Признание банкротом физического лица перед банком: Банкротство физических лиц: порядок, стоимость и последствия

Последствия банкротства физического лица для должника и его родственников — Деньги на vc.ru

Банкротство физических лиц — мера со стороны государства, призванная помочь гражданам выйти из сложной финансовой ситуации. Но это означает убыток для банков, МФО, коллекторам и прочим кредиторам, поэтому банкротством так любят пугать непосвященных.

1338
просмотров

Автор: Владислав Глебов, управляющий партнер юридической компании MILTON LEGAL

Рассмотрим, в чем заключаются последствия банкротства в реальной жизни.

Во время процедуры банкротства

Пока идет реализация имущества, по закону есть следующие ограничения:

• Доходами должника распоряжается финансовый управляющий, сам должник не имеет на это права. Он ежемесячно получает от финансового управляющего деньги в размере прожиточного минимума с учетом региона проживания и категории населения, к которой относится должник.
• Финансовый управляющий организует торги, где распродается все имущество должника, за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости.
• Возможен запрет суда на выезд должника из страны.
• Во время процедуры банкротства должник не может совершать никакие сделки с недвижимостью, ценными бумагами, транспортом и т. д.
• Должник не может открывать счета и депозиты в банках.

Последствия банкротства

Согласно закону, банкротство — личная процедура, поэтому последствия ощущает в основном сам должник. При этом для окружения должника его банкротство также будет иметь значение — для кого-то положительное, для кого-то нет.

Последствия банкротства для должника:

• Невозможность открыть ИП в течение 1 года с момента объявления банкротом;
• Необходимость сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом в течение 5 лет;
• Невозможность входить в состав управления юридическим лицом в течение 3 лет;
• Невозможность входить в состав управления кредитной организацией в течение 10 лет;
• Невозможность повторного банкротства в течение 5 лет;
• Запрет работать в органах управления в финансовых организациях в течение 5 лет.

Отметим, что мало кто из должников-физических лиц руководит крупными фирмами, банками или другими финансовыми организациями, поэтому эти ограничения ему не важны. Кроме того, часть негативных последствий можно сократить, если знать законы и провести процедуру банкротства с умом. Например, если вы банкротитесь как ИП — то не сможете зарегистрировать новое ИП в течение положенного срока, однако если закрыть свое ИП до банкротства и банкротиться как физлицо — ситуация меняется. И наоборот — если вы проходили процедуру банкротства как физлицо, то то руководить юрлицом не сможете, однако можно обанкротиться как ИП либо после банкротства работать по доверенности от юридического лица. Вариантов немало, если их знать.

Последствия банкротства для родственников должника

Для супругов

Последствия банкротства не относятся к родственникам должника, за исключением супругов, у которых есть общая совместная собственность. В этом случае при банкротстве совместное имущество супругов продается, долю должника финансовый управляющий направляет на погашение долгов, а доля супруга (супруги) должника остается у него (нее) . Исключение — единственное жилье супругов.

Для находящихся на иждивении у должника

Несовершеннолетние дети, инвалиды и другие иждивенцы, находящиеся на попечении должника, также получают ежемесячное содержание от финансового управляющего. Кроме того, для выплаты долгов не взыскиваются связанные с этим доходы должника — пособия для покупки лекарств, по потере кормильца, по уходу за нетрудоспособными и т. п., а имущество, оформленное на детей, нельзя в ходе банкротства продать с торгов.

Однако кредиторы могут проверить или оспорить сделки супругов или других членов семьи должника — например, переоформление имущества с последующей продажей.

Для наследников

Согласно законодательству, по наследству переходят не только имущество и денежные средства, но и долги. Поэтому супругам и детям должника, как будущим наследникам, банкротство выгодно, так как избавляет их от необходимости выплачивать эти долги.

