Взыскание просроченной задолженности: Досудебное взыскание просроченной задолженности

Взыскание просроченной задолженности: «экспертная» модель vs collection-скоринг?

     Игорь Толстов, начальник отдела кредитных стратегий Департамента рисков розничного, малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка    <p> О…

Игорь Толстов, начальник отдела кредитных стратегий Департамента рисков розничного, малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка

О преимуществах использования систем скоринга клиентов, имеющих просроченную задолженность, на фоне сегодняшнего общего роста объемов «просрочки» журнал «ПЛАС» беседует с Игорем Толстовым, начальником отдела кредитных стратегий Департамента рисков розничного, малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка. (1 Беседа состоялась в рамках прошедшего в Москве 30 октября SAS Risk Forum 2015)

Что такое цифровые финансовые активы (ЦФА)

ПЛАС: Как банк пришел к решению поменять модель сегментации клиентов с просроченной задолженностью и внедрить автоматизированное решение? Какой подход практиковался Промсвязьбанком ранее?

И. Толстов: В случае, когда при взыскании просроченной задолженности не используются скоринговые модели, в любом банке практикуется один из двух основных вариантов выстраивания этого бизнес-процесса. Разумеется, можно формализовать и унифицировать правила для всех розничных клиентов. То есть, например, начинать процесс взыскания (отправка SMS, звонки и пр.) с какого-либо определенного дня после наступления просрочки платежа, а затем начинать уже выезды к клиенту или рассылки официальных писем от банка по почтовому каналу и т. д.

Но этот путь, скажем прямо, малоэффективен для банка, поскольку «равномерное» распределение усилий по взысканию задолженности менее эффективно и более затратно, чем выделение сегментов. Ведь все клиентские кейсы – разные по своей сути и причинам.

У клиентов могут быть разные продукты (потребительский кредит наличными, кредитная карта и пр.). Клиенты могут являться (или не являться) держателями зарплатной карты банка. У них могут быть совершенно разные причины попадания в «просрочку» (потерял работу, забыл, уехал в отпуск, перевод очередного платежа в банк не был осуществлен по техническим причинам и пр. ). Среди общего числа клиентов, допустивших просрочку, у любого банка есть определенное число лояльных клиентов, готовых заплатить, и на них банку, с точки зрения эффективности работы персонала, желательно тратить минимум усилий, попросту дождавшись платежа. С «противоположного края» клиентского массива располагаются злостные неплательщики, а между этими двумя полюсами – еще целый ряд категорий.

Таким образом, мы приходим ко второму варианту, который предполагает выделение среди общей массы клиентов, допустивших просрочку, определенных клиентских сегментов и применение к ним разных правил.

До внедрения системы collection-скоринга в Промсвязьбанке такая сегментация клиентов при возникновении просрочки проводилась нашими специалистами на основе экспертных правил, представленных в виде «дерева решений». Этот метод, хотя и имеет свои преимущества, такие, как, например, интуитивная понятность для сотрудников и относительно легкая реализация, обладает и серьезными недостатками.

ПЛАС: Какой из этих недостатков представляется наиболее существенным, судя по вашей практике?

И. Толстов: Прежде всего это недостаточная точность сегментирования и недостаточная гибкость в загрузке каналов взыскания задолженности (звонки, письма, SMS). Действительно, производить сегментацию клиентов в «ручном режиме», на основе каких-либо наработанных практик и экспертного мнения, как я уже сказал, может показаться легким и даже «более надежным». Менеджер принимает здесь решения, исходя из своего собственного анализа ситуации и ряда правил (так, например, наличие у клиента просрочек по платежам ранее или недостоверность/ недействительность контактных данных и т. п. влекут за собой определенные действия со стороны сотрудника банка). В принципе, многие банки используют такую экспертную сегментацию и даже вполне успешно справляются со сбором просроченной задолженности. Однако пресловутый «человеческий фактор», определяющий при отнесении клиента в ту или иную группу, и относительная простота, линейность экспертных правил не позволяют достичь максимальной эффективности процесса взыскания. В то же время последняя крайне важна для банка в непростых экономических условиях, особенно при наличии большой клиентской базы. Эксперт, при всем его опыте, просто не может – хотя бы в силу ограниченности по времени – выявить и понять те многоуровневые связи и скрытые зависимости данных, которые максимально полно будут характеризовать клиента на фоне остальной базы. Поэтому при «ручной» экспертной сегментации достаточно часты ошибки в ту или иную сторону при отнесении клиента к той или иной группе, и как следствие – повышенная нагрузка на определенные каналы коммуникации с клиентом. Этих ошибок можно было бы избежать в случае применения современных аналитических систем collection-скоринга.

ПЛАС: В чем, на ваш взгляд, состоят преимущества скоринговых систем для сбора просроченной задолженности?

