Ссуду кому дают: что такое и как оформить

Содержание

что такое и как оформить

Ссуда — это безвозмездное пользование имуществом. По договору ссуды одна сторона — ссудодатель — передает другой стороне — ссудополучателю — какую-то вещь на определенный срок. В договоре ссуды может быть указано, в каком состоянии ссудополучатель должен вернуть то, что взял: с учетом износа или в первоначальном виде.

Сергей Антонов

разобрался со ссудами

Профиль автора

Ссуда отличается от хранения тем, что ссудополучатель имеет право пользоваться взятой вещью.

гл. 36 ГК РФ про безвозмездное пользование

Разве ссуда — это не как заем или кредит?

Люди часто думают, что ссуда — это синоним кредита: взяли деньги у банка в долг под проценты — значит, получили ссуду. Но это не так: по определению ГК РФ между ссудой и кредитом нет ничего общего.

Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Когда речь о деньгах, которые дают под проценты, то это заем. Если заем выдает банк — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет.

Ссуда — про имущество и безвозмездно.

Кредит — про деньги и с выгодой.

Что вы узнаете

  • Договор ссуды
  • Как передать имущество по договору ссуды
  • Кто отвечает за сохранность имущества
  • Как расторгнуть договор
  • Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду
  • Какие налоги платит тот, кто получает ссуду

Договор ссуды

Договор ссуды на юридическом языке называют договором безвозмездного пользования. У него есть два существенных условия. Во-первых, предмет договора: в документе должно быть четко определено, что именно передают в пользование. Во-вторых, безвозмездность: в условиях договора указывают, что плата или проценты не взимаются.

ст. 689 ГК РФ про договор безвозмездного пользования

Договор безвозмездного пользования похож на договор аренды:

  1. Если в пользование передают объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, то договор надо регистрировать в Росреестре.
  2. Если не указан срок пользования имуществом, то договор считается заключенным на неопределенный срок.
  3. Если в договоре есть условия, по которым ссудополучатель может получить имущество в собственность, например выкупив его, то такой документ составляют по форме договора купли-продажи.

Как передать имущество по договору ссуды

В договоре указывают, как и в каком виде ссудополучатель должен получить имущество. При этом ссудодатель по умолчанию обязан предоставить и все относящиеся к этой вещи документы: например, паспорт, инструкцию и т. п. Правда, в договоре можно написать, что предмет ссуды передают без этих документов. Но если использовать вещь без таких документов нельзя, то ссудополучатель может расторгнуть договор.

ст. 691 ГК РФ про предоставление вещи в безвозмездное пользование

Например, производитель дал пекарне в безвозмездное пользование печь с программным управлением, а инструкции к ней не приложил. Получается, что использовать оборудование пекарня не могла. В таком случае можно не только расторгнуть договор, но и потребовать с завода возместить реальный ущерб — например, если в работе печи без инструкции не разобрались, она из-за этого взорвалась и случился пожар.

Объясняем сложное простым языком

Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Раз в месяц присылаем письма с самым важным

Кто отвечает за сохранность имущества

За сохранность имущества отвечает ссудополучатель. Если во время использования вещь потребуется отремонтировать, это тоже должен сделать тот, кто ей пользуется.

ст. 695 ГК РФ про обязанности ссудополучателя по содержанию вещи

Но если ссудодатель скрыл какие-то недостатки, он обязан все исправить за свой счет или предоставить новую вещь. В противном случае ссудополучатель может расторгнуть договор и потребовать возмещения ущерба.

ст. 693 ГК РФ про ответственность за недостатки вещи, переданной в безвозмездное пользование

Как расторгнуть договор

Если в договоре не указан конкретный срок, его можно расторгнуть, за месяц предупредив об этом вторую сторону. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.

Ссудодатель может расторгнуть договор досрочно и потребовать имущество обратно, если ссудополучатель передал вещь третьей стороне — другому человеку или организации. Предмет ссуды можно потребовать назад, если ссудополучатель не поддерживает ее в исправном состоянии.

ст. 698 ГК РФ про досрочное расторжение договора безвозмездного пользования

Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть вещь обратно владельцу.

Какие налоги платит тот, кто предоставляет ссуду

Земельный и транспортный налоги или налог на имущество ссудодатель будет платить вне зависимости от того, физическое это лицо, индивидуальный предприниматель или организация. Когда имущество передают в безвозмездное пользование, его владельцем все равно остается ссудодатель. Платить налоги — обязанность собственника. Во всяком случае, так считает Минфин, когда речь идет о ссуде.

Если ссудодатель — организация или индивидуальный предприниматель на общей системе налогообложения, то придется ежемесячно платить НДС, основываясь на рыночной цене аренды аналогичного имущества. Налоговый кодекс и Минфин признают, что безвозмездная передача товаров, работ или услуг облагается налогом.

Налог на прибыль организации или ИП на общем налоговом режиме платить не придется — дохода по договору ссуды нет. Но если имущество включали в перечень основных средств, то его исключат из состава амортизируемого имущества. В результате расходы снизятся, а значит, общая сумма налога на прибыль, который платит компания, вырастет.

п. 3 ст. 256: что исключается из состава амортизируемого имущества

Если ссудодатель — юрлицо или индивидуальный предприниматель со специальным режимом налогообложения (УСН, ЕНВД или патент), то ни НДС, ни налог на прибыль платить не надо.

Какие налоги платит тот, кто получает ссуду

Физическое лицо НДФЛ не платит.

Если ссудополучатель — организация или ИП на упрощенной системе обложения, то придется заплатить налог с доходов от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель, которые работают на общей системе налогообложения, должны заплатить налог на прибыль. Высший арбитражный суд говорит, что имущество, полученное безвозмездно, — это внереализационный доход организации, то есть не связанный с основной деятельностью. Доход равен рыночной цене аренды аналогичного имущества, и показывать его придется ежемесячно.

Если же ссудополучатель — организация или ИП, который работает на ЕНВД или патенте, платить ничего не надо.

А вот НДС ссудополучатель не платит — неважно, кто он и на какой системе налогообложения работает.

Страница не найдена

Стоит ли заменить кофе цикорием?

Как я открыла пункт выдачи заказов «Вайлдберриз»

В России началась частичная мобилизация

Каков шанс выиграть в лотерею в России

Всем интересно

См. все

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

См. все

17 стран, которые выдают туристические визы россиянам в 2022 году

Как живет военнослужащий в Москве с зарплатой 99 000 ₽

Что будет, если Россия перестанет поставлять газ в Европу

Как я получил две банковские карты в Казахстане

Могут ли мобилизовать в армию без военного билета?

Как натренировать удачу: 5 советов

Работа, ипотека и семья: вопросы, о которых стоит подумать из-за частичной мобилизации

Что такое гипотиреоз и как я с ним живу уже 3 года

Вышла iOS 16: что нового и ради чего стоит обновиться

«Начала соблюдать правило тарелки»: как я похудела на 15 кг за 9 месяцев

Раздел имущества, кредиты и кэшбэк: что изменится в сентябре 2022 года

Посадить и любоваться: 12 неприхотливых садовых цветов

Лучшее за полгода

См. все

Каков шанс выиграть в лотерею в России

Как алкоголь влияет на психику и мозг: 6 выводов ученых

Частичная мобилизация в России: как будет проходить, кто подпадает, кого не призовут

Что такое гипотиреоз и как я с ним живу уже 3 года

Как я работала продавцом в супермаркетах

Как купить автомобиль с пробегом в Беларуси

Как правильно посадить и спилить дерево на своем участке

Пишут, что повестку о частичной мобилизации могут прислать через госуслуги: как на самом деле

Как и где сейчас купить наличную валюту?

Как я перестала удалять волосы на теле и сколько на этом экономлю

Как пользоваться нейросетью для генерации рисунков Midjourney: правильно составляем запрос

Как я открыла пункт выдачи заказов «Вайлдберриз»

Купить, снять, перевести: что можно делать с долларами и евро, а что нельзя

Работа, ипотека и семья: вопросы, о которых стоит подумать из-за частичной мобилизации

Как женщина пришла в банк за вкладом в 37 000 $, а ей ответили, что денег нет

Могут ли мобилизовать в армию без военного билета?

В России началась частичная мобилизация

«Думала о том, что уже не выдерживаю»: как я похудела на 20 кг за 5 месяцев

В «Телеграме» распространяют «списки частичной мобилизации»: почему не стоит им верить

Где теперь покупать товары для дома: 60 вещей в духе IKEA и Zara Home за те же деньги

Как я добровольно сходил на концерт «Новых русских бабок» в 2022 году — и что там увидел

Вышла iOS 16: что нового и ради чего стоит обновиться

Как я получил две банковские карты в Казахстане

Как теперь заказывать товары в Россию из-за рубежа: 4 доступных способа

Можно ли уехать из России после объявления о частичной мобилизации

Кто имеет право на новую выплату на детей от 8 до 17 лет

Как получить отсрочку от армии для сотрудников ИТ-компаний

В ожидании светлого будущего: что такое синдром отложенной жизни

Как натренировать удачу: 5 советов

Как сейчас переводить деньги из России в Европу?

Курсы помогут

См. все

Озеленить дом

Победить выгорание

Выбрать квартиру

Улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Заработать на акциях

Начать инвестировать

Разобраться в благотворительности

Путешествовать безопасно

Зарабатывать на кредитке

Не прогадать с ипотекой

Защититься от мошенников

Не разориться на здоровье

Сортировать мусор

Рулить тачкой

Завести собаку

Быть самозанятым

Жить в России

Страница не найдена

Стоит ли заменить кофе цикорием?

Как я открыла пункт выдачи заказов «Вайлдберриз»

В России началась частичная мобилизация

Каков шанс выиграть в лотерею в России

Всем интересно

См. все

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

См. все

17 стран, которые выдают туристические визы россиянам в 2022 году

Как живет военнослужащий в Москве с зарплатой 99 000 ₽

Что будет, если Россия перестанет поставлять газ в Европу

Как я получил две банковские карты в Казахстане

Могут ли мобилизовать в армию без военного билета?

Как натренировать удачу: 5 советов

Работа, ипотека и семья: вопросы, о которых стоит подумать из-за частичной мобилизации

Что такое гипотиреоз и как я с ним живу уже 3 года

Вышла iOS 16: что нового и ради чего стоит обновиться

«Начала соблюдать правило тарелки»: как я похудела на 15 кг за 9 месяцев

Раздел имущества, кредиты и кэшбэк: что изменится в сентябре 2022 года

Посадить и любоваться: 12 неприхотливых садовых цветов

Лучшее за полгода

См. все

Каков шанс выиграть в лотерею в России

Как алкоголь влияет на психику и мозг: 6 выводов ученых

Частичная мобилизация в России: как будет проходить, кто подпадает, кого не призовут

Что такое гипотиреоз и как я с ним живу уже 3 года

Как я работала продавцом в супермаркетах

Как купить автомобиль с пробегом в Беларуси

Как правильно посадить и спилить дерево на своем участке

Пишут, что повестку о частичной мобилизации могут прислать через госуслуги: как на самом деле

Как и где сейчас купить наличную валюту?

Как я перестала удалять волосы на теле и сколько на этом экономлю

Как пользоваться нейросетью для генерации рисунков Midjourney: правильно составляем запрос

Как я открыла пункт выдачи заказов «Вайлдберриз»

Купить, снять, перевести: что можно делать с долларами и евро, а что нельзя

Работа, ипотека и семья: вопросы, о которых стоит подумать из-за частичной мобилизации

Как женщина пришла в банк за вкладом в 37 000 $, а ей ответили, что денег нет

Могут ли мобилизовать в армию без военного билета?

В России началась частичная мобилизация

«Думала о том, что уже не выдерживаю»: как я похудела на 20 кг за 5 месяцев

В «Телеграме» распространяют «списки частичной мобилизации»: почему не стоит им верить

Где теперь покупать товары для дома: 60 вещей в духе IKEA и Zara Home за те же деньги

Как я добровольно сходил на концерт «Новых русских бабок» в 2022 году — и что там увидел

Вышла iOS 16: что нового и ради чего стоит обновиться

Как я получил две банковские карты в Казахстане

Как теперь заказывать товары в Россию из-за рубежа: 4 доступных способа

Можно ли уехать из России после объявления о частичной мобилизации

Кто имеет право на новую выплату на детей от 8 до 17 лет

Как получить отсрочку от армии для сотрудников ИТ-компаний

В ожидании светлого будущего: что такое синдром отложенной жизни

Как натренировать удачу: 5 советов

Как сейчас переводить деньги из России в Европу?

Курсы помогут

См. все

Озеленить дом

Победить выгорание

Выбрать квартиру

Улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Заработать на акциях

Начать инвестировать

Разобраться в благотворительности

Путешествовать безопасно

Зарабатывать на кредитке

Не прогадать с ипотекой

Защититься от мошенников

Не разориться на здоровье

Сортировать мусор

Рулить тачкой

Завести собаку

Быть самозанятым

Жить в России

Страница не найдена

Стоит ли заменить кофе цикорием?

Как я открыла пункт выдачи заказов «Вайлдберриз»

В России началась частичная мобилизация

Каков шанс выиграть в лотерею в России

Всем интересно

См. все

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

Дневники трат

Инвестиции для начинающих

Финансовая подушка

Льготы от государства

Как снять квартиру

Как погасить кредит

См. все

17 стран, которые выдают туристические визы россиянам в 2022 году

Как живет военнослужащий в Москве с зарплатой 99 000 ₽

Что будет, если Россия перестанет поставлять газ в Европу

Как я получил две банковские карты в Казахстане

Могут ли мобилизовать в армию без военного билета?

