Просроченный кредит: Погашение просроченных кредитов: как выплачивать

Содержание

Как погасить просроченную задолженность по кредиту и улучшить кредитную историю, чтобы брать новый

У меня есть непогашенные кредиты с долгосрочными просрочками в трех банках, один из них — кредитная карта. Еще есть непогашенные и имеющие просрочки по платежам долги перед несколькими МФО. Кредитная история настолько ужасная, что получить какой-либо кредит или заем невозможно.

Интересует такой вопрос: если я начну выплачивать долги по кредитам перед банками и МФО, стоит ли ожидать, что кредитная история станет улучшаться и кредитный рейтинг увеличится по прошествии какого-то времени? Возможно ли в такой ситуации исправить положение дел и получать кредиты в финансовых организациях в будущем?

Также хотел бы узнать, как правильнее поступить в моей ситуации, чтобы это было максимально выгодно и удобно?

Мишель Коржова

поговорила с сотрудником банка

Профиль автора

Когда вы будете выплачивать долги и после того, как погасите их, ваша кредитная история действительно будет постепенно улучшаться. Но на это потребуется время. Сейчас главное — вернуться в график платежей и не допускать новых просрочек. При этом не стоит ориентироваться только на кредитный рейтинг, чтобы понять, когда вы сможете получить новые кредиты.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Сейчас в России действуют 7 бюро кредитных историй. В разных БКИ информация о платежной дисциплине и просрочках отражается по-своему.

Вот как, например, информация о просрочках выглядит в кредитном отчете БКИ «Эквифакс» А в НБКИ просрочки показывают так

Чтобы качество вашей кредитной истории повысилось, главное, что нужно сделать, — как можно быстрее вернуться к графику платежей, не допуская новых просрочек. Еще лучше, если вы сможете в короткие сроки закрыть все долги.

Вы пишете, что по всем задолженностям у вас длительные просрочки. Значит, есть риск, что в любой момент кредиторы могут обратиться в суд или продать ваш долг коллекторам. Если в кредитной истории появятся такие отметки, потребуется выждать гораздо больше времени, прежде чем вы сможете рассчитывать на новые кредиты.

/bank-is-calling/

Это я звоню вам из банка

Как быстрее выплатить долги

Вы не написали, на какую сумму у вас задолженности и какой доход. Поэтому мне сложно советовать, как именно вам стоит распорядиться своим доходом, чтобы быстрее выплатить долги.

В любом случае нужно вносить платежи по всем кредитам, но важно учитывать, по каким вы дольше всего не платите и где самые высокие проценты. Приоритет отдайте самым дорогим кредитам — где процентная ставка выше всего. Скорее всего, это окажутся кредитная карта и займы МФО: по ним обычно самые высокие ставки и штрафы за просрочки. Постарайтесь быстрее разобраться с ними, не забывая вовремя платить и по другим задолженностям.

/list/logika-banka/

Что влияет на кредитную историю

Если сейчас у вас недостаточно денег, чтобы быстро погасить долги, есть два пути.

Попросить помощи у близких. Если есть возможность взять хотя бы часть суммы у родственников без процентов или под минимальный процент, стоит так сделать и направить деньги на погашение долгов.

Оформить реструктуризацию. Если возможности взять в долг без процентов нет, обратитесь напрямую к кредиторам с просьбой о более лояльных условиях выплаты задолженности. Такой пересмотр условий договора называется реструктуризацией.

Реструктуризацию оформляют у того же кредитора, с кем заключен договор. Она возможна, когда у человека уже есть просрочки или они вот-вот появятся из-за того, что его финансовое положение ухудшилось.

Что делать? 08.12.17

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

У каждого кредитора могут быть свои индивидуальные условия помощи заемщикам с выплатой кредита. Например, по кредитным картам банк может предложить зафиксировать сумму долга и выплатить ее частями без начисления дополнительных процентов. По займам в МФО компания может предложить новый график платежей, снизив размер платежа и увеличив срок.

/guide/snizit-stavku/

Как снизить ставку по кредиту

Конкретные условия будут зависеть от кредитора. При этом вам могут отказать в реструктуризации: по закону кредитор не обязан идти заемщику навстречу в выплате кредита.

Чтобы вам было легче понять, как и в какой очередности лучше закрывать кредиты, я собрала некоторые статьи из журнала:

Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
Как выплатить просроченный кредит.
Подборка: Как погасить кредит и спокойно жить дальше.

Когда можно брать новые кредиты

Пока в вашей кредитной истории есть действующие просрочки, вряд ли банки одобрят вам новые кредиты: вы слишком рискованный заемщик. Поэтому для начала нужно выплатить все задолженности.

Закрыв все кредиты, попросите во всех банках и МФО, которым вы были должны, справки об отсутствии задолженности. Это поможет убедиться, что у вас точно нет долгов.

Через месяц после закрытия последнего кредита сделайте запрос в БКИ, в которых есть ваша кредитная история. Это поможет наверняка убедиться, что информация о закрытии долгов передана и корректно отображается во всех кредитных отчетах.

