Взять кредит или займ: в чем разница между займом и кредитом — Блог Альфа⁠-⁠Банка

в чем разница между займом и кредитом — Блог Альфа⁠-⁠Банка

Содержание

• •

  Что такое заём

• •

  Преимущества займов

• •

  Оперативность

• •

  Низкие требования к заёмщику

• •

  Хорошие условия для новых клиентов

• •

  Недостатки займов

• •

  Большой процент

• •

  Риск мошенничества

• •

  Что такое кредит

• •

  Разница между кредитом наличными и кредитной картой

• •

  Преимущества кредитных карт

• •

  Беспроцентный период

• •

  Простое оформление

• •

  Низкие требования к заёмщику

• •

  Недостатки кредитных карт

• •

  Кредитный лимит

• •

  Комиссии за снятие

• •

  Что выбрать: заём или кредитную карту

Что лучше: взять заём в МФО или обратиться в банк за кредитом? Сравниваем эти услуги, разбираем, в чём разница, какие есть плюсы и минусы.

Что такое заём

Это получение денег или материальных ценностей с условием возврата. В сфере кредитования используются термины «микрозаём» и «микрокредит». Они равнозначны и означают краткосрочную ссуду, которую можно получить в микрофинансовой организации (МФО).

Основные параметры микрозаймов:

• •

  срок — от 1 до 31 дня;

• •

  минимальная сумма — 100–500 ₽;

• •

  максимально возможная по закону сумма — 1 млн ₽.

Чаще всего МФО выдают от 5000 до 30 000 ₽. Возвращать долг обычно нужно одним платежом, в него входит одолженная сумма и начисленные на неё проценты.

Преимущества займов

Оперативность

Деньги можно получить за 10–15 минут в любое время. Большинство МФО работает онлайн: подача заявки, согласование суммы и подписание договора проходит дистанционно, а средства приходят на карту или электронный кошелёк.

Низкие требования к заёмщику

Оформить заём возможно с плохой кредитной историей, без работы и постоянного дохода. Для одобрения заявки нужно быть совершеннолетним, иметь российское гражданство и паспорт.

Хорошие условия для новых клиентов

При первом обращении в некоторых МФО можно оформить микрокредит без процентов. Таким способом компании привлекают новых клиентов и расширяют свою аудиторию. Но обычно ставка 0% действует на небольшие суммы, от 1000 до 10 000 ₽.

Недостатки займов

Большой процент

Деятельность МФО ведётся под надзором Банка России и регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Закон ограничивает верхний уровень процентной ставки: сейчас он равен 1% в день. Но даже с учётом этого ограничения ставки крайне высоки.

В среднем ставка составляет от 0,6 до 0,9% за сутки, то есть от 220 до 328% годовых. Для сравнения, кредитную карту в Альфа-Банке можно оформить под 11,99% годовых, что в несколько раз меньше ставок по микрозаймам.

Риск мошенничества

К сожалению, на рынке микрозаймов процветает преступность. В банковской сфере риски ниже: названия крупных банков на слуху, новые имена вызывают недоверие. Клиенты предпочитают обращаться в знакомые им банки, нежели в организации, о которых никогда не слышали.

Кроме того, получение кредита — более взвешенное решение, чем экспресс-заём в интернете. Клиенты изучают официальный сайт, могут прийти в отделение и проконсультироваться лично.

Ситуация с МФО отличается. Фирм множество, услуги оформляются онлайн. Часто заёмщики даже не помнят названий своих кредиторов. Мошенники этим активно пользуются: выдают себя за новые МФО или создают поддельные сайты с имитацией реально существующих компаний.

Чем опасны нелегальные МФО:

• •

  утечка персональных данных — мошенники могут взять кредит на ваше имя,

• •

  незаконно высокие проценты, из-за которых долг вырастает в несколько раз,

• •

  криминальные методы взыскания задолженности: угрозы, психологическое давление, применение силы.

Чтобы избежать рисков, перед сотрудничеством стоит проверить, внесена ли компания в государственный реестр МФО, и убедиться, что реквизиты в госреестре и договоре совпадают.

Что такое кредит

Это получение денег под проценты с условием возврата в установленный срок. Главное отличие от микрозайма в том, что для выдачи кредита нужна лицензия. Заниматься кредитованием в России могут только банки и финансовые структуры, имеющие соответствующее разрешение. Микрозаймы же могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы и другие учреждения.

