С чего начинать покупку квартиры в ипотеку: С чего начать покупку квартиры: искать недвижимость или подать заявку на ипотеку — Недвижимость

Пошаговая инструкция как взять ипотеку на квартиру в новостройке

11.09.2019

Пошаговая инструкция получения ипотеки на квартиру в новостройке поможет вам быстро и безопасно оформить денежный заем.

Пошаговая инструкция получения ипотеки на квартиру в новостройке поможет вам быстро и безопасно оформить денежный заем. При этом вам не нужно будет переплачивать представителям консалтинговых агентств или юристам за специализированную помощь. Порядок покупки квартиры в новостройке в ипотеку достаточно прост, главное – четко следовать обозначенным ниже пунктам и не упускать ничего из виду.

Решить жилищный вопрос без привлечения кредитных средств – для многих нереально, в этом случае ипотечное кредитование является единственным шансом приобрести жилплощадь. Если вы все равно будете оформлять ипотечный кредит в банке, то разумнее его потратить на современное и качественное жилье в нововозведенном жилом комплексе. Как это сделать и каков порядок покупки новостройки в ипотеку – расскажем ниже.

Готовы ли вы?

Первый этап покупки новостройки в ипотеку – убедитесь, что можете себе это позволить. Проверьте:

• Наличие постоянной стабильной работы с доходом, позволяющим ежемесячно отчислять часть средств банку.
• Понимание, какая именно квартира вам нужна – количество комнат, район, обязательная инфраструктура и т.д.
• Нежелание платить арендодателю ежемесячную ренту.

Что такое квартира в новостройке?

Изучать пошаговую инструкцию по покупке новостройки в ипотеку стоит после разъяснения основных терминов.

Новостройкой считается объект жилой недвижимости, возведенный на средства инвестора и дольщиков – будущих владельцев квартир. Основанием для начала сотрудничества является договор долевого участия. Покупка в новостройке означает, что вы приобретаете инвестиционные права на объект недвижимости непосредственно у застройщика. Если же вы купили квартиру в строящемся доме по переуступке – номинально это считается сделкой на вторичном рынке. Почему это важно? Потому что условия кредитования на новостройку и на объект вторичного рынка – различны.

Смотреть все новостройки Ижевска

Новостройка в ипотеку — порядок действий!

• Обращение к застройщику.

Вы встречаетесь, изучаете документацию – как техническую, так и разрешительную, определяетесь с квартирой – этаж, площадь, количество комнат, окна, выходящие на определенные стороны света и т.д. Застройщик предлагает вам подходящую квартиру. Вы бронируете ее и получаете соответствующий документ.

Вместо обращения к застройщику, Вы можете получить консультацию по сдающимся домам в нашем центре продаж. Мы подберем подходящее жилье от различных застройщиков нашего города бесплатно, а затем поможем заключить договор с застройщиком выбранного комплекса.

• Сбор документов для банка.

Хорошо, если вашего дохода в справке с места работы или в налоговой декларации достаточно. Однако в большинстве случаев требуются справки всех членов семьи, иногда — поручительство третьих лиц. Будьте готовы к этому и сразу договоритесь, кто при необходимости выступит поручителем. Узнайте, какая у поручителя зарплата.

• Выбор банковского учреждения.

Можно пойти по пути минимизации затрат и выбрать малознакомый банк с невысокими процентами. А можно повысить свои шансы на успех и обратиться в авторитетное финансовое учреждение, где ставки среднего размера, но кредитов выдается больше.

• Обращение в банк.

Со всеми документами обращайтесь в банк. Будьте готовы к длительному рассмотрению вашего запроса. Попытки «повлиять» на кредитного менеджера в большинстве случаев приводят только к негативному результату. Решение принимает не один человек, а комитет. Ожидайте вердикта и будьте готовы оперативно предоставить дополнительные документы банку.

При необходимости, мы помогаем клиентам с обращением в банк. 95% обращений с нашим участием заканчивается одобрением выдачи ипотеки.

• Оформление договора ипотеки.

Один из самых приятных и ответственных этапов покупки квартиры в новостройке в ипотеку. Внимательно изучайте условия ипотечного договора, будьте собраны и рассудительны. Заранее уточните скользкие моменты – сколько стоит страховка, как часто ее нужно оформлять, есть ли штрафная санкция за досрочное погашение и т.д.

• Регистрация сделки в Росреестре.

Ее можно пройти самостоятельно или заручиться поддержкой юриста.

Особенности выдачи ипотеки на квартиру в новостройке

• Аккредитация банком.

На встрече с застройщиком необходимо узнать, в каком банке он аккредитован. Вы можете получить займ только в этих учреждениях.

• Залог.

Перед тем, как купить квартиру в новостройке в ипотеку, необходимо определиться с объектом залога. В качестве залога может выступать сама квартира в новостройке или другое имущество заемщика.

• Рефинансирование.

Будьте внимательны и рассудительны, выбирая условия ипотечного кредитования. Нередко оказывается так, что после начала выплат, заемщик находит более лояльные условия в другом банке. Рефинансирование – процедура возможная, но крайне сложная и затратная на первом этапе (скорее всего, потребуется оплатить заново страховку и т.д.).

Почему могут отказать в ипотеке?

Пройти все этапы покупки квартиры в новостройке в ипотеку, к сожалению, удается не всем. Основные причины в кредите на жилье следующие:

• Застройщик не внушает доверия банку.
• Заемщик не внушает доверия банку.

Если банку не нравится застройщик, обратитесь в другое финансовое учреждение. Если причина отказа недостаточный уровень доходов, заручитесь поддержкой поручителя или устройтесь на еще одну работу. Тогда по прошествии 6 месяцев можно попробовать обратиться в банк снова с «увеличенной» справкой.

Наши специалисты помогут в выборе и бронировании жилья, при этом договор будет заключен только с застройщиком. Если нужна помощь с обращением в банк – мы ее окажем. 95% обращений с нашим участием завершается счастливыми клиентами. Ждем ваши вопросы в онлайн-чате или по телефону +7 (3412) 793-000.

с чего начать и как правильно провести сделку

Приобретение собственного жилья – это мечта каждой семьи. В случае, когда средства не позволяют обзавестись своей квартирой или домом сразу, на помощь приходят банки с различными программами ипотечного кредитования.

Как правило, вопрос о том, с чего начать оформление ипотеки, ставит в тупик большинство людей. Поскольку это довольно серьезный шаг, обременяющий вас на долгий срок денежными обязательствами, важно досрочно разобраться со всеми аспектами покупки квартиры на рассматриваемых условиях.

Содержание

1. Доступные средства
2. Выбор жилья
3. Строящееся жилье
4. Выбор банка
5. Ипотечные брокеры
6. Условия кредитования
7. Преимущества и недостатки

Доступные средства

Приобретение жилья – это всегда финансовый вопрос, поэтому правильная оценка своих возможностей является первоначальным этапом, предшествующим взятию квартиры в ипотеку. Для этого необходимо учесть несколько моментов:

• среднемесячный заработок всей семьи, за вычетом ежемесячных обязательных платежей;
• приблизительная стоимость необходимого жилья;
• планируемые изменения в доходах и расходах (постоянство работы, необходимые крупные денежные траты, рождение ребенка и т.д.).

Как правило, чтобы банк позволил взять квартиру в ипотеку, платежи по кредиту должны составлять не более 50 % совокупного дохода семьи в месяц, за вычетом всех обязательных платежей. Однако специалисты советуют рассчитывать свой бюджет таким образом, чтобы на выплаты уходило не более 30 %. Это позволит не снижать общий уровень жизни до минимума и без особых трудностей расставаться с необходимой суммой.

Дополнительной гарантией для защиты собственного бюджета станет возможность откладывать деньги, начиная еще до совершения сделки. Хорошо, если при покупке квартиры в кредит у вас будет накоплена сумма, равная полугодовым выплатам по ипотеке. Это не только может предостеречь вас от непредвиденных обстоятельств, связанных с доходами семьи, но и при отсутствии необходимости использования в ближайшее время, позволит сформировать некоторый капитал для досрочной выплаты.

Выбор жилья

Перед вопросом, как купить квартиру, следует сначала определиться с тем, какую квартиру вы хотите. Этот момент порой становится решающим для положительного ответа банка. Проведенный анализ ситуации на рынке недвижимости сделает вас наиболее подготовленными к выбору соответствующей кредитной организации. У каждой таковой на счет выбора недвижимости для ипотечного кредита свои условия. Общее одно – выбирать следует квартиру с чистой юридической историей и в надлежащем состоянии, отличным вариантом станет квартира в новостройке. Ни один банк не подпишется на выбор в качестве залога жилья, находящегося в аварийном состоянии.

Выбирайте для себя наилучший вариант, даже если изначально планировали взять хоть что-нибудь на первое время, ведь финансовая ситуация может измениться, но тогда при вас останется хорошая квартира.

Квартира в новостройке, уже построенная, станет хорошим выбором для любого банка. Это может отразиться и на процентной ставке (в меньшую сторону), поскольку риски для банка снижаются за счет большого срока для будущей эксплуатации в случае невыплаты кредита. Вторичный рынок в этом плане не настолько надежный. Если банк и взял бы на себя ответственность за покупку такого жилья, то этому предшествовала бы долгая проверка юридической истории и общего состояния квартиры, которая бы ударила по карману покупателям.

Строящееся жилье

Здесь, прежде чем купить квартиру в ипотеку, придется подождать окончания строительства. Преимуществом такого выбора является чистая юридическая история, новые коммуникации (свет, газ, электричество, водоснабжение, лифты), возможность проявить свои дизайнерские способности. Большинство застройщиков оставляют стены полностью голыми, некоторые даже не устанавливают их внутри (не несущие). Отсюда, конечно, выходят и определенные недостатки: потребуются дополнительные средства на ремонт. Также одним из минусов является то, что в новостройке еще год-два будут вестись постоянные строительные работы у соседей. Если вы не боитесь шума, то этот вариант определенно для вас.

Дополнительно следует учитывать, что выбор застройщиков отдается на усмотрение банку, т.к. им проще работать с уже знакомыми организациями, чтобы не проверять лишний раз добросовестность нового партнера.

Еще одним недостатком может стать получение своего жилья позже намеченного времени за счет невыполнения сроков выбранной банком организации. Поэтому для тех, кто хочет приобрести свое жилье сразу в готовом виде, квартира в новостройке, еще не готовой к эксплуатации, не подходит.

Выбор банка

Какой банк выбрать для оформления ипотеки, с чего начать сбор документов, а также какие условия наиболее выгодные – это все то, что требует для человека большой подготовки. Самостоятельно порой сложно в этом разобраться, поэтому существуют различные организации, которые помогают в этом нелегком деле. Но если вы решили все-таки пройти этот путь без посторонней помощи, то первое, на что следует обратить внимание, это программы банков по ипотечному кредитованию.

У каждого банка свои условия. Причем условия эти касаются не только процентной ставки, но и требований к выбираемой недвижимости, а также к кредитополучателю. Как правильно выбрать жилье, мы уже рассмотрели, а что касается условий для человека, то здесь, как правило, у банков похожий образ:

• гражданин РФ, имеющий высшее образование;
• работающий на основании трудового контракта (договора) – индивидуальных предпринимателей банки зачастую относят к лицам, имеющим нестабильный доход, что является для них риском;
• наличие дохода со стороны других членов семьи – супруга, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, также может рассматриваться банком как риск;
• чистая кредитная история, отсутствие непогашенных обязательств (первый ли кредит у вас) – это обстоятельство может не приниматься в счет, если ежемесячная сумма по всем текущим обязательствам не превышает 50 % от среднемесячного бюджета семьи.

Оценка своих возможностей должна соотноситься с требованиями выбранной кредитной организации. Лучше всего проконсультироваться в нескольких, прежде чем окончательно определиться с банком. Специалисты расскажут вам на месте обо всех возможных причинах отказа и помогут рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке. Тот, кто хочет взять ипотеку, всегда найдет соответствующую организацию, которая с этим поможет.

Ипотечные брокеры

На сегодняшний день рынок услуг предлагает помощников в оформлении различного рода сделок. Например, риэлторы или новые специалисты в сфере ипотечного кредитования – ипотечные брокеры – помогут в решении вопросов, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать выбор жилья, какое вам более подходит: в новостройке или вторичное и т.д. Словом, возьмут на себя всю волокиту не только с различными организациями, но и со сбором документов. Довольно удобно, ведь они занимаются этим не первый день, и наверняка смогут предложить вам наиболее выгодные условия в соответствии с вашими возможностями и запросами.

Работа таких брокеров начинается с выяснения предпочтений, а заканчивается оформлением кредита. Но важно знать, что обращаться к данным специалистам следует до оформления сделки с банком, ведь в противном случае брокер или риэлтор могут не суметь подобрать необходимое по условиям банка жилье. Ну, и специалист, работающий в этой сфере, наверняка предложит вам банк с наиболее выгодными для вас условиями, что самому сделать довольно сложно.

Условия кредитования

На сегодняшний день все слоганы банков по типу «Ипотека без первоначального взноса» являются лишь маркетинговым ходом. На практике это означает, что ипотека дается под залог имеющегося жилья, но без первоначального взноса. Поэтому, следует тщательно изучать все условия кредитования в каждой организации.

Как правило, первоначальный взнос составляет от 10 до 30 % от суммы приобретаемого жилья. Брать ипотеку намного выгоднее, когда в наличии имеется большая сумма на первоначальный взнос. От этого во многом зависит кредитная ставка, а также срок, на который будет оформляться обязательство. Сейчас банки предлагают ставку 12-14 % годовых, срок колеблется от 10 до 30 лет.

На ставку и сумму кредита могут повлиять также дополнительные источники финансирования и доступные льготы. К таковым относится, в частности, материнский капитал, льготы для молодых ученых, а также для семей военнослужащих. Эти факторы могут сделать ипотеку для семьи более доступной, поэтому не стоит сбрасывать их со счетов.

Семья, купившая квартиру, считается наиболее благополучной в нашем обществе. Но поскольку способов приобретения жилья не так много, то кредит становится одним из самых популярных. Как и у каждого вида сделок, ипотека имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам следует отнести получение жилья сразу. Это, конечно, не относится к сделкам с строящимся жильем, но и в таком случае срок получения квартиры становится более-менее определенным.

Недостатки представлены в более объемном списке. К таковым можно отнести

• долгосрочные обязательства по выплате кредита,
• отсутствие возможности оформления кредита без первоначального взноса,
• большие годовые ставки,
• риск потери жилья в случае непогашения задолженности,
• ограничение прав собственника до выплаты полной стоимости.

Особенности ипотечного кредита при покупке жилья у близких и дальних родственников / Новости / О компании

Покупка жилой недвижимости у родственников по закону считается обычной сделкой и оформляется в общем порядке. Сложности могут возникнуть, если квартира родственников приобретается в ипотеку. Кредитные организации особо тщательно проверяют каждую такую сделку, чтобы исключить фиктивные схемы, при которых заемщик получает кредит под сниженный процент, но использует деньги для иных нужд.
Однако закон устанавливает ограничения только в том случае, если продавец и покупатель недвижимости связаны близким родством.

Кто считается близким родственником?

К близким родственникам ст. 14 СК РФ относит родителей (в том числе приемных), бабушек, дедушек, детей, внуков, сестер, братьев.

Налоговый кодекс определяет все перечисленные родственные категории и супругов как взаимозависимые лица, чьи отношения влияют или могут повлиять на условия сделки (п. 11 ч. 2 ст. 105.1 НК РФ).

Иногда банки ограничивают кредитование сделки между тестем (тёщей) и зятем или между свекровью (свёкром) и снохой, а также сделки с братьями и сестрами супруга. Это связано с тем, что каждое кредитное учреждение устанавливает свои правила, связанные с выдачей ипотечного займа. Поэтому лучше заранее  уточнить в кредитном отделе, можно ли получить ипотеку на недвижимость этой категории родственников.

Особенности ипотеки на покупку жилья у близких родственников

Действующим законодательством предусматриваются ограничения по кредитованию:

• Все расчеты с продавцом недвижимости производятся в безналичной форме.

• Покупатель теряет право на имущественный вычет при оформлении ипотечного кредита для сделки между взаимозависимыми лицами (п.2  ч.1 ст.220 НК РФ).

• Заемщик не сможет воспользоваться государственной помощью по льготным ипотечным программам для военнослужащих, сотрудников ОАО РЖД или МВД.

• Поводом для отказа заемщику может стать подозрительно низкая стоимость приобретаемого жилья. Это может означать, что продавец намеренно продает квартиру ниже средней рыночной стоимости аналогичного жилья, чтобы «сэкономить» на налогах с полученного дохода.

Ипотека с привлечением материнского капитала

Особые условия возникают, если покупатель для первоначального взноса или оплаты ипотеки планирует направить ресурсы материнского сертификата. Чтобы исключить нецелевое использование средств, ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» устанавливает ряд ограничений при сделках купли-продажи с родственниками:

• Закон обязывает покупателей оформлять жилую недвижимость в долевую собственность получателя семейного капитала, его детей и супруга. Это делает невозможными куплю-продажу между супругами.

• Заявка на применение материнского капитала не будет одобрена специалистами ПФР, если собственниками купленной недвижимости оформлены не только члены семьи, но и их родственники.

• В сделках не могут участвовать несовершеннолетние лица.  Если средства господдержки планируется использовать при погашении ипотеки, в договоре купли-продажи нельзя указать несовершеннолетних детей в качестве покупателя. Вместо этого недвижимость оформляется как собственность держателя сертификата. При этом покупателю нужно составить нотариально заверенный документ с обязательством выделить доли всем членам семьи.

Во всех остальных случаях заявка проходит тщательную проверку, чтобы  исключить вероятность фиктивной купли-продажи с мошенническими целями. Если у специалиста ПФР возникнут подозрения, что  покупка жилой недвижимости проводится с целью обналичить сертификат, заявка на использование материнского капитала для покупки жилья будет отклонена.  В особых случаях все документы по заявке ПФР может передать для проверки в правоохранительные органы для привлечения виновных к уголовной ответственности.