Последствия банкротства для налоговой и кредиторов

Налоговые органы и банки, как и прочие кредиторы, обращаются к финансовому управляющему, чтобы войти в реестр кредиторов и далее действовать на общих основаниях.

При наличии у должника имущества оно продается с торгов, а вырученные деньги распределяются между кредиторами. Непогашенные долги будут списаны, после чего их нельзя будет предъявить к оплате. Если имущества у должника нет, то долги будут списаны в полном объеме.

Кредиторы могут оспаривать сделки должника, искать его имущество, подавать ходатайства — однако все взаимодействия в ходе банкротства возможны только через финансового управляющего, потому что обращения напрямую к должнику или его родственникам запрещены законом. Ситуация с налоговыми платежами более сложная. Налоговые платежи, возникшие в прошлом налоговом периоде, называются реестровыми — их включают в перечень долгов должника, а налоговая инспекция — в реестр кредиторов. Эти задолженности будут погашены после продажи имущества должника с торгов либо списаны, если средств будет недостаточно. Налоговые платежи, возникшие после введения процедуры банкротства, называются текущими, и они обязательны к уплате даже после процедуры банкротства.

Когда процедура банкротства завершена, должник должен обратиться в налоговый орган с заявлением о признании задолженности безнадежной ко списанию. К этому заявлению прикладываются судебное решение о признании должника банкротом и определение суда о завершении процедуры реализации имущества и освобождении от исполнения требований кредиторов.

Скрытые последствия банкротства

Процедура банкротства занимает несколько месяцев и состоит из 2 этапов:

• Рассмотрение судом заявления о банкротстве. Занимает до 3 месяцев, в результате должник получает решение суда о признании его банкротом;
• Введение судом одной из 2 процедур: реализации имущества (занимает около 6 месяцев) либо реструктуризации долга. В суде необходимо добиваться именно реализации имущества, так как списание долгов возможно только после него.

Добиться признания себя банкротом и освободиться от долгов — не одно и то же. Именно на этом играют некоторые юристы в своей рекламе, обещая банкротство за 3 месяца — да, вас признают банкротом, но путь к списанию долгов на этом только начинается, и не факт, что он действительно завершится освобождением от задолженностей. Ограничения на бумаге и в жизни выглядят по-разному. Например, по закону банкрот имеет право взять кредит, уведомив банк о статусе банкрота (в течение 5 лет) . Но в реальности ни один нормальный банк не даст ему ни кредит, ни ипотеку на хороших условиях — закон не обязывает банки сообщать причины отказа. Точно так же отказы по кредитам получают супруги банкротов и даже третьи лица — например, если бывший банкрот продает квартиру, банк может не одобрить ипотеку покупателю) .Кроме того, ставки по кредитам бывают очень разными, а банкротство — это испорченная кредитная история. Поэтому бывшим банкротам остаются либо кредиты на невыгодных условиях, либо кредиторы с недобросовестными методами работы, с которыми связываться не стоит.

По закону человек обязан сообщать о факте банкротства в течение 5 лет. Но нет закона, который бы обязывал банки удалять эти данные из своих систем, поэтому существует риск того, что в ближайшем будущем бывшие банкроты будут подвергаться кредитной дискриминации с неограниченным сроком.

Стоит ли идти на банкротство

Если вы в сложной финансовой ситуации и другого выхода нет — да, стоит, но делать это нужно грамотно:

• проконсультироваться с юристом;
• просчитать все риски, плюсы и минусы;
• спланировать сроки прохождения процедур;
• составить план снижения рисков ограничений, связанных с банкротством.

Например, своих клиентов мы подробно инструктируем о том, как пройти процедуру банкротства с минимальными неудобствами для себя и с какого момента прекращать платежи по кредитам и другим обязательствам. Деньги, которые таким образом будут сэкономлены, логично оставить на жизнь в течение процедуры банкротства (так как финансовый управляющий перечисляет только прожиточный минимум) и на оплату юридических услуг. Если же в сложную финансовую ситуацию попала семья — мы даем рекомендации о том, кого из супругов выгоднее признавать банкротом. Также перед банкротством важно не заключать сделок, которые потом могут быть оспорены, и не совершать других ошибок.

