Содержание
Кредит под залог земельного участка: как оформить такой кредит
Зачем брать кредит под залог?
Кредит под залог недвижимости оформляют в самых разных обстоятельствах:
-
Банк может предложить более выгодные условия (длительный срок под низкие проценты). -
Если не одобряют кредит на нужную сумму без обеспечения. -
Банк может выдвигать меньше требований к заемщику и его кредитной истории.
Самый большой минус кредита под залог – риск лишиться залогового имущества в случае невыплаты. Поэтому, перед тем как подать заявку на такой кредит, взвесьте все плюсы и минусы. Заемщик продолжит оставаться полным собственником участка, сможет строить на нем дом, заниматься бизнесом и сдавать землю в аренду, однако сдачу в аренду земли необходимо будет заранее обсудить с банком.
Важно
Нельзя будет проводить юридические операции с землей, переданной банку под залог: дарить ее, продавать или обменивать.
Какие кредиты можно получить под залог земельного участка?
Под залог участка можно оформить как целевой, так и потребительский (нецелевой) кредит. В случае целевого кредита заемщику нужно подтверждать расходование полученных средств.
Нецелевые кредиты реже одобряются финансовыми организациями и будут стоить дороже. Но они обладают существенным преимуществом: заемщик расходует кредитные деньги на любые нужды, не отчитываясь перед ними.
Каким требованиям должен отвечать земельный участок?
Для того чтобы банк мог принять земельный участок в качестве обеспечения, на участок не должны действовать следующие ограничения:
-
Участок не должен находиться в залоге. -
Обязательства на участок должны быть погашены, если он приобретался в кредит. -
Участок не должен находиться под арестом. -
Каким должен быть участок, чтобы стать залоговым объектом: -
Должен находиться на территории действия кредитного продукта. -
Должен принадлежать заемщику и быть оформлен на него в соответствии со всеми нотариальными нормами. -
Недвижимость на участке тоже должна принадлежать заемщику. -
Должен относиться к землям конкретного населенного пункта или входить в категорию участков сельскохозяйственного назначения. -
Не принадлежать (не принадлежал) к заповедной зоне. -
Владельцы соседних участков не должны иметь претензий к заемщику. -
Должен быть ликвидным для кредитной организации.
Какие документы должны быть у заемщика?
Требования у разных крупных банков могут немного различаться, но основные требования у них схожи:
-
Наличие у заемщика отчета независимого оценщика об оценке рыночной стоимости земельного участка. -
Экономическое обоснование проекта. В нем заемщик указывает использование передаваемого в залог земельного участка. -
Наличие страховки на земельный участок от риска его утраты или повреждения (возможно также от утраты права собственности).
Справочно
Некоторые банки могут выдавать кредиты под залог участка только на цели, связанные с сельским хозяйством: производство, хранение и переработка. Подробнее об этом условии узнавайте в кредитной организации.
В список необходимых документов входит:
-
Паспорт. -
Заявление на получение кредита. -
Справка о доходах (2-НДФЛ) и подтверждение стажа (копия трудовой книжки). -
Свидетельство о праве собственности на участок. -
Кадастровый паспорт. -
Документ о переходе участка в собственность. -
Документ об оценке участка. -
Выписка из ЕГРН.
Справочно
Учитывается отсутствие или наличие объекта недвижимого имущества на данном участке.
Кто оценивает стоимость участка?
Банк, скорее всего, предложит своего эксперта для оценки стоимости участка. Но можно обратиться к независимому эксперту за свой счет, хотя это не гарантирует того, что он оценит участок выше, чем это бы сделал специалист банка. Оценка земельного участка обычно проходит дольше, чем оценка квартир и другой недвижимости. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк вправе изъять участок вместе с возведенными на нем постройками. Банк в первую очередь интересует ликвидность участка, ведь в случае невыплаты кредита кредитная организация должна будет продать обеспечение, чтобы покрыть издержки. Если участок имеет низкую ликвидность (находится вдалеке от города или где-то в глухой деревне), то банк, скорее всего, не примет такой участок в качестве залога.
Какую сумму кредита могут дать банки под залог земельного участка?
Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из величины залоговой стоимости участка. В среднем сумма кредита должна составить не более 70% от суммы договора купли-продажи участка земли.