Как оформить ипотеку на покупку жилья у родственников

Получить ипотечный кредит на сделку между родственниками проще всего в крупных кредитных организациях: Сбербанк России, ВТБ 24, Промсвязьбанк, Райффайзен Банк, Газпромбанк, и другие. Подобрать выгодные условия, снизить ставку  и согласовать выдачу ипотеки под такую сделку вам поможет ипотечный брокер агентства недвижимости «Монолит Истейт». Мы работаем с 35 крупными банками Нижнего Новгорода и области.

Рассмотрим пошаговую процедуру оформления ипотечного кредита на покупку жилья у близких родственников. Она практически не отличается от кредитования на общих условиях:

 1. Выбрать ипотечную программу.

Будущему заемщику понадобится изучить условия ипотечного кредитования, предлагаемые банком, и действующие льготные программы для отдельных категорий граждан. Например, для молодых специалистов, пенсионеров и т.д.

Проще всего получить полную и актуальную информацию у специалиста кредитного отдела. Важно заранее уточнить все условиями кредитного договора, а также ограничения, действующие при оформлении ипотеки на покупку недвижимости у близких родственников.

 2. Воспользоваться материнским капиталом

Рекомендуется до подачи заявки на кредит обратиться в отделение ПФР. Владельцу сертификата нужно подробно описать все детали предстоящей сделки, чтобы специалист ПФР смог оценить, возможно ли получение господдержки на покупку жилья у родственников. Владелец сертификата имеет право получить у специалиста письменное подтверждение результата консультации. После этого оформление сделки можно начинать  в общем порядке.

 3. Подать заявление.

В пакет документов могут быть включены:

• анкета-заявление;

• паспорт с отметкой о постоянной или временной регистрации;

• нотариально заверенная копия трудовой книжки;

• свидетельства о рождении детей;

• свидетельство о заключении брака или прочие документы, подтверждающие изменение фамилии;

• справка 2-НДФЛ с места работы.

Документы, подтверждающие близкое родство с продавцом недвижимости обычно в общий список не входят, но могут быть затребованы администрацией банка.

Даже при условии, что продавец и покупатель связаны близким родством, заявление на ипотечный кредит может получить одобрение банка. Но в большинстве случаев заемщик получает кредитование на менее выгодных условиях, чем при покупке жилой недвижимости, не принадлежащей родственникам.

Остались вопросы?

Поделиться в социальных сетях:

Ключевая ставка снижена на 50 базисных пунктов с 8% до 7,5% годовых

Предыдущая новость

Как выбрать надежного застройщика при покупке квартиры в новом доме

Следующая новость

пошаговая инструкция для новостроек и вторичного жилья

Когда, наконец, накапливается сумма на покупку квартиры (или на первый взнос по ипотеке), будущий собственник неожиданно сталкивается с проблемой, о существовании которой он ранее даже не задумывался.

В условиях ограниченного бюджета крайне желательно приобрести жилье, не привлекая посредников, что на деле оказывается непростой задачей. В настоящей статье представлена пошаговая инструкция как купить квартиру без риэлтора, которая позволит достаточно быстро и выгодно приобрести жилье, как в новостройке, так и на вторичном рынке.

Содержание

• Вопросы безопасности
• Определение потребностей и возможностей
• Ищем варианты
• Осмотр квартиры
• Риски и вопросы владельцу
• Задаток перед сделкой
• Подготовка к сделке
• Передача денег и оформление сделки
• Заключение

Вопросы безопасности: крупные суммы привлекают мошенников

Покупка жилья без риелтора оказывается намного более рискованной операцией, чем продажа недвижимости. Покупатель деньги, а значит, является очень привлекательной фигурой для мошенников, которые имеют в своем арсенале немало способов оставить неосторожного покупателя без квартиры и без денег. Кроме того, несовершенство законодательства не позволяет в ряде случаев потерпевшему отстоять свои права даже в судебном порядке, несмотря на очевидность факта мошенничества.

Немало вопросов связано с проверкой юридической чистоты каждого документа, эта мера позволяет убедиться в том, что недвижимость продается на абсолютно законных основаниях. Если проигнорировать такую проверку или провести ее недостаточно тщательно, можно столкнуться с тем, что следствием продажи стало ущемление прав несовершеннолетних (имеющих права на собственность или пользование), или оказаться перед невозможностью выписать кого-то из прежних жильцов.

В целях защиты от злоумышленников, владеющих современными технологиями и активно их использующих, специалисты рекомендуют приобрести новую сим-карту, предназначенную только для звонков, касающихся приобретения недвижимости.

Знающие люди, в свою очередь, рекомендуют о наличии денег на руках лучше лишний раз не распространяться, в общении со знакомыми придерживаясь версии о встречной покупке, банковской ячейке или о предварительно одобренном кредите.

Кстати, одной из распространенных махинаций является продажа квартиры от имени человека, которого уже нет в живых. Не менее распространена продажа недвижимости по поддельным документам (доверенность), от имени владельца.

Стоит понимать, что сделка во многих случаях может оказаться незаконной с самого начала. Во избежание любой неприятной ситуации, стоит изначально продумать все аспекты проверки юридической чистоты квартиры. Если нет достаточного опыта или знаний, стоит привлечь на помощь специалистов – услуги профессионального юриста стоят денег, однако в этом случае речь идет о намного меньших суммах, чем деньги, предназначенные для покупки жилья.

Если говорить о прочих недостатках самостоятельного поиска квартиры, кроме риска чего-то недоглядеть в документах, очень велика вероятность того, что этот процесс затянется, и на поиск, осмотр, подготовку, оформление документов потребуется намного больше времени, чем ожидалось. Занятым людям, которым приходится отвлекаться на это от важных дел, бывает намного выгоднее воспользоваться услугой профессионала.

Определение потребностей, возможностей и поиск вариантов

Тем не менее, купить квартиру без риелтора и прочих посредников вполне реально. Для этого, как отмечалось, достаточно привлечь грамотного юриста, который проверит все документы, и более внимательно относиться к личной безопасности. Итак, формируем требования и ищем варианты…

Прежде всего, необходимо определиться с собственными требованиями к приобретаемому жилью и узнать среднюю цену, за которую можно купить недвижимость. Важно сразу сделать выбор — это будет жилье в новостройке или квартира на вторичном рынке. В первом случае нужно найти надежного застройщика и конкретный проект в котором будет приобретаться квартира, после чего подписать договор с девелопером.

Вопрос наличия достаточных средств, конечно, очень важен. Если очевидно, что денег не хватает для покупки жилья в полной мере соответствующего потребностям, можно еще подкопить, взять кредит или поискать продавца, которому необходимо продать жилье настолько быстро, что он готов сбросить цену. Последний вариант (если речь идет о вторичном рынке), является наиболее рискованным и требует тщательной проверки документов.

Кроме того, это могут быть не предложения от реальных собственников, а уловки посредников, когда снижение цены используется только как приманка для будущих клиентов. Значительно сниженная цена относительно рынка также может оказаться приманкой мошенника. Таким образом, лучше не рисковать, делая ставку на поиск жилья по низкой цене.

Ищем варианты: хороши все каналы

Разобравшись с требованиями и финансами, стоит приступить к поиску наиболее подходящего варианта. Профессионалы рекомендуют не ограничиваться только сайтами с досками объявлений, но купить последние газеты, поскольку многие собственники по-прежнему используют этот способ продажи жилья. Среди агентств недвижимости немало тех, которые держат в открытом доступе собственные базы. При желании и возможности можно воспользоваться также платной базой. Не помещает также подать собственное объявление или по старинке расклеить много листочков в людных местах на специальных досках – это дополнительно расширит охват продавцов.

Есть и другие, менее традиционные, но зачастую весьма эффективные способы поиска квартиры для покупки:

• 
  извещение родственников, друзей, коллег и просто знакомых;
• 
  размещение информации о вашем намерении в социальных сетях;
• 
  общение с консьержками домов, где может найтись подходящая квартира, а также с бабушками у подъездов, которым, как мы знаем, известно многое.

Нередко на объявление о покупке откликаются представители агентств недвижимости или посредники-одиночки. Их достаточно просто сразу проинформировать, что вы ищете собственника и не готовы платить процент.

Осмотр квартиры: когда дотошность избавляет от расходов

Когда попадается интересный вариант, приходит время осмотра жилья. Здесь важно не теряться и оставить за дверью природную скромность — привередливость и дотошность помогут избежать множества проблем в будущем. Потенциальный покупатель имеет право буквально заглянуть во все углы, пройтись по квартире с видом хозяина, задать любые вопросы и попросить документы, подтверждающие:

• личность продавца;
• 
  его право собственности на квартиру;
• 
  количество людей, зарегистрированных на жилплощади;
• 
  законность выполненной перепланировки и так далее.

Многие владельцы жилья знают, как представить его в максимально выгодном свете и скрыть значимые недостатки, например, играя освещением или закрыв картинами дыры в стенах. Поэтому лучше осматривать квартиру днем и с открытыми шторами, чтобы были видны явные изъяны. Важно обратить внимание на работоспособность всех коммуникаций, выяснить степень их износа, оценить состояние радиаторов отопления, окон и балконов. Не помешает также познакомиться с будущими соседями или, по крайней мере, получить о них всю интересующую информацию.

Если жилье полностью устраивает, стоит прогуляться по микрорайону, чтобы убедиться в удобном расположении важных объектов инфраструктуры. При покупке квартиры в доме, который построен совсем недавно, можно рассмотреть перспективный план развития территории. Это поможет сделать осознанный выбор и избежать разочарований в будущем.

Риски и вопросы владельцу

Вопросы могут быть любыми, но есть те, ради которых стоит еще раз вернуться к продавцу, чтобы непременно их задать, желательно конспектируя ответы:

• Кто собственник, и состоит ли он в браке?
• Когда была куплена квартира, или каким образом получена в собственность?
• 
  Есть ли среди собственников нетрудоспособные и несовершеннолетние?
• Есть ли какие-то обременения?
• 
  Владелец будет участвовать в сделке лично или воспользуется услугами доверенного лица?
• Были ли какие-то судебные разбирательства, связанные с этой недвижимостью?

Если оказалось, что квартира куплена совсем недавно и снова выставлена на продажу, стоит насторожиться и выяснить все обстоятельства до конца. Быстрая перепродажа может говорить о том, что вскрылись какие-то проблемы, которые были неизвестны текущему собственнику до момента покупки, и теперь он хочет переложить эти проблемы на вас.

Когда жилье продается по доверенности, необходимо дополнительно убедиться в подлинности документа и непременно связаться с собственником, если не он сам представляет квартиру на осмотре.

Стоит быть осторожнее с жильем, недавно полученным в наследство, поскольку сохраняются риски появления новых претендентов на собственность.

Задаток перед сделкой: время повторно обдумать решение

Внесение аванса – это не только гарантия для продавца, но и залог взаимной дисциплинированности сторон сделки. Если предварительная договоренность по какой-либо причине будет отменена, эта сумма послужит компенсацией. Передумав приобретать квартиру, несостоявшийся покупатель должен быть готов (согласно действующему законодательству) к тому, что задаток останется у продавца. В случае если собственник жилья решит в итоге продать его третьим лицам или оставить себе, он обязан вернуть аванс в удвоенном размере.

Таков общепринятый порядок, однако, стоит знать, что сделка с авансом имеет свою специфику. Согласно Гражданскому кодексу РФ, соглашение об авансе (это не синоним задатка) не влечет за собой выше указанных обязательств. Более того, оно не действует, если подписано до того, как заключен договор купли-продажи. Важно знать, что полным завершением сделки является ее государственная регистрация. Выплаты аванса не запрещены, но юридическая сила подобных соглашений весьма сомнительна.

Правильным вариантом будет сразу заключить предварительный договор купли-продажи, который послужит определенной защитой в случае, если продавец найдет более подходящего претендента на свое жилье. В таком официальном договоре необходимо прописать все нюансы, назвать реальные суммы и зафиксировать дату выселения и снятия с регистрации прежних жильцов.

Подготовка к сделке: важные нюансы

Перед подписанием договора необходимо предельно внимательно ознакомиться с документами на квартиру и сверить все данные о совладельцах с реальными паспортами собственников. Стоит знать, что каждый из них должен дать согласие на продажу квартиры. Если доля в квартире принадлежит ребенку или лицу недееспособному (с ограниченной дееспособностью), органы опеки должны дать письменное согласие на продажу жилья.

Необходимо убедиться, что сам собственник является дееспособным, в противном случае через суд сделка может быть признана недействительной на основании того, что при подписании договора собственник не отдавал себе отчет в своих действиях. Суд отменит сделку, и квартира вернется прежнему владельцу. А вот деньги вернуть будет сложно, недееспособный просто может заявить, что он их «потерял», и предъявлять к нему какие-либо претензии будет совершенно бессмысленным занятием. В этом случае покупатель останется без квартиры и без денег.

Подтверждением дееспособности могут служить свежие справки из городского психоневрологического диспансера. Не будет лишней и справка из нарко-алко-дипансера, так как наличие склонности к употреблению веществ, изменяющих сознание, суд также будет принимать во внимание, и если продавцу удастся доказать, что он в момент подписания сделки находился под воздействием каких-то веществ – это будет весомый аргумент в его пользу.

Обязанность продавца – предоставить полный пакет документов, который требуется для заключения договора:

• свидетельство о госрегистрации права собственности;
• 
  паспорта всех, кто значатся в документах как собственники жилья;
• 
  документацию, где указано, на каком основании было получено право на жилье;
• 
  при необходимости – разрешение органов опеки.

Если нет хотя бы одного из этих основных документов, о заключении сделки не может быть и речи. Кроме того, очень желательно увидеть техпаспорт на квартиру и выписку обо всех, кто зарегистрирован на отчуждаемой жилплощади. Стоит потребовать также кадастровый паспорт. Все документы должны быть только подлинными – если предлагается копия, надо тут же просить оригинал.

Важно также обратить внимание на то, что если продавец квартиры состоит в браке, чтобы сделка была легитимной, понадобится письменное согласие супруга на продажу квартиры, либо судебное решение, где зафиксировано разделение имущества.

Выписка из ЕГРП позволит убедиться в том, что покупаемое жилье не находится под обременением. Если вы хотите приобрести квартиру без коммунальных долгов, запросите документальное подтверждение их отсутствия.

Договор лучше удостоверить в нотариальном порядке, перед подписанием очень внимательно перечитайте документ, проверьте все данные и реквизиты. Настоятельно рекомендуется указывать реальную сумму продажи, так как в случае неприятностей и судебных разбирательств вы сможете претендовать только на возврат официально оговоренной суммы. Важно помнить, что квартира будет стопроцентно вашей только после государственной регистрации и получения на руки документа о собственности.

Передача денег и оформление сделки

В последнее время для передачи денег все чаще арендуются банковские ячейки, и это действительно эффективная мера безопасности. С банком можно договориться о том, что бывшие владельцы квартиры получают доступ к ячейке с деньгами лишь после того, как завершилась государственная регистрация, и право собственности перешло к новому владельцу.

Заключение

Итак, мы описали все основные моменты, на которых стоит заострить внимание. Важно сохранять бдительность и помнить о существовании мошенников и просто недобросовестных продавцов. Проверяйте все, что можно проверить, используйте все доступные ресурсы (юрист, рекламные площадки, пр.) и в этом случае достаточно скоро вы найдете и выгодно приобретете недвижимую собственность желаемого формата и качества.

Эту пошаговую инструкцию лучше распечатать или создать на ее основе собственную «дорожную карту» и спланировать каждый этап вместе со списком задач, которые надо решить, и вопросов, нуждающихся в прояснении.

Игорь Василенко

Ипотека в Испании

стоимость оказания услуги

€1000

Задайте вопрос
специалисту Alegria

Задать вопрос

Оказываем услуги в Испании по получению ипотеки: осуществляем подбор недвижимости и полную подготовку документов для оформления ипотеки.

100% согласований на уровне банков при предварительной проверке документов специалистами «Alegria».

Ипотека в Испании без отказа

Если вы планируете приобрести недвижимость в Испании в ипотеку, то при покупке объекта в нашей компании вы получите полное содействие в оформлении ипотечного займа.

В связи с законодательными изменениями в сфере ипотечных займов, с мая 2019 года получение ипотеки в Испании нерезидентами усложнилось. В первую очередь ужесточились требования в отношении документов заемщиков, удостоверяющих происхождение денежных средств на покупку недвижимости. Это связано с вопросами урегулирования законодательных норм ЕС в отношении отмывания денег.

В связи с этим значительно участились случаи отказа в выдаче ипотеки в Испании нерезидентам. Успех в оформлении ипотеки во многом зависит от лояльности банка и партнерских отношений агента и банковской организации.

В течение 11 лет наша компания работает в тесном сотрудничестве с крупными испанскими банками – нашими партнерами, что позволяет успешно оформлять ипотеку в Испании нашим клиентам, исключая риски отказа.

Оформление ипотеки в Испании клиентам «Alegria»

Процедура оформления ипотеки в Испании, в среднем, занимает, 2-3 месяца. Мы поможем в сборе документов и проконтроллируем правильность их подготовки, осуществим нотариальные переводы на испанский язык, поможем с открытием счета и получением NIE.

Стоимость согласования ипотеки составляет €1000.

100% согласований на уровне банков при предварительной проверке документов специалистами «Alegria».

Этапы оформления ипотеки в Испании:

1. Готовим документы для подачи на ипотеку в Испании
2. Осуществляем присяжные переводы посредством нотариального переводчика
3. Проводим предварительную оценку документов с представителями банка на предмет одобрения ипотеки в Испании
4. Отправляем пакет документов и ведем переговоры с банком в процессе оформления ипотеки
5. Проводим сделку купли-продажи
6. Помогаем в переоформлении договоров на коммунальные услуги

оставьте заявку для получения консультации

Или свяжитесь с нами по телефонам, указанным на сайте.

