Реализация военной ипотеки: Особенности реализации военной ипотеки

Содержание

Особенности реализации военной ипотеки

Госпрограмма НИС начала функционировать в 2005 году. За время работы она уже успела доказать свою эффективность. Подтверждением этого служит тот факт, что ежегодно количество контрактников, которые приобрели жилье в рамках НИС, значительно увеличивается. Реализацией этой программы занимается ФГКУ «Росвоенипотека». Для того, чтобы стать участником госпрограммы, контрактнику необходимо три года отслужить в рядах армии РФ. После этого он имеет возможность реализовать военную ипотеку.

Основные этапы реализации

Реализация военной ипотеки подразумевает выполнение восьми этапов:

После 3 лет службы в рядах армии РФ и заключении второго контракта, военнослужащий подает соответствующий рапорт своему командиру. В документе должно быть обозначено желание контрактника стать участником госпрограммы. После отправки рапорта в инстанции и его рассмотрения, военнослужащему приходит Уведомление о том, что он стал участником НИС.

Через три года участия в НИС, служитель Отечества получает возможность приобрести жилую недвижимость за счет государственных средств. Они выдаются в виде целевого жилищного займа. Для получения такого права, следует снова написать рапорт на имя командира в/ч. После его рассмотрения (при положительном исходе) на имя военнослужащего оформляется Свидетельство, дающее право получить целевой жилищный займ.

Контрактнику необходимо детально изучить существующие банковские программы и выбрать организацию (она должна быть партнером НИС), где будет оформлена военная ипотека.

Военнослужащему нужно подобрать жилье, оценить его, а также подписать с продавцом предварительный договор на приобретение недвижимости.

Составляется договор на предоставление участнику госпрограммы целевого жилищного займа от государства.

Подписывается основной договор купли-продажи жилого объекта.

Оформляется и подписывается договор страхования.

Формируется полный пакет документов, который отправляется в ФГКУ «Росвоенипотека» на проверку, утверждение и подписание. После этого ФГКУ «Росвоенипотека» переводит денежные средства продавцу, а впоследствии осуществляет ежемесячные платежи по кредиту.

Обратите внимание: организация сделки – трудоемкий и ответственный процесс, который занимает много времени. Осуществлять его самостоятельно не всегда удобно и целесообразно, поэтому рекомендуем военнослужащим обратиться за помощью к специалистам. Достаточно оформить доверенность на имя эксперта, а он возьмет на себя решение всех вопросов, связанных с подачей документов, урегулированием спорных вопросов. Без компетентной помощи, то есть без профессионального сопровождения, участник НИС может получить от банка отказ в оформлении военной ипотеки. «Общение» с банковскими учреждениями «через» специалистов позволяет предусмотреть все риски, а значит избежать их.

Какие документы нужны для реализации права по государственной программе НИС?

Для реализации своего права на военную ипотеку, участнику госпрограммы нужно собрать полный пакет документов, включающий:

Анкету-заявление.

Копию Свидетельства участника НИС.

Копии всех страниц паспорта, а также свидетельства о заключении брака.

Нотариально заверенное заявление о семейном положении, а также согласие супруга/супруги на приобретение жилой недвижимости (это нужно, если отсутствует брачный контракт).

Этот список является «базовым», иногда банк-кредитор может запросить и другие документы от потенциального заемщика. Все зависит от индивидуальных требований и правил организации. Случается итак, что контрактники не успевают реализовать право на приобретение жилой недвижимости, т.к. срок действия их Свидетельства закончился еще до момента покупки. Паниковать не нужно, так как по закону разрешено повторное оформление этого документа.

По мнению независимых экспертов, спрос на военную ипотеку будет неизменно расти, так как за 11 лет работы госпрограмма доказала свою эффективность, целесообразность. Ее неоспоримое преимущество: право на покупку жилья по НИС имеют даже те военнослужащие, которые располагают собственной недвижимостью. Военнослужащим больше не нужно годами «стоять» в очередях, стать собственником квартиры или дома могут даже контрактники в возрасте до тридцати лет. При этом недвижимость может быть расположена в любом населенном пункте нашей страны, а фактическое место прохождения службы не принимается во внимание.