Важно помнить о том, что банкротство бывает и принудительным — когда кредитор через суд требует признать должника банкротом, чтобы получить с него хоть что-то в счет долга. И в этом случае у должника уже нет никакой возможности влиять на ход событий и что-то планировать.

Консультация юриста по банкротству — необходимость, чтобы понимать, что нужно делать, а от чего точно лучше воздержаться. Не стоит рисковать своим благополучием, тем более что теперь вы видите, что риски и негативные последствия банкротства не так страшны, как о них говорят — по крайней мере, освобождение от долговых обязательств стоит этих небольших неудобств.

Влияние подачи заявления о банкротстве материнской компании Silicon Valley Bank | Глобальная юридическая фирма

17 марта SVB Financial Group (SVB Financial) подала заявление о банкротстве в соответствии с главой 11 Федерального кодекса США о банкротстве. SVB Financial является материнской компанией Silicon Valley Bank, зарегистрированного в штате Калифорния банка (SVB), застрахованного FDIC. Как мы описали в нашем предупреждении для клиентов от 14 марта, FDIC была назначена получателем SVB 10 марта, и вскоре после этого FDIC перевела практически все активы банка и все его депозиты (застрахованные и незастрахованные) в Silicon Valley Bridge Bank, N.A. (SVBB NA), новый национальный банк, застрахованный FDIC.

Я думал, что банк Силиконовой долины перешел во владение FDIC; почему было возбуждено дело о банкротстве?

SVB Financial является материнской компанией и отделена от SVB, банка, который был передан в управление 10 марта. Она также отделена от SVBB NA, нового промежуточного банка, поддерживаемого FDIC и действующего как учреждение-преемник SVB. SVB Financial, не являющаяся депозитной организацией, не застрахована FDIC. Однако, несмотря на то, что SVB Financial не принимает депозиты, у нее есть собственные кредиторы, отличные от кредиторов ее дочернего банка.

Объявив о том, что она подала заявление о банкротстве, SVB Financial заявила, что ее ликвидность составляет около 2,2 млрд долларов США, а также непогашенный долг в размере 3,3 млрд долларов США (в основном состоящий из необеспеченных долговых обязательств по облигациям) и 3,7 млрд долларов США непогашенных привилегированных акций.

Что такое процедура банкротства согласно главе 11?

Глава 11 Кодекса США о банкротстве является основным инструментом федерального законодательства США для реорганизации проблемных предприятий. Его также можно использовать для продажи активов, принадлежащих проблемному бизнесу, или иным образом провести упорядоченную ликвидацию.

На самом базовом уровне начать дело по главе 11 относительно просто. Компании просто нужно заполнить форму петиции, а затем подать эту петицию вместе с номинальной пошлиной в суд по делам о банкротстве в соответствующем месте. SVB Financial предприняла эти шаги 17 марта и подала заявление о защите согласно главе 11 в суд Соединенных Штатов по делам о банкротстве Южного округа Нью-Йорка.

Сразу после подачи заявки на защиту по главе 11, SVB Financial и ее активы (но , а не тех из его дочерних компаний, которые не подают документы) были защищены «автоматической приостановкой» — широкомасштабным судебным запретом, по существу запрещающим любые попытки начать или продолжить действия по принудительному взысканию задолженности любого рода против SVB Financial или ее собственности, где бы они ни находились.

Хотя начать дело по главе 11 технически просто, успешное его ведение на практике требует гораздо больше усилий. Как правило, петиция в соответствии с главой 11 для бизнеса любого значимого размера также будет сопровождаться серией «предложений первого дня», которые представляют собой просьбы о немедленной помощи, предназначенные для того, чтобы бизнес продолжал функционировать на ежедневной основе.