Выделяют несколько видов кредитования:

• •

  потребительские кредиты наличными;

• •

  кредитные карты;

• •

  автокредиты;

• •

  ипотека;

• •

  POS-кредитование;

• •

  целевые программы: на образование, лечение, свадьбу, строительство дома и т.  д.;

• •

  кредитование юридических лиц.

Каждый продукт выполняет свою задачу. Например, автокредит — это предоставление средств для покупки машины, ипотека используется при приобретении жилья, POS-кредитование оформляется в магазине для оплаты конкретных товаров.

Если же деньги нужны на любые цели без ограничений, то подойдут два продукта: кредитные карты и ссуда наличными.

Разница между кредитом наличными и кредитной картой

Оформляя ссуду наличными, вы получаете все деньги сразу. Расходовать средства можно постепенно, но проценты начисляются на всю предоставленную сумму. Как правило, погашение ведётся равными платежами, в которые входит часть долга и проценты.

Пример:

• •

  вы взяли в банке кредит на 1 млн ₽,

• •

  размер ежемесячного платежа составил 30 000 ₽,

• •

  в первый месяц вы не пользовались деньгами,

• •

  ваша задолженность за первый месяц — 30 000 ₽.

В отличие от кредита, ежемесячные платежи по кредитной карте напрямую зависят от ваших трат. Кредитка открывает доступ к одобренному лимиту, и вы сами решаете, сколько денег использовать в этом месяце. Процент начисляется только на израсходованные средства.

Пример:

• •

  вы взяли кредитку с лимитом 1 млн ₽,

• •

  в первый месяц вы не пользовались деньгами,

• •

  ваша задолженность — 0 ₽.

Если расходов по карте не было, то нужно вносить только минимальные платежи. Сумма определяется индивидуально и указана в договоре. Например, в Альфа-Банке минимальный платёж составляет от 300 ₽.

Также потребкредиты и кредитные карты отличаются сроками кредитования. Первые выдаются на фиксированный период, в среднем от 1 года до 5 лет. Затем договор прекращает действие, и для получения новой ссуды нужно снова подать заявку и заключить новый договор.

Срок договора по кредитной карте не ограничен. Кредитный лимит возобновляется каждый раз после того, как вы погашаете задолженность, что позволяет пользоваться заёмными средствами постоянно.

Вывод:

• •

  если нужна крупная сумма на руки, подходит потребкредит;

• •

  если нужен источник средств для ежедневных трат, покупок, непредвиденных расходов — подходит кредитка.

Из всех видов кредитования наиболее близкой альтернативой займам являются кредитные карты. Кредитки выполняют те же задачи, что и микрозаймы: предоставляют быстрый доступ к деньгам на повседневные нужды. Поэтому далее мы поговорим именно о кредитных картах, рассмотрим их плюсы и минусы на примере предложений Альфа-Банка.

Преимущества кредитных карт

Беспроцентный период

По кредиткам Альфа-Банка действует хороший льготный период, благодаря которому можно тратить деньги с карты и не платить проценты.

Льготный период действует по следующей схеме:

Если укладываться в эти сроки, можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Льготный период распространяется на оплату товаров, услуг и погашение задолженности в других банках.

Простое оформление

Подать заявку можно онлайн, решение принимается за две минуты. Получить карточку можно в ближайшем офисе банка или с доставкой на дом. Список документов минимален: при лимите до 150 000 ₽ нужен только паспорт.

Низкие требования к заёмщику

Кредитки Альфа-Банка выдаются гражданам РФ старше 18 лет с доходом от 5000 ₽. Лимит, ставка и другие условия кредитования подбираются индивидуально. Оформить карту возможно даже с проблемной кредитной историей.

Недостатки кредитных карт

Кредитный лимит

Максимальный лимит по кредитке Альфа-Банка такой же, как и по микрозаймам: 1 млн ₽. Если нужна более крупная сумма, стоит выбрать потребительский кредит наличными.

Комиссии за снятие

Как правило, кредитные карты предназначены для безналичных расчётов, а при снятии наличных действуют высокие комиссии. Однако по кредиткам Альфа-Банка: каждый месяц можно снимать до 50 000 ₽ без комиссии.

