Условия оформления ипотеки на квартиру: Как оформить ипотеку: пошаговая инструкция

Содержание

Ипотека иностранным гражданам 2022: особенности ипотеки в России


Расскажем о том, как купить жильё в ипотеку для нерезидентов РФ, какие нужны документы и какие требования к нерезидентам предъявляют банки.


Содержание

  • Можно ли взять ипотеку нерезидентам в РФ?

  • Какие банки дают ипотеку иностранцам

  • Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство

  • Ипотека без вида на жительство для нерезидентов

  • Требования к заемщику-нерезиденту

  • Какие документы нужно собрать

  • Порядок оформления для иностранцев

  • Как взять ипотеку, если супруг иностранец

Возможно ли оформление ипотеки иностранцам


Если у вас нет гражданства РФ, вы всё равно имеете право получить ипотеку в российском банке на покупку жилья на территории России. Основанием для этого служит ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но иметь право и беспрепятственно пользоваться этим правом — разные вещи. На деле банки не горят желанием кредитовать иностранных граждан и на то есть причины. Заёмщик-иностранец может перестать платить по кредиту и уехать из России. При таком исходе на банк ложатся материальные потери (неуплата процентов) и издержки (судебные разбирательства, продажа залогового имущества и т.д.). Иностранному заёмщику нужно быть готовым к тщательной проверке со стороны банка. Вот на что обращают пристальное внимание:

  • уровень официальной зарплаты


  • место работы, репутация работодателя


  • наличие другого имущества на территории России


  • кредитная история


  • семейное положение и гражданство супруга


Стоит помнить, что документы, подтверждающие занятость и доход, действуют в течение 45 календарных дней. После истечения этого срока банк потребует свежие документы.

Ипотека без вида на жительство для нерезидентов


Возможность (хоть и минимальная) получить банковское одобрение сохраняется. Но чтобы заявку рассмотрели, заёмщикам без ВНЖ придётся безоговорочно выполнить ряд требований:

  • Проживать в РФ не менее 183 дней (чем дольше, тем лучше).


  • Работать у российского работодателя не менее 3 месяцев (чем дольше, тем лучше).


  • Без нареканий платить все налоги и сборы.


  • Иметь умеренную закредитованность — не более 40% от общего дохода семьи (чем меньше, тем лучше).


  • Внести первоначальный взнос минимум 20% от стоимости приобретаемого жилья (чем больше, тем лучше).


  • Иметь положительную кредитную историю. Если ранее вообще не было кредитов, это затруднит решение банка дать положительный ответ. Если кредитов было много и с просрочками в платежах, то это послужит веским основанием для отказа в ипотеке


Важно быть готовыми к тому, что некоторые банки могут предъявить дополнительные условия:

  • Привлечь созаёмщиков с российским гражданством.


  • Увеличить минимальный срок работы на российского работодателя до 3 лет.


  • Снизить предельный срок кредитования до 15 лет


  • Увеличить размер первоначального взноса до 50%


  • На несколько пунктов повысить процентную ставку — самая неприятная и распространённая мера.


Чтобы увеличить шанс на одобрение ипотеки, лучше позаботиться о получении вида на жительство (ВНЖ).

Основания для получения вида на жительство в России


Получить ВНЖ не всегда получается даже у тех, кто подходит под официальные требования. Рассмотрим, какие критерии могут дать шанс на получение вида на жительство в РФ:

  • Вы гражданин Беларуси или Туркменистана.


  • У вас есть разрешение на временное проживание в России.


  • Помимо РВП у вас есть сертификат на госпрограмму по добровольному переселению соотечественников.


  • У вас статус беженца или попросившего временное убежище и сертификат на добровольное переселение.


  • У вас статус политического беженца.


  • Вы документально признаны официальным носителем русского языка.


  • Вы специалист с высокой квалификацией и принадлежите к семье высококвалифицированного специалиста.


  • У вас ранее было право на российское гражданство, но вы от него отказались, или гражданство РФ у вас было прекращено.


  • Вы признаны недееспособным, а ваш опекун или помощник имеет российское гражданство или ВНЖ.

Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство


Если у вас есть вид на жительство в России, то взять ипотеку становится проще. Это обстоятельство почти уравнивает вас в правах с резидентами РФ. Вы можете законно работать в России, платить налоги, получать льготы, подтвердить занятость и доход. Большинство банков лояльно относятся к иностранцам с ВНЖ, поэтому не предъявляют к заявителю сверхъестественных требований и дают нормальные ипотечные условия. Какой пакет документов стоит приготовить, чтобы подать успешную заявку на кредит:

  • Паспорт с нотариальным переводом.


  • Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ.


  • Доказательство длительного проживания на территории России.


  • Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).


  • Документы на право владения иной недвижимостью (если она имеется в собственности)


  • Диплом о получении образования.


  • РВП


  • Банковская выписка по личным счетам.

Какие банки дают ипотеку иностранцам


Для иностранцев выбор кредитных организаций сильно ограничен. Лояльными можно назвать лишь несколько банков, готовых сотрудничать с иностранцами по вопросу жилищного кредитования.

Росбанк


Гражданство не имеет значения Льготы для граждан СНГ Алгоритм оформления ипотечного займа такой же, как для граждан РФ.

ВТБ


Гражданство не имеет значения Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Райффайзенбанк


Гражданство не имеет значения Место работы обязательно на территории Российской Федерации.

Кубань Кредит


Гражданство не имеет значения Допускает возраст заёмщика 80 лет на момент окончания срока ипотеки.

Хоум Кредит (ХКФ Банк)


Гражданство не имеет значения.

Альфа-банк


Гражданство Республика Беларусь. Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Сбербанк


Начал выдавать ипотечные займы 11,2% иностранцам в 2022 году.

Ипотечный калькулятор

Все расчеты носят справочный характер, для получения точного расчета обратитесь в отдел продаж.

ВТБ

Срок кредита
до 30 лет

Ставка
2%

Ежемесячный платеж от, ₽/мес

СБЕР

Срок кредита
до 30 лет

Ставка
2%

Ежемесячный платеж от, ₽/мес

Альфа-Банк

Срок кредита
до 30 лет

Ставка
2. 2%

Ежемесячный платеж от, ₽/мес

Промсвязьбанк

Срок кредита
до 30 лет

Ставка
2.99%

Ежемесячный платеж от, ₽/мес

Законодательная база


ФЗ №102 регулирует правовые отношения между кредитными организациями и гражданами. Закон не ограничивает права иностранных граждан на получение ипотечного займа в российском банке для приобретения жилья на территории РФ. Но каждый отдельно взятый банк вправе устанавливать собственную кредитную политику, которая может исключать выдачу кредитов лицам без российского гражданства — и с  этим ничего не поделаешь.

Основные требования к заёмщику-нерезиденту


К иностранным претендентам на ипотеку базовые требования почти такие же, как к россиянам. Рассмотрим список, которому нужно соответствовать:

  • Возраст на момент подачи заявки не меньше 21 года. Хотя некоторые банки, например «Кубань Кредит», разрешают вступать в кредитные обязательства лицам, достигшим 18 лет.


  • Возраст к дате истечения срока ипотеки не должен превышать 80 лет, но многие банки снижают его до 65 лет.


  • Достаточный уровень дохода: ипотечный платёж «съедает» не более 40% ежемесячной зарплаты.


  • Незапятнанная кредитная история (нет просрочек по платежам).


  • Готовность оплатить пакет страхования жизни и объекта недвижимости.


  • Готовность привлечь созаёмщиков, подходящих под такие же требования.

Какие документы нужно собрать


Перед подачей анкеты подготовьте минимальный пакет документов.

  • Паспорт с нотариальным переводом;


  • Документ, подтверждающий право пребывания в России: ВНЖ/РВП/карта мигранта/въездная виза;


  • Подтверждение регистрации;


  • Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ;


  • Документальное подтверждение длительного проживания на территории России;


  • Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).

Как оформить ипотеку иностранцу — пошаговая инструкция

  • Иностранные граждане заключают ипотечные сделки в России почти по тому же алгоритму, что и россияне. Вам предстоит следующий порядок оформления:


  • Изучить кредитные предложения банков, которые работают с иностранцами. Рассчитать платежи на ипотечном калькуляторе на сайте банка. Выбрать одну или ряд кредитных организаций, условия которых вам подходят.


  • Уточнить у выбранного банка, какие именно документы нужны. И собрать их заранее, потому что для подготовки некоторых справок может потребоваться время. И не забывайте, что документы действительны не дольше 45 календарных дней.


  • Через сайт или в банковском отделении подать заявку на ипотеку и передать собранные документы. Многие банки на первичном этапе принимают документы в электронном виде (сканы или фото) — так можно обойтись без посещения отделения.


  • Ожидать решения. Так как данные заёмщиков-нерезидентов рассматривают досконально, принятие решения может занять до 3 недель. Если у вас попросят дополнительные справки, не стоит медлить с их подготовкой.


  • Если вы получите согласие на сделку, то вам предстоит подобрать объект недвижимости под одобренную вам сумму. Сведения об объекте (отчёт об оценке) нужно передать в банк.

  • С вами согласуют день подписания кредитного договора. В назначенный день нужно принести с собой оригиналы всех требуемых банком документов.


  • В день подписания кредитного договора предстоит внести всю сумму первоначального взноса. Часто банки просят передавать деньги в кассу в наличной форме, поэтому заранее уточните  этот вопрос в банке.


После всех этапов подписанный договор зарегистрируют в МФЦ. Продавец недвижимости получает оставшуюся сумму денег от банка. Вы становитесь собственником недвижимости, на которой обременение в пользу банка вплоть до погашения долга.

Когда возможен отказ?


Сделка может не состояться по двум основным причинам — не выполнены требования к заёмщику или к объекту. В случае с объектом всё легко поправимо, если вы сделаете выбор в пользу другой квартиры/дома. Чёткие требования к объекту всегда можно уточнить в банке. Ситуация сложнее, если что-то не так с вашими документами. Причин может быть уйма, и банк не всегда аргументирует отказ, потому что имеет право не делиться этой информацией. Но бывают случаи, когда причины озвучивают и потенциальный заёмщик ещё может исправить положение — донести корректные документы.

Причины отказа


Рассмотрим возможные причины, которые относятся к объекту недвижимости:

  • Выбранное жильё стоит в плане на снос или в программе реновации.


  • Здание изношено на 65% и более.


  • Объект не подключен к канализации, нет водоснабжения.


  • В квартире сделана нелегальная перепланировка.


Рассмотрим причины, которые относятся к заёмщику:

  • Не подходит возраст для кредитования.


  • Просрочен ВНЖ.


  • Низкий уровень дохода для запрашиваемой суммы кредита.


  • Неофициальное трудоустройство.


  • Короткий стаж на последнем месте работы.


  • Плохая кредитная история или полное её отсутствие.

Что такое вид на жительство


Если вы намерены долгое время находиться в России и официально здесь работать, то необходимо оформить ВНЖ. Этот документ говорит о том, что у вас есть законное право пребывания на территории РФ, и вас не могут просто так выдворить из страны. Вид на жительство даёт иностранцу самое главное — без проблем проживать на территории Российской Федерации длительное время и менять место жительства по собственному усмотрению.

Какими правами обладает иностранец с ВНЖ в России

  • Бесплатное медобслуживание, бесплатное образование, пенсия, социальные программы и льготы.


  • Возможность устроиться на работу в любой точке страны.


  • Возможность без трудностей покидать Россию и возвращаться обратно.


  • Право покупать недвижимость и оформлять право собственности.


  • Право делать приглашения для въезда в РФ членов своей семьи — граждан другой страны.


  • Право избирать кандидатов в органы местного самоуправления и выдвигать собственную кандидатуру.


С видом на жительство гораздо проще начинать процедуру оформления гражданства.

Можно ли взять ипотеку с видом на жительство в России?


Да, нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный займ с целью приобретения жилой недвижимости. Российское законодательство этого не запрещает. Шансов получить ипотеку при наличии ВНЖ существенно больше, чем при отсутствии этого важного документа. Поэтому лучше заранее оформить вид на жительство, а уже затем подавать на ипотеку.

Оформление ипотечного кредита, если супруг — иностранец


Женатые заёмщики более привлекательны для банкиров, чем холостые. Если семья покупает жильё, и один из заёмщиков гражданин РФ, то вероятность одобрения выше, чем в ситуации, когда оба супруга поданные другой страны. Вариантов оформления займа может быть несколько:

  • Второй супруг созаёмщиком не выступает — предпочтительный вариант. Приоритетный вариант, если оформлять ипотеку на супруга гражданина России. Такая схема возможна, если есть брачный договор. Квартира оформляется только на одного супруга, который и будет выплачивать долг. Второй супруг к займу отношения не имеет и претендовать на недвижимость не в праве.


  • Созаёмщики, но ответственность только на одном — подходящий вариант. Квартира оформляется на обоих, но ипотечную нагрузку может взять только один из супругов. Хорошо, если это будет супруг-россиянин. Тогда доходы супруга-иностранца не будут учитываться, но его кредитную историю банк всё равно проверит. Стоит помнить, что в случае развода все права на имущество останутся у того, на кого была оформлена ипотека.


  • Созаёмщики с равной ответственностью — наименее желательный вариант. Если пара получает высокий общий доход и может взять ипотеку совместно как созаёмщики — долговая нагрузка и ответственность ляжет на обоих супругов. Ситуация менее выигрышная, чем первые два варианта, но всё же лучше, чем когда ипотеку берёт холостой иностранец.


Можно использовать для покупки жилья маткапитал, если мать и ребенок граждане РФ. Гражданство отца в данном случае никак не препятствует получению сертификата и направления его на погашение ипотеки.

Получите консультацию

Не нашли ответа на свой вопрос? Закажите звонок —
наши менеджеры с удовольствием вас проконсультируют

Отправляя форму, вы соглашаетесь на
обработку персональных данных

Идеальная ипотека: советы заемщикам

Человек, решивший купить жилье с помощью ипотеки, должен отдавать себе отчет в том, что это серьезный груз, который, скорее всего, придется нести десятилетиями. Чтобы не омрачать себе радость жизни и не выплачивать банку стоимость пяти квартир, ютясь 30 лет в маленькой студии, важно правильно выбрать банк, ипотечную программу, а также избежать типичных ошибок заемщиков.  

ЦИАН с помощью специалистов: Валерия Кузнецова, директора по продажам девелоперской компании RDI, Ирины Доброхотовой, председателя совета директоров компании «БЕСТ-Новострой», Алексея Новикова, руководителя ипотечного центра компании Est-a-Tet, составил пошаговую инструкцию «правильной ипотеки». В основном мы будем говорить о «чистой» ипотеке – без учета нюансов и привилегий, доступных некоторым категориям граждан, поскольку такой разбор мог бы потянуть на отдельную брошюру.

Принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, придерживайтесь нескольких правил, позволяющих выбрать оптимальное предложение.

ШАГ 1. Найти квартиру и специалистаДля начала нужно найти дом, в котором вы хотите купить квартиру. Если это новостройка, узнайте, в каких банках она аккредитована и какие условия предлагаются в каждом из них. Когда речь идет о вторичном жилье, нужно посмотреть, какие кредитные организации имеют соответствующие ипотечные продукты.

Бывает, конечно, что потенциальный покупатель изначально «отталкивается» не от выбранной квартиры, а от имеющейся суммы и от банка, предлагающего лояльные условия, а уже потом ищет подходящий объект. Но это, как говорит Ирина Доброхотова, происходит довольно редко, и в основном – на вторичном рынке. В любом случае покупатель должен учитывать, что одобрение банка действует в среднем 3 месяца.

Риэлторы советуют обязательно проконсультироваться с несколькими специалистами по ипотеке. Они, как правило, всегда присутствуют в офисах продаж девелоперских компаний и агентств недвижимости. Консультанты могут знать об актуальных акциях, которые проводит банк или застройщики и других нюансах. Ирина Доброхотова, в частности, приводит пример предложения от банка ВТБ, который предлагает ипотеку по сниженной ставке (на 0,7 п. п.) на квартиры большой площади (от 65 кв. м). Впрочем, эксперт уточняет: ипотечные акции на определенные лоты проводятся довольно редко.

особые условия

Льготные условия для некоторых категорий граждан никто не отменял. Если у вас молодая семья, много детей и пр., узнайте, есть ли в выбранных банках специальные программы с пониженной процентной ставкой.

Ищите больше информации по программам льготной ипотеке в журнале под хештэгом #льготная ипотека.

В любом случае нужно обязательно самостоятельно проанализировать и сравнить условия нескольких банков. И ни в коем случае нельзя ориентироваться исключительно на размер процентной ставки. Да, это важный параметр, от которого зависит конечная сумма переплаты за квартиру. Но не единственный. 

Стоит очень внимательно изучить условия программ – бывает такое, что процентные ставки даются на определенных условиях – например, при покупке жилья у конкретного застройщика, при покупке дополнительных продуктов банка или на определенный срок, после которого процентная ставка будет увеличена.

Осторожно, «подводные камни»!

Соблазнив вас низким процентом по ипотеке, банк может «уравновесить» его сопутствующими услугами, такими как повышенная комиссия или запрет на досрочное погашение кредита, всевозможными дополнительными платами, которые приведут к большим расходам.

Внимательно отнеситесь к обещаниям банка устроить ипотечные каникулы или выдать кредит без первого взноса, поскольку эти акции обычно в конечном итоге значительно утяжеляют кредитное бремя.

важно

Обязательно нужно сравнивать:

— стоимость страховки;

— комиссионные платежи;

— размер возможных штрафов и пеней при просрочке погашения кредита.

Тонкий момент – оформление ипотеки с плавающей процентной ставкой.

«Специалист объяснит вам, как выгодна плавающая процентная ставка – в зависимости от рыночной ситуации вы всегда сможете провести рефинансирование и снизить кредит по ипотеке. Но ведь ставку могут и поднять, особенно если изначально кредит выдавался под «рекламные» низкие проценты. Поэтому выбирайте кредит с фиксированной процентной ставкой или со смешанной, когда часть ставки является фиксированной, а часть – плавающей», – советует Валерий Кузнецов.

Зачастую чем сложнее условия, которые со своей стороны выдвигает банк для одобрения ипотечного кредита, тем ниже будет сумма переплаты. И, наоборот, если кредитная организация выдает ипотеку очень легко, предъявляя минимальные требования, то это должно настораживать.

важно

Если человек приобрел квартиру в ипотеку на этапе строительства, то, как правило, до сдачи дома будет действовать повышенная ставка, так как у банка в залоге будут находиться только права на квартиру, а не сама квартира.

После ввода дома в эксплуатацию и получения права собственности первым делом стоит зарегистрировать закладную на квартиру и предоставить ее в банк для снижения процентной ставки, если не сделать это в срок, прописанный в договоре, можно «нарваться» на высокие пени.

Ипотечные заемщики также иногда жалуются на то, что банки или застройщики навязывают им услуги по сопровождению сделки купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Как правило, платежи за такие услуги взимаются через аффилированные с банком или застройщиком компании, а их размер может достигать 1,5% от суммы кредита.

Самым внимательным образом изучите каждый пункт, который касается условий кредитования.

ШАГ 2. Выбор объекта покупки и расчет условий кредита

На этом этапе нужно сначала подобрать квартиру, а потом получать одобрение под нее. При этом следует учесть, что в отношении отдельных лотов в жилом комплексе продавцы вместе с банками могут предоставлять определенные преференции.

При выборе недвижимости нужно четко сопоставить ее цену и итоговую стоимость кредита со своей платежеспособностью. Ежемесячный платеж не должен превышать 60% от дохода семьи.

Важно выбрать комфортный срок для выплат, чтобы ежемесячный платеж не был слишком обременительным. Надо понимать, что чем дольше срок – тем больше переплата за проценты. Кредит лучше гасить досрочно, это снизит переплату.

важно

При расчете условий по кредиту принимаются во внимание параметры:

— сумма первого взноса;

— срок кредита;

— размер и вид дохода;

— возраст потенциального заемщика.

Общаясь со специалистом, важно говорить открыто о своих доходах, рассказать ему об обязательствах и нюансах, которые могут повлиять на итоговое решение банка. Если менеджер владеет полной информацией о потенциальном заемщике, он сможет более точно подобрать ипотечный продукт.

ШАГ 3. Подача документов на кредит

Подавайте заявки в несколько банков. Это поможет сэкономить время в случае, если будет получен отказ, а также выбрать оптимальный вариант, предложенный банками.

повод от отказа

Поводом для отказа в принятии заявки или в неодобрении кредита могут стать:

— отсутствие официально подтвержденного дохода; 

— негативная кредитная история; 

— наличие непогашенных кредитов или кредитных карт; 

— возраст.

«Убедитесь, что у вас нет текущих кредитов, даже мелких, нет задолженностей по ранее оформленным займам, а также нет кредитных карт, выпущенных на ваше имя. Кредитные карты хорошо бы закрыть заранее, до подачи заявки на ипотечный кредит, счет по кредитной карте закрывается несколько дней.

Если есть сомнения относительно имеющихся задолженностей, можно обратиться в Бюро кредитных историй», – советует Ирина Доброхотова. Удивительно, но отсутствие кредитной истории тоже может стать поводом для отказа, т.к. банк не может сделать выводы о вашей платежеспособности.

Так же стоит убедиться в отсутствии непогашенной задолженности перед государством, например, по коммунальным платежам, налогам или штрафам – на сайте федеральных судебных приставов можно проверить наличие исполнительных производств — www.fssprus.ru.

Далее следует подать заявку. Если вы уже забронировали понравившуюся квартиру и знаете ее стоимость, то в документе нужно указать сумму за вычетом первоначального взноса, который вы оплатите из собственных средств.

совет

Первоначальный взнос не должен уходить «в ноль», в запасе нужно оставить 1-2% от стоимости квартиры, которые понадобятся на оплату первого года страхования, на оформление доверенностей на регистрацию договоров.

К заявке на кредит нужно приложить копии документов – их список предоставит кредитный менеджер. Комплекты могут быть разными, в зависимости от банка.

Чаще всего это:

  • копия паспорта
  • копия трудовой книжки
  • справка с работы с указанием дохода за последний год – подписывается генеральным директором и главным бухгалтером (форму справки предоставит банк)или справка по форме 2-НДФЛ.

ШАГ 4. Получение кредита Остается ждать уведомления от банка об одобрении вашей заявки. При этом может случиться и так, что даже одобренная заявка не станет поводом для радости.

Риэлторы рассказывают, что в их практике были случаи, когда люди выбирали банк, находили подходящие ипотечные продукты, бронировали квартиру для приобретения… А банк после рассмотрения заявки предлагал сумму гораздо меньшую той, на которую изначально рассчитывал покупатель. Договор агентства с клиентом приходилось расторгать. При этом издержки, которые понес человек, никто не возмещал.  

Если банк согласен дать кредит в полном объеме, при оформлении ипотеки будет открыт специальный расчетный счет, на который после подписания кредитного договора (с этого момента начинают начисляться проценты) будет перечислена сумма кредита. На этот же счет нужно будет внести первоначальный взнос.

«В процессе согласования сделки на квартиру необходимо получить согласие страховой компании», – напоминает Алексей Новиков. Не забывайте, что страховку квартиры нужно ежегодно продлевать и регулярно представлять соответствующие документы в банк. Как говорит Алексей Новиков, «ипотечники» очень часто забывают это делать. «В случае отсутствия подтверждающих документов в банке, ставка вырастает минимум на 1 п. п.», – предупреждает он.

Далее документы (2 экземпляра: покупателя и продавца) отправляются на регистрацию в соответствующие органы – происходит переход права собственности – покупатель и продавец могут лично сдать и получить документы, поручить своим представителям или воспользоваться онлайн регистрацией – услугу предоставляют не все баки. Как правило, регистрация длится неделю. 

После регистрации права собственности на покупателя необходимо обратиться в банк для завершения сделки – деньги (заемные средства и первоначальный взнос) будут переведены застройщику/продавцу квартиры или произойдет выемка из ячейки. На процедуру получения денег продавец может прийти без покупателя, имея на руках свой экземпляр зарегистрированного договора купли-продажи.

Не важно, что обещает банк, важно, что написано в договоре. Все условия должны быть прописаны четко и не иметь двояких формулировок. В любой спорной ситуации требуйте уточнения и фиксируйте это в договоре.

В случае, если вы считаете, что ваши права и интересы нарушаются, необходимо обращаться в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг https://www.cbr.ru/finmarket/protection/. Также можно написать жалобу на портал Банки.ру или в общественные организации (ФинПотребСоюз, проект ОНФ «За права заемщиков» и пр.). Напомним также, что в начале июня президент РФ подписал закон http://kremlin. ru/acts/news/57656 об уполномоченномпо правам потребителей финансовых услуг, в обязанности которого в числе прочего входит защита интересов ипотечных заемщиков.

Иллюстрации: Дмитрий Максимов

Оформление ипотеки онлайн: 8 советов

24 августа 2020, 16:00

Весной 2020 года серьезно изменились и образ жизни, и потребительское поведение граждан. Многие бизнес-процессы ушли «в сеть», значительно выросли платформы по проведению онлайн-конференций, доставки товаров и еды. Рынок недвижимости тоже пережил небольшую революцию: услуги, которые раньше требовали личного присутствия покупателя, теперь доступны в интернете. Нововведения прижились: по данным сервиса «ДомКлик», в период пандемии число онлайн-заявок на ипотеку Сбербанка в Московском регионе достигло почти 90% от всех.

В связи с этим ТАСС и «ДомКлик» от Сбербанка подготовили 8 советов о том, как безопасно и быстро купить квартиру, а также оформить ипотеку, практически не выходя из дома.

Поиск жилья

Посмотреть варианты квартир или домов удобно на сайте или в мобильном приложении «ДомКлик». Можно использовать стандартные фильтры (по местоположению, метражу, цене, количеству комнат и т. д.), подобрать жилье по году постройки или даже выбрать определенный жилой комплекс или застройщика. В результатах поиска вам не только выдадут доступные квартиры, но и предложат рассчитать ипотеку на выбранный вариант жилья. Кроме того, вы сможете узнать, насколько адекватную цену выставил продавец, воспользовавшись услугой «Рыночная стоимость недвижимости»: на основе данных из ипотечных сделок Сбербанка и списка ранее проданных квартир в этом доме и районе вы получите отчет с рыночной ценой выбранной квартиры от «ДомКлик», а также максимальную и минимальную цену. Это поможет определиться с бюджетом, найти подходящий вариант и аргументированно торговаться с продавцом.

Услуга «Рыночная стоимость недвижимости» платная.

Онлайн-просмотр жилья

Все больше продавцов сейчас предлагают услугу дистанционного просмотра жилья. Это можно сделать и на «ДомКлик». Причем простыми фотографиями или видео в объявлении дело не ограничивается: потенциальный покупатель может договориться с продавцом о видеозвонке и посмотреть все в деталях: состояние коммуникаций, стен и пола, вид из окна и даже лестничную клетку.

Выбор ипотеки

Выбрать подходящую программу ипотеки и подать на нее заявку тоже можно онлайн. Ипотечный калькулятор позволяет как рассчитать сумму доступного для вас кредита, так и увидеть скидки, на которые вы можете рассчитывать, — причем большинство из них суммируется. Возникшие вопросы можно задать в отдельном чате. Заявка на получение ипотеки подается онлайн — через личный кабинет на «ДомКлик», приезжать в банк, чтобы узнать, одобрили вашу заявку или нет, не нужно. Решение банка вы получите онлайн, большинство клиентов узнают его в день подачи заявки. Также на «ДомКлик» есть возможность онлайн-одобрения недвижимости — отправить квартиру на одобрение в Сбербанк можно с сайта или через приложение. Достаточно нажать в объявлении о продаже кнопку «Купить в ипотеку», отправить заявку на покупку квартиры и получить подтверждение от продавца о готовности к сделке.

Электронная регистрация жилья

Для официального подтверждения права собственности на ваше жилье его нужно зарегистрировать в Росреестре. Когда-то вся процедура занимала месяц. Сейчас в среднем — четыре рабочих дня, а в Ивановской и Новосибирской области и того меньше — 100 минут. Ездить в Росреестр и даже в МФЦ уже не нужно. Весь процесс происходит в Сбербанке в тот же день, в который вы оформляете сделку. 

В услугу «Электронная регистрация» входит оплата госпошлины за регистрацию перехода права собственности, выпуск усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) для всех участников сделки, все взаимодействие с Росреестром, включая отправку документов в электронном виде и сопровождение регистрации.

Цена услуги варьируется в зависимости от типа жилья и от региона, где регистрируется сделка. Доступна услуга только для граждан России. Воспользоваться ей могут и те клиенты, которые покупают жилье за собственные средства без ипотеки. Электронная регистрация распространяется практически на все виды жилья. Исключение — сделки с залоговой недвижимостью, сделки с несовершеннолетними участниками, а также жилье, купленное по военной ипотеке.

Оформление сделки

На сайте «ДомКлик» доступна услуга «Сделка под ключ». Даже если вы не берете ипотеку в Сбербанке или нашли жилье на другом сайте, вы можете оформить сделку с помощью этого сервиса, сэкономив на услугах риелтора и нотариуса. Вам нужно будет оставить заявку и загрузить документы. «ДомКлик» запросит выписку из ЕГРН, изучит историю переходов права собственности, проверит обременения и участников сделки. После этого юристы составят договор купли-продажи в интересах сторон и на основании рекомендаций Росреестра. В офис Сбербанка вам нужно будет приехать только один раз, чтобы положить деньги на специальный счет и подписать договор купли-продажи квартиры. После этого специалисты «ДомКлик» отправят документы на регистрацию в Росреестр, а затем после регистрации банк перечислит деньги продавцу. Документы, подтверждающие регистрацию перехода права собственности, вам и продавцу пришлют на электронный адрес. Стоимость услуги «Сделка под ключ» зависит от региона.

Обслуживание ипотеки

Практически все, что связано с обслуживанием ипотеки, не требует специальных визитов в банк. Речь идет не только о выплате самого кредита — это уже давно можно делать онлайн. В личном кабинете «ДомКлик» вы сможете продлевать все виды необходимых документов, в том числе страховку, получать необходимые справки и выписки — в Пенсионный фонд, для налогового вычета, о получении материнского капитала, об остатке кредита. И все это без поездок в банк.

Налоговый вычет

Если вы оформляли ипотеку Сбербанка, то получить вычет можно с помощью сервиса возврата налогов в личном кабинете «ДомКлик».

Главное преимущество сервиса в том, что вам не придется собирать полный пакет документов для налоговой. Все нужные данные по недвижимости формируются автоматически из архива банка. От вас потребуется лишь справка 2-НДФЛ.

Специалисты «ДомКлик» заполнят за вас налоговую декларацию, и все, что вам нужно будет сделать, — загрузить ее на сайт Федеральной налоговой службы, отправить по почте или занести лично в налоговую инспекцию. Услуга платная. Налоговый вычет будет перечислен на ваш счет, неважно, открыт он в Сбербанке или другом банке.

Снятие обременения

Вы выплатили ипотеку и теперь можете распоряжаться квартирой по своему усмотрению, больше не спрашивая разрешения банка, если захотите ее продать или сдать. Но для этого нужно будет уведомить государство о том, что на квартире нет обременения, — то есть о том, что она больше не в залоге у банка. Вам даже не нужно подавать заявку для получения этой услуги. В течение двух дней после погашения ипотеки в Сбербанке вам придет СМС-уведомление о запуске процедуры снятия обременения и ссылка на личный кабинет. В нем вы сможете отслеживать, как идет процесс. Вся процедура занимает около 30 дней. Когда обременение будет снято, вам придет СМС-уведомление.

Найти подробные условия ипотечного кредитования ПАО Сбербанка, рассчитать ипотеку и подать заявку онлайн можно на сайтах sberbank.ru и DomClick.ru 

Предварительная квалификация Определено

По

Юлия Каган

Полная биография

Юлия Каган пишет о личных финансах более 25 лет, а для Investopedia с 2014 года. Бывший редактор Consumer Reports , она является экспертом в области кредитов и долгов, пенсионного планирования, домовладения, вопросов занятости, и страхование. Она окончила Брин-Мор-колледж (бакалавр истории) и имеет степень магистра искусств в области документальной литературы в Беннингтон-колледже.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Обновлено 28 сентября 2021 г.

Рассмотрено

Леа Д. Ураду

Рассмотрено
Леа Д. Ураду

Полная биография

Леа Ураду, доктор юридических наук, выпускница юридического факультета Университета Мэриленда, специалист по подготовке налоговых деклараций, зарегистрированный в штате Мэриленд, сертифицированный нотариус штата, сертифицированный специалист по подготовке налоговых деклараций VITA, участник программы ежегодного сезона подачи налоговых деклараций IRS, налоговая служба. Писатель и основатель L. A.W. Услуги по урегулированию налогов. Леа работала с сотнями федеральных частных лиц и иностранных налоговых клиентов.

Узнайте о нашем
Совет финансового контроля

Факт проверен

Катрина Муньелло

Факт проверен
Катрина Мюнхеньелло

Полная биография

Катрина Авила Мунихелло — опытный редактор, писатель, проверяющий факты и корректор с более чем четырнадцатилетним опытом работы с печатными и онлайн-изданиями. В 2011 году она стала редактором World Tea News, еженедельного информационного бюллетеня о торговле чаем в США. В 2013 году она была нанята в качестве старшего редактора для оказания помощи в преобразовании журнала Tea Magazine из небольшого ежеквартального издания в ежемесячный журнал, распространяемый по всей стране. Катрина также работала редактором в Cloth, Paper, Scissors и корректором в Applewood Books. С 2015 года работает фактчекером в журналах America’s Test Kitchen’s Cook’s Illustrated и Cook’s Country. Она публиковала статьи в The Boston Globe, Yankee Magazine и других изданиях. В 2011 году она опубликовала свою первую книгу « Чтец чая: жизнь по чашке за раз (Таттл). Прежде чем работать редактором, она получила степень магистра общественного здравоохранения в области здравоохранения и работала в некоммерческой администрации.

Узнайте о нашем
редакционная политика

Что такое предварительная квалификация?

Термин предварительная квалификация относится к оценке кредита, предоставленной кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком. Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения. Кредиторы обычно используют это как маркетинговую тактику для кредиторов, стремящихся получить новых клиентов, особенно для таких вещей, как кредитные карты и ипотечные кредиты.

Ключевые выводы

  • Предварительная квалификация — это оценка кредита, предоставленная кредитором на основе информации, предоставленной заемщиком.
  • Предварительная квалификация является условной и включает в себя проверку кредитором кредитоспособности заемщика перед предоставлением предварительного одобрения.
  • Кредиторы обычно используют предварительную квалификацию в качестве маркетинговой тактики для кредиторов, стремящихся привлечь новых клиентов.
  • Если заемщик решит подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по его кредитному отчету.
Что такое кредитная ссылка?

Как работает предварительная квалификация

Предварительная квалификация — это популярная маркетинговая тактика, используемая многими кредиторами, чтобы побудить новых и существующих клиентов подать заявку на кредитные продукты, такие как ссуды, кредитные карты и ипотечные кредиты. В большинстве случаев предварительная квалификация представляет собой незапрашиваемые предложения кредита. Этот процесс дает этим потребителям некоторый привилегированный доступ в кредитной заявке.

Кредиторы используют существующую информацию, предоставленную потребителями. Это может быть связано с данными, предоставленными в предыдущем приложении, или потому, что потребитель уже является клиентом. Кредиторы также имеют многочисленные отношения с кредитными агентствами, которые позволяют им нацеливаться на определенные типы заемщиков и получать запросы на льготный кредит для предварительной квалификации. Мягкие запросы не влияют на кредитный рейтинг человека. Кредиторы обычно ориентируются на заемщиков по их кредитной истории. Отношения с кредитными агентствами позволяют кредиторам получать списки потенциальных заемщиков с целевым диапазоном баллов и запрашивать льготные кредиты для определения предложений предварительной квалификации.

Потенциальные заемщики могут получить телефонный звонок или письмо по почте с предложением предварительной квалификации на определенную сумму по определенному кредитному продукту. В случае заинтересованности потребитель может связаться с кредиторами, чтобы продолжить рассмотрение заявки. Это может помочь увеличить шансы заемщика на принятие.

Если заемщик не получил предложение о предварительном отборе, есть несколько ресурсов, к которым он может обратиться, чтобы понять, могут ли они быть предварительно одобрены. Многие кредиторы предлагают инструмент предварительной квалификации, который позволяет заемщику получить предварительное одобрение с помощью мягкого запроса, который не влияет на его кредитный рейтинг. CreditCards.com является одним из источников для получения этих предложений. Его инструмент сопоставления кредитоспособности предоставляет бесплатную предварительную квалификацию от нескольких поставщиков кредитов, что позволяет заемщику сравнивать продукты разных эмитентов. Сайты кредитного мониторинга, такие как Credit Karma, также предлагают предварительную квалификацию на основе кредитной истории потребителей.

Кредиторы используют мягкие запросы для определения предварительной квалификации, что означает, что они не влияют на кредитный отчет потребителя. 

Особые соображения

Поскольку предварительные квалификации являются условными предложениями, они не обязательно гарантируют, что финансовое учреждение выдаст кому-то такую ​​сумму кредита или вообще какой-либо кредит. Предложения предварительной квалификации — это просто оценки и маркетинговые документы, которые могут помочь эмитенту кредита привлечь новых клиентов. Если заемщик решает подать заявку на предварительно одобренную сделку, кредитору все равно необходимо получить жесткий запрос по своему кредитному отчету. Это предоставляет кредитору более полную информацию о том, действительно ли клиент соответствует требованиям, и, если он будет принят, сколько кредитор предоставит взаймы.

Заемщики должны хорошо понимать свой кредитный рейтинг и кредитный профиль. Многочисленные кредитные запросы и отказы могут оказать существенное негативное влияние на кредитный рейтинг заемщика, снижая его право на получение кредита в будущем.

Понимание предварительной квалификации против.

Предварительное утверждение

Предварительное одобрение и предварительное утверждение

Предварительная квалификация и предварительное одобрение уникальны для кредитной индустрии. Они могут быть успешной и прибыльной маркетинговой тактикой, которая привлекает клиентов через прямую почтовую рассылку в виде писем или электронных писем. Хотя они могут показаться похожими, между ними есть определенные различия.

В то время как предварительная квалификация обычно является первым шагом в процессе кредитного маркетинга, предварительное одобрение является вторым шагом в процессе кредитования. Первый указывает на кредитоспособность, а второй дает заемщику более определенный ответ. Кредиторы требуют, чтобы потребители заполнили заявку на получение кредита, чтобы получить предварительное одобрение, и могут предоставить определенный кредитный лимит после изучения финансовой истории заемщика. В большинстве случаев кредитор предоставляет потребителям условное обязательство. Таким образом, если у заемщика есть предварительное одобрение ипотеки, он может начать покупать дом, который соответствует этому ценовому диапазону.

Источники статей

Investopedia требует, чтобы авторы использовали первоисточники для поддержки своей работы. К ним относятся официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. Мы также при необходимости ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и беспристрастного контента, в нашем
редакционная политика.

  1. Экспериан. «Жесткие и мягкие запросы к вашему кредитному отчету». По состоянию на 11 февраля 2021 г.

11 ошибок, которых следует избегать тем, кто покупает жилье впервые

Покупка вашего первого дома может быть захватывающим и нервным событием. Вы не только должны найти правильное место, но вы также должны найти правильный ипотечный кредит. Из-за низкого уровня запасов на многих местных рынках и роста цен на жилье по всей стране поиск доступного дома может стать проблемой.

Вы можете чувствовать давление, чтобы найти дом сразу, но прежде чем вы посетите дома и начнете делать предложения, ваше финансирование должно быть в порядке. Это включает в себя уверенность в том, что ваша кредитная история и кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу и общая финансовая картина убедит кредитора в том, что вы достаточно кредитоспособны, чтобы занимать деньги.

Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, склонны совершать ряд ошибок в процессе оформления ипотеки и покупки жилья. Вот некоторые из наиболее распространенных ошибок, которых следует избегать.

Ключевые выводы

  • Очевидные проблемы с кредитом — история просроченных платежей, действия по взысканию задолженности или значительная задолженность — могут означать далеко не идеальные процентные ставки и условия или даже полный отказ.
  • Повысьте свой балл, своевременно оплачивая счета, внося больше минимального ежемесячного платежа по долгам и не увеличивая доступный кредит.
  • Продавцы с большей вероятностью рассмотрят предложения от покупателей, у которых есть письмо с предварительным одобрением от кредитора.
  • Подайте заявку на получение ипотечного кредита у нескольких кредиторов, чтобы получить более четкое представление о том, что вы можете себе позволить, и более четкое сравнение кредитных продуктов, процентных ставок, затрат на закрытие и комиссии кредитора.

1. Не следить за своим кредитом

Никто не любит сюрпризов, особенно перед покупкой дома. Если у вас или у вашего супруга/супруги есть очевидные проблемы с кредитной историей, например просроченные платежи, действия по взысканию задолженности или значительный долг, ипотечные кредиторы могут предложить вам далеко не идеальные процентные ставки и условия (или полностью отклонить вашу заявку). Любая ситуация может разочаровать и отодвинуть ваш идеальный график.

Чтобы заранее решить потенциальные проблемы, каждый год бесплатно проверяйте свой кредитный отчет на сайте Annualcreditreport.com в каждом из трех кредитных агентств: Transunion, Equifax и Experian. Ищите ошибки и оспаривайте их в письменной форме с отчетным агентством и кредитором, включая подтверждающую документацию, которая поможет вам в вашем деле. Для дополнительной проактивной помощи рассмотрите возможность использования одной из лучших служб кредитного мониторинга.

Если вы обнаружите текущие, но точные отрицательные элементы, такие как просроченные платежи или просроченные счета, нет возможности быстро удалить эти элементы. К сожалению, они останутся в вашем кредитном отчете на срок от семи до десяти лет. Но вы можете повысить свой балл, своевременно оплачивая счета, внося больше минимального ежемесячного платежа по долгам и не доводя до максимума доступный кредит. Прежде всего, будьте терпеливы. Для улучшения низкого кредитного рейтинга может потребоваться не менее одного года.

Кроме того, проверьте, предоставляет ли ваш банк, кредитный союз или поставщик кредитных карт бесплатный доступ к вашему кредитному рейтингу. Если ваш балл ниже 620, у вас могут возникнуть проблемы с одобрением обычной ипотеки. Чтобы получить кредит FHA, вам потребуется минимальный кредитный рейтинг 580, чтобы использовать максимальное финансирование программы (первоначальный взнос 3,5%). Если у вас есть кредитный рейтинг между 500 и 579, требуется 10% первоначальный взнос.

2. Поиск домов до получения предварительного одобрения

Когда вы найдете идеальный дом, нельзя терять время. На многих горячих рынках вы столкнетесь с многочисленными ставками и жесткой конкуренцией. Продавцы вряд ли рассмотрят предложения от покупателей, у которых нет письма с предварительным одобрением от кредитора. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что кредитор проявил должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть средства и мотивация для погашения ваших счетов, основываясь на вашей кредитной истории и баллах, истории доходов и занятости, финансовых активах и других ключевых факторах.

На конкурентном рынке продавцы не будут воспринимать вас всерьез без письма с предварительным одобрением, и вы можете потерять дом, который действительно хотите. В этом документе указана сумма кредита, на которую вы имеете право, ваша процентная ставка и программа кредита, а также предполагаемая сумма первоначального взноса. В некоторых случаях (особенно для более дорогих домов или на сверхконкурентных рынках) кредиторы могут попросить вас предоставить подтверждение наличия средств для первоначального взноса. Письмо с предварительным одобрением также включает дату истечения срока действия, обычно в пределах 90 дней.

3. Не искать ипотечный кредит

Покупатели жилья могут оставить много денег на столе, если они не присматриваются к ипотеке. Подача заявки на получение ипотечного кредита у нескольких разных кредиторов дает вам лучшее представление о том, что вы можете себе позволить, и позволяет вам сравнивать кредитные продукты, процентные ставки, затраты на закрытие и комиссию кредитора. Что еще более важно, покупка ипотечного кредита дает вам больше возможностей для переговоров с кредиторами, чтобы получить наилучшую возможную сделку.

Когда вы покупаете кредиторов, обратите внимание на комиссионные и затраты на закрытие, которые могут сложиться за столом закрытия. Хотя некоторые из ценовых отклонений сейчас могут показаться незначительными на бумаге, они могут привести к значительной экономии средств в течение срока действия вашего кредита. Имейте в виду, что некоторые кредиторы предложат вам дисконтные «баллы», способ заранее снизить процентную ставку. Это увеличивает ваши затраты на закрытие. И другие кредиторы, которые продвигают низкие или нулевые затраты на закрытие, как правило, взимают более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать разницу. Согласно опросу 2021 года, проведенному ClosingCorp, компанией, занимающейся данными о стоимости закрытия недвижимости, покупатели жилья в США платят в среднем 6 837 долларов за закрытие.

В дополнение к сверке с вашим текущим финансовым учреждением (либо банком, либо кредитным союзом), попросите ипотечного брокера покупать ставки от вашего имени. Ипотечные брокеры не являются кредиторами; они действуют как сваха между вами и кредиторами в их сети. Они могут сэкономить ваше время и деньги, сравнив несколько кредиторов, у которых есть продукты, соответствующие вашим потребностям. Кроме того, стоит изучить некоторых прямых кредиторов, онлайн или лично, чтобы увидеть, что они предлагают. Использование ипотечного калькулятора является хорошим ресурсом для планирования некоторых расходов.

Подав заявку на ипотеку у нескольких кредиторов, вы получите оценки кредита, чтобы сравнить ставки и затраты на закрытие рядом друг с другом. Кроме того, если вы совершаете большую часть покупок в течение 30 дней, многочисленные проверки кредитоспособности, выполняемые кредиторами, будут считаться одним жестким запросом и вряд ли снизят ваш кредитный рейтинг. Не существует золотого числа кредиторов, у которых вы должны делать покупки, но наличие трех-пяти кредитных оценок даст вам прочную основу для сравнения.

4. Покупка более дорогого дома, чем вы можете себе позволить

Когда кредитор говорит вам, что вы можете занять до 300 000 долларов, это не значит, что вы должны это делать. Если вы максимально увеличите свой кредит, ваши ежемесячные платежи могут оказаться неуправляемыми. Как правило, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе сумму кредита в 2-2,5 раза больше их валового годового дохода.

Другими словами, если вы зарабатываете 75 000 долларов в год, вы можете позволить себе дом стоимостью от 150 000 до 187 500 долларов. Ипотечный калькулятор Investopedia может помочь вам оценить ежемесячные платежи, что является лучшим барометром того, можете ли вы позволить себе дом в определенном ценовом диапазоне.

Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Покупка более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, может привести к неприятностям, если вам придется увеличить свой ежемесячный бюджет для выплаты ипотечных кредитов. Другими словами, вы можете почувствовать себя «бедным домом» и испытать угрызения совести покупателя.

Кроме того, учтите, что домовладение сопряжено с дополнительными расходами в дополнение к этим ежемесячным платежам по ипотеке. Вам нужно сэкономить на неизбежных расходах на техническое обслуживание, ремонт, страховку, налоги на имущество, сборы ассоциации домовладельцев (если применимо) и другие расходы, которые вы не должны платить как арендатор.

Увеличение вашего ежемесячного бюджета для покрытия ипотеки может также означать, что вы не сможете накопить на чрезвычайную ситуацию или ремонт дома, и это также поглотит ваш денежный поток для других финансовых целей.

Не зацикливайтесь на максимальной сумме кредита, которую вам одобрили, а на том, можете ли вы позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке в этой ценовой категории. Покупатели жилья, впервые покупающие жилье, могут быть особенно осторожны и покупать дом ниже своего максимального бюджета.

5. Отказ от найма агента по недвижимости

Попытки найти дом самостоятельно отнимают много времени и сложны. Профессиональный, опытный агент по недвижимости может помочь вам сузить круг выбора и выявить проблемы (как с физическим имуществом, так и в процессе переговоров с продавцами). В некоторых штатах для ведения сделки требуется адвокат по недвижимости, но адвокаты не помогут вам в поиске дома; они могут помочь вам составить предложение, обсудить соглашение о покупке и выступить в качестве заключительного агента.

Кроме того, если вы идете на показы без собственного агента по недвижимости, агент продавца может предложить представлять вас. Это может быть рискованно, потому что этот агент не думает о ваших интересах; их цель — получить самое высокое и лучшее предложение для продавца. Наличие собственного агента, чьи интересы больше совпадают с вашими, поможет вам сделать более осознанный выбор.

Лучше всего то, что расходы на привлечение агента не будут поступать прямо из вашего кармана. Как покупатель, вы, как правило, не платите комиссию агенту покупателя. Обычно продавец платит агенту продавца, который затем делит комиссию с агентом покупателя.

6. Открытие (или закрытие) кредитных линий

Вам все равно могут отказать в ипотеке, даже после того, как она была предварительно одобрена. Ипотечные кредиторы проверяют вашу кредитоспособность во время предварительного одобрения — и еще раз непосредственно перед закрытием — прежде чем дать вам окончательный зеленый свет. Тем временем поддерживайте статус-кво в своих кредитах и ​​финансах. Это означает не открывать новые кредитные линии и не закрывать существующие кредитные линии. Это может снизить ваш кредитный рейтинг и увеличить отношение долга к доходу — две основные причины, по которым кредитор может отказать в окончательном утверждении.

Вместо этого подождите, пока вы не закроете свой дом, чтобы взять новые кредитные линии (например, автокредит или новую кредитную карту). И хотя это здорово погасить счет кредитной карты или кредит до того, как вы закроете свой дом, закрытие счета удаляет эту кредитную историю из вашего отчета. Продолжительность кредита является одним из ключевых факторов, которые бюро кредитных историй используют для создания вашего кредитного рейтинга.

Вместо этого оставьте учетную запись открытой и активной, но не используйте ее до закрытия.

Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, могут закрыть вашу учетную запись за длительное бездействие, что также может негативно сказаться на вашей кредитоспособности. Поддерживайте активность аккаунтов, совершая небольшие покупки, которые вы оплачиваете немедленно и в полном объеме каждый месяц.

7. Крупные покупки в кредит

Точно так же, как открытие или закрытие кредитных линий может повлиять на ваш счет, то же самое можно сказать и о пополнении существующих счетов. Опять же, держите свой кредит и финансы стабильными, пока не закроете свой дом. Вместо этого используйте наличные или, что еще лучше, отложите покупку новой мебели или телевизора до закрытия.

Кроме того, вы хотите получить представление о том, как ваш бюджет покроет ваши расходы на новое домовладение. Возможно, вы захотите подождать несколько месяцев, прежде чем добавлять в список ежемесячные платежи за крупные покупки.

8. Перемещение денег

Еще один важный запрет в ипотечном андеррайтинге: внесение крупных депозитов или снятие средств с ваших банковских счетов или других активов. Если кредиторы внезапно увидят, что деньги, не имеющие источника, приходят или уходят, может показаться, что вы получили кредит, что повлияет на соотношение вашего долга к доходу.

Кредиторов не беспокоят прозрачные депозиты, такие как бонус от вашего работодателя или возврат налога IRS. Но если друг переводит вам деньги или вы получаете доход от бизнеса на свой личный счет, кредитор потребует доказательств, чтобы убедиться, что депозит не является замаскированным кредитом. Ожидайте, что кредитор попросит купчую (если депозит получен от чего-то, что вы продали), погашенный чек или платежную квитанцию.

Вы можете использовать подарок от родственника или друга в качестве первоначального взноса. Тем не менее, многие кредитные продукты требуют подарочного письма и документации для получения депозита и подтверждения того, что даритель не ожидает, что вы вернете деньги.

9. Смена работы

Хотя смена работы может принести пользу вашей карьере, она может усложнить одобрение ипотеки. Кредитор хочет, чтобы у вас был стабильный доход и занятость, и чтобы вы могли позволить себе погасить ипотеку. Если вы получили предварительное одобрение на ипотеку на основе определенного дохода и работы, любые шансы в промежутке времени до закрытия могут быть красным флажком и задержать ваше закрытие.

Для одобрения вы, как правило, должны предоставить подтверждение двух лет подряд стабильной работы и дохода. Когда вы меняете работу, эта непрерывная запись доходов и занятости нарушается, особенно если вы соглашаетесь на низкооплачиваемую работу.

Кроме того, если вы переходите на должность, которая выплачивает комиссионные в размере 25 % или более от вашей зарплаты, кредиторы хотят видеть, что вы зарабатывали этот доход в течение двух лет подряд. Когда это возможно, кредиторы рекомендуют не менять работу до закрытия кредита. Если это невозможно, немедленно сообщите об этом своему кредитору.

10. Пропуск осмотра дома

Если у вас нет достаточно денег, чтобы отремонтировать дом, и вы не готовы рискнуть и заплатить за непредвиденный ремонт, отказ от осмотра дома может оказаться дорогостоящей ошибкой. Домашние инспекции предназначены для выявления серьезных проблем с домом, и они предназначены для защиты покупателя.

Если вы не проведете инспекцию, у вас не будет возможности обратиться за помощью, если серьезная проблема, такая как трещины в трубах или повреждение водой, возникнет после того, как вы закроете дом. Это означает, что вы можете оплатить весь счет, чтобы решить эти проблемы. Когда вы делаете предложение о доме, вы можете включить в него непредвиденные обстоятельства, связанные с инспекцией дома, что дает вам возможность выйти из сделки без штрафных санкций, если будет обнаружена серьезная проблема, а продавец не желает ее устранять до закрытия.

С учетом этого непредвиденного обстоятельства вы можете отозвать свое предложение и, как правило, получить полный возврат задатка. Плата за инспекцию дома не возвращается и обычно оплачивается покупателем домашнему инспектору авансом. Обычно она колеблется от 300 до 500 долларов, в зависимости от местоположения и размера собственности. Это небольшая цена, если сопоставить ее с потенциальными затратами на замену печи, водонагревателя, крыши или других дорогостоящих элементов, которые могут исчисляться тысячами.

Вы можете рассмотреть дополнительные проверки, такие как проверка на наличие вредителей, проверка на наличие плесени или радона, или, например, проверка канализации, если ваш кредитор запрашивает это. Эти и другие проверки могут помочь защитить ваши инвестиции и безопасность.

11. Не сравнивать оценку кредита с заключительным раскрытием информации

Ваш кредитор по закону обязан предоставить вам заключительную информацию за три рабочих дня до даты закрытия. В этом документе перечислены точные расходы, которые вы должны заплатить при закрытии, включая первоначальный взнос, расходы на закрытие, детали и условия кредита и другую важную информацию. Это пятистраничный документ; найдите время, чтобы сравнить его с первоначальной оценкой кредита, которую вы получили, чтобы убедиться, что ваш кредитор или другие стороны, участвующие в сделке, не взимают с вас дополнительные сборы (называемые мусорными сборами).

Кроме того, если определенные сборы вырастут больше, чем ожидалось, попросите вашего кредитора объяснить, почему. Убедитесь, что основные данные, такие как ваше имя и другая идентифицирующая информация, указаны правильно, чтобы у вас не возникло проблем с документами в день закрытия. Если вы обнаружите ошибки или сомнительные или необъяснимые дополнительные сборы, немедленно сообщите своему кредитору, чтобы эти проблемы могли быть решены. В некоторых случаях ваше закрытие, возможно, придется отложить, чтобы убедиться, что документы исправлены и обновлены, а все проблемы решены.

Итог

Вы не хотите непреднамеренно саботировать свою ипотеку и покупку дома. Некоторые из этих ошибок кажутся невинными, но они могут увести вас в сторону и создать массу проблем.

Поговорите со своим кредитором о том, что вы должны сделать от предварительного одобрения до закрытия, чтобы обеспечить бесперебойный процесс. И постарайтесь хранить все свои документы — банковские выписки, формы W-2, депозитные записи, налоговые декларации, платежные квитанции и т. д. — систематизированы и обновлены, чтобы вы могли предоставить документацию, если ваш кредитор потребует ее.

Когда придет время покупать ваш первый дом, начитанность и осведомленность о процессе кредитования и недвижимости может помочь вам избежать некоторых из этих ошибок, не говоря уже об экономии денег на этом пути. Кроме того, убедитесь, что транзакция проходит гладко, имея рядом с собой обученных опытных профессионалов, которые помогут вам. Это может облегчить часть стресса и сложности на этом пути.

Что это такое и как его читать

Что такое форма W-2: Отчет о заработной плате и налогах?

Форма W-2, также известная как отчет о заработной плате и налогах, представляет собой документ, который работодатель обязан отправить каждому сотруднику и налоговой службе (IRS) в конце года. W-2 сообщает о годовой заработной плате сотрудников и сумме налогов, удерживаемых из их зарплаты. Работник W-2 — это человек, работодатель которого удерживает налоги из его зарплаты и предоставляет эту информацию правительству.

Key Takeaways

  • Форма W-2 отражает ваш заработанный доход и налоги, удержанные за предыдущий год, которые должны быть указаны в ваших налоговых декларациях.
  • Работодатели используют форму W-2, чтобы сообщать о налогах FICA для сотрудников.
  • IRS также использует формы W-2 для отслеживания налоговых обязательств физических лиц.
Форма W-2

Кто подает форму W-2: Отчет о заработной плате и налогах?

По закону работодатель обязан рассылать форму W-2 каждому сотруднику, которому он выплатил заработную плату, заработную плату или другую форму компенсации. Сюда не входят нанятые по контракту или работающие не по найму работники, которые подают налоги в различных формах. Работодатель должен отправлять работнику форму W-2 не позднее 31 января каждого года, чтобы у работника было достаточно времени для подачи подоходного налога до крайнего срока (который в большинстве случаев приходится на 15 апреля).

Работодатели также должны использовать формы W-2 для отчетности по налогам в соответствии с Федеральным законом о страховых взносах (FICA) для своих сотрудников в течение года. К концу января работодатели должны подать форму W-2 за предыдущий год вместе с формой W-3 для каждого сотрудника в Администрацию социального обеспечения (SSA). SSA использует информацию из этих форм для расчета пособий по социальному обеспечению, на которые имеет право каждый работник.

Налоговые документы подаются за предыдущий год. Например, если вы получили форму W-2 в январе 2022 года, она отражает ваш доход за 2021 год.

Как подать форму W-2: Отчет о заработной плате и налогах

Если вы являетесь сотрудником компании и получаете форму W-2 для уплаты подоходного налога, она будет автоматически присылаться вам каждый год вашим работодателем. Ваш работодатель также отправит копию формы W-2 в IRS.

Информация, представленная в форме W-4 (или иногда в форме W-9) при приеме на работу, содержит информацию, необходимую вашей компании для отслеживания заработной платы, удержания налогов, льгот, предоставляемых работодателем, и доналоговых взносов в такие вещи, как 401 (k) пенсионный план. Форма W-4 сообщает работодателю сумму налога, которую нужно удержать из зарплаты работника, в зависимости от семейного положения человека, количества пособий и иждивенцев и других факторов.

Когда вы готовите свои подоходные налоги, вам нужно будет ввести данные, содержащиеся в вашей форме W-2, в индивидуальную налоговую декларацию по форме 1040 либо вручную, либо в электронном виде. Онлайн-программное обеспечение для подготовки налогов теперь во многих случаях позволяет вам напрямую импортировать информацию о вашей форме W-2 от вашего поставщика платежных ведомостей.

Какая информация содержится в форме W-2: Отчет о заработной плате и налогах?

В каждой форме W-2 одинаковые поля, независимо от работодателя. Формы W-2 разделены на разделы штата и федерального уровня, поскольку сотрудники должны подавать налоги на обоих уровнях. В некоторых полях содержится информация о работодателе, включая идентификационный номер работодателя (EIN) (федеральный) и идентификационный номер штата. Остальные поля в основном представляют собой сведения о доходах сотрудника за предыдущий год.

Регистрируется общий доход работника от работодателя за год вместе с суммой, удержанной в виде налогов из зарплаты работника, разделенной на удержание федерального подоходного налога, налога на социальное обеспечение и т. д. Если сотрудник также работает за чаевые, в поле отображается, сколько денег в виде чаевых сотрудник заработал за год.

Если вы работаете на нескольких работах, которые предоставляют W-2, вам необходимо вводить каждую из них отдельно.

Когда сотрудник подает налоговую декларацию, сумма налога, удержанная в соответствии с формой W-2, вычитается из его валового налогового обязательства. Если было удержано больше налога, чем причитается, будет выдан возврат.

IRS также использует форму W-2 для отслеживания доходов сотрудников и налоговых обязательств. Если доход, указанный в налогах работника, не соответствует доходу, указанному в форме W-2, IRS может провести проверку налогоплательщика. Однако налогоплательщики обязаны сообщать обо всех доходах от заработной платы, заработной платы и чаевых, даже если этот доход не указан в форме W-2.

Как читать форму W-2: Отчет о заработной плате и налогах

Формы W-2 включают как пронумерованные, так и буквенные поля, которые должен заполнить работодатель, и в них указывается, сколько вы заработали и удержали налоги.

Коробки от A до F

Поля с буквами в форме W-2 включают ваше имя и адрес и адрес вашего работодателя, ваш номер социального страхования, а также EIN вашего работодателя и идентификационный номер штата.

Ящики 1 и 2

В поле 1 показан ваш налогооблагаемый доход, включая заработную плату, оклад, чаевые и бонусы, а в поле 2 показано, сколько федерального подоходного налога ваш работодатель удержал из вашей заработной платы.

Ящики 3 и 4

Во вставке 3 указано, какая часть вашего заработка облагается налогом на социальное обеспечение, а в графе 4 указана сумма удержанного налога на социальное обеспечение.

Ящики 5 и 6

В поле 5 указано, какая часть вашей зарплаты облагается налогом Medicare, а в поле 6 указано, какая сумма была удержана. Часть налога Medicare для сотрудников составляет 1,45%.

Ящики 7 и 8

Если часть вашей зарплаты приходится на чаевые, в этих ячейках показано, сколько чаевых вы указали (вставка 7) и сколько ваш работодатель сообщил в виде чаевых, которые он вам заплатил (вставка 8).

Ячейка 9

Это поле использовалось для отражения ныне несуществующей налоговой льготы, поэтому оно оставлено пустым.

Ячейка 10

В графе 10 указано, сколько вы получили от своего работодателя в виде пособий по уходу за иждивенцами (если применимо).

Коробка 11

В этом поле указано, какую отсроченную компенсацию вы получили от работодателя в рамках неквалифицированного плана.

Коробка 12

В графе 12 указаны другие виды компенсации или скидок с вашего налогооблагаемого дохода и соответствующий каждому из них одно- или двухбуквенный код. Это может включать, например, взносы в план 401(k). Коды подробно описаны в инструкциях IRS W-2.

Ячейка 13

В этом поле есть три дополнительных поля, предназначенных для сообщения о выплате, которая не облагается удержанием федерального подоходного налога, если вы участвовали в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, или если вы получали пособие по болезни через третье лицо, например, по страховому полису.

Коробка 14

Поле 14 позволяет работодателю сообщать любую другую дополнительную налоговую информацию, которая может не входить в другие разделы формы W-2. Несколькими примерами являются удержанные государственные налоги на страхование по инвалидности и профсоюзные взносы.

Ящики 15-20

Все последние шесть полей в форме W-2 относятся к государственным и местным налогам, в том числе к тому, какая часть вашей заработной платы облагается этими налогами и какая сумма была удержана.

Соответствующие налоговые документы

Форма W-4 заполняется каждым сотрудником для целей удержания. Работодатель использует эту информацию, чтобы определить, сколько налога удерживать из зарплаты работника. Большинство сотрудников должны заполнить эту форму, когда они начинают работать в компании.

Если сотруднику в течение года выплачивается 600 долларов США или более за компанию, компания выдает форму 1099, показывающую заработок и сделанные отчисления. Обычно это происходит к концу января следующего года.

Форма W-2G – это налоговая форма, которую игровое заведение, например казино, может отправить вам, если вы получили выигрыш от азартных игр в предыдущем году.

Студенты получают отчет 1098-E за любой год, в котором они заплатили проценты по федеральной студенческой ссуде. Студенты также получают 109Заявление 8-T, сообщающее о расходах на обучение в колледже, которое может дать студентам право на налоговые вычеты или кредиты.

Как я могу получить форму W-2?

Ваш работодатель обязан предоставлять вам копии формы W-2 каждый год, если вы имеете право на ее получение. Крайний срок для компаний, чтобы предоставить эту форму, как правило, к концу января или в начале февраля после налогового года, который только что закончился. Формы W-2 могут быть отправлены по почте в печатном виде или доступны в Интернете в электронной форме либо непосредственно через работодателя, либо через поставщика услуг по расчету заработной платы.

Сколько денег нужно заработать, чтобы получить форму W-2?

Как правило, вы получите форму W-2 от работодателя, если вы заработали не менее 600 долларов в данном году. Вы также получите форму W-2, если с вашего работодателя были удержаны налоги. Обратите внимание, что если вы были контрактным лицом, а не сотрудником, вы, скорее всего, получите форму 1099 вместо формы W-2.

Что делать, если я потерял форму W-2?

Если ваша форма W-2 доступна онлайн, вы можете обращаться к ней столько раз, сколько вам нужно. Если вы потеряете свой пароль или учетные данные для доступа к онлайн-сайту, вы часто можете запросить автоматическое восстановление пароля.