/quest/

Как узнать кредитную историю

К сожалению, я не могу назвать точный срок, когда можно подавать заявки на новые кредиты. Связано это с тем, что у каждого банка свои внутренние требования к заемщикам, в том числе в части просрочек. Более того, то, что у вас длительные просрочки у нескольких кредиторов, сильно снижает шансы рассчитывать на новые кредиты в ближайший год.

Например, один банк может быть в конкретный момент нацелен выдавать заемщикам кредиты наличными, поэтому запросто выдаст вам новый кредит через шесть месяцев после закрытия текущих. Другой же может насторожиться, что у вас были просрочки и микрозаймы, поэтому откажет в кредите и через шесть месяцев, и через год.

На мой взгляд, лучше подождать как минимум год, после чего можно подать заявку на кредитную карту. Если оформите кредитку, просто совершайте с нее свои обычные покупки и возвращайте на карту деньги в течение беспроцентного периода. Это поможет не платить проценты, при этом в кредитной истории будет отражаться, что вы умеете грамотно распоряжаться деньгами.

Сообщество 01.02.21

Как улучшить кредитную историю, если была просрочка?

Если же после первой заявки банк откажет, не спешите подавать новые, а подождите хотя бы три месяца. Если вы подадите много заявок за короткий срок и получите отказ по всем, качество вашей кредитной истории может еще больше снизиться.

Почему кредитный рейтинг не так важен

Кредитный рейтинг — это оценка вашей благонадежности конкретным бюро кредитных историй. БКИ изучает все данные, которые у него есть о заемщике, после чего оценивает, насколько велики шансы конкретного человека получить кредит или заем.

При этом, поскольку в России нет единого кредитного бюро, каждое рассчитывает оценку исходя из тех данных, что есть именно у него. Из-за этого может быть так, что в одном бюро вас оценивают лучше, чем в другом.

/guide/credit-raiting/

Как узнать кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг носит информационный характер и не гарантирует ни отказ, ни получение кредита. Есть немало случаев, когда людям с высоким кредитным рейтингом отказывали, а с низким — одобряли. Более того, иногда он снижается, даже если человек не допускает просрочек и всегда вовремя платит кредиты.

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос

Просроченный кредит. Что делать?

Как избежать лишних проблем, если нечем платить по кредиту

Любой кредит предполагает четкий график проведения платежей. Банк ожидает от клиента, что ежемесячные платежи будут поступать до конкретной расчетной даты. Если же к ее наступлению денег на счету не окажется, то банк делает отметку о том, что кредит просрочен. Что делать должнику в этой ситуации?

Андрей Жуматий

Редактор
финансы, личные финансы, экономика, энергетика, малый и средний бизнес

Обновлено 22 ноября 2021

Для начала пройдите небольшой тест и узнайте, насколько верно вы бы поступили в такой ситуации.

Что будет делать банк?

Если просрочка по кредиту 2 дня, то, скорее всего, банк отнесется к этому лояльно. Бывает, что клиент или невовремя получил зарплату, или попросту забыл внести очередной платеж. В банках к такому привыкли. Хотя, штраф за эти два дня все равно насчитают. Нужно лишь через два дня внести нужную сумму с небольшим штрафом и конфликт будет исчерпан.

Гораздо хуже, если просрочка по кредиту 2 месяца или больше. В такую ситуацию можно попасть из-за внезапной потери работы или тяжелой болезни. Столь затянувшиеся просроченные кредиты банком воспринимают крайне негативно. Особенно, когда клиенты не идут на контакт, игнорируют звонки и сообщения с требованием погасить долг. Тогда банкиры начинают предпринимать меры.

Когда просрочка составляет от недели до месяца, они будут активно звонить клиенту, напоминая о том, что надо погасить долг. Если кредит не обслуживается от двух до трех месяцев, то клиента переводят в разряд проблемных. В этом случае с ним начинает работать внутренний отдел банка по возврату просроченной задолженности. Это сотрудники, которые активно звонят самому должнику, членам его семьи, поручителям (если такие указаны в кредитном договоре), шлют письма по всем известным адресам с требованием рассчитаться по кредиту.

Если это не помогает и срок просрочки превышает три месяца, то банк может продать проблемный кредит коллекторам. Те славятся своими методами психологического давления на клиента. Они по сути, делают то же, что и банк – названивают должнику, его близким, его начальству и коллегам – но только гораздо более агрессивно, создавая массу проблем и неловких ситуаций.

Нередко это срабатывает, и должник предпочитает найти деньги и рассчитаться, чем все это терпеть.

Если же и коллекторы не справились, то дальше, возможно, будет суд. Иск на должника подает либо сам банк, либо компания, которой он при желании может продать право взыскания долга. Иногда банки целыми портфелями продают проблемные кредиты тем же коллекторам за небольшую часть от суммы долга, чтобы хоть частично компенсировать свои потери.

Почему «возможно» будет иск? Вероятность его появления напрямую зависит от суммы и вида кредита. Потребительские займы с суммой просрочки 5-20 тысяч гривен вряд ли станут причиной судебных разбирательств. Кредитору это просто невыгодно, поскольку судебные издержки это тоже деньги. Гораздо выше шанс нарваться на иск, если речь идет о сумме долга в 20-50 тысяч гривен. Ну и если она больше или же если кредит залоговый (ипотека или автокредит) то тут суда не избежать наверняка.