Что выбрать: заём или кредитную карту

Микрозаём — это краткосрочная мера, когда деньги нужны срочно и ненадолго. То есть если вам нужно 10 000 Р на неделю до зарплаты, то можно обратиться в МФО. В долгосрочной перспективе займы невыгодны: чем больше срок кредитования, тем выше переплата по процентам.

Кредитная карта — более универсальный инструмент: подходит для постоянного использования, а за счёт льготного периода можно свести переплату по процентам к минимуму. Чтобы узнать условия по кредитке Альфа-Банка, заполните короткую форму онлайн.

Кредит или займ: в чем разница?

15. 04.2016 10:12 Тема: Финансовая Грамотность 6255

Кредит или займ? Для большинства людей эти два понятия часто идентичны. И в этом есть логика: обе эти операции позволяют получить деньги в долг на заранее оговорённый период. Однако все же между кредитом и займом существует ряд принципиальных различий.

Займ VS. кредит

— Во-первых, займы и кредиты выдаются разными субъектами. В качестве кредитора может выступать только кредитная организация. В большинстве случаев, в качестве такого финансового посредника, без которого невозможна выдача кредита, выступает банк. Заимодавцем может стать любое физическое или юридическое лицо без участия посредника.

— Во-вторых, заимодавец передаёт заёмщику материальные или денежные ценности с условием, что они будут возвращены в оговоренный срок в том же виде, что и были взяты. Займ может распространяться лишь на те вещи, которые легкодоступны на рынке. Например — бытовая техника, стройматериалы, мебель. Предметы искусства или уникальные ювелирные украшения не могут стать предметом займа. В случае их порчи или утраты невозможно компенсировать ущерб. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги.

— В-третьих, договор займа может быть беспроцентным. В случае беспроцентного займа, в договоре обязательно должна прозвучать формулировка о том, что плата за пользование заёмными деньгами не взимается, иначе заимодавец может потребовать уплаты процентов. Кредит же не может быть беспроцентным. За пользование кредитом человек обязан будет выплатить определённые, указанные в условиях договора, проценты.

Что выбрать?

Ответить на вопрос — стоит ли брать кредит или займ может лишь сам человек, исходя из собственного финансового положения. Самым весомым преимуществом займа в ряде случаев может быть отсутствие платы за использование.

Сравнивая оба инструмента, легко понять, что договор кредита обязательно предусматривает определённый процент, причитающийся кредитору, который заёмщик должен ежемесячно выплачивать банку. А вот договор займа ничего подобного не предусматривает, поскольку такая услуга является бесплатной и добровольной с обеих сторон.

Зачастую условия займа формируются, исходя из близких и дружеских отношений между участниками сторон, в то время как банки, желая окупить риск дачи кредита и подзаработать, требуют проценты за предоставляющие услуги.

Базовая «техника безопасности»

В любом случае, нужно взвешенно подходить к тому, чтобы брать в долг. Очень рискованно брать кредит, если вы не имеете свободных наличных сбережений в размере своих трёх месячных зарплат. Если же сумма кредита превышает вашу годовую зарплату, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, уже шести месячных окладов — опять же, в свободном доступе, а не на депозитном счету или в обороте.

Также существует психологический момент. Многие финансовые специалисты не рекомендуют брать кредит, если у заёмщика нет сбережений за пару месяцев — в силу того, что такой человек не умеет распоряжаться собственными деньгами. Действительно, многие люди берут кредит со словами: «я же никогда сам не накоплю, обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж точно придётся платить».

Однако это тупиковый путь воспитания собственной финансовой дисциплины. Брать деньги в кредит или просто в долг на то, что не является предметом первой необходимости, просто неразумно. Правильнее сначала заняться самовоспитанием, научиться откладывать и копить — и только справившись со своими шопинговыми и потребительскими слабостями, задумываться о кредитах.

Никакой резерв не поможет, если финансовое учреждение повысит ставку по вашему кредиту. И пусть в настоящее время банкам запрещено это делать напрямую — всё равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок и комиссий к плавающему курсу Libor.