FAQ

• Хочу купить квартиру в Испании в ипотеку. С чего начать?

• Какая ставка по ипотеке в Испании выгоднее: фиксированная или плавающая?

• Ипотека в Испании для россиян — какие документы необходимы для оформления?

• О каких особенностях ипотеки в Испании нужно знать при покупке жилья?

• Возможно ли оформление ипотеки в Испании для нерезидентов?

• Как купить дом в Испании в ипотеку?

• В каких банках Испании можно оформить ипотеку?

• Дают ли в Испании ипотеку пенсионерам?

Процесс оформления сделки по приобретению ипотечной недвижимости потребует около 2-3 месяцев. Время рассмотрения обращений за ипотечным кредитом — до полутора месяцев. Раньше заявка разбиралась в течение трёх недель.

Основные вопросы об ипотеке:

1. Срок кредитования от 5 до 25 лет
2. Величина ипотеки: 50-68%
3. Ставка по кредиту 2,5-4,5%

От чего зависят условия ипотеки: 

1. Стаж работы
2. Официальный доход
3. Возраст

А начинать покупку квартиры в Испании в ипотеку стоит, конечно же, со сбора необходимых документов. Если вы — нерезидент Испании, то тут вам будет полезна эта статья: в ней мы рассмотрели особенности оформления ипотеки в Испании для нерезидентов.

Вопрос, какая ставка по ипотеке в Испании выгоднее, возникает все чаще среди тех, кто планирует получить ипотеку в Испании в 2020 году, в особенности в свете того, что индекс Еuríbor на 12 месяцев продолжает снижаться и уже достиг исторического минимума.

Еuríbor резко пошел вниз в марте 2019 года, закончив почти годовую череду подъемов, в результате которой он приблизился к 0%. В последние несколько недель снижение стало особенно заметным, в результате чего ставка Еuríbor достигла исторического минимума.

Действительно ли в сложившейся ситуации стоит делать ставку на ипотеку с вариативной ставкой? Согласно мнению экспертов рынка, в частности – Хавьера Лаинеса, начальника оперативного отдела по вопросам ипотеки портала idealista (idealista/hipotecas), идеальной ипотеки не существует, поскольку все зависит от конкретной ситуации и финансовых возможностей каждого потенциального держателя ипотеки.

Прочитать об этом подробнее и выбрать подходящую ставку по ипотеке вы сможете здесь.

Чтобы оформить ипотеку в Испании, для россиян потребуется предъявить следующие документы:

1. Залоговое или резервное соглашение на покупаемый объект недвижимости. Данное соглашение заключается между продавцом и покупателем, и должно быть заверено нотариально. В документе прописывается сумма залога и предельный период совершения операции покупки-продажи. После того как вы определитесь с выбором, мы поможем в составлении этого документа.
2. Справка с работы на официальном бланке предприятия, с печатью (в документе должна быть отражена должность, период работы и размер получаемого вознаграждения). Документ должен быть заверен в дирекции и бухгалтерии фирмы.
3. Информация о получаемых доходах (справка 2 НДФЛ, отражающая поступления предшествующего года и отчетного периода настоящего).
4. Банковские выписки с лицевых счетов, имеющихся у заёмщика в сторонних банках (за 3-6 месяцев). Данная информация требуется для оценки регулярности финансовых операций и поступления средств. Также обязательно указать остаток на счете.
5. Сертификат из кредитного бюро.
6. Выписка из реестра собственности по месту проживания (если вы владеете недвижимостью в своей стране).
7. При наличии депозитных счетов/депозитов — банковские подтвердительные документы.
8. Для предпринимателей – в комплект документов включается свидетельство о государственной регистрации предприятия с отображением владения или совладения бизнесом.
9. Идентификационный номер иностранца (NIE). Для приобретения данного документа необходим действительный загранпаспорт, имеющий визу Шенгенской зоны и штамп о паспортном контроле на границе Испании. До даты прекращения действия документа необходим срок не меньше полугода. По приезду в Испанию мы поможем вам получить NIE в кратчайшие сроки, государственная пошлина составит 9,45 €. Также вы можете получить NIE в консульстве Испании в своей стране.

Все документы для запроса ипотеки должны быть переведены на испанский язык.

Подробнее — в этой статье.

По мнению многих экспертов рынка недвижимости, минувший 2019 год войдет в историю как один из самых удачных для оформления ипотеки в Испании. Повышение уровня защищенности потребителя благодаря новому ипотечному закону, вступившему в силу в июне прошлого года, а также непрерывное снижение стоимости займов со стороны банков в связи с началом так называемой «войны цен» создали идеальные условия для покупки недвижимости в ипотеку − условия, которые вряд ли в скором времени повторятся.

Средняя процентная ставка ипотечных кредитов в 2019-м, по данным на октябрь 2019-го, составила 2,5% (2,17% − с дифференцированными платежами, 3,02% − с фиксированной ставкой). Средний срок ипотечного кредита при этом был равен 24 года.

Однако ситуация начинает меняться: после продолжительного периода снижения цен некоторые банки приняли решение сменить стратегию. Так, Bankia, Sabadell, BBVA, Abanca, Bankinter, Openbank, Liberbank и ING планируют поднять стоимость планов фиксированных ипотек и некоторых ипотек с дифференцированными платежами.

Об этих и других тенденциях в оформлении ипотеки в Испании можно прочитать в этой статье.

Да, оформление ипотеки в Испании возможно не только для резидентов страны. Этот вопрос мы подробно рассмотрели в этой статье.

Процедура оформления ипотеки в Испании одинакова для всех видов недвижимости. Как оформить ипотеку в Испании для нерезидентов — читайте здесь.

Все крупные банки Испании предоставляют услугу ипотеки, однако все они предлагают разные условия, которые могут быть более или менее выгодны покупателю в зависимости от его легального статуса (резидент/не резидент Испании), гражданства, возраста, финансовых возможностей, выбранной недвижимости и т. д. В любом случае, для оформления ипотеки в Испании необходимо обратиться к опытному специалисту, который подберет для вас ипотечный кредит на самых выгодных условиях, поможет правильно составить и подать пакет документов, в этом случае вероятность одобрения ипотеки на уровне банка приблизится к 100%.

В целом, в Испании возраст не является определяющим фактором в решении о предоставлении ипотеки, однако определенные возрастные лимиты все-таки существуют. Большинство банков устанавливает этот лимит на уровне 75 лет. То есть, если вам 50, и вы хотите взять ипотеку, максимальный срок займа составит 25 лет. В 60 лет вы можете рассчитывать на ипотеку сроком не более 15 лет и так далее.

Alegria
Alegria
Alegria

Почему нам доверяют

Презентация Alegria

COOKIES

Мы используем куки-файлы, как собственные, так и третьих лиц, чтобы улучшать предлагаемый нами сервис посредством анализа характера пользования сайтом. Вы можете принять условия использования куки-файлов, кликнув по кнопке «Принять», а также внести собственные настройки или же отказаться от их использования, нажав сюда.

Принять

Руководство для тех, кто покупает жилье впервые: этапы покупки

Покупка дома может быть сложной задачей для новичка. В конце концов, так много шагов, задач и требований, и вы можете бояться совершить дорогостоящую ошибку. Но те, кто впервые покупает жилье, пользуются некоторыми особыми преимуществами, созданными для поощрения новых участников рынка недвижимости.

Чтобы демистифицировать процесс, чтобы вы могли получить максимальную отдачу от своей покупки, вот краткое изложение того, что вам нужно учитывать перед покупкой и чего вы можете ожидать от самого процесса покупки, а также советы, которые облегчат жизнь после того, как вы купите свой первый дом.

Key Takeaways

• Те, кто покупает жилье впервые, согласно определению Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), могут получить помощь в рамках государственных программ, налоговых льгот и кредитов, обеспеченных государством.
• Подумайте, какой тип жилья удовлетворит ваши потребности, что вы можете себе позволить, сколько денег вы можете получить и кто поможет вам в поиске.
• Покупка дома включает в себя поиск собственности, обеспечение финансирования, внесение предложения, осмотр дома и завершение покупки.
• Национальные и государственные программы для новых покупателей могут быть полезны, если вы не можете позволить себе большой первоначальный взнос.
• После того, как вы въехали, очень важно поддерживать свой дом в порядке и продолжать экономить.

Основные советы по покупке первого дома

Преимущества первого покупателя жилья

Покупка дома по-прежнему считается ключевым аспектом американской мечты. Как первый покупатель, вы имеете доступ к государственным программам, налоговым льготам и кредитам с федеральной поддержкой, если у вас нет обычного минимального первоначального взноса — в идеале, 20% от покупной цены для обычного кредита — или вы являетесь участником определенной группы. И вы можете считаться покупателем впервые, даже если вы не новичок.

Требования к покупателям, впервые совершившим покупку

По данным Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), покупатель жилья, впервые покупающий жилье, — это тот, кто соответствует любому из следующих условий:

• Физическое лицо, не имевшее основного места жительства в течение трех лет. Если у вас есть дом, а у вашего супруга — нет, вы можете вместе приобрести его в качестве первых покупателей жилья.
• Родитель-одиночка, который владел домом только с бывшим супругом во время брака.
• Перемещенная домохозяйка, у которой есть дом только с супругом.
• Физическое лицо, которое владело только основным местом жительства, не закрепленным на постоянной основе в соответствии с применимыми правилами.
• Физическое лицо, которое владело только недвижимостью, которая не соответствовала государственным, местным или типовым строительным нормам, и которая не может быть приведена в соответствие менее чем за стоимость строительства постоянного строения.

6 вопросов, на которые следует ответить перед покупкой

Ваш первый шаг — определить, каковы ваши долгосрочные цели и как владение домом соответствует этим целям. Возможно, вы просто хотите превратить все эти «потерянные» арендные платежи в платежи по ипотеке, которые принесут вам что-то осязаемое: собственный капитал. Или, может быть, вы рассматриваете домовладение как признак независимости и наслаждаетесь идеей быть своим собственным арендодателем. Кроме того, покупка дома может быть хорошей инвестицией. Сужение ваших общих целей владения жильем укажет вам правильное направление. Вот шесть вопросов для размышления:

1. Как ваше финансовое здоровье?

Прежде чем просматривать страницы онлайн-предложений или влюбляться в дом своей мечты, проведите серьезную проверку своих финансов. Вы должны быть готовы как к покупке, так и к текущим расходам дома. Результат этого аудита скажет вам, готовы ли вы сделать этот большой шаг или вам нужно сделать больше, чтобы подготовиться. Следуй этим шагам:

Посмотрите на свои сбережения. Даже не думайте о покупке дома, пока у вас не появится сберегательный счет на случай непредвиденных обстоятельств, покрывающий расходы на проживание от трех до шести месяцев. При покупке дома потребуются значительные первоначальные затраты, включая первоначальный взнос и расходы на закрытие. Вам нужны деньги, отложенные не только для этих расходов, но и для вашего чрезвычайного фонда. Кредиторы потребуют этого.

Одной из самых больших проблем является хранение ваших сбережений в доступном, относительно безопасном транспортном средстве, которое по-прежнему обеспечивает доход, чтобы вы не отставали от инфляции.

• Если у вас есть от одного до трех лет, чтобы реализовать свою цель, то депозитный сертификат (CD) может быть хорошим выбором. Это не сделает вас богатым, но вы и не потеряете деньги (если только вас не оштрафуют за досрочное обналичивание). Та же идея может быть применена к покупке краткосрочных облигаций или портфеля с фиксированным доходом, которые не только дадут вам некоторый рост, но и защитят вас от бурной природы фондовых рынков.
• Если у вас есть от полугода до года, то держите деньги ликвидными. Оптимальным вариантом может быть высокодоходный сберегательный счет. Убедитесь, что он застрахован Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) (большинство банков застрахованы), так что, если банк обанкротится, у вас все еще будет доступ к вашим деньгам до 250 000 долларов.

Пересмотрите свои расходы. Вам нужно точно знать, сколько вы тратите каждый месяц и куда они идут. Этот расчет скажет вам, сколько вы можете выделить на выплату по ипотеке. Удостоверьтесь, что вы учитываете все: коммунальные услуги, еду, техническое обслуживание и платежи за автомобиль, студенческий долг, одежду, детские мероприятия, развлечения, пенсионные сбережения, обычные сбережения и любые другие предметы.

Проверьте свой кредит. Как правило, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, вам потребуется хорошая кредитная история, история своевременной оплаты счетов и максимальное соотношение долга к доходу (DTI) 43%. Кредиторы в наши дни обычно предпочитают ограничивать расходы на жилье (основная сумма, проценты, налоги и страхование домовладельца) примерно до 30% от ежемесячного валового дохода заемщика, хотя эта цифра может сильно варьироваться в зависимости от местного рынка недвижимости.

2. Какой тип дома лучше всего соответствует вашим потребностям?

У вас есть несколько вариантов при покупке жилой недвижимости: традиционный дом на одну семью, дуплекс, таунхаус, кондоминиум, кооператив или многоквартирный дом с двумя-четырьмя квартирами. У каждого варианта есть свои плюсы и минусы, в зависимости от ваших целей владения недвижимостью, поэтому вам нужно решить, какой тип собственности поможет вам достичь этих целей. Вы можете сэкономить на покупной цене в любой категории, выбрав фиксирующий верх, но имейте в виду: количество времени, пота и денег, необходимых для превращения фиксирующего верха в дом вашей мечты, может быть намного больше, чем вы рассчитывали. за.

3.

Какие особенности дома вам нужны?

Хотя хорошо сохранять некоторую гибкость в этом списке, вы делаете, возможно, самую большую покупку в своей жизни, и вы заслуживаете того, чтобы эта покупка максимально соответствовала вашим потребностям и желаниям. Ваш список должен включать в себя основные желания, такие как размер и район, вплоть до более мелких деталей, таких как планировка ванной комнаты и кухня, оснащенная надежной бытовой техникой. Сканирование веб-сайтов недвижимости может помочь вам получить представление о ценах и наличии объектов недвижимости, предлагающих функции, которые наиболее важны для вас.

4. На какую сумму ипотечного кредита вы имеете право?

Прежде чем вы начнете делать покупки, важно получить представление о том, сколько кредитор даст вам на покупку вашего первого дома. Вы можете думать, что можете позволить себе дом за 300 000 долларов, но кредиторы могут думать, что вы хороши только для 200 000 долларов, основываясь на таких факторах, как размер других долгов, ваш ежемесячный доход и как долго вы работаете на своей текущей работе. Кроме того, многие агенты по недвижимости не будут проводить время с клиентами, которые не уточнили, сколько они могут позволить себе потратить.

Перед размещением предложения о покупке дома обязательно получите предварительное одобрение на получение кредита. Во многих случаях продавцы даже не будут рассматривать предложение, которое не сопровождается предварительным одобрением ипотеки. Для этого подайте заявку на ипотеку и заполните необходимые документы. Выгодно искать кредитора и сравнивать процентные ставки и сборы, используя такой инструмент, как наш ипотечный калькулятор или поиск в Google.

5. Сколько жилья вы можете себе позволить?

Иногда банк дает вам кредит на большее количество домов, чем вы действительно хотите платить. То, что банк говорит, что ссудит вам 300 000 долларов, не означает, что вы действительно должны занимать столько. Многие покупатели жилья, впервые покупающие жилье, совершают эту ошибку и в конечном итоге оказываются «бедняками», у которых мало что остается после того, как они вносят ежемесячный платеж по ипотеке для покрытия других расходов, таких как одежда, коммунальные услуги, отпуск, развлечения или даже еда.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Принимая решение о том, насколько большой кредит на самом деле взять, вы должны смотреть на общую стоимость дома, а не только на ежемесячный платеж. Подумайте, насколько высоки налоги на недвижимость в выбранном вами районе, сколько будет стоить страховка домовладельца, сколько вы планируете потратить на содержание или улучшение дома и сколько будут ваши расходы на закрытие.

Покупка жилья с меньшим бюджетом, чем вы утверждены, не только сделает вашу финансовую жизнь более гибкой, но также может помочь вам в сегодняшнем горячем рынке жилья. В настоящее время на многих рынках дома продаются по цене выше запрашиваемой. Если вы делаете покупки с достаточным пространством для маневра, вы можете не проиграть войну за дом своей мечты.

6. Кто будет сопровождать вас в процессе покупки жилья?

Агент по недвижимости поможет вам найти дома, которые соответствуют вашим потребностям и находятся в вашем ценовом диапазоне, а затем встретится с вами, чтобы просмотреть эти дома. После того, как вы выбрали дом для покупки, эти специалисты могут помочь вам в переговорах по всему процессу покупки, включая предложение, получение кредита и оформление документов. Опыт хорошего агента по недвижимости может защитить вас от любых подводных камней, с которыми вы можете столкнуться в процессе. Большинство агентов получают комиссию, выплачиваемую из выручки продавца.

Кредиты для тех, кто впервые покупает жилье

Процесс покупки

Теперь, когда вы решили сделать решительный шаг, давайте посмотрим, чего вы можете ожидать от самого процесса покупки дома. Это может быть хаотичное время, когда яростно летают предложения и встречные предложения, но если вы готовы к хлопотам (и бумажной работе), то вы можете пройти через процесс с неповрежденным рассудком. Вот основная прогрессия, которую вы можете ожидать:

Найти дом

Обязательно воспользуйтесь всеми доступными вариантами поиска домов на рынке, в том числе с помощью агента по недвижимости, поиска объявлений в Интернете и поездок по интересующим вас районам в поисках вывесок о продаже. Прощупайте себя с друзьями, семьей и деловыми контактами. Вы никогда не знаете, откуда может прийти хорошая ссылка или наводка на дом.