До этого, конечно, лучше не доводить. Ведь любые просрочки портят кредитную историю клиента, восстановить которую будет очень непросто.

Вся информация о взятых человеком кредитах, о его платежной дисциплине собирается специальными организациями – бюро кредитных историй. С их помощью банки обмениваются данными о должниках. И каждая новая просрочка непременно отобразится в кредитной истории человека, и о ней будет знать не только текущий кредитов, но все потенциальные. Клиента с плохой кредитной историей это может надолго лишить возможности брать займы не только в банках, но и кредиты на карту в МФО.

Что делать должнику?

Как договориться с банком о просроченном кредите? Если не можете платить, нужно обратиться в банк и честно, детально рассказать о возникшей ситуации. Крайне желательно взять с собой документы, которые подтвердят ваши слова. Остались без работы – возьмите трудовую книжку, заболели – справку от врача и т.п. Это не гарантирует понимание со стороны банка, но в разы повышает шансы на то, что он войдет в положение клиента. Особенно, если ранее тот добросовестно выполнял свои обязательства. Предоставить ему кредитные каникулы или реструктуризировать долг может быть в разы проще и дешевле, чем отлавливать его силами отдела по взысканию просрочки или продавать за бесценок долг коллекторам.

Реструктуризация – это пересмотр условий предоставления кредита. Банк может пойти на встречу и, например, позволить клиенту какое-то время выплачивать только тело кредита, без процентов. Есть и другие варианты: увеличить срок действия кредита или уменьшить процентную ставку по нему, благодаря чему снизится размер ежемесячного платежа. Все это не решит проблему – долг придется вернуть все равно – но сможет снять ее остроту.

Что делать, если есть большая просрочка по кредиту? Прежде всего, нужно оценить свои шансы: насколько быстро получится найти деньги и погасить задолженность. Как вариант, можно попробовать перекредитоваться в другом банке или микрофинансовой организации чтобы погасить текущий кредит – рефинансировать его. В этом случае нужно убедить нового кредитора в том, что вы действительно будете платить. Ведь забирать себе чужих проблемных должников ему вряд ли будет интересно.

Нужно также быть осторожным, если решитесь перекредитовываться в МФО. В этом есть смысл лишь в том случае, если вы уверены, что сможете закрыть долг на протяжении одной-трех недель. Новым клиентам на этот срок они могут выдать кредит почти бесплатно (под 0,01% годовых). Но учтите, что если вы не сможете вовремя погасить долг МФО, то это лишь усугубит проблему. Ведь микрофинансовые компании с их последующими драконовскими процентами – худший вариант для длительного перекредитования.

Выводы и рекомендации

Кредиты – крайне полезная услуга. Бывают ситуации, когда они здорово выручают и могут быть выгодными как банкам, так и их клиентам. И чем добросовестнее клиент их выплачивает, тем больше ему потом доверяют банки. Но к ним нужно подходить ответственно, иначе они могут стать проблемой.

Если вы попали в сложную ситуацию с банковским кредитом, то ни в коем случае не нужно скрываться или пускать ситуацию на самотек. Рекомендуем придерживаться такой последовательности действий:

Придите в банк и расскажите о том, что случилось – почему вы не можете платить и как долго это может продлиться. Желательно на руках иметь документы, которые подтвердят ваши слова: трудовая книжки или справка об увольнении, справка от врача о болезни или нетрудоспособности и т.п.
Попытайтесь реструктуризировать долг – договориться о кредитных каникулах или снижении процентной ставки, продлить срок действия кредитного договора.
Если договориться с банком не получилось, то попытайтесь рефинансировать свой кредит.

Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства \ КонсультантПлюс

Кредиты предоставленные, прочие размещенные средства

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Счета: N 441 «Кредиты, предоставленные Минфину России»

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

N 460 «Средства, предоставленные Федеральному казначейству»

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

N 442, N 461 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления»

N 443, N 462 «Кредиты и средства, предоставленные государственным внебюджетным фондам Российской Федерации»

N 444, N 463 «Кредиты и средства, предоставленные внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления»

N 445, N 464 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности»

N 446, N 465 «Кредиты и средства, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности»

N 447, N 466 «Кредиты и средства, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности»

N 448, N 467 «Кредиты и средства, предоставленные финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

N 449, N 468 «Кредиты и средства, предоставленные коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

N 450, N 469 «Кредиты и средства, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности»

N 451, N 470 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным финансовым организациям»

N 452, N 471 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным коммерческим организациям»

N 453, N 472 «Кредиты и средства, предоставленные негосударственным некоммерческим организациям»

N 454 Кредиты и прочие средства, предоставленные индивидуальным предпринимателям

(в ред. Указания Банка России от 04.06.2015 N 3659-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

N 455 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам»

N 456, N 473 «Кредиты и средства, предоставленные юридическим лицам — нерезидентам»

N 457 «Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам — нерезидентам»

4.56. Назначение счетов — учет кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе:

Минфину России, Федеральному казначейству;

(в ред. Указания Банка России от 04.09.2013 N 3053-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

финансовым органам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

государственным внебюджетным фондам Российской Федерации;

внебюджетным фондам субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления;

финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности;

коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности;

некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности;

финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

коммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности;

негосударственным финансовым организациям;

негосударственным коммерческим организациям;

негосударственным некоммерческим организациям;

индивидуальным предпринимателям;

(в ред. Указания Банка России от 04.06.2015 N 3659-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

физическим лицам;

юридическим лицам — нерезидентам;

физическим лицам — нерезидентам.