Как натренировать удачу: 5 советов

Работа, ипотека и семья: вопросы, о которых стоит подумать из-за частичной мобилизации

Что такое гипотиреоз и как я с ним живу уже 3 года

Вышла iOS 16: что нового и ради чего стоит обновиться

«Начала соблюдать правило тарелки»: как я похудела на 15 кг за 9 месяцев

Раздел имущества, кредиты и кэшбэк: что изменится в сентябре 2022 года

Посадить и любоваться: 12 неприхотливых садовых цветов

Лучшее за полгода

См. все

Каков шанс выиграть в лотерею в России

Как алкоголь влияет на психику и мозг: 6 выводов ученых

Частичная мобилизация в России: как будет проходить, кто подпадает, кого не призовут

Что такое гипотиреоз и как я с ним живу уже 3 года

Как я работала продавцом в супермаркетах

Как купить автомобиль с пробегом в Беларуси

Как правильно посадить и спилить дерево на своем участке

Пишут, что повестку о частичной мобилизации могут прислать через госуслуги: как на самом деле

Как и где сейчас купить наличную валюту?

Как я перестала удалять волосы на теле и сколько на этом экономлю

Как пользоваться нейросетью для генерации рисунков Midjourney: правильно составляем запрос

Как я открыла пункт выдачи заказов «Вайлдберриз»

Купить, снять, перевести: что можно делать с долларами и евро, а что нельзя

Работа, ипотека и семья: вопросы, о которых стоит подумать из-за частичной мобилизации

Как женщина пришла в банк за вкладом в 37 000 $, а ей ответили, что денег нет

Могут ли мобилизовать в армию без военного билета?

В России началась частичная мобилизация

«Думала о том, что уже не выдерживаю»: как я похудела на 20 кг за 5 месяцев

В «Телеграме» распространяют «списки частичной мобилизации»: почему не стоит им верить

Где теперь покупать товары для дома: 60 вещей в духе IKEA и Zara Home за те же деньги

Как я добровольно сходил на концерт «Новых русских бабок» в 2022 году — и что там увидел

Вышла iOS 16: что нового и ради чего стоит обновиться

Как я получил две банковские карты в Казахстане

Как теперь заказывать товары в Россию из-за рубежа: 4 доступных способа

Можно ли уехать из России после объявления о частичной мобилизации

Кто имеет право на новую выплату на детей от 8 до 17 лет

Как получить отсрочку от армии для сотрудников ИТ-компаний

В ожидании светлого будущего: что такое синдром отложенной жизни

Как натренировать удачу: 5 советов

Как сейчас переводить деньги из России в Европу?

Курсы помогут

См. все

Озеленить дом

Победить выгорание

Выбрать квартиру

Улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Заработать на акциях

Начать инвестировать

Разобраться в благотворительности

Путешествовать безопасно

Зарабатывать на кредитке

Не прогадать с ипотекой

Защититься от мошенников

Не разориться на здоровье

Сортировать мусор

Рулить тачкой

Завести собаку

Быть самозанятым

Жить в России

что это такое и как оформить, условия и сроки, отличия от кредита

https://ria. ru/20220618/ssuda-1796422814.html

Ссуда: как получить, как правильно оформить договор, советы юриста

Ссуда: что это такое и как оформить, условия и сроки, отличия от кредита

Ссуда: как получить, как правильно оформить договор, советы юриста

Ссуда, — это какое-либо имущество, предоставленное в пользование физическому или юридическому лицу на определенных условиях и оговоренный срок. Отличия ссуды от РИА Новости, 18.06.2022

2022-06-18T12:57

2022-06-18T12:57

2022-06-18T12:57

экономика

россия

федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (росреестр)

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/03/1e/1780894723_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_5751bf691e7f608591195c3622298c00.jpg

МОСКВА, 18 июн — РИА Новости. Ссуда, — это какое-либо имущество, предоставленное в пользование физическому или юридическому лицу на определенных условиях и оговоренный срок. Отличия ссуды от кредита, какие категории населения могут ее получить, и кому банки выдают денежные ссуды — в материале РИА Новости.Что такое ссудаВ гражданских правоотношениях ссуда — это передача на время заинтересованному лицу (ссудополучателю) определенного имущества владельцем (ссудодателем) на правах возвратности и пользования без оплаты за предоставленную услугу. Ссужаться может практически все: дома, различное оборудование, автомобили, мебель и т.д. В законодательстве этот вопрос регламентирует гл. 36 Гражданского кодекса РФ.— Ссуда — это договор безвозмездного пользования, не предполагающий процентов или какой-то ещё награды взамен, — пояснил РИА Новости заместитель президента Гильдии российских адвокатов, член общественного совета при Минюсте России Рубен Маркарьян. — Имущество передается любое — хоть земля, хоть витрина для магазина. Главное, по договору ссуды ссудодатель обязуется предоставить имущество в безвозмездное временное пользование ссудополучателю, а тот — вернуть ту же вещь такой, какой получил, с учетом нормального износа, или в состоянии, обусловленном договором. Если по ссуде вдруг начисляются проценты, то она становится займом или арендой (когда речь не о займе денег, а об имуществе, движимом или нет). Можно сказать, что ссудополучатель берет на ответственное хранение вещь, которую когда-нибудь придется вернуть владельцу, а до поры ему разрешается пользоваться ей по своему усмотрению, как своей собственной. В договоре ссуды должно быть указано, в каком состоянии ссудополучатель обязан отдать то, что взял, учитывая амортизацию или в первоначальном виде.Условия полученияСсуда оформляется договором между заинтересованными лицами. Условия сделки устанавливаются конкретным ссудодателем. Сторонам требуется только удостоверить свою личность. Для физилица, например, достаточно только паспорта, для юридического лица требуются документы, подтверждающие его статус.ВидыОбъектом сделки может выступать вещь, которая со временем не теряет свою пользу и ценность. Ссуды бывают трех разновидностей — имущества, банковская и потребительская.Ссуда имуществаИмущественная ссуда предполагает передачу каких-либо вещей в пользование второй стороне на бесплатной основе с обязательным возвратом через определенный срок. Право собственности на предмет соглашения сохраняется за владельцем.Банковская ссудаБанковская ссуда — предоставление финансовым учреждением денежных средств на определенных в договоре условиях.— Банки ссуду обычно не дают, не их бизнес. Но разместить, например, телеэкраны на стадионе, безвозмездно, с правом их использования спортивными организациями, может. Если там реклама банка тоже будет крутиться, — объяснил Рубен Маркарьян.Потребительская ссудаПотребительская ссуда – разновидность кредита, который в большинстве случаев выдается на конкретные нужды клиента, закрепленные в договоре. Такой вид кредитования предполагает обязательное целевое использование полученных денег. Если средства нецелевые, то наличие дополнительных гарантий в виде залога обязательно.— То, что мы в обиходе называем потребительской ссудой, с юридической точки зрения является кредитом. Ссуда, — это беспроцентная тема. Если вы дадите соседу на время свой телевизор бесплатно, чтобы он его смотрел, — это и будет ссудой на потребительские нужды. А банки выдают потребительские кредиты, и берут за это проценты, — пояснил эксперт.Заключение договораВ договоре необходимо указать, что именно передают в пользование, и что плата или проценты не взимаются.Если в пользование предоставляется объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, договор придется регистрировать в Росреестре.Если не указан точный срок пользования имуществом, такой договор считается заключенным на неопределенное время.Если в документе есть условия, по которым ссудополучатель в дальнейшем может выкупить имущество в собственность, его составляют по форме договора купли-продажи.— Несмотря на то, что ссуда — это как бы временный подарок, если ссудодатель, заключив такой договор, откажется от передачи вещи, то ссудополучатель может даже взыскать убытки с этим связанные. Или, если переданная в ссуду вещь окажется непригодна к использованию, то тоже может взыскать убытки, — пояснил Рубен Маркарьян.Расторжение договораЕсли в договоре не указан конкретный срок действия, его можно расторгнуть, предупредив об этом вторую сторону за месяц. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.Ссудодатель может прекратить действие соглашения досрочно и потребовать имущество обратно, если ссудополучатель передал вещь третьей стороне — другому человеку или организации. Предмет ссуды можно потребовать назад, если ссудополучатель не поддерживает его в исправном состоянии.Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть имущество обратно владельцу.Оплата налоговЕсли ссудополучателем является организация или ИП на упрощенной системе обложения, придется заплатить налог с доходов, полученных от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель на общей системе налогообложения должны платить налог на прибыль.Организация или ИП, которые работают на ЕНВД или патенте, платить ничего не должны.Независимо от системы налогообложения ссудополучатель не платит НДС. Отличия ссуды от кредитаСсуда — это всегда безвозмездное пользование чужим имуществом. Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Деньги, которые дают под проценты — это заем. Если его выдает банк, — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет. Денежная ссуда — это уже кредит или заем.

https://ria.ru/20220301/kredit-1775907195.html

https://ria.ru/20220123/zaymy-1769107562.html

https://ria.ru/20220217/kredity-1773252153.html

https://ria.ru/20220209/stavka-1771794589.html

https://ria.ru/20220528/ekonomika-1791363104.html

россия

РИА Новости

1

5

4.7

96

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2022

Дарья Буймова

Дарья Буймова

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

1

5

4. 7

96

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

1920

1080

true

1920

1440

true

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e6/03/1e/1780894723_302:0:3033:2048_1920x0_80_0_0_825e05e1bf4f0e62db5662d33174d581.jpg

1920

1920

true

РИА Новости

1

5

4.7

96

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Дарья Буймова

экономика, россия, федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (росреестр)

Экономика, Россия, Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр)

МОСКВА, 18 июн — РИА Новости. Ссуда, — это какое-либо имущество, предоставленное в пользование физическому или юридическому лицу на определенных условиях и оговоренный срок. Отличия ссуды от кредита, какие категории населения могут ее получить, и кому банки выдают денежные ссуды — в материале РИА Новости.

Что такое ссуда

В гражданских правоотношениях ссуда — это передача на время заинтересованному лицу (ссудополучателю) определенного имущества владельцем (ссудодателем) на правах возвратности и пользования без оплаты за предоставленную услугу. Ссужаться может практически все: дома, различное оборудование, автомобили, мебель и т.д. В законодательстве этот вопрос регламентирует гл. 36 Гражданского кодекса РФ.

— Ссуда — это договор безвозмездного пользования, не предполагающий процентов или какой-то ещё награды взамен, — пояснил РИА Новости заместитель президента Гильдии российских адвокатов, член общественного совета при Минюсте России Рубен Маркарьян. — Имущество передается любое — хоть земля, хоть витрина для магазина. Главное, по договору ссуды ссудодатель обязуется предоставить имущество в безвозмездное временное пользование ссудополучателю, а тот — вернуть ту же вещь такой, какой получил, с учетом нормального износа, или в состоянии, обусловленном договором. Если по ссуде вдруг начисляются проценты, то она становится займом или арендой (когда речь не о займе денег, а об имуществе, движимом или нет). Можно сказать, что ссудополучатель берет на ответственное хранение вещь, которую когда-нибудь придется вернуть владельцу, а до поры ему разрешается пользоваться ей по своему усмотрению, как своей собственной. В договоре ссуды должно быть указано, в каком состоянии ссудополучатель обязан отдать то, что взял, учитывая амортизацию или в первоначальном виде.

Паспорт гражданина Российской Федерации

Условия получения

Ссуда оформляется договором между заинтересованными лицами. Условия сделки устанавливаются конкретным ссудодателем. Сторонам требуется только удостоверить свою личность. Для физилица, например, достаточно только паспорта, для юридического лица требуются документы, подтверждающие его статус.

Объектом сделки может выступать вещь, которая со временем не теряет свою пользу и ценность. Ссуды бывают трех разновидностей — имущества, банковская и потребительская.

Ссуда имущества

Имущественная ссуда предполагает передачу каких-либо вещей в пользование второй стороне на бесплатной основе с обязательным возвратом через определенный срок. Право собственности на предмет соглашения сохраняется за владельцем.

1 марта, 18:53

Отказ от кредита: когда и как оформить, чтобы не платить неустойку

Банковская ссуда

Банковская ссуда — предоставление финансовым учреждением денежных средств на определенных в договоре условиях.

— Банки ссуду обычно не дают, не их бизнес. Но разместить, например, телеэкраны на стадионе, безвозмездно, с правом их использования спортивными организациями, может. Если там реклама банка тоже будет крутиться, — объяснил Рубен Маркарьян.

23 января, 08:41

Эксперты назвали самых недисциплинированных заемщиков

Потребительская ссуда

Потребительская ссуда – разновидность кредита, который в большинстве случаев выдается на конкретные нужды клиента, закрепленные в договоре. Такой вид кредитования предполагает обязательное целевое использование полученных денег. Если средства нецелевые, то наличие дополнительных гарантий в виде залога обязательно.

— То, что мы в обиходе называем потребительской ссудой, с юридической точки зрения является кредитом. Ссуда, — это беспроцентная тема. Если вы дадите соседу на время свой телевизор бесплатно, чтобы он его смотрел, — это и будет ссудой на потребительские нужды. А банки выдают потребительские кредиты, и берут за это проценты, — пояснил эксперт.

17 февраля, 09:09

РБК: в Госдуме предложили снизить предельные ставки по микрозаймам вдвое

Заключение договора

В договоре необходимо указать, что именно передают в пользование, и что плата или проценты не взимаются.

Если в пользование предоставляется объект культурного наследия или земельный участок на срок более года, договор придется регистрировать в Росреестре.