Как только вы всерьез задумались о покупке дома, не входите в день открытых дверей без агента (или, по крайней мере, будьте готовы назвать имя человека, с которым вы предположительно работаете). Вы можете видеть, как это может не сработать в ваших интересах, если вы начнете иметь дело с агентом продавца, прежде чем связаться с одним из своих.

Если у вас ограниченный бюджет, ищите дома, чей потенциал еще не реализован. Даже если вы не можете позволить себе заменить отвратительные обои в ванной сейчас, возможно, вы захотите пожить с ними какое-то время в обмен на то, что попадете в место, которое вы можете себе позволить. Если дом соответствует вашим потребностям с точки зрения больших вещей, которые трудно изменить, таких как местоположение и размер, то не позволяйте физическим недостаткам отвратить вас. Покупателям жилья, впервые покупающим жилье, следует искать дом, к которому они могут добавить ценность, поскольку это обеспечивает прирост капитала, который поможет им подняться по лестнице собственности.

Рассмотрите варианты финансирования, а затем обеспечьте финансирование

У тех, кто покупает жилье впервые, есть широкий выбор вариантов, которые помогут им обзавестись домом — как те, которые доступны любому покупателю, включая ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральным жилищным управлением (FHA), так и те, которые предназначены специально для новичков. Многие программы для покупателей жилья впервые предлагают минимальный авансовый платеж от 3% до 5% (по сравнению со стандартными 20%), а некоторые вообще не требуют первоначального взноса. Обязательно изучите или примите во внимание:

• Список ресурсов HUD. Хотя само государственное агентство не предоставляет гранты напрямую физическим лицам, оно предоставляет средства, предназначенные для тех, кто впервые покупает жилье, организациям со статусом освобождения от налогов Службы внутренних доходов (IRS). На сайте HUD есть подробная информация. FHA (и его кредитная программа) является частью HUD.
• Ваш ИРА. Каждый покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может снять до 10 000 долларов США со своего традиционного индивидуального пенсионного счета (IRA) или Roth IRA без уплаты штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств (но вы все равно будете платить налоги, если используете традиционный IRA). Это означает, что пара может снять максимум 20 000 долларов (по 10 000 долларов с каждого счета) для покупки первого дома. Просто знайте, что если вы не используете средства для оплаты дома в течение 120 дней, и если вы моложе 59 лет,½ — тогда на него распространяется штраф в размере 10%. Кроме того, вы должны будете уплатить подоходный налог при снятии средств.
• Программы вашего штата. Многие штаты, в том числе Иллинойс, Огайо и Вашингтон, предлагают финансовую помощь в виде авансовых платежей и расходов на закрытие, а также в покрытии расходов на ремонт или улучшение имущества для тех, кто впервые покупает жилье и соответствует требованиям. Как правило, право на участие в этих программах зависит от дохода и, часто, от размера покупной цены недвижимости.
• Опционы коренных американцев. Покупатели жилья из числа коренных американцев могут подать заявку на получение кредита по Разделу 184. Этот кредит требует 1,5% авансового платежа за гарантию кредита и 2,25% первоначального взноса по кредитам на сумму более 50 000 долларов США (для кредитов ниже этой суммы, это 1,25%). Ссуды по разделу 184 можно использовать только для домов на одну семью (от одной до четырех единиц) и основного жилья.

Предварительное одобрение и выбор кредиторов

Не связывайте себя лояльностью к своему нынешнему финансовому учреждению при поиске предварительного одобрения или поиске ипотечного кредита: присмотритесь к выбору, даже если вы имеете право на получение только одного типа кредита. Плата может быть на удивление разнообразной. Например, за кредит FHA могут взиматься разные сборы в зависимости от того, подаете ли вы заявку на кредит через местный банк, кредитный союз, ипотечного банкира, крупного банка или ипотечного брокера. Процентные ставки по ипотеке, которые, конечно же, оказывают большое влияние на общую цену, которую вы платите за свой дом, также могут различаться.

После того, как вы определились с кредитором и подали заявку, кредитор проверит всю предоставленную финансовую информацию (проверка кредитных баллов, проверка информации о занятости, расчет DTI и т. д.). Кредитор может предварительно одобрить заемщика на определенную сумму. Имейте в виду, что даже если вам предварительно одобрили ипотечный кредит, ваш кредит может быть отклонен в последнюю минуту, если вы сделаете что-то, чтобы изменить свой кредитный рейтинг, например, профинансировать покупку автомобиля.

500

Минимальный кредитный рейтинг для получения кредита FHA, если у вас есть 10% для первоначального взноса. 580 — это минимальный кредитный рейтинг, позволяющий претендовать на первоначальный взнос в размере 3,5%.

Некоторые власти также рекомендуют иметь резервного кредитора. Право на получение кредита не является гарантией того, что ваш кредит в конечном итоге будет профинансирован — правила андеррайтинга могут измениться, анализ рисков кредитора может измениться, а рынки инвесторов могут измениться. Клиенты могут подписать кредитные документы и документы условного депонирования, а затем получить уведомление за 24–48 часов до закрытия, что кредитор заморозил финансирование их кредитной программы. Наличие второго кредитора, который уже предоставил вам право на получение ипотечного кредита, дает вам альтернативный способ сохранить процесс в соответствии с графиком или близко к нему.

Сделать предложение

Ваш агент по недвижимости поможет вам решить, сколько денег вы хотите предложить за дом, а также любые условия, которые вы хотите запросить. Затем ваш агент представит предложение агенту продавца; продавец либо примет ваше предложение, либо сделает встречное предложение. Затем вы можете согласиться или продолжать двигаться вперед и назад, пока не достигнете соглашения или не решите отказаться от него.

Перед отправкой предложения еще раз взгляните на свой бюджет. На этот раз учитывайте предполагаемые расходы на закрытие (которые могут составлять от 2% до 5% от покупной цены), расходы на проезд, а также любой немедленный ремонт и обязательные приборы, которые могут вам понадобиться, прежде чем вы сможете въехать. Думайте заранее. Легко попасть в засаду из-за более высоких или неожиданных коммунальных и других расходов, если вы переезжаете из арендованного в более крупный дом. Например, вы можете запросить счета за электроэнергию за последние 12 месяцев, чтобы получить представление о среднемесячных расходах.

При рассмотрении своего бюджета не забывайте о скрытых расходах, таких как осмотр дома, страхование дома, налоги на недвижимость и сборы товарищества собственников жилья.

Если вы достигнете соглашения, вы добросовестно внесете депозит, а затем процесс перейдет в условное депонирование. Эскроу — это короткий период времени (часто около 30 дней), в течение которого продавец снимает дом с продажи с договорным ожиданием, что вы его купите — при условии, что вы не обнаружите с ним серьезных проблем при осмотре.

Осмотр дома

Даже если дом, который вы планируете приобрести, кажется безупречным, ничто не заменит обученного специалиста, который проведет осмотр дома на предмет качества, безопасности и общего состояния вашего потенциального нового дома. Вы не хотите застрять в денежной яме или с головной болью от выполнения большого количества неожиданных ремонтов. Если проверка дома выявит серьезные дефекты, о которых продавец не сообщил, то вы, как правило, сможете аннулировать свое предложение и вернуть залог. Кроме того, вы можете договориться о том, чтобы продавец сделал ремонт или снизил цену продажи.

Закрыть или двигаться дальше

Если вы сможете заключить сделку с продавцом, а еще лучше, если проверка не выявила существенных проблем, то вы должны быть готовы к закрытию. Закрытие в основном включает в себя подписание тонны документов за очень короткий период времени, молясь, чтобы ничего не провалилось в последнюю минуту.

Вещи, с которыми вы будете иметь дело и за которые вы будете платить на заключительных этапах вашей покупки, могут включать оценку дома (ипотечные компании требуют этого, чтобы защитить свои интересы в доме), поиск по названию, чтобы убедиться, что никто, кроме у продавца есть претензии на недвижимость, получение частной ипотечной страховки или контрейлерной ссуды, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, и заполнение ипотечных документов. Другие расходы на закрытие могут включать сборы за выдачу кредита, страхование правового титула, опросы, налоги и сборы за отчет о кредитных операциях.

Поздравляем, новый домовладелец! Что теперь?

Вы подписали бумаги и заплатили грузчикам, и новое место начинает чувствовать себя как дома. Игра окончена, верно? Не совсем. Затраты на домовладение выходят за рамки первоначального взноса и ежемесячных платежей по ипотеке. Давайте теперь рассмотрим несколько последних советов, которые сделают жизнь нового домовладельца более увлекательной и безопасной.

Продолжайте сохранять

С приобретением жилья связаны крупные непредвиденные расходы, такие как замена крыши или приобретение нового водонагревателя. Создайте резервный фонд для своего дома, чтобы не застать себя врасплох, когда неизбежно возникнут эти расходы.

Регулярное техническое обслуживание

С большой суммой денег, которую вы вкладываете в свой дом, вы должны позаботиться о нем. Регулярное техническое обслуживание может снизить ваши затраты на ремонт, позволяя устранять проблемы, когда они небольшие и управляемые.

Игнорировать рынок жилья

Неважно, сколько стоит ваш дом в любой момент, кроме момента, когда вы его продаете. Возможность выбирать, когда вы продаете свой дом, а не вынуждены продавать его из-за переезда на работу или финансовых затруднений, будет самым большим фактором, определяющим, получите ли вы солидную прибыль от своих инвестиций.

Не полагайтесь на продажи для финансирования своей пенсии

Несмотря на то, что у вас есть дом, вы должны делать все возможное, чтобы каждый год откладывать максимум на своих пенсионных сберегательных счетах. Хотя это может показаться трудным для тех, кто наблюдал состояния, которые некоторые люди нажили во время пузыря на рынке жилья, вы не обязательно заработаете, продав свой дом.

Если вы хотите смотреть на свой дом как на источник богатства на пенсии, после того, как вы выплатите ипотеку, рассмотрите деньги, которые вы тратили на ежемесячные платежи, как источник финансирования ваших расходов на проживание и медицинские расходы на пенсии. Кроме того, пенсионеры часто хотят остаться на месте (несмотря на все статьи о сокращении штата или уходе на пенсию в экзотических странах).

Что такое финансовое здоровье?

Финансовое благополучие — это еще один способ заявить о своем финансовом состоянии, которое включает в себя сбережения, расходы и постоянный доход от работы. Это также включает в себя кредитный рейтинг человека, который определяет способность претендовать на получение кредита, например, на покупку дома или нового автомобиля, а также условия кредита. Финансовое здоровье отражает способность жить по средствам, экономить деньги и быть в состоянии позволить себе все ежемесячные обязательства, такие как платежи по кредиту и повседневные расходы.

На какую сумму ипотечного кредита я могу претендовать?

Эффективный способ определить, на какую сумму ипотечного кредита вы можете претендовать, — это воспользоваться ипотечным калькулятором. Для ипотечного калькулятора потребуется информация, такая как доход, общая сумма ежемесячных долговых обязательств и как долго вы работаете с вашим нынешним работодателем. Ваш кредитный рейтинг также будет необходим для обеспечения точной оценки суммы ипотечного кредита и процентной ставки, на которую вы потенциально можете претендовать.

Сколько ипотечного кредита я могу себе позволить?

Общее эмпирическое правило, используемое кредиторами при определении доступности ипотечного кредита, заключается в том, что расчетный платеж по ипотечному кредиту должен составлять не более 28% ежемесячного валового дохода заемщика. Ипотечные кредиторы принимают во внимание такие вещи, как годовой доход, общий ежемесячный долг, первоначальный взнос, соотношение долга к доходу, а также кредитные факторы, такие как процентная ставка, срок, предполагаемые налоги и страховка, при расчете суммы, которую они ссудят данному заемщику. .

Сколько времени нужно, чтобы купить дом?

Покупка дома может занять всего несколько дней, если вы покупаете наличными, или годы, если вы считаете, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить деньги на первоначальный взнос и решить, где жить. На сегодняшнем горячем рынке недвижимости вы можете рассчитывать на несколько предложений по домам, прежде чем одно из них будет принято в большинстве районов. Если вы уже отложили свои деньги и хорошо представляете районы и тип дома, который вы хотите, процесс, вероятно, займет у вас от двух до шести месяцев. Спросите у местного агента по недвижимости более точные сроки, основанные на ваших местных рыночных условиях.

Как найти риэлтора?

Спросить друзей, членов семьи и коллег о рекомендациях — отличное место для начала. Вы также можете воспользоваться локальным поиском и прочитать отзывы о риелторах на таких сайтах, как Zillow. После того, как вы выбрали несколько лучших риелторов, встретьтесь с ними и узнайте, подходят ли они вам.

Практический результат

Этот обзор должен помочь вам заполнить любые пробелы в ваших знаниях о покупке жилья. Помните, что чем больше вы узнаете об этом процессе заранее, тем менее напряженным он будет и тем больше у вас будет шансов получить дом, который вы хотите, по цене, которую вы можете себе позволить. Когда это будет сделано, у вас появится уверенность, которая исходит от успешного согласования важного шага в вашей жизни.

Исправление — 13 июля 2022 г.: . В предыдущей версии этой статьи было неверно указано, что DTI рассчитывается с использованием чистой прибыли, а не валовой прибыли.

Покупка дома в 2022 году: шаг за шагом

Покупка дома — это серьезное обязательство. Прежде чем вы начнете покупать недвижимость или сравнивать варианты ипотеки, вам нужно убедиться, что вы готовы стать домовладельцем.

Хотите знать, стоит ли вам покупать дом? Давайте рассмотрим некоторые факторы, которые должны учитывать как кредиторы, так и домовладельцы.

Статус дохода и занятости

Ваш кредитор не просто хочет видеть, сколько денег вы зарабатываете. Они также захотят увидеть историю работы (обычно около 2 лет), чтобы убедиться, что ваш источник дохода стабилен и надежен.

Подготовка вашего дохода заключается в сборе необходимых документов, подтверждающих постоянную занятость. Если вы получаете заработную плату, вам, скорее всего, нужно будет предоставить последние платежные квитанции и формы W-2. С другой стороны, вам нужно будет представить свои налоговые декларации и другие документы, которые запрашивает кредитор, если вы работаете не по найму.

Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) — это еще один финансовый инструмент, который ипотечные кредиторы используют для оценки вашей заявки на получение кредита. Ваш DTI помогает вашему кредитору увидеть, какая часть вашего ежемесячного дохода идет на долг, чтобы они могли оценить сумму ипотечного долга, которую вы можете взять на себя.

DTI рассчитывается путем деления вашего ежемесячного долга на ваш валовой ежемесячный доход. Например, если ваши ежемесячные долги (минимальные платежи по кредитной карте, платежи по кредиту и т. д.) составляют 2000 долларов США в месяц, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 6000 долларов США, ваш DTI составляет 2000/6000 долларов США, или 33%. Ваш кредитор будет использовать долги, указанные в вашем кредитном отчете, для расчета вашего DTI.

В зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку, ваш кредитор может также рассчитать коэффициент расходов на жилье, также иногда называемый предварительным DTI. Это соотношение, которое показывает ваш общий ежемесячный платеж за дом (основная сумма, проценты, налоги и страховка) по сравнению с вашим ежемесячным доходом. Например, если у вас есть плата за дом в размере 1200 долларов США и такой же ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, соотношение ваших расходов на жилье составляет 1200 долларов США / 6000 долларов США, или 20%.

Перед подачей заявки на получение кредита рекомендуется просмотреть свой DTI. В большинстве случаев вам потребуется внутренний DTI 43% или меньше, чтобы претендовать на большинство вариантов ипотеки, хотя это число зависит от вашего кредитора, типа кредита и других факторов.

Ликвидные активы

Даже с помощью ипотеки вам все равно потребуются ликвидные активы для финансирования покупки дома, в частности:

Первоначальный взнос: Покупка дома без первоначального взноса возможна, но большинству домовладельцев необходимо иметь немного наличных денег для первоначального взноса. Первоначальный взнос — это первый крупный платеж, который вы делаете по кредиту при закрытии.

Сумма денег, необходимая для первоначального взноса, зависит от типа вашего кредита и суммы, которую вы занимаете. Вы можете купить дом со скидкой всего 3% (хотя есть преимущества и в том, чтобы внести больше).

Заключительные расходы: Вам также необходимо оплатить заключительные расходы, прежде чем вы переедете в новый дом. Расходы на закрытие — это сборы, которые идут вашему кредитору и другим третьим лицам в обмен на создание вашего кредита.

Конкретная сумма, которую вы заплатите в качестве закрытия, будет зависеть от того, где вы живете, и типа вашего кредита. Это хорошая идея, чтобы быть готовым к 3-6% стоимости вашего дома в качестве оценки ваших расходов на закрытие. В некоторых ситуациях часть расходов на закрытие может быть включена в вашу ипотеку или оплачена продавцом с использованием концессий продавца.

Credit Health

Ваш кредитный рейтинг играет огромную роль в том, на какие кредиты и процентные ставки вы имеете право. Ваш кредитный рейтинг сообщает кредиторам, насколько вы рискуете, выдавая кредит.

Принятие мер по улучшению вашего кредитного рейтинга и сокращению долга может окупиться, когда вы готовитесь к получению ипотечного кредита. Лучшие цифры означают лучшие варианты кредита с более низкими процентными ставками.

Ваш кредитный рейтинг основан на следующей информации:

• История платежей
• Сумма денег, которую вы должны
• Продолжительность вашей кредитной истории
• Типы кредитов, которые вы использовали
• Ваша погоня за новым кредитом

Какой балл вам потребуется, чтобы претендовать на ипотечный кредит? Большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг не менее 620, чтобы претендовать на большинство кредитов. Оценка выше 720, как правило, даст вам самые лучшие условия кредита.

В Rocket Mortgage ^® вы можете претендовать на получение кредита FHA или VA со средним FICO 580 ^® Оценка. Однако, чтобы претендовать на них со средним баллом ниже 620, вам потребуется коэффициент расходов на жилье не более 38% и общий DTI не выше 45%.