Обратите внимание: ограничений по площади приобретаемого жилья не предусмотрено.

Конечно, благоприятная реализация такой «льготной» ипотеки предусмотрена лишь при условии дальнейшей службы на благо Родины. При досрочном увольнении без уважительных причин ответственность за погашение ипотечного долга «переходит» с ФГКУ «Росвоенипотека» к бывшему военнослужащему. Это следует учитывать, если вы планируете реализовать свое право на военную ипотеку.

копить средства или покупать квартиру

Военная ипотека — копить или покупать

Один из главных вопросов для каждого военнослужащего — участника НИС был, есть и остается «Копить» на жилье по военной ипотеке или «Покупать» его сразу? Какая позиция более выгодная для военнослужащего: выжидательная или наступательная постараемся более подробно разобраться в данной статье.

Копить или покупать?

По истечении 3 лет с момента вступления в НИС у военнослужащего наступает право приобрести квартиру по военной ипотеке, воспользовавшись услугами банка и используя накопленные на именном счете средства.

И здесь каждый из военнослужащих сталкивается со сложным выбором: копить или покупать в кредит. Чтобы ответить на вопрос, давайте взвесим все «за» и «против» каждого варианта.

«КОПИТЬ – НЕ ПОКУПАТЬ»

У данной позиции следующие преимущества:

нет переплаты процентов банку;

свобода действий. Увольнение влечет только потерю накоплений. В таком случае не нужно самостоятельно погашать долг за квартиру перед банком и государством;

дополнительный инвестиционный доход от накоплений через доверительное управление;

чем дольше копишь, тем больше сумма первоначального взноса из именных накоплений и тем меньше сумма кредита на приобретение жилья. Соответственно, появляется возможность покупки недвижимости только за накопления, без привлечения банковских средств;

после 20 лет выслуги возникает право получить средства НИС на банковский счет и использовать их по своему усмотрению.

У данной позиции следующие недостатки:

длительное существование без собственной квартиры;

дополнительные расходы на аренду, в случае отсутствия своего или служебного жилья;

потеря всех накоплений при увольнении из — за нарушений условий контракта или по собственному желанию если выслуга составила менее 20 лет;

отсутствие дополнительного дохода от сдачи квартиры в аренду, если есть собственное или служебное жилье в месте прохождения службы;

риск роста цен на недвижимость;

уменьшение возможной суммы кредита пропорционально возрасту военнослужащего. Важный момент для тех, кто в настоящее время не желает приобретать жилье, а через время меняет свое решение. На данный момент времени банки меняют условия кредита в сторону менее выгодных для участников;

НИС, возраст которых перешагнул 25-26 летний рубеж.

Потеря 13% накоплений (подоходный налог) если использовать накопления не по целевому назначению после снятия со счета.

«ПОКУПАТЬ – НЕ ЖДАТЬ»

У данной позиции следующие преимущества:

улучшение условий жизни здесь и сейчас, а не через много лет;

дополнительный доход от сдачи квартиры купленной по военной ипотеке в аренду (разрешено действующим законодательством), если есть собственное или служебное жилье;

отсутствие риска значительного увеличения ипотечных ставок в будущем;

ежегодное сокращение максимально возможной суммы кредита и его срока в связи с увеличением возраста заемщика – военнослужащего;

отсутствие риска пересмотра условия функционирования НИС в негативном направлении;

беспроцентная рассрочка от государства. При увольнении по положительным основаниям, не достигнув 20 лет выслуги, нужно возвращать накопления в течение 10 лет без начисления процентов;

отсутствие риска роста цен на недвижимость.

Главной причиной будущего роста цен станут, вступившие в силу, изменения в закон о долевом строительстве. Теперь все застройщики обязаны строить жилые комплексы за счет кредитных средств. Деньги от продажи квартир дольщикам будут заморожены на специальном счете, распоряжаться ими строительные компании смогут только после ввода дома в эксплуатацию.

Новая система защитит покупателей строящегося жилья, но переплата процентов за кредит резко увеличит себестоимость строительства дома. Дополнительные расходы застройщики переложат на покупателей, повысив стоимость квадратного метра.