Если не указан точный срок пользования имуществом, такой договор считается заключенным на неопределенное время.

Если в документе есть условия, по которым ссудополучатель в дальнейшем может выкупить имущество в собственность, его составляют по форме договора купли-продажи.

— Несмотря на то, что ссуда — это как бы временный подарок, если ссудодатель, заключив такой договор, откажется от передачи вещи, то ссудополучатель может даже взыскать убытки с этим связанные. Или, если переданная в ссуду вещь окажется непригодна к использованию, то тоже может взыскать убытки, — пояснил Рубен Маркарьян.

© РИА Новости / Максим Блинов / Перейти в медиабанкПосетители в первом офисе Сбербанка в новом формате, открывшемся на Цветном бульваре в Москве

Посетители в первом офисе Сбербанка в новом формате, открывшемся на Цветном бульваре в Москве

Расторжение договора

Если в договоре не указан конкретный срок действия, его можно расторгнуть, предупредив об этом вторую сторону за месяц. Это право есть и у ссудодателя, и у ссудополучателя. Единственное исключение — недвижимость. В этом случае надо предупреждать другую сторону за три месяца. Еще договор считается расторгнутым, когда ссудополучатель умер или, если речь о юрлице, ликвидирован.

Ссудодатель может прекратить действие соглашения досрочно и потребовать имущество обратно, если ссудополучатель передал вещь третьей стороне — другому человеку или организации. Предмет ссуды можно потребовать назад, если ссудополучатель не поддерживает его в исправном состоянии.

Когда договор расторгнут, ссудополучатель должен вернуть имущество обратно владельцу.

9 февраля, 03:47

Банкир рассказал, как снизить ставку по кредиту

Оплата налогов

Если ссудополучателем является организация или ИП на упрощенной системе обложения, придется заплатить налог с доходов, полученных от безвозмездного пользования. Компания или предприниматель на общей системе налогообложения должны платить налог на прибыль.

Организация или ИП, которые работают на ЕНВД или патенте, платить ничего не должны.

Независимо от системы налогообложения ссудополучатель не платит НДС.

Отличия ссуды от кредита

Ссуда — это всегда безвозмездное пользование чужим имуществом. Если ссудодатель берет плату за пользование имуществом, то это аренда. Деньги, которые дают под проценты — это заем. Если его выдает банк, — это кредит. Заем может быть и беспроцентным — но ссудой он от этого не станет. Денежная ссуда — это уже кредит или заем.

28 мая, 08:40

Исследование выяснило, что россияне вновь стали интересоваться кредитами

Кредит для мигранта: как американские банки работают с приезжими

Хронология

Рассылка Frank Media

Итоги недели, наша трактовка основных событий на банковском
рынке

Пример рассылки

Мы в телеграме
@frank_media

Цифра дня

Доля просроченных ипотечных кредитов

0,43

 

%

-0,18 п.п.

год к году

Мы в телеграме
@frank_media

Цифра дня

Доля просроченных ипотечных кредитов

0,43

 

%

-0,18 п. п.

год к году

Мы в телеграме
@frank_media

Кредит для мигранта: как американские банки работают с приезжими

Доля иммигрантов в США составляет 14%. Это большой рынок для банков, однако далеко не все решаются на нем работать. В основном это специализированные финансовые институты и банки-монолайнеры, выяснил Frank Media.

фото: pxhere

Мексиканская мечта

Население США, по данным бюро U.S. Census на 21 октября 2019 года, составляет 329,87 млн человек. Около 45 млн из них (13,7%) -иммигранты, люди, рожденные в других странах. При этом 10,5 млн иммигрантов (23%) являются “unauthorized”, то есть не имеют легальных оснований находиться в США.

Главный поставщик иммигрантов в Америку — Мексика (мексиканцы составляют четверть от числа всех иммигрантов), затем следует Китай (6%), Индия (6%), Филиппины (5%) и Республика Эль-Сальвадор (3%), говорится в исследовании американского центра Pew Research Center. Большинство иммигрантов проживают в Калифорнии (24%), Техасе (11%) и Нью-Йорке (10%).  

В исследовании U.S. Census приводится другая цифра — средний доход американского домохозяйства в 2018 году составил $61 937. Он превысил не только показатель за 2017 год (на 0,8%), но и предкризисного 2007. Показатель разный для разных рас. Например, средний доход испаноязычных домохозяйств составляет $51 404, а азиатских — уже $87 243 (самый высокий среди этнических групп). Кто же делит этот кусок пирога?

Казначеи для иммигрантов

Финтех-компания Stilt в 2018 году опросила 3000 американских иммигрантов и выяснила, где они хранят свои деньги. Опрос показал, что 82,6% из них доверяют следующим банкам: Bank of America (свыше трети из них), Chase, Wells Fargo, PNC Bank, Citi. Остальные иммигранты имеют счета в других 64 банках и кредитных союзах. При этом подавляющее большинство — 94,7% — обслуживаются в одном банке, только 5% иммигрантов имеют второй банковский счет. 

Примечательно, что в пятерке крупнейших национальных банков есть один локальный — PNC Bank со штаб-квартирой в Питтсбурге, штат Пенсильвания. Он оперирует только в 19 штатах страны, преимущественно на Восточном побережье. Его продукты популярны среди студентов, а также тех, кто ценит преимущества онлайн-банкинга. 

Что касается Bank Of America, лидера среди иммигрантского сообщества, то его репутация сейчас подмочена. Американские медиа и интернет-форумы в конце лета 2018 года запестрели сообщениями о том, что банк начал запрашивать у своих клиентов дополнительные подтверждения их легального нахождения в США. Счета клиентов банка, которые не смогли предоставить документы, были заморожены. Также дополнительные проверки коснулись иммигрантов со вторым паспортом, выданным странами, которые находятся под санкциями США. 

Документы вперед

Так ли сложно на самом деле иммигранту открыть банковский счет в США? Дебетовый — нет. В отделении, куда придется прийти лично, чтобы пройти идентификацию, попросят предъявить действующий паспорт, водительское удостоверение (в США оно же служит ID), свидетельство о рождении, а также счета на электроэнергию или воду, подтверждающие место проживания.

Также необходим номер Social Security (SSN, аналог российского ИНН), он выдается только легальным резидентам США и дает право на работу и социальные бенефиты, а также содержит сведения о полученных доходах. Если у иммигранта нет SSN, то подойдет ITIN (индивидуальный номер налогоплательщика) или Alien Number (номер, который служба USCIS присваивает каждому, въезжающему в страну). 

С кредитными картами сложнее — здесь придется зарабатывать кредитную историю, которая строится годами добропорядочных отношений с банками. Кредитная история отражается показателем Credit Score, который варьируется от 300 до 850 пунктов. Если он выше 700, то американские банки автоматически рассматривают жителя страны как хорошего клиента и сами шлют ему разнообразные кредитные предложения.

Свой уровень Credit Score можно узнать как в отделении банка, так и на специальных ресурсах, таких как Credit Karma (здесь же сосредоточены кредитные предложения различных банков) или Experian. 

Также для тех, кто пока только строит свою кредитную историю в США, некоторые банки предлагают специальный продукт «secured credit card». Например, Wells Fargo Secured Credit Card работает следующим образом: клиент вносит на счет $300, банк открывает кредитную линию на те же $300, за пользование кредитом нужно платить 20,74% годовых, комиссия за обслуживание — $25 в год. Через некоторое время пользования картой и по мере роста кредитного рейтинга, клиент может квалифицироваться на получение unsecured кредитной карты. Для сравнения — ставка по обычным кредитным картам составляет ноль в первые 12-15 месяцев и затем начинается от 13,74% годовых.

Специальные кредиторы

Что же делать иммигрантам, у которых нет необходимых документов, а значит, нет возможности обслуживаться в крупнейших банках, но они все же строят свою жизнь в США — покупают автомобили и дома? Для них на американском рынке появляется все больше финансовых предложений.   

Название банкаАктивыКапиталЧистая прибыль
Discover Bank$109 млрд$13,2 млрд$1,4 млрд
First Century Bank$144 млн$17 млн$1,9 млн
Quontic$394 млн$38,4 млн$1,7 млн
Источник: отчетность банков на 30 июня 2019 года

Так, в демо-дне стартап-акселератора Y-Combinator участвовала калифорнийская  компания Stilt, которая специализируется на выдаче займов обладателям студенческих и рабочих виз.  Основатели стартапа индийского происхождения после приезда в США сами столкнулись со сложностями получения финансирования из-за отсутствия кредитной истории.

Заявка рассматривается 24 часа, в числе критериев — даже средний балл в учебном заведении, по которому судят о возможности получить хорошую работу. Сейчас Stilt оперирует в 13 штатах. Заем в $10 тыс. на 18 месяцев компания предоставляет в среднем на условиях 13% годовых. Stilt не является банком и не раскрывает свои финансовые показатели.

фото с сайта Stilt

Также специальный продукт для иммигрантов предлагает First Century Bank, который базируется в Джорджии. Его продукт — кредитная карта под названием CreditStacks (выпущенная под лицензией MasterCard), продвигается под слоганом The first card in your wallet (первая карта в вашем кошельке). Для подачи заявки, которую можно заполнить еще до переезда в США, не нужен SSN, а также локальный доход, кредитный лимит составляет до $5 тыс.(ставка 17,24%). В 2018 году проект стал победителем двух стартап-питчей.  

фото с сайта CreditStacks фото рекламы CreditStacks в соцсетях

Небольшой банк Quontic со штаб-квартирой в Нью-Йорке специализируется на ипотечном финансировании иммигрантских семей, они составляют 75% его клиентской базы. Банк, начавший экспансию в 2016 году, оперирует сейчас в 50 штатах. Ставка по займу в Quontic составляет 5,75% годовых, на процент выше, чем в среднем по стране. 

Но есть на рынке и более маститые игроки. Студенческие кредитные карты — одно из основных направлений Discover Bank, который выдает их студентам даже с нулевым кредитным рейтингом. Первые шесть месяцев студенты могут пользоваться заемным средствами по ставке 0% годовых, затем она составляет 14,74-23,74%. Также банк не взимает комиссию за трансграничные переводы, а cashback достигает 5%. Штаб-квартира банка находится в Делавере, банк основан в 1911 году и на сегодняшний момент является оператором более 50 млн кредитных карт. 

фото с сайта Discover Bank

Как в России

Российские банки предпринимали попытки предлагать кредиты мигрантам, но дальше пилотов эти проекты не пошли. В 2012 году кредитные продукты для приезжих были у Юниаструм Банка (в рамках совместного сервиса с системой денежных переводов «Юнистрим») и Русславбанка (владел системой переводов «Контакт», банк лишился лицензии).

«Причины закрытия проектов просты и понятны: в то время рынок трудовой миграции был достаточно «серым», возникали проблемы как с оценкой потенциальных клиентов, так и с последующим взысканием выданных кредитов», — комментирует вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов.

По его словам, российские банки к кредитованию клиентов-нерезидентов пока относятся осторожно: клиенту-нерезиденту можно рассчитывать на получение кредита, имея, как минимум, вид на жительство в России. «Но с учётом роста конкуренции на рынке, реализуемой государством политики повышения миграционной привлекательности России, а также «обеления» сегмента трудовой миграции, можно прогнозировать, что в ближайшее время мы увидим пилотные проекты в этой области. Допускаю, что они проходят уже сейчас, но пока без публичного анонсирования», — добавляет Кудряшов.

Займы мигрантам по повышенным по сравнению с банками ставкам выдают микрофинансовые компании (МКК). Можно выделить три компании, активно работающие на этом рынке: «Мол Булак», «Байбол» и «АзияКредит» (МФК «МЦК»).

Сооснователь банка и системы денежных переводов «Юнистрим» Георгий Писков:

«Иммигранты, которые пользуются кредитными продуктами в новой для себя стране, более дисциплинированы, чем местные жители. Зачастую они даже перевыполняют требования банков, так как не очень уверенно себя чувствуют в незнакомых реалиях. В кредитовании иммигрантов всегда есть риск «социального дефолта» — они теряют работу, а значит и постоянный доход, куда чаще, чем граждане страны. Что касается США, то свежему мигранту получить заемные средства в банке, не наработав кредитную историю, практически невозможно. Ему приходится довольствоваться дебетовыми, предоплаченными или обеспеченными депозитом (secured) кредитными картами».

Автор — основатель проекта WorkChat Seattle Гюзель Губейдуллина

Подпишитесь на наш телеграм:
@frank_media

Читайте также

Кто должен весь этот студенческий долг? И кому было бы выгодно, если бы это было прощено?

The Vitals

Студенческие долги являются большой проблемой в президентской кампании 2020 года по очевидной причине: их много — около 1,5 триллиона долларов по сравнению с 250 миллиардами долларов в 2004 году. Студенческие кредиты теперь являются второй по величине частью долг домохозяйства после ипотеки, больше, чем долг по кредитной карте. Около 42 миллионов американцев (примерно каждый восьмой) имеют студенческие ссуды, так что это является серьезной проблемой для избирателей, особенно молодых.

  • Около 75% получателей студенческих ссуд брали ссуды, чтобы поступить в двух- или четырехлетние колледжи. На этих заемщиков приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим кредитам.

  • Несмотря на страшные истории о выпускниках колледжей с шестизначным долговым бременем, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов.

  • В течение полной занятости типичный американский работник со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем аналогичный работник со средним образованием.

 

Пристальный взгляд

В. Стоит ли колледж денег, даже если для этого нужно брать взаймы? Или заимствование для колледжа является ошибкой?

