Все нюансы кредитной карты: Как пользоваться кредитной картой — правила пользования, оплата кредиткой

FAQ по использованию кредитных карт и погашению кредита

Знаете ли вы, что можно пользоваться кредитными средствами не платя проценты? Ниже мы подробно расскажем, как это можно сделать.

Активируйте карту бесплатно уже сейчас, даже если у вас нет потребности в кредите. Пока вы не пользуетесь картой, вы ничего не платите — ни комиссий, ни процентов. Но когда вам потребуются деньги, вы сможете получить их в любой момент!

ЗНАКОМСТВО С КАРТОЙ

В целях безопасности ваша карта еще не активирована — по ней нельзя совершать покупки. Позвоните по номеру 8-800-200-70-02 (звонок по России бесплатный) и следуйте инструкциям оператора — ваша кредитная карта будет активирована, после чего вам предложат создать ПИН-код. Активация карты бесплатна — проценты не начисляются и никакие комиссии не списываются, если вы не пользуетесь кредитными средствами.

8-800-200-70-02

бесплатная активация карты

• Номер карты
• Срок действия карты. Вы можете расплачиваться картой до конца срока ее действия (до последнего дня указанного на ней месяца и года). По истечении срока действия карта может быть перевыпущена.
• Имя и фамилия держателя карты
• Логотип платежной системы
• Магнитная полоса. Беречь от повреждений и размагничивания!
• Место для подписи держателя карты. Поставьте здесь Вашу подпись — без нее карта недействительна!
• CVC-код (CVV-код) — трехзначный код подтверждения платежей. Используется в качестве защитного элемента при оплате через интернет, по почте или телефону.

При оплате картой с покупателя не берется комиссия — с карты списывается ровно сумма по чеку. Карты платежных систем VISA и MasterCard принимаются к оплате по всему миру. Выгоднее платить картой, а не снимать наличные, — процент по кредиту будет ниже. А еще для безналичных покупок действует льготный период до 55 дней, когда процент за кредит не начисляется.

Оплата картой в магазине, гостинице, на заправке т. д.

Вам нужно будет отдать карту кассиру или самостоятельно провести ее через терминал оплаты. Терминал может запросить ПИН-код. Это займет меньше минуты, а вам не нужно будет отсчитывать нужную сумму и ждать сдачи!

Оплата картой в кафе или ресторане

Если кафе принимает карты, то после получения счета вы просто отдаете карту официанту, и он проводит операцию. Возможно, ее также потребуется подтвердить ПИН-кодом.

Оплата картой в интернете

В специальную форму оплаты на сайте, где вы покупаете товар, нужно ввести данные карты:

Спишется та сумма, которая будет указана сайтом. Будьте внимательны при оплате картой через интернет!

Снять наличные можно двумя способами:

1. В любом банкомате (в России и зарубежом), где увидите логотип VISA или MasterCard. Для получения наличных через банкомат необходимо ввести ПИН-код.
2. В кассах банков. Потребуется иметь при себе карту и паспорт.

При снятии наличных взимается комиссия — ее размер смотрите в тарифах ОТП Банка по обслуживанию физлиц. Также комиссию при обналичивании средств может и сторонний банк, например, за границей. Об этом тоже стоит спросить заранее в том банке, где вы планируете снять деньги.

На снятие наличных льготный период не распространяется.

Услугу можно подключить по телефону или в интернет-банке.

По телефону:

• Позвоните в справочную службу по телефону 8 800 200-70-01;
• Сообщите о желании подключить SMS-банк. Наличие кодового слова обязательно.

Через интернет-банк:

1. В интернет-банке выберите меню «Настройки» → «Настройки СМС-банка»;
2. Выберите, к каким счетам вы хотите подключить SMS-банк, поставив напротив них галочку;
3. Проверьте, что в поле «Номер SMS-информирования» указан актуальный номер мобильного;
4. Нажмите на кнопку «Выполнить»;
5. Вам придет одноразовый пароль. Подтвердите изменение настроек.

К вашим услугам наши интернет-банк, мобильный банк и SMS-банк. Подробнее про них вы можете прочесть в разделе «Онлайн-сервисы».

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую может вам выдать банк в кредит. Вы расплачиваетесь картой и делаете покупки, используя кредитный лимит. По мере возвращения потраченных денег и начисленных процентов банку ваш кредитный лимит восстанавливается, и вы можете снова расходовать средства.

Свой кредитный лимит, сколько из него вы израсходовали и сколько сейчас, вы можете узнать в интернет-банке, в мобильном приложении «ОТПдирект» или по бесплатному номеру справочной службы: 8-800-200-70-01.

pdf
Условия по кредитным картам

Основное назначение кредитной карты — безналичная оплата покупок и услуг. То есть, это оплата товаров и услуг кредитной картой, а не наличными деньгами. Тем не менее, вы можете снять средства с кредитной карты в банкоматах любых банков, принимающих карты VISA/MasterCard. Помните, что процент по кредиту при снятии наличных с карты, как правило, выше, чем процент, начисляемый при безналичной оплате. Кроме того, при снятии средств с карты может взиматься комиссия.