Кредит под залог недвижимости могут получить только собственники имущества
Хотел взять кредит под залог своей недвижимости. Но в банке мне сказали, что земельный участок и дом принадлежат мне только формально. Документы оформлены на моих родителей, умерших 10 лет назад. Разве я автоматически не становлюсь собственником, ведь живу в этом доме с рождения, прописан здесь, оплачиваю коммунальные платежи и налоги. (Тимофеев В.)
В Управлении Росреестра по Чувашии пояснили, что ситуация типична для многих жителей нашего региона. В данном случае мужчина не вступил в наследство после смерти родителей так, как полагается по закону. То, что сын остался проживать в этом доме и несёт бремя содержания еще не означает, что он стал полноправным хозяином дома и участка. Нужно все оформить документально.
Начальник отдела правового обеспечения Управления Росреестра по Чувашии Татьяна Захарова: «Росреестр настоятельно рекомендует вступать в наследство в установленный законом срок – полгода со дня смерти наследодателя. Порой наследники умышленно официально не принимают наследство, поскольку многим не по карману услуги нотариуса. Но если вы хотите стать законным владельцем имущества и в дальнейшем распоряжаться недвижимостью: продавать, сдавать в аренду, отдавать под залог, завещать и совершать иные сделки, то вам необходимо вступить в наследство, после чего обязательно зарегистрировать свое право на недвижимое имущество в Росреестре».
Поскольку официально срок принятия наследства пропущен, по общим правилам на это дается полгода после смерти наследодателя, то теперь, чтобы оформить родительское наследство, необходимо обратиться в суд с иском о включении имущества в наследственную массу либо о признании права в порядке наследования. Если решение суда будет положительным, то с этим решением нужно подойти к нотариусу или (в зависимости от выбранного иска) в любой офис МФЦ и подать заявление о государственной регистрации. После регистрации права собственности на земельный участок и дом в Росреестре вам будет выдана выписка из Единого государственного реестра недвижимости, подтверждающая, что теперь вы – законный владелец унаследованного имущества. Только после этого можно обращаться в банк за выдачей кредита, предоставив в залог уже вашу недвижимость.
Начальник Управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Чувашского отделения ПАО Сбербанк Камила Калмыкова: «Ситуация нам знакома. Когда кредитный инспектор изучает документы на недвижимость, то сталкивается с тем, что имущество недооформлено или не зарегистрировано в Росреестре. В таком случае клиенту объясняют, что прежде чем обратиться в банк за получением кредита, надо оформить право собственности, подав документы в Росреестр через МФЦ. Например, на руках у гражданина есть государственный акт на земельный участок, а сведения о нем, как о правообладателе, не содержатся в Едином государственном реестре недвижимости. Бывает, наследники не переоформили право. Автоматически имущество умершего не переходит в собственность родственникам. Делается это по заявлению о принятии наследства у нотариуса».
Учитывая земельный кредит? Вот как они работают
Домовладение
Вот как они работают.
- Домовладение
Фейсбук
Твиттер
LinkedIn
Место, место, место… Золотое правило недвижимости начинается с земли.
Независимо от того, покупаете ли вы землю для строительства дома своей мечты, покупаете недвижимость для отдыха или просто покупаете пустой участок рядом с вашим нынешним местом жительства для большей конфиденциальности, процесс получения кредита на покупку земли более сложен, чем получение ипотека на покупку существующего дома. Но когда вы понимаете, как работает земельный кредит, и когда вы выбираете работу с опытным кредитором, процесс становится проще.
Что такое земельный кредит?
Иногда его называют ссудой под залог земли. Ссуда на землю действует как ипотека, но деньги используются для покупки незанятой недвижимости. Земельные ссуды более рискованны для кредиторов, поскольку нет дома, который можно было бы использовать в качестве залога. Из-за этого не все ипотечные кредитные компании предлагают земельные кредиты, кредиты часто имеют более высокие обязательные авансовые платежи и процентные ставки, а срок обычно короче — до 15 лет вместо 30. С положительной стороны, однако, земельный кредит не требует частного ипотечного страхования (PMI).
Как получить земельный кредит
При подаче заявления на получение земельного кредита настройтесь на успех, выполнив те же действия, что и при подаче заявления на обычную ипотеку. Сначала убедитесь, что у вас есть отличный кредит. Затем выберите кредитора, который предлагает земельные кредиты; не все делают. Затем сделайте домашнее задание, чтобы убедиться, что недвижимость соответствует вашим целям (см. Покупка недвижимости 101 ниже). Организуйте свои финансы, прежде чем подавать заявку, чтобы убедиться, что соотношение вашего долга к доходу является привлекательным для кредитора.