Открыты активные счета второго порядка для учета задолженности по кредитам и прочим размещенным средствам по срокам погашения, для учета задолженности по прочим средствам, предоставленным физическим лицам, физическим лицам — нерезидентам, индивидуальным предпринимателям без группировки по срокам погашения, по кредитам, предоставленным при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт»), а также счета (пассивные) для учета резервов на возможные потери.

(в ред. Указания Банка России от 04.06.2015 N 3659-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По дебету счетов отражаются:

суммы предоставленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (вкладов) физических лиц, корреспондентскими счетами, суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов;

суммы восстановленных кредитов и прочих размещенных средств в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов, отсроченных в установленном в кредитной организации порядке.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), счетами по учету депозитов (для физических лиц), счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, корреспондентскими счетами;

(в ред. Указания Банка России от 15.04.2015 N 3623-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация в установленном порядке покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту или прочим размещенным средствам.

Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Счета N 44201, N 44301, N 44401, N 44501, N 44601, N 44701, N 44801, N 44901, N 45001, N 45101, N 45201, N 45301, N 45401, N 45509, N 45608 и N 45708 — кредиты, предоставленные при недостатке средств на расчетном (текущем) или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»). Кредитование в виде «овердрафт» счетов по учету депозитов (вкладов) физических лиц распространяется исключительно на счета, на которых учитываются денежные средства, привлеченные на срок «до востребования».

Назначение счетов — учет кредитов, предоставленных в установленном порядке при недостаточности средств на банковском или депозитном (физических лиц) счете («овердрафт»).

По дебету счетов отражаются:

суммы предоставленного кредита при недостаточности средств для проведения платежей на банковском счете клиента в соответствии с договором. В договоре должны быть указаны лимит средств, срок предоставления, процентная ставка по «овердрафту».

Корреспондируют указанные счета с банковскими счетами клиентов:

суммы предоставленного кредита при недостаточности средств для проведения платежей на депозитном (вкладном) счете со сроком «до востребования» физического лица в соответствии с договором, в корреспонденции с этим депозитным (вкладным) счетом;

суммы восстановленных кредитов в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности клиентов в связи с отсрочкой кредита.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной задолженности по кредиту, предоставленному в форме «овердрафт», в корреспонденции с банковскими или депозитными (физических лиц) счетами клиентов;

суммы в оплату имущества, отнесенные на счета по учету зачетных операций, если в соответствии с договором кредитная организация покупает имущество у клиента, имеющего задолженность по кредиту.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору.

На счетах второго порядка для учета задолженности по кредитам и размещенным средствам «до востребования» осуществляется учет текущей задолженности по договорам на предоставление (размещение) средств на условиях «до востребования», «до наступления условия (события)» и «под лимит задолженности».

Учет задолженности по договорам с условием «до наступления условия (события)» и «под лимит задолженности» ведется в соответствии с порядком, изложенным в пункте 3.56 настоящей части.

Суммы неиспользованного лимита задолженности учитываются на внебалансовом счете N 91317 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности».

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Счет N 458 «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам»

4.57. Назначение счета — учет просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам. По счетам второго порядка просроченная задолженность учитывается по группам заемщиков. Счета активные.

Учет резервов на возможные потери по просроченным кредитам и прочим размещенным средствам осуществляется на счете N 45818.

По дебету счетов отражаются суммы просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам, не погашенным в срок, установленный заключенным договором, в корреспонденции со счетами по учету предоставленных клиентам кредитов и прочих размещенных средств.

По кредиту счетов второго порядка по учету просроченной задолженности по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам отражаются:

суммы погашенной просроченной задолженности клиентов по кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (по физическим лицам), со счетами по учету депозитов в установленных случаях, со счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, с корреспондентскими счетами;

(в ред. Указания Банка России от 15.04.2015 N 3623-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

суммы списанной просроченной задолженности. Порядок списания определяется законодательством Российской Федерации, а также с нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору.

Счет N 459 «Просроченные проценты по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам»

4.58. Назначение счета — учет просроченных процентов по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным средствам. На счетах второго порядка учитываются проценты, не погашенные в срок, по группам заемщиков. Счета активные.

По дебету счетов зачисляются суммы просроченной задолженности по процентам по предоставленным клиентам кредитам и прочим размещенным денежным средствам, не погашенным в срок, установленный договором, в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенных просроченных процентов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (по физическим лицам), счетами по учету депозитов, счетом по учету обязательств по выплате краткосрочных вознаграждений работникам, корреспондентскими счетами;

(в ред. Указания Банка России от 15.04.2015 N 3623-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

суммы списанных просроченных процентов. Списание с баланса кредитной организации сумм просроченных процентов осуществляется в порядке, предусмотренном нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому заключенному договору.