Важный нюанс: когда вы расплачиваетесь кредитной картой, вы можете пользоваться льготным периодом в течение 55 дней и не платить проценты банку, а на снятие наличных льготный период не распространяется.

С размером начисляемых процентов и взимаемых комиссий вы можете ознакомиться в тарифах по вашей карте, а также в тарифах ОТП Банка по обслуживанию физических лиц.

По кредитным картам ОТП Банка есть льготный период до 55 дней. Если вы погашаете задолженность до окончания льготного периода, то на покупки, оплаченные картой, банк не будет начислять проценты по кредиту. Чтобы воспользоваться льготным периодом, следуйте простой схеме:

1. Делаете безналичные покупки по карте
2. Получаете счет-выписку или заходите в «ОТПдирект»
3. Вносите всю сумму, которая указана в разделе «Льготный период кредитования» до указанной там даты
4. Не платите проценты за кредит!

Льготный период действует только при совершении безналичных покупок, т.е. оплаченных картой в магазинах, ресторанах и т.п. Льготный период не распространяется на другие операции, в том числе на снятие наличных.

Ежемесячный минимальный платеж — это минимальная сумма, обязательная к оплате в счет погашения кредита при наличии задолженности по кредитной карте. Вы можете выплачивать кредит, внося минимальные платежи или большую сумму на ваше усмотрение. Сумма платежа в рублях меняется каждый месяц в зависимости от суммы полной задолженности. Как рассчитывается минимальный платеж, указано в ваших тарифах. Вы можете сами выбрать — пользоваться льготным периодом или погашать задолженность по частям.

ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Если вы еще не пользовались картой (т.е. у вас нет задолженности), то никаких обязательств перед банком у вас не возникнет. Комиссии за использование карты, SMS-информирование не взимаются.

Если вы уже пользовались кредитными средствами, то необходимо будет своевременно погашать задолженность:

• вносить платежи не меньше минимальных. Точный размер платежа будет каждый месяц указываться в счет-выписке.
• деньги должны быть на вашем счете не позже установленной выпиской даты.

Если у вас возникают вопросы по порядку погашения, звоните в справочную службу и сотрудники банка подробно все расскажут.

Если вы хотите полностью погасить задолженность, следуйте инструкции:

• не пользуйтесь кредитными средствами после того, как решили полностью погасить задолженность по карте;
• узнайте свою задолженность в интернет-банке, справочной службе по номеру 8-800-200-70-01 или в офисе банка;
• погасите задолженность;
• после внесения необходимой суммы, рекомендуем перезвонить по номеру справочной службы ОТП Банка и убедиться, что задолженность полностью погашена.

Мы предлагаем множество способов погашения. Подробнее смотрите здесь: полный список способов погашения

Кредитные карты для путешествий: как выбрать лучшую карту для поездок

Сообщение Тихоокеанского информационного агентства «Острова».

Брать в путешествие только наличные ненадёжно. Если не рассчитать сумму или потерять кэш, можно остаться без средств вдали от дома. Правильным решением будет подстраховаться с помощью кредитки: тогда у вас в любой момент будет доступ к деньгам. Разбираем нюансы выбора и оформления travel-карты.

Критерии выбора кредитки

Условия кредитования

Любая кредитная карта для путешествий имеет лимит и ставку. Эти параметры определяются индивидуально. Чтобы узнать, на каких условиях можете взять кредитку именно вы, нужно подать заявку в банк и получить персональный расчёт.

Помимо индивидуальных условий, есть общие, одинаковые для всех клиентов:

• стоимость годового обслуживания;

• плата за смс-оповещения и другие сервисы;

• комиссии за снятие наличных.

Эти параметры формируют общую стоимость владения кредиткой. Чем ниже стоимость, тем выгоднее.

Простота получения

Самый удобный способ оформления — кредитная карта онлайн без посещения банка. На получение такой карточки не придётся тратить много времени, ехать в офис и стоять в очередях. Выпустить пластик могут даже в день обращения, поэтому такие программы подходят для путешественников, которым кредитка нужна срочно.

Платёжная система

Если вы планируете путешествие по России, то подойдёт любая платёжная система. Например, кредитки российских банков Visa, Mastercard, Мир работают во всех регионах и городах РФ. Как правило, их принимают везде, где действует безналичная оплата.

При поездке за границу изучите, какие платёжные системы работают в нужной вам стране. Возможно, стоит оформить UnionPay: у этого оператора широкая зона покрытия по всему миру.

Беспроцентный период

Большой льготный срок, в течение которого не начисляются проценты, помогает пользоваться заёмными средствами без переплаты. Эта возможность полезна как в России, так и за границей.

Один из самых длительных беспроцентных периодов предлагает Альфа-Банк. Здесь можно оформить кредитку «Целый год без %». Льготный срок предоставляется по двум видам операций:

На любые покупки, оплаченные кредиткой в первый месяц, банк даёт 365 дней. На покупки со второго месяца и переводы в счёт уплаты кредитов действует 100 дней без процентов. Если в течение этого времени вы возвращаете на счёт всю потраченную сумму, то переплата по процентам равна нулю.

Выгода для путешественников

Пользоваться кредиткой можно не только в поездках, но и в своём городе, и при этом копить бонусы для будущих путешествий. Для этого выбирайте программы с кэшбэком в формате миль. Пример — карточка Альфа-Банка Alfa Travel: совершая по ней повседневные покупки, вы получаете мили, которыми можете оплачивать отели, билеты на поезд и самолёт.

Кэшбэк по кредитке Alfa Travel — до 12% милями. Беспроцентный период тоже есть: 60 дней на любые покупки.

Оформление кредитной карты

Процедура зависит от банка. Например, в Альфа-Банке всё можно сделать онлайн:

• подать заявку на сайте,

• узнать решение по смс,

• заказать бесплатную доставку,

• подписать документы и получить карточку в удобном для вас месте.

Для получения кредитки с лимитом более 150 000 ₽ нужно предоставить паспорт и любой второй документ. Подойдёт даже СНИЛС или загранпаспорт. Если же вам достаточно лимита в 150 000 ₽, то для оформления нужен только российский паспорт.

Узнайте условия кредитования прямо сейчас и закажите выгодную кредитную карточку, заполнив онлайн-анкету!

Как выбрать лучшую кредитную карту для вас: 4 простых шага

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Если вы знаете свои варианты и задаете правильные вопросы, вы можете найти то, что лучше всего соответствует вашим привычкам расходов и целям.

By

Клэр Тсоси

Клэр Тсоси
Назначающий редактор | Кредитные карты, программное обеспечение для бизнеса, платежи

Клэр Цоси (Claire Tsosie) — ответственный редактор NerdWallet. В сферу ее компетенции входят исследования и стратегия. Она редактировала статьи по различным темам, включая социальное обеспечение, планирование недвижимости, Medicare, криптографию, программное обеспечение для бизнеса и благоустройство дома. Ранее она более пяти лет работала специалистом по кредитным картам в NerdWallet. Ее работы были отмечены Forbes, USA Today и Associated Press. Она выступала на CardCon (2017, 2018) и FinCon (2019).).

Обновлено 29 ноября 2022 г.

Под редакцией Kenley Young

Kenley Young
Назначенный редактор | Кредитные карты, кредитные рейтинги

Кенли Янг руководит ежедневным покрытием кредитных карт для NerdWallet. Ранее он был редактором домашней страницы и продюсером цифрового контента Fox Sports, а до этого — редактором главной страницы Yahoo. У него многолетний опыт работы в цифровых и печатных СМИ, в том числе он работал начальником копировального отдела, редактором телеграфных сообщений и главным редактором сети газет McClatchy.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Шаги

• 1. Проверьте свой кредит
• 2. Определите, какой тип кредитной карты вам нужен
• 3. Сузьте свой выбор, задав правильные вопросы
• 4. Подать заявку на карту, которая предлагает вам самую высокую общую стоимость
• Итак, вы нашли лучшую кредитную карту. Что дальше?

Шаги

• 1. Проверьте свой кредит
• 2. Определите, какой тип кредитной карты вам нужен
• 3. Сузьте свой выбор, задав правильные вопросы
• 4. Подайте заявку на карту, которая предлагает вам самую высокую общую стоимость 9003 9
• Итак, вы нашли лучшую кредитную карту. Что дальше?

Поиск лучшей кредитной карты — это отчасти искусство, отчасти наука.

Ни одна кредитная карта не лучше всех остальных во всех категориях или для всех людей. Но, понимая ваши варианты и задавая правильные вопросы, вы можете найти карту, которая лучше всего подходит для ваших привычек расходов и кредитной ситуации.

1. Проверьте свой кредит

Узнайте, на какие кредитные карты вы можете претендовать, проверив свой кредитный рейтинг. Чем лучше ваш результат, тем больше у вас шансов получить одобрение на карты с лучшими привилегиями. Среди способов проверить свой счет:

Если число не соответствует вашим ожиданиям, проверьте свои кредитные отчеты, чтобы узнать, в чем причина проблемы. Затем вы можете приступить к поиску способов улучшить его, от изменения ваших привычек расходов до оспаривания ошибок в ваших отчетах, если вам это нужно. Федеральный закон дает вам право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных бюро каждые 12 месяцев. Получите бесплатные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com, уполномоченном на федеральном уровне.

2. Определите, какой тип кредитной карты вам нужен

Существует три основных типа кредитных карт:

1. Карты, которые помогут вам улучшить свой кредит, когда он ограничен или поврежден.

2. Карты, позволяющие сэкономить на процентах.

3. Карты, за которые можно получить вознаграждение.

Лучшей картой для вас будет карта с функциями, разработанными для удовлетворения ваших конкретных потребностей. Например, если вы мало путешествуете, то лучшая в мире туристическая карта не принесет вам много пользы.

Если вы хотите создать или восстановить кредит: Студенческая или обеспеченная кредитная карта

Студенческие кредитные карты, необеспеченные карты, предназначенные для студентов колледжей, которые впервые получают кредит, легче претендовать на кредитные карты других типов. Так же как и обеспеченные кредитные карты, которые обычно требуют залога в размере 200 долларов или более. Ваш депозит возвращается к вам, когда учетная запись будет повышена или закрыта с хорошей репутацией.

Если вы хотите сэкономить на процентах: Низкая процентная ставка, 0% годовых или карта перевода остатка

Карта с начальной ставкой 0% годовых и постоянной низкой процентной ставкой может подойти вам, если вы планируете использовать свою кредитную карту в случае чрезвычайных ситуаций или если у вас нерегулярный доход и время от времени пополняется баланс. Предложение о переводе остатка может помочь вам погасить долг с высокими процентами без процентов. Имейте в виду, что эти предложения может быть труднее найти, если у вас средний или плохой кредит.

» БОЛЬШЕ: Найдите лучшую кредитную карту с низкой процентной ставкой или 0% годовых с помощью этой блок-схемы

Если вы хотите получать вознаграждения: Вознаграждения, путешествия или возврат наличных

Кредитная карта с вознаграждениями подойдет вам, если вы ежемесячно полностью погашаете остаток и никогда не получаете проценты. Эти карты, как правило, имеют более высокие APR, но предлагают более крупные бонусы за регистрацию и возвращают вам баллы, мили или кэшбэк за каждый потраченный доллар.

» ДОПОЛНИТЕЛЬНО: Найдите лучшую кредитную карту с вознаграждением с помощью этой блок-схемы

3. Ограничьте свой выбор, задавая правильные вопросы

Посетите инструмент сравнения кредитных карт NerdWallet и найдите тип кредитной карты, который вы ищете, отфильтровав результаты в соответствии с вашим кредитным рейтингом и ежемесячными расходами. Просматривая лучшие варианты, подумайте над этими вопросами.

Для студенческих и обеспеченных кредитных карт:

• Поможет ли эта карта увеличить мой кредит? Ищите карту, которая сообщает о ваших платежах по кредитной карте в три основных бюро кредитных историй. Многие защищенные карты этого не делают.

• Сколько стоит открыть счет, включая ежегодную плату? Вознаграждения по этим картам, как правило, недостаточно высоки, чтобы гарантировать ежегодную плату. Если у вас очень плохой кредит, вы, вероятно, можете избежать этих расходов. Для обеспеченных карт чем меньше страховой депозит, тем лучше, хотя ваш кредитный лимит может быть напрямую привязан к сумме депозита, который вы вносите.

• Могу ли я позже перейти на лучшую карту? Выберите карту, которая позволит вам увеличить свой кредит, и перейдите на карту с более выгодными условиями. Это позволяет дольше оставлять вашу карту открытой, увеличивая средний возраст аккаунтов в долгосрочной перспективе.

Для карт с низкой процентной ставкой, 0% годовых или карт с переводом баланса:

• Как долго длится период 0% годовых и каков текущий процент годовых? Ищите карту, которая дает вам достаточно времени, чтобы погасить свой долг без процентов. Если вы планируете хранить остатки в течение нескольких лет, подумайте о кредитной карте с низким текущим процентным доходом.

• Какова политика перевода баланса карты? Если вы выполняете перевод баланса, посмотрите комиссию за перевод баланса карты. Узнайте, какие виды долга вы можете перевести и есть ли ограничения на сумму, которую вы можете перевести. Обратите внимание, что годовая процентная ставка перевода на карту может отличаться от годовой процентной ставки покупки.

• Предлагает ли карта вознаграждение? Если вы ищете всего несколько месяцев 0% годовых — возможно, вместо бонуса за регистрацию — вы можете найти карту, которая также дает щедрые текущие вознаграждения.

Для вознаграждений, проездных или карт Cash-Back:

• Как потратить деньги? Ищите карту, которая обеспечивает самые высокие награды для категорий, на которые вы тратите больше всего. Если вы много тратите, подумайте о том, чтобы получить карту с годовой оплатой, если ваши вознаграждения компенсируют затраты. Если вы планируете использовать карту за границей, ищите карту без комиссии за иностранные транзакции.

• Насколько сложна эта кредитная карта? Если вы не хотите бороться с ограниченной доступностью премиальных мест, ограничениями на расходы, ротацией бонусных вознаграждений и уровнями лояльности, рассмотрите карту с фиксированной ставкой кэшбэка.

• Как быстро я получу награды и сколько они стоят? Прочитайте оценки вознаграждений NerdWallet, чтобы найти ответы на эти вопросы.

4. Подайте заявку на карту, которая предлагает вам самую высокую общую стоимость

Ограничение выбора — это простая часть, но выбор между двумя или тремя одинаковыми картами может быть довольно сложным. Если вы уже нашли явного победителя после шага 3, используйте его. Если нет, пришло время для тай-брейка.

Внимательно посмотрите на различия. При прочих равных условиях, вот несколько факторов, которые могут выделить карту:

Для студенческих и защищенных карт:

• Кредитный лимит автоматически увеличивается. Некоторые карты позволяют увеличить лимит после нескольких последовательных своевременных платежей.

• Выплата процентов по вашему депозиту. По некоторым защищенным картам ваш гарантийный депозит помещается на компакт-диск, приносящий проценты. Таким образом, вы можете заработать на этом небольшую сумму денег.

Для карт с низкой процентной ставкой, 0% годовых или карт перевода баланса:

• Планировщик погашения долга. Некоторые эмитенты позволяют вам создать свой собственный план погашения долга на онлайн-портале, что является ценным инструментом, если вы перегружены долгами.

• Без штрафов за просрочку платежа и штрафов в год. Некоторые карты освобождают от этих сборов. Если вы просрочили платежи, это может пригодиться.

Для вознаграждений, проездных или карт Cash-Back:

• Меньше обязательных расходов. Чем меньше вам нужно потратить, чтобы претендовать на бонус за регистрацию, тем лучше.

• Срок действия вознаграждений не ограничен. На некоторых картах вы можете использовать свои награды, пока держите карту открытой.

Когда вы, наконец, выберете карту, имейте в виду, что в заявлении вы можете указать весь доход, к которому у вас есть разумный доступ, а не только ваш личный доход. Для студентов это могут быть деньги от грантов и стипендий или пособия от родителей. Для других это может включать доход партнера или супруга.

Итак, вы нашли лучшую кредитную карту. Что дальше?

Выбор лучшей кредитной карты — важное решение, но не останавливайтесь на достигнутом. Используйте свою карту правильно, чтобы получить максимальную отдачу от ваших денег. Если вы пытаетесь получить кредит, полностью оплачивайте свой счет каждый месяц и не используйте слишком много доступного кредита. Придерживайтесь плана погашения долга, если вы заключили сделку под 0% годовых. И если вы пытаетесь получить вознаграждение, используйте свою карту для повседневных покупок и полностью оплачивайте счет каждый месяц.

Выбранная вами кредитная карта должна помочь вам достичь ваших финансовых целей наиболее доступным и эффективным способом, независимо от того, пытаетесь ли вы создать кредит, занять деньги или получить вознаграждение. Не соглашайтесь на меньшее. Найдите свою лучшую кредитную карту здесь.

Об авторе.
Посетите страницу

My NerdWallet Settings

, чтобы увидеть всех авторов, на которых вы подписаны.

новый

Подпишитесь, чтобы узнать больше о занудных ноу-хау

Следите за своими любимыми финансовыми темами на NerdWallet.

Клэр — ответственный редактор NerdWallet. Ее работы были отмечены Forbes, USA Today и Associated Press. Читать далее

TwitterLinkedIn

Аналогичная заметка…

Найдите подходящую кредитную карту.

Если вы хотите платить меньше процентов или получать больше вознаграждений, подходящая карта всегда рядом. Просто ответьте на несколько вопросов, и мы сузим поиск для вас.

Начать

Больше наград. Меньше работы.

Быстро сравнивайте карты и счета, чтобы найти лучшие тарифы и вознаграждения.

Кредитные карты и дебетовые карты: в чем разница?

Кредитные карты и дебетовые карты: обзор

Кредитные и дебетовые карты обычно выглядят почти одинаково, с 16-значными номерами карт, сроком действия, магнитными полосами и чипами EMV. Оба могут сделать покупки в магазинах или в Интернете простыми и удобными, но с одним ключевым отличием. Дебетовые карты позволяют вам тратить деньги, используя средства, которые вы вложили в банк. Кредитные карты позволяют вам занимать деньги у эмитента карты до определенного лимита для покупки товаров или снятия наличных.

У вас, вероятно, есть по крайней мере одна кредитная карта и одна дебетовая карта в вашем кошельке. Удобство и защита, которые они предлагают, трудно превзойти, но у них есть важные отличия, которые могут существенно повлиять на ваш кошелек. Вот как решить, какой из них использовать для удовлетворения ваших потребностей в расходах.

Key Takeaways

• Кредитные карты дают вам доступ к кредитной линии, выданной банком, в то время как дебетовые карты списывают деньги непосредственно с вашего банковского счета.
• Кредитные карты обеспечивают лучшую защиту потребителей от мошенничества по сравнению с дебетовыми картами, привязанными к банковскому счету.
• Более новые дебетовые карты предлагают более надежную защиту, чем кредитные карты, в то время как многие кредитные карты больше не взимают ежегодную плату.
• При сравнении кредитных карт с дебетовыми картами, привязанными к банковскому счету, важно учитывать комиссии и преимущества.