Это такие элементы, как поддержание практики управления денежными средствами, продолжение выплат сотрудникам и программы льгот, а также обеспечение непрерывного предоставления коммунальных услуг. Также типичным является «декларация первого дня», в которой объясняется история компании и то, как компании потребовалась защита по главе 11, а также предоставляется доказательственная поддержка ходатайств первого дня.

SVB Financial, что необычно, сразу не подала ни декларацию за первый день, ни ходатайства за первый день. Затем суд по делам о банкротстве установил крайний срок — воскресенье, 19 марта.в 16:00 по восточному поясному времени для тех предметов, которые должны быть поданы. Затем SVB Financial подала декларацию за первый день, а также базовый набор ходатайств за первый день раньше установленного срока.

Согласно заявлению первого дня, регистрация была сделана необходимой размещением в FDIC конкурсного производства американской части SVB. Также, согласно заявлению первого дня, за несколько дней до подачи документов SVBB NA отключил SVB Financial доступ к важным бухгалтерским книгам и записям, а также к некоторым электронным системам и ключевым сотрудникам.

Первое слушание дела по главе 11 назначено на вторник, 21 марта, в 15:00 по восточноевропейскому времени, во время которого мы, несомненно, узнаем больше о текущем состоянии финансового отдела SVB и предлагаемых дальнейших шагах.

Каков статус Silicon Valley Bank?

SVBB NA — это , а не , подпадающий под действие главы 11 дела SVB Financial, и остается под контролем FDIC. FDIC заявила, что SVBB NA действует в качестве преемника SVB и возобновила обычные банковские часы и деятельность. FDIC ожидает, что SVBB NA выполнит свои обязательства перед клиентами и контрагентами, а клиенты и контрагенты выполнят свои обязательства перед SVBB NA.

В соответствии с полномочиями по «системному риску», введенными правительством США, все вкладчики, включая тех, чьи остатки превышают страховой лимит FDIC в 250 000 долларов США, будут восстановлены. Подача заявки SVB Financial в соответствии с главой 11 не меняет статус SVBB NA.

Сообщается, что FDIC предпринимает усилия по продаже SVBB NA и, как сообщается, наняла инвестиционно-банковскую фирму для оказания помощи в продаже. FDIC обычно предпочитает урегулировать банкротство банков путем приобретения проблемного банка более надежным покупателем банка, что известно как полное приобретение банка.

20 марта FDIC объявила о намерении провести отдельные аукционы: один для депозитов и некоторых активов SVB, а другой для частного банка, дочернего банка SVB, Silicon Valley Private Bank. FDIC заявила, что «Квалифицированные застрахованные банки и квалифицированные застрахованные банки в союзе с небанковскими партнерами смогут подавать общебанковские заявки или заявки на депозиты или активы учреждений. Банки и небанковские финансовые фирмы будут разрешено делать ставки на портфели активов».

Объявление FDIC включало расширение окна торгов. Заинтересованные лица теперь должны до 20:00 по восточноевропейскому времени в среду, 22 марта 2023 г., подать заявки на Silicon Valley Private Bank и до 20:00 по восточному поясному времени в пятницу, 24 марта 2023 г., чтобы подать заявки на SVBB NA.

Если полное приобретение банка невозможно, FDIC может рассмотреть возможность продажи с аукциона частей портфеля активов и пассивов SVB посредством отдельной процедуры.

Как работает процесс аукциона FDIC?

Существуют процедуры, которым FDIC обычно следует при продаже обанкротившихся организаций, которым она, вероятно, следует с SVBB NA.

На одном из первых шагов FDIC связывается и запрашивает предложения от потенциальных покупателей, среди которых могут быть другие банки или небанковские инвесторы, прошедшие предварительную квалификацию для приобретения банка. Стороны, потенциально заинтересованные в участии в торгах, должны пройти предварительную процедуру согласования, предусмотренную FDIC (см. дополнительную информацию о процессе предварительного квалификационного отбора).

