Содержание
Отказ от кредита — Юридическая консультация
Дмитрий В. (Лобня) 13.09.2018 Рубрика: Банки
Взял кредит, но он не понадобился. Через два дня решил расторгнуть договор, но мне сказали, что расторгнуть могут лишь досрочным погашением с выплатой процентов. Законно ли это?
Кредит
Алексей Попов
Консультаций: 57
Ключевым в определении законности требования банка в данном случае является тот факт, что кредит вы уже взяли, т.е. сумма кредита была зачислена на ваш счет. Таким образом, на сумму кредита, перечисленную на ваш счет, независимо от того, как вы решили им распорядиться либо решили не использовать его вовсе, банк правомерно начисляет проценты. Соответственно при возврате суммы кредита досрочно банк правомерно начислит проценты за период со дня предоставления кредита (зачисления денежных средств на ваш счет) и по день его возврата (списания средств с вашего счета обратно в пользу банка).
Указанное вытекает из следующих положений законодательства.
Если нарушений договора со стороны банка не усматривается, то его досрочное расторжение не влечет права заемщика на односторонний отказ от исполнения взятых на себя по договору обязательств (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Банк считается исполнившим обязательство по предоставлению кредита с момента зачисления суммы кредита на ваш счет.
Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Иными словами, вы могли отказаться от получения кредита без последствий для себя, уведомив банк о таком отказе до зачисления суммы кредита на ваш счет.
Поскольку надобность в кредите отпала уже после зачисления на ваш счет суммы кредита, у вас возникла обязанность по его возврату в установленный договором срок с уплатой процентов за время фактического пользования кредитом (в данном случае нахождения средств на вашем счете).
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Соответственно, к вашим отношениям с банком применяется ст. 809 ГК РФ о процентах по договору займа.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Согласно п. 6 этой статьи в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты, займодавец (банк в нашем случае) имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Таким образом, банк вправе начислить и потребовать уплаты процентов за весь период со дня зачисления на ваш счет кредитных средств и по день их досрочного возврата банку включительно.
Сказали спасибо:
Неуплата кредита — избавление от долга при невыплате кредита
Неуплата любого кредита серьезно подорвет ваш кредитный рейтинг и сделает вас уязвимым для одной или нескольких процедур взыскания.
Последствия дефолта зависят от того, обеспечен ли ваш кредит (ипотека или автокредит) или необеспечен (кредитная карта, студенческий кредит или потребительский кредит). В любом случае финансовые эксперты предлагают потребителям рассматривать план консолидации долга как способ удовлетворить кредиторов и избежать последствий дефолта.
Дефолт по обеспеченным кредитам
Если вы не выполнили свои обязательства по кредиту под залог жилья или по кредитной линии под залог дома, кредитор может лишить вас права выкупа дома. Хотя процесс варьируется от штата к штату, обычно вы не можете платить по этому типу кредита после 150 дней неуплаты.
Хотя обращение взыскания обычно занимает от 2 до 18 месяцев после дефолта, в некоторых случаях обращение взыскания может занять два года и более.
Точно так же, если вы не выплатите автомобильный кредит, ваша машина может быть конфискована, что означает, что банк перейдет в собственность банка. Большинство банков сначала уведомляют клиента о невыполнении обязательств, предоставляя определенный период времени — обычно около семи дней, — в течение которого вы можете погасить свой платеж. Если вы не можете уложиться в срок или пересмотреть условия кредита, ваш кредитор может обратиться в суд за разрешением на возврат вашего автомобиля.
Если вашу машину заберут, она, скорее всего, будет выставлена на перепродажу на открытом аукционе. Вы можете уберечь свой автомобиль от продажи с аукциона, погасив свой долг или уплатив всю причитающуюся сумму, а также любые сборы, связанные с повторным владением. Если автомобиль продается по цене ниже суммы, которую вы задолжали, вы можете быть обязаны компенсировать разницу.
Дефолт по необеспеченным кредитам
В случае необеспеченных кредитов залог (имущество) не может быть получен. Как правило, у вас есть льготный период до 30 дней для оплаты по кредитной карте или другому личному кредиту, но в некоторых случаях просрочка платежа даже на один день может стоить вам денег.
После 60 дней неуплаты по обычному счету кредитной карты вам придется столкнуться с штрафами за просрочку платежа и, возможно, с повышением процентной ставки. Через 90 дней вы, скорее всего, попадете в поле зрения отдела взыскания задолженности кредитора, который переведет вашу учетную запись в статус по умолчанию.
Между 120 и 180 днями ваш долг, вероятно, будет списан, что означает, что ваш банк засчитает его убытком и удалит счет из своих книг. Вы по-прежнему будете должны деньги, и банк либо продаст счет коллекторскому агентству, либо наймет коллектора, который получит процент от взысканной суммы.
После того, как ваш долг был списан, вы открыли себя для преследования коллектора, который имеет финансовую заинтересованность в том, чтобы заставить вас заплатить, и имеет большой опыт в оказании давления на неплательщиков, чтобы они выполнили свои обязательства.
В то время как федеральный Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает коллекторам использовать определенные оскорбительные и вводящие в заблуждение методы при попытке вернуть кредит, вы не можете избежать раздражения и раздражения, которые может вызвать профессиональный сборщик долгов.
Рано или поздно списание поступит на стол юриста, и адвокат по взысканию долгов может подать на вас в суд после выдачи окончательного письма с призывом выплатить свой долг. Если долг считается действительным, суд может вынести решение против вас, приказав вам оплатить его — и судебные издержки. Как только вы пойдете в суд, ваше невыполнение обязательств станет достоянием общественности.
Судебное решение позволяет кредитору наложить залог на ваш дом, а это означает, что если вы когда-нибудь продадите его, вы будете вынуждены покрыть часть или весь этот долг. Кредитор или коллектор также могут запросить у судьи исполнительный лист, который позволяет ему удерживать до 25 процентов вашей заработной платы.
Кроме того, ваш первоначальный кредитор, несомненно, сообщит о дефолте в бюро кредитных историй, и ваш долг будет отмечен как неоплаченный списанный в вашем кредитном отчете. Это останется в вашем кредитном отчете как доказательство того, что вы когда-то испытывали трудности с выполнением своих финансовых обязательств. (Просроченная задолженность, погашенная до того, как она достигнет статуса списания, не должна негативно повлиять на ваш кредитный отчет.)
Неуплата других долгов
Некоторые долги остаются с вами на всю жизнь, даже если вы подадите заявление о банкротстве. К ним относятся алименты, алименты, студенческие ссуды и долги по федеральным налогам или налогам штата.
Среди этих типов долгов долги IRS, вероятно, легче всего пересмотреть, так как правительство вряд ли запугает вас, чтобы привлечь ваше внимание. Он может просто перенаправить любые причитающиеся вам налоговые возмещения прямо в Казначейство.
С другой стороны, неуплата алиментов может привести к уголовному преследованию и тюремному заключению.
Дефолт по студенческому кредиту обычно происходит после 270 дней неуплаты. Поскольку у федеральных студенческих кредитов нет срока давности, ваше обязательство по их погашению никогда не исчезает.
Последствия неуплаты студенческой ссуды могут включать:
- Неправомерность получения дополнительной федеральной помощи или грантов.
- Серьезное повреждение вашего кредитного отчета.
- Наложение ареста на заработную плату.
- Арест сберегательных и расчетных счетов.
- Аннулирование, отзыв или невозобновление профессиональной лицензии.
- Удержание возврата налогов штата и федеральных налогов.
5 советов, как быстрее погасить кредитный долг
Кредиты могут быть досадной необходимостью платить за такие важные вещи в вашей жизни: школу, новую машину или даже дом.
Возможно, вам даже придется совмещать несколько платежей по кредиту одновременно — это может создать серьезную нагрузку не только на ваши финансы, но и на ваше психическое благополучие.
Вот пять советов, которые помогут вам быстрее погасить эти кредиты и достичь финансовой нирваны.
1. Увеличьте свои платежи.
Выплата суммы кредита, превышающей минимальную, чрезвычайно полезна для сокращения времени, необходимого для погашения кредита. Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, тогда платите 300 долларов в месяц или просто добавьте дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что каждый месяц выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.
2. Жить дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, в зависимости от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили обучение и вам нужно погасить большую сумму студенческих кредитов, то возвращение домой с родителями, если позволит ситуация, является хорошей стратегией, чтобы жить дешево и накопить дополнительные средства для погашения кредита.
Или, если у вас есть автомобильный кредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время пересмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как прогулки, покупки, дорогие поездки и т. д. Если вы присмотритесь, вы Если вы найдете место в своем бюджете, чтобы сократить лишние расходы, просто не забудьте направить эти недавно сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.
3. Повезло с дополнительными деньгами? Положите это на ваши кредиты.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возмещение налоговой декларации, у вас будет соблазн потратить эти деньги на нужды. Не поддавайтесь искушению и направьте средства на что-то важное — используйте только что полученные деньги для погашения кредита. Это не самый гламурный сценарий, но он наиболее ответственный с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от процентных расходов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши кредиты будут выплачены, и пришло время поздравить себя с этим желанным предметом.
4. Дополнительное время = дополнительная работа.
Если у вас есть свободное время, скорее всего, по вечерам и выходным, вы могли бы устроиться на дополнительную работу в качестве дополнительного источника дохода для выплаты кредита. Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по кредиту в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по кредиту. Если вы студент, это может быть пересмотр идеи работы официанткой или няней, а также работа по выходным, пока вы заполняете свою неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы добились большего в жизни и не работали с частичной занятостью в течение многих лет, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой. Тем не менее, это все же путь, за которым стоит следовать, если у вас есть время и возможности, чтобы это произошло.
5. Возможности погашения работодателем.
Программы компенсации работодателю — это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование при приеме на работу или только что были приняты на новое место работы, особенно если вы только что закончили учебу. Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения кредитов на государственную службу. Департамент федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение оставшегося остатка по вашим прямым кредитам после того, как вы сделали 120 соответствующих ежемесячных платежей в рамках соответствующего плана погашения, работая полный рабочий день на соответствующего работодателя». [1] Если у вас есть доступ к этой программе через вашего текущего работодателя, вам обязательно следует воспользоваться ею, чтобы помочь с погашением ваших кредитов.
Если вы действительно хотите погасить кредит быстро и эффективно, эти стратегии помогут вам заложить основу. Это будет нелегко; однако в долгосрочной перспективе это будет стоить того с финансовой точки зрения.