Содержание
Какой первоначальный взнос по ипотеке в 2021 году
Для жизни
Малому бизнесу
Ипотечное кредитование — возможность приобрести собственное жилье при помощи займа от банка. Но чтобы получить заем, нужно предоставить банку гарантию, что вы сможете его вернуть. Такой гарантией обычно выступает первоначальный взнос — часть стоимости приобретаемой квартиры, которую покупатель вносит в момент оформления кредитного договора.
Стать клиентом
Он косвенно подтверждает платежеспособность и надежность заемщика, а также помогает снизить итоговую переплату по ипотеке. Разбираемся, для чего еще нужен первый взнос за квартиру и от чего зависит его величина.
Что понимают под первоначальным взносом
Заключение ипотечного договора предполагает, что какую-то часть стоимости приобретаемого жилья клиент оплачивает самостоятельно, а для покрытия остатка использует предоставленный банком заем. Первоначальный взнос по ипотеке выплачивается из собственных средств заемщика, его размер составляет от 10% общей стоимости приобретаемого жилья. Верхняя граница не установлена. В 2021 году такой взнос является обязательным условием оформления ипотечного кредита в большинстве российских банков.
Минимальный размер первоначального взноса каждая финансовая организация вправе устанавливать самостоятельно в зависимости от текущей ситуации на рынке недвижимости.
Где взять деньги на взнос
В качестве источников денежных средств для взноса можно использовать:
- собственные сбережения
- заемные средства — например, взятые в долг у знакомых
- деньги банка, полученные в рамках другого кредита
- жилищные сертификаты или субсидии
- материнский капитал — особенности его использования рассмотрим чуть позже
Возможна ли ипотека без первого взноса
Некоторые банки предлагают ипотеку без первого взноса, но с повышенной ставкой. Такой кредит для банка — серьезный риск, поэтому банки используют разные способы для стимулирования клиентов подкрепить намерения собственными средствами. В частности, предлагают дисконт по ставке при увеличении размера первоначального взноса до 20%. Экономия на снижении ставки даже на 0,1% за весь период получается существенная, что оправдывает усилия заемщика по накоплению средств на первый взнос.
Еще одна возможность взять ипотеку без первоначального взноса — предоставить банку залог. Обычно это недвижимость, которая уже находится в собственности заемщика: оформленная на него квартира, апартаменты, частный жилой дом, земельный участок или даже гараж. Стоимость кредита в этом случае будет зависеть от оценочной стоимости залогового объекта. Однако нужно помнить, что если вы оформляете ипотечный кредит под залог недвижимости, то в большинстве случаев использовать дополнительные субсидии, жилищные сертификаты или материнский капитал будет уже нельзя.
Для чего нужен первоначальный взнос
Условия ипотечного кредитования предполагают, что заемщик одалживает деньги банка под залог приобретаемого объекта недвижимости. Если по каким-либо причинам он не сможет полностью погасить свою задолженность, то банк вправе продать ипотечную квартиру, чтобы покрыть свои убытки. Оплаченный первоначальный взнос повышает ликвидность такой квартиры и позволяет банку быстрее ее продать в случае необходимости — то есть он помогает банку снизить свои финансовые риски.
Большой первоначальный платеж будет выгоден не только кредитору, но и самому заемщику. Для него это возможность значительно уменьшить переплаты по кредиту, а значит, снизить свою долгосрочную финансовую нагрузку.
Плюсы для кредитной организации
Для банка первоначальный взнос — это один из способов убедиться в платежеспособности и финансовой состоятельности заемщика. Иными словами, так банк проверяет финансовую дисциплину клиента и убеждается, что тот способен вернуть одолженные ему деньги. Ведь если заемщик сумел накопить нужную сумму для первого платежа, значит он умеет обращаться с деньгами, поэтому с оставшимися платежами проблем тоже быть не должно.
Размер первоначального взноса также позволяет банку оценить риски просроченных платежей и полного невозврата кредита. Как правило, чем больше первый платеж, тем менее вероятны просрочки и прочие проблемы со своевременной выплатой долга. Именно поэтому банки более охотно одобряют ипотеку для тех заемщиков, которые могут предоставить первоначальный платеж не менее 10%.
Плюсы для заемщика
Большой первый взнос увеличивает шансы одобрения кредита, а также помогает заемщику получить более выгодные условия сделки — например, большую сумму ипотеки. К тому же он уменьшает общую сумму долга и позволяет сократить срок кредита — а значит, снижает сумму ежемесячных платежей и совокупную стоимость страхования объекта недвижимости, которое требуется каждый год. В результате затраты на обслуживание ипотеки снижаются, и квартира обходится заемщику дешевле.
Рассчитать приблизительную стоимость ипотеки в зависимости от величины первоначального взноса можно при помощи ипотечного калькулятора. В нем можно менять разные параметры сделки — срок, первый взнос, тип ипотечной программы, общую сумму займа — чтобы узнать, при каких условиях платеж по ипотеке будет наиболее комфортен для вас.
От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке
Устанавливаемый банками размер первого взноса в первую очередь зависит от текущей ситуации на рынке. В 2020 году с развитием пандемии банки начали постепенно поднимать сумму минимального начального взноса чтобы защитить себя от возможных финансовых рисков из-за кризиса. Если раньше сумма минимального начального взноса у многих кредитных организаций составляла 10%, то в 2020 они подняли ее в среднем на 5–10 процентных пунктов.
В 2021 году ипотеку с минимальным первоначальным взносом — 10% — банки готовы предложить только очень небольшому числу проверенных или льготных клиентов — например, только своим постоянным зарплатным клиентам. Для остальных категорий заемщиков будет действовать стандартная ставка в 15% или 20%.
Некоторые банки также сохранили возможность взять кредит с минимальным десятипроцентным взносом при выполнении ряда условий.
Например, это может быть:
- покупка объекта недвижимости у какого-то конкретного застройщика — партнера банка
- приобретение жилья в каком-то конкретном объекте
- или оплата материнским капиталом
Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса
Источник денег для первого взноса по ипотеке может быть любым. В том числе, им может быть материнский (семейный) капитал, который в 2021 году выдается при рождении или усыновлении уже первого ребенка. Материнский капитал можно использовать для полной или частичной оплаты первоначального взноса при покупке строящегося или уже готового жилья, причем для этого не обязательно ждать, пока ребенку исполнится три года.
Сумма материнского капитала за первого ребенка в 2021 году составляет 483 882 рубля, а за второго и последующих детей — 639 432 рубля. Если этой суммы не хватит на первоначальный взнос по ипотеке, ее можно дополнить средствами из других источников — например, собственными сбережениями.
Стоит иметь в виду, что некоторые из ипотечных программ не предусматривают или прямо запрещают использование материнского капитала в качестве первоначального взноса. Чтобы такая ситуация не стала неожиданностью во время оформления ипотечного кредита, заранее уточните все условия и тарифы по выбранной вами программе у специалистов банка.
Заключение
Первоначальный взнос — это обязательное условие ипотеки в 2021 году, которое при ближайшем рассмотрении оказывается выгодным для всех участвующих в сделке сторон. Это способ обеспечить хорошие условия сделки и снизить общую сумму переплат по займу.
Райффайзен Банк предлагает выбор программ ипотечного кредитования для покупки жилья в новостройках или на вторичном рынке, рефинансирования имеющейся рублевой или валютной ипотеки. Также представлены программы со сниженной ставкой и более выгодными условиями для молодых семей и обладателей материнского капитала.
Ипотечный калькулятор поможет рассчитать взнос, узнать сумму ежемесячных платежей и процентную ставку по кредиту при разных условиях. С его помощью можно получить предварительный расчет с ориентировочными суммами без учета персональных скидок. Чтобы получить предварительное одобрение, вы можете оформить заявку на ипотечный кредит на сайте или в мобильном приложении банка.
Эта страница полезна?
98% клиентов считают страницу полезной
+7 495 777-17-17
Для звонков по Москве
8 800 700-91-00
Для звонков из других регионов России
Следите за нами в соцсетях и в блоге
© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»
RowList.P» color=»seattle100″>Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами
Кодекс корпоративного поведения RBI Group
Центр раскрытия корпоративной информации
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных
Следите за нами в соцсетях и в блоге
+7 495 777-17-17
Для звонков по Москве
8 800 700-91-00
P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».
Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.
119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.
Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.
Кодекс корпоративного поведения RBI Group.
Центр раскрытия корпоративной информации.
Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.
Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.
как взять квартиру в ипотеку
Во время привлечения кредитных средств на приобретение недвижимости одним из основных условий кредитования является внесение первоначального взноса, что вызывает у заемщиков определенные затруднения. У многих из тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, на момент оформления кредита имеется стабильная зарплата, размер которой позволяет платить ежемесячные взносы, однако нет денег на первый взнос. В рамках настоящей статьи мы поговорим о том, существует ли реальная возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, насколько это выгодно и в каких случаях стоит брать такой кредит.
Как показывает практика, ипотека без взноса – хороший вариант для тех, кто приобретают жилье в строящемся доме. Переплату по процентам, даже достаточно большую, оправдывает значительный рост стоимость жилья после сдачи объекта. Кроме того, после переезда в новую квартиру заемщик уже не несет расходы, связанные с оплатой съемного жилья.
Зачем банку первоначальный взнос?
Немало людей успешно выплачивают ипотечные кредиты, хотя проблемных заемщиков, безрассудно взваливших на себя неподъемный финансовый груз, тоже хватает. Подобные ошибки заставляют банкиров действовать осторожнее, а регулятора – отслеживать нюансы их финансовых взаимоотношений с заемщиками. Кредитная организация, рассматривая возможность выдачи ссуды, старается максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому требует первоначальный взнос, наличие этих денег у заемщика свидетельствует о серьезности его намерений. Впрочем, если нужно приобрести квартиру, и нет денег на стартовый взнос, можно оформить ипотеку без первоначального взноса, однако в этом случае условия кредита будут менее комфортными.
Каким может быть первоначальный взнос?
Первоначальный взнос – это сумма, которую клиент должен внести при оформлении кредита. Эта сумма является частью общей стоимости недвижимого имущества, приобретаемого у застройщика или владельца жилья на вторичном рынке. Существует общее правило – чем больше денег заемщик может внести сразу, тем меньшей будет дальнейшая финансовая нагрузка. То есть, нужно будет меньше платить за пользование кредитными средствами и меньше денег возвращать по телу кредита.
Кроме денежных накоплений, в качестве первоначального взноса может рассматриваться потребительский кредит, который будет выплачиваться вместе с ипотекой. Заменой взноса также может стать имущество, которое можно передать банку в залог, конечно, это имущество должно быть не только дорогостоящим, но и ликвидным (с точки зрения банка).
Чем можно заменить взнос? Потребительский кредит, залоговая недвижимость, ликвидные активы
Что касается потребительского кредита, специалисты рекомендуют обращаться к этому способу поиска денег лишь в крайних случаях, когда другие возможности уже исчерпаны. Необходимо не только быть уверенным, что семья первое время справится с двумя серьезными выплатами, но и убедить в этом ипотечный банк, иначе есть риск получить отказ в выдаче ссуды на жилье.
Если в собственности уже имеется какая-либо недвижимость, можно попытаться предложить ее кредитной организации в качестве залога. Большинство банков без проблем соглашаются на этот вариант, поскольку в этом случае риска для них меньше, чем для самих заемщиков. Однако нужно учитывать, что ценность залога определяется не по рыночной, а по оценочной стоимости жилья, которая только в идеальных случаях составляет 70-80% от его реальной стоимости.
Можно попытаться задействовать также иные активы – транспортное средство, земельный надел, драгоценные металлы. Однако в данном случае банк будет более жестко оценивать ликвидность залога, так, например, автомобиль не может стать единственным обеспечением, зато золотой слиток в этом качестве вполне подойдет. Впрочем, во многих случаях выгоднее продать свое добро самостоятельно и собрать необходимую сумму на первоначальный взнос – это позволит сэкономить на процентах значительную сумму.
Ипотечный продукт для узкого сегмента
Как указывают эксперты, при кажущейся привлекательности ипотека с нулевым первым взносом рассчитана на достаточно узкий сегмент клиентов. Это люди трудоспособного возраста, не имеющие финансовых накоплений, но располагающие стабильным высоким доходом и неплохими активами. При том, что, согласно данным разных опросов, от 45% до 50% заемщиков были бы рады оформить такой кредит, оформить его удается лишь примерно 5% (без учета участников льготных государственных или местных программ). Дело в том, что такими продуктами чаще всего интересуются клиенты, которые не могут подтвердить свою платежеспособность, и поэтому банки им отказывают.
Векторы развития ипотеки без первоначального взноса
На заре зарождения ипотечного кредитования целевые займы на приобретение жилья без начальных вложений предлагали многие кредитные организации. Однако со временем все меньше банков стали соглашаться предоставлять ипотку без первоначального взноса (или залога). Платежеспособность клиентов проверяется гораздо строже, чем ранее, при таком отборе очевидной становится выгода и финансовых организаций, и строительных компаний, которые стремятся максимально сократить риски.
-
Сегодня ряд банков предлагают подобные продукты, однако условия кредитования далеки от идеальных, чаще всего предложение кредитов без взноса носит чисто декларативный характер (используется в целях имиджевой рекламы).
Девелоперы признают, что ипотека с нулевым взносом им необходима потому, что после кризиса 2014-2015 годов у людей не осталось свободных накоплений. Опасаясь обесценивания рубля, россияне предпочли вложить средства в товары, услуги, драгоценности, недвижимость и так далее. Ипотека с нулевым взносом, как полагают эксперты, поможет стимулировать спрос, что послужит развитию отрасли. Но при этом важно понимать, что такая ипотека является достаточно рискованной для финансовой организации, и отсюда более высокие ставки. Кроме того, покупателю приходится соглашаться на дополнительные издержки, в том числе, на обязательное страхование, причем чаще всего требуется именно расширенная программа.
В моменты экономической нестабильности (достаточно вспомнить 2014 год) количество таких предложений сокращается, но в конце 2017 – началу 2018-го снова начал отмечаться всплеск. Причиной тому – снижение ипотечных ставок, которое стало возможным в связи со снижением Центробанком ключевой процентной ставки.
Риски для заемщика и доступность ипотеки без первого взноса
Перед тем как подписать договор, далеко не все заемщики реально оценивают собственные финансовые перспективы. Если финансовое положение семьи, позволившей себе такую ипотеку, резко пошатнется, заемщику придется прилагать максимум усилий, чтобы продолжать рассчитываться с банком. В противном случае банк отберет квартиру и продаст ее, долг по кредиту будет погашен, однако заемщик потеряет все деньги, которые он уже выплатил, ведь большая часть выплаченных денег уходит на обслуживание кредита (проценты), а не на погашение основного долга.
Заемщики, взявшие ипотеку с нулевым взносом, в прежние годы оказались наиболее неблагонадежной категорией именно потому, что не смогли все правильно рассчитать, поддавшись обычной потребительской иллюзии «если сразу платить не надо, и в дальнейшем все как-нибудь обойдется».
-
Исходя из этого, многие финансовые эксперты предлагают искоренить в России ипотеку без первоначального взноса, усматривая в невозможности накопить на первый взнос при наличии постоянного дохода изначальные проблемы с платежной дисциплиной.
Впрочем, Центробанк официально заявил о намерении пристально отслеживать риски, связанные с ипотечным кредитованием, на особых условиях. Такая ипотека, как считают главные финансисты страны, без должного контроля может нанести ущерб финансовой системе страны. Как полагают эксперты, ипотека с каждым годом будет становиться доступнее, однако к «быстрым кредитам» без начального капитала регулятор относится с подозрением.
-
С 2018 года в силу вступили правила, в соответствии с которыми во время предоставления ипотеки с первоначальным вложением меньше 20% банками должен применяться повышенный «рисковый коэффициент» (150%), а если взнос менее 10%, то коэффициент риска составляет 200%.Банкам теперь придется повысить сумму взноса, процентные ставки и с подозрением относиться к недостаточно убедительному подтверждению платежеспособности.
Деньги на первоначальный взнос – государственная поддержка
Военнослужащие, молодые семьи, молодые учителя и еще некоторые категории граждан могут рассчитывать на так называемую льготную ипотеку, возможность которой предусмотрена специальными государственными программами. Некоторые виды льгот заключаются в предоставлении средств для оплаты первоначального взноса. Потенциальному заемщику стоит проверить, не входит ли он в категорию льготников, чтобы узнать подробности, нужно обратиться к местным властям, и если есть возможность получить государственную поддержку — предоставить на рассмотрение всю необходимую документацию.
Если решение окажется положительным, останется встать в очередь и дожидаться получения жилищного сертификата и направить выделенные средства на первоначальный взнос. С выбором банка и покупкой жилья лучше не тянуть, поскольку жилищный сертификат действует не более полугода — это период, в течение которого сделка должна быть заключена. Если субсидия осталась нереализованной на протяжении этого времени, рассчитывать на помощь государства уже не придется.
Особое направление – ипотечный кредит с использованием средств материнского капитала, суммы которого в большинстве случаев бывает достаточно для первого взноса. В отличие от других вариантов государственной помощи, правом на субсидию можно воспользоваться сразу после оформления сертификата на маткапитал. Правда, придется пару месяцев подождать разрешения от Пенсионного фонда РФ, без него перевод государственных денег на счет банка-кредитора или девелопера невозможен.
Дополнительные возможности и цена преимущества
Время от времени финансовые организации вместе с застройщиками проводят всевозможные маркетинговые акции, предлагая покупателям особые условия, включая нулевой первый взнос. Иногда застройщиками предлагается достаточно интересные схемы, например, застройщик сам вносит первоначальный взнос вместо покупателя, если последнему банк одобряет кредит.
Но в итоге сумма, которую клиенту предстоит выплатить, увеличивается, во-первых, за счет более высокой процентной ставки (что, чаще всего, предусмотрено в подобных случаях), а во-вторых – за счет увеличения тела кредита (относительно займа с первоначальным взносом).
Заключение
Жизнь стремительна, и многие не хотят тратить годы или «вынимать деньги» из бизнеса, чтобы накопить на первоначальное вложение. Ипотека с нулевым взносом – быстрый способ решить вопрос с квартирой, чтобы затем сосредоточиться на важных делах, которые принесут деньги на решение всех вопросов с банком. Однако нужно помнить, что в этом случае ипотечный кредит становится наименее выгодным, и оформлять заем без взноса рекомендуется лишь в том случае, когда просто нет иных вариантов.
Игорь Василенко
Требования к первоначальному взносу на арендованное имущество
Ипотека
Как LendingTree получает оплату?
LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.
LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.
Автор:
Обновлено: 26 июля 2022 г.
Примечание редакции: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора.
Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.
Прежде чем вы начнете инвестировать в недвижимость, очень важно понять, что вы должны внести в качестве первоначального взноса за инвестиционную недвижимость, который обычно составляет не менее 15% от покупной цены.
Каков минимальный первоначальный взнос при аренде недвижимости?
В большинстве случаев минимальная сумма первоначального взноса за инвестиционную недвижимость составляет 15%. Тем не менее, первоначальный взнос, который вы фактически должны заплатить, определяется несколькими факторами, включая ваш кредитный рейтинг, соотношение долга к доходу (DTI), кредитную программу и тип собственности.
Обычный (односемейный) | 15% |
Обычный (многосемейный) | 25% |
FHA | 3,5% |
ВА | 0% |
Обычные кредиты
Чтобы претендовать на первоначальный взнос в размере 15% для обычного кредита на для инвестиционной собственности с одной единицей вам понадобится кредитный рейтинг не менее 700 — в большинстве случаев. Единственным исключением является то, что ваш коэффициент DTI составляет 36% или ниже; в этом случае 680 — это минимальный требуемый кредитный рейтинг. Инвестиционная недвижимость с двумя-четырьмя квартирами требует 25% первоначального взноса.
Ссуды, обеспеченные государством
Если вы планируете купить многоквартирный инвестиционный объект, который одновременно является вашим основным местом жительства, вы можете иметь право на получение ссуды, обеспеченной государством, от Федерального жилищного управления (FHA) или Министерства по делам ветеранов США ( ВА).
Вы можете взять ссуду FHA для покупки инвестиционной недвижимости, состоящей из четырех квартир, всего с 3,5% первоначального взноса, при условии, что вы занимаете одну из квартир в качестве основного дома. Вы можете претендовать на получение кредита VA на собственность от одной до четырех единиц с первоначальным взносом 0%; однако одна из квартир должна использоваться в качестве вашего основного места жительства.
Причины сделать более крупный первоначальный взнос в инвестиционную недвижимость
Хотя некоторые кредиты, обеспеченные государством, позволяют приобрести арендуемое имущество без первоначального взноса, многие люди предпочитают платить больше. Причина: чем выше соотношение кредита к стоимости (LTV), тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка и комиссия за кредит. Если вы можете наскрести больший первоначальный взнос, вы сэкономите тысячи на процентах и комиссиях.
Сколько инвестиционной недвижимости вы можете себе позволить?
Право на получение ипотечного кредита на инвестиционную недвижимость предполагает доказательство вашей способности комфортно распоряжаться ежемесячными платежами. Прежде чем делать предложения о покупке, целесообразно подать заявку на предварительное одобрение ипотеки. Это самый простой способ определить, сколько инвестиционной недвижимости вы можете позволить себе купить.
После того, как вы определились с диапазоном цен, найдите время, чтобы изучить местный рынок аренды в Интернете. Кредиторы обычно рассматривают 75% вашего ожидаемого дохода от аренды как часть вашей заявки на кредит. Это можно легко сделать, если недвижимость уже была инвестиционной недвижимостью и есть история аренды для оценки. В противном случае ваш кредитор может изучить рыночную арендную плату в вашем районе, чтобы получить разумную оценку дохода от аренды.
При расчете суммы, которую вы можете себе позволить, не забудьте учесть текущие расходы на аренду недвижимости. Они могут включать, но не ограничиваются:
- Страхование арендодателя
- Налоги на имущество
- Техническое обслуживание и ремонт
- Плата за управление имуществом
- Вакансии
- Коммунальные услуги
5 способов внести первоначальный взнос за инвестиционную недвижимость
ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ К АКЦИИ ВАШЕГО ДОМА Если у вас есть не менее 15% капитала в вашем основном доме, вы можете взять кредит под залог дома или использовать доходы от рефинансирования наличными в качестве первоначального взноса за сдаваемое в аренду имущество.
ПОПРОБУЙТЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ СОБСТВЕННИКА Вместо того, чтобы обращаться к традиционному ипотечному кредитору, вы можете попытаться заключить сделку по финансированию собственника с продавцом жилья. Вы соглашаетесь на соглашение о погашении непосредственно с продавцом и подписываете документы, дающие продавцу право взыскать долг, если вы не выплатите кредит.
СОЗДАЙТЕ ИНДИВИДУАЛЬНО УПРАВЛЯЕМЫЙ IRA Если вы преобразуете индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401(k) в самоуправляемый IRA (SD-IRA), вы можете инвестировать в недвижимость, используя свои пенсионные фонды.
TRY GROUP INVESTING Группы по инвестированию в недвижимость (REIG) позволяют небольшим группам людей объединять свои деньги и инвестировать вместе. Члены REIG обычно разделяют труд по управлению собственностью, которой они владеют, и полученным доходом.
ЭКОНОМЬТЕ ВРЕМЯ Этот вариант может занять больше всего времени, но он не требует заимствования. Наличие наличных резервов, отложенных для инвестиций в сдаваемую в аренду недвижимость, помогает продемонстрировать вашу готовность к роли арендодателя.
Как получить одобрение на получение кредита на инвестиционную недвижимость
Чтобы повысить ваши шансы на одобрение обычного кредита на инвестиционную недвижимость, вам необходимо соответствовать следующим критериям кредита:
→ Минимальный первоначальный взнос 15%. Однако, если вы покупаете многоквартирный дом в качестве основного места жительства и идете по пути взлома дома с кредитом, поддерживаемым государством, ваш минимальный требуемый первоначальный взнос может быть меньше.
→ Минимум 700 кредитных баллов. Если вы не планируете вносить авансовый платеж в размере 25% или более, вам потребуется кредитный рейтинг не менее 700. Чтобы получить лучшие ставки по ипотечным кредитам, улучшите свой балл до 740 или выше.
→ Максимальное соотношение DTI 45%. Процент вашего валового ежемесячного дохода, который используется для выплаты ежемесячного долга, не может превышать 45%.
→ Минимум шесть месяцев в резерве. Вам, вероятно, понадобится как минимум шесть месяцев в наличных резервах, чтобы купить инвестиционную недвижимость. Ваш кредитор хочет быть уверенным, что вы можете продолжать выплачивать ипотеку, когда вы находитесь между арендаторами.
Возможно, наиболее важным из этих факторов является сумма вашего первоначального взноса. В то время как ваш кредитный рейтинг, коэффициент DTI и сбережения имеют значение, сколько денег вы вкладываете, может принести или разрушить ваши цели инвестирования в недвижимость.
Поделиться статьей
Текущие ставки по ипотечным кредитам
исходя из суммы кредита в размере 200 000 годовых долларов США от
- 30 лет. Зафиксированный
6,66% - 15 лет.
Зафиксированный
6,45% - 5/1 рука
7,50%
Расчет платежа
Раскрытие информации о рекламе
Применяются положения и условия. NMLS#1136
Сколько денег мне нужно, чтобы положить на ипотеку?
Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита на покупку дома, ожидайте, что вы заплатите что-то авансом вместе с первоначальным взносом. Ваш первоначальный взнос может значительно уменьшить сумму, которую вы должны кредитору, сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита, и ваш ежемесячный платеж по ипотеке.
Первоначальный взнос обычно составляет от 3% до 20% от покупной цены. В среднем, покупатель дома впервые платит 6% авансом и получает ипотечный кредит в банке или другом финансовом учреждении на оставшуюся сумму.
Key Takeaways
- Первоначальный взнос влияет на тип ипотеки, сумму кредита и условия кредита.
- Более крупный первоначальный взнос даст вам более низкое отношение кредита к стоимости, или LTV, и вы можете претендовать на более низкие процентные ставки.
- Среднестатистический покупатель жилья, впервые покупающий жилье, платит 6% авансом и финансирует остаток.
- Первоначальный взнос обычно составляет от 3% до 20% от покупной цены.
Что такое первоначальный взнос
Размер вашего первоначального взноса зависит от ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом. Сумма, которую вы назначаете в качестве первоначального взноса , помогает кредитору определить сумму кредита, на которую вы имеете право, и тип ипотеки, который соответствует вашим потребностям. Слишком маленькая предоплата будет стоить вам процентов с течением времени, в то время как слишком большая сумма может истощить ваши сбережения или негативно повлиять на ваше долгосрочное финансовое здоровье.
В то время как первоначальный взнос в размере 20% когда-то был стандартным, теперь средний показатель для повторных покупателей жилья составляет 17%.
Сколько домов вы можете себе позволить?
Предварительное одобрение
Предварительное одобрение ипотеки – это официальный шаг, на котором кредитор проверяет вашу финансовую информацию и кредитную историю. Ваша заявка на ипотеку собирает информацию о предполагаемой сумме первоначального взноса, доходе, занятости, долгах, активах, кредитном отчете и кредитном рейтинге.
Когда вы получаете предварительное одобрение на ипотеку, кредитор определяет максимальную сумму кредита, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашей заявке. Письмо с предварительным одобрением от кредитора показывает продавцам, что ваша финансовая информация проверена и вы можете позволить себе ипотеку.
Отношение кредита к стоимости
Ваш первоначальный взнос играет роль в определении отношения кредита к стоимости или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма кредита делится на справедливую рыночную стоимость, определяемую оценкой имущества. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV.
Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов, потому что вы добавляете больше капитала к своему дому и имеете более высокую долю в своей собственности по сравнению с непогашенным остатком кредита. Поскольку кредиторы используют LTV для оценки ипотечных кредитов, более низкий LTV означает, что вы, вероятно, будете платить более низкую процентную ставку по ипотеке. Когда ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, вероятно, будете платить за частное ипотечное страхование (PMI).
Частное ипотечное страхование (PMI) обычно требуется, если у вас есть обычный кредит и вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20 процентов от покупной цены дома. PMI защищает кредитора, если покупатель перестает платить по кредиту. Заемщики могут попросить кредитора отменить требование PMI, как только собственный капитал в доме достигнет 20%.
Правило 28/36
Вместо того, чтобы просто брать максимальную сумму кредита, одобренную кредитором, оцените также свой предполагаемый ежемесячный платеж по ипотеке. Кредиторы используют два коэффициента, чтобы помочь определить ежемесячную сумму ипотечного кредита, которую вы можете себе позволить. 28% от вашего валового ежемесячного дохода — это максимальная сумма, которую следует использовать для расходов на жилье, включая ежемесячный платеж по ипотеке, страхование домовладельцев и налоги на недвижимость.
Второе соотношение, 36% от вашего валового ежемесячного дохода, является расчетом отношения вашего долга к доходу. Это значение покрывает общую сумму ваших долгов, включая ипотеку. Это максимальная сумма вашего валового ежемесячного дохода для регулярных платежей по долгам и включает счета в размере 28% на расходы на жилье, а также дополнительные расходы, такие как кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды.
Совет
Хотите получить больше советов по экономии денег для достижения ваших финансовых целей? Закажите копию журнала Investopedia «Что делать с 10 000 долларов».
Небольшие авансовые платежи и крупные авансовые платежи
Многие покупатели жилья, особенно покупатели впервые, не вносят первоначальный взнос в размере 20%. В феврале 2023 года средняя цена существующего дома составляла 363 000 долларов, поэтому авансовый платеж в размере 20% составляет огромные 72 600 долларов. В соответствии с правилами, установленными спонсируемыми государством организациями Fannie Mae и Freddie Mac, минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных ипотечных кредитов. Для ссуд FHA , которые помогают семьям с низким и средним доходом приобрести собственное жилье, минимальная ставка составляет 3,5%.
