Вложить деньги под проценты: Вклады — ТОП 20 лучших банков 2023, самые выгодные вклады для физических лиц, максимальные процентные ставки в апреле

Как открыть депозит в иностранном банке.

Основной целью такого выбора может стать сбережение ваших накоплений. Проценты по таким депозитам сейчас не высокие. Кроме того, в Европе устанавливаются достаточно большие суммы для «входа».

Но при всех нынешних реалиях иностранные банки считаются достаточно стабильными и надежными. А в случае ликвидации, потери лицензии или покупке другим, более крупным, конкурентом, клиенты защищены от возможных страховых рисков и не теряют свои деньги.

Еще одной причиной, по которой вам будет интересен именно зарубежный банк, может стать покупка недвижимости, бизнес или регулярные выплаты за обучение за границей.

Любой россиянин может открыть счет, обратившись в иностранное финансовое учреждение. Сегодняшнее законодательство не устанавливает на это запретов.

Только помните об уплате налога на доходы, а также об обязательном уведомлении налоговой службы о наличии иностранного счета.

До 2015 года для того, чтобы сделать подобный депозит, необходимо было получить специальное разрешение от ЦБ РФ. Причем такая возможность была доступна не каждому.

Но затем валютное законодательство изменилось, и теперь такие вклады стали доступны практически для всех. Исключение составляют госслужащие – для них как раз установлен запрет.

Начать следует с выбора страны.

Не так давно самыми популярными юрисдикциями для открытия счета, в том числе для размещения средств, были Кипр и Прибалтика. История с ними известна, пересказывать не будем.

Среди желающих сохранить свои деньги в настоящее время популярны такие европейские юрисдикции, как Швейцария, Австрия, Лихтенштейн, Люксембург.

При выборе страны (без какой-либо привязки – бизнес, недвижимость) можно ориентироваться, например, на ее кредитные рейтинги.

В первую очередь, обращайте внимание на его надежность: наличие лицензии (это очевидно), его историю и опыт работы. В настоящее время в сети интернет достаточно информации, по которой можно сделать свои выводы о репутации.

Также имеет значение конфиденциальность. Но не с точки зрения анонимности клиента, а с позиции защиты информации. Поскольку сейчас наступили времена всеобщей информационной прозрачности, сведения собирают достаточно подробные. Поэтому очень важен момент гарантии сохранности данных.

Кроме того, следует обращать внимание на предлагаемые условия: проценты по депозитам, комиссии за обслуживание и переводы, минимальные суммы вклада, возможные штрафы при досрочном расторжении договора и прочее.

Обычно всегда есть варианты валюты, в которой будут храниться ваши деньги. Нужно обращать внимание на ставки, потому как они в последнее время не большие, и речь идет не о получении дохода, а, еще раз подчеркнем, о сохранении ваших средств.

Основные валюты для размещения – традиционно доллар и евро, а также швейцарский франк. Это может быть валюта государства, где планируется сделать вклад.

Следующим шагом после того, как вы определились со страной и выбрали конкретное финансовое учреждение, будет мониторинг предлагаемых условий и требований к будущему клиенту. Кроме того, необходимо ознакомиться с процентными ставками и комиссиями за обслуживание.

Для всех потенциальных клиентов в первую очередь необходимо подтвердить источник происхождения средств, которые предлагается внести. Банки должны быть уверены, что все «чисто» и «прозрачно». Кроме того, к нерезидентам относятся внимательнее, чем к гражданам своего государства и устанавливают для них дополнительные требования.

Одно из главных условий возможности размещения своих средств на депозите – сумма «входа». Это требование банка по минимальному остатку денежных средств, которые постоянно находятся на счете.

В Европе такой остаток варьируется от нескольких десятков тысяч до нескольких миллионов евро, долларов или швейцарских франков.

В момент открытия некоторые банкиры разрешают внести сумму не полностью – так называемый первоначальный взнос. Но в таком случае обязательно устанавливается срок, в течение которого минимальный депозит должен быть внесен полностью.

Процентные ставки за рубежом в целом довольно небольшие.

В евро они варьируются от 0,5 до 1,5 годовых.

В долларах могут быть чуть выше – от 1 до 4,5 %.

При этом не стоит забывать про комиссии за открытие вклада, обслуживание и другие.

Большинство банков за рубежом предлагают примерно одинаковые проценты по депозитам. Мы составили свой рейтинг ТОП-10 банков, наиболее выгодных и удобных для клиентов, в соответствии с нашим 20-летним опытом работы с зарубежными кредитными институтами.

Это можно сделать лично или через посредника. У каждого из этих вариантов есть свои плюсы и минусы. Посредниками могут быть представительства иностранных кредитных учреждений в России, а также зарубежные или российские компании, которые оказывают такие услуги.

Видео YouTube

Если вы решили открыть счет самостоятельно, то, скорее всего, вам придется поехать в другую страну. Это увеличит затраты, как минимум, на сумму расходов на дорогу и гостиницу. Следует учитывать, что не везде есть сотрудники, говорящие по-русски, и из-за этого могут возникнуть трудности, например, с заполнением или предоставлением документов. Хотя для некоторых такой вариант наоборот более приемлем

С помощью посредника процесс открытия становится значительно проще, но и дороже. Хотя, если учитывать расходы на личный визит в страну в варианте самостоятельного открытия счета, то не так уж и дороже.

У компаний-посредников, как правило, есть договоренности с банкирами: представители приезжают сами, и встреча с ними может происходить, например, в офисе такой компании в Москве.

Кроме того, консультанты сделают за вас всю основную работу, вам останется только представить документы и поставить свою подпись.

Также в последнее время некоторые компании-посредники предлагают своим клиентам процедуру «pre-approval»: когда заранее с банком согласовываются все возникающие вопросы, что повышает шансы открытия счета.

Но при этом очень важно внимательно отнестись к выбору такого посредника. Это должна быть компания с репутацией и соответствующим опытом работы. Иначе последствия могут быть печальными.

Итак, вы выбрали страну, банк, узнали все условия и требования. Теперь вас ждет встреча с банкирами.

Вы должны собрать пакет документов, которые потребуются, и передать их при встрече.

Вы можете сделать это лично, или это сделают за вас ваши консультанты-посредники. Они же могут организовать саму встречу и подписание соответствующих форм и заявлений.

Дальше документы рассматриваются, и принимается окончательное решение.

Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.

Как правило, требуются:

• копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
• виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
• подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т. п.).
• резюме (CV)
• заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
• справка об отсутствии судимости
• справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
• справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
• свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
• справка о составе семьи
• также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.

Советуем обязательно запросить конкретный перечень необходимых документов, чтобы была возможность обойтись одной встречей.

После передачи документов, они попадают в отдел комплаенс-контроля. Все банки очень трепетно относятся к своей репутации, особенно в свете последних общемировых тенденций, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма. И, соответственно, тщательно изучают предоставленные потенциальным клиентом информацию и документы.

Сотрудники отдела комплаенса проверяют каждого на принадлежность к «группе риска» с помощью специальных баз данных (World Check, World Compliance и др. ), а также собирают возможную информацию в сети Интернет.

Здесь наличие сайта и личного профиля в соцсетях сыграет вам на руку.

Только после такой проверки потенциальный клиент может стать реальным.

Здесь хочется отметить один из плюсов прохождения комплаенс проверки с помощью квалифицированного посредника: специалисты хорошо знакомы с самой процедурой и всеми конкретными требованиями и, соответственно, могут сильно упростить и ускорить для вас эту процедуру.

отвечает

Принято решение открыть вам счет. Что же делать дальше?

В первую очередь вам следует перевести деньги в сумме минимального остатка, оговоренного ранее. В последнее время почти везде есть онлайн-системы – Internet Banking. Так что с управлением счета проблем не возникает.

Если вы открываете депозит, то следует иметь в виду, что по таким счетам часто устанавливаются ограничения на количество транзакций, и, кроме того, платежи должны иметь личную направленность (связаны с покупкой недвижимости, оплатой коммунальных услуг, платой за обучения и прочее).

Также иногда устанавливаются лимиты на транзакции и снятие наличных.

Проводимые операции могут быть приостановлены, если банк посчитает, что предоставленная вами информация является недостаточной или недействительной.

Поэтому со своей стороны советуем быть предельно честными и ответственными в вопросах предоставления документов.

Вклад в иностранном банке может дать своему владельцу дополнительные преимущества, помимо надежного сохранения сбережений.

Среди плюсов можно назвать:

• возможность использовать при получении гражданства или вида на жительство в некоторых странах;
• возможность получить кредит;
• варианты выбора валюты сбережений;
• интересно для тех, кто собирается учиться или работать за границей, а также собственникам зарубежной недвижимости;
• высокие проценты возмещения при ликвидации финансовых учреждений.

Среди минусов можно упомянуть:

• значительные суммы депозитов и небольшие ставки по ним;
• сложность проверок и большое количество документов;
• обязанность для россиян уведомления налоговой службы.

В целом, учитывая все плюсы и минусы, всегда можно выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Первоначальный депозит – это сумма, которая вносится на открываемый счёт в иностранном банке с целью его активации. Большинство сберегательных банков устанавливает сумму первоначального депозита равной сумме неснижаемого остатка на счете. При этом некоторые швейцарские банки предлагают клиентам свой порядок внесения указанных сумм.

Расчётные банки устанавливают значительно меньшие суммы первоначального депозита, чем сберегательные – как правило, они не превышают сумму в размере 5 000 долларов или евро. При этом некоторые банки позволяют в дальнейшем использовать эту сумму (например, известный датский банк), а другие банки подобной возможности не предоставляют.

Банки, открывающие счета для коммерческих операций, как правило, допускают обнуление счетов. Но есть и такие, которые требуют нахождения на счетах компаний определённой суммы (размер зависит от требований конкретного банка). Если остаток на счете за рубежом будет менее определённой суммы, банк оставляет за собой право установить дополнительную комиссию за обслуживание счета. А в отдельных случаях и уведомить клиента о возможности закрытия счета.

Что касается конкретных сумм, то швейцарские банки на сегодняшний день устанавливают сумму неснижаемого остатка в пределах 1 000 000 — 2 000 000 швейцарских франков; австрийские банки – в пределах 500 000 – 1 000 000 евро.

Банки, специализирующиеся на расчётных и расчётно-сберегательных счетах, как правило, не устанавливают требований по наличию остатка на счете. Так, требование о неснижаемом остатке отсутствует в прибалтийских банках. Напротив, австрийский или лихтенштейнский банки, открывающие расчётные счета, требуют наличие неснижаемого остатка.

Существуют различные условия, при которых возможно расходование средств, находящихся на счету за рубежом в качестве неснижаемого остатка. При этом часто сумма неснижаемого остатка сразу входит в первоначальный депозит.

Как правило, часть первоначального депозита допустимо использовать, однако есть определённая сумма, которая «замораживается» на счету в иностранном банке. Это практика традиционна для многих расчётно-сберегательных банков. Например, в одном из лихтенштейнских банков первоначальный депозит равен сумме неснижаемого остатка и составляет 300 000 швейцарских франков, а в другом банке этой же страны сумма неснижаемого остатка составляет 100 000 швейцарских франков, при этом первоначальный взнос должен быть не меньше 10 000 швейцарских франков.

Некоторые банки не допускают расходования средств из неснижаемого остатка под угрозой блокирования счета. Однако есть и такие банки, которые позволяют клиенту расходовать минимальный остаток. Но при этом они вводят дополнительные тарифы. Так, один из прибалтийских банков не взимает плату за обслуживание счета, если среднемесячный остаток по счету составляет более 100 000 латов, если же эта сумма уменьшается, банк берет с клиента ежемесячную сумму за обслуживание.

В сберегательных банках, как правило, минимальный остаток на счете равен сумме первоначального депозита. В зависимости от политики банка допустимо достижение установленной суммы в течение определённого периода времени, например, от одного до шести месяцев, при достижении такой суммы её понижение в дальнейшем становится невозможным.

С некоторыми банками возможно договориться, например, о разовом снижении остатка на определённый период времени (на случай, если срочно понадобится большая сумма). Такое условие можно заранее оговорить в банке, при этом указав, что полученная прибыль через некоторое время снова осядет на счету.

Похоже, новый закон поставит точку в вопросе уведомления о небанковских счетах – Пресс-центр | Новости GSL NewsНовый Закон поставит точку в вопросе уведомления о небанковских (в т.ч брокерских) счетах за рубежом. gsl-news.org

Специфика валютного регулирования электронных платежей – Пресс-центр | Новости GSL NewsВсе большую популярность приобретают электронные денежные переводы. Схема предельно проста: пользователь – физическое лицо заводит электронный кошелек в платежной системе для онлайн-оплаты товаров или услуг, которые ему оказывает компания или индивидуальный предприниматель. gsl-news.org

5 банков с самыми высокими ставками по вкладам. Обзор

Из-за ситуации с коронавирусом и низкой ставки ЦБ вклады в банках стали непривлекательными. Однако они все еще могут помочь хотя бы частично сохранить деньги от инфляции. Рассказываем, у каких банков самые высокие ставки

Фото: Абрамов Денис / ТАСС

В конце июля Центральный банк понизил ключевую ставку до исторического минимума — 4,25%. В результате этого решения ЦБ, а также кризиса из-за пандемии коронавируса ставки по вкладам в банках тоже упали. Средняя максимальная ставка в топ-10 российских банков обновила минимум и составила 4,43%, рассказал портфельный управляющий компании «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист.

В пятницу, 18 сентября, состоится заседание Банка России по ключевой ставке. Во «Фридом Финансе», «Финаме» и «Альфа-Капитале» считают, что она останется прежней. Финансовый консультант Игорь Файнман также отметил, что ЦБ не планирует снижать ставку, но в будущем регулятор может ее повысить.

«Если мы внимательно послушаем Эльвиру Сахипзадовну Набиуллину (глава ЦБ. — Прим. РБК), она уже несколько раз намекала на то, что дальше ставку снижать не будут, а есть вероятность, что она пойдет вверх, потому что они хотят провести так называемое ужесточение кредитно-денежной политики. И тогда депозиты пойдут вверх, ну и, соответственно, они опять станут интересны для накоплений и для увеличения капитала», — сказал Игорь Файнман «РБК Инвестициям».

www.adv.rbc.ru

Однако если вы хотите положить средства на вклад уже сейчас, то тоже можно найти выгодные варианты. При этом стоит учитывать условия банков, при которых можно открыть вклады с более высокой ставкой. Часто проценты зависят от страховых договоров и других условий.

Председатель Центрального банка России Эльвира Набиуллина

(Фото: Станислав Красильников / ТАСС)

Зачем может пригодиться вклад и что стоит знать

По словам Файнмана, сейчас единственное, для чего можно использовать депозит в банке, — это сохранение капитала. Инфляция в России на уровне 4%, а к концу года может достигнуть 5%, отметил консультант.

«Мы с вами понимаем, что накопить деньги у нас не получится. Мы можем их сохранить на том уровне, на котором у них есть покупательная способность», — сказал он.

Файнман посоветовал направлять на банковский вклад суммы не больше ₽1,35 млн. Это связано со страховой системой в России. Если банк обанкротится, а у вас на счету было ₽1,4 млн, то вам вернут эту сумму, но накопленные проценты — сгорят. Она будет максимумом, который вы сможете получить. Если же положить меньше, то вы сможете вернуть себе и проценты. Таким образом, если у вас больше средств, то стоит открыть несколько депозитов в разных банках, чтобы обезопасить свой капитал.

Кроме того, стоит помнить о новом налоге на вклады, который начнет действовать с 1 января 2021 года. С процентных доходов по депозитам, на которых находится больше ₽1 млн, нужно будет платить 13% государству.

Мы сравнили ставки по вкладам с помощью порталов «Банки. ру» и «Сравни.ру» и выбрали самые выгодные. Рассмотрим варианты на ₽100 тыс. и на ₽1 млн сроком на один год.

Банк «Восточный»

На вклад «Золотой сезон» в банке «Восточный»  можно положить от ₽30 тыс. Процентная ставка будет от 5,2% до 5,7%, что позволит покрыть инфляцию этого года. С учетом бонусов она может достичь 7,2%. Бонусная программа будет действовать при условии, что вкладчик получает зарплату или пенсию в этом банке или приобрел дополнительные услуги, а также инвестиционные продукты.

Проценты вам начислят и выплатят в конце срока хранения вклада. С депозита можно снять все деньги досрочно, но в этом случае проценты выплатят по ставке до востребования, что составляет 0,01%, и согласно количеству дней, в течение которых деньги лежали на счете. Его также нельзя пополнять.

Допустим, мы положили на депозит ₽100 тыс. на один год, тогда процентный доход может составить около ₽5,2 тыс. Однако этот срок вклада — максимальный. Если сумма вклада будет ₽1 млн, то доход превысит ₽54 тыс.

Фото: Syda Productions / Shutterstock

Банк «Таврический»

Максимальная ставка по вкладу «Уверенный выбор» составляет 7,5%. Если депозит был открыт на год и на него положили ₽100 тыс., ставка будет около 7,4%. Таким образом, процентный доход может составить примерно ₽7,4 тыс. Если на депозите будет храниться ₽1 млн, то эта сумма возрастет до ₽74 тыс.

Положить дополнительные средства на вклад не получится. Кроме того, с него нельзя снять деньги досрочно без потерь, так как процентный доход в этом случае будет рассчитываться по ставке до востребования — также 0,01%.

При открытия такого вклада нужно оформлять инвестиционное или накопительное страхование жизни либо заключать форвардный контракт с компанией БКС, который будет действовать в течение семи лет. Его начальная цена не менее ₽100 тыс.

Форвардный контракт — это договор, согласно которому продавец должен передать покупателю товар или выполнить денежное обязательство в определенное время, а покупатель должен его оплатить. Он чем-то похож на
фьючерс 
. В таком договоре прописывают стоимость товара, объем поставки и ее сроки.

Абсолют Банк

Вклад «Абсолютное решение» можно открыть с суммой от ₽30 тыс. Если на него положить ₽100 тыс. на год, то потенциально вкладчик получит чуть более ₽6,9 тыс. по ставке 6,9%. Если ₽1 млн — то ₽69,3 тыс. На размер ставки влияет способ открытия вклада. Она может повысится на 0,15%, если завести депозит онлайн через интернет-банк. Максимальная ставка может достичь 7,4%.

Вклад также нельзя пополнять, а в случае досрочного закрытия депозита вам выплатят доход по ставке до востребования. Если же не расторгать договор, то все проценты поступят вам в конце срока вклада. Средства можно получить в кассе, на счет или карту. Для открытия депозита нужно заключить договор инвестиционного или накопительного страхования жизни.

Отделение банка «Ак Барс» в Казани

(Фото: Егор Алеев / ТАСС)

Банк «Ак Барс»

Во вкладе «Уверенное будущее» максимальная ставка составляет 6,3%. Для того чтобы ее получить, также нужно заключить договор страхования. Если соблюсти это условие и положить на депозит ₽100 тыс. на год, то доход может быть ₽6,3 тыс., а если ₽1 млн — то ₽63,8 тыс.

Минимальная сумма вклада — ₽50 тыс., а максимальная не ограничена. Проценты выплачиваются в конце срока депозита. Этот вклад можно открыть только при заключении договора накопительного страхования на сумму ежегодного спроса, который составляет не менее 10% депозита и не менее ₽50 тыс.

Если расторгнуть договор страхования, то ставка понизится до 4,3%. Депозит нельзя пополнять, а если его закрыть досрочно, то доход рассчитают по ставке вклада до востребования, который в банке составляет 0,1%.

Банк «РЕСО кредит»

На вклад «Двойной доход» можно положить от ₽50 тыс. на один год. Ставка составит 6,45%, если клиент оформит договор страхования жизни на сумму, которая будет равна размеру депозита или превысит ее.

Если открыть вклад, а через две недели расторгнуть договор страхования, то ставка уменьшится до 5,45%. В случае если вкладчик решит досрочно забрать деньги, то проценты начислят по ставке до востребования, которая составляет 0,01%.

Таким образом, если вы положите на вклад ₽100 тыс. и будете соблюдать все условия, то процентный доход может превысить ₽6,4 тыс., а если ₽1 млн — то ₽64,8 тыс.

В сервисе «РБК
Инвестиции 
» можно купить или продать акции,
облигации 
или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Фьючерс — это разновидность производного (иногда говорят “вторичного») финансового инструмента. По сути, фьючерсом называется договор покупки или продажи некоего первичного инструмента с отложенным исполнением обязательств. В качестве первичного или базисного инструмента может выступать ценная бумага, валюта, сырье.
Подробнее

Что такое счет денежного рынка?

Что такое счет денежного рынка?

Счет денежного рынка — это процентный счет, который вы можете открыть в банках и кредитных союзах. Они очень похожи на сберегательные счета, но также предлагают некоторые функции расчетного счета. Обратите внимание, что счета денежного рынка отличаются от взаимных фондов денежного рынка, которые не являются депозитными счетами.

Счета денежного рынка оплачиваются по конкурентоспособным ставкам и являются безопасным местом для сбережения ваших денег. Вы можете открыть счет денежного рынка, если вам нужна предсказуемая доходность и счет, застрахованный на федеральном уровне.

Счета денежного рынка поддерживают больше способов снятия денег, чем традиционные или высокодоходные сберегательные счета. Тем не менее, счета денежного рынка, как правило, по-прежнему ограничены шестью снятиями средств в месяц и не предназначены для использования в качестве замены текущего счета. Они могут потребовать больших минимальных депозитов и остатков по сравнению со сберегательными счетами.

Плюсы и минусы счетов денежного рынка

Преимущества

• Вы можете зарабатывать проценты: Прямо сейчас лучшие счета денежного рынка приносят от 3 до 4 процентов годовой процентной доходности (APY), что значительно больше, чем год назад.
• Депозиты застрахованы: Ваши деньги застрахованы на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета, имеющего счета в банке или кредитном союзе.
• Доступны наличные: к вашему счету часто прилагается дебетовая карта и/или физические чеки.

Недостатки

• Большие требования к минимальному депозиту: счета денежного рынка могут потребовать больший депозит, чем традиционные сберегательные счета, либо для открытия счета, либо для получения максимальной суммы APY.
• Доходность ниже, чем у других банковских продуктов: Депозитные сертификаты могут приносить более конкурентоспособную доходность. Инвесторы, готовые брать на себя больший риск, также могут получать более высокие выплаты по акциям и облигациям.
• Ограничения на снятие средств. Хотя вы можете выписывать чеки или использовать дебетовую карту для перевода денег со своего счета денежного рынка, существуют ограничения, поскольку эти счета не предназначены в первую очередь для транзакций.

Как работают счета денежного рынка

Счета денежного рынка сочетают в себе некоторые черты сберегательных и расчетных счетов. Они могут иметь право выписывать чеки или иметь дебетовую карту, например текущий счет. Но, как правило, количество снятий, разрешенных для каждого отчетного периода, ограничено шестью, как и в случае сберегательного счета.

В отличие от расчетных счетов, на счета денежного рынка начисляются проценты по конкурентоспособным ставкам, которые часто распределяются по уровням в зависимости от остатка на счете. Ставка на счете денежного рынка является переменной, и может быть минимальный баланс, необходимый для получения ставки.

Поскольку они предлагают ограниченный доступ к средствам на счете, счета денежного рынка могут хорошо подходить для краткосрочных сберегательных целей, таких как создание резервного фонда. Затем вы можете получить доступ к деньгам, когда это необходимо, в отличие от депозитного сертификата (CD), который обычно не разрешает снятие средств до конца установленного срока без наложения штрафа.

Безопасны ли счета денежного рынка?

Счета денежного рынка в банках, застрахованных на федеральном уровне, очень безопасны, поскольку они защищены Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в случае банкротства банка.

FDIC страхует до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в зависимости от типа владения счетом в каждом банке. Это означает, что если у вас есть 200 000 долларов на счете денежного рынка и 50 000 долларов на расчетном счете в том же банке, все ваши деньги защищены. Все, что превышает эту сумму, не будет застраховано (если только оно не попадает в другую категорию владения, например, счет в совместном владении).

Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, средства на счете денежного рынка застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая имеет те же правила, что и FDIC, в отношении того, какая часть денег вкладчика защищена.

Как выбрать лучший счет денежного рынка?

Хороший способ начать исследование — взглянуть на некоторые из самых высоких доступных APY для счетов денежного рынка. Начните поиск в местном банке или кредитном союзе, но также рассмотрите онлайн-банки, которые, как правило, предлагают более высокие ставки.

APY показывает, сколько вы заработаете на сложные проценты в течение года. Другими словами, это проценты, полученные от вашего первого депозита, а также проценты, полученные сверх других процентных доходов. Чем выше число, тем больше будут расти ваши деньги.

Затем проверьте все ограничения учетной записи. Проверьте, не усложняют ли требования счета денежного рынка получение дохода или уклонение от уплаты комиссии. Нередко можно увидеть большие требования к балансу, например 25 000 долларов.

Говоря о комиссионных, обязательно обратите внимание на них, в том числе на то, взимаются ли штрафы со счета, если вы закроете его в течение трех месяцев после открытия. Другие сборы, которые следует учитывать, включают:

• Ежемесячные платежи за обслуживание
• Плата за перевод
• Превышение комиссии за снятие средств
• Плата за неактивный счет

И последнее, на что следует обратить внимание, — это доступные варианты доступа к средствам на счете. Большинство счетов денежного рынка предлагают чеки или дебетовую карту со счетом, но не всегда и то, и другое. Некоторые банки также могут иметь различные ограничения на количество снятий средств, которые вы можете сделать за каждый цикл выписки.

В чем разница между счетом денежного рынка и другими счетами?

Счет денежного рынка по сравнению с текущим счетом

Хотя счета денежного рынка могут предлагать привилегии выписывания чеков, эти счета не предназначены для использования в качестве текущих счетов. Бывший федеральный мандат, Положение D, ограничивал снятие средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка не более чем шестью в месяц, что до сих пор налагается многими финансовыми учреждениями. Однако лучшие ставки по счетам денежного рынка намного выше, чем ставки по текущим счетам.

Счет денежного рынка и сберегательный счет

Сберегательный счет и счет денежного рынка имеют больше общего, чем различий: по ним выплачиваются проценты, и они предназначены для того, чтобы вы могли сберегать. Но есть несколько отличий. Счета денежного рынка могут иметь более высокие требования к минимальному балансу. Со счетом денежного рынка вы также можете получить чеки и/или дебетовую карту. Сберегательный счет редко имеет такой уровень ликвидности.

Счет денежного рынка и депозитный сертификат

Депозитный сертификат может платить вам более конкурентоспособную ставку, чем счет денежного рынка, но ваши деньги более ликвидны на счете денежного рынка, чем на депозитном сертификате. Если вы выбираете между счетом денежного рынка и компакт-диском, оцените, какие у вас цели сбережений и какой доступ вам потребуется к средствам. Ликвидность счета денежного рынка может сделать его хорошим вариантом для краткосрочных целей.

В чем разница между счетом денежного рынка и фондом денежного рынка?

Хотя счета денежного рынка и фонды денежного рынка имеют схожие названия, они очень разные. В частности, фонды денежного рынка не покрываются страховкой FDIC, и вы можете потерять свою основную сумму. Вот разбивка по их основным различиям.

Практический результат

Счета денежного рынка являются безопасным вариантом для хранения краткосрочных сбережений или резервного фонда. В отличие от фондов денежного рынка, эти счета защищены федеральной страховкой и не имеют риска потери основного долга.

Убедитесь в том, чтобы найти лучшие ставки и обратите внимание на требования к минимальному балансу, прежде чем останавливаться на счете денежного рынка.

— Банкрейт Рене Беннетт внес свой вклад в обновление этой истории.

Информация и консультации по сберегательным облигациям

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся
,
этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для
.

Сберегательные облигации — это разновидность долговой ценной бумаги, выпускаемой правительством США. В отличие от типичных облигаций, по которым регулярно выплачиваются проценты, сберегательная облигация является облигацией с нулевым купоном, то есть проценты по ней выплачиваются только тогда, когда ее выкупает владелец. Облигация также не подлежит передаче, поэтому ее нельзя продать кому-либо еще, что отличает ее от более типичных облигаций.

Если вы рассматриваете сберегательные облигации как часть личного плана сбережений, необходимо знать некоторые важные детали о том, как работают облигации.

Сберегательные облигации FAQ

Что такое сберегательная облигация?

Сберегательные облигации — это простой способ для физических лиц ссудить деньги непосредственно правительству и получить доход от своих инвестиций.

Облигации продаются по номинальной стоимости, например, облигация на 50 долларов стоит 50 долларов. По облигациям начисляются проценты, а ваши доходы складываются, то есть проценты начисляются на проценты.

Сберегательные облигации отличаются от традиционных облигаций несколькими ключевыми моментами:

• В отличие от традиционной облигации , по которой регулярно выплачиваются денежные проценты, сберегательная облигация не выплачивается до тех пор, пока вы ее не погасите, хотя проценты по облигации со временем начисляются.
• Хотя традиционные облигации погашаются в определенные даты, а затем прекращают свое существование , сберегательные облигации могут быть погашены в любое время от года до 30 лет после их выпуска.
• С традиционными облигациями , владелец платит налоги с процентных платежей, но владелец сберегательной облигации не платит налоги, пока облигация не погашена.
• В отличие от большинства традиционных облигаций , проценты по сберегательным облигациям серии EE или серии I облагаются только федеральным подоходным налогом, а не штатом или местным налогом.
• Покупатель традиционных облигаций может купить любую сумму в любое время , но покупатели сберегательных облигаций могут покупать только 10 000 долларов в каждой серии облигаций (всего 20 000 долларов) в год.

Как работают сберегательные облигации?

Сберегательные облигации выплачивают проценты, а заработанные проценты складываются. Хотя по сберегательной облигации со временем начисляются проценты, они не выплачиваются до тех пор, пока облигация не будет погашена.

Сберегательные облигации могут быть погашены только владельцем и не подлежат перепродаже. Облигация может быть погашена непосредственно у правительства или, в случае бумажной облигации, у правительства или финансового учреждения.

Сберегательные облигации можно приобрести непосредственно у правительства США на веб-сайте Министерства финансов TreasuryDirect. Облигации Серии EE и Серии I можно приобрести в электронной форме, а бумажные облигации Серии I также можно приобрести с возвратом налога IRS.

Все электронные сберегательные облигации можно приобрести на любую сумму от 25 до 10 000 долларов, в то время как бумажные облигации ограничены номиналом 50, 100, 500 и 1000 долларов.

Если бумажная облигация утеряна, украдена, уничтожена или иным образом повреждена, можно запросить замену электронной облигации.

Различные типы сберегательных облигаций

Сберегательные облигации США представлены тремя сериями, из которых до сих пор выпущены только две:

Облигации серии E

Правительство США впервые выпустило облигации серии E для собственного финансирования во время Второй мировой войны, и эта продавать их до 1980, когда их заменили облигации серии EE. Облигации серии Е больше не выпускаются.

Облигации серии EE

Облигации серии EE были впервые выпущены в 1980 году и продолжают выпускаться сегодня. По этим облигациям выплачивается переменная ставка, если они выпущены с мая 1997 г. по апрель 2005 г., или фиксированная ставка, если они выпущены в мае 2005 г. или позже.

Облигации серии I

Облигации серии I обеспечивают более высокий уровень защиты от инфляции, чем облигации серии EE. индекс цен.

Как обналичить сберегательные облигации

Облигации серии EE и серии I можно обналичить, когда им исполнится год. Если вы обналичите любую серию раньше, чем через пять лет, вы потеряете процентные платежи за последние три месяца.

Обе серии облигаций приносят процентный доход до 30 лет. Чем дольше вы держите облигацию, тем больше процентов по ней начисляется, но не более 30 лет.

Бумажные облигации можно погасить в большинстве отделений банков или кредитных союзов, а электронные облигации можно обналичить на веб-сайте TreasuryDirect, войдя в свою учетную запись и следуя инструкциям по погашению облигации. Денежная стоимость облигации будет зачислена на ваш расчетный или сберегательный счет в течение двух рабочих дней с даты погашения.

Для погашения электронной облигации требуется минимум 25 долларов США. Как правило, для обналичивания бумажных облигаций ограничений не существует, но банк, обналичивающий облигации, может наложить ограничение на сумму, которую вы можете выкупить за один раз.

Стоит ли покупать сберегательные облигации?

Преимущества

• Сберегательные облигации выпускаются непосредственно Казначейством и обеспечены полным доверием и доверием правительства США.
• К сберегательным облигациям применяется только федеральный подоходный налог , а не государственные или местные налоги (если в вашем штате нет налогов на наследство или наследство).
• Сберегательные облигации можно использовать для оплаты расходов на высшее образование и, таким образом, избежать уплаты налогов на часть или все проценты по облигациям. Подробности на сайте TreasuryDirect.
• Облигации серии I обеспечивают некоторую защиту от инфляции , поскольку ставка корректируется в ответ на изменения индекса потребительских цен.
• Облигации EE серии имеют особенность : Казначейство гарантирует, что электронная облигация EE, выпущенная в июне 2003 года или позже, может быть погашена по крайней мере в два раза выше номинальной стоимости. Если процентной ставки недостаточно для удвоения стоимости облигации, то Казначейство вносит разовую корректировку через 20 лет после выпуска облигации, чтобы компенсировать разницу. Фактически, если вы держите облигацию серии EE в течение 20 лет, вы получите годовой доход не менее 3,5 %.

Недостатки

• Сберегательные облигации могут иметь относительно низкую доходность . Облигации серии EE, выпущенные с мая по октябрь 2022 года, приносят ставку всего 0,1 процента, в то время как облигации серии I, выпущенные в тот же период, приносят гораздо более высокую доходность в размере 9,62 процента, которая будет колебаться в зависимости от индекса потребительских цен.
• Сберегательные облигации не очень гибкие . Они заблокированы как минимум на год и несут штраф в размере процентов за последние три месяца, если погашены менее чем за пять лет.
• Физические лица ограничены в том, сколько они могут инвестировать в сберегательные облигации — 10 000 долларов в год в каждой серии.

Плюсы и минусы облигаций

Плюсы и минусы сберегательных счетов

Плюсы	Минусы
Вкладчики обычно могут снимать деньги со счета до шести раз в месяц без штрафных санкций.	Доходность сберегательного счета обычно падает, когда падают процентные ставки.
Сберегательные счета обеспечены Федеральной корпорацией страхования депозитов, которая страхует счет на сумму до 250 000 долларов на человека в каждом учреждении.	Некоторые сберегательные счета могут иметь более высокие требования к минимальному балансу, чем облигации.
Некоторые сберегательные счета, особенно счета с высокой доходностью, могут приносить более высокие проценты, чем сберегательные облигации.

Практический результат

Сберегательные облигации являются одним из самых безопасных видов инвестиций, столь же безопасным, как и любой вид инвестиций, поддерживаемый государством, например высокодоходные сберегательные счета. Некоторые факторы, которые следует учитывать, прежде чем инвестировать в сберегательные облигации, включают минимум один год для хранения средств и предлагаемую процентную ставку — ставки по разным сериям могут заметно различаться.