Готовность жить в одном месте

Ипотека может быть выдана на 30 лет. Хотя вам не нужно жить в своем доме в течение всего срока ипотеки, это все же важное решение. Когда у тебя есть дом, переехать сложнее. Если вы не покупаете второй дом или инвестиционную недвижимость, вам, возможно, придется сначала продать свой текущий дом, что может занять время.

Решите, готовы ли вы жить в своем нынешнем районе еще хотя бы несколько лет. Подумайте о своих карьерных целях, семейных обязанностях и многом другом. Каждый из этих факторов будет играть важную роль в выборе типа дома, который вы купите, и места вашего основного проживания.

Сроки

Решение о том, подходящее время для покупки дома или нет, зависит от множества личных факторов (таких как финансовая готовность и образ жизни) и рыночных условий (таких как экономическое состояние и текущие ставки по ипотечным кредитам).

В конечном счете, правильное время для покупки дома зависит от вашей уникальной ситуации. Обязательно проконсультируйтесь с финансовым экспертом, прежде чем принимать какие-либо серьезные финансовые решения, такие как покупка дома.

Как восстановить кредит: руководство

Если у вас низкий кредитный рейтинг, не паникуйте. Ваш кредит — это то, что вы контролируете, и вы можете изменить свой счет к лучшему. После того, как вы поймете, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг, и вы узнаете свой балл, используйте метод или серию методов из нашего списка, чтобы начать улучшать свой кредит.

1. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Многие американцы живут с ошибками в своем кредитном отчете и даже не подозревают об этом. Согласно отчету Федеральной торговой комиссии США (FTC), примерно каждый пятый потребитель имеет какую-либо «подтвержденную существенную ошибку» в своем кредитном отчете. Эти ошибки редко приносят пользу, и они снижают вашу оценку, хотя на самом деле она должна быть выше.

Некоторые из наиболее распространенных ошибок:

• Включение учетных записей, которые вам не принадлежат.
• Сообщение о том, что закрытый счет или полностью выплаченный кредит все еще открыты.
• Отчет с неточным указанием пропущенного платежа.
• Включение устаревшей информации об использовании кредита.

Прежде чем приступить к плану восстановления кредита, убедитесь, что ваш низкий кредитный рейтинг не является результатом ошибки. Вытащите каждый из ваших кредитных отчетов и внимательно проверьте каждый на наличие ошибок. Ваши кредитные отчеты включают инструкции по процессам сообщения об ошибках. Если вы заметите что-то, что, по вашему мнению, является ошибкой, ваше кредитное бюро должно расследовать любой возникший спор и сообщить вам о своих выводах. Если бюро кредитных историй обнаружит, что то, о чем вы сообщили, на самом деле является ошибкой, оно удалит ее и повысит ваш балл.

2. Сосредоточьтесь на небольших регулярных платежах

Ваша платежная история — это самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг, поскольку он составляет около 35 % при расчете вашего рейтинга. Это означает, что один из самых быстрых способов повысить свой балл — ежемесячно вносить минимальные платежи по всем своим счетам. В идеале вы также должны погасить каждый из своих непогашенных остатков по кредитной карте до наступления срока их погашения. Это снижает повторное использование и помогает сэкономить на процентах в долгосрочной перспективе.

Возьмите под контроль свои кредитные карты и создайте план ежемесячных минимальных платежей по всем своим счетам. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют вам настроить оповещения по электронной почте или SMS, чтобы получать уведомления о том, что в ближайшее время должен быть сделан минимальный платеж, и вы даже можете заранее запланировать автоматические платежи с большинством карт, чтобы никогда больше не пропустить дату платежа.

Если у вас открыты карты, но вы их не используете, не поддавайтесь искушению закрыть их. Закрытие кредитных линий снижает ваш доступный кредит и увеличивает ваш возобновляемый процент использования. Вместо этого взимайте небольшую плату — например, за чашку кофе или ужин с пиццей — раз в месяц и сразу же оплачивайте счет.

3. Уменьшите свои счета с высоким балансом

Вы увидите, что ваш кредитный рейтинг улучшится, если вы уменьшите сумму, которую вы должны по кредитным картам. Ваше возобновляемое использование составляет 30% вашего кредитного рейтинга, поэтому стоит вложить дополнительные деньги в свой бюджет для сокращения долга.

Сядьте со своими кредитными отчетами и составьте список всего, что вы должны, и не забудьте включить в список каждую из ваших карт. Затем взгляните на свой бюджет и найдите места, где вы можете позволить себе его сократить. Даже если вы будете находить еще 20 долларов в месяц, каждый доллар, который вы вложите в погашение долга, со временем поднимет ваш счет.

И наконец, по возможности не тратьте лишние деньги на кредитные карты, пока вы сокращаете свои долги.

4. Рассмотрим ссуду на консолидацию долга

Кредит на консолидацию долга (как правило, личный кредит) или перевод баланса берет все ваши непогашенные долги на разные счета и объединяет их в единый ежемесячный платеж.

Это может помочь улучшить показатели использования кредита и помочь вам избежать пропущенных платежей. Ссуда ​​консолидации долга или перевод баланса могут быть отличным вариантом для вас, если у вас есть несколько кредитных линий, с которыми вы не можете справиться.

Когда вы подаете заявку на ссуду консолидации долга, вы тщательно проверяете свой кредитный отчет. Это означает, что ваш кредитный рейтинг обычно снижается на несколько пунктов сразу после вашего запроса. Сосредоточьтесь на своевременных платежах сверх минимально необходимой суммы после того, как вы получите кредит на консолидацию долга.

5. Работа с кредитным консультационным агентством

Консультационные агентства по кредитам — это компании, которые могут помочь вам проанализировать ваши финансы и найти реалистичные решения ваших долговых и кредитных проблем. Компании по ремонту кредитов смотрят на ваши финансы и предлагают возможности, где вы можете сэкономить. Они также могут связаться с вашими кредиторами от вашего имени и договориться о сумме платежа.

Если вы решите, что хотите работать с консультационным агентством по кредитам или, в качестве альтернативы, обратиться в компанию по ремонту кредитов, будьте разборчивы в своем выборе. Спрашивайте о сборах, конкретных ценах, услугах и продуктах и ​​избегайте компаний, которые неохотно предоставляют предварительную информацию о своей структуре ценообразования или тактике сокращения долга.

Вы можете получить доступную и надежную помощь от некоммерческого кредитного консультанта через Национальный фонд кредитного консультирования.

6. Стремитесь к целевому кредитному рейтингу 

Как только вы узнаете свой счет и шаги, которые вы готовы предпринять, чтобы исправить его, вы можете определиться с планом, чтобы увидеть, насколько активно вы должны пытаться улучшить свой результат. Хотя более высокий балл всегда лучше, большинство потребителей стремятся довести свой кредитный рейтинг до «хорошего» порога или выше.

В то время как диапазоны будут немного различаться между моделями оценки FICO ^® и VantageScore ^® 3.0, 850 — это максимально возможная кредитная оценка для обеих моделей. Диапазоны кредитных баллов для воздействия FICO® могут включать:

• Исключительный (800 – 850): Заявители с «исключительным» кредитом получают доступ к лучшим процентным ставкам и самым выгодным предложениям. Иногда они могут даже получить специальные индивидуальные льготы и предложения от кредиторов.

• Очень хорошо (740 – 799): Кандидаты с «очень хорошим» кредитом будут иметь множество вариантов на выбор, когда речь идет о продуктах и ​​ценах.

• Хороший (670 – 739): По данным Experian, у заемщиков в диапазоне «хороший» есть только 8% шанс стать «серьезным просроченным» в будущем. Большинство заемщиков находятся в «хорошем» диапазоне кредита.

• Справедливый (580 – 669): «Справедливые» заемщики могут увидеть более высокие процентные ставки и более низкие кредитные диапазоны, чем их коллеги с «хорошими» или более высокими баллами.

• Бедные (300 – 579): Кредиторы считают заемщиков с «плохими» кредитными рейтингами очень рискованными. Заемщики с плохой кредитной историей могут заплатить комиссию или депозит в обмен на кредит или ссуду, или кредиторы могут категорически отказать им в выдаче кредита. Если у вас плохой кредит, вы можете немедленно создать и выполнить план восстановления кредита.

Как купить дом — Путеводители по недвижимости

Мишель Хиггинс и Дебра Камин

Иллюстрации Марка Конлана жизнь. Но даже во время пандемии, при тщательном изучении и решительности, ключи от дома вашей мечты могут быть вашими. Мы поможем вам на вашем пути к собственному дому.

Решение о покупке

Прежде чем окунуться в круг покупателей, важно подумать, подходит ли вам домовладение.

Аренда или покупка?

Когда вы ищете новое жилье, первый вопрос, который вы себе зададите, поможет вам принять решение. Арендовать или купить? Покупка может показаться привлекательной, потому что вы положите конец росту арендной платы и сможете увеличить капитал. Но реальность рутинного обслуживания и ремонта дома может быстро опустошить банковский счет.

В целом, что лучше для вас – аренда или покупка, во многом зависит от ваших конкретных обстоятельств.

Вот несколько основных вопросов, которые следует учитывать при покупке дома:

• Как долго вы планируете в нем оставаться? Если вы планируете переехать всего через пару лет, аренда, вероятно, будет лучшим вариантом.
• Сколько жилья вы можете себе позволить? Если вы не можете позволить себе дом, достаточно большой, чтобы вместить вашу семью через несколько лет, возможно, стоит арендовать его, пока вы немного сэкономите.
• Что есть на рынке? Если вы не можете найти дом, который вам нравится, скорее всего, не стоит привязывать себя к чему-то, чем вы недовольны.

Еще один фактор, который следует учитывать: нынешний рынок жилья является одним из самых конкурентных за последние десятилетия, с рекордно высокими ценами и рекордно низкими запасами.

Это означает, что покупатели должны быть готовы сделать несколько предложений и знать, что им, возможно, придется заплатить больше, чем указано в списке домов, иногда на тысячи долларов больше, чтобы их предложение было одобрено.

Все еще не можете решить, подходит ли вам покупка? Посмотрите калькулятор стоимости аренды и покупки в The Times, чтобы глубже понять разницу в расходах. Если и ваш образ жизни, и точные цифры указывают на покупку, следующим шагом будет определение того, сколько жилья вы можете себе позволить.

Сколько жилья я могу себе позволить?

Чтобы определить, сколько вы можете потратить на дом, внимательно изучите свой бюджет. Просмотрите свои банковские выписки и привычки к расходам за последние пару месяцев, чтобы выяснить, сколько вы тратите на все: от счетов за мобильный телефон до потоковых услуг и еженедельной еды на вынос в ресторане. Бюро финансовой защиты потребителей предлагает трекер расходов, который поможет вам выяснить, куда уходят ваши деньги каждый месяц.

Из-за пандемии домовладение стало доступнее, чем когда-либо. Процентные ставки по ипотечным кредитам, близкие к рекордно низкой территории, составляют около 3 процентов. Если вы можете претендовать на получение кредита, эти ставки позволяют значительно сэкономить в течение 30-летнего кредита.

Как только вы получите более четкое представление о своих привычках расходов, определите, сколько вы хотите выделить на ежемесячный платеж за жилье. Эта цифра включает в себя основную сумму, проценты, налоги и страховые платежи, которые в сумме составляют сумму вашей ежемесячной ипотеки.

Формула Федерального жилищного управления, используемая многими кредиторами, рекомендует выделять не более 31 процента вашего ежемесячного дохода на выплату жилья . Эта цифра будет меняться в зависимости от суммы вашего долга. Покупатели с нет прочее долг может быть в состоянии бюджет до 40 процентов ежемесячного дохода на жилье. (Но помните, что остальная часть вашего бюджета пойдет на отопление, водоснабжение, электроэнергию, текущее обслуживание дома и питание.) не должен превышать 43%.

Так, например, если ваш годовой валовой доход составляет 50 000 долларов, ваш валовой доход в месяц составит 4 167 долларов. Это должно оставить вас с $ 1,292, или 31%, которые можно выделить на ежемесячную ипотеку, при условии, что ваш общий долг не превышает 1792 доллара в месяц. Наш ипотечный калькулятор может помочь вам определить, какой может быть ваша ежемесячная ипотека — не забудьте настроить ползунок в соответствии с текущими процентными ставками, которые можно проверить здесь.

Но помните, что помимо ипотеки, покупка дома включает в себя дополнительные разовые платежи, которые могут быстро накапливаться, включая расходы на закрытие, судебные издержки и другие расходы, связанные с покупкой, такие как осмотр дома. И не забывайте о плате за переезд или обустройстве дома.

Пандемия также повышает финансовые ставки на эти расходы для новых домовладельцев: поскольку рынок жилья настолько конкурентен, многие покупатели, пытаясь получить преимущество, теперь предпочитают отказываться от непредвиденных обстоятельств, чтобы их предложения были приняты. . Непредвиденные обстоятельства предлагают покупателям выход, если возникает что-то непредвиденное. Они позволяют вам отменить покупку, если инспектор обнаружит необходимость значительного ремонта дома, а также отменить или пересмотреть сделки, если независимый оценщик дома сочтет, что стоимость дома значительно меньше покупной цены. Ипотечный кредит дает покупателям возможность отказаться от сделки, если они не могут получить финансирование в течение разумного периода времени. И если вам нужно продать свой нынешний дом, чтобы позволить себе купить новый, вы должны обусловить свое предложение продажей собственного дома.

Отказавшись от них, покупатели могут получить преимущество на рынке, но также могут понести дополнительные расходы после завершения продажи. Так что действуйте с особой осторожностью.

Подробнее о принятии решения о покупке дома

Организуйте свои финансы

Пришло время оценить свои расходы, очистить свой кредит и выяснить, что вы можете себе позволить.

Считай копейки

Решили купить? Прежде чем вы окунетесь в мир прочесывания онлайн-списков домов, посещения дней открытых дверей и проверки агентов по недвижимости, найдите время, чтобы привести свои финансы в порядок. Это поможет вам, когда придет время подать заявку на ипотеку. Это также поможет вам получить некоторую финансовую перспективу, прежде чем вы влюбитесь в этот идеальный колониальный центральный зал или студию с видом на парк.

1.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Кредиторы используют кредитный рейтинг , также известный как балл FICO , для оценки потенциального риска кредитования вас. Чем выше число, которое варьируется от 300 до 850, тем лучше ваш счет. По данным Бюро финансовой защиты потребителей , лучшие ставки по ипотечным кредитам предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом от среднего до высокого уровня 700 или выше.

Чтобы узнать свое положение, перейдите на сайт Annualcreditreport.com , который предлагает бесплатный ежегодный отчет. Имейте в виду, что три основных кредитных бюро, Equifax , Experian и TransUnion генерируют свои собственные оценки FICO на основе собранных ими данных; вы сможете найти все три здесь.

У вас низкий балл FICO? Вы можете улучшить свой счет, погасив большую задолженность по кредитной карте и исправив любые финансовые ошибки, такие как ошибки, возникшие в результате кражи личных данных или перепутанных файлов, принадлежащих другому лицу с таким же или похожим именем. Имейте в виду, что для того, чтобы эти изменения отразились в вашей кредитной истории, требуется время, от месяцев для неточного счета до лет, если у вас были налоговые удержания или банкротства. Но если вы можете очистить свой кредит, это может иметь большое значение в вашей ипотечной ставки.

2. Решите, хотите ли вы стать цифровым или аналоговым

Популярность цифровых кредитных платформ, таких как Better.com, Rocket Mortgage и LendingTree, быстро растет, и на то есть веская причина: они не только позволяют потенциальным покупателям подавать заявки на кредиты, не выходя из дома. и по собственному графику, но также могут устранить предубеждения в кредитной индустрии. Но кандидаты с неоднородным трудовым стажем, проблемами с кредитами или те, кто рассчитывает на подарок в качестве первоначального взноса, могут столкнуться с проблемами в Интернете, где их заявления могут вызвать более тщательную проверку. В этих случаях работа с традиционным кредитором-человеком может обеспечить более плавную работу.

3. Получите предварительное одобрение ипотеки

Письмо с предварительным одобрением — это письменная оценка кредитором того, сколько вы, вероятно, сможете занять у них. Это письмо поможет вам определить, сколько вы можете себе позволить, и поможет продемонстрировать, что вы можете получить ипотечный кредит, когда будете готовы сделать предложение о покупке дома. Получение предварительного одобрения на получение ипотечного кредита отличается от получения предварительного одобрения на получение кредита, которое, по сути, представляет собой предварительный расчет того, на какую сумму кредита вы можете претендовать, на основе непроверенной информации. Заявка на предварительное одобрение ипотеки часто требует представления квитанций об оплате, банковских выписок, налоговых деклараций и других финансовых документов. Потратьте время, чтобы получить его сейчас, чтобы вы были готовы сделать предложение, как только найдете дом, который вам нравится.

4.

Получение наличных

Чем больше наличных вы можете заплатить авансом за свой дом, тем меньше вам придется занимать. Больший первоначальный взнос означает, что ваши ежемесячные платежи будут ниже, и вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ипотеки. Если вы можете позволить себе внести 20 или более процентов от общей стоимости дома, вам, как правило, не придется платить за ипотечное страхование — премию, которая защищает кредитора в случае невыплаты кредита. Но не тратьте все свои деньги на крупный первоначальный взнос. Кредиторы захотят убедиться, что у вас есть какие-то резервы в банке. Затраты на закрытие обычно составляют тысячи долларов, по данным Bankrate.com, который проводит исследование затрат на закрытие по всей стране и предлагает разбивку средних затрат по штатам. Вам также понадобятся наличные деньги для переезда, ремонта и других непредвиденных расходов.

Подробнее об организации ваших финансов

Поиск нового дома

Теперь, когда вы лучше понимаете свой бюджет, решите, где вы хотите жить.

1. Выберите район

Что отличает хороший район? Ответ на этот вопрос для каждого будет разным. Но вы можете быстро сузить свой выбор, сосредоточив внимание на некоторых ключевых факторах:

• Где вы можете позволить себе дом?
• Вы работаете из дома или ездите на работу?
• Хочешь быть рядом с хорошими школами?