И. Толстов: Скоринговые системы для данного бизнес-процесса используют сразу несколько переменных, которые достаточно объективно и с разных сторон характеризуют клиента и его договорные отношения с банком. При этом правильно настроенная система оптимально расставляет «веса» по этим переменным, без перекосов, которые свойственны человеческому, во многом интуитивному анализу. Благодаря этому в случае применения решений collection-скоринга мы получаем максимально возможную эффективность в сегментации. Говоря с некоторой условностью, с помощью скоринга мы найдем большее количество клиентов, которые с вероятностью 90% погасят свою задолженность в течение первых 10 дней с момента наступления просрочки, чем с помощью экспертов.

ПЛАС: По каким параметрам скоринговая система оценивает клиента, допустившего просрочку? Каковы источники этих данных?

И. Толстов: Конкретные параметры, разумеется, у каждого банка разные. Мы используем данные сразу из нескольких источников. Наша модель collection-скоринга построена с использованием следующих переменных. Во-первых, это результаты действий по взысканию задолженности (информация по звонкам, SMS, сдержанным обещаниям и т. п.). Во-вторых, и это, пожалуй, наиболее важная область данных, – такой переменной выступает само платежное поведение клиента (количество просрочек, максимальный срок просрочки, количество совершенных платежей и пр.). В-третьих, это текущее состояние задолженности, т. е. сумма текущей просрочки, отношение остатка задолженности к лимиту кредита и т. п. Наконец, это анкетные характеристики клиента, которые не должны меняться: регион проживания, пол, образование и др.

ПЛАС: Используются ли в таком скоринге массивы информации из социальных сетей?

И. Толстов: В настоящий момент Промсвязьбанком они не используются. Мы приняли такое решение по нескольким причинам. Во-первых, для этого необходима интеграция дополнительных ИТ-инструментов. Поскольку обычно анализ контента социальных сетей для различных целей банковского бизнеса происходит с помощью внешних вычислительных ресурсов, которые предоставляют обезличенную информацию, во избежание нарушения Закона «О персональных данных». Эти дополнительные инструменты и внешние сервисы, разумеется, влекут для банка дополнительные затраты.

Во-вторых, сам процесс должен быть максимально быстрым и автоматизированным, чтобы без дополнительных запросов (и тем более – «ручного» поиска информации) вычислять скоринговые баллы, производить сегментацию и принимать решение – начинать или не начинать работать над процедурой взыскания. И третий важный момент, повлиявший на наше решение «не связываться» с социальными сетями, – это собственный опыт работы банка с их контентом как источником дополнительных данных. В Промсвязьбанке уже проходили тесты, связанные с использованием информации из соцсетей для работы с анкетными данными клиентов, подавших заявку на кредит (application scoring). Могу сказать, что серьезного положительного эффекта нами замечено не было.

ПЛАС: Сколько времени заняло само внедрение системы collectionскоринга, насколько сложным оказался выбор партнеров – поставщика и интегратора решения?

И. Толстов: Система была окончательно внедрена нами в июне 2015 года. Разработка модели, тестирование и внедрение заняли у нас три месяца. Что касается выбора самого решения и поставщика, то здесь перед нами не стоял вопрос о каком-то предварительном анализе рынка, тендере и прочих обычных в таких кейсах процедурах. В Промсвязьбанке уже успешно работает система кредитного скоринга заявок клиентов, разработанная с использованием продуктов компании SAS, которая является нашим давним партнером и в целом достаточно известным в банковской среде вендором такого рода решений. Поэтому логичным шагом было построить систему collection-скоринга, применяя проверенные инструменты компании SAS.

ПЛАС: Показали ли прошедшие месяцы реальный эффект от внедрения? Насколько он ощутим и в чем выражается?

И. Толстов: Мы можем сегодня говорить о том, что внедренное решение collection-скоринга работает в области сегментации клиентов с заявленной эффективностью, которая оказалась выше, чем при предыдущей модели работы (с экспертными правилами). Важно, что эти показатели устойчивы от месяца к месяцу. Мы уже успели провести первый анализ реального эффекта от модели и сделать небольшие корректировки по результатам этого анализа. Но в целом модель, как она была заявлена, работает настолько эффективно, насколько мы ожидали.

Что касается показателей экономической эффективности, то здесь уже также можно говорить о том, что мы заметно снизили затраты на процесс взыскания просроченной задолженности при одновременном сохранении эффективности взыскания. Это произошло в основном за счет увеличения того клиентского сегмента, на который банк тратит минимум усилий при вступлении в просрочку (с 17 до 30%). При этом в «лояльном» клиентском сегменте (при уменьшении активности со стороны банка) сохранился тот же уровень погашения задолженности, который был и ранее. По факту банк потратил на этих клиентов меньше средств в виде расходов на звонки и SMS и при этом получил такой же процент возврата со стороны должников. Качество этого сегмента улучшилось: доля выходов в «просрочку» более 60 дней сократилась в 1,5 раза. В то же время в высокорискованном сегменте выросла доля выходов в «просрочку» свыше 60 дней при сохранении размера сегмента. В целом с использованием скоринговой модели уже при входе клиента в «просрочку» банк эффективнее определяет вероятность перехода клиента в стадию проблемной задолженности.

