Содержание
Ставки по ипотечным кредитам подскочили выше 5%, сигнализируя о дальнейшем снижении цен на жилье.
- Средняя ставка по 30-летним фиксированным кредитам год назад была чуть ниже 4% после падения ниже 3,5% в 2016 году. Она только что перешагнула отметку в 5%. Об этом сообщает Mortgage News Daily.
- В то время как все больше людей считают, что сейчас самое подходящее время для покупки дома, согласно ежемесячному обзору настроений от Fannie Mae, все больше людей также считают, что ставки по ипотечным кредитам будут расти.
- Более высокие ставки могут остудить высокие цены на жилье, поскольку продавцы видят, что спрос падает, и их дома дольше остаются на рынке.
смотреть сейчас
Миллениалы находятся в расцвете сил при покупке жилья и привыкли к дешевым кредитам. Так что их может ждать грубое пробуждение, когда ставки по ипотечным кредитам подскочат.
Средняя ставка по 30-летнему фиксированному кредиту год назад была чуть ниже 4 процентов после падения ниже 3,5 процента в 2016 году. По данным Mortgage News Daily, она только что перешагнула отметку в 5 процентов. Это впервые за восемь лет, и он готов подняться выше. Пять процентов все еще могут быть исторически дешевыми, но более высокие ставки в сочетании с другими проблемами, с которыми сталкивается сегодняшний рынок жилья, могут заставить потенциальных покупателей отступить.
«Пять процентов — это, безусловно, эмоциональный уровень, поскольку он пугает потенциальных покупателей тем, насколько высокие ставки могут продолжать расти», — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор MND.
В то время как все больше людей считают, что сейчас самое подходящее время для покупки дома, согласно ежемесячному опросу настроений от Fannie Mae, все больше людей также считают, что ставки по ипотечным кредитам вырастут, и все больше людей заботятся о сохранении своей работы и увеличении своих доходов.
смотреть сейчас
Продажи домов снижались на протяжении большей части этого года, и ожидается, что общий годовой объем продаж будет ниже, чем в прошлом году. Доступность является явным виновником. Теперь, когда ставки более чем на целый процентный пункт выше, чем год назад, это добавляет как минимум 200 долларов к ежемесячному платежу по ипотеке для кредита в 300 000 долларов. Это также выбивает некоторых заемщиков из квалификации, потому что кредиторы строги в отношении того, сколько долга заемщик может нести по отношению к его или ее доходу.
«Покупатели, которые склонны покупать сейчас, делают то же самое, что и раньше: смотрят на ужасающую нехватку доступных товаров, смотрят, соответствует ли что-то их потребностям, и решают, могут ли они позволить себе ежемесячный платеж. В этом смысле 5 процентов вытесняют некоторых покупателей с некоторых рынков и играют вспомогательную роль в процессе выравнивания, который уже идет полным ходом в отношении продаж домов», — сказал Грэм.
Более сильная экономика, безусловно, подстегнула спрос на жилье, но последние несколько лет почти рекордно низкого предложения подтолкнули цены слишком высоко и слишком быстро. Таким образом, хотя все больше потребителей хотят стать домовладельцами, все больше и больше просто не могут себе этого позволить.
«Кажется, что экономика движется вверх. Но такая самоуспокоенность, такая уверенность могут быть неустойчивыми», — сказал Роберт Шиллер, один из создателей индексов цен на жилье S&P CoreLogic Case-Shiller, в интервью CNBC. Кричать на улице». «Вопрос в том, является ли это поворотным моментом на рынке жилья. Я немного обеспокоен этим, но не готов так говорить».
Однако более высокие ставки могут ослабить сегодняшние перегретые цены на жилье, поскольку продавцы видят, что спрос падает, и их дома дольше остаются на рынке. Количество снижений цен быстро растет, сигнализируя о том, что продавцы и их ожидания фактически возвращаются на землю. Цены вряд ли упадут, но годовой прирост должен уменьшиться.
Более высокие ставки также могут снизить конкуренцию на рынке покупки, который изобилует инвесторами, желающими продать или арендовать дома. Растущая доля этих инвесторов используют ипотечные кредиты.
«Одним из лучших непредвиденных преимуществ более высоких ставок является то, что они делают менее привлекательным денежный поток для инвесторов. за последние пять лет у нас был гораздо больший риск проиграть инвестору», — сказал Грэм. «Даже инвесторы, работающие только с наличными, обычно рефинансируют вскоре после покупки инвестиционной недвижимости, чтобы они могли использовать эти деньги для покупки дополнительных объектов».
СМОТРЕТЬ: Ипотечные ставки на самом высоком уровне за 7 лет
посмотреть сейчас
NerdWallet Отчет о покупке жилья за 2018 год
Вы наш главный приоритет.
Каждый раз.
Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.
Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.
Несмотря на опасения по поводу первоначального взноса и эксплуатационных расходов, американцы с оптимизмом смотрят на покупку дома, видя инвестиционный потенциал в этих четырех стенах.
By
Элизабет Рэнтер
Элизабет Рэнтер
Старший писатель/пресс-секретарь | Анализ данных, личные финансы, экономика
Элизабет Рентер тратит свое время на поиск потребительских выводов в наборах данных и подсчете цифр по всем вопросам, связанным с личными финансами. Ее работы цитировали The New York Times, The Washington Post, шоу «Сегодня», CNBC и другие издания. До прихода в NerdWallet в 2014 году она была журналистом-фрилансером. Когда Элизабет не играет со словами и числами, она любит путешествовать, заниматься пауэрлифтингом и восстанавливать свой викторианский дом. Она живет в Клэй-центре, штат Канзас.
Обновлено
Под редакцией Тима Манни
Тима Манни
Ведущий редактор | Покупка жилья, личные финансы, контент-стратегия
Тим Манни в настоящее время является ведущим редактором At-Large в NerdWallet. Тим присоединился к NerdWallet в 2016 году и с 2017 по 2022 год был ведущим редактором по назначению в команде Home and Mortgages. До NerdWallet Тим проработал восемь лет писателем и редактором в HSH.com, финансовом издателе или информации об ипотеке. Тим и его работы цитировались и освещались в многочисленных публикациях и передачах от побережья до побережья. Тим живет с этой женой и двумя детьми в Колдуэлле, штат Нью-Джерси.
Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.
Покупка дома — это дорогое решение, которое может быть довольно напряженным, поскольку цены на жилье, кажется, не имеют потолка, а процесс покупки может сбить с толку даже самого сообразительного покупателя.
Тем не менее, 75% американцев говорят, что покупка дома является приоритетом, согласно новому опросу NerdWallet, проведенному онлайн Harris Poll.
Для этого отчета NerdWallet проанализировал данные опроса, проведенного в декабре 2017 года среди более чем 2000 взрослых жителей США, а также данные ипотечного калькулятора NerdWallet, Бюро финансовой защиты потребителей и других источников, чтобы получить представление о текущих настроениях, опасениях и перспективах покупателей жилья. .
Расходы на покупку дома являются главной проблемой для американцев, которые арендуют жилье, и большинство из тех, кто предпочитает аренду, ссылаются на финансовые причины своего решения, согласно опросу. Опасения по поводу стоимости понятны: по данным Национальной ассоциации риелторов, средняя цена существующих домов на одну семью за последний год выросла на 5,3%.
Но эти финансовые проблемы не сильно останавливают продажи — примерно 15% американцев сообщают о покупке дома за последние пять лет, а 32% намерены сделать это в ближайшие пять лет. Согласно опросу, обе эти группы — недавние и потенциальные покупатели — настроены оптимистично, называя инвестиционный потенциал своего дома главной причиной покупки. Кроме того, данные ипотечного калькулятора NerdWallet показывают, что пользователи рассчитывают внести 20%-ный аванс на свои дома.
Результаты опроса также показывают, что миллениалы (в возрасте от 18 до 34 лет) не исключают себя из домовладельцев — они отдают предпочтение покупке жилья по более высоким ставкам, чем другие поколения, вопреки заблуждению, что они не заинтересованы в том, чтобы пустить корни.
Но новости не все положительные: результаты показывают, что некоторые американцы не полностью информированы о стоимости и стоимости домовладения. Некоторые считают, что покупка более доступна, чем аренда, и хотя это может быть правдой, особенно в долгосрочной перспективе, они могут не принимать во внимание текущие расходы, такие как содержание, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Кроме того, более половины американцев указывают, что они предпочли бы иметь хороший дом, чем больше денег в своих пенсионных накоплениях, что является потенциально опасной тенденцией, если они в противном случае не готовы к комфортной пенсии.
«Расходы на приобретение жилья, такие как первоначальный взнос и расходы на закрытие, могут быть значительными, но на этом они не заканчиваются», — говорит эксперт по ипотеке NerdWallet Тим Манни. «Потенциальные покупатели жилья не могут пренебрегать текущими затратами на владение при определении того, сколько дома они могут себе позволить. Хотя ваш дом, вероятно, будет вашим самым большим финансовым активом, и вы хотите сделать все возможное, чтобы этот актив рос, вы не должны пренебрегать другими своими финансовыми обязанностями — такими, как откладывать деньги на пенсию и откладывать деньги в резервный фонд. ”
Ключевые выводы
Почти треть (32%) американцев планируют приобрести дом в течение следующих пяти лет, а 15% американцев приобрели дом в течение последних пяти лет. Обе группы ссылаются на то, что «это будет хорошая инвестиция» в качестве мотива для покупки по сравнению со всеми остальными причинами.
Самая распространенная причина, по которой американцы отдают предпочтение покупке дома среди представителей всех поколений, заключается в том, что они считают это хорошей инвестицией — эту причину называют 64% тех, кто отдает предпочтение покупке дома.
Данные ипотечного калькулятора NerdWallet показывают, что потенциальные покупатели амбициозны в своих целях сбережений — в среднем они намерены внести около 20%.
Всего 17% американцев говорят, что предпочитают аренду, а не владение жильем, и многие из их причин предполагают, что их выбор обусловлен финансовой необходимостью, а не предпочтениями.
Более половины (56%), которые предпочитают аренду, а не покупку, говорят, что у них нет денег на покупку, 24% говорят, что не хотят финансовых обязательств, а 22% говорят, что у них плохая кредитная история.
Согласно опросу, 82% миллениалов (в возрасте 18–34 лет) считают покупку дома своим приоритетом, по сравнению с 75% представителей поколения X (35–54 лет) и 69% бэби-бумеров (55 лет и старше). . Миллениалы также стремятся купить большее количество домов в среднем на протяжении всей своей жизни и, скорее всего, скажут, что хотели бы купить дом, чтобы сдавать его в аренду для получения дополнительного дохода.
Настроения покупателей в 2018 году
Несмотря на сильные мнения, высказанные в 2017 году в СМИ и, вероятно, за обеденными столами, о текущей экономике и политическом климате, американцы разделились во мнениях относительно того, как эти факторы повлияют на покупку дома в 2018 году. На вопрос, повлияет ли текущий экономический и политический климат на покупку дома в этом году с большей или меньшей вероятностью, 35% ответили, что более вероятно, 35% ответили, что менее вероятно, а 30% ответили, что не уверены.
Учитывая их общую способность купить дом, включая финансы и доступность жилья, половина (50%) американцев не чувствуют себя ни лучше, ни хуже в отношении своей способности купить дом в этом году по сравнению с прошлым годом. Из 28%, которые чувствуют себя лучше, 45% говорят, что это потому, что у них больше сбережений, а 41% — потому что у них больше доходов. Из 23%, которые чувствуют себя хуже, 57% ссылаются на меньший доход, а 48% отметили меньшие сбережения.