Поговорите с друзьями и коллегами о том, где они живут. Затем проведите некоторое время в районах, которые вы рассматриваете, проверяя магазины, рестораны и общественные места, чтобы лучше почувствовать это место. Если вы все еще не уверены, подумайте о том, чтобы пройти один или два теста: доступны приложения и онлайн-инструменты, которые используют интеллектуальные алгоритмы, чтобы помочь вам выбрать район, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

2. Сравнительный магазин

Скорее всего, даже до того, как вы официально начнете поиск жилья, вы потратите некоторое время на просмотр веб-сайтов, таких как nytimes. com/realestate, Realtor.com и Zillow, чтобы увидеть доступные дома в эта область. Теперь пришло время сосредоточиться на том, чего вы действительно хотите. Исключите районы выбранного вами города, в которых нет дома того стиля или размера, который вы хотите, по цене, которую вы можете себе позволить. Настройка предупреждений на этих сайтах на основе ваших критериев может помочь автоматизировать часть работы. Многие поисковые сайты показывают, как долго данный листинг был на рынке, была ли цена повышена или понижена, прошлые продажи и другие полезные данные, которые могут помочь определить, является ли листинг завышенным или томился на рынке. Оттуда выясните, какие дома вы хотите рассмотреть поближе.

3. Время в туре

Открытые дома помогут вам получить представление о жилом фонде в этом районе и о том, что подразумевается под домом для собачьей рыси или железнодорожной квартирой.

Но во время пандемии большинство дней открытых дверей было отменено и заменено частными показами, чтобы обеспечить безопасность покупателей и брокеров. И многие покупатели жилья предпочитают полностью отказаться от личных посещений, полагаясь вместо этого на недавно дополненные 3D-видео, которые сопровождают онлайн-списки, и отправляют агента или доверенное лицо в дом, чтобы совершить поездку по дому, пока они смотрят видеозвонок. Виртуальные туры, которые включают в себя все, от гладких, профессионально снятых видеороликов до трясущихся видеороликов с мобильных телефонов, иногда могут скрыть недостатки, такие как скрипучие полы или слабое освещение, поэтому обязательно запрашивайте измерения и не стесняйтесь задавать вопросы.

Частный показ с агентом по недвижимости, запланированный по предварительной записи, позволит вам поближе познакомиться с недвижимостью и раскрыть то, что видео просто не может.

Во время показа:

• Откройте шкафы, чтобы проверить место для хранения.
• Отодвиньте шторы, чтобы рассмотреть вид.
• Пройдитесь по заднему двору и подумайте о том, как поддерживать его в порядке.
• Задавайте много вопросов: Как далеко дом от поездов и автобусов? Если вы работаете из дома, каков уровень шума в дневное время? Почему продавцы хотят переехать? Когда были последние улучшения? Сколько стоят коммунальные услуги? Какие-то предложения уже были?

Дни открытых дверей также могут быть хорошим способом познакомиться с агентами по недвижимости, с которыми вы могли бы подумать о сотрудничестве.

4. Найдите агента по недвижимости

Вы можете найти дома для продажи самостоятельно, но хороший брокер может помочь вам принять обоснованное решение и провести вас через процесс покупки дома. Брокер также может помочь вам получить доступ к домам, как только они появятся на рынке, до того, как они будут выставлены на продажу в Интернете.

Чтобы найти подходящего для вас брокера , поговорите с друзьями и членами семьи, которые недавно покупали или продавали в вашем регионе. Ищите брокера, у которого есть опыт работы с покупателями в вашей ситуации, и который свяжется с вами в кратчайшие сроки. Имейте в виду, что комиссия вашего брокера, обычно от 5 до 6 процентов, разделенная с брокером продавца, в конечном итоге будет получена из выручки от продажи, хотя эта структура комиссий начинает оспариваться, и некоторые брокерские компании делят свою комиссию с покупателями или взимают меньше. . Таким образом, даже если вы не платите своему агенту напрямую, вы можете ожидать, что эта плата будет учтена в прейскурантной цене. И помните: Ваш брокер работает на вас , но не получает деньги, если вы не покупаете дом.

Подробнее о выборе места жительства

Создание предложения

Как только вы найдете дом, о котором хотите сделать предложение, не откладывайте.

В поисках «The One»

Вы пришли на частный показ и у вас пошли мурашки по коже? Вы погрузились в виртуальный трехмерный тур и поняли, что наконец-то нашли дом, в котором есть все, что вы ищете? Вы сели и взвесили все за и против трех домов? Как бы вы ни приняли решение о доме, который хотите купить, следующие шаги, которые вы предпримете, имеют решающее значение.

1. Проанализируйте свой рынок

Ищите сопоставимые дома аналогичного размера, которые недавно были проданы поблизости, чтобы помочь определить справедливое предложение. Хороший агент по недвижимости сделает для вас такие «компенсации», обсудит цены и динамику рынка и поработает с вами, чтобы разработать стратегию предложения с возможностью переговоров.

Если дом, в который вы влюбились, выставлен на продажу вашим агентом по недвижимости, он или она может предложить снизить комиссию и представлять обе стороны. Хотя такие двусторонние агентские договоренности могут работать нормально, существует вероятность конфликта интересов. Переговоры включают в себя множество компромиссов, и это может быть сложно, если ваш агент также представляет продавца. Для спокойствия все в порядке найти другого агента, который будет представлять вас.

2. Будьте готовы к переговорам

Поймите, что предложение дома иногда является началом психологической игры. Вы, вероятно, хотите получить дом как можно дешевле, не теряя его сразу. Продавец хочет максимизировать цену продажи дома, не отпугивая вас. С чего начать свое первое предложение? Здравый смысл подсказывает, что начинать нужно с 5 процентов ниже запрашиваемой цены, но рыночные условия в значительной степени определяют, насколько у вас есть пространство для маневра. Чем выше конкуренция на рынке, тем выше вероятность того, что вы столкнетесь с несколькими участниками торгов. На слабом рынке, где листинги остаются непроданными, у вас будет больше переговорных возможностей. На растущем рынке первоклассные листинги будут иметь полную запрашиваемую цену или даже больше, и иногда предложение всего на несколько тысяч долларов выше цены листинга может помочь вашему предложению выделиться. В любом случае, помните о своем бюджете, когда делаете свое первое предложение, и установите предел того, насколько вы действительно готовы зайти.

3. Будьте готовы к войне торгов

На высококонкурентном рынке , где мало привлекательных предложений, о заключении сделки можно забыть. В то время как самое высокое предложение часто побеждает, то, что он первым сделает солидное предложение, может дать вам преимущество в войне торгов .

Вещи, которые помогут вам выделиться в глазах продавца:

• Увеличьте первоначальный взнос.
• Будьте гибкими в отношении даты закрытия.
• Будьте готовы отказаться от непредвиденных обстоятельств.

4. Сделайте официальное предложение

После того, как вы и продавец договоритесь о цене, ваш агент подготовит для вас официальное предложение и отправит его на рассмотрение агенту продавца. Если предложение принято, часто требуется денежный залог, также известный как «задаток», чтобы продемонстрировать добросовестность. (Эти деньги будут храниться на условном депонировании до закрытия и в конечном итоге пойдут на ваш авансовый платеж.)

Хотя конкретный процесс и юридические требования различаются в разных частях страны, в официальном предложении должны объясняться покупка, включая то, как вы планируете платить за место, а также любые непредвиденные обстоятельства (если от них не отказались).

5. Наймите юриста по недвижимости

Вам понадобится помощь юриста по недвижимости на этом этапе до закрытия сделки. Он или она поможет обсудить любые вопросы, возникающие в ходе осмотра дома или получения ипотечного кредита. Найдите юриста, который имеет опыт работы с покупателями в вашей ситуации и свяжется с вами в кратчайшие сроки. Если вы тяготеете к кооперативной квартире в Нью-Йорке, например, вам нужен юрист, который разбирается в методах бухгалтерского учета, используемых кооперативами, и может копаться в протоколах заседаний совета директоров в поисках тревожных сигналов.

6. Не влюбляйтесь

Это может быть самый трудный шаг в процессе покупки дома. Будьте готовы к разочарованию. Часто встречаются встречные предложения. Так и отказ. Имейте в виду, что даже если продавец устно принял ваше предложение, он или она все еще может принять другие предложения (это может зависеть от вашего штата). И даже после того, как у вас есть подписанный контракт, могут возникнуть проблемы. Например, если вы покупаете в кооперативе, правление кооператива может принять решение отклонить продажу.

Подробнее о том, как сделать предложение о покупке дома

Закрытие сделки

Переход от принятого предложения к закрытию требует терпения и организованности.

Дорога к финишу

После того, как ваша ставка на дом будет принята, вы начнете процесс, который приведет вас к тому, что вы, наконец, держите в руках связку ключей. Хотя вы можете захотеть переехать на новое место, в ваших интересах проявить должную осмотрительность, чтобы убедиться, что вы получаете дом в хорошем состоянии и по хорошей цене.

1. Подать заявку на получение ипотечного кредита

У вас есть несколько вариантов получения ипотечного кредита:

• Обратитесь напрямую в банки или ипотечные компании, чтобы узнать текущие ставки.
• Делайте покупки в Интернете через растущее число онлайн-кредиторов.
• Спросите знакомых, которые недавно купили дом, чтобы они порекомендовали.
• Попросите ипотечного брокера сделать всю работу за вас.

Поскольку ипотечные брокеры не привязаны к какому-либо одному кредитору, они могут сэкономить ваше время и нервы, выполняя всю работу за вас. ( Примечание: Брокеру выплачивается вознаграждение, установленное в процентах от суммы кредита, но оно может быть оплачено кредитором.) Банки могут предлагать долгосрочным заемщикам выгодные ставки. Какой бы способ вы ни выбрали, обязательно проконсультируйтесь с несколькими кредиторами, чтобы найти лучшее предложение.

2. Проведите инспекцию дома

Если вы не отказались от своего права на этот важный шаг, чтобы ваше предложение было принято в условиях жесткого рынка, запланируйте инспекцию дома как можно скорее. Домашние инспекции могут помочь вам узнать о любых проблемах, которые могут помешать вам совершить покупку. Стандартный отчет домашнего инспектора будет охватывать состояние дома от фундамента до крыши, включая отопление, кондиционирование воздуха и сантехнику, что даст вам возможность пересмотреть или пересмотреть условия в случае обнаружения структурных повреждений или необходимости ремонта. Попросите местных друзей, семью и вашего агента по недвижимости дать рекомендации, а затем попросите этих инспекторов дать рекомендации от предыдущих клиентов. Вы также можете найти инспектора в местном Better Business Bureau.

Планируйте участие в инспекции, если это безопасно и возможно . Это позволит вам увидеть, что инспектор выполняет тщательную работу, например, поднимается на крышу, а не смотрит на нее с земли, и включает отопление посреди лета, чтобы убедиться, что оно работает. Но вы также можете использовать это время, чтобы задать вопросы о состоянии дома и получить полезную информацию об обслуживании. Проверка обычно занимает два-три часа. По данным HomeAdvisor.com, средняя стоимость осмотра дома составляет около 300 долларов, при этом большинство домовладельцев тратят от 270 до 400 долларов. Тесты на радон и плесень применимы ко всем домам, а если вы покупаете старый дом, вы также можете проверить его на наличие асбеста и свинца. Эти тесты, очевидно, увеличивают стоимость инспекции.

3. Получите оценку

Прежде чем вы сможете оформить ипотечный кредит на покупку дома, кредитор захочет оценить стоимость имущества, чтобы убедиться, что она соответствует сумме, которую вы занимаете. При оценке учитывается все, от планировки дома и квадратных метров до того, по какой цене продаются аналогичные дома в этом районе, чтобы определить стоимость дома. В то время как оценщик выбирается кредитором, покупатель может убедиться, что его или ее оценщик имеет лицензию и знаком с районом, где находится недвижимость. Попросите показать полномочия оценщика и узнайте, сколько оценок он провел в этом районе. Если вы не удовлетворены, вы можете попросить кредитора прислать кого-то другого.

Плата за оценку, которую обычно оплачивает покупатель, сильно различается в зависимости от объема работ и размера дома. (По данным HomeAdvisor.com, в среднем оценка дома на одну семью стоит около 400 долларов, но некоторые могут стоить более 1000 долларов). 0007

Чтобы защитить свои инвестиции, вам понадобится хороший полис домовладельца, а также титульное страхование. Ваш кредитор также обычно требует этого в качестве условия вашего кредита. Американская ассоциация прав на землю, торговая ассоциация, предлагает доступную для поиска базу данных компаний по страхованию титула по штатам.

Вы можете сравнить ставки страхования домовладельцев на таких сайтах, как Insure.com и NetQuote.com. Вы также можете снизить ставку, купив страховку домовладельца и автомобиля в одной и той же компании. Для получения дополнительной информации Consumer Reports предлагает онлайн-справочник по страхованию домовладельцев.

5. Проведите заключительный обход

Непосредственно перед тем, как закрыть свой новый дом, важно в последний момент провести обход, чтобы убедиться, что все осталось в состоянии, указанном в договоре купли-продажи — например, потолок светильники, которые продавцы согласились оставить или старые встроенные они согласились забрать с собой . Отправляйтесь в светлое время суток и тщательно — щелкайте выключателями, открывайте водопроводные краны, включайте приборы и спускайте воду в туалетах — чтобы убедиться, что не возникло новых проблем. Если чердак не убрали или нашли разбитое окно, вы можете попросить кредит при закрытии, чтобы оплатить вывоз хлама или ремонт.

6. Закрытие сделки

В день закрытия все вовлеченные стороны — продавец, покупатель и их различные представители — подпишут документы, официально подтверждающие сделку. (Не всегда может потребоваться присутствие сторон на официальном закрытии — DocuSign, а также новые законы о дистанционном нотариальном заверении, набирающие популярность из-за пандемии, все больше оцифровывают процесс). Покупатели должны принести чек для покрытия расходов на закрытие, включая сборы за поиск титула, гонорары адвокатов, налоги на передачу и страховку домовладельца. Когда все документы будут подписаны, а все средства правильно распределены, право собственности будет передано вам.

Празднуйте!

Наконец-то место ваше. Возьмите свой новый набор ключей и наслаждайтесь первым входом в свой (вероятно, пустой) дом и начните представлять свою новую жизнь в его стенах.

15 шагов к покупке дома

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Шаги к покупке дома включают подготовку ваших финансов и поиск подходящего ипотечного кредитора, но есть и забавные вещи.

Написал Кейт Вуд

Отрецензировал

Майкл Сун Ли

В NerdWallet мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

19 сентября 2022 г.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Шаги

• 1. Убедитесь, что вы готовы
• 2. Приведите свои финансы в порядок
• 3. Составьте план первоначального взноса
• 4. Создайте список желаний
• 5. Найдите подходящую ипотеку для вас

Шаги

• 1. Убедитесь, что вы готовы
• 2. Приведите свои финансы в порядок
• 3. Составьте план первоначального взноса
• 4. Создайте список желаний
• 5. Найдите подходящая ипотека для вас
• 6. Получите предварительное одобрение на ипотеку
• 7. Найдите агента по недвижимости
• 8. Отправляйтесь за покупками!
• 9. Сделать предложение
• 10. Получить ипотечный кредит
• 11. Получить страховку домовладельцев
• 12. Запланировать осмотр дома
• 13. Оценить дом
• 14. Договориться с продавцом о ремонте или кредите 9010
• 15. Завершите свой новый дом

Мы разбили процесс покупки жилья на 15 основных этапов: Назовите это контрольным списком для покупки дома. Каждый шаг включает в себя выбор, который нужно сделать, и то, что нужно сделать. Некоторые вызывают стресс, некоторые довольно крутые, а некоторые, ну, немного раздражают. Но каждый делает вас на один шаг ближе к вашей цели домовладения.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

1. Убедитесь, что вы готовы

Конечно, есть финансовая готовность купить дом (см. шаг 2). Но готовы ли вы эмоционально? Даже если это будет ваш стартовый дом, вы берете на себя большие финансовые обязательства и пускаете корни.

Вам следует подумать о других целях на ближайшие несколько лет. Вы покупаете с партнером, и если да, вы на одной странице, когда дело доходит до денег? Есть ли шанс, что вам придется переехать по работе? Вы думаете о создании семьи? Эти общие вопросы могут дополнить плюсы (или минусы) того, подходящее ли сейчас время для покупки дома.

2. Приведите свои финансы в порядок

Покупка дома может оказаться самым важным финансовым решением, которое вы когда-либо принимали, поэтому, прежде чем сделать решительный шаг, убедитесь, что ваши финансы в порядке.

Использование калькулятора доступности жилья поможет вам рассчитать свой бюджет, принимая во внимание ваш доход, долги, местонахождение и сумму первоначального взноса (подробнее об авансовых платежах чуть позже). Вы сможете увидеть, как могут складываться ваши ежемесячные платежи по ипотеке и как ваши финансы могут выглядеть как домовладелец.

Это может быть важно для сохранения ваших амбиций. Возможно, вы сможете претендовать на значительную ипотеку, но это не значит, что вы на самом деле хотите выделить большую часть своего бюджета на жилье.

Проверьте также свой кредитный рейтинг. Более высокий кредитный рейтинг — это самый действенный способ получить более низкую процентную ставку по ипотеке. Знайте варианты ипотеки для вашего кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в некоторой доработке, возможно, стоит повременить с приобретением жилья и посмотреть, что вы можете сделать, чтобы улучшить свой рейтинг.

3.

Составьте план первоначального взноса

Когда вы определите, что вы можете себе позволить, вы можете выяснить, сколько вы хотите сэкономить для первоначального взноса. Хотя первоначальный взнос в размере 20% был нормой, многие домовладельцы предпочитают платить меньше. Меньший первоначальный взнос требует меньше денег авансом, но это означает, что вам придется платить ипотечную страховку, которая обычно увеличивает ваш ежемесячный платеж. Тип ипотечного кредита, который вы используете, также влияет на минимальный требуемый первоначальный взнос.