Кстати, страховым компаниям пока не запрещено повышать цены, даже если вы оплачиваете страхование одного и того же объекта ежемесячно или ежегодно. Таким образом, под видом страховок порой прячутся довольно большие проценты по кредиту. Чем дольше срок вашего кредита, тем большая вероятность переплатить.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Реклама, АНО ДПО ИСО «Институт современного образования»

Финансовая Грамотность

Подписывайтесь на Калининград.Ru в соцсетях и мессенджерах! Узнавайте больше о жизни области, читайте только самые важные новости в Viber , получайте ежедневный дайджест главного за сутки в основном канале в Telegram и наслаждайтесь уютной атмосферой и фактами из истории региона — во втором телеграм-канале

Нашли ошибку в тексте? Выделите мышью текст с ошибкой и нажмите [ctrl]+[enter]

Комментарии

Обсуждайте новости Калининграда и области в наших социальных сетях

Материалы по теме: Финансовая Грамотность

Популярное

• Власти подготовили документы для строительства крупного жилого района с санаторием в Отрадном
• На светомузыкальном фонтане в Калининграде покажут новое шоу
• На перекрёстке Озерова и Пролетарской в Калининграде планируют убрать брусчатку
• Все новости

Архив новостей

Видео

Developed by Калининград. Ru

Должен ли я получить личный кредит?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Подумайте о личном кредите, если вы консолидируете долг или вам нужно покрыть большие расходы, например, ремонт дома.

By

Джеки Велинг

Джеки Велинг
Ведущий сценарист | Купите сейчас, заплатите позже кредиты, консолидация долгов, личные кредиты

Джеки Велинг покрывает личные кредиты для NerdWallet. Ее работа была представлена ​​в Associated Press, MarketWatch, MSN, Nasdaq.com и Yahoo Finance. До этого она вела внештатный писательский и редакторский бизнес, где сотрудничала с широким кругом клиентов, включая банк США и Under Armour. Она окончила Университет Индианы со степенью бакалавра журналистики.

и

  Ронита Чоудхури-Уэйд

Ронита Чоудхури-Уэйд
Ведущий писатель | Личные финансы, личные кредиты

Ронита Чоудхури-Уэйд покрывает личные кредиты для NerdWallet. До прихода в NerdWallet Ронита была внештатным автором в финтех-компании Wise (ранее TransferWise) по глобальным денежным переводам и международным банковским операциям. Ранее она была старшим внутренним оптовым продавцом в MainStay Investments, имея лицензии Series 6, 65, 63 и 7. Ронита окончила Нью-Йоркский университет и имеет степень магистра глобализации и развития Манчестерского университета в Соединенном Королевстве. В настоящее время Ронита живет в Талсе, штат Оклахома.

Обновлено 26 апреля 2023 г.

Под редакцией Ким Лоу

Ким Лоу
Ведущий редактор | Потребительское кредитование

Ким Лоу — ведущий редактор отдела кредитования NerdWallet. Она освещает потребительские кредиты, в том числе такие темы, как потребительские кредиты, покупка сейчас, оплата позже и приложения для выдачи наличных. Она присоединилась к NerdWallet в 2016 году после 15 лет работы на MSN.com, где она занимала различные должности, включая главного редактора разделов здоровья и продуктов питания. Ким начала свою карьеру в качестве писателя для печатных и веб-изданий, посвященных ипотеке, супермаркетам и ресторанному бизнесу. Ким получила степень бакалавра журналистики в Университете Айовы и степень магистра делового администрирования в Вашингтонском университете. Она работает из своего дома недалеко от Портленда, штат Орегон.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Личный заем — это способ консолидации долга с высокими процентами или финансирования крупных расходов, таких как проект по благоустройству дома. Процентные ставки по личным кредитам могут быть ниже, чем по некоторым кредитным картам, особенно если у вас хорошая кредитная история.

Но финансовые эксперты обычно не советуют брать личный кредит для пляжного отдыха или новейшего телевизора с плоским экраном. Для дискреционных покупок, подобных этим, лучше всего платить более дешевыми вариантами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или деньги, которые вы накопили.

• Интернет-продажи и аукционы
• Что такое планировщик бюджета?
• Что такое зачет по налогу на заработанный доход?
• Что такое форма W-9?
• Что такое управление активами?

Что такое личный кредит?

Потребительские кредиты — это тип кредита, который потребители могут использовать практически по любой причине. В отличие от ипотеки или автокредита, персональные кредиты не обязательно должны быть предназначены для конкретной цели.

Персональные ссуды представляют собой ссуды в рассрочку; в случае одобрения вы получите единовременную сумму наличными, которую вы выплачиваете фиксированными суммами каждый месяц, пока не истечет срок кредита.