ПЛАС: Многие ли российские банки используют сегодня автоматизированные скоринговые модели в сфере взыскания просроченной задолженности, и какова ниша применения методики экспертных правил? Какие факторы влияют на выбор той или иной модели?

И. Толстов: С одной стороны, многое зависит здесь от степени развития риск-менеджмента в банке, наличия аналитиков и ИТ-специалистов, которые умеют настраивать системы collection-скоринга. С другой стороны, очень важную роль играет наличие у банка достаточного количества данных высокой степени чистоты.

На наше решение о переходе к модели collection-скоринга для взыскания просроченной задолженности повлиял и тот факт, что в банке используются корпоративные хранилища данных достаточно высокого уровня, и то, что у нас есть соответствующие тестовые ИТ-инструменты и квалифицированные специалисты, умеющие строить скоринговые модели. Таким набором обладают все ведущие банки РФ, и, соответственно, практически все они используют автоматизированный скоринг для сегментации клиентов с просроченной задолженностью. Некоторые банки применяют сразу несколько скоринговых моделей на одной стадии процесса – в зависимости от сегмента, к которому относится клиент, или от продукта. Мы также тестировали подобный вариант, но пока остановились на одной модели скоринга.

Тем не менее методика экспертных правил может понадобиться банку для выделения небольших клиентских групп, к которым нужен особый подход, или для работы с относительно простыми алгоритмами процесса взыскания. Эта методика применяется и у нас, так как действительно в каких-то отдельных случаях она более эффективна. Пример: если у вступившего в «просрочку» клиента есть зарплатная карта нашего банка, на которой есть необходимые для погашения задолженности средства, то необходимость в скоринге отпадает. Процесс организован так, что если система не находит деньги на кредитном счете клиента, она автоматически обращается к остальным его счетам. Такого клиента относим сразу же к «лояльному» сегменту, т. к. знаем, что оттуда вскоре с большой вероятностью деньги уйдут на его кредитный счет, и мы закроем просрочку.

Второй, обратный, пример: если у нас есть информация о том, что в отношении клиента введена процедура банкротства, или же система видит, обратившись к базе данных БКИ, что у него на текущий момент наличествует длительная просрочка по другому кредиту, банк без проведения скоринга автоматически относит его к «рискованной» группе. То есть с помощью экспертной модели мы «отсекаем» небольшие группы клиентов, по которым можно сформулировать достаточно простые экспертные правила, а для основной массы клиентов используем скоринговую модель.

На данный момент такое решение представляется нам оптимальным, и мы уверены, что в большинстве крупных банков экспертная и скоринговая модели будут и далее применяться в определенной комбинации в обозримом будущем.

Взыскание просроченной и проблемной задолженности

Facebook login
Регистрация / Вход

каталог

Фонд защиты прав участников долевого строительства против банков: битва за залог 

В 2019 году были внесены изменения в законы о банкротстве и долевом строительстве, которые позволяли Фонду защиты прав участников долевого строительства лишать банки права залога в отсутствие компенсации. В июле 2022 года Конституционный суд РФ высказался о неконституционности этих норм и недопустимости принесения банков в жертву фонду. Каковы последствия данного постановления? Какие способы защиты нарушенного права появятся у банков в результате его вынесения?

 

Сезон охоты на ДДУ-инвесторов 

Постановление Конституционного суда РФ (КС РФ) № 34-П[1] оказалось универсальным — Верховный суд РФ (ВС РФ) применил его в деле гражданина, заключившего большое количество договоров долевого участия в строительстве (ДДУ). Суд решил, что дольщик, заключивший ДДУ в инвестиционных целях, при банкротстве застройщика не должен претендовать на получение квартир, а вправе довольствоваться компенсацией. Как эта позиция повлияет на дольщиков и на банки?

Принцип равенства кредиторов в делах с участием АСВ и банка «Траст» 

Последняя практика Верховного суда РФ в делах о банкротстве может навести на мысль, что принцип равенства кредиторов (pari passu) подвергается серьезному переосмыслению. Речь идет о трех делах с участием Агентства страхования вкладов (дело «Хортицы»[1]) и банка «Траст» (дело «Севкабеля»[2]) — в них Верховный суд РФ предоставлял защиту АСВ и банку «Траст», ссылаясь в том числе на их особый статус.

Вознаграждение за отступное: дело Врубеля 

Верховный суд РФ сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой арбитражный управляющий не может претендовать на вознаграждение в случае предоставления кредитору отступного в отношении имущества, не проданного на торгах. Рассмотрим предысторию этого спора, доводы каждой из сторон и разберемся, почему высшая судебная инстанция приняла решение в пользу банка.