Если это ваш первый дом или вы давно не владели домом, вы также можете изучить государственные программы для покупателей жилья впервые. Многие предлагают финансовую помощь, включая помощь с первоначальным взносом. И если у вас есть друг или член семьи, который может себе это позволить, вы также можете использовать подарочные деньги, чтобы увеличить свой первоначальный взнос. Правила о подарочных деньгах различаются в зависимости от кредитной программы.

🤓Подсказка для ботаников

Вы захотите отложить деньги не только на первый взнос. Расходы на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от общей стоимости кредита. Неплохо также иметь запас средств на случай, если дом потребует неожиданного ремонта.

4. Создайте список желаний

Видите ли, я же говорил вам, что будет несколько забавных шагов! И составление списка обязательных и приятных вещей для вашего дома, безусловно, является одним из них. Если вы ищете стартовый дом или место, где вы можете представить себе жизнь на долгие годы, есть много мелких деталей, но вот некоторые из более важных решений, которые вы можете принять при составлении списка:

Частный дом или пристроенный дом. Ед. изм? Если вы мечтаете о заднем дворе, вам подойдет традиционный дом на одну семью. Но если вы находитесь в более густонаселенном районе или не хотите заниматься всем этим обслуживанием, покупка квартиры или таунхауса может быть вашим лучшим выбором. В некоторых городах кооперативы также являются вариантом. Они могут быть дешевле, чем квартира, но их немного сложнее финансировать.

Какое твое идеальное место? Предполагая, что вы остановились в штате и знаете район, в котором хотите жить, теперь пришло время выбрать район. Подумайте о таких факторах, как безопасность, удобства (например, пешеходная зона, зеленые насаждения или кафе) и расходы (которые могут включать налоги на недвижимость и, если это часть ассоциации домовладельцев, сборы ТСЖ). Также разумно рассмотреть школьный округ. Даже если вы не планируете иметь детей, качество обучения в школе может повлиять на стоимость дома — и помочь или ухудшить вашу цену перепродажи, если и когда вы решите продать.

Готовность к заселению или ремонт? Нет ничего проще, чем купить дом, в который все, что вам нужно сделать, это въехать. Но если вы находитесь на дорогом или иным образом конкурентном рынке, покупка недвижимости, требующей TLC, может помочь вам позволить себе дом большего размера или попасть в более дорогой район. С фиксирующим верхом вам нужно будет приложить усилия — и деньги — чтобы сделать его пригодным для жизни, поэтому убедитесь, что вы готовы принять вызов.

5. Найдите подходящий вам ипотечный кредит

Тип ипотечного кредита, который вы используете для покупки дома, влияет на то, что вам нужно для получения кредита (включая требуемую сумму первоначального взноса) и как вы будете его выплачивать назад. Выбор правильного ипотечного кредита может повысить ваши шансы на одобрение и может сэкономить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе.

Прежде чем решить, какой тип ипотеки выбрать, важно изучить преимущества и недостатки каждого из них. Вот некоторые из основных типов ипотечных кредитов:

• Обычные кредиты — это ипотечные кредиты, не гарантированные федеральным правительством. Они предлагают низкие минимальные авансовые платежи, но имеют более строгие требования.

• Кредиты FHA — это ипотечные кредиты, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией. Как правило, на них легче претендовать, чем на обычные кредиты, но они предъявляют более строгие требования к ипотечному страхованию.

• Кредиты VA от Департамента по делам ветеранов предназначены для действующих или бывших военнослужащих и соответствующих супругов. Кредиты на покупку VA позволяют вам не вносить первоначальный взнос.

• Крупные ссуды — это ипотечные кредиты на дома, стоимость которых превышает стандартные лимиты кредитования. Обычно они требуют больших первоначальных взносов и более высоких кредитных рейтингов.

• Ссуды на ремонт позволяют включить расходы на улучшение дома в общую сумму ссуды на жилье. Особенно, когда ставки по ипотечным кредитам низкие, это может быть способом занять больше денег на ремонт, выплачивая при этом меньшие проценты, чем при использовании другого типа кредита на улучшение дома, например личного кредита.

С каждым из этих типов кредита у вас может быть возможность выбирать между ипотекой с фиксированной или регулируемой процентной ставкой (также называемой ARM). Как вы, наверное, догадались по названиям, фиксированные ставки статичны; регулируемые ставки могут двигаться вверх или вниз. Кредит ARM может начаться с более низкой процентной ставки, чем кредит с фиксированной ставкой, что позволит вам купить больше дома за тот же ежемесячный платеж, но ставки могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени.

Вам также необходимо выбрать срок ипотеки. Тридцатилетняя ипотека является наиболее распространенной, но 10-, 15- или 20-летние сроки могут быть доступны по более низкой процентной ставке.

6. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Вы знаете свой бюджет на покупку жилья и решили, какой тип ипотечного кредита вам подойдет. Теперь пришло время начать делать покупки для ипотечного кредитора. Существует множество кредиторов, в том числе крупные обычные банки со знакомыми названиями, небанковские кредиторы, работающие только в Интернете, и небольшие местные банки и кредитные союзы, которые могут предлагать более персонализированные услуги.

Когда вы смотрите на кредиторов, определение того, что они предлагают тип кредита, который вы хотите, является первым шагом. (Если вы выбрали кредит FHA, и они не одобрены FHA кредитором, перейдите к следующему.) Но помимо этого основного препятствия, вам нужно посмотреть, как их выборочные ставки сравниваются с сегодняшними ипотечными ставками. ставок, узнайте, за какие расходы на закрытие вы будете нести ответственность, и сравните сборы за выдачу ипотечного кредита. Скорее всего, вы найдете часть этой информации прямо на их веб-сайтах; чтобы получить некоторые цифры, вам придется поговорить с кредитным офицером.

Собираетесь купить дом? Мы найдем вам кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать поиск персонального кредитора.

Почтовый индекс 

Взаимодействие с кредитором для получения предварительного одобрения ипотечного кредита – важный шаг в точном определении вашего бюджета. Предварительное одобрение ипотеки даст вам реальные цифры, поскольку кредитор будет располагать подробной информацией о ваших финансах. Это включает в себя жесткий запрос, который будет отображаться в вашем кредитном отчете. Хорошие новости: если вы подаете заявку в несколько кредиторов примерно в одно и то же время, это будет считаться только одной жесткой тягой — и поиск по магазинам может помочь вам найти более низкую ставку.

Сбор всех документов для предварительного утверждения может занять много времени. Но как только у вас есть документы для одного кредитора, вам будет проще подать заявку на других, и то, что вы получите, того стоит. Наряду с письмом с предварительным одобрением, в котором указывается, сколько кредитор готов одолжить вам, вы также можете получить форму оценки кредита. Эта форма не является окончательной, но она позволяет легко сравнивать ставки кредиторов, сборы и другие расходы, поскольку все они используют одну и ту же форму. Письмо с предварительным одобрением обычно действительно только от 60 до 9 лет. 0 дней, после чего его нужно будет обновить.

Письмо с предварительным одобрением также показывает продавцам и агентам по недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, который может получить финансирование, что может дать вам решающее преимущество перед конкурирующими покупателями жилья. Возможно, вы также слышали о предварительной квалификации, которая традиционно дает вам приблизительную оценку того, что кредитор может позволить вам одолжить, на основе данных, предоставленных вами самими. Термины иногда используются взаимозаменяемо, но письмо с предварительным одобрением имеет больший вес, хотя ни предварительное одобрение, ни предварительная квалификация не являются гарантией того, что вы закроете кредит.

7. Найдите агента по недвижимости

У вас на руках есть предварительное одобрение, и вы знаете, какой дом вы ищете, поэтому давайте найдем кого-нибудь, кто поможет вам с поиском. Правильный агент по недвижимости может иметь огромное значение на протяжении всего процесса покупки дома, от знания тонкостей местного рынка до оказания моральной поддержки, когда поиск кажется бесконечным, до помощи в переговорах с продавцом.

Рекомендуется опросить как минимум трех агентов. Спросите людей, которых вы знаете, которые недавно купили дом, могут ли они порекомендовать своего агента. Здесь есть только одно твердое «нельзя»: не пользуйтесь услугами агента по недвижимости, который продает дом, который вы надеетесь купить. Вам нужен собственный агент, который будет отстаивать интересы и вести переговоры от вашего имени.

Агент покупателя обычно получает комиссию от продавца. Однако вы можете подписать соглашение о представительстве с вашим агентом по недвижимости, которое может возложить на вас ответственность за уплату комиссии, если продавец этого не сделает. Редко когда продавец не платит — это может сыграть роль, например, если вы покупаете недвижимость для продажи владельцем — но вы все равно должны внимательно прочитать соглашение и проверить, кто будет платить в вашем кейс.

8. За покупками!

Да, этот шаг заслуживает восклицательного знака — пришло время перейти на следующий уровень просмотра списков недвижимости в Интернете и увидеть некоторые дома лично. Извлеките максимальную пользу из своего обхода, так как вы можете увидеть дом только один раз, прежде чем сделать предложение, особенно на горячем рынке. Постарайтесь, чтобы вас не сбили с толку другие покупатели или агент продавца (который может присутствовать или не присутствовать).

Сделайте фотографии на телефон, чтобы освежить память, когда вы решаете, делать ли предложение. Может быть легко вспомнить тот очаровательный уголок для завтрака или дополнительную спальню, которая могла бы стать идеальным домашним офисом, но стареющая бытовая техника или настил, который нуждается в замене, могут быть вне поля зрения, из памяти. Потенциальные проблемы могут повлиять на сумму, которую вы предлагаете, или могут быть предметом обсуждения с домашним инспектором.

9. Сделайте предложение

Нашли дом, который подходит именно вам? Пришло время сделать предложение. Ваш агент по недвижимости может быть здесь огромным ресурсом, предоставляя вам сопоставимую информацию о продажах и любую информацию о продавцах, которую они могли получить от агента продавца (например, если они уже нашли новое место и имеют дополнительную мотивацию для продажи) . Вам также может понадобиться помощь юриста по недвижимости. В некоторых штатах юрист должен участвовать в любой сделке с недвижимостью.

Если продавец отклонит ваше предложение, вы можете сделать встречное предложение или уйти — это зависит от того, почему вам отказали. Если продавец возражает, обсудите это со своим агентом, чтобы решить, следует ли принять встречное предложение или сделать свое собственное встречное предложение. Именно во время этих переговоров агент покупателя действительно зарабатывает себе на жизнь.

Предложение принято? Поздравляю! Теперь вам осталось пройти еще несколько шагов. На этом этапе вы также, скорее всего, выпишете свой первый чек. Задаток — это залог, который вы вносите на покупку дома. Обычно он поступает на счет условного депонирования, и когда сделка проходит, большинство покупателей используют его как часть своих наличных средств для закрытия сделки.

10. Получить ипотечный кредит

Вы знаете, какую недвижимость хотите купить и сколько вам придется за нее заплатить. Теперь вы выберете кредитора для получения ипотечного кредита (вы можете выбрать кредитора, который предварительно одобрил вас, или начать заново с другим). Даже с онлайн-кредитором вы часто будете тесно сотрудничать с кредитным специалистом, чтобы заполнить фактическую заявку.

Это сложный процесс обработки документов, поэтому приготовьтесь к большому объему загрузки. Вот что вам может понадобиться:

• Формы W-2 за последние два года (возможно, больше, если вы сменили работодателя).

• Платежные квитанции за последние 30-60 дней.

• Подтверждение других источников дохода (включая документы о любых подарках).

• Декларации по федеральному подоходному налогу за последние два года.

• Последние банковские выписки (обычно за последние пару месяцев).

• Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как автомобиль или кредит на обучение.

• Идентификационный номер и номер социального страхования.

Как только ваша заявка на ипотеку будет заполнена, вы перейдете к андеррайтингу. Во время этого процесса кредитор принимает окончательное решение о том, давать ли вам кредит — в основном он проверяет, нет ли в сделке ничего слишком рискованного.

Андеррайтинг включает в себя тщательное изучение ваших финансов, поэтому вам может потребоваться предоставить еще больше документов. Кредитор также рассмотрит выбранный вами дом посредством оценки (см. шаг 13 ниже) и запросит поиск по названию.

🤓Подсказка для ботаников

Андеррайтинг может показаться мучительным — вы готовы закрыть сделку, так что же делает ваш кредитор? А во время пандемии кредиты закрываются дольше. Поскольку многие люди покупают и рефинансируют, кредиторы имеют дело с большим объемом кредитов. На другом конце спектра они также работают с заемщиками, которые испытывают трудности с выплатой ипотечных кредитов и должны подать заявление на отсрочку. Соблюдение государственных правил может также означать, что кредиторы недоукомплектованы персоналом, поскольку они могут быть ограничены количеством сотрудников, которые могут находиться в офисах.

11. Получите страховку домовладельца

Может показаться немного странным оформлять страховой полис на дом, которым вы еще не владеете, но большинство кредиторов делают обеспечение страховки домовладельца условием предоставления вам ипотеки. Вам понадобится достаточное покрытие, чтобы полностью заменить дом (что может не совпадать с вашей покупной ценой или оценочной стоимостью), и, как правило, полис должен вступить в силу в дату закрытия.

12. Запланируйте осмотр дома

Базовый осмотр дома может выявить проблемы, с которыми вы можете столкнуться в будущем, и указать на необходимость ремонта. Эта визуальная оценка охватывает все аспекты дома и его систем, от фундамента до крыши. Если вас что-то особенно беспокоит, например плесень или радон, вы можете пройти один из более специализированных видов домашней инспекции в дополнение к стандартной инспекции. И если в доме есть такие элементы, как бассейн, септическая система или подпорные стены, вы также можете проверить их.

Вы должны выбрать домового инспектора и оплатить домашний осмотр. Если он обнаружит проблемы, которые не были включены в раскрытие информации продавцом, вы сможете договориться с продавцом (см. Шаг 14).

13. Оценка дома

Оценка дома полностью отделена от осмотра дома. В то время как проверка дома предназначена для вашего спокойствия, оценка на самом деле предназначена для кредитора, который не хочет одолжить вам больше денег, чем на самом деле стоит дом. При оценке тщательно изучается дом, который вы покупаете, и сопоставимые недавно проданные дома, чтобы определить рыночную стоимость имущества.

Ваш кредитор выберет оценщика, но вы заплатите за оценку. (Даже если вы покупаете дом за наличные, вы можете подумать о том, чтобы нанять оценщика самостоятельно, чтобы быть уверенным в своих инвестициях.)

пропорциональному распределению налогов на имущество или сборов за ТСЖ уже были рассмотрены в вашем письме с предложением, у вас все еще могут быть некоторые вопросы для обсуждения перед закрытием.

Ваша способность вести переговоры может зависеть от того, с каким рынком вы сталкиваетесь. На рынке сильного продавца может быть трудно добиться уступок, поскольку продавец может просто перейти к следующему предложению. Но если это вопрос, который возникнет у любого покупателя — например, необходимый ремонт, который будет отмечен любым жилищным инспектором — у вас все еще могут быть рычаги воздействия. А на рынке покупателя можно договориться практически о любом аспекте сделки, в том числе об оплате продавцом части ваших затрат на закрытие сделки или кредитных баллов.

🤓Подсказка для ботаников

Попросите кредит при заключении сделки, а не просьбу продавца выполнить необходимый ремонт, это может помочь сохранить транзакцию. Продавец просто возвращает вам оговоренную сумму за конкретные улучшения. Это может сэкономить вам немного денег при закрытии, а также самостоятельное выполнение ремонта (будь то своими руками или с профессионалом) гарантирует, что работа будет выполнена к вашему удовлетворению.

15. Закройте свой новый дом

Наконец-то вы сделали последний шаг! Заблаговременное ознакомление со стандартными закрывающими документами может сделать процесс закрытия менее нервным.

Ваш кредитор должен предоставить вам заключительную информацию по крайней мере за три дня до фактического закрытия. Вы можете сравнить его с оценкой ссуды, чтобы увидеть, изменились ли и как изменились какие-либо затраты на закрытие. Это позволит вам узнать, сколько денег вам нужно для закрытия.

В день закрытия или ближе к нему вы проведете последний осмотр со своим агентом по недвижимости. Вы, вероятно, будете волноваться, но убедитесь, что все соответствует договоренности (например, что все бытовые приборы, которые должны быть включены в распродажу, все еще на месте).

Это был вихрь эмоций и, казалось бы, бесконечная бумажная работа, не говоря уже о том, что вы, возможно, только что выписали самый крупный чек в своей жизни — но теперь вы получаете ключи от своего нового дома. Поздравляем, вы сделали это!

Об авторе: Кейт Вуд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении для NerdWallet. Ранее она освещала темы, связанные с домовладением, в журнале This Old House. Читать далее

Аналогичная заметка…

Получите больше выгодных денежных переводов – прямо в почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах, которые помогут вам получить больше от ваших денег.

Как купить дом в 2022 году

Покупка дома может быть захватывающим и эмоциональным процессом. Прежде чем начать поиск дома, вы должны понять все тонкости покупки жилья. Это даст вам возможность принимать решения, которые будут лучшими для вашей семьи и вашего кошелька.

На что обратить внимание

Сейчас хорошее время для покупки дома?

Да и нет. Ипотечные ставки достигли рекордно низкого уровня в начале 2021 года, но подскочили в 2022 году. Между тем, высокий спрос на дома подтолкнул цены вверх и разочаровал многих потенциальных покупателей жилья. Согласно индексу цен на жилье CoreLogic Case-Shiller, цены на недвижимость выросли почти на 20 процентов в период с мая 2021 года по май 2022 года.

