Взять ипотеку под залог имеющегося жилья: Целевая ипотека под залог имеющейся недвижимости

Содержание

Как взять ипотеку под залог имеющегося жилья

Требования к недвижимости:

Целевая ипотека представляет собой займ на конкретные цели (покупку недвижимости) и требует подтверждения целевого использования средств. Нецелевая подразумевает получение кредита без подтверждения целевого использования. Нецелевая ипотека имеет более короткие сроки и высокие ставки. Вне зависимости от вида займа, залоговая недвижимость является средством обеспечения обязательств заемщика.

Условия кредитования под залог имеющейся недвижимости различны, но есть общие моменты. Максимальный срок займа 30 лет, а минимальный – 1 год. Процентные ставки от 9,5% до 17 %. Поскольку при получении займа жилье оформляется как обеспечение возврата средств, то в большинстве банков требуется только документ, удостоверяющий личность, документы на жилье и справка о доходах.

Разрешение на перепланировку получить очень сложно, так как для банка и страховой компании перепланировки всегда связаны с риском. Положительные стороны — минимальный пакет документов, низкие процентные ставки, большой выбор ипотечных программ.

К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты). Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2016 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 80). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.

Ипотечный кредит может быть оформлен на ремонт квартиры или дома в собственности заемщика. Оформить его несколько сложнее, чем кредит на покупку или строительство дома. Причина в том, что банку будет сложнее рассчитать стоимость залогового жилья — в ходе ремонта она может сильно измениться. Характер и продолжительность ремонта могут заметно вырасти.

Многие крупные банки предлагают кредиты под залог недвижимости на ремонт квартиры или дома. Они отличаются друг от друга своими условиями — суммами, процентами, сроками, требованиями для оформления и другими. На нашем сайте вы сможете узнать об этих предложениях подробнее

Чтобы получить более выгодные условия по ипотеке, заемщик должен будет иметь достаточно высокий и стабильный доход, и положительную кредитную историю. Также он может привлечь одного или нескольких созаемщиков — банк учтет их параметры вместе с ним. Также условия кредита сильно зависят от типа недвижимости: для новостройки его получить обычно проще, чем для квартиры на вторичном рынке или частного дома.

Существует несколько вариантов ипотечного кредита, если вы уже владеете своим домом, включая рефинансирование наличными, кредит под залог дома или HELOC. Так что сделайте свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.

Когда вы полностью владеете своим домом, вы можете использовать различные ипотечные кредиты, чтобы брать в долг под стоимость вашего дома. Хорошие варианты использования вашего капитала по низкой ставке включают рефинансирование наличными, кредиты под залог дома и кредитные линии под залог дома (HELOC).