Кроме того, сама система резко сократит количество строительных компаний, выдерживающих кредитную нагрузку. Застройщиков станет намного меньше, а снижение предложения при неизменном спросе неизбежно приведет к росту цен. Предполагаем, что и цены на вторичное жилье не будут отставать от цен в новостройках.

Кроме изменений в законодательстве, есть и естественные факторы, влияющие на рост цен. Наиболее сильное их влияние будет ощущаться в Москве, Санкт-Петербурге и Краснодарском крае. Мы имеем ввиду истощение земельных ресурсов, задействованных под строительство, в силу их крайней ограниченности. Прогнозируем, что через 7-10 лет, купить квартиру в Московской области, недалеко от МКАД, будет гораздо дороже, чем сейчас, хотя бы потому, что сейчас основная застройка идет в радиусе 5-10 км, а через годы речь будет идти уже о 20 км и дальше.

У данной позиции следующие недостатки:

существенная переплата процентов банку;

самостоятельное обслуживание кредита при увольнении без права на накопления или до его погашения. Зачастую, происходит пересмотр ставки в сторону увеличения после того, как заемщик перестает быть военнослужащим.

Va Жилищные кредиты для ветеранов и военнослужащих

В 1944 году родилась программа жилищных кредитов VA, и с тех пор более 18 миллионов кредитов были поддержаны правительством США. VA было разрешено предоставлять ссуды для ферм, бизнеса и жилья, но сначала эта программа была доступна только для военнослужащих, которые служили в течение определенного периода времени. В 1992 году право на участие в программе VA было значительно улучшено. Многие люди неправильно понимают программу ипотечных кредитов в том смысле, что Департамент по делам ветеранов фактически финансирует эти кредиты, но это не так. VA просто поддерживает или страхует кредит, так что в случае дефолта и заемщик, и кредитор будут защищены. Это «страховое заявление», так сказать, дает кредиторам гораздо больше уверенности в финансировании кредитов для заемщиков-ветеранов, позволяя кредиторам предлагать более низкие процентные ставки и более низкие требования, чем практически любой другой тип кредита. Фактически, преимущества кредита VA намного перевешивают преимущества кредитов FHA, обычных кредитов и многих других.

Эта выдающаяся программа поощрения военных много раз менялась к лучшему с годами, но по-прежнему предоставляет ветеранам и тем, кто активно служит в армии, очень длинный список льгот. Просто неприемлемо не предоставлять жилье тем, кто боролся за нас, чтобы быть в безопасности в нашем, но военные льготы, предназначенные для ветеранов и военнослужащих, позволяют многим мужчинам и женщинам претендовать на ипотечные кредиты VA, обрести безопасность и реализовать мечту о собственном жилье. . Без помощи кредитной программы VA некоторые ветераны не смогли бы позволить себе дом. Ниже приводится базовая разбивка важных аспектов ипотечных кредитов VA. Принятие мер, чтобы понять, что входит в ваш кредит и что выходит, имеет важное значение для успеха вашей покупки дома. Низкие ставки VA здесь, чтобы помочь вам понять военные ипотечные кредиты и процесс владения жильем.

Многие ветераны не знают или не понимают доступные им варианты кредита VA, поэтому они не пользуются льготами по ипотечному кредиту VA. В результате многие ветераны каждый год платят на тысячи долларов больше, чем им нужно, по ипотечным кредитам. Если вы служите в армии или недавно служили, есть большая вероятность, что вы имеете право на получение кредита по программе VA. Если вы соответствуете всем требованиям, вы можете получить сертификат соответствия требованиям (COE), который доступен на веб-сайте электронных льгот или у вашего кредитора. Процесс получения COE не долгий — он занимает всего несколько минут, — но это важный шаг для получения кредита VA. Право на участие почти полностью зависит от того, когда и как долго вы служили в армии, но если вы служили в армии какое-то время, есть очень хорошие шансы, что вы соответствуете требованиям. Выжившие супруги тех, кто погиб при исполнении служебных обязанностей, также имеют право в некоторых случаях. Подтвердите свое право на участие непосредственно в Департаменте по делам ветеранов или позвоните нам по телефону Low VA Rates, и мы также поможем проверить ваше право на участие. Ниже приведен список требований к сроку службы, которым военнослужащий должен соответствовать, чтобы иметь право на участие.