Чтобы определить ваше право на участие, кредитор проверит вашу кредитоспособность и доход, чтобы оценить вашу способность погасить кредит. Кандидаты с высоким кредитным рейтингом, высоким доходом и низким уровнем долга обычно получают самые низкие ставки.

В каких случаях целесообразно взять потребительский кредит?

Личный кредит может быть хорошей идеей, когда:

• Вам срочно нужны средства.

• Это вариант финансирования с самой низкой ставкой.

• Вы можете комфортно оплачивать ежемесячные платежи в течение срока кредита.

Вот распространенные причины для получения личного кредита:

Консолидация долга с высокими процентами

Получение личного кредита — это один из способов объединить долг с высокими процентами, например долг по кредитной карте, в единый платеж. В идеале личный кредит имеет более низкую процентную ставку, чем ваш существующий долг, что позволяет вам погасить его быстрее.

Например, у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с балансом по 10 000 долларов США, и процентная ставка по каждой карте составляет 24,99%. Каждый месяц они делают ежемесячные платежи по 400 долларов на каждую карту. Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, объединив эти долги в один личный кредит с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет, заемщик может сэкономить 2770 долларов.

Домохозяйство

Использование личного кредита для проекта по благоустройству дома может иметь смысл, особенно если проект повышает стоимость вашего дома. Вы избегаете накопления долга по кредитной карте или необходимости закладывать свой дом в качестве актива, как в случае с кредитом под залог дома.

Проверьте, имеете ли вы право на получение личного кредита – без ущерба для вашего кредитного рейтинга

Сумма кредита

на NerdWallet

Когда личные кредиты не имеют смысла?

Личный кредит не является хорошим решением, если:

• У вас есть время увеличить свои сбережения и покрыть расходы наличными.

• Вы можете получить более низкую ставку в другом месте.

• Вы не можете позволить себе ежемесячные платежи в течение срока кредита.

Вот ситуации, когда личный кредит может не иметь смысла:

Дискреционные расходы

Частный кредит — это дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск мечты. Вместо этого начните экономить сейчас на дорогостоящих вещах, чтобы вообще избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы

Медицинские счета часто можно оплатить с помощью более дешевого плана оплаты с помощью врача или медицинской кредитной карты, а не личного кредита. Подумайте о личном кредите, только если вы не можете получить более выгодные условия.

Чрезвычайные расходы

Резервы на черный день или чрезвычайные ситуации часто являются лучшим средством для покрытия экстренных расходов. Потребительские кредиты могут показаться намного более дешевыми и менее рискованными, чем другие источники, такие как кредиты до зарплаты, но они все же могут включать высокие процентные ставки, особенно для заемщиков с плохой кредитной историей.

Плюсы и минусы личных кредитов

Плюсы

Фиксированные ежемесячные платежи. Личные кредиты имеют фиксированную ставку и ежемесячные платежи в течение срока кредита. Это упрощает планирование платежей в вашем ежемесячном бюджете, чем платежи по кредитным картам, которые колеблются. Личный кредит также дает вам четкую дату погашения долга.

Суммы кредита варьируются от 1000 до 100 000 долларов США. Поскольку личные кредиты могут иметь широкий диапазон сумм, они могут помочь вам оплатить мелкий ремонт дома или консолидировать более крупные долги. Однако суммы кредита различаются в зависимости от кредитора и кредитоспособности.

Вы можете использовать его практически для любых целей. В отличие от ипотечных кредитов и автокредитов, которые используются для конкретных покупок, персональные кредиты можно использовать для оплаты практически всего. Кредиторы будут запрашивать цель вашего кредита в приложении, но ваша причина вряд ли дисквалифицирует вас.

Годовые процентные ставки могут быть ниже, чем кредитные карты. Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (оценка 690 или выше), скорее всего, получат самые низкие ставки по личным кредитам, часто намного ниже, чем по кредитным картам.

Минусы

За выдачу кредита может взиматься комиссия. Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита в виде процента от суммы кредита, который обычно вычитается до того, как вы получите средства.

Могут быть более дешевые альтернативы. Если у вас плохой кредит (оценка 689 или ниже), вам может быть сложно претендовать на самые низкие процентные ставки по личному кредиту. Рассмотрите альтернативы, такие как кредитная карта с нулевой процентной ставкой, семейный кредит или долевое финансирование для проекта по благоустройству дома, которые могут сэкономить вам деньги на процентах.