Осторожно, реестр закрывается! Какие возможности остаются у банков при поиске активов 

Сведения о собственниках — физических лицах в Росреестре закрыты. Что это — подрыв всего российского оборота недвижимости или защита персональных данных? Как действовать банкам в новых условиях при выдаче кредита или поиске активов должников? Какими каналами теперь пользоваться для получения информации?

Обзор практики ВС РФ за III квартал 2022 года: о самом важном для банков 

В III квартале 2022 года Верховный суд РФ разбирался с порядком установления начальной продажной цены предмета залога при обращении на него взыскания, исчислением срока исковой давности по договорам с неустановленным сроком исполнения обязательств и в случае признания долга, а также применял принцип эластичности залога при расторжении договоров долевого участия в строительстве.

Soft Skills: выявляем аффилированность 

Какие эффективные способы выявления аффилированности, помимо заключений департаментов безопасности, доступны банкам? Что свидетельствует о возможности оказывать влияние на деятельность юридических и (или) физических лиц при отсутствии формальной аффилированности? Ответим на эти вопросы, руководствуясь практическими примерами экспертов, а также спросим у судьи, на какие признаки фактической аффилированности стоит обратить внимание.

При каких условиях задолженность признается безнадежной в целях налогообложения прибыли? 

Клиент подпадает под мораторий на банкротство. Учитывать ли исполнительные документы на счете 90901? 

Что поможет банку-залогодержателю обратить взыскание на акции по договору залога 

Банки неизбежно сталкиваются с залогом акций и обращением взыскания на них, и в таких случаях необходимо знать, как работает механизм залога бездокументарных ценных бумаг в Российской Федерации. В какой момент возникает такой залог? Как залогодержателю осуществлять свои права, в том числе право обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель или держатель реестра уклоняется от внесения записи в реестр?

Правовая трансформация банкострахования: изменения с проклиентским характером 

Требования, в соответствии с которыми кредиторы устанавливают критерии подбора страховщиков для страхования заемщиками жизни, здоровья или иного страхового интереса, были определены в том числе Постановлением № 386[1]. Срок действия Общих исключений, утвержденных постановлением, истек 19.05.2022. При каких условиях теперь соглашения со страховыми компаниями будут признаны допустимыми? Какие еще изменения ожидают сферу банкострахования?

Распределение имущества ликвидированного лица: как банку эффективно использовать этот механизм 

Ликвидация юридического лица не всегда сопряжена с определением юридической судьбы всего его имущества. В ряде случаев имущество может быть обнаружено уже после исключения компании из Единого государственного реестра юридических лиц. Именно для таких случаев в гражданском законодательстве существует специальная процедура распределения обнаруженного имущества ликвидированного юридического лица. О ключевых подходах правоприменительной практики — в статье.

Нравственность vs Recovery. Есть ли границы? 

Нередко банкротство физических лиц сопровождается сокрытием активов должника путем фиктивных разводов и передачи имущества родственникам. Банки и иные кредиторы для возврата имущества пытаются доказать противоправность таких действий: организуют слежку, привлекают детективов. Где проходят границы возможностей кредиторов? Как это соотносится с конституционным правом на неприкосновенность частной жизни? Отвечаем на эти вопросы, исходя из актуальной судебной практики.

Как исчислять срок предъявления исполнительного листа на принудительное исполнение 

Действующая редакция пункта 3. 1 статьи 22 Закона об исполнительном производстве[1] вызывает трудности как у сторон исполнительного производства, так и у судов. Не совсем понятно, какие периоды вычитать из общего срока предъявления исполнительного листа. О двух подходах к решению этого вопроса и о том, какой из них стоит считать правильным, — в статье.

Что поможет добиться признания и исполнения российских судебных актов за рубежом 

Обращение взыскания на зарубежные активы должников — по-прежнему сложное и дорогостоящее мероприятие. В статье описаны основные требования иностранных судов и даны практические рекомендации по ведению судебной работы в России, а также гайд по управлению судебным процессом (litigation management) на примере спора о взыскании убытков с контролирующего лица в банкротстве, цель которого — получение банком прибыли.

Постановление ВС о рассмотрении дел в арбитражных судах: как судиться по новым правилам 

Пленум Верховного суда РФ разъяснил, как теперь судиться в арбитражных судах первой инстанции[1]. Новое постановление пришло на замену постановлению Высшего арбитражного суда РФ, принятому еще в 1996 году. В статье — анализ главных положений постановления, которые изменят работу юристов.

Мнимые собственники: новый способ защиты кредиторов 

Сокрытие активов банкрота нередко осуществляется через передачу имущества подставным лицам, однако способы возврата такого имущества в конкурсную массу до сих пор крайне затруднительны. Верховный суд РФ ввел в банкротную практику категорию мнимого собственника (также называемого «соломенное чучело»), призванную разрешить возникшие проблемы. Обзор инструментов борьбы с мнимыми собственниками и перспектив нового подхода Верховного суда РФ — в статье.

Новые повороты судебной практики по субсидиарной ответственности в банкротстве банков 

С расширением перечня субъектов субсидиарной ответственности по обязательствам банков чрезвычайно возросло как количество споров, так и число удовлетворенных заявлений. Однако Верховный суд РФ в своих осенних резонансных определениях, сменив обвинительный вектор, сформулировал три обязательных критерия, только при наличии которых членов органов управления можно привлечь к субсидиарной ответственности. Анализируем развитие практики привлечения к субсидиарной ответственности членов органов управления…

Субсидиарная ответственность в деле о банкротстве физических лиц: дело Мешалкина 

Правовая позиция Верховного суда РФ о невозможности привлечения к субсидиарной ответственности в деле о банкротстве физических лиц давно и последовательно применяется судебной практикой. Однако в деле Мешалкина В.Я. суды трех инстанций привлекли три компании и одного гражданина к субсидиарной ответственности по долгам физического лица. Разбираемся с подходами судов и новыми возможностями банков.

Обзор практики ВС РФ за I квартал 2022 года: о самом важном для банков 

В I квартале 2022 г. Верховный суд РФ разбирался в вопросах недопустимости установления банками заградительных тарифов, возможности обращения банков с заявлением о банкротстве гражданина в упрощенном порядке даже при наличии спора о праве. Также Верховный суд РФ разграничил субсидиарную ответственность контролирующего лица и его ответственность как поручителя по долгам компании и в очередной раз призвал суды оценивать основания для понижения очередности удовлетворения требований конкурсных кредиторов,…

Сдавайте валюту: какими могут быть модели обращения взыскания на криптоактивы 

Через неделю после нашумевшего доклада Банка России о рисках криптовалют[1] Правительство РФ выпустило официальную дорожную карту, согласно которой для криптовалют нужно определить правовой режим. Банки будут блокировать не все операции, а только определенные (какие — еще предстоит решить). О технологических и юридических деталях разрешительной и запретительной моделей обращения взыскания на децентрализованную виртуальную валюту — в статье[2].

Как банкам-кредиторам избежать проблем с включением требования в реестр 

Подача и рассмотрение требований банков о включении в реестр требований кредиторов сопряжены с проблемами как для самих банков, так и для судов и конкурсного (финансового) управляющего. В числе таких проблем — пропуск и восстановление срока на включение в реестр, ошибочное указание текущих требований в качестве реестровых. В статье даны рекомендации, основанные на арбитражной практике, которые помогут банкам более тщательно подготовить заявление о включении в реестр и предотвратить затягивание…

Инструменты эффективной реализации непрофильных активов и залогового имущества 

По данным ЕФРСБ, в 2021 году общее число банкротств увеличилось в два раза по сравнению с предыдущим годом. Эта тенденция наблюдается в течение нескольких лет. Растет объем непрофильных активов и залогового имущества, находящегося в процедуре банкротства. Соответственно перед банками стоит задача реализовать имущество за минимальное время по максимальной цене. Относительно новый инструмент для решения этой задачи — маркетплейсы.

 

ФНС исключила должника из ЕГРЮЛ. Как банку отстоять свои интересы? 

Уже несколько лет действует правовое положение, позволяющее ФНС исключать юридические лица из ЕГРЮЛ. Когда деятельность прекращает банковский должник, кредитору ничего не остается, кроме как подавать иск к налоговому органу. Приведенные в статье свежие примеры, когда банкам удалось оспорить решение ФНС, помогут противостоять произвольному исключению должников из реестра.

Внеконкурсное кредиторское оспаривание: как вернуть выведенные активы? 

В банкротстве кредиторы имеют возможность оспорить вывод активов. Но можно ли кредитору вернуть выведенные активы и без банкротного дела? Судебной системе пришлось проявить известную ловкость, чтобы признать возможность такого оспаривания. В статье приведены правовые позиции, выработанные совместными усилиями двух коллегий ВС РФ, и сформулированы основные правила внеконкурсного кредиторского оспаривания.

Показать больше

Что значит иметь задолженность, на примере

Что такое задолженность?

Задолженность — это финансовый и юридический термин, который относится к статусу платежей по отношению к срокам их погашения. Это слово чаще всего используется для описания обязательства или обязательства, которое не было оплачено к установленному сроку. Таким образом, термин просроченный платеж применяется к просроченному платежу.

Если один или несколько платежей были пропущены, когда по договору требуются регулярные платежи, такие как ипотечные платежи или арендная плата, а также счета за коммунальные услуги или телефон, счет является просроченным. Платежи, произведенные в конце периода, также считаются просроченными. В этом случае ожидается, что оплата будет произведена после предоставления или выполнения услуги, а не раньше.

Ключевые выводы

• Задолженность — это финансовый и юридический термин, который чаще всего описывает обязательство или обязательство, которое не было оплачено в установленный срок.
• Задолженность не может иметь отрицательного значения, например, в случаях, когда платеж ожидается после оказания или выполнения услуги, а не раньше.
• Аннуитеты называются просроченными аннуитетами (или обычными аннуитетами), когда платежи подлежат оплате в конце периода.
• Задолженность относится к дивидендам, которые должны быть выплачены, но не выплачены привилегированным акционерам.

Задолженность

Понимание задолженности

Задолженность или в некоторых случаях задолженность можно использовать для описания платежей во многих различных областях юридической и финансовой отраслей, включая банковскую и кредитную отрасли, а также мир инвестиций. Этот термин может иметь множество различных применений в зависимости от отрасли и контекста, в котором он используется.

Как отмечалось выше, просроченная задолженность обычно относится к любой сумме, просроченной после наступления срока платежа по таким счетам, как кредиты и ипотечные кредиты. Проще говоря, это означает, что ваш платеж просрочен. Счета также могут иметь задолженность по таким вещам, как оплата автомобиля, коммунальные услуги и алименты — каждый раз, когда у вас есть платеж, который вы пропустили.

Задолженность может иметь или не иметь отрицательную коннотацию в зависимости от того, как используется этот термин. В некоторых случаях, таких как облигации, просрочка может относиться к платежам, которые производятся в конце определенного периода. Точно так же проценты по ипотеке выплачиваются с задержкой, что означает, что каждый ежемесячный платеж покрывает основную сумму и проценты за предыдущий месяц.

Пример задолженности

Например, если ваш платеж по кредиту в размере 500 долларов США должен быть погашен 15 января, и вы пропустите платеж, у вас есть задолженность в размере 500 долларов США на следующий рабочий день.

Если вы продолжаете вносить регулярные платежи каждый месяц после этого, у вас все еще есть задолженность в размере 500 долларов США до того момента, когда вы компенсируете пропущенный платеж. Точно так же, если вы заплатили 300 долларов из этого платежа 15 января, у вас есть задолженность в размере 200 долларов по состоянию на 16 января до того момента, когда вы погасите его и обновите свою учетную запись.

Задолженность может иметь или не иметь отрицательную коннотацию в зависимости от того, как используется этот термин.

Авансовый платеж и просроченный платеж

Когда две стороны приходят к соглашению в контракте, оплата обычно производится до или после предоставления продукта или услуги. Платеж, осуществляемый до предоставления услуги, является обычным для арендной платы, аренды, предоплаченных телефонных счетов, страховых взносов и счетов за интернет-услуги. Такие платежи называются авансовыми платежами. Когда счет просрочен — скажем, на 30 дней позже установленного срока платежа — счет становится просроченным, и владелец счета может получить запоздалое уведомление и/или штраф.

Есть также случаи, когда счета или обязательства подлежат оплате после предоставления услуги, например счета за коммунальные услуги, налоги на имущество и заработную плату сотрудников. Эти платежи известны как просроченные платежи, они происходят в конце периода и не классифицируются как просроченные. Однако они попадают в задолженность, если вы не платите им в установленный срок.

Задолженность также может относиться к расчету заработной платы. Когда платежные ведомости имеют задолженность, платежи за предыдущую неделю (или какой-либо другой период) обрабатываются и выплачиваются работникам, а не заработная плата, полученная в течение текущего периода. Вместо этого текущая заработная плата будет происходить в виде платежной ведомости и обрабатываться каждый период по мере его окончания.

Виды просроченной задолженности по финансам

Просроченная рента

Задолженность также может применяться к случаям в контексте финансов. Одним из примеров является аннуитетные платежи. Аннуитет, такой как погашение кредита, представляет собой серию равных сумм платежей, которые происходят через равные промежутки времени, скажем, по 250 долларов в месяц в течение 10 лет. Если аннуитеты подлежат оплате в конце периода, такого как платежи по ипотечным кредитам, они называются обычными аннуитетами или аннуитетами с просрочкой платежа.

Задолженность по дивидендам

Задолженность также относится к дивидендам, которые должны быть выплачены, но не выплачены держателям привилегированных акций. Поскольку по привилегированным акциям гарантированы дивиденды независимо от того, получает компания прибыль или нет, считается, что дивиденды просрочены, если компания пропускает кумулятивную выплату дивидендов. Задолженность по дивидендам должна быть раскрыта в примечаниях к финансовой отчетности. Компании также запрещено производить какие-либо выплаты дивидендов держателям обыкновенных акций до тех пор, пока она не погасит свою задолженность по дивидендам.

Проценты за просрочку (облигации)

По некоторым кредитам есть проценты за просрочку. Это означает, что проценты должны быть выплачены в день погашения кредита, а не по частям в течение срока кредита, как аннуитетный платеж. Процентные платежи по облигациям обычно выплачиваются с задержкой. Когда эмитент выплачивает купон в размере 50 долларов каждые полгода, это означает, что проценты по облигации должны начисляться в течение шести месяцев, прежде чем какая-либо выплата будет произведена держателям облигаций.

Обмен задолженностей

Своп с просрочкой платежа — это процентный своп, который аналогичен обычному или простому свопу, но плавающий платеж основан на процентной ставке в конце периода сброса, а не в начале, и затем применяется задним числом.

Какие платежи могут быть просрочены?

Любой просроченный платеж может быть просрочен. Некоторые из наиболее распространенных видов просроченных платежей включают заработную плату, ипотеку, аренду, оплату автомобиля, алименты, кредитную карту и налоги.

Задолженность означает задержку?

Задолженность относится к долгу или платежу, который все еще не погашен после наступления срока платежа. Это синоним задержки платежа.

Задолженность — это всегда плохо?

Не в определенных контекстах, например, при торговле облигациями, когда просрочка означает платежи, которые производятся в конце определенного периода. Процентные платежи по ипотеке выплачиваются с задержкой и имеют негативный оттенок только тогда, когда срок платежа истек.

Почему компании часто просрочивают платежи?

Просроченные платежи часто выгодны предприятиям, поскольку они дают им время для большей гибкости в отношении своих денежных потоков — вместо того, чтобы оплачивать обязательства текущими денежными потоками, они могут накапливать эти денежные средства для более поздних платежей. Это также позволяет накопленным денежным средствам приносить проценты компании до того, как они будут выплачены.

Как взыскать задолженность по алиментам

Узнайте все о задолженностях по алиментам, в том числе о множестве способов взыскания, о том, влияет ли выплата алиментов на посещения и как вы можете получить помощь.

Невыплата одним из родителей алиментов по решению суда может привести к финансовым проблемам для другого родителя — и для ребенка — который зависит от выплат. К счастью, родители имеют законное право на помощь правоохранительных органов или других государственных служащих, когда дело доходит до сбора просроченных алиментов.

Способы принудительного взыскания алиментов

Первый шаг в сборе алиментов с «должника» (родителя, который должен платить) — выяснить, куда обратиться за помощью. Вы не можете привести в исполнение постановление об алиментах самостоятельно — вы должны использовать соответствующие юридические каналы.

Конкретное государственное учреждение или правоохранительный орган, в которые вам нужно будет обратиться для обеспечения исполнения вашего распоряжения об алиментах и ​​взыскания просроченных алиментов, зависит от законов страны вашего проживания. В большинстве районов исполнение приказов обеспечивается местным отделом службы поддержки детей. (Вы можете получить дополнительную информацию о том, как взыскиваются алименты там, где вы живете, связавшись с агентством поддержки детей вашего штата.)

Агентства поддержки детей имеют множество инструментов для взыскания алиментов. Вот разбивка некоторых из наиболее распространенных методов, которые эти агентства используют при попытке взыскать просроченные алименты.

1. Удержание дохода

По закону, все постановления об алиментах включают принудительное средство немедленного удержания дохода, которое иногда называют «наложением ареста на заработную плату» или «присвоением дохода». Штат может приказать работодателю должника вычесть сумму, причитающуюся в качестве алиментов, из зарплаты должника и отправить ее в местный отдел по выплате алиментов или непосредственно родителю-опекуну. Работодатели обязаны вычитать платеж из зарплаты должника так же, как и любой другой вычет из заработной платы (например, подоходный налог или социальное обеспечение).

Этот метод очень эффективен, когда должник имеет постоянную работу. Однако удержание дохода часто не является лучшим методом принуждения, когда родитель-должник часто меняет работу, работает не по найму или является безработным — удержание дохода требует, чтобы у должника была стабильная, предсказуемая зарплата, из которой работодатель может получать средства.

2. Налоговые вычеты

Государственные органы поддержки детей также могут сообщать о родителях, не выплачивающих алименты, в федеральные налоговые органы и органы штата.

В рамках федеральной программы компенсации казначейства органы штата по выплате алиментов могут сообщать о родителях, не выплачивающих алименты, в федеральное министерство финансов. Затем министерство финансов может перехватывать (принимать) возвратные платежи по федеральным налоговым декларациям и другие государственные платежи (например, платежи по стимулированию коронавируса) и направлять деньги на просроченные алименты.

Иногда родитель, который должен алименты, получает возмещение на основании совместной налоговой декларации — возможно, потому, что они вступили в повторный брак и подали совместную налоговую декларацию с новым супругом. В большинстве штатов родитель, которому причитается алименты, может получить только ту часть дохода, которая основана на доходе должника. Обратите внимание, однако, что законы о совместной собственности могут повлиять на то, может ли доля нового супруга в налоговой декларации быть применена к невыплаченным алиментам должника. (Для получения дополнительной информации о том, как налоговые вычеты могут быть сделаны в отношении налоговых деклараций, где вы живете, и как вы можете убедиться, что IRS получает только долю должника в налоговой декларации, см. Инструкции IRS для формы 8379(Распределение пострадавшего супруга).)