Покупатели жилья, которые могут позволить себе внести более крупный первоначальный взнос, получают следующие преимущества:
- Меньшие ежемесячные платежи по ипотеке
- Меньшие проценты, выплачиваемые в течение срока действия кредита
- Первоначальный капитал дома, который можно использовать, если вам нужно получить к нему доступ через кредит на покупку дома или HELOC
- Право на более низкую процентную ставку по ипотеке
- Ипотечное страхование PMI не требуется при первоначальном взносе 20%
Важно
В мае 2023 года изменились авансовые платежи по ипотечным кредитам Fannie Mae и Freddie Mac. Комиссия была увеличена для покупателей жилья с более высоким кредитным рейтингом, например 740 или выше, и снижена для покупателей жилья с более низким кредитным рейтингом, например ниже 640. Еще одно изменение: ваш авансовый платеж будет влиять на размер вашей комиссии. Чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваши сборы, хотя это все равно будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Fannie Mae публикует корректировку цен на уровне кредита на своем веб-сайте.
Обычные кредиты
Программы Fannie Mae и Freddie Mac (снижение на 3%)
Ипотечная программа Fannie Mae HomeReady допускает коэффициент LTV 97% для кредитоспособных заемщиков. Ипотека Freddie Mac Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но для получения права требуется минимальный кредитный рейтинг 660. Программа даже рассмотрит некоторых заемщиков без кредитного рейтинга, составив нетрадиционный кредитный отчет, если эти заемщики соответствуют определенным рекомендациям по соотношению долга к доходу и кредита к стоимости.
Программы индивидуальных кредиторов (снижение от 1% до 3%)
Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют к обычному кредиту помощь в виде первоначального взноса. Например, Dream от Wells Fargo. План. Дом. Ипотека позволяет вносить первоначальный взнос в размере 3 % для заемщиков на уровне 80 % или выше требований к среднему доходу по региону.
Крупные кредиты (снижение от 10% до 20%)
Крупные ссуды являются наиболее распространенными несоответствующими обычными ссудами, доступными покупателям жилья. У кредиторов есть различные квалификационные требования для крупных кредитов, которые превышают соответствующий лимит кредита, установленный федеральным правительством.
Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте внести от 10% до 20% от покупной цены. Заемщики с кредитным рейтингом 700 и выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660.
Застрахованные государством займы
Займы FHA (снижение на 3,5%)
Вы можете внести всего 3,5 % по кредиту FHA Федерального жилищного управления. Кредиторы, одобренные FHA, также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас были своевременные платежи по аренде за последние 12 месяцев, не более одной 30-дневной просрочки платежа другим кредиторам, и вы не подавались какие-либо иски о взыскании задолженности за последние 12 месяцев. Покупаемая вами недвижимость должна соответствовать стандартам, установленным Министерством жилищного строительства и городского развития США для домов на одну семью и многоквартирных домов, и не выходить за пределы кредита FHA.
VA Кредиты (0% вниз)
Военнослужащие США, ветераны и члены их семей могут претендовать на получение кредита с нулевой ставкой при поддержке Министерства по делам ветеранов США. Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие брокерских комиссий и отсутствие MIP. Ссуды VA требуют «платы за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать стоимость для налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от категории военной службы и суммы кредита.
Кредиты USDA (снижение 0%)
Министерство сельского хозяйства США гарантирует кредиты, чтобы помочь покупателям с низким доходом в сельской местности по всей стране приобрести жилье. Эти кредиты не требуют внесения предоплаты для квалифицированных заемщиков для собственности, которая соответствует правилам приемлемости Министерства сельского хозяйства США.
Нужно ли платить 20% за дом?
В то время как первоначальный взнос в размере 20% когда-то был стандартом, теперь средний показатель для повторных покупателей жилья составляет 17%. Средний покупатель дома, впервые приобретающий недвижимость, платит 6% вперед.
Что такое программа помощи при первоначальном взносе?
Специальные программы вашего штата или местного жилищного управления помогают покупателям, впервые покупающим жилье. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода или финансовых потребностей покупателей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь с первоначальным взносом, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США составляет список программ для тех, кто впервые покупает жилье, по штатам. Выберите свой штат, а затем «Помощь в приобретении жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.
Как накопить на первоначальный взнос?
Откройте специальный сберегательный счет для первоначального взноса, сократите свои расходы, погасите долг с высокими процентами и, возможно, найдите вторую работу, чтобы дополнить свой план сбережений.
Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом?
В феврале 2023 года средняя цена существующего дома составляла 363 000 долларов. С авансовым платежом в размере 20% в размере 72 600 долларов США плюс необходимые расходы на закрытие или расчеты в среднем в размере 4,5% от покупной цены, сумма, необходимая для покупки дома, составит 88,9 долларов США.