А. Это зависит. В среднем степень младшего специалиста или степень бакалавра хорошо окупаются на рынке труда; заимствование для получения степени может иметь экономический смысл. В течение своей карьеры типичный работник со степенью бакалавра зарабатывает почти на 1 миллион долларов больше, чем в остальном аналогичный работник со средним образованием, если оба работают полный рабочий день круглый год с 25 лет. Аналогичный работник со степенью младшего специалиста зарабатывает На 360 000 долларов больше, чем выпускник средней школы. А люди с высшим образованием имеют более низкий уровень безработицы и повышенные шансы на продвижение по экономической лестнице. Отдача не так велика для студентов, которые берут взаймы и не получают степени, или для тех, кто много платит за сертификат или степень, которые не ценят работодатели, — проблема, которая особенно остро стоит в коммерческих школах. Действительно, различия в результатах между колледжами и отдельными академическими программами внутри колледжа могут быть огромными, поэтому студенты должны выбирать тщательно.

В. Кто берет все эти займы для колледжа?

А . Около 75% заемщиков студенческих ссуд брали ссуды, чтобы поступить в двух- или четырехлетние колледжи; на их долю приходится около половины всей непогашенной задолженности по студенческим кредитам. Остальные 25% заемщиков поступили в аспирантуру; на них приходится другая половина непогашенной задолженности.

Большинство старшекурсников заканчивают колледж с небольшими или скромными долгами: около 30% выпускников заканчивают обучение без долгов и около 25% с менее чем 20 000 долларов. Несмотря на страшные истории о выпускниках колледжей с шестизначным долговым бременем, только 6% заемщиков должны более 100 000 долларов — и они должны около трети всего студенческого долга. Правительство ограничивает федеральные займы для студентов до 31 000 долларов США (для студентов-иждивенцев) и 57 500 долларов США (для тех, кто больше не зависит от своих родителей — обычно старше 24 лет). Те, кто должен больше, почти всегда брали взаймы для обучения в аспирантуре.

Где один
ходит в школу имеет большое значение. Среди государственных четырехлетних школ 12%
выпускники бакалавриата должны более 40 000 долларов. Среди частных некоммерческих
четырехлетние школы – 20%. Но среди тех, кто ходил в коммерческие школы,
почти у половины есть кредиты на сумму более 40 000 долларов.

Среди двухгодичных школ около двух третей студентов муниципальных колледжей (и 59% тех, кто получил степень младшего специалиста) заканчивают обучение без каких-либо долгов. Среди коммерческих школ только 17% заканчивают без долгов (и 12% тех, кто получает степень младшего специалиста).

В. Почему так сильно увеличился студенческий долг?

  • Все больше людей поступают в колледжи, и среди них больше выходцев из семей с низким и средним уровнем дохода.
  • Плата за обучение выросла, особенно среди четырехлетних государственных учебных заведений, но повышение платы за обучение не является таким важным фактором, как широко разрекламированное повышение цен на стикеры; в частных четырехгодичных колледжах стоимость обучения за вычетом стипендий с учетом стипендий и грантов вообще не выросла. По словам Брэда Хершбейна из Upjohn Institute, повышение платы за обучение объясняет 62% увеличения числа студентов, которые брали кредиты для получения степени бакалавра в возрасте от 19 до 19 лет.90 и 2012, и 39% увеличения размера среднего кредита. В местных колледжах средний студент дневного отделения сегодня получает достаточную грантовую помощь и федеральные налоговые льготы, чтобы покрыть обучение и сборы; они часто берут взаймы, чтобы покрыть расходы на проживание.
  • Федеральное правительство изменило правила, чтобы сделать кредиты более дешевыми и доступными. В 1980 году Конгресс разрешил родителям брать взаймы. В 1992 году Конгресс отменил ограничения на доходы тех, кто может брать взаймы, поднял потолок суммы, которую могут брать взаймы студенты, и отменил ограничение на сумму, которую могут брать взаймы родители. А в 2006 году было снято ограничение на то, сколько аспирантов могут взять кредиты.
  • Родители заняли еще. Среднегодовые заимствования родителей увеличились более чем в три раза за последние 25 лет. В результате все больше родителей задолжали очень большие суммы: 8,8% родителей-заемщиков, выплачивающих последний кредит в 2014 году, задолжали более 100 000 долларов по сравнению с всего 0,4% в 2000 году. В период с 1994 по 2014 год, например, среднегодовые займы студентов увеличились примерно на 75% (до 7 280 долларов США), в то время как среднегодовые займы аспирантов выросли на 110% (до 23 875 долларов США).
  • Займы для коммерческих школ резко возросли, поскольку во время Великой рецессии количество учащихся в высших учебных заведениях резко возросло. Например, в период с 2000 по 2011 год количество заемщиков, покидающих коммерческие школы, увеличилось почти в четыре раза и превысило 900 000 человек; количество заемщиков, покидающих общественные колледжи, утроилось, но в целом составило менее 500 000 человек.

В. Сколько заемщиков по студенческим кредитам находятся в состоянии дефолта?

А.
самые высокие показатели неплатежей среди студентов, посещавших коммерческие учебные заведения.
дефолт
ставка в течение пяти лет после окончания школы для старшекурсников, которые пошли на получение прибыли
школ составлял 41% для двухлетних программ и 33% для четырехлетних программ. В
для сравнения, уровень невыполнения обязательств в местных колледжах составлял 27%; на общественном четырехлетнем
школах — 14%, а в частных четырехлетних школах — 13%.

Иными словами, из 100 студентов, когда-либо посещавших некоммерческие учебные заведения, 23 отказались от обязательств в течение 12 лет после поступления в колледж в 1996 году по сравнению с 43 учащимися, поступившими в 2004 году. Напротив, из 100 студентов, посещавших некоммерческие школе число неплательщиков за тот же период выросло с 8 до 11. Короче говоря, правительство ссужало большие деньги студентам, которые посещали некачественные программы, которые они не закончили, или которые не помогли им получить хорошо оплачиваемую работу, или были откровенными мошенниками. Одно очевидное решение: прекратить давать деньги взаймы, чтобы поощрять учащихся посещать такие школы.

штраф за неуплату студенческого кредита является жестким. Кредиты, как правило, не могут
быть уволен в связи с банкротством, а правительство может — и делает — арестовать заработную плату, налоги
возмещения и пособия по социальному обеспечению, чтобы вернуть свои деньги.

В. Какие заемщики студенческих кредитов, скорее всего, по умолчанию?

А. Согласно
исследовать
Джуди Скотт-Клейтон из Колумбийского университета, чернокожие выпускники со
неуспеваемость при получении степени бакалавра в пять раз выше, чем у белых выпускников бакалавриата — 21%
по сравнению с 4%. Среди всех студентов колледжей, поступивших в колледж в 2003–2004 годах (включая
заемщики и не заемщики), 38% чернокожих студентов объявили дефолт в течение 12 лет, по сравнению
до 12% белых студентов.

Часть
несоответствие связано с тем, что чернокожие студенты чаще посещают коммерческие
колледжи, где почти половина студентов не справляются со своими обязанностями в течение 12 лет обучения в колледже
вход. А чернокожие студенты занимают больше и имеют более низкий уровень семейного дохода,
богатство и образование родителей. Даже после учета типов школ
посещаемость, характеристики семейного фона и доход после окончания колледжа, однако, есть
остается 11-процентное неравенство между черными и белыми в показателях дефолтов.

В. Если так много студентов изо всех сил пытаются погасить свои кредиты, сколько налогоплательщиков висит на крючке?

A. В течение многих лет прогнозисты федерального бюджета ожидали, что программа студенческих кредитов будет приносить прибыль — до недавнего времени. По последним оценкам Бюджетного управления Конгресса, программа обойдется налогоплательщикам в 31 миллиард долларов за новые кредиты, выданные в течение следующих десятилетий. И эта цифра использует загадочный и нереалистичный метод учета, требуемый федеральным законом. Используя метод учета, который рассчитывает субсидию заемщикам от получения кредитов от правительства по ставкам, намного ниже тех, которые они будут взимать в частном секторе, затраты для налогоплательщиков составляют 307 миллиардов долларов. И это в значительной степени исключает совокупные убытки, уже ожидаемые по кредитам, выданным до 2019 года..

В. Наносит ли бремя студенческих кредитов экономический ущерб целому поколению?

A. Больше взрослых в возрасте от 18 до 35 лет живут дома, и меньше из них имеют собственные дома, чем их сверстники десятилетие или два назад. Но эти тенденции в основном связаны с выходом этих людей на работу во время Великой рецессии, а не с их студенческими кредитами. По оценкам исследователей Федеральной резервной системы, 20% снижения числа домовладельцев можно отнести к увеличению их долга по студенческим кредитам; основная часть снижения отражает другие факторы.

В. Как насчет планов погашения на основе дохода?

A. Планы погашения, основанные на доходах, предназначены для облегчения бремени студенческих кредитов для тех заемщиков, чьи доходы недостаточно высоки, чтобы позволить себе выплаты по стандартному плану. По сути, эти планы устанавливают ежемесячный платеж по кредиту в зависимости от дохода и размера семьи. В большинстве программ плана погашения, основанного на доходах, ежемесячные платежи составляют 10 или 15% дискреционного дохода (определяемого как сумма дохода выше того, что необходимо для покрытия налогов и расходов на проживание, обычно 150% от черты бедности), но не более чем вы заплатили бы со стандартным 10-летним планом погашения. В отличие от стандартного плана погашения, любые непогашенные остатки в планах погашения, ориентированных на доход, прощаются через 20 или 25 лет выплаты. В настоящее время 8,1 миллиона заемщиков зарегистрированы в одном из четырех государственных планов, ориентированных на доход. Даже поклонники подхода к погашению долга, основанного на доходах, говорят, что нынешний подход в США слишком сложен, чтобы работать хорошо, и существует существенная критика того, как правительство и нанятая им организация по обслуживанию кредитов управляют программой, созданной в 2007 году, чтобы простить кредиты для студентов, устроившихся на работу на государственной службе. Тем не менее, многие эксперты считают улучшенную версию схем погашения на основе дохода многообещающим подходом на будущее.

В. Что за все эти предложения списать студенческие долги?

A. Некоторые кандидаты от Демократической партии предлагают простить все (Берни Сандерс) или некоторые студенческие долги. Сенатор Элизабет Уоррен, например, предлагает простить ссуды на сумму до 50 000 долларов для домохозяйств с годовым доходом менее 100 000 долларов. Заемщики с доходом от 100 000 до 250 000 долларов получат меньше помощи, а те, у кого доход выше 250 000 долларов, не получат никакой помощи. Она говорит, что это полностью уничтожит задолженность по студенческим кредитам для более чем 75% американцев с непогашенными студенческими кредитами. Бывший вице-президент Джо Байден включал всех в планы выплат в зависимости от дохода (хотя любой мог отказаться). Те, кто зарабатывает 25 000 долларов или меньше, не будут производить никаких платежей, и проценты по их кредитам не будут начисляться. Другие будут платить 5 % от своего дискреционного дохода свыше 25 000 долларов США в счет кредита. Через 20 лет любой невыплаченный остаток будет прощен. Пит Буттиджич выступает за расширение некоторых существующих программ списания долгов, но не за повсеместное списание долгов.

Прощающий
студенческие ссуды, очевидно, были бы благом для тех, кто должен деньги, и
конечно, дайте им деньги, чтобы потратить на другие вещи.

Но чей
кредиты надо прощать? «То, что у нас есть и что нам нужно улучшить, — это
система, которая гласит: «Если вы не можете позволить себе выплаты по кредиту, мы простим
их», — сказала Сандра Баум, специалист по студенческим кредитам в Институте урбанистики.
форуме в Центре Хатчинса в Брукингсе в октябре 2019 г. «The
вопрос о том, должны ли мы также иметь программу, которая говорит: «Давайте также
простите платежи по кредиту, даже если вы можете себе это позволить» — это другой вопрос».

Несмотря на ее самые лучшие намерения и то, что она назвала свой план «прогрессивным», на самом деле основная часть выгоды от предложения сенатора Уоррена досталась бы 40% самых богатых домохозяйств, потому что у них большая часть кредитов. Заемщики с учеными степенями составляют 27% заемщиков и получат 37% льгот.

Предложения о прощении кредита также вызывают вопросы о справедливости: справедливо ли списание всех или некоторых непогашенных кредитов по отношению к тем, кто много работал, чтобы погасить свои долги? Справедливо ли это по отношению к налогоплательщикам, которые не учились в колледже?

Копать глубже

Последствия расширения студенческих кредитов: данные из трех десятилетий циклов дефолта

В этом документе изучается связь между доступностью кредита и погашением студенческого кредита с использованием административных данных федерального студенческого кредита.

Пять фактов о студенческих кредитах

Американцы должны около 1,5 триллиона долларов по своим студенческим кредитам — больше, чем они должны по своим кредитным картам.

Студенческие кредиты: взгляд на доказательства

7 октября Центр фискальной и денежно-кредитной политики Хатчинса в Брукингсе пригласил полдюжины экономистов, чтобы обсудить некоторые важные вопросы и споры, связанные с задолженностью по студенческим кредитам.

Центральная роль бесплатного колледжа и списания кредитов на первичных выборах Демократической партии

Почему доступности колледжа уделяется так много внимания? Короткий ответ заключается в том, что стоимость обучения в колледже растет, что затрагивает всех, кто даже думает о колледже.

Предложение о разделении рисков для обеспечения подотчетности высших учебных заведений перед своими студентами

Растущая доля студентов и родителей берут все более крупные кредиты для получения дипломов о высшем образовании, которые не окупаются в будущем. Студенческий долг в настоящее время достигает 1,4 триллиона долларов, и многие справедливо беспокоятся о том, что произойдет, если его не удастся погасить.

Что такое кредит?

Что такое кредит?

Термин кредит относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма предоставляется взаймы другой стороне в обмен на будущее погашение стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты или финансовые расходы к основной стоимости, которую заемщик должен погасить в дополнение к основному балансу.

Ссуды могут предоставляться на определенную единовременную сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита. Кредиты бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные кредиты.

Key Takeaways

  • Кредит – это когда деньги передаются другой стороне в обмен на погашение основной суммы кредита плюс проценты.
  • Кредиторы рассмотрят доход потенциального заемщика, кредитный рейтинг и уровень долга, прежде чем принять решение о предоставлении ему кредита.
  • Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например, ипотекой, или необеспечена, например, кредитной картой.
  • Револьверные кредиты или кредиты можно тратить, погашать и снова тратить, в то время как срочные кредиты представляют собой кредиты с фиксированной процентной ставкой и фиксированным платежом.
  • Кредиторы могут взимать более высокие процентные ставки с рискованных заемщиков.

Понимание кредитов

Кредит – это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику денежную сумму. Взамен заемщик соглашается на определенный набор условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия.

В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения кредита и обеспечения погашения. Ссуды также могут иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD). Также можно взять кредит со счета 401(k).

Кредитный процесс

Вот как работает процесс получения кредита. Когда кому-то нужны деньги, они обращаются за кредитом в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика может потребоваться предоставить конкретные сведения, такие как причина кредита, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) человека, чтобы увидеть, можно ли вернуть кредит.

В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор либо отклоняет, либо одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует выручку по кредиту, после чего заемщик должен погасить сумму, включая любые дополнительные сборы, такие как проценты.

Условия кредита согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество перейдут из рук в руки или будут выплачены. Если кредитор требует обеспечения, кредитор обрисовывает в общих чертах это в кредитных документах. Большинство кредитов также имеют положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как продолжительность времени до погашения.

Почему используются кредиты?

Ссуды выдаются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестиции, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Кредиты также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Кредиты позволяют увеличить общую денежную массу в экономике и открывают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.

Проценты и сборы по кредитам являются основным источником дохода для многих банков, а также некоторых розничных продавцов за счет использования кредитных средств и кредитных карт.

Компоненты займа

Есть несколько важных условий, которые определяют размер кредита и то, как быстро заемщик сможет его вернуть:

  • Принципал : Это первоначальная сумма денег, которая берется взаймы.
  • Срок кредита : количество времени, в течение которого заемщик должен погасить кредит.
  • Процентная ставка : Скорость, с которой увеличивается сумма причитающихся денег, обычно выражается в виде годовой процентной ставки (ГПС).
  • Платежи по кредиту : Сумма денег, которую необходимо выплачивать каждый месяц или неделю для выполнения условий кредита. Основываясь на основной сумме, сроке кредита и процентной ставке, это можно определить из таблицы амортизации.

Кроме того, кредитор может также взимать дополнительные сборы, такие как комиссия за создание, плата за обслуживание или плата за просрочку платежа. Для более крупных кредитов им также может потребоваться залог, например, недвижимость или транспортное средство. Если заемщик не выплачивает кредит, эти активы могут быть конфискованы для погашения оставшейся части долга.

Советы по получению кредита

Чтобы претендовать на кредит, потенциальные заемщики должны показать, что они имеют возможность и финансовую дисциплину, чтобы погасить кредитора. Есть несколько факторов, которые кредиторы учитывают при принятии решения о том, стоит ли риск того или иного заемщика:

  • Доход: Для более крупных займов кредиторы могут потребовать определенный порог дохода, чтобы у заемщика не было проблем с платежами. Им также может потребоваться несколько лет стабильной работы, особенно в случае жилищной ипотеки.
  • Кредитный рейтинг: Кредитный рейтинг — это числовое представление кредитоспособности человека, основанное на его истории заимствования и погашения. Пропущенные платежи и банкротства могут нанести серьезный ущерб кредитному рейтингу человека.
  • Отношение долга к доходу: Помимо дохода, кредиторы также проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, сколько у него активных кредитов одновременно. Высокий уровень долга указывает на то, что заемщик может испытывать трудности с погашением своих долгов.

Чтобы увеличить шансы на получение кредита, важно продемонстрировать, что вы можете использовать долг ответственно. Быстро погасите свои кредиты и кредитные карты и избегайте ненужных долгов. Это также позволит вам получить более низкие процентные ставки.

По-прежнему можно претендовать на получение кредита, если у вас много долгов или плохой кредитный рейтинг, но они, скорее всего, будут иметь более высокую процентную ставку. Поскольку эти кредиты в долгосрочной перспективе намного дороже, вам гораздо лучше попытаться улучшить свой кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу.

Связь между процентными ставками и кредитами

Процентные ставки оказывают значительное влияние на кредиты и конечную стоимость для заемщика. Кредиты с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем кредиты с более низкими процентными ставками. Например, если человек занимает 5000 долларов в рассрочку на пять лет или срочный кредит с процентной ставкой 4,5%, ему придется ежемесячно платить 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка равна 9% выплаты вырастают до $103,79.

Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными платежами, а это означает, что для их погашения требуется больше времени, чем для кредитов с более низкими процентными ставками.

Точно так же, если человек должен 10 000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток. При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты уйдет 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по кредиту может быть установлена ​​в виде простых или сложных процентов. Простые проценты – это проценты на основной долг. Банки почти никогда не берут с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотечный кредит на 300 000 долларов, а кредитное соглашение предусматривает, что процентная ставка по кредиту составляет 15% годовых. В результате заемщику придется заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов или 300 000 долларов x 1,15.

Сложные проценты — это проценты на проценты, и это означает, что заемщик должен заплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты на проценты за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких временных рамок расчет процентов аналогичен для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования растет несоответствие между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять кредит для оплаты личных расходов, то кредитный калькулятор поможет вам найти процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды кредитов

Кредиты бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать затраты, связанные с ними, а также их договорные условия.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ипотечные кредиты и автокредиты являются обеспеченными кредитами, поскольку они оба обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залогом является актив, на который берется кредит, поэтому залогом по ипотеке является дом, а автомобиль обеспечивает кредит на покупку автомобиля. От заемщиков может потребоваться предоставить другие формы залога для других видов обеспеченных кредитов, если это необходимо.

Кредитные карты и подписные кредиты являются необеспеченными кредитами. Это означает, что они не обеспечены никаким залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск дефолта выше, чем обеспеченные кредиты. Это потому, что кредитор обеспеченного кредита может вернуть залог, если заемщик по умолчанию. Ставки, как правило, сильно различаются по необеспеченным кредитам в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Револьверный и срочный кредит

Кредиты также могут быть описаны как возобновляемые или срочные. Возобновляемый кредит можно тратить, погашать и снова тратить, в то время как срочный кредит относится к кредиту, выплачиваемому равными ежемесячными платежами в течение установленного периода. Кредитная карта — это необеспеченная возобновляемая ссуда, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — обеспеченная возобновляемая ссуда. Напротив, автокредит — это обеспеченный срочный кредит, а подписной кредит — необеспеченный срочный кредит.

Что такое ростовщик?

Ростовщик — сленговое название хищных кредиторов, которые дают неофициальные ссуды по очень высоким процентным ставкам, часто людям с небольшим кредитом или залогом. Поскольку эти условия кредита могут не иметь юридической силы, ростовщики иногда прибегают к запугиванию или насилию, чтобы обеспечить погашение.

Как можно снизить общую стоимость кредита?

Лучший способ снизить общую стоимость кредита — по возможности платить больше минимального платежа. Это уменьшает сумму процентов, которые накапливаются, что в конечном итоге позволяет вам погасить кредит досрочно. Однако имейте в виду, что некоторые кредиты могут иметь штрафы за досрочное погашение.

Как стать кредитным специалистом?

Кредитный инспектор — это банковский служащий, отвечающий за утверждение ипотечных кредитов, автокредитов и других кредитов. В каждом штате действуют разные требования к лицензированию, но стандартом является не менее 20 часов занятий перед лицензированием.

Кроме того, специалисты по ипотечным кредитам должны пройти национальный тест NMLS, а также проверку на наличие судимостей и проверку кредитоспособности. К специалистам по коммерческим кредитам предъявляется меньше требований, но их работодатели могут по-прежнему требовать дополнительных полномочий.

Практический результат

Кредиты являются одним из основных строительных блоков финансовой экономики. Выдавая деньги под проценты, кредиторы могут обеспечить финансирование экономической деятельности, получая при этом компенсацию за свой риск. От небольших личных кредитов до корпоративных долгов в миллиарды долларов, кредитование денег является важной функцией современной экономики.

Кому на самом деле принадлежит задолженность по студенческой ссуде?

Согласно данным, собранным Инициативой по данным в области образования, по состоянию на июль 2022 года американские студенты получили примерно 1,748 триллиона долларов в виде студенческих кредитов. 43 миллиона студентов-заемщиков должны в среднем 37 667 долларов, что значительно больше, чем в предыдущие десятилетия. С такими большими деньгами на кону разумно любопытствовать, кто в конечном итоге может получить все эти выплаты основного долга и процентов. Хотя 1,748 триллиона долларов могут быть значительным обязательством для заемщиков, они могут быть еще большим активом для кредиторов.

Основные выводы

  • Долг по студенческим кредитам в США составляет 1,748 триллиона долларов, при этом средний заемщик должен 37 667 долларов.
  • Большинство кредиторов студенческих ссуд являются крупными учреждениями, такими как международные банки или правительство.
  • Помимо федеральных кредитов, большинство студенческих кредитов принадлежат кредитору, квазигосударственному агентству, такому как Салли Мэй, или сторонней кредитной компании.
  • Федеральное правительство полностью гарантирует почти все студенческие ссуды.

Лабиринт обработки студенческих ссуд

Ваш студенческий кредит может быть выдан одним учреждением, принадлежать другому, гарантировано еще одним и, возможно, обслуживаться четвертым или даже пятым агентством. Это может затруднить отслеживание того, кто владеет вашим долгом и как. Многое также зависит от типа кредита, который вы взяли, хотя можно с уверенностью сказать, что федеральное правительство каким-то образом участвовало в этом.

Большинство кредиторов являются крупными учреждениями, такими как международные банки или правительство. Однако после предоставления кредита он представляет собой актив, который можно покупать и продавать на рынке. Банки часто заинтересованы в том, чтобы снять ссуды с учета и продать их другому посреднику, потому что это мгновенно улучшает их коэффициент капитала и позволяет им выдавать еще больше ссуд.

Поскольку почти все кредиты полностью гарантированы государством, банки могут продавать их по более высокой цене, поскольку риск дефолта не передается вместе с активом.

Негосударственные собственники

За пределами правительства большинство студенческих кредитов принадлежат кредитору или сторонней кредитной компании. Инициаторы, и третьи стороны могут оказывать услуги по сбору платежей собственными силами или поручить выполнение этих обязанностей агентству по сбору платежей. Некоторые из крупнейших частных компаний, предоставляющих студенческие ссуды, включают SoFi Technologies, Discover Financial Services и Navient.

Мировое соглашение на сумму 1,85 миллиарда долларов

В январе 2022 года Navient достигла мирового соглашения на 1,85 миллиарда долларов с 38 штатами и округом Колумбия после заявлений о выдаче грабительских студенческих ссуд. Компания аннулирует непогашенный остаток субстандартных частных студенческих кредитов на сумму 1,7 миллиарда долларов, которые должны получить около 66 000 заемщиков по всей стране.

Многие студенческие ссуды также принадлежат квазигосударственным агентствам или частным компаниям, имеющим выгодные отношения с Министерством образования, таким как NelNet Inc. и Sallie Mae. Салли Мэй владеет большим количеством кредитов, предоставленных в рамках Федеральной программы кредитования семьи на образование (FFELP), которая была заменена федеральным правительством.

Федеральное правительство в качестве кредитора

Непогашенный потребительский долг в США достиг 4,6 трлн долларов в июне 2022 года. Эта цифра представляет собой увеличение почти на 1,9 трлн долларов с 2010 года. Главный виновник — студенческие кредиты, которые федеральное правительство фактически монополизировало в малоизвестном положении Закона о доступном медицинском обслуживании. вступил в силу в 2010 г.

До принятия Закона о доступном медицинском обслуживании большинство студенческих кредитов выдавалось частным кредитором, но гарантировалось государством, а это означает, что налогоплательщики оплачивают счета в случае невыполнения обязательств студентами-заемщиками. По оценкам Бюджетного управления Конгресса (CBO), в 2010 г. только 55% кредитов относились к этой категории по сравнению с примерно 9% кредитов.3% сегодня.

До правления Билла Клинтона федеральное правительство не имело студенческих ссуд, хотя оно занималось гарантией ссуд по крайней мере с 1965 года. Между первым годом президентства Клинтона и последним годом правления Джорджа Буша-младшего правительство постепенно накопило около 670 миллиардов долларов студенческого долга.

Эти цифры выросли с 2009 года. Министерство финансов США сообщило в своем годовом отчете за 2020 год, что студенческие ссуды составляют почти 20% всех государственных активов США.

Стоимость федеральных программ студенческих ссуд широко обсуждается. CBO предоставляет различные оценки, основанные на низких ставках дисконтирования и ставках дисконтирования по «справедливой стоимости». Некоторые оценки справедливой стоимости предполагают, что правительство ежегодно теряет многомиллиардные суммы, включая административные расходы.

Но в другом недавнем отчете говорится, что, по оценкам CBO, когда результаты за 2021 год будут окончательными, программы студенческих кредитов принесут чистые поступления в размере 1,4 миллиарда долларов от кредитов и гарантий, а также понесут административные расходы в размере 3,2 миллиарда долларов, что позволяет предположить, что общий результат представляет собой небольшой убыток. Независимо от того, как рассчитываются затраты, последствия одни и те же: правительство не возмещает стоимость кредитов, ставя нынешних и будущих налогоплательщиков в положение гаранта.

Глоссарий кредитной терминологии | UCOP

  • Обзор
  • Персонал и контакты
  • Кредитные программы
  • Ресурсы
  • Корпорация

Приведенные ниже термины и определения предназначены для того, чтобы дать простое, неофициальное значение словам и фразам, которые вы можете увидеть на нашем веб-сайте и которые могут быть вам незнакомы. Конкретное значение термина или фразы будет зависеть от того, где и как они используются, поскольку соответствующие документы, включая подписанные соглашения, раскрытие информации для клиентов, внутренние руководства по политике Программы и отраслевое использование, будут определять значение в конкретном контексте. Приведенные ниже термины и определения не имеют обязательной силы для целей каких-либо договоров или других сделок с нами. Ваш представитель по жилищным программам в кампусе или сотрудники Управления кредитных программ будут рады ответить на любые ваши конкретные вопросы.

Чтобы найти определение, щелкните первую букву термина.

А | Б | С | Д | Е | Ф | Г | Н | я | Дж | К | л | М | Н | О | П | В | Р | С | Т | U | В | Вт | Х | Y | Z


ACH: (см. Автоматизированную клиринговую палату)

Амортизация:  Платежи по кредиту равными периодическими суммами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

Амортизируемый заем:  Заем, подлежащий погашению серией регулярных платежей в размере основной суммы и процентов, равных или почти равных, без каких-либо специальных разовых платежей до наступления срока погашения.

Дата годовщины : Дата, когда должен быть произведен двенадцатый платеж. Это происходит в один и тот же календарный месяц и день каждого последующего года по любому векселю MOP.

Годовая процентная ставка (годовая):  Процентная ставка, отражающая сумму полученных или начисленных процентов.

Заявитель:  Право назначаемое лицо, назначенное одним из десяти университетских городков, канцелярией президента или LBNL как имеющее право подать заявку на кредит в рамках программы жилищного кредита UC.

Контрольный список заявок:  Подробный список документации, которую заемщик и университетский городок должны предоставить в Управление кредитных программ либо для предварительного одобрения, либо для одобрения кредита. Также известна как форма OLP-09.

Назначенный:  Лицо, которому предложили и приняли штатную должность в Калифорнийском университете.

Оценочная стоимость:  Долларовая стоимость, определенная для дома на одну семью оценщиком, утвержденным Управлением кредитных программ.

Автоматизированная расчетная палата (ACH):  Электронная сеть денежных переводов, позволяющая осуществлять прямые денежные переводы между участвующими банковскими счетами и кредиторами. Эта функция доступна только для заемщиков, которые в настоящее время не находятся в активном статусе платежной ведомости.

Back to top        

Balloon Payment:  Рассрочка платежа по векселю — обычно последняя для погашения долга — которая значительно больше, чем другие рассрочки, предусмотренные условиями векселя.

Бенефициар:  Кредитор по векселю, обеспеченному договором доверительного управления.

Заемщик:  Правоспособное лицо, указанное в оформленном Свидетельстве о соответствии требованиям, подготовленном соответствующим представителем кампуса, которое будет нести основную ответственность за погашение кредита Программы.

Промежуточный заем:  Временный заем, как правило, на срок менее 12 месяцев, предоставляемый заемщику, когда чистая выручка от продажи предыдущего жилья недоступна для покупки нового дома. Предполагается, что промежуточная ссуда будет погашена за счет чистой выручки от продажи предыдущей резиденции.

Вернуться к началу          

Закрытие условного депонирования:  Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), при которой имущество и средства законно переходят из рук в руки.

Подтверждение соответствия требованиям:  Форма, подписанная представителем кампуса, подтверждающая, что заявитель имеет право на участие в Программе, и сумму выделенного кредита. Также известна как форма OLP-30.

Совместная собственность:  Имущество, приобретенное супружеской парой или одним из супругов в супружеской паре во время брака, если оно не было приобретено как отдельная собственность одного из них.

Созаемщик:  Любое физическое лицо, которое возьмет на себя ответственность по кредиту, получит право собственности на недвижимость и намеревается использовать ее в качестве своего основного места жительства.

Со-подписавший:  Любое лицо, которое возьмет на себя ответственность по кредиту, но которое не будет владеть собственностью и не будет занимать ее.

Сокращение:  Дополнительный платеж для уменьшения основного остатка кредита.

Текущая ставка MOP:  ставка MOP, действующая в настоящее время для кредитов Программы. «Фиксированная» ставка MOP будет ставкой Программы, действующей на момент обязательства по кредиту. Эта ставка рассчитывается с использованием самой последней доступной средней ставки дохода за четыре квартала Краткосрочного инвестиционного пула Калифорнийского университета (STIP) плюс компонент административного сбора в размере 0,25% с учетом применимой минимальной процентной ставки. Также известна как стандартная ставка.

Наверх          

Дата регистрации:  Дата, когда договор о доверительном управлении официально внесен в книги регистратора округа, в котором находится недвижимость.

Договор о доверительном управлении : Залоговый документ, используемый вместо ипотеки, передающий право собственности в доверительное управление третьему лицу, охватывающее конкретную часть собственности. Используется для обеспечения платежа по векселю.

По умолчанию:  Неисполнение обязанности или обещания, как указано в векселе и/или договоре доверительного управления.

Ссуда ​​с отсрочкой платежа:  Ссуда, которая позволяет заемщику отсрочить все ежемесячные выплаты основной суммы долга и процентов до даты погашения векселя, когда причитается и подлежит оплате непогашенный остаток основной суммы займа и все начисленные проценты.

Первоначальный взнос:  Разница между ценой покупки недвижимости и суммой кредита. Заемщик несет ответственность за предоставление средств для первоначального взноса.

Наверх          

Сотрудник:  Назначенный, который начал активно работать на своей штатной должности.

Собственный капитал:  Разница между справедливой рыночной стоимостью имущества и текущей задолженностью, обеспеченной этим имуществом.

Депозитный номер:  Ситуация, в которой третья сторона, выступая в качестве агента покупателя и продавца, выполняет инструкции обоих и берет на себя обязанности по оформлению всех документов и выплате средств при расчете или закрытии сделки.

Задержка условного депонирования:  Средства, удерживаемые компанией условного депонирования после закрытия условного депонирования до тех пор, пока не будут завершены ремонт и/или необходимые работы с термитами.

Подтверждение наличия страховки:  Письменная документация от компании по страхованию от несчастных случаев о том, что на недвижимость действует полис домовладельцев. Как правило, это НЕ страховой полис, а обязательство страховой компании предоставить полис для конкретного имущества в определенное время и с определенной суммой страхового взноса 9.0005

Back to top                              

Программа пособий для преподавателей: Программа Калифорнийского университета, разрешающая предоставление специальных жилищных пособий для помощи с первоначальными взносами, выплатами по ипотеке и другими расходами, связанными с жильем. Помощь может быть выплачена единовременно или в течение периода, не превышающего десять лет, в равных, неравных суммах или суммах уменьшающегося остатка. Максимальная сумма помощи индексируется в зависимости от повышения заработной платы преподавателей. Население, имеющее право на участие в программе, — это штатные сотрудники университетов, которые являются членами Академического сената или имеют эквивалентные должности, а также исполняющие обязанности доцентов. У кампусов есть возможность потребовать возврата части жилищного пособия в случае, если получатель покидает университет до указанной даты. (Ранее известная как Программа жилищных пособий с дифференцированным окладом).

Отчет об окончательном расчете (или закрытии):  Финансовое раскрытие с учетом всех средств, полученных и выплаченных при закрытии кредита. Также известен как Заключительное заявление HUD 1.

Вернуться к началу          

Ипотека с поэтапным платежом: Ипотека с поэтапным платежом (GP-MOP) – это альтернативный кредитный продукт в рамках Программы выдачи ипотечных кредитов (MOP), в результате которого первоначальная процентная ставка (ставка заемщика) недавно опубликованная ставка MOP (стандартная ставка). Первоначальная ставка заемщика указывается в процентах ниже стандартной ставки при минимальной ставке 3,25%. Заявленное снижение стандартной ставки известно как разница процентных ставок. Дифференциал процентной ставки ежегодно снижается в пределах от 0,25% до 0,50% до тех пор, пока Ставка Заемщика не сравняется со Стандартной ставкой.

Валовой месячный доход: Сумма месячной заработной платы до вычета налогов, удержаний и расходов.

Вернуться к началу          

Страхование от несчастных случаев:  Договор, по которому страховщик за вознаграждение обязуется возместить застрахованному ущерб, причиненный определенному имуществу в результате определенных опасностей. (См. Страховой полис домовладельца).

Улучшение дома:  Ремонт и/или дополнения, сделанные для улучшения состояния постоянного строения основного места жительства.

Координатор жилищного кредита:  Лицо, назначенное директором каждого кампуса и директором лаборатории в качестве координатора жилищного кредита. Этот человек служит основным контактным лицом на уровне кампуса для претендентов на получение кредита.

Ассоциация домовладельцев:  Организация домовладельцев, проживающих в пределах определенной застройки, основной целью которой является содержание и предоставление общественных объектов и услуг для общего пользования жильцов.

Страховой полис домовладельца:  Страховой полис, доступный для владельцев частных домов, который покрывает жилье и его содержимое в случае пожара, повреждения ветром, кражи и личной ответственности. Типичный полис не включает страхование от наводнений или землетрясений.

Вернуться к началу          

Конфискация:  Та часть ежемесячных платежей залогодателя, удерживаемая кредитором для уплаты налогов на недвижимость или страховых взносов по мере наступления срока их погашения. Университет не взимает ни налогов на имущество, ни страховых взносов.

Отчеты об инспекциях:  Отчеты, заказанные заемщиком для оценки качества дома. Как правило, это включает отчет о термитах и ​​осмотр «всего дома». Другие отчеты, которые могут быть заказаны, включают осмотры крыш, фундаментов, геологические состояния и септиктенки.

Проценты: Вознаграждение в виде денег, уплаченных за использование денег, обычно выражаемое в виде годового процента. А также право, доля или право собственности.

Кредит с выплатой только процентов:  Неамортизируемый кредит, по которому кредитор получает проценты в течение срока кредита, а основная сумма выплачивается единовременно при наступлении срока погашения.

Передаточный акт между супругами:  Документ между двумя состоящими в браке лицами, который отказывается от всех или части прав, права собственности или требований в собственности со стороны лица, предоставляющего право. Также известен как акт о выходе из претензии.

IRS 1098 Заявление о процентах по ипотеке:  Выписка, предоставленная кредитором заемщику, с указанием общей суммы процентов, выплаченных заемщиком за данный календарный год.

Вернуться к началу          

Совместная аренда:  Совместная собственность двух или более лиц, предоставляющая каждому арендатору равные доли и равные права на имущество, включая право на наследство.

Вернуться к началу          

Инструкции по условному депонированию кредитора:  Инструкции, подготовленные Управлением кредитных программ для условного депонирования или титульной компании с подробным описанием документации и процедур, необходимых для получения кредита.

Отношение кредита к стоимости (LTV): Отношение основного остатка ипотечного кредита к стоимости залогового имущества, определяемое покупной ценой или оценочной стоимостью, в зависимости от того, что меньше.

Обязательство по кредиту:   Письмо-обязательство по кредиту (также известное как «утверждение кредита»), выданное Управлением кредитных программ (OLP), в котором содержится обязательство по финансированию кредита Программы для конкретного заемщика и имущества. Письмо-обязательство по кредиту будет выдано только после удовлетворительного рассмотрения компанией OLP всей документации по имуществу (например, договора купли-продажи, оценки имущества, проверок и т.  д.) и будет содержать утвержденную сумму кредита, первоначальную процентную ставку и срок кредита. Письмо также потребует, чтобы определенные условия были выполнены до финансирования кредита. Указанная начальная процентная ставка будет ставкой Программы, действующей на момент принятия обязательства по предоставлению кредита. Срок действия кредитного обязательства истекает в течение 60 дней с даты выдачи.

Письмо об отказе в ссуде:  Письмо от Управления кредитных программ об отказе в ссуде конкретному лицу. Причины отказа могут включать кредитную историю, отсутствие поддающихся проверке ликвидных активов, недостаточный доход и т. д. , и другие факторы.

Письмо об отзыве кредита:  Письмо из Управления кредитных программ, в котором подтверждается, что заемщик больше не желает получать кредит в Калифорнийском университете. Кредит может быть отозван из-за неудовлетворенности имуществом или желания использовать другого кредитора, среди других причин.

Вернуться к началу          

Калькулятор MOP: Онлайн-калькулятор для потенциальных заявителей, чтобы определить, могут ли они соответствовать минимальным требованиям для получения кредита MOP.

Программа выдачи ипотечных кредитов (MOP):  MOP была учреждена регентами Калифорнийского университета в 1984 году и использует средства из неограниченной части университетского краткосрочного инвестиционного пула (STIP) для обеспечения плавающей процентной ставки. доверительные кредиты на срок до 30 лет правомочным преподавателям и членам группы высшего руководства. Программа предоставляет кредиты на максимальные суммы от 80% до 90% от стоимости, в зависимости от размера кредита, с начальной процентной ставкой, равной самой последней доступной средней ставке за четыре квартала Пула краткосрочных инвестиций (STIP) Калифорнийского университета, плюс компонент административного сбора в размере 0,25%, при условии к применимой минимальной процентной ставке. Максимальная годовая корректировка процентной ставки по кредиту в сторону увеличения или уменьшения составляет один процент.

Залогодержатель:  Заимодавец или кредитор, имеющий закладную или договор о доверительном управлении.

Залогодатель:  Заемщик, который обязан платить по ипотечному кредиту или договору доверительного управления.

Вернуться к началу          

Чистый доход:  Ежемесячная заработная плата, выплачиваемая заемщику после вычета любых федеральных и/или государственных налогов на заработную плату.

Уведомление о завершении:  Документация, как правило, от термитной компании, подтверждающая, что необходимый ремонт был завершен. Иногда его называют «чистым» отчетом о термитах. Может также относиться к работе, выполненной подрядчиком для другой работы, не связанной с термитами, выполненной на объекте.

Вернуться к началу          

Управление кредитных программ (OLP):  Находящееся в Управлении стратегии капитальных активов и Департамента финансов, Управление кредитных программ отвечает за разработку, реализацию и управление программами жилищной помощи для набор и удержание преподавателей и старших менеджеров.

Отношение общего долга к доходу:  Соотношение, выраженное в процентах, которое получается, когда общий месячный долг заемщика, включая предлагаемую основную сумму ипотечного кредита, проценты, налоги и страхование, а также все повторяющиеся ежемесячные долги (такие как платежи по кредитной карте, студенческий кредит, ипотека и автокредит) делится на валовой ежемесячный доход. Максимально допустимый общий коэффициент для кредитов MOP составляет 48%.

Вернуться к началу          

Участник:  Термин «Участник» означает Доверенное лицо, которое было назначено правомочным Заявителем и Основным Заемщиком.

Предварительное одобрение:  Свидетельство о предварительном одобрении, выданное Управлением кредитных программ, в котором указывается, что кредит, активы и доход заемщика были подтверждены  и заявитель имеет право на получение кредита в рамках Программы с определенной суммой и процентной ставкой. На момент предварительного одобрения указанная начальная процентная ставка не является «фиксированной» и поэтому может быть изменена до выдачи письма-обязательства по кредиту. Начальной процентной ставкой будет ставка Программы, действующая на момент предоставления кредитного обязательства.

Предварительное раскрытие информации:  Общий термин, относящийся к группе форм раскрытия информации, которые в соответствии с федеральным законом должны быть отправлены соискателю кредита. Формы включают раскрытие информации об оценке ссуды, уведомление о справедливом кредитовании и раскрытие информации о кредитоспособности штата Калифорния.

Предварительный отчет о праве собственности:  Поиск названия титульной компанией до выдачи связующего титула или обязательства по страхованию, необходимого во время обработки кредита.

Предоплата процентов: Проценты по ипотеке, которые выплачиваются с даты финансирования до конца этого календарного месяца.

Основное место жительства:  Жилье, в котором человек фактически проживает и которое считается законным местом жительства для целей подоходного налога.

Основная сумма:  Сумма долга, за вычетом процентов, оставшаяся по кредиту.

Соотношение основной суммы и процентов к доходу:  Отношение, выраженное в процентах, которое получается, когда предполагаемые расходы заемщика по выплате основной суммы и процентов делятся на валовой ежемесячный доход домохозяйства. Максимально допустимый коэффициент для кредитов MOP составляет 40%. Также известен как коэффициент P&I.

Обработка:  Подготовка заявки на получение ипотечного кредита и сопроводительных документов для рассмотрения кредитором.

Программа:  Термин «Программа» относится к любому кредиту, предоставленному в рамках программы жилищного кредита Калифорнийского университета.

Документы по сделке покупки:  Совокупный термин для независимой документации третьей стороны, относящейся к объекту недвижимости. Это включает в себя оценку имущества, отчет об инспекции термитов, предварительный отчет о праве собственности, раскрытие информации о передаче недвижимости, кровельные, геологические, фундаментные, септические инспекции и общую инспекцию дома.

Вернуться к началу          

Передача:  Передача права собственности на землю от одного лица непосредственно предшествующему владельцу. Этот инструмент передачи обычно используется для передачи правового титула от доверительного управляющего доверителю после полной оплаты договора о доверительном управлении.

Рефинансирование:  Процесс погашения существующей ссуды и оформления новой ссуды.

Ремонт:  Реставрация основного жилья. Как правило, это включает в себя ремонт, улучшения и дополнения к постоянной структуре основного места жительства.

Резервы:  Ликвидные или почти ликвидные активы, доступные заемщику после закрытия ипотечного кредита. Резервы измеряются количеством месяцев квалификационной суммы платежа по рассматриваемой ипотеке (на основе основной суммы и процентов), которую заемщик может выплатить, используя свои финансовые активы.

Право на расторжение:  Право расторгнуть договор и восстановить стороны в том же положении, которое они занимали до заключения договора. Для операции рефинансирования у заемщика есть три рабочих дня с момента подписания кредитных документов, чтобы аннулировать кредит без штрафных санкций. Право на аннулирование не распространяется на сделки покупки.

Вернуться к началу          

Обслуживание: Сбор платежей и управление операционными процедурами, связанными с ипотечным кредитом. Все кредиты MOP обслуживаются Управлением кредитных программ.

Краткосрочный инвестиционный пул (STIP): STIP был создан в 1976 финансовом году и представляет собой процентный инвестиционный пул, в котором участвуют все группы фондов Университета, включая текущие средства, предназначенные для выплаты заработной платы, операционных расходов и строительства в все кампусы и учебные больницы университета.

Стандартная ставка:  Последняя доступная средняя ставка дохода за четыре квартала для краткосрочного инвестиционного пула Калифорнийского университета (STIP) плюс компонент административного сбора в размере 0,025 % с учетом применимой минимальной процентной ставки.

Соглашение о субординации:  Соглашение держателя обременения в отношении недвижимого имущества, позволяющее этому требованию занять более низкую позицию по сравнению с другими обременениями в отношении имущества. Университет может по своему усмотрению отказаться от подписания договора о субординации.

Вернуться к началу          

Общие арендаторы:  Совместная собственность двух или более лиц, дающая каждому арендатору долю и права в собственности, эти доли не обязательно должны быть равными по количеству или продолжительности.

Заголовок:  Доказательство права собственности на имущество.

Страхование титула:  Полис, обычно выдаваемый компанией по страхованию титула, который страхует покупателя жилья и кредитора от ошибок при поиске титула. Стоимость политики владельца обычно составляет процент от цены продажи, а политика кредитора — процент от суммы кредита.

Доверительный управляющий: Тот, кто имеет право собственности на имущество в интересах другого лица или с целью обеспечения выполнения обязательства.

 

Как получить личный кредит за 8 шагов

Частный кредит может помочь вам преодолеть финансовые затруднения, покрыть непредвиденные расходы, быстрее погасить долг или совершить крупную покупку. Большинство личных кредитов необеспечены и легко доступны через банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторов.

Существует несколько типов потребительских кредитов на выбор, включая кредиты на консолидацию долга, кредиты на ремонт дома, медицинские кредиты и свадебные кредиты. Но перед подачей заявки вы должны знать, что процесс подачи заявки состоит из нескольких этапов. Полезно ознакомиться с этими шагами, чтобы знать, чего ожидать, и избежать каких-либо неожиданностей.

  1. Прогони числа.
  2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
  3. Рассмотрите варианты.
  4. Выберите тип кредита.
  5. Присмотритесь к лучшим ставкам по кредитам для физических лиц.
  6. Выберите кредитора и подайте заявку.
  7. Предоставить необходимую документацию.
  8. Примите кредит и начните платить.

Какая информация должна быть перед подачей заявки на кредит 

Прежде чем начать процесс подачи заявки на личный кредит, соберите все документы и информацию, которые вам нужны на этом пути. Это позволит вам эффективно пройти каждый этап процесса и получить свои средства как можно быстрее.

Вам могут понадобиться следующие предметы: 

  • Удостоверение личности, например, водительские права, карточка социального обеспечения или паспорт.
  • Подтверждение дохода, например, формы W-2, платежные квитанции или поданные налоговые декларации.
  • Информация о работодателе, включая название компании, имя вашего руководителя и номер телефона.
  • Подтверждение места жительства, например счет за коммунальные услуги с указанием вашего имени и адреса или договор аренды.

Как получить потребительский кредит за 8 шагов

Есть много причин, чтобы взять личный кредит, например, неожиданный счет из больницы или необходимый ремонт автомобиля. Если вы решили, что личный кредит является подходящим видом финансирования для вас, выполните следующие восемь шагов, чтобы подать заявку.

1. Наберите номер

Последнее, чего вы или кредиторы хотите, это чтобы вы взяли личный кредит и не смогли позволить себе его погасить. В то время как кредиторы обычно проявляют должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность погасить долг, разумно проверить свои собственные цифры, чтобы убедиться, что все сработает.

Начните с определения того, сколько наличных вам потребуется, учитывая, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из суммы вашего кредита. Убедитесь, что вы занимаете достаточно, чтобы получить то, что вам нужно после оплаты.

Воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы узнать, каким будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поиграть с цифрами, чтобы получить представление о том, во что вам обойдется кредит, и решить, сможет ли ваш бюджет справиться с этим.

Вывод: Прежде чем подать заявку на личный кредит, узнайте, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита, и если да, спросите, какова комиссия. Выясните, сколько денег вам понадобится после оплаты, и ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте кредитный калькулятор Bankrate для расчета ежемесячных платежей.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить вероятность того, что вы погасите свой кредит. В то время как некоторые онлайн-кредиторы начали рассматривать альтернативные кредитные данные, они по-прежнему обычно смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Лучшие личные кредиты обычно требуют, чтобы у вас был как минимум справедливый кредит — обычно между 580 и 669. Однако хороший и отличный кредит выше 670 даст вам наилучшие шансы на одобрение с конкурентоспособной процентной ставкой.

Вы можете получить копию своего кредитного отчета на сайте AnnualCreditReport.com. Он будет предоставлять бесплатную копию вашего кредитного отчета из всех трех кредитных бюро каждые 12 месяцев. Проверьте, нет ли ошибок в отчете. Если вы обнаружите ошибки, обратитесь в основные агентства кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы они были исправлены.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще может быть шанс получить кредит. Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы это того стоило, поэтому перед подачей заявки примите меры, чтобы улучшить свой кредит.

Вывод:  Проверка кредитного рейтинга даст вам представление о вашем положении. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вам одобрят кредит, и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги:  Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш балл ниже квалификационных требований и вам не нужен кредит немедленно, поработайте над его улучшением.

3. Рассмотрите ваши варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может понадобиться поручитель, чтобы получить одобрение на личный кредит с достойной процентной ставкой. Если вы не можете найти поручителя или кредиторы, которых вы рассматриваете, не разрешают поручителей, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный кредит вместо необеспеченного.

Обеспеченные кредиты требуют обеспечения, такого как транспортное средство, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитный сертификат, в обмен на более выгодные условия. Если вы не в состоянии погасить кредит, кредитор может конфисковать залог для погашения долга.

Вам также нужно подумать о том, где взять потребительский кредит. Например, в традиционных банках вам может быть трудно получить одобрение, если у вас плохой кредит. Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы предлагают краткосрочные кредиты, которые служат дешевой альтернативой кредитам до зарплаты.

Если вы не соответствуете стандартным требованиям и ваша покупка может подождать, найдите время, чтобы повысить свой кредитный рейтинг, чтобы вы могли соответствовать требованиям.

Вывод:  Если вы не соответствуете квалификационным требованиям для достойной ставки и вам нужен кредит прямо сейчас, поручитель, кредит с плохой кредитной историей или обеспеченный кредит могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги:  Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты кредита или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым положением, чтобы он стал вашим поручителем.

4. Выберите тип кредита

После того, как вы узнаете, в каком состоянии ваш кредит, и рассмотрите варианты, определите, какой тип кредита лучше всего подходит для вашей ситуации. В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на кредит только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных целей.

Например, один кредитор может позволить вам взять личный кредит для финансирования вашего малого бизнеса, в то время как другой кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства в коммерческих целях. Как правило, разумно найти кредитора, которому будет удобно одолжить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

Вы можете выполнить поиск на рынке персональных кредитов Bankrate для различных типов кредитов, таких как:

  • Кредиты на консолидацию долга:  Консолидация долга является одним из наиболее распространенных способов использования личных кредитов. Взяв один кредит для покрытия существующего долга, вы уменьшаете количество платежей, о которых вам приходится беспокоиться каждый месяц, и получаете одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
  • Кредиты на рефинансирование кредитных карт: Некоторые компании, такие как Payoff, специализируются на кредитах для людей, желающих погасить задолженность по кредитным картам. Поскольку ставки по личным кредитам часто ниже, чем ставки по кредитным картам, кредит может быть хорошим способом погасить остатки на кредитной карте и погасить их в течение более длительного периода.
  • Кредиты на благоустройство дома:  Кредит на благоустройство дома может быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее заплатить за крупный ремонт, не беря кредит под залог дома.
  • Медицинские кредиты:  Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, персональный кредит может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и погасить долг в течение нескольких лет.
  • Экстренные кредиты:  Экстренные кредиты полезны для ряда целей. Поломка автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения этого типа кредита.
  • Свадебный кредит:  Свадьбы и отпуск могут быть дорогими, поэтому многие люди обращаются к  личным кредитам, чтобы заплатить за них. Это распределяет платежи на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться об оплате особого случая сразу.