Инвестопедия / Сабрина Цзян

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это карта, выпущенная финансовым учреждением, обычно банком, и она позволяет держателю карты занимать средства у этого учреждения. Владельцы карт соглашаются вернуть деньги с процентами в соответствии с условиями учреждения. Кредитные карты выпускаются следующих категорий:

• Стандартные карты  просто предоставляют своим пользователям кредитную линию для совершения покупок, перевода баланса и/или выдачи наличных, и они часто не имеют годовой платы.
• Премиум-карты предлагают такие привилегии, как услуги консьержа, доступ в залы ожидания аэропорта, доступ к специальным мероприятиям и многое другое, но обычно они имеют более высокую годовую плату.
• Поощрительные карты  предлагают клиентам возврат наличных денег, путевые баллы или другие преимущества в зависимости от того, как они тратят деньги.
• Карты перевода баланса имеют низкие начальные процентные ставки и сборы за перевод баланса с другой кредитной карты.
• Обеспеченные кредитные карты  требуют первоначального денежного депозита, который удерживается эмитентом в качестве залога.
• Платежные карты  не имеют предустановленного лимита расходов, но часто не позволяют переносить неоплаченные остатки из месяца в месяц.

Пользователи кредитных карт могут получать наличные деньги, скидки, путевые баллы и многие другие привилегии, недоступные держателям дебетовых карт, используя бонусные карты. Вознаграждения могут применяться по фиксированной ставке или по многоуровневым ставкам. Например, у вас может быть карта, которая предлагает неограниченные две мили за доллар за покупки, и другая, которая предлагает три мили за доллар за расходы на поездки, две мили за доллар за питание и одну милю за доллар за все остальное. Затем вы можете использовать заработанные мили для бронирования будущих поездок.

При выборе бонусных карт обращайте внимание на срок действия бонусов и на то, какие у вас есть варианты их использования.

Плюсы использования кредитных карт

Кредитные карты могут предложить определенные преимущества по сравнению с дебетовыми картами, хотя они также могут иметь некоторые недостатки. Рассмотрим более подробно плюсы и минусы расходов с помощью кредитных карт.

Создание кредитной истории

Использование кредитной карты отражено в вашем кредитном отчете. Это включает в себя положительную историю, такую ​​как своевременные платежи и низкие коэффициенты использования кредита, а также отрицательные моменты, такие как просроченные платежи или просрочки. Информация о вашей кредитной истории затем используется для расчета вашей кредитной истории. Ответственные транжиры могут повысить свои баллы за счет истории расходов и своевременных платежей, а также за счет поддержания баланса своих карт на низком уровне по сравнению с лимитами своих карт.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают бесплатный мониторинг и отслеживание кредитного рейтинга в качестве привилегии карты, поэтому вы можете следить за своим прогрессом при создании кредита.

Гарантия и защита при покупке

Некоторые кредитные карты также могут предоставлять дополнительные гарантии или страховку на приобретенные товары, которые выходят за рамки тех, которые предлагает розничный продавец или бренд. Например, если товар, купленный с помощью кредитной карты, выходит из строя после истечения срока гарантии производителя, стоит проверить у компании-эмитента кредитной карты, покрывает ли она покрытие. Или у вас может быть встроенная защита покупки и цены, которая поможет вам либо заменить украденные или потерянные предметы, либо возместить разницу в цене, когда приобретенный вами предмет продается в другом месте по более низкой цене.

Защита от мошенничества

Если клиент своевременно сообщает об утере или краже, его максимальная ответственность за покупки, сделанные после исчезновения карты, составляет 50 долларов США. Закон об электронном переводе средств предоставляет клиентам дебетовых карт такую ​​же защиту от потери или кражи, но только в том случае, если клиент сообщит об этом в течение 48 часов после обнаружения. Через 48 часов ответственность пользователя карты возрастает до 500 долларов США; после 60 дней ограничений нет.

В большинстве случаев кредитные карты обеспечивают гораздо большую защиту от мошенничества, чем дебетовые карты.

Другие преимущества кредитной карты

Закон о справедливом кредитном выставлении счетов позволяет пользователям кредитных карт оспаривать несанкционированные покупки или покупки товаров, которые были повреждены или утеряны во время доставки. Если товар был куплен с помощью дебетовой карты, то списание средств не может быть отменено, если только продавец не захочет это сделать. Более того, жертвы кражи дебетовых карт не получают возмещение до тех пор, пока не будет завершено расследование.

С другой стороны, владелец кредитной карты не несет ответственности за спорные расходы; сумма обычно вычитается немедленно и восстанавливается только в том случае, если спор отозван или разрешен в пользу продавца. Хотя некоторые поставщики кредитных и дебетовых карт предлагают своим клиентам нулевую защиту от ответственности, закон гораздо более щадящий для держателей кредитных карт.