Увеличивает ваши ежемесячные долговые обязательства. Личный кредит увеличивает отношение вашего долга к доходу, что может затруднить получение других кредитов и кредитных карт в течение срока кредита.

Как получить потребительский кредит

Проверьте свой кредитный рейтинг. Получение потребительского кредита начинается с проверки вашего кредитного рейтинга. Ваш кредитный рейтинг поможет вам определить, с какими кредиторами вы можете претендовать. Просмотрите свой кредитный отчет и устраните все проблемы, которые могут повлиять на вашу оценку.

Предварительная квалификация. Определите, сколько вам нужно занять, и рассчитайте примерные ставки, чтобы у вас была вся информация, необходимая для предварительного отбора. Предварительная квалификация требует мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на вашу оценку, и позволяет вам просматривать потенциальные предложения от кредиторов. Сравните потенциальные ставки и условия между онлайн-кредиторами, банками и кредитными союзами.

Сравните варианты финансирования. Затем рассмотрите другие варианты кредита, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой, обеспеченные кредиты или добавление поручителя. Прежде чем совершать платеж, прочитайте мелкий шрифт, чтобы узнать, есть ли какие-либо сборы, и узнайте больше о функциях, которые предлагает кредитор, таких как прямые платежи кредиторам или гибкие даты платежей.

Подать заявку. Если вы решите двигаться вперед, соберите необходимые документы, чтобы вы были готовы официально подать заявку на кредит.

Потребительские кредиты от наших партнеров

LendingClub

4.5

Рейтинг NerdWallet

Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

4.5

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

Годовых

9,57-35,99%

Сумма кредита

$1,000 — $40,000

Happy Money

4,5

Рейтинг NerdWallet

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

4.5

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

APR 

11,25–29,99%

Сумма кредита 

$5000–$40 000

Кредитный союз PenFed

5,0

9 0011 Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

5.0

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

Годовых

7,74-17,99%

Сумма кредита

$600 — $50,000

Модернизация

4,5

Ботаник Рейтинг кошелька 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

4.5

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

Годовых

8,49-35,99%

Сумма кредита

$1,000 — $50,000

Upstart

4,5

Рейтинг NerdWallet

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

4.5

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

APR 

6,5–35,99 %

Сумма кредита 

$1000 — $50 000

LightStream

5,0

Ne Рейтинг rdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

5.0

Рейтинг NerdWallet 

Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки включает варианты покрытия, качество обслуживания клиентов, настраиваемость, стоимость и многое другое.

APR Тарифы указаны с AutoPay.

7,99-25,49%

Сумма кредита

$5000 — $100000

Об авторах

Джеки Велинг

Подписаться

9001 1 Вы подписаны на

Джеки Велинг

.
Посетите страницу

My NerdWallet Settings

, чтобы увидеть всех авторов, на которых вы подписаны.

новый

Подпишитесь, чтобы узнать больше о занудных ноу-хау

Следите за своими любимыми финансовыми темами на NerdWallet.

Джеки покрывает личные кредиты для NerdWallet. До этого она вела внештатный писательский и редакторский бизнес. Окончила Университет Индианы по специальности журналистика. Электронная почта: [email protected] Подробнее

LinkedIn Ронита Чоудхури-Уэйд

Подписаться

Вы подписаны на

Ронита Чоудхури-Уэйд

.
Посетите страницу

My NerdWallet Settings

, чтобы увидеть всех авторов, на которых вы подписаны.

новый

Подпишитесь, чтобы узнать больше о занудных ноу-хау

Следите за своими любимыми финансовыми темами на NerdWallet.

Ронита Чоудхури-Уэйд покрывает личные кредиты для NerdWallet. Читать дальше

LinkedIn

В том же духе…

Получите больше умных денежных движений – прямо на ваш почтовый ящик помочь вам получить больше от ваших денег.

Как работают личные кредиты? – Советник Форбс

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитные карты — не единственный вариант, когда речь идет о финансировании покупок или консолидации долга. Потребительские кредиты являются популярным выбором благодаря цифровым предложениям, которые упрощают подачу заявки и получение одобрения.