Вывод:  Найдите кредитора, который предлагает кредиты, предназначенные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги:  Выполните поиск на рынке личных кредитов Bankrate, чтобы найти кредит, который идеально подходит для вас и ваших потребностей в заимствованиях.

5. Выбирайте самые выгодные ставки по личным кредитам

Не соглашайтесь на первое предложение, которое вы получите; вместо этого найдите время и присмотритесь к наилучшей возможной процентной ставке. Сравните несколько типов кредиторов и типов кредитов, чтобы получить представление о том, на что вы имеете право.

Как правило, вы можете найти предложения по кредитам для физических лиц от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Если вы уже давно являетесь владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, подумайте о том, чтобы сначала проверить там. Часто демонстрация того, что вы делали правильный финансовый выбор в течение многих лет, означает, что ваш банк или кредитный союз может захотеть забыть о недавних кредитных ошибках или предоставить вам более выгодную ставку.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную проверку с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Свяжитесь с кредиторами, которых вы рассматриваете, чтобы узнать, предлагают ли они процесс предварительной квалификации. Используйте эту опцию, чтобы получить полное представление о доступных вам тарифах.

Кредиторы, которые не предлагают процесс предварительного отбора, обычно проводят жесткие кредитные запросы как часть процесса подачи заявки на кредит. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки по тарифам в течение 45-дневного периода, чтобы считать их одним запросом для целей кредитного скоринга.

Вывод:  Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типов кредитов и проверьте возможность предварительной квалификации, прежде чем подавать заявку, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги:  Поищите и сравните предложения, ставки и сборы, чтобы найти кредит по конкурентоспособным ставкам. Пройдите предварительную квалификацию, если это возможно.

6. Выберите кредитора и подайте заявку

После того, как вы провели исследование, выберите кредитора с лучшим предложением для ваших нужд, а затем начните процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора вы можете заполнить весь процесс подачи заявки онлайн. Кроме того, некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы вы лично подали заявку в местном банке или отделении кредитного союза.

Каждый кредитор по-своему определяет, какая информация потребуется в заявлении, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, информацию о вашем доходе и занятости, а также причину кредита.

Кредитор также попросит вас сообщить, сколько вы хотите занять. Затем он может предложить вам несколько вариантов для рассмотрения после мягкой проверки кредитоспособности. У вас также будет возможность ознакомиться со всеми условиями кредита, включая комиссию и период погашения. Внимательно прочитайте кредитный договор, чтобы избежать скрытых комиссий и других ловушек.

Вывод:  У всех кредиторов разные квалификационные требования, и они могут запрашивать разную информацию. Кредиторы также могут потребовать, чтобы вы подали заявку лично, в то время как другие позволяют вам заполнить всю заявку онлайн.

Следующие шаги:  Определите процесс подачи заявки для выбранного вами кредитора. Когда вы будете готовы подать заявку, соберите всю информацию, которая вам понадобится для подачи заявки, и подайте заявку в соответствии с указаниями.

7. Предоставить необходимую документацию

Каждый кредитор отличается тем, что вам нужно подать заявку. После того, как вы подадите заявку, ваш кредитор, скорее всего, попросит вас предоставить некоторые дополнительные документы. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней платежной квитанции, копию водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужны ли ему какие-либо документы от вас и как передать их нужному лицу. Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее получите решение.

Вывод: Будьте готовы предоставить дополнительную документацию по запросу в процессе подачи заявки.

Следующие шаги:  Заранее соберите платежные квитанции, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и формы W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления. Быстро отправьте всю запрошенную документацию своему кредитору, чтобы принять решение как можно скорее.

8.

Примите кредит и начните вносить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы были одобрены, вам нужно будет завершить документы по кредиту и принять условия. Как только вы это сделаете, вы, как правило, получите кредитные средства в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы доставляют их вам в течение одного или двух рабочих дней.

Когда вас одобрят, начните отслеживать сроки оплаты и рассмотрите возможность настройки автоматических платежей со своего расчетного счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки на процентные ставки, если вы настроите свой аккаунт на автоматические платежи.

Подумайте о ежемесячной доплате. Хотя личные кредиты могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите деньги на процентах, погасив кредит досрочно. Добавление даже небольшой суммы к вашим ежемесячным платежам может помочь вам в этом.

Вывод: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после одобрения и принятия условий кредита. После того, как вы будете одобрены, начните думать, как вы будете выплачивать свой баланс.

Следующие шаги:  Создайте план ежемесячных платежей и погашения кредита. Рассмотрите возможность автоматических платежей и подумайте о том, чтобы ежемесячно доплачивать, чтобы сэкономить на процентах.

Советы по ускорению процесса

Если вы ищете личный кредит, вы, вероятно, хотите получить деньги как можно скорее. Эти советы помогут вам избежать задержек при подаче заявки на потребительский кредит»

  • Перед подачей заявления проверьте свой кредитный отчет. Знайте, на каком уровне находится ваша кредитная история, прежде чем приступать к поиску личных кредитов. Хороший кредит может облегчить получение личного кредита по более низкой процентной ставке. Кроме того, своевременное обнаружение и исправление ошибок — это простой способ избежать проблем позже, когда вы подаете заявку на кредит. Погасить долг. Если у вас есть долг и вам не нужны срочно кредитные средства, погашение части долга может повысить ваш кредитный рейтинг и снизить коэффициент DTI, что может увеличить ваши шансы на одобрение.
  • Обратитесь в существующее финансовое учреждение. Банки и кредитные союзы могут быть более склонны рассматривать заявку на получение личного кредита от клиента, с которым у них сложились положительные и давние отношения.
  • Пройдите предварительную квалификацию. Некоторые кредиторы проводят предварительную квалификацию, которую можно пройти без жесткой проверки кредитоспособности. Вы также можете получить представление о том, какими могут быть ставки и условия вашего кредита, прежде чем подавать заявку, чтобы определить, стоит ли двигаться вперед с кредитором.
  • Подумайте об онлайн-кредиторах. Многие онлайн-кредиторы предлагают решения по кредиту на следующий день, и средства могут быть зачислены на ваш банковский счет в течение нескольких дней после подачи заявки, если она будет одобрена.
  • Получение кредита лично. Если у вашего кредитора есть стационарное отделение, спросите, есть ли возможность забрать средства в отделении, чтобы вы могли получить деньги быстрее.

Как найти лучшие процентные ставки по потребительским кредитам

Потребительские кредиты легко доступны в банках, кредитных союзах и онлайн-кредиторах. Таким образом, может быть сложно найти продукты с конкурентоспособными процентными ставками и другими условиями, которые вам подходят. Преимущество заключается в том, что вы можете зарегистрировать учетную запись Bankrate, чтобы получить предварительную квалификацию для получения личного кредита менее чем за две минуты и сравнить варианты на основе процентных ставок и сборов.

Узнайте больше:

  • Какая документация требуется для личных кредитов?
  • Плюсы и минусы потребительских кредитов
  • Где взять потребительский кредит

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личного кредита

Персональные кредиты могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помогут вам финансировать крупные покупки, экономя на процентах.

Потребительские кредиты становятся все более популярными: согласно данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Крайне важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личный кредит для консолидации долга, финансирования ремонта дома, финансирования следующей большой поездки или оплаты переезда через всю страну.

Ниже Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новому личному кредиту.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе потребительского кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или одолжить деньги у друга или члена семьи, если вы находитесь в затруднительном положении.

Для заемщиков, которые ищут более мелкие кредиты, PenFed, федеральный кредитный союз, предоставляет широкий спектр вариантов личного кредита, и клиенты могут занять от 600 до 50 000 долларов.

2. Хочу ли я заплатить своим кредиторам напрямую или деньги будут переведены на мой банковский счет?

Когда вы берете потребительский кредит, наличные обычно доставляются прямо на ваш расчетный счет. Но если вы используете кредит для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще миновать ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме погашения существующего долга, переведите средства на свой расчетный счет.

Персональный кредит Marcus от Goldman Sachs может быть хорошим выбором, если вы ищете бесплатный персональный кредит для финансирования консолидации долга. Marcus позволяет вам отправлять деньги до 10 кредиторам, а затем вносить любые дополнительные деньги, которые вы занимаете, непосредственно на ваш связанный банковский счет.

3. Как долго я должен буду платить?

В течение 30 дней вам придется ежемесячно выплачивать кредит компании. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. Как ваша процентная ставка, так и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить процентов?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, в том числе от вашего кредитного рейтинга, суммы кредита и вашего срока (промежуток времени, в течение которого вы будете возвращать кредит). Процентные ставки могут быть такими низкими, как 3,49% и достигает 29,99% и более. Как правило, вы получите самую низкую процентную ставку, когда у вас будет хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выберете самый короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным потребительским кредитам составляет 9,39%. Часто это значительно ниже среднего годового дохода по кредитной карте, поэтому многие потребители используют кредиты для рефинансирования задолженности по кредитным картам.

Годовая процентная ставка по кредиту для физических лиц чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита.

5. Могу ли я оплатить ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на личный кредит, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда поощряют использование автоплатежа, снижая годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают, чтобы их ежемесячные платежи были как можно меньше, поэтому они выбирают погашение кредита в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погасить кредит как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы платите больше за кредит в течение всего срока его действия.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43 % на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и выплаты по личным кредитам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в кредитах людям с отношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные кредиты, как правило, немного более снисходительны — особенно если у вас есть хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы считаете, что можете временно справиться с более высокими платежами, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение, если отношение долга к доходу превышает 40%, а чрезмерное напряжение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Взимается ли плата за потребительский кредит?

Кредиторы, предоставляющие персональные кредиты, могут взимать плату за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимают никаких комиссий, кроме процентов.

Плата за выдачу кредита — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из суммы вашего кредита для оплаты расходов на администрирование и обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная плата. Например, если вы взяли кредит на 10 000 долларов США и комиссия за выдачу кредита составляет 5%, вы получите только 9 долларов США.500 и 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссий за отправку.

7. Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на потребительские кредиты, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные кредиты, ищут кандидатов с хорошим кредитным рейтингом, особенно онлайн-банки. Однако, если у вас уже есть отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным кредитам и работают с заемщиками, у которых средний или средний кредитный рейтинг. Но вам часто нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на кредит.

Для людей с плохой кредитной историей Upstart принимает кандидатов с недостаточной кредитной историей или вообще без кредитной истории. Вы, вероятно, будете платить более высокие комиссии и процентные ставки, чем если бы у вас был хороший кредитный рейтинг, поэтому обязательно внимательно прочитайте условия, прежде чем подписывать кредит.

8. Какие еще варианты у меня есть?

Если вы хотите погасить задолженность, карточка перевода баланса — еще один вариант.

С ограниченной по времени рекламной 0% годовых карта перевода баланса позволяет вам платить нулевые проценты на срок до 21 месяца, легко экономя сотни.

В зависимости от вашей ситуации вы также можете перевести баланс нескольких кредитных карт на новую карту (при условии, что общая сумма не превышает ваш кредитный лимит).

Одними из лучших беспроцентных кредитных карт , которые предлагают переводы баланса, являются Citi Simplicity® Card и Wells Fargo Reflect® Card.

Однако у карт с переводом баланса есть несколько недостатков, в том числе лимиты на перевод баланса (которые часто ниже фактического лимита карты) и комиссия за перевод баланса (обычно 3%), если только вы не можете получить бесплатную альтернативу, такую ​​​​как Wings. Карта Виза Платинум.

В дополнение к переводу баланса, кредитные карты 0% годовых также отлично подходят для финансирования крупных покупок, которые вы хотите оплачивать в течение долгого времени. Вот наш лучший выбор для беспроцентных кредитных карт с переводом баланса :

Best for 21 months

  • Citi Simplicity® Card
  • Wells Fargo Reflect® Card

Best for 18 months

  • Citi® Double Cash Card
  • Discover it® Balance Transfer

Лучше всего на 15 месяцев

  • Кредитная карта Amex EveryDay®
  • Кредитная карта Capital One SavorOne Cash Rewards

9.

Как скоро мне потребуются средства?

Некоторые кредиторы личных займов, такие как LightStream, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы одобрены; Discover Personal Loans доставит средства на следующий рабочий день. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как потребительский кредит повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные кредиты представляют собой форму кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом. Наличие обоих типов кредита в вашем профиле укрепит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного набора кредитов полезно  , но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление нового кредита в рассрочку, например автокредита или ипотеки, может повысить ваш балл, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь сначала на двух наиболее важных факторах: своевременных платежах и использовании кредита.

Хотя взятие кредита в рассрочку само по себе не сильно улучшит ваш счет, использование личного кредита для погашения возобновляемого долга вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга. Как только ваши карты будут погашены, держите свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и обратите внимание на разницу.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете указать свою личную информацию и получить сопоставление с предложениями личного кредита, не нарушая свой кредитный рейтинг.

Практический результат

Потребительские кредиты являются отличной альтернативой кредитным картам с 0% годовых, но, как и любой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответили на вышеуказанные вопросы, сделайте небольшой запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. После того, как вы увидите, на что вы прошли предварительную квалификацию, только тогда вы должны выполнить жесткий запрос.