Что такое просроченный кредит — влияние просроченного кредита на ваш кредитный рейтинг

Многие из нас, не колеблясь, берут кредит, когда нам нужны средства для удовлетворения наших различных потребностей и финансовых чрезвычайных ситуаций. Кредиторы предоставляют различные виды кредитов, таких как личный кредит, жилищный кредит, автомобильный кредит, золотой кредит и т. д. Клиенты погашают сумму кредита вместе с процентами, взимаемыми кредитором, через равные ежемесячные платежи (EMI). Но иногда из-за каких-то непредвиденных обстоятельств клиенты сталкиваются с финансовым кризисом и не могут вовремя погасить кредит. Сумма кредита, которую клиенты не могут погасить вовремя, называется просроченной суммой кредита.

Как видно из самого названия, просроченная сумма кредита — это сумма, оставшаяся невыплаченной даже после наступления срока платежа. Допустим, клиенту необходимо выплатить личный кредит EMI в размере 9000 индийских рупий в определенную дату. Если он не уплатит эту сумму EMI до установленного срока, эта сумма будет суммой просроченного кредита. Кредитор начнет взимать просроченную процентную ставку по этому просроченному кредиту. Таким образом, если физическое лицо продолжает пропускать свои платежи EMI в течение длительного периода, просроченная сумма кредита может увеличиться из-за различных штрафов и дополнительных процентов за просрочку платежа. Банки обычно взимают 2% в месяц в качестве дополнительной процентной ставки (штрафной процентной ставки) за просрочку платежа в случае личного кредита.

Концепция просроченной ссуды остается одинаковой для всех ссуд (обеспеченных и необеспеченных), так как каждая ссуда должна быть погашена вовремя. Однако процентные ставки и штрафы могут варьироваться от одного кредитора к другому. Теперь, когда вы знаете, что такое просроченный кредит, вы хотели бы знать, как это влияет на финансовую жизнь человека. Продолжайте читать, чтобы узнать больше!

Рекомендуется всегда вовремя выплачивать кредит EMI. Если вы пропустите хотя бы один EMI, это может повредить вашей финансовой жизни. Когда у вас есть просроченная сумма кредита, это влияет на вас во многих отношениях. Мы показываем некоторые важные из них, чтобы вы могли лучше понять. Взглянуть.

Влияние на кредитный отчет

Предположим, вы берете 20-летний жилищный кредит и вовремя выплачиваете свои EMI. Но через два года из-за некоторого финансового стресса вы впервые за время своего пребывания в должности не можете вовремя выплатить EMI. Кредитор сообщает о каждой из ваших транзакций в различные кредитные бюро, и любые пропущенные платежи будут отражены в вашем кредитном отчете. Одно пропущенное погашение не сильно повлияет на ваш кредитный отчет. Но, скажем, вы пропустили свои EMI за последние 3 месяца, это будет считаться неработающим активом (NPA) и отображаться как «Дефолт» в вашем кредитном отчете, что в конечном итоге негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Бесплатная проверка CIBIL Score Check

Упоминание о просроченном кредите из-за пропущенных платежей может привести к отклонению кредитных заявок в будущем, поскольку кредиторы всегда проверяют кредитный отчет физического лица, чтобы проверить его или ее прошлое поведение по погашению кредита, прежде чем выдать кредит или выпуск кредитной карты. Таким образом, было бы целесообразно всегда выплачивать кредит вовремя. Для этого вы должны выбрать сумму кредита в соответствии с вашими потребностями и платежеспособности.

Штрафная процентная ставка

Клиент всегда должен убедиться, что у него есть четко определенная стратегия погашения, прежде чем брать кредит. Причина: как мы сказали, просроченная сумма кредита влияет на ваш кредитный рейтинг. Но это не так; задержка кредита EMI также приведет к штрафам со стороны кредитора.

Вы должны думать как? Ну, как вы знаете, вам нужно платить фиксированную сумму EMI каждый месяц. Таким образом, за каждый пропущенный EMI вам нужно будет заплатить комиссию за просрочку платежа в виде штрафных процентов, определенных кредитором. Эта дополнительная штрафная процентная ставка может варьироваться от одного кредитора к другому в зависимости от типа кредита.

Проще говоря, штрафная процентная ставка является своего рода штрафом, взимаемым кредитором, если заемщик не может вовремя оплатить EMI. Неважно, пропустили ли вы один EMI или более одного, вам нужно будет заплатить штрафные проценты за одно и то же. Эти штрафные проценты ежемесячно начисляются на просроченную сумму кредита. Например, если кредитор взимает штрафную процентную ставку в размере 24% годовых, клиент должен заплатить штраф в размере 2% от просроченной суммы кредита за каждый месяц просрочки.

Давайте разберем это на примере. Предположим, у физического лица есть 5-летний личный кредит в размере 8 00 000 с процентной ставкой 12,99% годовых. EMI для этой суммы составит 18 198 индийских рупий. Теперь, если этот EMI задерживается на месяц, каков будет штраф за просрочку платежа?