В случае SVB это, вероятно, произошло в какой-то момент после назначения FDIC в качестве получателя до формирования промежуточного банка. Эти потенциальные покупатели, получив возможность провести комплексную проверку несостоятельного учреждения, могут затем участвовать в процессе закрытых торгов на основе стандартных условий сделки. Заявки подаются в электронном виде через защищенный веб-сайт в FDIC, которая через несколько недель уведомляет участников о результатах.

Если FDIC успешно найдет покупателя для SVBB NA или Silicon Valley Private Bank, бизнес организации перейдет к победителю торгов, который сможет управлять банком как отдельной дочерней компанией или интегрировать его в существующие операции победителя торгов. Условия любых займов или других активов, переданных в рамках этого процесса, сохраняют те же основные юридические права и обязательства, которые они имели до процесса торгов и продажи FDIC.

Что произойдет, если никто не купит сразу ни один банк?

В случае, если аукцион на этой неделе состоится и не увенчается успехом, всегда есть вероятность того, что FDIC попытается повторить попытку позднее. Однако, если FDIC решит не пытаться снова, она может попытаться продать часть портфеля SVB за счет продажи финансовых активов.

Что сделала FDIC в случае Signature Bank?

19 марта FDIC объявила о покупке Flagstar Bank N.A. части активов и депозитов Signature Bank, который столкнулся с аналогичным изъятием своих депозитов и был передан в управление FDIC ранее в этом месяце. Объявляя о сделке, FDIC заявила, что 40 бывших отделений Signature Bank будут работать под управлением Flagstar Bank, начиная с понедельника, 20 марта 2023 года. часть общих активов Signature Bank, которые по состоянию на 31 декабря 2022 года составляли 110,4 млрд долларов США. Приблизительно 60 млрд долларов США в виде кредитов останутся в конкурсном управлении для последующего отчуждения FDIC.

Какое влияние окажет банкротство SVB Financial на продажу SVBB NA?

SVB Financial является холдинговой компанией SVB. Однако SVB Financial не является холдинговой компанией SVBB NA, промежуточного банка, созданного FDIC. Заявление о банкротстве SVB Financial не должно повлиять на усилия FDIC по продаже SVBB NA.

Заявление о банкротстве SVB Financial может спровоцировать конфликт между кредиторами SVB Financial и FDIC, которые будут стремиться максимизировать его возмещение, чтобы уменьшить расходы правительства на восстановление интересов вкладчиков SVB. FDIC может предъявлять различные требования, в том числе о том, что холдинговая компания была обязана перевести дополнительный капитал в SVB до того, как банк обанкротился.

Были ли у SVB Financial другие дочерние компании? Они теперь также подлежат процедуре банкротства?

SVB был ведущим банком в более крупной финансовой организации. SVB Financial является холдинговой компанией высшего уровня этой более крупной организации. Подача заявления о банкротстве SVB Financial не обязательно приводит к тому, что дочерние компании подвергаются процедуре банкротства.

Например, у SVB был отдельно зарегистрированный дочерний банк в Соединенном Королевстве, Silicon Valley Bank UK Limited. Как описано в заявлении, опубликованном Банком Англии, регулирующие органы Великобритании предприняли действия, в результате которых Silicon Valley Bank UK Limited был продан HSBC UK Bank plc, в результате чего британская дочерняя компания SVB теперь действует как дочерняя компания HSBC. UK Bank plc. Решение Silicon Valley Bank UK Limited не связано с назначением FDIC в качестве ликвидатора SVB и последующим созданием промежуточного банка в США, а также с заявлением о банкротстве SVB Financial.

Кроме того, SVB Securities LLC, зарегистрированная SEC брокерско-дилерская дочерняя компания SVB Financial, объявила 11 марта, что назначение FDIC управляющим SVB не повлияло на повседневную деятельность SVB Securities LLC.