Однако рекордный рынок жилья, наконец, начал остывать. Риэлторы сообщают о замедлении роста цен и росте запасов, а экономисты жилищного строительства предвидят снижение ипотечных ставок. Вот и все хорошие новости для покупателей.

«Ипотечные ставки, возможно, уже достигли пика и могут оставаться на уровне от 5 до 5,5% до конца 2022 года», — говорит Майк Фратантони, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров. «Если бы это было так, потенциальные покупатели, которых напугал скачок ставок, могли бы вернуться на рынок жилья».

Ценовой бум породил неизбежные опасения по поводу покупки на пике. Стоимость жилья со временем растет, но есть вероятность, что цены в некоторых местах достигли плато.

«Я был бы осторожен с покупкой в ​​верхней части рынка, особенно если я хочу быть в доме всего несколько лет», — говорит Кен Х. Джонсон, экономист по недвижимости в Атлантическом университете Флориды и соавтор. индекса покупки и аренды от Beracha, Hardin & Johnson. «Если вы хотите купить, торгуйтесь агрессивно и будьте готовы уйти. Недвижимость, безусловно, является хорошей инвестицией, но не покупайте ее сейчас, потому что так делают все остальные».

Должен ли я купить дом?

Стремление стать владельцем дома может вызвать чувство гордости и улучшить ваши долгосрочные финансовые перспективы, если вы хорошо подготовитесь и будете готовы к этому.

Думая о покупке дома, подумайте, хотите ли вы пустить корни или сохранить гибкость в своих жилищных условиях. Насколько безопасна ваша работа, и можете ли вы с комфортом выделить средства на ремонт и обслуживание дома помимо ежемесячных платежей за жилье? Готовы ли вы оставаться на одном месте, и у вас есть дети или члены семьи, о которых нужно подумать?

Когда покупать дом?

В обычное время весна является традиционным началом сезона покупки жилья, когда многие предложения обычно попадают на рынок. Однако рынок все еще не совсем вернулся к нормальной жизни, поскольку коронавирус перевернул этот график. Эта зима должна быть относительно медленной для покупок, но с низким инвентарем жилья она все равно будет ощущаться конкурентоспособной по сравнению с предпандемическим межсезоньем.

В любом случае, ваша собственная финансовая готовность важнее, чем время года. Это означает, что ваши финансы и ваш кредит в порядке, чтобы вы могли беспрепятственно получить разумную ипотеку.

В дополнение к первоначальному взносу у потенциальных покупателей жилья должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы на закрытие, которые могут составлять от 2 до 4 процентов от покупной цены.

При планировании ежемесячного платежа по ипотечному кредиту учитывайте не только основную сумму и проценты, но и налоги на имущество, страхование домовладельцев, сборы ассоциации домовладельцев (если применимо), а также частное ипотечное страхование, если вы вносите менее 20 процентов . Не забывайте откладывать деньги на текущее техническое обслуживание и те неожиданные ремонты, которые обязательно произойдут.

Вот пошаговое руководство по покупке дома:

1. Поймите, почему вы хотите купить дом
2. Проверьте свой кредитный рейтинг
3. Составление жилищного бюджета
4. Сохранить на первоначальный взнос
5. Магазин под ипотеку
6. Нанять агента по недвижимости
7. Посмотреть несколько домов
8. Сделать предложение
9. Пройти осмотр дома
10. Переговоры о ремонте и кредитах
11. Защитите свое финансирование
12. Пройти последний этап
13. Закройте свой дом

1. Поймите, почему вы хотите купить дом

Покупка дома — важное решение, к которому нельзя относиться легкомысленно. Если вы не понимаете, почему хотите купить дом, вы можете в конечном итоге пожалеть о своем решении.

С чего начать: Определите свои личные и финансовые цели. «Покупатели должны думать о таких вещах, как когда они собираются переехать и что они хотят от дома — удобства, идеальное расположение и сколько времени им потребуется, чтобы накопить на первоначальный взнос», — говорит Эдвенс Джорджес, продавец RE/MAX. в Вестфилде, Нью-Джерси. «Все это важно, чтобы помочь определить цели, которые они хотели бы достичь».

Основные выводы:

• Составьте список того, что для вас важно в доме. Вы жаждете стабильности? Является ли местоположение главным приоритетом? Какие-нибудь обязательные удобства?
• Имеет ли это смысл для вас с финансовой точки зрения? Улучшит ли ваше финансовое положение аренда еще на год или два?
• Готовы ли вы к ответственности по содержанию дома?

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Проверка вашего кредитного рейтинга поможет вам определить варианты финансирования; кредиторы используют его (среди других факторов), чтобы установить цену вашего кредита и посмотреть, сможете ли вы погасить ипотечный кредит. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше у вас шансов получить финансирование с лучшими условиями и ставками.

С чего начать: Вы можете получить свой кредитный отчет и оценку от каждого из трех основных агентств кредитной информации, Equifax, Experian и TransUnion, бесплатно один раз в год. Ваш банк или компания, выпустившая кредитную карту, также может предложить бесплатный доступ к вашей оценке или кредитному отчету.

Основные выводы:

• Подумайте, как разные диапазоны кредитного рейтинга влияют на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи и общую сумму процентов. Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем дороже будет ваша ипотека.
• Получайте свои кредитные отчеты от каждого кредитного бюро бесплатно каждые 12 месяцев на AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите какие-либо несоответствия, свяжитесь с каждым агентством и сообщите об ошибке.
• Узнайте о других способах бесплатного получения кредитного отчета и оценки от Bankrate.

3. Составьте бюджет на жилье

Составление реалистичного бюджета для вашего нового дома поможет понять, что вы можете себе позволить и каковы будут ваши все расходы.

С чего начать: Цена покупки — это еще не вся картина. Тщательно учитывайте другие расходы, чтобы определить, что вы можете себе позволить.

«Покупатели, как правило, забывают учитывать другие расходы, такие как сборы (объединения домовладельцев) и откладывание денег на эксплуатационные расходы. Тот факт, что вы можете позволить себе ипотеку и первоначальный взнос, не означает, что вы можете позволить себе эти долгосрочные расходы после переезда».

– Пейдж Крюгер, риелтор, основатель Signal Real Estate, Джексонвилл-Бич, Флорида

Ключевые выводы:

• Определите максимальный размер кредита, на который вы имеете право.
• Решите, сколько вы можете отложить на первоначальный взнос, а также буферный фонд на текущие или непредвиденные расходы на техническое обслуживание.
• Узнайте, сможет ли ваш ежемесячный бюджет покрыть платеж по ипотеке вместе с другими счетами, такими как оплата детского сада, обучение, коммунальные услуги, продукты и многое другое.

4. Откладывайте на первоначальный взнос

Чтобы избежать частного ипотечного страхования или PMI, вам необходимо отложить не менее 20 процентов от покупной цены дома на первоначальный взнос. Некоторые кредиторы предлагают ипотечные кредиты без PMI с более низким первоначальным взносом, но рассчитывают платить более высокую процентную ставку.

С чего начать: Изучите требования к первоначальному взносу для кредита, который вы хотите, чтобы точно знать, сколько вам нужно. Если друг, родственник или работодатель предложил подарить первоначальный взнос, начните разговор заранее, чтобы узнать, сколько они планируют внести и есть ли какой-либо дефицит, который вам нужно будет покрыть, — и получите от них подарочное письмо в ближайшее время. заранее тоже.

Ключевые выводы:

• Если у вас не так много сбережений для первоначального взноса, рассмотрите варианты, поддерживаемые федеральным правительством. Ссуды FHA, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, требуют всего 3,5 процента первоначального взноса, в то время как ссуды VA и ссуды USDA не требуют первоначального взноса.
• Обычные кредиты, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, требуют только 3-процентного первоначального взноса.
• Обратитесь в местную или государственную программу помощи тем, кто покупает жилье впервые, чтобы помочь с закрытием расходов или вашим первоначальным взносом.

5. Ипотечный кредит

Получение предварительного одобрения ипотечного кредита полезно, когда вы делаете предложение о покупке дома, и это дает вам более четкое представление о том, сколько вы можете себе позволить.

С чего начать: Присмотритесь как минимум к трем кредиторам или ипотечному брокеру, чтобы увеличить свои шансы на получение низкой процентной ставки.

Основные выводы:

• Работайте с опытным ипотечным кредитором, который расскажет вам обо всех вариантах и ​​общих расходах.
• Спросите, какие программы для покупателей жилья или другие поощрения доступны для вас.

Подпишитесь на счет Bankrate, чтобы определить подходящее время для выдачи ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

6. Наймите агента по недвижимости

Опытный агент по недвижимости поможет вам сэкономить время и деньги, помогая найти дом вашей мечты и ведя переговоры с продавцом от вашего имени.

С чего начать: Свяжитесь с несколькими агентами по недвижимости и попросите встретиться с ними для обсуждения ваших потребностей, прежде чем выбрать одно из них. «Кто-то со знанием области может также сказать, является ли ваш бюджет реалистичным или нет, в зависимости от особенностей, которые вы хотите видеть в доме», — говорит Крюгер. «Они также могут указать вам на соседние районы в желаемом районе или другие типы соображений, которые помогут вам найти дом».

Ключевые вынос:

• Прежде чем нанять агента по недвижимости, узнайте об его послужном списке, знании желаемого района и его рабочей нагрузке. Вы не хотите, чтобы кто-то был перегружен.

Агенты

• могут направить вас к другим специалистам, таким как жилищные инспекторы, подрядчики, оценщики и титульные компании; тем не менее, вам все равно следует присматриваться к ценам и сравнивать цены с другими профессионалами.

7. Посмотреть несколько домов

Простой просмотр фотографий не заменит личное посещение домов — с соблюдением соответствующих мер предосторожности в условиях пандемии — и знакомство с районом и его удобствами.

С чего начать: Сообщите своему агенту по недвижимости, какие именно типы домов вы хотите увидеть, или самостоятельно найдите дома в Интернете. Ваш агент может создать ваш профиль в местной службе множественных объявлений (MLS), базе данных домов, выставленных на продажу, и настроить автоматический поиск домов, соответствующих вашим критериям. Возможно, вы не сможете отметить все в своем списке желаний для домашних удобств, поэтому расставьте приоритеты в том, что для вас важнее всего, помимо местоположения.

Ключевая информация:

• Проезжайте по районам, которые вам нравятся, чтобы посмотреть, что продается, и посетите дни открытых дверей для домов, которые вызывают у вас интерес. Не забывайте вести заметки о каждом объекте, который вы посещаете. После нескольких показов легко забыть, какие дома вам понравились и почему.
• Держите свое расписание открытым, чтобы вы могли наброситься, когда в списке есть отличный дом, особенно на рынке продавцов с высокой конкуренцией. Вы могли бы получить преимущество перед другими покупателями, если бы увидели его и разместили свое предложение.

8. Сделайте предложение

Понимание того, как сделать привлекательное предложение о доме, поможет увеличить ваши шансы на то, что продавец его примет, и сделает вас на один шаг ближе к получению заветных ключей от дома.

С чего начать: Как только вы найдете «то самое», ваш агент по недвижимости поможет вам подготовить полный пакет предложений, включая цену вашего предложения, письмо с предварительным одобрением, подтверждение наличия средств для первоначального взноса (это поможет в конкурентные рынки) и условия или непредвиденные обстоятельства.

Ключевые выводы:

• Продавцы могут сделать встречное предложение по вашей цене, условиям или непредвиденным обстоятельствам. Вы можете ответить на встречное предложение, если хотите, или отклонить его и двигаться дальше.
• После того, как предложение будет принято, вы подпишете соглашение о покупке, в котором будет указана цена дома и предполагаемая дата закрытия. Вам нужно будет внести задаток, обычно от 1 до 2 процентов от покупной цены. Продавец может иметь право удержать деньги, если вы откажетесь.
• Оговорки о непредвиденных обстоятельствах предназначены для защиты покупателя и обычно включают оценку, финансирование и осмотр дома. Если отчет об инспекции дома показывает серьезные проблемы, вы часто можете отказаться от договора и получить возмещение.

9. Проведите осмотр дома

Осмотр дома поможет вам получить общее представление о механических и структурных проблемах собственности. Домашняя инспекция поможет вам определить, как продолжить процесс закрытия. Возможно, вам придется попросить продавца о ремонте или вы можете отказаться от сделки, если у вас есть непредвиденные обстоятельства в контракте.

С чего начать: Вы можете получить рекомендации для инспекторов дома от своего агента по недвижимости, но также обязательно сделайте домашнее задание, прежде чем выбрать одного из них. В зависимости от вашего контракта и штата проживания вам, как правило, необходимо пройти осмотр дома через 10–14 дней после подписания договора купли-продажи. Как покупатель, вы обычно несете ответственность за оплату домашнего инспектора, и, хотя сборы могут варьироваться, в среднем вы будете платить от 270 до 400 долларов, согласно HomeAdvisor от Angi.

Основные выводы:

• Чтобы убедиться, что у домашнего инспектора достаточно опыта, прочитайте онлайн-отзывы, попросите прошлые рекомендации клиентов и просмотрите их полномочия.
• Просмотрите контрольный список проверки дома, чтобы понять, что покрывается, а что нет.

10. Переговоры о ремонте и кредитах

В отчете об осмотре дома могут быть выявлены серьезные или незначительные проблемы. Серьезные проблемы, скорее всего, придется решить до того, как ваш ипотечный кредитор завершит выдачу кредита, в то время как мелкие проблемы часто могут подождать, пока вы не вступите во владение домом.

С чего начать: Заручитесь помощью своего агента для переговоров с продавцом. Попросите продавца либо сделать ремонт, либо дать вам кредит при закрытии.

Ключевые выводы:

• При наличии таких опасностей, как структурные повреждения или неправильная электропроводка, ваш кредитор может не одобрить ваш кредит. Точно так же у вас может не быть бюджета или желания заниматься таким ремонтом после покупки дома.
• Некоторые продавцы не согласятся на капитальный ремонт, и поэтому хорошей идеей является проверка дома на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы дать вам выход из покупки, если дом не в идеальном состоянии.

11. Обеспечьте свое финансирование

Получение окончательного одобрения кредита означает, что вам необходимо держать свои финансы и кредит в порядке во время андеррайтинга. Когда вы будете готовы закрыть сделку, вам не захочется открывать новые кредитные линии или совершать другие крупные покупки, пока документы не будут подписаны.

С чего начать: Оперативно отвечайте на запросы о дополнительной документации и дважды проверяйте свою оценку кредита, чтобы убедиться, что все детали верны, чтобы потом не возникло проблем. Вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, когда ваш кредитор завершает процесс андеррайтинга, например:

• Банковские выписки
• Налоговые декларации
• Дополнительное подтверждение дохода
• Подарочное письмо или письменные заявления с пояснениями о крупных вкладах на ваш банковский счет

Основные выводы:

• Предварительное одобрение не означает, что вы в безопасности, пока кредитор не поставит окончательный штамп об одобрении. Держите свои финансы и кредит в хорошей форме от предварительного одобрения до дня закрытия. Если можете, не меняйте работу до закрытия нового дома.

Также избегайте запуска кредитных карт, получения новых кредитов или закрытия кредитных счетов. Выполнение любой из этих вещей может повредить вашему кредитному рейтингу или повлиять на соотношение долга к доходу, и это может поставить под угрозу ваше окончательное одобрение кредита.

12. Последний осмотр

Последний осмотр — это возможность осмотреть недвижимость до того, как она станет вашей. Это ваш последний шанс осмотреть дом, задать вопросы и решить любые нерешенные вопросы, прежде чем дом станет вашей ответственностью.

С чего начать: Принесите свой контрольный список осмотра дома и другие документы, такие как счета за ремонт и квитанции за любые работы, выполненные владельцем, чтобы убедиться, что все было сделано в соответствии с договоренностью и что дом готов к заселению. .

Основные сведения:

• Попросите своего агента по недвижимости быть там, чтобы он мог выступить в качестве свидетеля и помочь ответить на любые ваши вопросы.
• Если ремонт или проблемы не были решены, ваш агент должен немедленно связаться с продавцом и кредитором. Дата закрытия может быть отложена, чтобы убедиться, что эти проблемы устранены в первую очередь.

13. Закройте свой дом

После того, как все непредвиденные обстоятельства были соблюдены, вы довольны окончательным обходом, и агент по закрытию дал зеленый свет на закрытие, пришло время сделать это официальным и закрыть ваш дом . На этом последнем шаге ваш кредитор выдаст вам статус «чистый для закрытия» по вашему кредиту.

С чего начать: За три рабочих дня до даты закрытия кредитор предоставит вам закрывающую информацию, в которой будут указаны все детали вашего кредита, такие как ежемесячный платеж, тип и срок кредита, процентная ставка, годовой процент процентная ставка (годовая), комиссии по кредиту и сколько денег вы должны принести до закрытия. На закрытии вы (покупатель) будете присутствовать вместе с вашим агентом по недвижимости, возможно, агентом продавца, продавцом, в некоторых случаях, и агентом по закрытию, который может быть представителем условного депонирования или титульной компании или реальным поверенный по наследству. Это также время, когда вы будете оплачивать свои расходы на закрытие и авансовый платеж, в зависимости от процедур компании условного депонирования.

Основные выводы:

• Перед закрытием внимательно просмотрите заключительную информацию и сравните ее с оценкой кредита, чтобы убедиться, что комиссионные сборы за закрытие и условия кредита совпадают. Задайте вопросы о своем кредите и исправьте любые ошибки (например, ваше имя или личные данные) до того, как вы подпишете закрывающие документы.
• В день закрытия внимательно просмотрите все документы, которые вы подписываете, и попросите разъяснений по поводу всего, что вы не понимаете.
• Убедитесь, что вы получили все ключи от дома, коды входа и устройства для открывания гаражных ворот, прежде чем закрыться.
• Вы закончите с копиями документов (или цифровым файлом) и вашими новыми ключами от дома. Обязательно храните документы в надежном месте для дальнейшего использования.