Полезно получить предварительное одобрение, чтобы знать, что вы можете себе позволить и сколько вам потребуется первоначального взноса. Например, Global имеет максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 75% для жилого участка (имущества, предназначенного в качестве будущего места вашего личного проживания), что означает, что вам нужно будет внести первоначальный взнос в размере не менее 25% от стоимости покупки. Максимальный LTV для рекреационного участка (место отдыха, предназначенное для личного пользования) составляет 70%.
Ваш кредитор обычно требует информацию о зонировании и обследовании границ; им также могут понадобиться подробности о том, как вы планируете развивать землю. После того, как ваша заявка на кредит будет одобрена, процесс получения и возврата денег с течением времени работает так же, как и при обычной ипотеке.
Текущие процентные ставки по земельному кредиту
Процентная ставка и условия вашего земельного кредита будут зависеть от многих факторов, включая ваш кредит и другие квалификации. Узнайте больше о мировых ставках и других требованиях к кредитованию под землю.
Типы земельных кредитов
Тип земельного кредита, который вы получаете, зависит от доступа и других факторов.
Ссуда на необработанную землю
Это неосвоенная земля, на которой нет легкого доступа к коммунальным услугам или электричеству. Необработанные земли также не имеют доступа к дорогам и могут быть доступны только по воздуху. Этот тип кредита обычно имеет более высокую процентную ставку; не все кредиторы предлагают кредиты для необработанной земли.
Кредит на неулучшенную землю
Немного более застроенный, этот тип земли имеет доступ к базовой инфраструктуре, такой как дороги и инженерные коммуникации, но инженерные сети не установлены (т. е. на участке нет счетчиков электроэнергии или газа). Например, земля, имеющая право на получение кредита на рекреационный участок от Global, должна быть доступна по дороге из крупного населенного пункта или по воде с общественной стартовой площадки с использованием небольшого плавсредства на судоходном водном пути.
Кредит на улучшенную землю
Поскольку эта земля готова для строительства, с легким доступом к инженерным сетям и дорогам, ее легче финансировать, чем другие типы земли, а процентные ставки обычно ниже, чем по двум типам кредитов, описанным выше. Например, земля, имеющая право на получение кредита на глобальный жилой участок, должна иметь разумный доступ к воде, канализации и электричеству, а также должна быть доступна по обслуживаемой дороге.
Другие типы земельных кредитов
- Кредит Министерства сельского хозяйства США : Эти кредиты от Министерства сельского хозяйства США обеспечивают финансирование для людей с низким и средним уровнем доходов, которые хотят приобрести землю в отвечающих требованиям сельских районах. Тип кредита зависит от того, будете ли вы строить дом самостоятельно или наймете подрядчика, но кредиты доступны только на двухлетний срок.
- Ссуда SBA : Администрация малого бизнеса США предлагает эти ссуды владельцам бизнеса, желающим приобрести землю для коммерческих целей. Деньги предоставляются через партнерство между квалифицированным кредитором и SBA.
- C2P (от строительства до постоянного) кредит : Этот кредит покрывает как покупку земли, так и стоимость строительства дома в одной сделке.
Для этого варианта кредита вам нужны твердые планы строительства, график и подписанный контракт на строительство.
Не путайте земельные кредиты со строительными или жилищными кредитами
| Земельный кредит | Кредит на строительство | Жилищный кредит |
---|---|---|---|
Назначение | Покупка свободной земли для постройки нового дома или для покупки земли для отдыха | Фонд срочного строительства нового дома | Купить существующий дом |
Срок | До 15 лет | Краткосрочная (+/- 1 год) для покрытия процесса строительства, затем конвертируется в стандартную ипотеку | До 30 лет |
Покупка недвижимости 101
При покупке земли вы должны уделить время проверке вещей, которые обычно не требуют проверки при покупке существующего дома.
Проверить доступ к коммунальным услугам
Свяжитесь с местными поставщиками коммунальных услуг, чтобы определить, есть ли на рассматриваемой вами земле свободный доступ к таким вещам, как электричество, канализация, интернет и вода. Если земля не обслуживается общественной канализационной системой, вам необходимо проверить возможность установки септической системы, которая имеет свои уникальные требования. Например, во многих частях страны кредиторам требуется перколяционный тест, чтобы убедиться, что на участке можно установить септическую систему. И если у вас нет доступа к воде, вам нужно проверить, возможно ли построить колодец.