При использовании штрафной процентной ставки в размере 24% годовых штраф за просрочку платежа составит 362 индийских рупии. Кроме того, штраф за просрочку платежа также будет облагаться налогом на товары и услуги в размере 18%. Таким образом, общая сумма штрафа составит 39 индийских рупий.0,96 (362 + 28,96).

Потеря обеспечения

Если вы взяли жилищный кредит или любой другой обеспеченный кредит, такой как золотой кредит, кредит под залог имущества, кредит под ценные бумаги (акции, взаимные фонды, облигации и т. д.), просроченная сумма кредита может также привести к потере вашей безопасности. Давайте поймем это проще.

В любом случае обеспеченного кредита кредит может рассматриваться как неработающий актив (NPA), если просроченная сумма кредита накапливается за последние 3 месяца, т. е. заемщик не выплачивал EMI за последние 9 месяцев.0 дней. Таким образом, в таких случаях кредиторы обычно отправляют напоминания и 60-дневные уведомления о просроченной сумме кредита. Если физическое лицо не погасит просроченную сумму кредита в течение периода уведомления, кредитор имеет право продать активы, которые вы заложили в качестве залога. Но здесь есть одна важная вещь; кредиторы все еще должны вручить еще одно 30-дневное уведомление до аукциона.

В этом уведомлении будут указаны все детали, касающиеся аукциона, такие как текущая стоимость актива (составленная оценщиком кредиторов), дата и время аукциона и т. д. Заемщик может оспорить аукцион, если он или она считает, что актив недооценен. Кроме того, кредиторы обязаны вернуть лишние деньги (если таковые имеются) клиентам после возмещения просроченной суммы кредита.

Должен ли я погасить просроченную сумму кредита?

В первую очередь клиенты должны сделать, когда они не в состоянии выплатить просроченную сумму кредита, это связаться с вашим кредитором, где вы взяли кредит. Вы можете подробно рассказать о своей ситуации и о том, почему вы не можете платить EMI. Кредитор может предложить вам расширенный срок пребывания в должности, так что вы можете погасить сумму кредита без каких-либо проблем. Как мы уже говорили ранее, вы должны связаться со своим кредитором, как только вы получите напоминания и уведомления о погашении и попытаться найти точки соприкосновения. Эта общая основа также может прийти в форме Единовременного урегулирования.

Это условие обычно возникает, когда кредиторы считают, что заемщики не смогут выплатить просроченную сумму кредита (условие NPA), и лучше найти удобную сумму, которую клиенты согласны заплатить. Но вы должны помнить, что при единовременном расчете это будет отражаться в вашем кредитном отчете как сумма погашенного кредита. Это может или не может уменьшить ваш кредитный рейтинг. Но когда вы будете искать необеспеченный кредит в будущем, кредиторы увидят «метку расчетов» в вашем кредитном отчете, что может заставить их отклонить вашу заявку на кредит, поскольку предыдущий кредит не был выплачен полностью.

Таким образом, рекомендуется использовать Единовременную расчетную систему в качестве последнего средства; когда вы испробовали все другие способы погасить просроченную сумму кредита. Некоторые кредиторы также предоставляют персональные кредиты для погашения просроченной суммы кредита, но выбирают их в соответствии с вашей платежеспособностью, поскольку это будет дополнительный кредит для вас. Своевременные платежи по этому кредиту могут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Просрочка Определение

Что означает просроченный платеж?

Просроченный платеж относится к платежу, который не был произведен к установленному сроку в конце установленного срока. Заемщик, который просрочил платеж, обычно сталкивается с некоторыми штрафами и может подлежать пени за просрочку платежа. Несвоевременное погашение кредита обычно имеет негативные последствия для кредитоспособности заемщика и может привести к тому, что условия кредита будут постоянно корректироваться.

Ключевые выводы

Просроченный платеж — это статус, относящийся к платежам, которые не были произведены к установленному сроку платежа.
Любой тип договорного платежного соглашения может содержать положения о пропущенных платежах.
Кредит — это одна из областей, где просроченные штрафы являются заметными и разрушительными.

Понимание просроченной задолженности

Статус просроченного платежа может иметь место для любого типа платежа, который не был оплачен к установленному сроку платежа. За просроченные платежи обычно налагаются штрафы на основании положений договорного соглашения. Кредитные соглашения являются одной из наиболее распространенных ситуаций, в которых могут возникнуть просроченные платежи.

Ожидается, что физическое или юридическое лицо, которое берет ссуду или получает какой-либо вид кредита от кредитного учреждения, погашает ссуду в соответствии с условиями кредитного соглашения. Кредитные продукты и кредитные соглашения могут сильно различаться в зависимости от типа предлагаемого кредитного продукта. Некоторые кредиты, такие как пулевые кредиты, требуют единовременного платежа с процентами по истечении определенного периода времени. Большинство кредитных продуктов имеют ежемесячный график платежей, который требует от заемщика выплаты некоторой суммы основного долга и процентов при каждом платеже. Кредитные учреждения зависят от ожидаемого потока денежных средств, указанных в кредитных соглашениях, и будут принимать штрафные меры, если платежи не производятся вовремя.

