Взять займ или кредит: Займ на карту МИР | Взять деньги в долг на карту МИР без отказа онлайн

Содержание

Кредит или Займ — В чем разница?

Есть разница: взять кредит под залог дома или займ. Кредит — только деньги, а займ бывает и в виде имущества. Есть и юридические тонкости: кредит является обязательством, а займ…

Марина Барышникова – оператор колл-центра

Марина – эксперт в переговорах с клиентами. Объясняет, в чем преимущества различных видов кредитования, не утаивает информацию о рисках и рассказывает, как избежать негативных сценариев.

Кредит или Займ — В чем разница?

Когда обеспечением кредита является достаточно ликвидный залог, кредитор меньше рискует, поэтому обычно выдает деньги на сравнительно выгодных условиях — под небольшой процент и надолго. У большинства людей не так уж много ценного имущества, подходящего в качестве залога — и жилье часто является одним из самых финансово емких вариантов. Помимо денежного обеспечения, учитывается возраст заемщика, размер легальных доходов, срок погашения кредита, форма выдачи, гражданство и др.

Есть разница: взять кредит под залог дома или займ. Кредит — только деньги, а займ бывает и в виде имущества. Есть и юридические тонкости: кредит является обязательством, а займ — соглашением, по ним разная ответственность (согласно действующему Гражданскому Кодексу). Как правило, взаймы дают без процентов, а если сумма невелика — то и без письменного оформления, а вот кредит обязательно заключается в письменном виде. И такой момент: юридически допустимо получить займ под залог дома и от частного лица, и от организации, а вот кредиты выдает исключительно банк.

Погашается взятая в кредит сумма чаще всего равными долями, раз в месяц. Обычно в кредитном договоре предусматривается возможность досрочного погашения, при благоприятных для заемщика обстоятельствах — причем без каких-либо штрафов и ограничений. Простые вычисления показывают, что кредитору выгоднее как можно дольше получать проценты по выданным кредитам, но согласие принимать деньги досрочно работает на репутацию заведения — это один из способов привлечь новых клиентов.

Если это частное жилье, то возможно взять кредит под залог дома и всей усадьбы в целом — гаража и других хозяйственных построек, самого земельного участка. Такой залог больше, но в любом случае предъявляются определенные требования к состоянию объекта: жилье не должно быть ветхим, аварийным, а тем более разрушенным. А если у потенциального заемщика больше почти ничего нет, то для банка придется собрать немало документов: справку с работы, оценку состояния недвижимости, подтверждение собственности и т.д.

Залог — это очень хорошо для банка: денег больше оценочной суммы недвижимости там не дадут, а если что случится — объект реально продать и вернуть деньги. Для заемщика безопаснее брать не займ под залог дома где-либо кроме банка, а именно кредит, т.к. банку разбирательства с залогом ни к чему. С другой стороны, принимая решение выдавать или нет, в банке будут оценивать именно доходы потенциального заемщика — какова вероятность, что их хватит для расчета по кредиту в полном объеме (с процентами). Т.е. залог окажется лишь гарантией безопасного кредитования конкретного клиента.

Другие статьи

Что делать, если банк отказал в кредите

Часто к нам обращаются люди с непростым вопросом: «Банки отказывают в кредите, что делать?». Первое, что необходимо сделать, это проверить свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно обратившись к нам или за деньги, в отделениях Сбербанка или напрямую в бюро кредитных историй.

Как узнать, взяли ли мошенники кредит на ваше имя

Стать богатым

6 февраля 2021

Ответ содержится в кредитной истории.

Как мошенники оформляют кредиты на жертв

Есть несколько распространённых онлайн- и офлайн-схем, о которых лучше знать. Тогда вы быстрее поймёте, если что-то пойдёт не так.

По сговору с сотрудниками банка

У злоумышленников может быть свой человек в кредитном учреждении. Иногда сам сотрудник становится единственным преступником. В любом случае у него есть доступ к базам данных и возможность оформить кредит путём внесения нужных сведений.