Убедитесь, что земля выделена для вашего проекта.
Если это место строительства дома вашей мечты, обратитесь в местный или окружной отдел планирования или строительства, чтобы убедиться, что зонирование участка позволяет использовать его в качестве жилья. Узнайте о любых других ограничениях или соглашениях, которые могут ограничивать использование вами земли, таких как ограничения водно-болотных угодий или береговой линии или другие ограничения в критических областях. Наконец, не забудьте спросить о том, что может произойти в этом районе в будущем, например, о других событиях или строительстве дорог, которые могут изменить стоимость собственности.
Проверить возможность застройки
Обсудите с подрядчиком, если у вас есть вопросы об уклоне, дренаже или других строительных ограничениях земли. Если ваша собственность подпадает под правила ассоциации домовладельцев (ТСЖ), убедитесь, что вы можете построить дом в том стиле, в котором хотите. Например, некоторые ТСЖ ограничивают высоту зданий, а другие запрещают хранение домов на колесах или лодок на территории.
Измерение участка
Как только вы узнаете, что участок можно построить, заплатите за проведение обследования участка. Опрос показывает вам точные границы собственности, которую вы собираетесь приобрести. Большинство кредиторов требуют обследования, прежде чем они одобрят земельный кредит; обязательно узнайте их требования с точки зрения типа проведенного обследования.
Альтернативы земельным кредитам
Другие варианты доступны для людей, желающих приобрести землю.
- Кредит под залог дома : Вы можете взять кредит под залог вашего основного места жительства и использовать средства для покупки земли. Первоначальный взнос не требуется, а кредит часто имеет более низкую процентную ставку, чем стандартный земельный кредит. Однако имейте в виду, что дефолт по кредиту собственного капитала может привести к тому, что вы вообще потеряете свой дом.
- Финансирование продавца : Продавец земли может выступать в качестве кредитора, структурируя контракт, по которому вы будете платить ему с течением времени вместо традиционного кредитного союза или банка. Хотя этот вариант предлагает удобство и гибкость, он также может означать, что продавец сохраняет законное право собственности на землю до тех пор, пока вы полностью не выплатите кредит. Если вы рассматриваете вариант финансирования продавцом, рекомендуется, чтобы квалифицированный юрист проверил все формулировки контракта.
Дом вашей мечты начинается с места мечты
Хотя земельные кредиты сложнее, чем традиционная ипотека, они возможны, особенно если вы хорошо подготовились. Выгодно работать с надежным кредитором, который не только понимает требования, но и будет поддерживать вас в процессе… приближая вас к цели «дом, милый дом».
Сопутствующие товары
Связанный контент
Строительство дома или покупка: что лучше для вас?
Решаете купить или построить свой следующий дом? Рассмотрим эти ключевые моменты.
9 способов сэкономить на первоначальном взносе за дом
Превратите свою мечту в реальность; 9 способов сэкономить на первоначальном взносе за дом.
Как конкурировать при покупке дома
Независимо от того, горяч рынок или нет, быть конкурентоспособным покупателем жилья выгодно.
Как получить кредит на землю
В этой статье:
- Что такое земельный кредит?
- Каковы требования для получения земельного кредита?
- Является ли земельный кредит хорошей идеей?
Земельный кредит, также иногда называемый кредитом под залог, представляет собой специальную форму финансирования, которую вы можете использовать для покупки земли для жилых или коммерческих целей. Их особенно стоит рассмотреть, если вы не планируете сразу же строить на участке и, следовательно, не имеете права на получение кредита на строительство.
Если вы думаете о покупке земли в ближайшем будущем, вот что вам нужно знать о земельных кредитах и о том, стоит ли их использовать.
Что такое земельный кредит?
Земельный кредит аналогичен традиционному ипотечному кредиту, но вместо покупки готового дома вы покупаете участок сырой, неулучшенной или улучшенной земли. Обычно вы получаете деньги авансом, чтобы купить землю, а затем выплачиваете кредит в течение двух-двадцати лет, в зависимости от кредитора и деталей кредита.