Виды кредитов

Ссуды обычно делятся на возобновляемые и невозобновляемые категории. Невозобновляемый кредит предлагает единовременную выплату заемщику. Тем не менее, условия оплаты потенциально могут быть различными: заемщики должны платить только ежемесячные проценты или проценты и основную сумму по истечении определенного периода времени. Большинство невозобновляемых кредитных ссуд имеют регулярный график погашения, известный как график амортизации, который включает ежемесячные выплаты как основного долга, так и процентов.

Возобновляемый кредит обычно всегда находится в ежемесячном графике платежей. Заемщик обязан вносить платеж каждый месяц в установленную дату. Однако возобновляемый кредит не всегда имеет регулярный график погашения. Это означает, что платежи могут меняться каждый месяц в зависимости от непогашенного остатка. Это связано с тем, что возобновляемый кредит представляет собой бессрочное соглашение, в котором заемщик имеет определенный кредитный лимит, к которому он может получить доступ, если захочет. Это делает процесс кредитования непрерывным с балансом в зависимости от того, сколько или как часто заемщик берет кредит. Кредитные линии и счета кредитных карт считаются возобновляемым кредитом. Заемщик может в любое время воспользоваться кредитным балансом, доступным на этих счетах, но обязан ежемесячно вносить определенный минимальный платеж к установленному сроку. В этом случае заимствование и погашение являются непрерывными и продолжающимися.

Штрафы и штрафы за просрочку платежа

Независимо от типа кредитного договора, заключенного заемщиком, он обязан произвести необходимые платежи в установленный срок. Заемщик, который не вносит требуемый платеж к установленному сроку, получит какой-либо штраф. Имейте в виду, что у многих кредиторов есть временные ограничения на дату платежа, о которой заемщик должен знать при осуществлении платежей. Например, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы платеж был получен до 20:00 по восточному поясному времени, в то время как другие могут разрешить платеж до полуночи по часовому поясу заемщика. Если платеж по кредиту должен быть произведен до 10 числа месяца и не уплачен в установленные сроки, платеж будет считаться просроченным.

Плата за просрочку платежа является одним из самых дорогих штрафов за просроченный счет.

Кредиторы могут взимать от 20 до 50 долларов за просрочку платежа.

Это становится хорошим источником дохода для кредитора, а также сбором, который помогает покрыть некоторые риски просрочки. Некоторые кредиторы могут вообще не взимать плату за просрочку платежа. Это может быть хорошей особенностью, на которую следует обратить внимание при подаче заявки на новый кредит. Когда взимаются штрафы за просрочку платежа, они могут быть значительными, и если они накапливаются, их может быть трудно погасить.

Кредитный скоринг

Если кредитор не взимает плату за просрочку платежа, заемщик все равно будет оштрафован кредитной отчетностью, что может повлиять на его кредитный рейтинг. Платежная активность обычно составляет наибольшую часть методологии оценки кредитоспособности — около 35%. Большинство заемщиков не сообщают о просроченных платежах до истечения 60 дней, но если платеж пропущен в любое время, кредитор может сообщить об этом. Просрочки остаются в кредитном отчете в течение семи лет. Это еще одна причина, по которой они могут навредить. Заемщик ничего не может сделать, чтобы устранить просрочки, в отличие от погашения кредита, который является вторым по важности фактором кредитного рейтинга.

Другие соображения

В зависимости от политики кредитора с заемщика будет либо немедленно взиматься плата за просрочку платежа, либо он будет объявлен просроченным после пропуска необходимого платежа. Некоторые кредиторы могут предлагать льготные периоды. Льготный период может быть еще одной особенностью, на которую следует обратить внимание при подаче заявки на кредит или пересмотре условий кредита. Если, например, существует льготный период в 10 дней, с заемщика не будет взиматься плата за просрочку платежа до истечения 10 дней после окончания срока платежа. Если платеж по-прежнему не произведен к концу льготного периода, могут применяться штрафы за просрочку платежа или дополнительные проценты. Льготный период также может быть изменен, если заемщик воспользуется преимуществом. Если есть система просроченных платежей, льготный период может быть сокращен или отменен.

Когда заемщик, который просрочил свои платежи, получает следующую выписку по счету, причитающийся остаток будет равен текущему остатку плюс его просроченный остаток плюс любые просроченные платежи и проценты. Чтобы привести счет в порядок, заемщик должен внести требуемые минимальные платежи, включая любые штрафы за просрочку платежа, иначе они могут быть дополнительно оштрафованы. Кредитор также может увеличить процентную ставку по счету в качестве штрафа, что увеличивает сумму задолженности. Кредиторы часто могут уменьшать или увеличивать процентные ставки в зависимости от истории платежей.

Физическое или юридическое лицо, которое на 30 дней отстает от графика платежа по кредиту, может быть сообщено о просроченном платеже в бюро кредитных историй. После 180 дней неуплаты по просроченному счету у должника может больше не быть возможности платить в рассрочку. Обычно к этому времени кредитор списывает кредит и продает его агентству по взысканию долгов. При списании кредитор списывает сумму кредита как убыток, причем убыток зависит от любой остаточной стоимости, которая может быть получена от продажи. Невзысканные долги все равно будут искать даже после списания. Коллекторские агентства часто могут быть более агрессивными и активными, чем отдел взыскания кредитора, также продолжая сообщать компрометирующую информацию, которая влияет на кредитный рейтинг.