Ситуация с СВБ (и другими банками) продолжает развиваться. Следите за дальнейшими обновлениями по мере развития событий.

Если у вас есть вопросы о том, что это значит для вас, обратитесь к Эрику Дочеру ([email protected], Тиму Бирну ([email protected]), Тому Делани ([email protected]). ) или вашему постоянному контактному лицу Norton Rose Fulbright.

Что нельзя делать до объявления банкротства

Банкротство позволяет вам погасить свой долг и начать все сначала. Этот процесс может остановить судебные иски против вас, а также помешает вашим кредиторам преследовать вас для погашения.

Однако банкротство является юридическим процессом, и ваше поведение до подачи заявления будет рассмотрено. Есть некоторые вещи, которые вы никогда не должны делать до подачи заявления о банкротстве. Некоторые из этих ошибок могут считаться правонарушениями в соответствии со статьей 9.0018 Закон о банкротстве и несостоятельности и может поставить под угрозу вашу возможность получить освобождение от банкротства. Другие просто не являются хорошей идеей в финансовом отношении.

В то же время, если вы рассматриваете возможность банкротства как способ расплатиться с долгами, перед объявлением банкротства вы можете предпринять определенные шаги, которые могут облегчить процесс банкротства. Во второй половине этой статьи я дам несколько советов о том, что вы должны сделать перед подачей заявки.

Содержание

Ошибки, которых следует избегать перед подачей заявления о банкротстве

Не используйте кредитные карты по максимуму

Один из вопросов, который ваш опекун задаст в ходе оценки, касается того, использовали ли вы кредитные карты или кредитные линии для каких-либо покупок или выдачи наличных за три месяца до подачи заявления. Использование вашей карты в обычном смысле, например, для покупки продуктов, вряд ли будет проблемой. Тем не менее, максимальное использование ваших кредитных карт прямо перед подачей заявки с намерением не возвращать их, может быть проблемой.

Кредитор может возразить против вашего увольнения, если вы совершите необычные или чрезмерные операции, например, используете кредитные карты для покупки вещей, прежде чем объявить о банкротстве.

Избегайте новых кредитов непосредственно перед подачей заявки

Нет ничего необычного в том, что кто-то, борющийся с выплатой долга, рассматривает возможность получения нового кредита, прежде чем подавать заявку, чтобы остаться на плаву. Однако ваш доверительный управляющий спросит, подали ли вы заявку и получили ли вы какие-либо новые ссуды или кредиты прямо перед процедурой банкротства.

Заем денег, которые, как вы знаете, вы не сможете погасить или будете прощены при подаче заявления о банкротстве, может быть расценен как мошенничество. Любые долги, которые вы берете на себя обманным путем, не включаются в ваше банкротство. Это означает, что вы должны будете погасить эти кредиторы в полном объеме после вашего банкротства.

Не отдавать предпочтение одному кредитору перед другим

Если вы должны деньги другу, члену семьи или работодателю, у вас может возникнуть соблазн погасить эти долги до объявления банкротства. Многие люди рассматривают это как моральное обязательство, но вам следует избегать избирательных выплат кредиторам.

Выплата одному кредитору по сравнению с другим незадолго до подачи заявления о банкротстве называется льготным платежом. Ваш опекун может потребовать отмены льготных платежей и может подать в суд на лицо, которому вы заплатили, чтобы вернуть деньги, чтобы средства можно было распределить поровну между всеми вашими кредиторами.

Ваш доверительный управляющий спросит о дополнительных или полных выплатах, которые вы произвели обычным кредиторам за три месяца до подачи заявления, но может оглянуться на год назад в отношении привилегированных выплат связанным лицам.