В некоторых случаях вам может потребоваться разовый платеж в конце срока погашения, и в этом случае вам нужно иметь эти деньги на руках или иметь план строительства собственности на участке, чтобы вы могли использовать кредит на строительство для погашения кредита на землю.
Существует несколько различных типов земельных кредитов, с которыми вы можете столкнуться, в зависимости от типа земельного участка, который вы хотите купить:
- Необработанный земельный кредит: не имеет каких-либо разработок или удобств, таких как канализация, вода, электричество или даже дороги.
- Ссуда на неулучшенную землю: Неулучшенная земля не имеет всех удобств, необходимых для полной застройки, но может включать в себя некоторые базовые разработки, такие как подъезд к дороге или электричество.
- Кредит на улучшение земли: С помощью этого типа кредита вы можете купить участок земли со всеми необходимыми удобствами для строительства дома, бизнеса или другого строения. Например, вы можете найти улучшенную землю в подразделении, которое застройщик улучшил с целью продажи отдельных участков.
Поскольку нет структуры, которую можно было бы использовать в качестве залога, земельные кредиты, как правило, более рискованны, чем традиционные ипотечные кредиты, поэтому ожидайте более строгие критерии приемлемости и более высокие процентные ставки по сравнению с жилищным кредитом.
Наконец, чем менее благоустроена земля, тем дороже будет получение кредита, потому что это представляет больший риск для кредитора в случае, если вы перестанете платить.
Каковы требования для получения земельного кредита?
Как и в случае с традиционными ипотечными кредитами и кредитами на строительство, квалификационные требования могут варьироваться от кредитора к кредитору. С учетом сказанного, вот некоторые общие минимальные требования, которые вы можете увидеть:
- Кредитный рейтинг: От верхних 600 до нижних 700
- Первоначальный взнос: До 50%
- Отношение долга к доходу (DTI): 43% или менее 9 0008
Также обратите внимание, что вы Обычно вам нужно иметь план того, что вы хотите делать с землей. Если у вас нет четкого плана развития, которым вы могли бы поделиться с кредиторами, особенно с менее развитыми участками, вам может быть трудно получить одобрение.
Как правило, вы можете рассчитывать на процентную ставку около 7% или выше, при этом ваша ставка зависит от вашей кредитоспособности, условий кредита и типа земли.
Земельный кредит — хорошая идея?
Кредит на землю может быть хорошей идеей при определенных обстоятельствах, но важно понимать как преимущества, так и недостатки, прежде чем принимать решение. Это также хорошая идея, чтобы сравнить потенциальные альтернативы, такие как использование кредита собственного капитала или кредитной линии, обеспеченной вашей текущей собственностью или личным кредитом.
Вот некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать.
Pros
- Дает вам время: В отличие от кредита на строительство, кредит на землю не требует немедленного начала строительства.
- Обеспечивает гибкость: Вместо того, чтобы покупать существующий дом или бизнес, использование земельного кредита для покупки земельного участка дает вам возможность развивать недвижимость именно так, как вы хотите.
- Может быть дешевле, чем некоторые варианты: Если вы сравниваете кредит под залог земли с личным кредитом, вы можете получить более низкую процентную ставку и более длительные сроки погашения.
Минусы
- Может быть дорого: По сравнению с традиционными жилищными кредитами и кредитами на строительство земельные кредиты могут быть дорогими с точки зрения процентных ставок и требований к первоначальному взносу.
Особенно это касается менее развитых участков.
- Реализовать свою мечту может быть сложно: Вы можете столкнуться с проблемами с разрешениями, опросами и другими процессами, чтобы реализовать свою мечту построить дом или бизнес своей мечты. Если вы столкнетесь с осложнениями, возможно, вы не сможете использовать землю так, как хотите. Если вы решите отказаться от своей цели, продать землю может быть сложно.
- Труднее получить: Труднее найти кредиторов, которые предлагают земельные кредиты по сравнению с традиционными ипотечными кредитами, и вы также столкнетесь с более строгими требованиями одобрения.
Оцените свои возможности и кредит перед подачей заявки на получение земельного кредита
Прежде чем подавать заявление на получение земельного кредита или любого другого типа кредита в этом отношении, важно изучить все ваши варианты. В зависимости от стоимости лота, который вы надеетесь купить, вы можете получить его наличными или подать заявку на кредит под залог дома, HELOC или личный кредит.