Кредиты — не единственный вид договора, на который налагаются штрафы за просрочку платежа. Другие соглашения, которые могут включать просроченные платежи, включают налоговые обязательства, контракты на мобильные телефоны и договоры аренды. Каждый контракт будет иметь свои собственные положения на случай возникновения просроченных платежей. Более того, обо всех типах пропущенных платежей можно сообщить в бюро кредитных историй для целей кредитной отчетности.

Может быть много вариантов решения всех видов невыплаченных долгов, включая банкротство, урегулирование и предложения кредита консолидации долга. В конечном счете, лучше всего принять упреждающие меры для обеспечения своевременной выплаты долга, чтобы избежать дорогостоящих штрафов и дорогостоящих стратегий выхода.

Просроченные платежи — как погасить их с помощью личного кредита

Центр знаний
Как погасить просроченные платежи с помощью личного кредита?

Подать заявку на личный кредит

Кредиты являются чрезвычайно удобным способом выполнения требований и решения ваших финансовых обязательств. Согласно данным, предоставленным Резервным банком Индии, доля необеспеченных кредитных продуктов увеличилась до 74,4 процента в марте 2018 года по сравнению с 73,4 процента годом ранее. Допущение роста долгов может привести к тому, что ваши финансы окажутся в супе, на восстановление которого могут уйти месяцы, а иногда и годы. Давайте рассмотрим различные варианты, которые заемщик может рассмотреть, чтобы избавиться от долга и работать над улучшением финансового положения.

Объединение платежей

Перевод суммы остатка на личный кредит может помочь вам воспользоваться более низкими процентными ставками и более длительными временными рамками в дополнение к множеству других преимуществ. Если вам нужно срочно, вы можете подать заявку на этот вариант как можно скорее благодаря быстрой онлайн-процессу подачи заявки на персональный кредит, который доступен в эти дни.

Отсроченные платежи

задолженность увеличивается за счет начисления пени. Поскольку это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, лучше погасить кредит раньше, чем позже. Однако в некоторых случаях и до определенной даты задержки с выплатами не повлияют на ваш кредитный рейтинг, если вы обсудили условия с вашим кредитором, и они согласились предоставить вам возможность. Например, многие заемщики воспользовались мораторием RBI в период с марта по август 2020 года, чтобы справиться с финансовым стрессом и отсрочить выплату EMI по своим кредитам.

Должен прочитать: Как погасить задолженность по кредитной карте?

Вот как личный кредит может помочь вам погасить просроченные платежи:

Консолидация долга
Частный кредит может помочь вам оплатить просроченные платежи по кредиту и избавиться от долга быстрее благодаря более низкой ставке процентная ставка в некоторых случаях. Выберите вариант консолидации долга и получите кредит до рупий. 25 лакхов без залога и быстрее выйти из долгового цикла.
Привлекательные процентные ставки и гибкий срок владения
Доступ к личному кредиту с привлекательными процентными ставками в диапазоне от 11,99 % до 36% и гибким сроком до 60 месяцев.
Быстрая выплата
Задержка с выплатой просроченной суммы увеличивает подлежащие выплате проценты и приводит к накоплению горы долга. Просрочка платежей ухудшает вашу кредитную историю и может привести к отказу в выдаче кредита в будущем. Принимая во внимание все эти факторы, кредиторы упростили процесс от подачи заявки до выплаты. Кредит зачисляется на счет заявителя в течение 30 минут после одобрения.
Информация у вас под рукой
Чтобы получить любую информацию, касающуюся вашего кредита, войдите на веб-сайт вашего поставщика кредита и получить моментальный снимок или подробный отчет необходимой информации.
Дополнительные привилегии
Существующим клиентам предлагаются привилегии сверх того, что предлагается постоянным клиентам.

Каковы права на получение личного кредита?

Потребительские ссуды — это залоговые ссуды, которые можно брать для различных целей с минимальной документацией. Кандидаты с отличной историей погашения могут воспользоваться кредитом с более низкой процентной ставкой. Право на подачу заявки на потребительский кредит выглядит следующим образом:

Заемщик должен работать в государственной или частной компании или должен быть самозанятым с оборотом в соответствии с политикой кредиторов.
Заемщику должно быть от 21 до 60 лет.
Заявитель должен заработать не менее рупий. 25 000 человек в таких городах, как Мумбаи и Дели, и рупий. 20 000 в других местах по всей Индии.
Заявитель должен иметь опыт работы не менее 1 года и опыт работы в данной компании от 6 месяцев. Обратите внимание, что это конкретное условие зависит от кредитора, и кредиторы часто меняют это требование в соответствии с преобладающими рыночными условиями.
Оценка CIBIL 750 и выше может помочь в одобрении кредита.

Обязательно прочтите: Как получить личный кредит с помощью карты Aadhar

Решение подать заявку на личный кредит повлияет на ваше финансовое здоровье в будущем, и к этому решению нельзя относиться легкомысленно.