Если вам нужно арендовать автомобиль, многие кредитные карты предоставляют своего рода отказ от столкновений. Даже если вы хотите использовать дебетовую карту, многие агентства по аренде автомобилей требуют от клиентов предоставить информацию о кредитной карте в качестве резервной копии. Единственным выходом для клиента может быть разрешение агентству по аренде положить несколько сотен долларов на дебетовую карту банковского счета в качестве гарантийного депозита.

Минусы использования кредитных карт

Основные недостатки использования кредитных карт связаны с долгами, влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.

Расходы могут привести к долгам

Когда вы совершаете покупки с помощью кредитной карты, вы тратите деньги банка, а не свои собственные. Эти деньги нужно возвращать с процентами. По крайней мере, вы должны ежемесячно вносить минимальный платеж. Накопление большого остатка на нескольких картах может затруднить выполнение ежемесячных платежей и увеличить бюджет.

Если у вас есть несколько кредитных карт, было бы неплохо иметь основную карту, которую вы используете для большинства покупок, и сохранить остальные на случай непредвиденных обстоятельств или для определенных покупок. Например, карта, которая предлагает 1% возврата наличных на все покупки, является хорошей картой для повседневного использования, в то время как другую, которая предлагает 2% на покупку бензина, имеет смысл использовать только для этих расходов.

Влияние кредитного рейтинга

Своевременная оплата счетов и поддержание низких остатков на кредитных картах могут помочь вашим баллам FICO. Тем не менее, неправильное использование кредитных карт может повредить вашей кредитной истории, если вы привыкнете платить поздно, максимально использовать одну или несколько своих карт, закрывать старые счета или слишком часто запрашивать новый кредит.

Настройте оповещения о кредитных картах, чтобы уведомлять вас о сроках платежа и остатках на карте, чтобы вы могли платить вовремя и не превышать свой кредитный лимит.

Проценты и сборы

Поскольку кредитная карта по сути является краткосрочным кредитом, вам придется возвращать потраченные средства с процентами. Процентная ставка и сборы, взимаемые кредитной компанией, используются для расчета вашей годовой процентной ставки (APR). Чем выше годовая процентная ставка карты, тем больше вам будет стоить поддерживать баланс из месяца в месяц.

Вы должны знать, взимает ли ваша карта ежегодную комиссию, комиссию за иностранную транзакцию, комиссию за перевод баланса, комиссию за выдачу наличных, комиссию за просрочку платежа или комиссию за возврат платежа. Как правило, чем лучше программа вознаграждений кредитной карты и чем больше преимуществ она предлагает, тем выше будет годовая плата.

Что такое дебетовая карта?

Дебетовая карта — это платежная карта, которая осуществляет платежи путем списания денег непосредственно с расчетного счета потребителя, а не взаймы у банка или эмитента карты. Дебетовые карты предлагают удобство кредитных карт и многие из тех же средств защиты потребителей, когда они выпускаются крупными платежными системами, такими как Visa или Mastercard.

Существует два типа дебетовых карт, которые не требуют от клиента наличия расчетного или сберегательного счета, в дополнение к одному стандартному типу.

• Стандартные дебетовые карты снимаются с вашего банковского счета.
• Карты электронного перевода пособий (EBT) выдаются государственными и федеральными агентствами, чтобы позволить соответствующим пользователям использовать свои пособия для совершения покупок.
• Предоплаченные дебетовые карты дают людям, не имеющим доступа к банковскому счету, возможность совершать электронные покупки на сумму, предварительно загруженную на карту.

Экономные потребители могут предпочесть использовать дебетовые карты, потому что, как правило, связанные с ними сборы невелики или отсутствуют, если только пользователи не тратят больше, чем имеют на своем счете, и не несут комиссию за овердрафт. (Преимущество отсутствия комиссий не действует для предоплаченных дебетовых карт, которые часто взимают плату за активацию и использование, среди прочих расходов.) Напротив, кредитные карты обычно взимают ежегодные сборы, сборы за превышение лимита, сборы за просрочку платежа и множество других штрафов в дополнение к ежемесячным процентам на непогашенный остаток по карте.

Как работают дебетовые карты

Плюсы использования дебетовых карт

Дебетовые карты могут иметь как плюсы, так и минусы, как и кредитные карты.

Избегайте долгов

Дебетовая карта использует деньги, которые уже есть у пользователя, что устраняет опасность влезть в долги. Люди обычно тратят больше при использовании пластика, чем если бы они платили наличными. Используя дебетовые карты, импульсивные транжиры могут избежать соблазна кредита и придерживаться своего бюджета. Это может помочь вам избежать долгов с высокими процентами.

Защита от мошенничества

В прошлом кредитные карты предлагали гораздо большую защиту от мошенничества, чем дебетовые карты. Некоторые дебетовые карты, особенно выпущенные платежными системами, такими как Visa или Mastercard, начинают предлагать больше средств защиты, которыми пользуются пользователи кредитных карт.