Не скрывайте активы, доходы или долги

Банкротство — это юридический процесс, и вы должны будете предоставить точную информацию своему доверенному лицу. Один из документов о банкротстве, который вы подпишете, — это Заявление о делах, которое представляет собой просто список вещей, которыми вы владеете, кому вы должны деньги, и ваш ежемесячный бюджет. Вы подписываете это заявление под присягой под страхом наказания за дачу ложных показаний. Он подается в суд по делам о банкротстве, а копия отправляется вашим кредиторам.

Внесение ложных сведений или сокрытие активов является правонарушением в соответствии с Законом о банкротстве и несостоятельности и Уголовным кодексом . Это может повлиять на ваше увольнение, а меры наказания могут включать осуждение в уголовном порядке и, возможно, тюремное заключение за мошенничество.

Любые средства, которые вы получаете, будучи банкротом, являются частью вашей конкурсной массы. Вы должны раскрыть информацию о том, ожидаете ли вы получить доход в будущем, включая наследство, премию на работе или возврат налога. Это не относится к потребительскому предложению, где будущий доход остается за вами.

Не передавайте и не продавайте имущество обманным путем

Когда вы объявляете о банкротстве, вы отказываетесь от своих активов в обмен на прощение своих долгов. Не рекомендуется передавать, продавать или перемещать активы от вашего имени, чтобы избежать их конфискации в рамках вашего банкротства.

Перед подачей заявления ваш доверительный управляющий спросит, продавали ли вы, передавали или распоряжались какими-либо активами в течение последних пяти лет. Это может включать продажу или передачу недвижимости или транспортных средств или обналичивание RRSP, страхования жизни, акций и облигаций.

Если вы отчуждаете или передаете активы, чтобы скрыть их от кредиторов, вам может быть отказано в освобождении от ответственности и, возможно, вы даже будете привлечены к уголовной ответственности.

Если вы продали какое-либо из своих активов до подачи заявления о банкротстве, потому что вам нужны были средства или ваши расходы, такие как арендная плата, коммунальные услуги или питание, это приемлемо. Тем не менее, будьте готовы объяснить все свои транзакции, в том числе то, как вы использовали деньги, и при необходимости предоставить подтверждающую документацию.

Избегайте продажи активов или обналичивания сбережений для погашения долгов

Нет ничего необычного в том, что кто-то продает определенные активы или обналичивает сбережения, чтобы остаться на плаву, имея при этом огромные долговые платежи. Хотя ликвидация некоторых активов для регулярных ежемесячных выплат по долгам не может быть незаконной или не может повлиять на ваше банкротство, это не обязательно хорошая идея для вас с финансовой точки зрения.

Например, в Канаде большинство пенсий, включая RRSP, освобождаются от ареста в случае банкротства. Не стоит обналичивать свои пенсионные сбережения только для того, чтобы обнаружить, что это не решит вашу долговую проблему. Точно так же может быть не очень хорошей идеей продавать активы, чтобы частично погасить долги, если это все еще означает, что вам нужно объявить о банкротстве. В качестве альтернативы можно рассмотреть возможность использования стоимости этих активов, чтобы сделать потребительское предложение кредиторам погасить то, что вы можете себе позволить, сохраняя при этом свои активы для своего будущего.

Не игнорировать действия по сбору

Подача заявления о банкротстве обеспечивает защиту от действий кредиторов. Хотя вы, возможно, уже несколько месяцев имеете дело с требованиями по взысканию долгов, ваши кредиторы могут вскоре перерасти в свою деятельность по взысканию долгов, чтобы подать на вас в суд и получить распоряжение об аресте вашей заработной платы или замораживании вашего банковского счета.

Несмотря на то, что защита от банкротства может остановить действия по взысканию задолженности, такие как наложение ареста на заработную плату, она не может помешать обеспеченным кредиторам вернуть во владение ваш автомобиль или лишить права выкупа ваш дом, если вы просрочили платежи. Однако более раннее объявление о банкротстве может улучшить ваш денежный поток, поэтому вы можете поддерживать платежи по автокредиту или ипотеке, чтобы избежать этих действий.