Но прежде чем подписать пунктирную линию, вы должны убедиться, что личный кредит подходит именно вам. Для этого вы должны понимать внутреннюю работу этого инструмента заимствования. Вы не хотите получить дорогой кредит, который вы не понимаете, или тот, который вы плохо подготовлены, чтобы погасить.

Перемотайте десять лет назад, когда у потребителей было меньше возможностей брать деньги взаймы. Они могли использовать кредитную карту, что обычно означало выплату высоких процентов, или подать заявку на получение банковского кредита, который было трудно получить без первоклассного кредита. Рецессия 2008 года изменила ситуацию.

В связи с тем, что банки практически не занимаются потребительским кредитованием, появилось множество стартапов в области финансовых технологий (или FinTech), предлагающих потребителям персональные кредиты. Используя различные данные и алгоритмы андеррайтинга для прогнозирования риска, они создали рынок, который сейчас находится на подъеме.

По данным TransUnion, компании по оценке кредитоспособности, необеспеченные персональные кредиты достигли 138 миллиардов долларов в 2018 году, что является рекордным показателем, причем большая часть роста приходится на кредиты, предоставленные финтех-компаниями. Средний размер кредита в четвертом квартале 2018 года: 8 402 доллара США. Кредиты Fintech составляют 38% от общей активности в 2018 году; пять лет назад было всего 5%.

Связанный:  Сравните ставки по потребительским кредитам

Как работают потребительские кредиты

Персональные кредиты бывают разных видов и могут быть обеспеченными или необеспеченными. С обеспеченным личным кредитом вы должны предложить залог или актив, который чего-то стоит на случай, если вы не сможете вернуть деньги, которые вы должны. Если вы по умолчанию, кредитор получает этот актив. Ипотечные кредиты и автокредиты являются примерами обеспеченного долга.

При необеспеченном кредите, наиболее распространенном типе личного кредита, вы не обязаны вносить залог. Если вы не вернете деньги, кредитор не сможет забрать ваши активы. Это не значит, что нет последствий. Если вы не погасите необеспеченный личный кредит, это повредит вашему кредитному рейтингу, что в некоторых случаях значительно повысит стоимость заимствования. И кредитор может подать иск против вас, чтобы взыскать непогашенный долг, проценты и сборы.

Необеспеченные потребительские кредиты обычно используются для финансирования крупной покупки (например, свадьбы или отпуска), для погашения долга по кредитной карте с высокими процентами или для консолидации студенческих кредитов.

Персональные кредиты выдаются в виде единовременной суммы, которая зачисляется на ваш банковский счет. В большинстве случаев вы обязаны погасить кредит в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Срок окупаемости может составлять от года до десяти лет и будет варьироваться от одного кредитора к другому. Например, онлайн-кредитор SoFi предлагает потребительские кредиты на срок от трех до семи лет. Конкурент Marcus от Goldman Sachs предлагает кредиты на срок от трех до шести лет.

Заемщики, которые не уверены, сколько денег им нужно, также могут взять личную кредитную линию. Это необеспеченная возобновляемая кредитная линия с заранее установленным кредитным лимитом. (В этом отношении это очень похоже на кредитную карту.) Процентная ставка по возобновляемой кредитной линии обычно является переменной, то есть она меняется в зависимости от преобладающей процентной ставки на рынке. Вы возвращаете только то, что взяли из кредита плюс проценты. Линии обычно используются для улучшения дома, защиты от овердрафта или в чрезвычайных ситуациях.

Ваш кредитный рейтинг определяет стоимость займа

При оценке того, имеет ли смысл личный кредит, вы должны учитывать свой кредитный рейтинг. Это число от 300 до 850, которое оценивает вероятность того, что вы погасите свой долг, исходя из вашей финансовой истории и других факторов. Большинству кредиторов требуется кредитный рейтинг 660 для личного кредита. При более низком кредитном рейтинге процентная ставка, как правило, слишком высока, чтобы сделать заем человека жизнеспособным вариантом заимствования. Кредитный рейтинг 800 и выше даст вам самую низкую процентную ставку, доступную для вашего кредита.