По ксерокопии паспорта

Вообще, чтобы получить кредит, нужно предъявить оригинал паспорта. Но тут в дело вступает человеческий фактор. Возможно, сотрудник отделения банка и откажет. Но есть ещё точки оформления кредитов в магазинах техники или микрофинансовые организации (МФО) — целеустремлённый мошенник найдёт, где на правила закроют глаза.

По потерянному паспорту

Оригинал документа открывает массу возможностей для преступников. Можно найти похожего на жертву человека и попытаться использовать паспорт без изменений или «усовершенствовать» его, вклеив новое фото. Результат один — кредит повесят на истинного владельца документа.

По фотографии с паспортом у лица

Такие снимки часто требуют разные сервисы для понимания, что вы — это вы. Например, их просят соцсети, чтобы вернуть вам доступ ко взломанным страницам, или службы каршеринга. А МФО — оформляют кредиты.

Через перевыпуск сим-карты

Злоумышленник приходит в офис оператора сотовой связи с поддельной доверенностью и просит перевыпустить сим-карту. Отныне все СМС с кодами и паролями приходят ему. Раньше такая схема была более распространена, но сейчас операторы блокируют входящие СМС после замены сим-карты в среднем на сутки. Так что истинный владелец должен успеть заметить неполадки и вернуть себе номер. Тем не менее не все придают большое значение внезапно переставшей работать сим-карте.

Через банковское приложение или сайт

Онлайн-доступ к личному кабинету на сайте или приложению открывает перед преступниками большие возможности. Правда, для этого им нужно содействие. И это как раз тот случай, когда жертва сама говорит пароли и коды или устанавливает на своё устройство программу удалённого доступа, в результате чего злоумышленник полностью контролирует компьютер или телефон. Соответственно, после этого преступник может переводить деньги и брать кредиты беспрепятственно.

Почему стоит задуматься, не стали ли вы жертвой мошенников

Едва вы пропустите, если вас ограбят в подворотне. Но современным похитителям ценностей необязательно выходить на улицу. Злоумышленник вполне может этим заниматься в мягком кресле с ноутбуком на коленях. С января по сентябрь 2020 года зарегистрировано на треть больше мошенничеств, чем в аналогичный период 2019-го. При этом значительно выросло количество преступлений, совершаемых через интернет.

Ситуации, когда преступники оформляют кредит на имя жертвы, себе забирают деньги, а ей оставляют долги, также распространены. Мотивация понятна: украсть деньги непосредственно со счёта проще, но накопления рядовых россиян часто скромны. А в кредит можно взять сотни тысяч, если не миллионы. Дополнительный бонус для преступника — жертва может долго не подозревать об обмане и узнать об этом, только когда на пороге появятся коллекторы с бейсбольными битами, но без мячей.

Когда крадут деньги, это крайне неприятно. Злоумышленники могут лишить всех сбережений, но повешенный на жертву кредит ещё хуже, ведь его кто-то должен выплачивать. И если не доказать, что человек, на которого оформлен заём, ни при чём, именно он окажется крайним. А потому чем раньше он узнает, не стал ли должником поневоле, тем лучше.

Для этого нужно завести традицию — периодически проверять свою кредитную историю.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история — это данные обо всех выданных вам кредитах и даже запросах, поданных на их получение. Из документа видно, когда вы обращались в банки или иные кредитные организации для получения денег, насколько дисциплинированно возвращали, есть ли долги. Но если вы озабочены возможными мошенничествами, вас в первую очередь интересует наличие в истории лишних займов.

Существует множество способов узнать содержание своей кредитной истории.

Изучите ✅

Как проверить кредитную историю

Но мы рассмотрим самый простой вариант. Чтобы получить нужные данные, вам предстоит пройти два этапа квеста.

1. Найдите, где лежат ваши данные

Одной базы, где ваша кредитная история была бы записана целиком, нет. Её фрагменты могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас таких организаций девять, но их число может меняться. Впрочем, вам не нужно знать количество бюро, гораздо важнее выяснить, в каких из них есть информация о вас.

Сделать это быстро и просто можно через «Госуслуги». Выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история», а затем нажмите «Получить услугу» и на следующем шаге укажите свои данные. Чаще всего они подставляются системой автоматически, но иногда требуется заполнить пропуски.

Затем нажмите кнопку «Подать заявление» и ждите. Список бюро кредитных историй, где хранятся ваши данные, обещают прислать в течение суток. Однако обычно документ со списком БКИ доступен спустя всего несколько минут.

2. Получите кредитную историю

Затем нужно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (в каждое из списка), чтобы получить свои данные.

Дважды в год кредитную историю в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За третий и последующие отчёты придётся заплатить.

Сейчас это можно сделать онлайн, авторизовавшись с помощью аккаунта «Госуслуг». Где-то этого будет достаточно, где-то придётся дополнительно зарегистрироваться, а данные «Госуслуг» помогут подтвердить вашу личность.

Далее остаётся проанализировать список кредитов и понять, есть ли среди них те, что не имеют к вам никакого отношения.

Что делать, если в кредитной истории есть не ваш кредит

Если вы обнаружили займы, которые не брали, обращайтесь с претензией в банк и с заявлением о мошенничестве в полицию. Параллельно можно собрать доказательства и подать заявление в суд, чтобы оспорить договор, который вы якобы заключили с банком.

Нужно сразу настраиваться на то, что легко не будет. Хотя ситуация представляется гораздо выигрышнее, если преступление произошло без вашего участия. Если вы как-то задействованы, например предоставили доступ к своему устройству, дело усложняется.

Когда кто-то авторизуется в банковской системе, учреждение по умолчанию считает этого человека владельцем счёта. Ввод паролей и кодов приравнивается к электронной подписи. Так что доказать, что кредит взял кто-то другой, сложно. Более того, клиент банка берёт на себя обязательство не разглашать данные, которые могут привести к утечке денег. Однако добиться справедливости всё равно стоит попытаться.

Как обезопасить себя

Вот список базовых правил, о которых все вроде бы знают, но не все соблюдают:

Если потеряли паспорт, не тяните и обращайтесь в управление по вопросам миграции МВД. Вам не только выдадут новый документ, но и признают недействительным старый. При краже нестись в полицию надо ещё быстрее.
Выясните, как запретить оператору сотовой связи заменять ваши сим-карты без вашего присутствия. Механизмы могут немного различаться, но обычно необходимо прийти и написать соответствующее заявление. От мошенничества сотрудников самого оператора это не защитит, но от залётных злоумышленников вполне.
Не рассылайте фотографии с паспортом у лица кому попало и храните их в безопасных местах.
Никому не сообщайте пароли, коды из СМС и прочие данные — те, которые нам постоянно рекомендуют никому не сообщать.
Считайте любой звонок с незнакомого номера подозрительным и пропускайте через мелкое сито сомнения всё, что вам говорят. Если вам звонят из «службы безопасности банка», это мошенники. Даже если они знают, сколько у вас денег на счету и как зовут вашу золотую рыбку, это мошенники, просто очень осведомлённые. Когда настоящая служба безопасности замечает подозрительные операции по счёту, она его блокирует. И уже вы бегаете и доказываете, что сами переводили деньги.
Не устанавливайте на телефон приложений, назначение которых вы не понимаете максимально точно, особенно в спешке и панике. И с осторожностью переходите по ссылкам.

4 Риски получения личного кредита

Персональные кредиты

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 28 февраля 2023 г.

Мы стремимся предоставлять точный контент, который поможет вам принимать обоснованные финансовые решения.
Наши партнеры не заказывали и не одобряли этот контент.
Прочтите наш

В LendingTree мы стремимся предоставлять точный и действенный контент, который поможет вам принимать обоснованные решения о своих деньгах. Наша команда писателей и редакторов следует этим основным принципам:

Мы тщательно проверяем факты и проверяем достоверность всего контента. Мы стремимся исправлять любые ошибки, как только нам о них становится известно.
Наши партнеры не заказывают и не одобряют наш контент.
Наши партнеры не платят нам за показ какого-либо конкретного продукта в нашем контенте, но мы показываем некоторые продукты и предложения от компаний, которые выплачивают компенсацию LendingTree. Это может повлиять на то, как и где предложения будут отображаться на сайте (например, в заказе).
Мы просматриваем и опрашиваем как внешние, так и внутренние авторитетные источники нашего контента и раскрываем источники в нашем контенте.

Потребительские кредиты могут подойти, если у вас хороший кредит, вы хотите фиксированные ежемесячные платежи и ищете предсказуемый процесс погашения. Тем не менее, риски личных кредитов могут перевешивать преимущества для некоторых людей, особенно если у них плохая кредитная история или они не в состоянии погасить кредит.

На этой странице

4 риска личных кредитов
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Как минимизировать риски при получении потребительского кредита
Альтернативы потребительским кредитам
Часто задаваемые вопросы

4 риска личных кредитов

Если вы рассматриваете возможность личного кредита, важно взвесить недостатки, которые могут возникнуть в зависимости от вашего финансового положения и кредитоспособности.

1. Если вы пропустите платежи, это повредит вашей кредитной истории

Если вы не погасите личный кредит, это может сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг и вызвать проблемы с законом в вашей жизни.

Как правило, персональные кредиты имеют 30-дневный льготный период, пока ваш кредитор не сообщит о пропущенном платеже в одно или несколько кредитных бюро. Однако в течение этого времени ваш кредитор может взимать с вас плату за просрочку платежа.

По прошествии 30 дней с момента неуплаты ваш кредитор может сообщить об этом в бюро кредитных историй, что может привести к снижению вашего кредитного рейтинга на 180 баллов. Через 60 дней ваш кредитор может счесть вашу учетную запись недействительной и передать ее в свой внутренний отдел по взысканию долгов.

Если вы не произвели никаких платежей в течение 120 дней, ваша учетная запись может быть продана стороннему агентству по сбору платежей, и против вас могут быть возбуждены судебные иски. На этом этапе, если вы не можете погасить свой личный кредит, вам, возможно, придется рассмотреть вопрос об урегулировании задолженности или банкротстве.

2. Высокая годовая процентная ставка, если у вас плохая кредитная история

Если у вас плохая кредитная история или в вашем кредитном отчете есть негативные моменты, если у вас нет отличного кредитного рейтинга, вы можете застрять с высоким годовым процентом ставка (годовая). Это определяет общую стоимость получения кредита, включая процентную ставку и сборы.

Поскольку большинство личных кредитов необеспечены, то есть вам не нужно предлагать залог, кредиторы в значительной степени полагаются на такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, чтобы определить вероятность того, что вы погасите личный кредит.

Если у вас хорошая кредитная история, кредиторы могут предложить вам более низкую годовую процентную ставку, что означает, что ваша общая стоимость получения личного кредита будет ниже. С другой стороны, если у вас нет большого кредита, чтобы компенсировать его риск, ваш кредитор может взимать с вас более высокую процентную ставку.

Чтобы претендовать на более низкие APR, работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, если вы планируете взять кредит.

90 081 640-659

720+	12,55%
680-719	19,60%
660-679	30,16%
41,55%
620-639	55,31%
580- 619	83,61%
560-579	117,42%
Менее 560	15 8,87%

Источник: данные пользователей LendingTree по закрытым потребительским кредитам за четвертый квартал 2022 года.

3. Плата за заимствование (и возврат) денег

Когда вы берете личный кредит, вам, вероятно, придется платить кредитору, чтобы занять деньги. Вот почему вы будете платить проценты и сборы.

Например, многие кредиторы взимают единовременную комиссию за выдачу кредита, которая является своего рода комиссией за обработку, когда вы впервые берете кредит. Они могут стоить от 1% до 10% от общей суммы кредита и, как правило, вычитаются из баланса кредита.

Однако не все кредиторы взимают эти сборы. Если у вас есть надежный кредитный рейтинг и история, вы можете претендовать на личные займы без комиссии.

4. Взятие ненужных долгов

Не каждая финансовая ситуация требует взятия личного кредита. На самом деле, есть некоторые случаи, когда получение кредита может еще больше ухудшить ваше положение. Прежде чем подписать пунктирную линию о личном кредите, важно взвесить, подходит ли вам новый долг.

Вы хотите объединить свой долг в один фиксированный (и, возможно, более дешевый) ежемесячный платеж

Вы можете получить более выгодные условия, рефинансировав свой долг по кредитной карте в личный кредит

Вы можете получить лучшие условия, рефинансировав свой долг по автокредиту с помощью личного кредита коэффициент дохода (DTI), например небольшой долг, который легко погасить

Вы хотите оплатить ненужные расходы, например, отпуск

Вы уже изо всех сил пытаетесь оплатить ежемесячные счета

Вы не можете претендовать на разумные условия личного кредита, такие как низкий годовой доход

Ваш коэффициент DTI уже выше идеального решить, стоит ли вам следует взять личный кредит, рассмотреть преимущества и недостатки, которые могут возникнуть при взятии большего долга.

Годовые процентные ставки фиксированы, поэтому ваш минимальный ежемесячный платеж будет одинаковым каждый раз

Личные кредиты предоставляются с четким графиком погашения, чтобы вы знали, когда ваш долг должен быть полностью погашен

Большинство кредиторов не взимают штрафы за досрочное погашение, поэтому вы можете погасить кредит досрочно, не беспокоясь о штрафах

Если у вас нет твердой кредитной истории, вы можете застрять в выплате высоких годовых

Взяв кредит может увеличить коэффициент DTI, что может добавить нагрузку на ваш бюджет

Некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, из-за чего у вас может остаться меньший остаток, поскольку он обычно вычитается из суммы вашего кредита для вас важно знать, как снизить любые потенциальные риски еще до встречи с кредиторами.

Прежде чем брать кредит, тщательно проверьте свои финансы. Воспользуйтесь калькулятором личного кредита и оцените свой ежемесячный бюджет, чтобы увидеть, действительно ли есть место для фиксированного платежа по личному кредиту. Как правило, вы хотите, чтобы отношение долга к доходу не превышало 35%, чтобы у вас было пространство для маневра в вашем бюджете и вы могли позволить себе оплачивать свои счета.
Изучите кредиторов, прежде чем отправиться за покупками. Кредиторы, предоставляющие личные кредиты, будут предлагать различные ставки, условия, сборы и штрафы, поэтому важно присмотреться и выяснить, какой кредитор лучше всего соответствует вашим финансовым целям и положению. Например, некоторые кредиторы специализируются на кредитах для заемщиков с хорошей кредитной историей, в то время как другие предпочитают иметь отличную кредитную историю.
Найдите самую низкую годовую процентную ставку для вашего финансового положения. В то время как кредиторы, предоставляющие личные кредиты, обычно основывают годовую процентную ставку на основе общих факторов, таких как кредитный рейтинг и доход заемщика, не все кредиторы предложат вам одинаковую годовую процентную ставку. Сравнивая APR, вы можете сэкономить деньги в течение всего срока кредита. Вы можете сделать это путем предварительной квалификации с различными кредиторами.

Альтернативы потребительским кредитам

В зависимости от вашего кредита и вашего финансового положения, персональный кредит может вам не подойти в настоящее время. Вместо этого рассмотрите следующие альтернативы:

Кредитное консультирование

Если вы ищете кредит для лучшего управления вашими текущими долгами — например, кредит консолидации долга — вместо того, чтобы брать новый кредит, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в управлении своим долгом с кредитным консультантом. Кредитные консультанты могут зарегистрировать вас в плане управления задолженностью и работать с вами над бюджетными стратегиями, чтобы помочь вам выбраться из долгов практически бесплатно.

Кредитные карты

Вместо единовременной денежной суммы кредитная карта может предоставить вам доступ к кредитной линии — до заранее определенной суммы — которую вы можете использовать по мере необходимости. Если у вас хорошая кредитная история, вы можете даже претендовать на получение кредитной карты с процентной ставкой 0% годовых, по которой вы можете отказаться от процентов в течение определенного периода времени.

Личная кредитная линия

Эта форма кредита обычно не предлагается, но вам может повезти получить к ней доступ через вашего нынешнего банкира. Персональная кредитная линия работает как кредитная карта; однако, в отличие от кредитных карт, это временно и имеет периоды выдачи и погашения.

Ссуда под залог дома или кредитная линия

Если у вас есть дом, вы можете рассмотреть возможность использования накопленного капитала путем получения ссуды под залог дома или кредитной линии (HELOC). В то время как кредиты под залог недвижимости работают аналогично личным кредитам, HELOC больше похожи на личные кредитные линии. Недостатком этих кредитов является то, что ваш дом служит залогом, а это означает, что вы можете потерять свой дом, если не сможете погасить долг.

401(к) кредит

Кредит 401(k) выдается за счет сбережений, которые есть в вашем 401(k), так что это все равно, что брать деньги взаймы у самого себя. Детали зависят от плана, но обычно вы можете занять до 50% ваших сбережений (до 50 000 долларов США). Проценты по кредиту 401 (k) возвращаются на ваш счет. Обратите внимание, что если вы уйдете с текущей работы, вам может потребоваться немедленно погасить кредит, а в случае невыполнения обязательств это будет считаться отказом от кредита, и вы будете нести ответственность за штрафы и налоги на сумму займа.

Поделиться статьей

Получите персональные кредитные предложения от 5 кредиторов за считанные минуты

6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать кредит

Получение кредита — это большой шаг в финансовом отношении, и к нему нельзя относиться легкомысленно. Вот 6 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать кредит, чтобы понять, правильное ли это решение для вас.

Раскрытие информации для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

В связи с тем, что сбережения на случай непредвиденных обстоятельств не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным кредитам для покрытия непредвиденных обстоятельств, оплаты медицинских счетов и консолидации долга по кредитной карте.

Взять кредит может быть важным финансовым решением, поэтому лучше сделать это с умом. Вот шесть важных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать кредит

Что ждет впереди:

1. Зачем вам нужны деньги (и есть ли лучший вариант)

Понимание того, зачем вам нужно брать деньги взаймы, является наиболее важным фактором, который вам необходимо учитывать, прежде чем брать кредит. Заем денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь вам или навредить — в зависимости от того, как вы им управляете.

Самый крупный кредит, который вы когда-либо брали, — это ипотечный кредит. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, и это дом, который находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет потребительских кредитов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей брали личный кредит для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Заем денег для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятая машина, никогда не бывает идеальным, поэтому я всегда рекомендую сначала накапливать сбережения на случай чрезвычайной ситуации.

При этом около 69% американцев не имеют даже 1000 долларов, отложенных на случай непредвиденных обстоятельств (CNBC), поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более серьезная проблема, требующая решения). Итак, если вам нужно занять деньги на экстренный случай, убедитесь, что вы выполнили оставшиеся четыре шага ниже.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что они брали потребительский кредит на покупку автомобиля (31%). Многие люди по умолчанию рассматривают автокредиты специально (и часто через самих дилеров). Но личный кредит на самом деле может быть хорошим решением, если вы сделаете это правильно.

Если причина, по которой вам нужны деньги, не совсем срочная, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , чтобы помочь вам разбить общую сумму затрат на более мелкие ежемесячные части. Затем запланируйте этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все ваши варианты кредита, в том числе где получить кредит

В зависимости от того, какой кредит вам нужен, у вас будет довольно много вариантов в вашем распоряжении. Самый быстрый и простой способ получить личный кредит — обратиться в банк, с которым у вас уже есть ранее существовавшие отношения. Если сесть с человеком и рассмотреть заявку на получение кредита, он часто может одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом немного более удобным.

Но чтобы по-настоящему сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. Есть много мест в Интернете, которые теперь предлагают выгодные предложения по личным кредитам. Двое из моих фаворитов сейчас — Фиона и Кредибл.

Фиона предоставляет вам доступ к низким ставкам для рефинансирования ваших студенческих кредитов. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего вам это нужно, каков ваш кредитный рейтинг и вашу контактную информацию. Оттуда Фиона предоставит вам список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получаете одни из лучших ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет вам объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с поручителем (чего нет во многих подобных сервисах). Кроме того, Credible предлагает потребительские кредиты, рефинансирование ипотеки и даже помогает сравнить кредитные карты. Так что, пока вы сокращаете свои остатки по студенческим кредитам, у Credible есть и другие варианты, которые помогут улучшить ваши финансы.

Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276, «Credible». Доступно не во всех штатах. www.nmlsconsumeraccess.org». Раскрытие информации о кредитоспособности Credible — Запрос предварительных ставок на Credible является бесплатным и не влияет на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, подача заявки на получение или закрытие кредита будет сопряжена с жесткими кредитными обязательствами, которые повлияют на ваш кредитный рейтинг, а закрытие кредита приведет к затратам для вас.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и вернуть)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение кредита отвечает вашим финансовым интересам, вам понадобится подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и окупить).

Слово позволить себе сложно. То, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе кредит. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в домах, которые они не могут себе позволить.

Автомобили похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе обычную новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не в состоянии выделить всего 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я делюсь с вами этой статистикой не для того, чтобы отпугнуть вас от взятия кредита, но я призываю вас пересмотреть свое отношение к слову позволить себе .

Первым шагом здесь является игнорировать APR кредита на мгновение. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнить кредиты.

Но что еще более важно, чем APR, так это общая стоимость, которую вы заплатите за кредит, иногда называемая TAR (общая сумма к погашению). Это сумма, которую вы занимаете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение срока действия кредита.

Это важно потому, что APR может обмануть вас. Я приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

Вариант A: 10 000 долларов под 5,00% годовых на пять лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара).
Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант А дает вам как более низкую годовую процентную ставку, так и более низкий ежемесячный платеж, но вариант Б на самом деле является более выгодным. Вот как выглядит результат при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B всего 10,9 долларов США. 51,88 — экономия 370,86 долларов. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере того, как сумма вашего кредита увеличивается, а срок увеличивается, разрывы такого типа продолжают увеличиваться.

Поэтому, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, учитывайте ежемесячный платеж, но, что наиболее важно, учитывайте общую сумму, которую вы в конечном итоге вернете.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять в долг и погасить, пришло время выяснить, на какой тип кредита и ставку вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются залогом вашего финансового благополучия. Без кредита — в частности, хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими платежами и общими сбережениями.

Что меня особенно шокировало, так это то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг. Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это будет самое важное время, чтобы установить уровень и понять, где вы находитесь. Но это не только студенты. MoneyTips обнаружил, что 30% населения, которое они опросили, также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам необходимо знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость заключается в том, что это легко сделать. Для простоты рекомендую использовать бесплатные инструменты вроде Credit Sesame и Credit Karma . Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже создал инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, каким должен быть ваш балл.

Как только вы поймете свою кредитоспособность, отличным местом для поиска кредита будет Monevo . Monevo позволяет вам искать потребительские кредиты на сумму до 100 000 долларов США и использует систему инструментов сравнения, которая позволит вам почти мгновенно сравнить предложения персональных кредитов от различных кредиторов после ответа на несколько простых вопросов.

5. Точные условия кредита, включая годовую процентную ставку и все (скрытые) комиссии

Перед тем, как подписать документы на ваш блестящий новый кредит, убедитесь, что вы полностью понимаете условия кредита. Узнайте годовую процентную ставку (APR) и общую стоимость, которую вы заплатите за кредит (упомянутую выше), а также все сборы, которые вы будете или можете понести в течение всего кредита.

Вот некоторые типичные сборы или скрытые расходы, которые не всегда открыто обсуждаются (или показываются) при получении кредита:

Комиссия за выдачу (или обработку) кредита — Это характерно для ипотечных кредитов, но также может проявляться в личных кредитах, автокредитах или любом другом виде кредита. Это когда поставщик кредита взимает плату за обработку вашего заявления. Например, некоторые кредиторы взимают 1% от стоимости кредита в качестве комиссии за выдачу. Таким образом, кредит в размере 10 000 долларов США, который мы обсуждали выше, будет стоить вам 100 долларов США только для того, чтобы открыть его. Помимо ипотечных кредитов, я бы порекомендовал вам избегать всех кредитов с комиссией за выдачу или обработку или попросить их отменить.
Плата за невыполнение платежа —Комиссия, взимаемая, если на вашем счете нет денег для покрытия произведенного вами платежа. Некоторые кредиторы будут взимать плату за это.
Штраф за досрочное погашение — это комиссия, которую кредитный процессор взимает с вас, если вы погасите кредит досрочно. На самом деле это довольно распространено для многих личных кредитов, и кредиторы используют эту тактику, чтобы получить от вас полную сумму процентов. Убедитесь, что в вашем кредите нет штрафа за досрочное погашение.
Плата за просрочку платежа — Это не только повредит вашей кредитной истории, но и большинство кредиторов взимают с вас комиссию, если вы сделаете платеж даже на день позже. Иногда вы можете отказаться от этого как разовую любезность, но не превращайте это в привычку.

Вы также должны знать, как начисляются проценты по кредиту. Когда проценты усугубляются, они накапливаются поверх ранее существовавших процентов, пока вы работаете над погашением кредита. Обычно он рассчитывается ежемесячно или ежедневно, поэтому дополнительные или досрочные платежи могут помочь снизить эти расходы.

Некоторые ссуды имеют предварительно рассчитанный процент, например студенческие ссуды. Это означает, что проценты уже являются частью вашего ежемесячного платежа, а это означает, что вы будете платить одинаковую сумму процентов независимо от того, сколько или как рано вы платите, поэтому вы не сможете сэкономить столько денег, погасив кредит досрочно. .

Цель здесь — прочитать всю кредитную документацию, чтобы убедиться, что вы понимаете, во что ввязываетесь. Кредит — это договорное обязательство, и, нарушая этот договор, вы наносите себе финансовый ущерб.

6. Все ваши варианты кредита, в том числе где получить кредит

Но чтобы по-настоящему сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. К счастью, есть много мест в Интернете, которые теперь предлагают выгодные предложения по личным кредитам.

Например, кредиторы, такие как Marcus от Goldman Sachs , упрощают поиск по самым низким котировкам. Все, что вам нужно сделать, это ответить на несколько вопросов о себе, цели вашего кредита и сумме, которую вы хотите занять, и вы получите предложение в течение нескольких минут. Вы можете занять до 40 000 долларов на что угодно, от отпуска до консолидации долга или совершения крупных покупок. Если вы решите взять кредит у Маркуса, обязательно рассмотрите возможность регистрации в AutoPay, поскольку Маркус предлагает скидку (снижение 0,25% годовых) для этого. Кроме того, вы по достоинству оцените фиксированные ставки годовых на весь срок кредита, чтобы вы могли планировать соответственно.