Главное — сообщить о мошенничестве или краже, как только вы поймете, что это произошло. Ваша ответственность за мошеннические покупки определяется периодом времени, в течение которого о нем сообщается. Слишком долгое ожидание уведомления банка о том, что ваша карта использовалась для несанкционированных покупок, может привести к тому, что вы будете нести ответственность за некоторые или все убытки.

Поскольку дебетовая карта напрямую связана с банковским счетом, мошеннические покупки могут быстро опустошить счет или привести к овердрафту. Этого не может произойти с кредитными картами, поскольку они возвращаются позже.

Ежегодная плата не взимается

Хотя многие кредитные карты взимают ежегодную плату, дебетовые карты этого не делают. Также не взимается комиссия за снятие наличных с помощью дебетовой карты в банкомате вашего банка. Кредитные карты, с другой стороны, могут взимать комиссию за выдачу наличных плюс высокую процентную ставку для этого удобства. Тем не менее, вы можете платить другие сборы за поддержание своего расчетного счета.

При снятии наличных с кредитной карты льготный период не предоставляется; вместо этого проценты начинают начисляться сразу.

Минусы использования дебетовых карт

Как и в случае с кредитными картами, самые большие недостатки использования дебетовых карт связаны с влиянием на кредитный рейтинг и стоимостью.

Нет наград

Если у вас нет расчетного счета для вознаграждений, вы не будете получать баллы, мили или кэшбэк за покупки, совершенные с помощью дебетовой карты. Поскольку вознаграждения могут сэкономить вам деньги, в зависимости от того, как вы их используете, вы можете упустить выгоду, если будете тратить только с помощью дебетовой карты.

Кредит не создается

Создание хорошего кредита означает демонстрацию кредиторам, что вы можете ответственно погасить деньги, которые вы занимаете. Когда вы тратите средства с помощью дебетовой карты, привязанной к вашему банковскому счету, у вас нет возможности сделать это, поэтому использование одной только дебетовой карты не поможет вам установить или построить кредитную историю.

Наличие солидной кредитной истории может помочь не только в подаче заявления на получение кредита. Например, недавний выпускник колледжа с большей вероятностью внесет меньший гарантийный залог за квартиру, если его кредитный отчет показывает, что он никогда не делал просроченных платежей по счету по кредитной карте.

Сборы

Хотя дебетовые карты не имеют ежегодных сборов, вы можете платить другие сборы, чтобы иметь текущий счет. Они могут включать в себя ежемесячные сборы за обслуживание, сборы за овердрафт, если вы перерасходовали средства со своего счета, сборы за возвращенные товары и сборы за иностранные банкоматы, если вы используете свою дебетовую карту в другом банке или финансовом учреждении.

Дебетовые карты такие же, как кредитные карты?

Хотя кредитные и дебетовые карты могут выглядеть одинаково и иметь схожие функции, такие как 16-значные номера карт, даты истечения срока действия и фирменные логотипы Visa или MasterCard, у кредитных и дебетовых карт есть важные отличия. Ключевое отличие состоит в том, что дебетовые карты привязаны к банковскому счету и снимаются непосредственно с этих средств (аналогично чеку). Кредитная карта, с другой стороны, не снимает деньги сразу и должна быть возвращена в будущем с учетом начисленных процентов.

Можно ли получать вознаграждения с помощью дебетовой карты?

Обычно нет. Хотя дебетовые карты не зарабатывают баллы или мили за каждую покупку, счета, с которых они снимают средства, могут предлагать пользователям привилегии в обмен на определенное количество транзакций. Стандартные дебетовые карты также часто предлагают функцию округления, которая позволяет пользователям переводить небольшие суммы денег на сберегательный счет, что невозможно с кредитными картами.

Все ли кредитные карты взимают проценты?

Хотя вы можете видеть рекламные акции с нулевой процентной ставкой, все кредитные карты в конечном итоге начисляют проценты на остатки, которые переносятся из месяца в месяц. Эта процентная ставка основана на годовой процентной ставке (APR). Чтобы не платить проценты в долгосрочной перспективе, полностью оплачивайте остаток каждый месяц.

Может ли кто-нибудь получить кредитную карту?

Большинство людей могут подать заявку и получить кредитную карту, но если у них есть история плохой кредитной истории или нет кредитной истории, кредитные карты, на которые они имеют право, могут быть не такими полезными. Те, у кого нет кредита или с очень плохой кредитной историей, могут подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты, где кредитная линия обеспечена депозитом при открытии карты. Для получения более привлекательных бонусных карт требуется более высокий кредитный рейтинг.

Кредитная карта безопаснее дебетовой?

Кредитные карты обычно обеспечивают большую защиту потребителей при покупках, связанных с мошенничеством, чем дебетовые карты. Эти средства защиты от мошенничества могут не распространяться так щедро или легко на покупки с помощью дебетовой карты.

Практический результат

Кредитные и дебетовые карты могут выглядеть одинаково, но их преимущества и недостатки очень разные.