Нажмите здесь, чтобы узнать, почему американцы чувствуют себя лучше или хуже в отношении своих возможностей покупать жилье.
Перспективы покупки жилья
Приблизительно одна треть (32%) американцев планируют приобрести дом в ближайшие пять лет. Миллениалы чаще всего имеют такую покупку в своей пятилетке (49%), против 35% поколения X и 17% бэби-бумеров.
Причин для покупки дома много, и вряд ли они новы. «Это следующий шаг в моей жизни» — самая распространенная причина, которую называют миллениалы, планирующие покупку, и те, кто совершал покупки в течение последних пяти лет. Для всех поколений, как для потенциальных, так и для недавних покупателей, инвестиционный потенциал также является главным мотиватором.
Аренда против покупки
По данным опроса, 35% американцев сообщают, что в настоящее время они арендуют свое основное жилье, но только 17% говорят, что предпочитают аренду, а не владение, независимо от их текущей жизненной ситуации. Некоторые из наиболее распространенных ответов на вопрос, почему они предпочитают быть арендаторами, носят финансовый характер, указывая на то, что их выбор может быть обусловлен необходимостью, а не предпочтением.
Треть (33%) американцев, предпочитающих аренду, говорят, что это потому, что аренда более доступна. Однако не все согласны. Почти столько же американцев (30%), которые планируют купить дом в течение следующих пяти лет, говорят, что они купят, потому что это более доступно, чем аренда, и почти столько же (26%) американцев, которые купили дом в прошлом. пять лет называют эту причину.
Вывод покупателя дома: решение о покупке дома или продолжении аренды не так просто. Это может быть так же эмоционально, как и финансово. Калькулятор аренды и покупки может помочь вам взвесить хотя бы финансовую сторону дела. Раздумывая, помните, что это не решение на всю жизнь. Конечно, владение домом следует рассматривать как долгосрочное обязательство, но правильный выбор сейчас может отличаться от правильного выбора через пять лет. Если вы решите продолжать арендовать жилье, используйте это время, чтобы пополнить свой сберегательный счет и улучшить свой кредит, а затем пересмотрите свое решение.
«Некоторые люди думают, что аренда — это, по сути, «выбрасывание денег на ветер», поскольку «вы ничего не получаете взамен». Я не разделяю такого мышления, — говорит Манни. «Аренда дает людям гибкость. Это дает им возможность жить в таких районах, как большие города, где мало домов на одну семью. Но самое главное, аренда дает потенциальным покупателям жилья достаточно времени, чтобы накопить на первоначальный взнос, решить проблемы с кредитом и улучшить кредитный рейтинг, а также долго и серьезно подумать о типе и местонахождении дома, который вас в конечном итоге заинтересует. один день.»
Проблемы с покупкой жилья
Подавляющее большинство американцев (91%) хотели бы владеть хотя бы одним домом в своей жизни, но 88% нынешних арендаторов опасаются его покупки.
Многие из этих опасений заслуживают внимания.
Стоимость
Неудивительно, что стоимость является главной заботой арендаторов при покупке жилья. По данным Национальной ассоциации риелторов, с 2016 по 2017 год средняя цена существующих домов на одну семью в США выросла на 5,3%. За этот год цены выросли более чем на 10% в 19из 177 агломераций, сообщает НАР, а цены упали всего в 15 агломерациях. Из тех 15 городских районов, в которых произошло падение цен на жилье, в семи произошло снижение на 1% или менее.
Первоначальный взнос
Большую часть стоимости покупки жилья составляет первоначальный взнос. Отчет NerdWallet о реальных платежах за 2017 год показал, что 44% американцев считают, что вам необходимо внести первоначальный взнос в размере 20% или более от покупной цены, и пользователи NerdWallet, похоже, согласны с этим. В 2017 году потребители, которые воспользовались ипотечным калькулятором NerdWallet — а затем перешли на сайт заявки ипотечного кредитора, — получали в среднем 20 % первоначального взноса. Возможно, неудивительно, что расчетная цена покупки и процент первоначального взноса выросли вместе с более высокими оценками пользователей FICO.
Вывод покупателя жилья: копить деньги на более крупный первоначальный взнос — разумное решение — это может уберечь вас от необходимости брать столько же взаймы и платить частную ипотечную страховку, что означает более низкие ежемесячные платежи. Однако на сегодняшнем рынке нет необходимости снижать цену на 20%. Есть варианты кредита там, которые позволяют всего лишь 3% вниз. Знайте свои варианты. В то время как накопление на большой первоначальный взнос может окупиться в долгосрочной перспективе, кредиты, которые позволяют вам откладывать меньше, могут сделать вас домовладельцем намного раньше.
Обслуживание дома
Содержание дома — это то, о чем арендаторам не нужно беспокоиться, но это постоянные расходы домовладельцев, что признают 58% нынешних арендаторов, озабоченных покупкой жилья. То, сколько уходит на содержание дома, зависит от множества факторов, включая регион, возраст дома и его состояние. В целом домовладельцы могут ожидать, что плановое и профилактическое обслуживание будет составлять от 1% до 2% от стоимости их дома в год — для дома со средней ценой в 254 000 долларов это примерно от 2500 до 5000 долларов в год.
Право на получение ипотечного кредита
Из тех арендаторов, которые беспокоятся о покупке жилья, 38% беспокоятся о том, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита. Согласно последним данным, поданным в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке, в 2016 году было зарегистрировано около 600 000 отказов в ипотеке. Как и в 2015 году, главной причиной отказа в выдаче кредита было отношение долга к доходу, за которым следовала кредитная история.
Вывод покупателя жилья. Если получение ипотечного кредита является вашей главной заботой при покупке дома, есть шаги, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы уменьшить соотношение долга к доходу и улучшить свой кредит — две из главных причин для отказы в ипотеке. На достижение этих двух целей могут уйти годы, поэтому лучше всего начать, когда вы начнете накапливать средства для первоначального взноса.
Процесс подачи заявки на ипотеку
28% арендаторов, обеспокоенных покупкой жилья, обеспокоены самим процессом подачи заявки на ипотеку — это понятно, учитывая затраты времени и усилий. В версии этого отчета NerdWallet за 2017 год 42 % домовладельцев назвали процесс покупки стрессовым. Но покупатели жилья имеют больше вариантов, чем когда-либо прежде, о том, как подать заявку и пройти процесс ипотеки. В дополнение к онлайн-приложениям некоторые кредиторы даже получают для вас документы и информацию об активах, например Quicken Loans, через интерфейс Rocket Mortgage. Тем не менее, некоторые потенциальные покупатели сталкиваются с разочарованием в процессе подачи заявки, которое достаточно велико, чтобы подать официальную жалобу.
Согласно анализу NerdWallet данных Бюро финансовой защиты потребителей, в 2017 году в это агентство было подано около 3338 жалоб, связанных конкретно с ипотечной заявкой или процессами андеррайтинга. Большинство жалоб на ипотечных кредиторов относятся к категориям обслуживания кредита, платежей , модификация и сбор, но тысячи напрямую связаны с получением ипотеки в первую очередь.
CFPB отказался объяснить, почему общее количество жалоб сократилось на 26% с 2016 по 2017 год9.0011
Желание стать владельцем жилья
Три четверти (75%) американцев говорят, что покупка дома является их приоритетом, включая 82% миллениалов. Мало того, что молодое поколение отдает предпочтение покупке жилья в большей степени, чем другие поколения (75% поколения X и 69% бэби-бумеров), они также стремятся со временем купить большее количество домов.
Нажмите здесь, чтобы узнать, почему американцы отдают предпочтение покупке дома.
Покупка жилья как инвестиция
Самая распространенная причина, по которой американцы отдают предпочтение покупке дома среди всех поколений, заключается в том, что они считают это хорошей инвестицией — 64% тех, кто отдает предпочтение покупке дома, называют эту причину. Инвестиционная стоимость также является самой часто упоминаемой причиной, по которой недавние покупатели приобрели дома в течение последних пяти лет (40%), и почему потенциальные покупатели хотят совершить покупку в течение следующих пяти лет (44%).
Более половины (52%) американцев согласны с утверждением: «Я предпочел бы, чтобы мой собственный дом дорожал (увеличивался) в цене, чем имел бы больше денег в пенсионных накоплениях». Для миллениалов это 56% по сравнению с 51% поколения X и 49%.% бэби-бумеров. Кроме того, миллениалы с большей вероятностью захотят иметь дом, который можно сдавать в аренду (59%), чем поколение X (42%) или бэби-бумеры (20%).
«Цель каждого домовладельца — однажды продать свой дом дороже, чем вы за него заплатили. И есть ряд вещей, которые домовладельцы могут сделать, чтобы повысить свою стоимость», — говорит Манни. «Но прежде чем вы начнете вкладывать дополнительный доход в свой дом, убедитесь, что вы также вносите вклад в пенсию, и в вашем чрезвычайном фонде есть как минимум трехмесячный резерв».
Как показано ниже, люди с более высоким годовым доходом домохозяйства, как правило, реже других считают недвижимость лучшим вариантом для инвестиций.
Нажмите здесь, чтобы увидеть отношение к покупке дома как инвестиции по поколениям.
МЕТОДОЛОГИЯ
Опрос Home Buyer Report за 2018 г. был проведен онлайн в Соединенных Штатах компанией Harris Poll от имени NerdWallet с 7 по 11 декабря 2017 г. среди 2165 взрослых американцев в возрасте от 18 лет и старше. Этот онлайн-опрос не основан на вероятностной выборке, поэтому невозможно рассчитать теоретическую ошибку выборки.
Для получения дополнительных данных и полной методологии опроса, включая взвешивание переменных и размеры выборки подгрупп, свяжитесь с Майтри Яни по адресу [email protected].
NerdWallet определяет поколения следующим образом: миллениалы в возрасте 18–34 лет; Поколение X, возраст 35–54 года; и бэби-бумеры, возраст 55+.
Причины отказа в разделе «Отказы в выдаче ипотеки по причинам за 2015–2016 годы» представляют собой проценты от общего числа отказов в покупке жилья, занимаемого владельцем, о которых сообщается в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке, с указанием причины. Источник: Бюро финансовой защиты прав потребителей.
Средняя цена дома в третьем квартале 2017 года (254 000 долларов США) по данным Национальной ассоциации риелторов.
Данные о жалобах на ипотеку CFPB точны по состоянию на 17 января 2018 года. Категории жалоб на ипотеку от агентства изменились с 2016 по 2017 год. Те, которые включены в номера процесса одобрения заявки и кредита выше, включают «заявка, инициатор, ипотечный брокер» и « кредитное решение/андеррайтинг» в 2016 г. и категории «заявка, инициатор, ипотечный брокер», «подача заявки на ипотеку», «подача заявки на ипотеку или рефинансирование существующей ипотеки» и категории «кредитное решение/андеррайтинг» в 2017 г.
Данные потенциальных ипотечных заемщиков NerdWallet были извлечены из окончательных записей пользователей в ипотечном калькуляторе NerdWallet перед переходом на веб-сайты кредиторов за весь 2017 год. Баллы ниже 700 баллов были сгруппированы вместе для учета меньших размеров выборки.
Об авторе.