Рефинансирование наличными: В большинстве случаев вы можете занять до 80% от оценочной стоимости вашего дома. Вы будете погашать кредит ежемесячными платежами, точно так же, как вы делали это до того, как погасили остаток по ипотеке
Кредит под залог недвижимости: Эти кредиты работают как личный кредит в рассрочку, но стоимость вашего дома выступает в качестве залога. Кредиты под залог жилья имеют более низкие фиксированные процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами
Кредитная линия под залог жилья (HELOC): Эти кредиты напоминают кредитные карты, потому что вы получаете доступ к деньгам по мере необходимости и погашаете только то, что заняли. Но поскольку они подкреплены стоимостью вашего дома, ставки намного ниже, чем ставки по кредитным картам. Ставки HEOC, как правило, являются переменными, а не фиксированными.
Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть
Получение ипотечного кредита на дом, которым вы уже владеете, позволяет вам брать кредит под стоимость вашего дома, не продавая его.
Тип кредита, на который вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу (DTI), отношения кредита к стоимости (LTV) и других факторов.
Но при условии, что ваши личные финансы в порядке, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов кредита, которые мы суммировали выше:
1. Обналичивание рефинансирования
Рефинансирование с выплатой наличных средств обычно включает в себя подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе. Когда вы уже полностью владеете своим домом, вы не выплачиваете существующую ипотеку, поэтому большая часть или вся ссуда поступит к вам в виде единовременной суммы наличными.
Обычно вы можете занять до 80% стоимости вашего дома, используя рефинансирование наличными. С рефи обналичивания VA вы потенциально можете получить до 100% стоимости вашего дома, но только ветераны и военнослужащие имеют право на получение кредита VA.
Рефинансирование требует оценки дома для определения рыночной стоимости вашего дома. (Если ваш дом не стоит более 1 миллиона долларов, в этом случае вы можете получить отказ от оценки.) Вы также оплатите расходы на закрытие, которые могут варьироваться от 2% до 5% от остатка кредита.
Вы можете оплатить расходы на закрытие из своего кармана, или ваш кредитор может согласиться покрыть их часть в обмен на более высокую процентную ставку. Кроме того, вы можете включить расходы на закрытие в баланс кредита.
Для рефинансирования с обналичиванием обычно требуется кредитный рейтинг не менее 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет сэкономить на процентных расходах.
2. Кредит под залог жилья
Другим вариантом является кредит собственного капитала. Как и в случае рефинансирования наличными, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Условия кредита также будут зависеть от вашего кредитного рейтинга.
Домовладельцы обычно могут занимать до 80% собственного капитала своего дома с помощью кредита под залог дома, который также известен как вторая ипотека. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы могут позволить вам вывести до 100% вашего капитала.
После одобрения вы получите всю сумму кредита наличными, которую сможете использовать по своему усмотрению. Затем вы будете погашать кредит с процентами, делая ежемесячные платежи.
Ссуды под залог недвижимости имеют более высокие процентные ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие процентные ставки по сравнению с кредитной картой или личным кредитом. Поскольку это кредит в рассрочку с фиксированной процентной ставкой, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.
Многие кредиторы устанавливают минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог недвижимости от 620 до 700.
3. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)
Кредитная линия собственного капитала аналогична кредиту собственного капитала. Но вместо того, чтобы получать единовременную сумму наличными, заемщики получают доступ к кредитной линии, которую можно использовать по мере необходимости.
Кредитные линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете брать кредит по кредитной линии и погашать ее так часто, как вы хотите, в течение этого периода времени. После окончания периода розыгрыша обычно наступает период погашения до 20 лет, когда вы не можете брать взаймы у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.
HELOC — это револьверный счет, как и кредитная карта, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж. HELO обычно имеют переменные процентные ставки.
Какой тип кредита подходит для ваших целей?
Несмотря на то, что у вас есть несколько вариантов кредита, когда вы уже владеете своим домом, правильная ипотека зависит от ваших конкретных целей.
Мне нужны деньги, чтобы купить другую недвижимость
Вы думаете о покупке большего количества недвижимости, например второго дома, загородного дома или инвестиционной недвижимости? Если это так, вам, вероятно, понадобятся наличные деньги для первоначального взноса и расходов на закрытие.
Конечно, вы можете использовать собственные средства. Но если у вас не хватает наличных или вы не хотите трогать свои личные сбережения или другие инвестиции, рефинансирование наличными или кредитная линия под залог дома могут помочь вам купить другую недвижимость.
Преимущество использования рефинансирования наличными для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует от вас рефинансирования части текущей стоимости вашего дома. Таким образом, у вас будет большая сумма кредита, и вы будете платить проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.
Кредитная линия под залог дома (HELOC) позволяет вам использовать только ту сумму наличных, которая вам нужна. Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам брать взаймы и платить проценты только за ту сумму, которая вам действительно нужна.
С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование наличными, и ставка часто является переменной, что оставляет вам меньше уверенности в вашей будущей ставке и ежемесячных платежах.
Я хочу улучшить или отремонтировать дом
Хотите улучшить свой дом, сделав ремонт или ремонт? Заимствование под залог вашего дома с помощью кредита под залог дома или HELOC может принести вам деньги, которые вам нужны.
Ссуда под залог дома отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта. HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, поскольку вы можете использовать свой капитал по мере необходимости.
Вы также можете использовать рефи обналичивания для улучшения дома, особенно если вы заинтересованы в получении самой низкой процентной ставки. Но опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать большую часть стоимости вашего дома и платить проценты в течение 30 лет.
Смотрите это сравнение лучших кредитов на улучшение дома для получения дополнительной информации.
Я хочу консолидировать долги под высокие проценты
Если вы уже выплатили свой первый ипотечный кредит, у вас, вероятно, достаточно капитала, чтобы погасить все ваши долги с высокими процентами, такие как задолженность по кредитной карте или персональные кредиты. Обычно это делается с помощью рефинансирования наличными. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно погашаете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.
Это может быть очень разумным способом сэкономить деньги на процентах, особенно если проценты по ипотеке не облагаются налогом. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования наличными для консолидации долга также сопряжено с риском.
Помните, что новый кредит обеспечен вашим домом. Поэтому, если вы снова накопите долги и не сможете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа. Кроме того, вы будете использовать долгосрочный актив, стоимость вашей недвижимости, для оплаты краткосрочных потребностей.
У меня есть дом без остатка по ипотеке, и я хочу купить еще один дом
Закладывание текущего дома не всегда необходимо при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной недвижимости. «Возможно, у вас уже есть достаточно сбережений для внесения первоначального взноса без использования собственного капитала», — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.
Прежде чем получить ипотечный кредит на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом. Покупатели жилья должны рассмотреть следующие виды кредитов.
Обычные кредиты
Если вы покупаете новый дом для использования в качестве основного места жительства, обычные кредиты позволяют финансировать с первоначальным взносом всего 3%. И вы можете пройти квалификацию с кредитным рейтингом всего 620.
Если вы останетесь в своем нынешнем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам потребуется скидка не менее 10%. И вам понадобится 20% вниз, чтобы избежать взносов по частному ипотечному страхованию (PMI).
Если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или для инвестиций, вам, как правило, потребуется внести от 20% до 25% первоначального взноса для получения обычного кредита. Вам также понадобится немного лучшая кредитная история с кредитным рейтингом 640 или выше.
VA кредиты
Кредиты
VA, как правило, являются лучшим вариантом для ветеранов и военнослужащих, имеющих право на получение кредита. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечного страхования в течение срока действия кредита и не требуется первоначальный взнос.
К сожалению, вы не можете купить дом для отдыха или инвестиционную недвижимость с кредитом VA. Вы должны покупать дом, в котором планируете жить постоянно. Единственным исключением является покупка многоквартирного дома до четырех квартир. В одной из квартир можно жить, а остальные сдавать.
Вы также можете использовать кредит VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете. Если второй дом становится вашим основным местом жительства, вы можете сдать в аренду свой бывший дом и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотеки за новый дом.
Кредиты FHA
Ссуды FHA требуют только 3,5% первоначального взноса, а андеррайтинг благоприятствует заемщикам со средним кредитом: ссуды FHA позволяют получить баллы FICO всего 580.
Как и кредиты VA, вы не можете использовать кредит FHA для покупки дома для отдыха или инвестиционной недвижимости. Но вы можете использовать его, чтобы купить многоквартирный дом до четырех квартир, жить в одной из квартир и сдавать другие в аренду.
Вы также можете использовать кредит FHA для дома, в который вы планируете переехать. Однако приготовьтесь объяснить своему кредитному специалисту или ипотечному брокеру, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA для второго дома, вам необходимо переехать в собственность, которая больше подходит для вашего финансового положения.
Например, предположим, что в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет уважительной причины, вы, скорее всего, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.
Основным преимуществом финансирования FHA являются гибкие кредитные правила. Недостатком является то, что эти кредиты поставляются с дорогой ипотечной страховкой. Если у вас хороший кредитный рейтинг и процентная ставка составляет не менее 3%, мы рекомендуем сначала рассмотреть обычную ипотеку Freddie Mac или Fannie Mae.
Процентные ставки на второй дом
Если вы используете наличные от своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как работают процентные ставки на дом для отдыха, второй дом и инвестиционную недвижимость.
Поскольку новый дом не будет вашим основным местом жительства, вы можете рассчитывать на более высокую ставку по ипотеке. Это увеличение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.
Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты, знают, что в случае финансовых трудностей домовладельцы отдают приоритет выплате ипотечного кредита за свой основной дом, а не за второй дом или инвестиционную недвижимость.
Но хотя вы будете платить более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение кредитов могут помочь вам сэкономить. Чтобы увидеть влияние более высоких ипотечных ставок, вы можете поэкспериментировать с ипотечным калькулятором.
Независимо от того, покупаете ли вы еще один дом или получаете рефи наличными, ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома, убедитесь, что вы запрашиваете котировки как минимум у трех ипотечных кредиторов. Сравните процентные ставки, а также скидки и авансовые платежи.
Стоит ли закладывать собственный дом?
Непосредственное владение своим домом обеспечивает ценную подушку собственного капитала, и это здорово, когда вы больше не берете на себя бремя ежемесячных платежей по ипотеке. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать свой дом, чтобы получить доступ к своему капиталу.
Используя рефинансирование наличными, ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома, домовладельцы могут извлекать наличные из своего капитала и использовать их для самых разных целей.
Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования и выберите лучший для вас, исходя из ваших конкретных целей.
Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.
Как получить ссуду на покупку собственного дома
Я полностью владею своим домом и нуждаюсь в ссуде
Если вы полностью владеете своим домом — без текущей ипотеки — его стоимость полностью равна собственному капиталу. Вы можете использовать этот капитал, взяв кредит под стоимость дома.
Существует несколько вариантов ипотечного кредита, если вы уже владеете своим домом, включая рефинансирование наличными, кредит под залог дома или HELOC. Так что сделайте свое исследование и выберите лучший, исходя из ваших целей.
В этой статье (Перейти к…)
Могу ли я получить кредит?
Как это работает
Что такое правильная ипотека?
Варианты ипотеки
Процентные ставки на второй дом
Подходит ли он вам?
Могу ли я получить кредит на оплаченный дом?
Когда вы полностью владеете своим домом, вы можете использовать различные ипотечные кредиты, чтобы брать в долг под стоимость вашего дома. Хорошие варианты использования вашего капитала по низкой ставке включают рефинансирование наличными, кредиты под залог дома и кредитные линии под залог дома (HELOC).
Рефинансирование наличными: В большинстве случаев вы можете занять до 80% от оценочной стоимости вашего дома. Вы будете погашать кредит ежемесячными платежами, точно так же, как вы делали это до того, как погасили остаток по ипотеке
Кредит под залог недвижимости: Эти кредиты работают как личный кредит в рассрочку, но стоимость вашего дома выступает в качестве залога. Кредиты под залог жилья имеют более низкие фиксированные процентные ставки по сравнению с потребительскими кредитами
Кредитная линия под залог жилья (HELOC): Эти кредиты напоминают кредитные карты, потому что вы получаете доступ к деньгам по мере необходимости и погашаете только то, что заняли. Но поскольку они подкреплены стоимостью вашего дома, ставки намного ниже, чем ставки по кредитным картам. Ставки HEOC, как правило, являются переменными, а не фиксированными.
Как получить ипотеку на дом, который у вас уже есть
Получение ипотечного кредита на дом, которым вы уже владеете, позволяет вам брать кредит под стоимость вашего дома, не продавая его.
Тип кредита, на который вы имеете право, зависит от вашего кредитного рейтинга, отношения долга к доходу (DTI), отношения кредита к стоимости (LTV) и других факторов.
Но при условии, что ваши личные финансы в порядке, вы, вероятно, можете выбрать любой из следующих вариантов кредита, которые мы суммировали выше:
1. Обналичивание рефинансирования
Рефинансирование с выплатой наличных средств обычно включает в себя подачу заявки на новую ипотеку для замены существующей ипотеки и заимствование денежных средств из собственного капитала в процессе. Когда вы уже полностью владеете своим домом, вы не выплачиваете существующую ипотеку, поэтому большая часть или вся ссуда поступит к вам в виде единовременной суммы наличными.
Обычно вы можете занять до 80% стоимости вашего дома, используя рефинансирование наличными. С рефи обналичивания VA вы потенциально можете получить до 100% стоимости вашего дома, но только ветераны и военнослужащие имеют право на получение кредита VA.
Рефинансирование требует оценки дома для определения рыночной стоимости вашего дома. (Если ваш дом не стоит более 1 миллиона долларов, в этом случае вы можете получить отказ от оценки.) Вы также оплатите расходы на закрытие, которые могут варьироваться от 2% до 5% от остатка кредита.
Вы можете оплатить расходы на закрытие из своего кармана, или ваш кредитор может согласиться покрыть их часть в обмен на более высокую процентную ставку. Кроме того, вы можете включить расходы на закрытие в баланс кредита.
Для рефинансирования с обналичиванием обычно требуется кредитный рейтинг не менее 620. Но более высокий балл (720 и выше) принесет вам более низкую ставку по ипотеке и поможет сэкономить на процентных расходах.
2. Кредит под залог жилья
Другим вариантом является кредит собственного капитала. Как и в случае рефинансирования наличными, сумма, которую вы можете занять, зависит от стоимости вашего дома. Условия кредита также будут зависеть от вашего кредитного рейтинга.
Домовладельцы обычно могут занимать до 80% собственного капитала своего дома с помощью кредита под залог дома, который также известен как вторая ипотека. Однако некоторые небольшие банки и кредитные союзы могут позволить вам вывести до 100% вашего капитала.
После одобрения вы получите всю сумму кредита наличными, которую сможете использовать по своему усмотрению. Затем вы будете погашать кредит с процентами, делая ежемесячные платежи.
Ссуды под залог недвижимости имеют более высокие процентные ставки по сравнению с рефинансированием, но более низкие процентные ставки по сравнению с кредитной картой или личным кредитом. Поскольку это кредит в рассрочку с фиксированной процентной ставкой, у вас также будет фиксированный ежемесячный платеж.
Многие кредиторы устанавливают минимальный кредитный рейтинг для ссуды под залог недвижимости от 620 до 700.
3. Кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)
Кредитная линия собственного капитала аналогична кредиту собственного капитала. Но вместо того, чтобы получать единовременную сумму наличными, заемщики получают доступ к кредитной линии, которую можно использовать по мере необходимости.
Кредитные линии собственного капитала часто имеют период использования 10 лет, что означает, что вы можете брать кредит по кредитной линии и погашать ее так часто, как вы хотите, в течение этого периода времени. После окончания периода розыгрыша обычно наступает период погашения до 20 лет, когда вы не можете брать взаймы у HELOC и должны погасить любой непогашенный остаток с процентами.
HELOC — это револьверный счет, как и кредитная карта, поэтому сумма займа определяет ваш ежемесячный платеж. HELO обычно имеют переменные процентные ставки.
Какой тип кредита подходит для ваших целей?
Несмотря на то, что у вас есть несколько вариантов кредита, когда вы уже владеете своим домом, правильная ипотека зависит от ваших конкретных целей.
Мне нужны деньги, чтобы купить другую недвижимость
Вы думаете о покупке большего количества недвижимости, например второго дома, загородного дома или инвестиционной недвижимости? Если это так, вам, вероятно, понадобятся наличные деньги для первоначального взноса и расходов на закрытие.
Конечно, вы можете использовать собственные средства. Но если у вас не хватает наличных или вы не хотите трогать свои личные сбережения или другие инвестиции, рефинансирование наличными или кредитная линия под залог дома могут помочь вам купить другую недвижимость.
Преимущество использования рефинансирования наличными для покупки другого дома заключается в том, что вы можете зафиксировать низкую фиксированную ставку. Но это требует от вас рефинансирования части текущей стоимости вашего дома. Таким образом, у вас будет большая сумма кредита, и вы будете платить проценты в течение более длительного времени — вероятно, 30 лет.
Кредитная линия под залог дома (HELOC) позволяет вам использовать только ту сумму наличных, которая вам нужна. Вы также можете вернуть деньги, а затем повторно использовать кредитную линию. Это позволяет вам брать взаймы и платить проценты только за ту сумму, которая вам действительно нужна.
С другой стороны, HELOC могут иметь более высокие процентные ставки, чем рефинансирование наличными, и ставка часто является переменной, что оставляет вам меньше уверенности в вашей будущей ставке и ежемесячных платежах.
Я хочу улучшить или отремонтировать дом
Хотите улучшить свой дом, сделав ремонт или ремонт? Заимствование под залог вашего дома с помощью кредита под залог дома или HELOC может принести вам деньги, которые вам нужны.
Ссуда под залог дома отлично подходит, если вам нужна точная сумма для одного проекта. HELOC лучше подходит для завершения нескольких проектов в течение многих лет, поскольку вы можете использовать свой капитал по мере необходимости.
Вы также можете использовать рефи обналичивания для улучшения дома, особенно если вы заинтересованы в получении самой низкой процентной ставки. Но опять же, недостатком является то, что вам придется финансировать большую часть стоимости вашего дома и платить проценты в течение 30 лет.
Смотрите это сравнение лучших кредитов на улучшение дома для получения дополнительной информации.
Я хочу консолидировать долги под высокие проценты
Если вы уже выплатили свой первый ипотечный кредит, у вас, вероятно, достаточно капитала, чтобы погасить все ваши долги с высокими процентами, такие как задолженность по кредитной карте или персональные кредиты. Обычно это делается с помощью рефинансирования наличными. Вы используете свой собственный капитал, используете его для погашения существующих долгов, а затем эффективно погашаете их своему ипотечному кредитору по гораздо более низкой процентной ставке.
Это может быть очень разумным способом сэкономить деньги на процентах, особенно если проценты по ипотеке не облагаются налогом. Но эксперты предупреждают, что использование рефинансирования наличными для консолидации долга также сопряжено с риском.
Помните, что новый кредит обеспечен вашим домом. Поэтому, если вы снова накопите долги и не сможете платить по кредиту, может возникнуть риск потери права выкупа. Кроме того, вы будете использовать долгосрочный актив, стоимость вашей недвижимости, для оплаты краткосрочных потребностей.
У меня есть дом без остатка по ипотеке, и я хочу купить еще один дом
Закладывание текущего дома не всегда необходимо при покупке второго дома, загородного дома или инвестиционной недвижимости. «Возможно, у вас уже есть достаточно сбережений для внесения первоначального взноса без использования собственного капитала», — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.
Прежде чем получить ипотечный кредит на дом, который у вас уже есть, изучите ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом. Покупатели жилья должны рассмотреть следующие виды кредитов.
Обычные кредиты
Если вы покупаете новый дом для использования в качестве основного места жительства, обычные кредиты позволяют финансировать с первоначальным взносом всего 3%. И вы можете пройти квалификацию с кредитным рейтингом всего 620.
Если вы останетесь в своем нынешнем доме на полный рабочий день и планируете использовать новую собственность в качестве дома для отдыха, вам потребуется скидка не менее 10%. И вам понадобится 20% вниз, чтобы избежать взносов по частному ипотечному страхованию (PMI).
Если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду или для инвестиций, вам, как правило, потребуется внести от 20% до 25% первоначального взноса для получения обычного кредита. Вам также понадобится немного лучшая кредитная история с кредитным рейтингом 640 или выше.
VA кредиты
Кредиты
VA, как правило, являются лучшим вариантом для ветеранов и военнослужащих, имеющих право на получение кредита. У них низкие ставки по ипотеке, нет ипотечного страхования в течение срока действия кредита и не требуется первоначальный взнос.
К сожалению, вы не можете купить дом для отдыха или инвестиционную недвижимость с кредитом VA. Вы должны покупать дом, в котором планируете жить постоянно. Единственным исключением является покупка многоквартирного дома до четырех квартир. В одной из квартир можно жить, а остальные сдавать.
Вы также можете использовать кредит VA для покупки второго дома, но только если вы переезжаете. Если второй дом становится вашим основным местом жительства, вы можете сдать в аренду свой бывший дом и использовать этот доход от аренды для выплаты ипотеки за новый дом.
Кредиты FHA
Ссуды FHA требуют только 3,5% первоначального взноса, а андеррайтинг благоприятствует заемщикам со средним кредитом: ссуды FHA позволяют получить баллы FICO всего 580.
Как и кредиты VA, вы не можете использовать кредит FHA для покупки дома для отдыха или инвестиционной недвижимости. Но вы можете использовать его, чтобы купить многоквартирный дом до четырех квартир, жить в одной из квартир и сдавать другие в аренду.
Вы также можете использовать кредит FHA для дома, в который вы планируете переехать. Однако приготовьтесь объяснить своему кредитному специалисту или ипотечному брокеру, почему вы покидаете свой нынешний дом. Чтобы использовать FHA для второго дома, вам необходимо переехать в собственность, которая больше подходит для вашего финансового положения.
Например, предположим, что в вашем нынешнем доме две спальни, а вам нужно четыре. Или новый дом значительно ближе к работе. Если у вас нет уважительной причины, вы, скорее всего, не сможете использовать FHA, если в настоящее время у вас есть удовлетворительный дом.
Основным преимуществом финансирования FHA являются гибкие кредитные правила. Недостатком является то, что эти кредиты поставляются с дорогой ипотечной страховкой. Если у вас хороший кредитный рейтинг и процентная ставка составляет не менее 3%, мы рекомендуем сначала рассмотреть обычную ипотеку Freddie Mac или Fannie Mae.
Процентные ставки на второй дом
Если вы используете наличные от своего капитала для покупки другого дома, убедитесь, что вы понимаете, как работают процентные ставки на дом для отдыха, второй дом и инвестиционную недвижимость.
Поскольку новый дом не будет вашим основным местом жительства, вы можете рассчитывать на более высокую ставку по ипотеке. Это увеличение ставки защищает кредитора, потому что эти свойства имеют более высокий риск дефолта.
Кредиторы, выдающие ипотечные кредиты, знают, что в случае финансовых трудностей домовладельцы отдают приоритет выплате ипотечного кредита за свой основной дом, а не за второй дом или инвестиционную недвижимость.
Но хотя вы будете платить более высокую ставку при покупке второго дома, поиск и сравнение кредитов могут помочь вам сэкономить. Чтобы увидеть влияние более высоких ипотечных ставок, вы можете поэкспериментировать с ипотечным калькулятором.
Независимо от того, покупаете ли вы еще один дом или получаете рефи наличными, ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома, убедитесь, что вы запрашиваете котировки как минимум у трех ипотечных кредиторов. Сравните процентные ставки, а также скидки и авансовые платежи.
Стоит ли закладывать собственный дом?
Непосредственное владение своим домом обеспечивает ценную подушку собственного капитала, и это здорово, когда вы больше не берете на себя бремя ежемесячных платежей по ипотеке. Однако хорошая новость заключается в том, что вам не нужно продавать свой дом, чтобы получить доступ к своему капиталу.
Используя рефинансирование наличными, ссуду под залог дома или кредитную линию под залог дома, домовладельцы могут извлекать наличные из своего капитала и использовать их для самых разных целей.
Убедитесь, что вы понимаете плюсы и минусы каждого типа финансирования и выберите лучший для вас, исходя из ваших конкретных целей.
Информация, содержащаяся на веб-сайте The Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.