Требования к кандидату на получение кредита VA

Срок службы в мирное время не менее 181 дня
Война во Вьетнаме, Корейская война и Вторая мировая война на 90 дней
После 1980 и 1981 годов на 24 месяца
Война в Персидском заливе на 24 месяца
В настоящее время находится на действительной службе не менее 90 дней
Национальная гвардия или резервы на 6 лет

Жилищные кредиты для ветеранов и процентные ставки по ипотечным кредитам

Одним из самых больших преимуществ кредитов для ветеранов являются чрезвычайно низкие процентные ставки. В мире жилищного кредита больше доверия приводит к большей выгоде. Утвержденные кредиты VA предоставляют гораздо более низкие ставки, чем обычные кредиты, потому что VA поддерживает их, обеспечивая безопасность заемщику и кредитору. VA IRRRL, или ссуда рефинансирования со снижением процентной ставки, часто обеспечивает самые низкие ставки в спектре ипотечного кредита VA и, следовательно, в мире. Проценты по-прежнему варьируются от кредитора к кредитору и от заемщика к заемщику. Проходя процесс утверждения ипотечного кредита VA, кредитор рассмотрит несколько важных факторов, таких как отношение долга к доходу, кредитный рейтинг и подходящую военную службу, среди других требований, и определит оттуда, какую процентную ставку вы качество для. Процентные ставки также сильно зависят от рынка. Уже много лет процентные ставки на рынке виртуальных активов снижаются, и сейчас самое лучшее время, чтобы воспользоваться этими низкими ставками.

Варианты кредита VA

Еще одно важное соображение относительно процентной ставки заключается в том, что цифры будут меняться в зависимости от типа кредита, который вы получаете. Существует не только один общий ипотечный кредит VA, который либо работает для вас, либо нет. У вас по-прежнему есть те же варианты, что и с другими кредитами: ARM, гибридные ARM, ипотечные кредиты с фиксированной ставкой и крупные кредиты, IRRRL, рефинансирование с обналичиванием и энергоэффективные ипотечные кредиты. Это лишь основные варианты, но вы можете найти еще больше в зависимости от вашего финансового положения и кредитора. Почему так много вариантов? Потому что у всех разные ситуации, а это означает, что некоторые кредиты подходят идеально, а другие просто нет. Таким образом, у каждого варианта кредита будут свои преимущества и недостатки. Давайте посмотрим на некоторые из крупных.

VA ARM Loan (покупка или рефинансирование)

Pro: более низкие начальные ставки

начальный период с фиксированной ставкой

Con: проценты могут вырасти, что сделает ситуацию непредсказуемой

VA Fixed Rate (RefinancePurse)

Pro: проценты не могут расти, что делает это очень предсказуемым

Con: процентные ставки не могут упасть

Большой кредит VA (покупка)

Pro: дома выше соответствующего лимита по-прежнему покрываются этим кредитом

Минусы: требуется первоначальный взнос

VA IRRRL (Рефинансирование)

Плюсы: более низкие ставки

короткое время закрытия с небольшим количеством документов Обналичивание VA (Рефинансирование)

Pro: до 100 процентов наличными из дома

Con: более высокие проценты, чем при других рефинансирования

Закрытие расходов и первоначальный взнос

Многим новым домовладельцам трудно копить вкладывают тысячи долларов, чтобы заплатить авансом в качестве первоначального взноса за дом, но затем не испытывают особых трудностей с распределением своего дохода для выплаты ежемесячных платежей. VA понимает эту концепцию, и в рамках программы ипотечных кредитов VA ветераны и действующие военнослужащие не обязаны платить первоначальный взнос или могут платить значительно меньший первоначальный взнос. Это, пожалуй, самый привлекательный и необходимый аспект кредитов VA, и это то, что позволяет многим ветеранам купить дом; им не нужно сразу раскошелиться на тысячи долларов. Каждому заемщику по-прежнему разрешено вносить первоначальный взнос, если он этого хочет, и это может быть чрезвычайно выгодным решением. Единственным исключением из правила отсутствия первоначального взноса является крупный кредит. С кредитами VA jumbo требуется первоначальный взнос, но лишь часть того, что другие платят с обычными гигантами (25 процентов разницы между соответствующим лимитом и ценой дома).