При определении вашего кредитного рейтинга учитывается множество факторов. Некоторые факторы имеют больший вес, чем другие. Например, 35% оценки FICO (такой вид используют 90% кредиторов в стране) основаны на вашей истории платежей. (Больше фактов о FICO можно найти здесь.) Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете ответственно обращаться с кредитами, и будут анализировать ваше прошлое поведение, чтобы понять, насколько ответственными вы будете в будущем. Много просроченных или пропущенных платежей — это большой красный флаг. Чтобы сохранить эту часть вашего счета на высоком уровне, своевременно вносите все платежи.

На втором месте находится сумма непогашенной задолженности по кредитной карте относительно вашего кредитного лимита. Это составляет 30% вашего кредитного рейтинга и известно в отрасли как коэффициент использования кредита. Он смотрит на сумму кредита у вас есть и сколько доступно. Чем ниже это соотношение, тем лучше. (Подробнее см. в «Руководстве по использованию кредита за 60 секунд». ) Продолжительность вашей кредитной истории, тип имеющегося у вас кредита и количество новых кредитных заявок, которые вы недавно заполнили, — это другие факторы, определяющие ваш кредитный рейтинг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы обращают внимание на ваш доход, историю работы, ликвидные активы и сумму вашего общего долга. Они хотят знать, что вы можете позволить себе погасить кредит. Чем выше ваш доход и активы и чем ниже ваш другой долг, тем лучше вы выглядите в их глазах.

Очень важно иметь хороший кредитный рейтинг при подаче заявления на личный кредит. Он не только определяет, получите ли вы одобрение, но и сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита. По данным ValuePenguin, заемщик с кредитным рейтингом от 720 до 850 может рассчитывать на выплату от 10,3% до 12,5% по личному кредиту. Это увеличивается до 13,5–15,5% для заемщиков с кредитным рейтингом от 680 до 719.и от 17,8% до 19,9% для тех, кто находится в диапазоне от 640 до 679. Менее 640, и это будет слишком дорого, даже если вы сможете получить одобрение. Процентные ставки на этом уровне варьируются от 28,5% до 32%.

Есть компромисс

Личные кредиты могут быть привлекательным способом оплатить крупную покупку или избавиться от кредитной карты или другого долга с высокими процентами. Условия являются гибкими, что позволяет вам создать ежемесячный платеж, который вписывается в ваш бюджет. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Но есть компромисс. Вы платите проценты за более длительный период. Более того, процентная ставка по личному кредиту увеличивается по мере увеличения срока вашего кредита.

Возьмем в качестве примера потребительский кредит от SoFi. По кредиту в размере 30 000 долларов США заемщик с лучшей кредитной историей заплатит 5,99% за трехлетний кредит. Это подскакивает до 9,97% для семилетнего кредита. В Citizens Financial Group процентная ставка составляет 6,79% для трехлетнего кредита и 9,06% для семилетнего кредита. В LightStream, подразделении SunTrust Bank, процентная ставка по трехлетнему кредиту начинается с 4,44%. За семь лет рассчитывайте заплатить 5,19% процентов.

В дополнение к процентной ставке некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая представляет собой стоимость обработки вашего заявления. Это может сделать стоимость кредита более дорогим. Хорошая новость: сборы за создание начинают исчезать, особенно на цифровых платформах. Некоторые из онлайн-кредиторов, которые не взимают комиссию с заемщиков, включают SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs и Earnest. Все требуют по крайней мере 660 кредитных баллов. При покупке личного кредита, сравните годовую процентную ставку или годовых. Он включает процентную ставку и сборы, чтобы дать вам полную картину того, сколько вы будете платить.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, личный кредит является разумным вариантом для финансирования крупной покупки или консолидации долга. Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного, возможно, стоит заплатить более высокую процентную ставку, если это означает избавление от долга с еще более высокой процентной ставкой. Прежде чем совершить прыжок, посчитайте. Учитывайте процентную ставку, сборы и условия. Если вы в конечном итоге заплатите тысячи долларов за консолидацию своего долга, это не лучший вариант для вас.

Была ли эта статья полезна?

Оцените эту статью

★
★
★
★
★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Комментарии

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Находясь в Ливане, я освещаю темы путешествий и личных финансов для миллениалов. Я посвятил себя жизни, полной приключений, и до того, как мне исполнилось 30, я жил в четырех странах. Мои работы регулярно появляются в журналах Playboy, Outside Magazine и AFAR, среди прочих. Прежде чем стать штатным писателем, я был основателем и главным редактором StepFeed на Ближнем Востоке.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Second, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor.