Взять кредит и не платить что будет: Могут ли посадить за неуплату кредита

Содержание

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

12 февраля 2019

Советы

Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%¹.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

Выходом стало принятие закона², которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно³.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей⁴.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон⁵. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом⁶. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ⁷. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита⁸.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

¹ Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

² Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

³ Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

⁴ См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

⁵ Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

⁶ Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

⁷ Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

⁸ См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

5 Риски получения личного кредита

В этой статье:

1. Высокие процентные ставки
2. Штрафы за досрочное погашение
3. Сборы за предоставление
4. Более высокий общий долг 9000 6
5. Повреждение вашей кредитной истории Оценка
Как свести к минимуму риски личного кредита

Частный кредит может помочь вам покрыть расходы, консолидировать долг, сократить платежи до более доступного уровня или помочь улучшить свой кредитный рейтинг за счет уменьшения остатков на кредитных картах, но есть стоит учитывать риски.

Личный кредит также может помочь вам закопаться в еще более глубокую яму, а некоторые из них имеют дорогостоящие функции, которые легко упустить из виду, если вы сосредоточены исключительно на получении одобрения. Так что разумно знать, на что обращать внимание.

Вот пять рисков, связанных с получением личного кредита.

1. Высокие процентные ставки

Процентная ставка, которую вы будете платить за личный кредит, будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Высокий кредитный рейтинг обычно дает вам право на получение личного кредита с более низкой процентной ставкой, в то время как низкий балл может привести к тому, что вы будете платить более высокую ставку. Если вы обращаетесь за личным кредитом, потому что вы не можете получить одобрение на более дешевый финансовый продукт, такой как кредитная карта с тизерной ставкой, внимательно проверьте процентную ставку по кредиту.

Точно так же, если вы изо всех сил пытаетесь позволить себе ежемесячные счета, а личный кредит будет предлагать более низкие платежи, убедитесь, что вы понимаете, как долго вы будете платить, и общую стоимость кредита после расчета процентов.

2. Штрафы за досрочное погашение

Штрафы за досрочное погашение — это сборы, которые налагаются, когда вы погашаете кредит до наступления срока его погашения. Некоторые кредиторы взимают с них плату, чтобы они помогли компенсировать деньги, которые они ожидали получить от процентов, взимаемых по кредиту. Лучший способ узнать, есть ли штраф за досрочное погашение кредита, — это спросить кредитора напрямую. Они должны быть раскрыты, но иногда это раскрытие может быть напечатано мелким шрифтом в ваших кредитных документах.

Штрафы за досрочное погашение и другие сборы могут увеличить сумму, которую вы в конечном итоге должны будете выплатить по личному кредиту. Не у каждого личного кредита есть штраф за досрочное погашение, поэтому стоит спросить.

3. Плата за выдачу кредита

Комиссия за выдачу кредита представляет собой процент от суммы кредита, которую кредитор взимает в качестве затрат на ведение бизнеса, и поэтому они добавляются к вашим расходам. Не каждый кредитор взимает их, но некоторые из них не взимают более высокие процентные ставки.

Плата за открытие может составлять до 15% от суммы займа. Комиссия за выдачу может быть добавлена к остатку кредита или вычтена из суммы, которую вы получаете. Если, например, вы берете взаймы 10 000 долларов и имеете комиссию за выдачу 5%, вы можете получить 9 долларов.500 долларов или, возможно, должны 10 500 долларов. Убедитесь, что вы понимаете, как это будет работать, и планируйте соответственно.

4. Более высокий общий долг

Если вы берете личный кредит для консолидации долга по кредитной карте, разумно попытаться получить более низкую процентную ставку, но это не должно быть вашим единственным соображением. Если кредитная карта с большим количеством доступного кредита соблазняет вас перерасходовать средства, и вы снова списываете ее, вы можете оказаться с большим долгом, чем когда вы начали. Однако, если ссуда консолидации долга является частью общего плана, и вы обратились к привычкам, которые привели к высокой задолженности по кредитной карте, это может быть хорошей идеей.

5. Повреждение вашего кредитного рейтинга

Пока вы проверяете ставки и условия, рекомендуется также проверить кредитный рейтинг людей, чьи заявки обычно одобряются, если эта информация доступна. Вы также можете найти возможность пройти предварительную квалификацию онлайн без жесткого запроса или «жесткой тяги». Жесткий кредитный запрос может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг, и это верно независимо от того, получите ли вы одобрение или нет. Если вы не можете пройти предварительную квалификацию, возможно, вы не хотите рисковать потерей нескольких баллов, что может произойти, если вы действительно подадите заявку. Выберите кредит, который вам, скорее всего, одобрят.

Как свести к минимуму риски личного кредита

Заманчиво подать заявку на кредит, потому что вам что-то нужно сейчас, но у вас нет наличных денег, найдите минутку, чтобы все обдумать. Например:

Проверьте свой бюджет , чтобы убедиться, что у вас достаточно места для добавления платежа, и какой может быть максимальный размер этого платежа.
Магазин около для личного кредита. Такие кредиты предлагаются онлайн, в банках и кредитных союзах. Возможно, вы захотите начать с кредитных союзов, потому что они некоммерческие и, как правило, имеют более низкие ставки и сборы.
Рассмотрите возможность настройки автоплатежа , если вам одобрят кредит. Убедитесь, что используете счет, на котором достаточно денег для осуществления платежей, чтобы не перерасходовать свой счет. Своевременные платежи имеют решающее значение, потому что платеж, опоздавший на 30 дней, может разрушить вашу кредитную историю.

Практический результат

Личный кредит может быть полезным финансовым инструментом, но не все персональные кредиты одинаковы. Если вы хотите подать заявку, проверьте процентные ставки, сборы и штрафы за досрочное погашение. Затем убедитесь, что в вашем бюджете есть место для нового платежа и что у вас есть надежный план для своевременной оплаты каждый раз.

Инструмент сравнения, такой как Experian CreditMatch™, может помочь вам найти личный кредит, не рискуя ненужным сложным запросом кредита. Вы можете создать бесплатную учетную запись, войти в систему и отправить запрос на предварительную квалификацию личного кредита, и это не повлияет на ваш кредит. После того, как вы подадите заявку или примете предложение о кредите, ваш кредитор, скорее всего, проведет тщательный запрос в качестве окончательной проверки кредитоспособности.

Одалживание денег семье и друзьям

Деньги — это забавно, когда они передаются между семьей и друзьями, особенно если вы берете взаймы или даете взаймы члену вашей семьи или близкому другу.

Исследование потребительских финансов Федеральной резервной системы США показывает, что кредиты от семьи и друзей составляют 89 миллиардов долларов каждый год в Соединенных Штатах. Компания под названием Finder провела некоторые математические расчеты после опроса 2018 года и сообщила, что число больше похоже на 184 миллиарда долларов. В любом случае, между семьей и друзьями течет много денег.

Самые популярные причины, по которым просят у членов семьи или друзей ссуду, – это начать бизнес или купить дом. Национальный опрос Fundable показал, что 38% стартапов полагались на деньги семьи или друзей. Национальная ассоциация риэлторов сообщила, что 52% покупателей жилья впервые использовали деньги семьи, в основном родителей или друзей, для покупки дома.

Еще одна веская причина для получения кредита от близких, это когда член семьи неожиданно становится безработным или внезапно заболел. Другие популярные причины включают покупку автомобиля, компьютера или другого технического оборудования или чего-то более личного, например, обручального кольца или оплаты семейного отдыха.

Как взять кредит у друзей или родственников

Основное преимущество получения кредита у друга или члена семьи заключается в том, что ваш «кредитор» с большей вероятностью будет гибким в отношении суммы займа и порядка оплаты. Это означает, что вы можете занять 100% необходимой вам суммы по очень низкой процентной ставке — возможно, 0% — и получить доступный ежемесячный график погашения.

Относитесь к личному кредиту, выданному любимым человеком, с таким же уважением и профессионализмом, как и к кредиту в банке. Если вы планируете занять деньги в банке, кредитном союзе или другом кредитном учреждении, вы уже знаете, что должны быть готовы подписать юридический договор, в котором излагаются ваши обязательства перед кредитором: своевременные платежи до полной выплаты кредита. Такой договор называется векселем.

Должно ли быть иначе, если вы занимаете деньги у друзей или семьи? Не совсем. Даже если они знают вас годами или даже всю жизнь, им все равно нужны гарантии, что вы отплатите им, как и обещали. Тот факт, что вы хорошо их знаете, не снимает с вас никаких обязательств и ответственности, связанных с получением кредита.