Если вы должны деньги Налоговому управлению Канады, они могут заблокировать ваш банковский счет, арестовать вашу заработную плату или наложить арест на ваше имущество без предварительного обращения в суд. В то время как личное банкротство может остановить наложение ареста на заработную плату или судебный процесс, оно не может отменить залоговое удержание после того, как оно было зарегистрировано.

Можно прекратить выплаты кредиторам, включенным в ваше банкротство, если вы уверены, что будете подавать заявление о банкротстве. Тем не менее, вы должны вносить платежи по ипотеке или автокредиту, если вы намерены сохранить эти активы.

Что произойдет, если вы совершите преступление банкротства?

Когда вы станете банкротом, ваш опекун проверит ваше финансовое положение до и во время вашего банкротства. Закон о банкротстве предоставляет вашим кредиторам право потребовать проведения собрания кредиторов, на котором они могут задать вопросы о вашем поведении до банкротства. Вы также можете быть подвергнуты проверке Официальным управляющим в рамках ваших личных обязанностей по банкротству. При всей этой возможной оплошности вы можете видеть, что пытаться обойти процедуру банкротства — плохая идея.

Если будет установлено, что вы совершили правонарушение в соответствии с Законом о банкротстве и несостоятельности , , вы вряд ли будете иметь право на автоматическое увольнение. Возможно, вам придется явиться в суд по делам о банкротстве, после чего суд может вынести решение об окончательном освобождении, условном освобождении, требующем от вас уплаты большей суммы, например, приостановить ваше освобождение до определенной даты в будущем или полностью отказать в вашем освобождении.

Уголовные суды могут налагать наказания, в том числе лишение свободы, если они достаточно суровы.

Что нужно сделать, чтобы подать заявление о банкротстве

Теперь давайте рассмотрим, что вам следует сделать перед банкротством, чтобы процесс прошел гладко, и вы могли как можно скорее начать вставать на ноги.

Найдите лицензированного арбитражного управляющего. Вам не нужно платить за реферала. Большинство авторитетных попечителей предложат бесплатную консультацию, и вам не придется платить никаких сборов, пока вы не подпишете документы о банкротстве. Убедитесь, что вы чувствуете себя комфортно, разговаривая с доверенным лицом и задавая ему вопросы, в основном потому, что вам предстоит разговор на очень личные темы.

При встрече со своим доверенным лицом:

• Обсудите другие варианты облегчения бремени задолженности, в том числе получение кредита для консолидации вашего долга или подачу потребительского предложения.
• Получите копии вашего кредитного отчета, чтобы убедиться, что вы включили каждого кредитора в информацию, которую вы предоставляете доверенному лицу.
• Составьте список своих активов. Формы банкротства объединяют несколько категорий, а это означает, что вам не нужно будет перечислять все предметы одежды или предметы домашнего обихода, которыми вы владеете. Для более дорогих предметов, таких как транспортные средства и недвижимость, всегда полезно провести их оценку, чтобы вы могли как можно точнее определить стоимость имущества.
• Ваш опекун поможет вам составить бюджет, взглянув на ваши доходы и расходы. Они будут использовать эту информацию, чтобы помочь вам оценить альтернативы банкротству и, если вы подадите потребительское предложение, определить, какие платежи по урегулированию вы могли бы предложить своим кредиторам.

Одним из наиболее важных шагов, который, вероятно, посоветует Лицензированный управляющий по делу о несостоятельности, будет открытие нового банковского счета перед подачей заявления. Если у вас есть счет в банке, по которому у вас также есть долги, ваш банк может снять деньги с этого счета для погашения неоплаченных долгов. Это известно как право вашего банка на компенсацию. Кроме того, если у ваших кредиторов есть арест на заработную плату, открытие нового счета гарантирует защиту ваших средств.