«Без первоначального взноса» не означает, что заемщик вообще не должен платить деньги при закрытии сделки. Ветераны по-прежнему должны оплачивать расходы на закрытие, но существуют ограничения на то, что VA позволит им заплатить.

Заемщик может платить

Плата за выдачу кредита: взимается кредитором для покрытия расходов на обработку и не может превышать 1% от суммы кредита.
Кредитный отчет: плата обычно взимается всякий раз, когда кто-то вытягивает кредитный рейтинг. Кредитор частично берет кредит, чтобы определить, на какие процентные ставки вы имеете право, и комиссия должна быть каким-то образом уплачена.
Оценка: профессионал оценит дом, чтобы убедиться, что все соответствует нормам; проверить наличие угроз безопасности; и рассчитать точную стоимость дома. В случае гигантских кредитов требуется две оценки.
Страхование титула: В случае дефектов правового титула, залогов и других проблем с имуществом страховка титула защищает кредитора.
Плата за регистрацию: государственное должностное лицо должно официально зарегистрировать официальную продажу дома, и плата за это может взиматься с ветерана, если он стоит менее 17 долларов.
Плата за обследование: в опросе будут показаны сведения о собственности, такие как границы собственности и другие границы. Опрос, проводимый при новой покупке, называется инспекционным.

Почти все остальные сборы, подлежащие уплате при закрытии, должны быть оплачены другим способом. Лишь некоторые из пунктов, которые заемщику запрещено платить, включают обработку, андеррайтинг и условное депонирование, а также многие другие сборы. Конечно, часть или все затраты на закрытие могут быть покрыты продавцом, как и в случае с другими кредитами, и если заемщик выберет этот путь, он действительно ничего не будет платить из своего кармана при закрытии.

Кредиты на рефинансирование по программе VA

Пособия по программе VA не ограничиваются кредитами на покупку. Также доступны несколько вариантов рефинансирования, которые дадут вам дополнительные преимущества. Наиболее популярным из всех видов рефинансирования виртуальных активов является IRRRL, также известный как упрощенное рефинансирование виртуальных активов. IRRRL (и большинство рефинансирования VA) снизит ваши ставки до более доступных и управляемых уровней, а IRRRL также занимает значительно меньше времени, чем другие кредиты. Но есть также много других способов рефинансирования, таких как EEM (энергоэффективная ипотека) и рефинансирование наличными. В дополнение к этим популярным вариантам существуют также полезные программы, призванные помочь вам встать на ноги, если вы пропустили слишком много платежей или у вас плохой кредитный рейтинг.

Утвержденные кредиты VA почти всегда являются лучшим выбором для ветеранов, поэтому, прежде чем подписывать обычный кредит, взгляните на то, что вы могли бы сэкономить, получив кредит VA по низким ставкам VA. Вы уже можете видеть удивительные преимущества, которые делают покупку дома реальностью, и это только основы. Поговорив с одним из наших кредитных специалистов, вы проясните любые вопросы, которые у вас есть, и поможет вам начать легкий путь к покупке дома. Мы рады сообщить, что Low VA Rates работает на рынке виртуальных активов с самого начала. Наша команда обучена находить кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям, и максимально эффективно завершить процесс кредита, чтобы вам не пришлось ждать, чтобы сэкономить деньги на вашем доме. Позвоните нам сейчас, чтобы начать!

Практика предоставления ипотечных кредитов, влияющая на домовладельцев военных

Уважаемый совет директоров и главные исполнительные директора:

Если ваш кредитный союз предоставляет ипотечные услуги военнослужащим, это руководство может относиться и к вам. Любой кредитный союз, ответственный за управление счетом ипотечного кредита члена, включая сбор и зачисление ежемесячных платежей, выступает в качестве ипотечного обслуживания. ¹

21 июня 2012 года Национальная администрация кредитных союзов вместе с другими агентствами Федерального совета по проверке финансовых учреждений (FFIEC) выпустили совместное руководство по устранению практики обслуживания ипотечных кредитов, влияющей на домовладельцев военных.

Какова цель этого руководства?

Это межведомственное руководство предназначено для устранения практики ипотечного обслуживания, которая может представлять риск для домовладельцев, проходящих военную службу, и для обеспечения соблюдения применимых законов и правил в отношении защиты прав потребителей. В частности, это руководство касается рисков, связанных с военными домовладельцами, которые уведомили свою ипотечную службу о получении распоряжений о постоянном изменении места жительства (PCS).

Каждый год большая часть военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, получает приказ PCS о переходе на новое место службы. Для военных домовладельцев получение заказов PCS представляет собой уникальную проблему. Заказы PCS не подлежат обсуждению и выполняются в короткие и строгие сроки.

Домовладельцы с заказами PCS несут ответственность за свои финансовые обязательства, включая ипотечные кредиты. Если их дома упали в цене, они могут быть не в состоянии продать недвижимость или найти арендатора для покрытия ипотечного платежа. В результате, военные домовладельцы могут по-прежнему быть обязаны вносить ежемесячные платежи после переезда на новое место службы. Доход семьи может снизиться, если супруг(а) работает и не может быстро вернуться на работу после переезда. Кроме того, размер жилищного пособия на новом месте может быть ниже.

Что NCUA ожидает от кредитных союзов?

Мы ожидаем, что кредитные союзы будут внедрять и соблюдать соответствующие политики и процедуры для снижения рисков для домовладельцев, которые служат в армии и получили заказы PCS. Политика и процедуры должны соответствовать количеству членов кредитного союза, размеру и сложности его операций.

Мы также ожидаем, что кредитные союзы должным образом обучат своих сотрудников помощи и возможностям, доступным для домовладельцев с заказами PCS. ²

Что должны делать кредитные союзы для домовладельцев военных?

Для защиты домовладельцев военных с заказами PCS:

НЕОБХОДИМО предоставить домовладельцам точную, четкую и понятную информацию о доступных вариантах помощи, на которые они могут претендовать, на основе информации, известной кредитному союзу.
НЕОБХОДИМО предоставить заемщикам разумные средства для получения информации о статусе их запросов о помощи.
НЕОБХОДИМО своевременно сообщить домовладельцам о решении кредитного союза в отношении запросов о помощи, включая объяснение отказа и недостатки, которые необходимо устранить.

Что НЕ должны делать кредитные союзы?

НЕ просите домовладельцев отказаться от своих прав в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) ³ или любым другим законом в качестве предварительного условия для предоставления информации о других доступных вариантах или оценки права на получение помощи.
НЕ РЕКОМЕНДУЙТЕ домовладельцам, у которых есть текущие кредиты и которые в состоянии вносить ежемесячный платеж, пропускать платежи, тем самым создавая видимость финансовых затруднений, чтобы претендовать на получение помощи.

Как NCUA будет реализовывать это руководство?

В ходе процессов надзора и рассмотрения жалоб членов мы определим, прибегал ли кредитный союз к действиям, которые являются несправедливыми, вводящими в заблуждение или оскорбительными, или иным образом нарушающими федеральные финансовые законы и положения о защите прав потребителей.

Мы предпримем соответствующие надзорные и правоприменительные меры для устранения нарушений, наносящих ущерб потребителям, и обратимся к должностным лицам кредитного союза за корректирующими действиями, включая усиление программ и процессов ипотечного кредитования.

Мы привержены эффективной реализации межведомственного руководства и его целей. Мы рекомендуем вам участвовать в обсуждении с вашим экзаменатором при разработке или расширении вашей программы ипотечного кредитования.

Если у вас есть вопросы, обратитесь к своему эксперту, региональному отделению, государственному надзорному органу или в Управление по защите прав потребителей NCUA ([email protected]).

¹ Обслуживание ипотечных кредитов: убедитесь, что ваши платежи учитываются. Федеральная торговая комиссия. Факты для потребителей (июнь 2010 г.).
² Например, альтернативные программы лишения права выкупа включают программу «Сделать дом доступным» и другие программы, предлагаемые Fannie Mae, Freddie Mac, Федеральным жилищным управлением, Министерством по делам ветеранов и Министерством сельского хозяйства и развития сельских районов или через них.