Разумно составить и подписать кредитный договор независимо от ваших отношений с кредитором. Это защищает обе стороны в случае разногласий. Кредитный договор между двумя физическими лицами более упрощен, но очень похож на стандартный банковский вексель.

Основные условия кредитного договора с семьей или друзьями должны включать:

Сумма займа (основной долг)
Процентная ставка (если применимо)
Условия погашения (ежемесячные платежи в течение установленного периода времени или единовременно сумма на определенную дату)

Один из самых важных моментов, который следует указать в кредитном договоре с другом или членом семьи, — что произойдет, если вы не сможете заплатить?

В кредитном договоре должно быть четко указано право требования кредитора в случае неуплаты, в том числе:

Добавление дополнительных расходов по кредиту
Изменение условий кредита
Принятие залога в собственность акция

Что происходит, когда вы не выполняете обязательства?

Как и в любом кредитном договоре, вы юридически связаны долгами. Если вы не будете соблюдать условия соглашения, ваш кредитор — в данном случае ваш любимый человек — может подать против вас в суд. Имея контракт в качестве доказательства, кредитор может подать иск в суд мелких тяжб, получить решение, а затем продолжить действия по взысканию долга, такие как наложение ареста на заработную плату или залоговое имущество, как и другие кредиторы.

Если вы не можете договориться о более разумных условиях кредита в частном порядке, юрист может либо договориться от вашего имени о включении части остатка, причитающегося в соглашение об урегулировании долга, или добавить его в консолидационный кредит. Важно принять меры до вынесения решения в суде мелких тяжб, потому что кредитор часто может преследовать ваши личные активы, банковские счета и заработную плату.

Сохранение личных отношений

У каждого бывают взлеты и падения с финансами, но все становится очень некомфортно, когда вы берете семью или друзей на американские горки при погашении кредита. Отношения, построенные годами и даже десятилетиями, рушатся, когда условия кредитного договора игнорируются или нарушаются.

Если вы просрочили получение кредита от близкого человека, важно поддерживать связь открытыми. Хорошее общение — лучший способ избежать вражды с семьей и друзьями, которые одолжили вам деньги. Нравится вам это или нет, человек, одалживающий деньги, чувствует, что это инвестиция. Они хотят знать, как продвигается проект или бизнес и будет ли погашен этот кредит.

Вот почему так важно, чтобы все о кредите было записано на бумаге. Легко достичь словесного понимания с семьей и друзьями, но трудно вспомнить детали через год. Запишите все это и убедитесь, что обе стороны понимают детали соглашения.

Заемщик должен рассмотреть возможность предоставления кредиторам периодических обновлений (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) для обсуждения проекта или бизнеса. Это помогает заранее знать, что могут возникнуть проблемы с оплатой кредита и есть ли альтернативные варианты помощи, пока проблема решена.

Наконец, обе стороны должны предвидеть возникновение горячих точек и заранее решить, как они будут реагировать. Эмоции накаляются, когда кажется, что обе стороны теряют деньги. В горячем споре с семьей или друзьями из-за долга мало что можно выиграть.

Обе стороны должны реалистично оценивать свои ожидания. Заемщик должен сделать погашение кредита главным приоритетом. Кредитору следует ожидать некоторых проблем. Обычно именно поэтому их просили о кредите в первую очередь.

Что делать, если вы являетесь кредитором

Кредитор может потерять больше всего, в прямом и переносном смысле, в ситуациях, когда есть кредитное соглашение с семьей или друзьями. Кредитор рискует не только своими деньгами, но и своей репутацией и отношениями. Он может потерять все — деньги, семью и дружбу, — если что-то пойдет не так, и он получит немногим больше, чем несколько долларов процентов, если все пойдет хорошо.

Вот почему люди должны долго и тщательно думать, прежде чем одалживать деньги семье или друзьям. Это может быть дорогостоящим упражнением.

Вот несколько моментов, некоторые из которых очень важны, которые следует учитывать перед тем, как давать кредит:

Каков собственный капитал вашей семьи и можете ли вы позволить себе связать свои деньги на любой предлагаемый период времени?
Готовы ли вы лишить заемщика права выкупа или подать в суд, если он не выполнит обязательства по кредиту?
Будете ли вы налагать штрафы за просроченные платежи?
Хотели бы вы принять участие в проекте или бизнесе, чтобы вернуть свои деньги?
Были ли исчерпаны все другие варианты: банки, кредитные союзы, другие члены семьи.
Если кредитные учреждения не дадут им денег, вы действительно хотите рискнуть?

Если вы изучили все негативные последствия, связанные с получением кредита, и решили довести его до конца, вот несколько шагов, которые могут помочь добиться положительного результата.

Спросите план. Заемщик должен предоставить подробную информацию о том, на что будут использованы деньги, график погашения и что произойдет, если он не выполнит обязательства по кредиту.
Проанализируйте финансовое состояние заемщика и помогите ему составить бюджет, в который будет включен ваш ежемесячный платеж.
Убедитесь, что они понимают, что это кредит, а не подарок.
Установите условия, с которыми согласны обе стороны, которые могут быть выполнены… и выполняйте их!
Держись подальше. То, что вы даете кому-то кредит, не означает, что вы можете вмешиваться в проект или бизнес.
Запишите это на бумаге. Улаживать споры легче, когда все записано – и подписано!

Налоговые последствия семейной ссуды

Согласно обзору потребительских финансов Федеральной резервной системы, ссуды от семьи и друзей составляют 89 долларов США.миллиардов ежегодно в Соединенных Штатах. Самые популярные причины, по которым просят у членов семьи или друзей ссуду, — это открытие бизнеса или покупка дома. Национальный опрос Fundable показал, что 38% стартапов полагались на деньги семьи или друзей. Национальная ассоциация риэлторов сообщила, что 6% покупателей жилья впервые использовали деньги семьи, в основном родителей, для покупки дома.

Работа с IRS является одним из важнейших, но часто упускаемых из виду аспектов кредитов между членами семьи или друзьями. И у заемщика, и у кредитора есть обязанности, хотя большинство из них ложится на человека, ссужающего деньги.

Первое, что нужно IRS, это четкое доказательство того, что это кредит, а не подарок. Это означает начисление и взимание процентов в соответствии с правилами IRS по применимой федеральной ставке. Минимальная ставка в 2021 году составила 0,25% для кредитов на срок менее трех лет; 0,58 % по кредитам на срок от трех до девяти лет; 1,15% для кредитов более девяти лет.

Если вовлеченные стороны не платят и не получают по крайней мере столько процентов, IRS может счесть деньги «подарком» и применить налог на дарение, в зависимости от суммы.

Следующим шагом будет оформление правоустанавливающих документов на получение кредита. Если ссуда предназначена для дома, это включает в себя договор о доверительном управлении и регистрацию ссуды в округе.

Обе стороны должны подписать вексель, в котором указаны процентная ставка, сроки и условия, продолжительность периода погашения и возможность передачи кредита другой стороне.

Также должна быть таблица амортизации, показывающая сумму основного долга и выплаченных процентов, а также остаток, причитающийся после каждого месяца в течение срока действия кредита.

Кредитор должен заполнить форму IRS 1098, указав, сколько процентов заемщик заплатил в течение каждого года. Кредитор также должен подать форму IRS 1099, в которой указано, сколько процентов он получил по кредиту, и указать эту сумму в своей налоговой декларации. Это важный шаг в процессе получения кредита, поскольку невыполнение любого из этих шагов влечет за собой серьезные налоговые последствия.

Альтернативы кредитам от члена семьи

Опрос, проведенный CNN Money в 2009 году, показал, что 27% людей, которые одолжили деньги семье или друзьям, не получили никаких денег обратно, а 43% не получили выплаты в полном объеме. Другими словами, в большинстве случаев кредиты между семьей и друзьями не работают и разрушают отношения.

Тем не менее, есть лучшие способы занять деньги, если вы хотите избежать вполне реальной возможности того, что получение или предоставление кредита члену семьи или другу не приведет к хорошему результату.

По общему признанию, будет сложно получить доступ к некоторым источникам для получения ипотечных кредитов, ремонта дома или автокредитов, но если вы хотите начать бизнес, Администрация малого бизнеса — это государственное учреждение, занимающееся обслуживанием малого бизнеса. Они предлагают различные кредитные программы, в том числе общий бизнес-кредит, который может принести вам от 50 000 до 250 000 долларов. У SBA также есть программа микрозаймов, которая предлагает до 50 000 долларов для стартапов и некоторых некоммерческих центров по уходу за детьми.