Каждый штат, взимающий подоходный налог, обязан компенсировать возмещение подоходного налога штата, когда родитель должен алименты. Как и в случае с возмещением федеральных налогов, большинство штатов могут удерживать деньги только из той части дохода, которая основана на доходе должника, если должник вступил в повторный брак и подает совместную налоговую декларацию. (Для получения дополнительной информации см. Публикацию IRS 555 (03/2020) «Общественное имущество».)

3. Залоги

быть реализовано путем наложения ареста на имущество. В каждом штате есть свои законы о том, кто может подать заявление об удержании алиментов. В некоторых штатах родитель, которому должны деньги, может зарегистрировать залог; в других случаях его может подать только агентство по поддержке детей. Владелец залога имеет право требования на имущество, и должник обычно не может продать имущество без погашения залога. Иногда залог может даже дать его владельцу право принудительно продать имущество, чтобы погасить залог.

Одним из недостатков удержания является то, что оно не приводит к немедленной оплате. Родителю, которому причитается алименты, обычно приходится ждать, пока должник продаст имущество или сможет погасить залог без продажи.

4. Приложения

Другим вариантом для агентства по взысканию алиментов является «приложение» или конфискация имущества должника для покрытия невыплаченных алиментов. В этой ситуации родитель-должник должен будет либо продать предмет и направить вырученные средства на выплату невыплаченных алиментов, либо передать право собственности на предмет родителю-опекуну.

5. Замораживание банковских счетов

Государственные органы поддержки детей имеют право замораживать счета должника в определенных финансовых учреждениях (таких как банки, кредитные союзы и страховые компании). Когда агентство по поддержке детей замораживает банковский или другой финансовый счет должника, должник не может использовать счет до тех пор, пока долг не будет погашен. В некоторых штатах после того, как счет был заморожен на определенный период времени (например, 30 дней), а должник все еще не выплатил долг, финансовое учреждение может арестовать (снять) причитающуюся сумму со счета должника и отправить ее. непосредственно в службу поддержки детей.

6. Аннулирование водительских прав

Одним из наиболее эффективных способов получения просроченных выплат по алиментам является обращение штата к аннулированию или приостановлению действия водительских прав должника. Государственные агентства по поддержке детей также имеют право приказать штату отказать, приостановить или даже отозвать профессиональную лицензию, такую ​​как медицинская, юридическая, косметическая лицензия или лицензия брокера по недвижимости, у родителя, который должен алименты.

Для должников, которые искренне пытаются заработать деньги, чтобы выплатить алименты, потеря водительских прав или прав на ведение бизнеса может на самом деле затруднить получение родителем-опекуном. В конце концов, эта лицензия обычно имеет решающее значение для способности человека зарабатывать деньги. Однако для других должников потеря водительских прав или профессиональных прав является мощным стимулом для выплаты причитающейся суммы.

7. Удержание выплат из других доходов

Типичный доход — не единственный вид денег, который государственные органы могут удерживать для покрытия невыплаченных алиментов (см. № 1 выше). Государственный орган также может распорядиться об удержании платежей из следующих источников:

• комиссионный доход
• премии за трудоустройство
• пенсионные пособия
• пенсионные счета
• компенсация работникам
• пособия по инвалидности
• пособий для ветеранов и
• военное жалованье.

8. Обращение в суд

Если ни один из этих методов принуждения не работает, государственное агентство по поддержке детей может передать дело в суд. Затем судья может признать должника неуважительным к суду, что может привести к штрафу или даже тюремному заключению.

9. Органы власти в других местах

Единый межгосударственный закон о поддержке семьи позволяет родителям осуществлять сбор средств за пределами штата, хотя особенности законов, принятых штатами в соответствии с Законом, могут различаться. Короче говоря, родители, которым причитаются алименты, не лишены права получать их только потому, что другой родитель живет в другом штате.

И если должник, который должен более 2500 долларов в качестве алиментов, находится в другой стране, Государственный департамент США может отказать в выдаче или продлении паспорта должника. Иногда агентство по поддержке детей может попытаться получить федеральный ордер, который дает Государственному департаменту право аннулировать паспорт и арестовать должника, когда должник пытается повторно въехать в Соединенные Штаты.

Прошлые выплаты алиментов и задолженность по алиментам

«Задолженность по алиментам за прошлые периоды» описывает виды алиментов, которые должник может причитаться. Разницу между ними важно понимать при попытке собрать.

Ретроактивные алименты на ребенка

Ретроактивные алименты на ребенка — это сумма алиментов, которую должник должен выплатить до того, как суд вынес постановление о выплате алиментов. Во многих штатах суд возлагает на родителя-должника ответственность за выплату алиментов, начиная с даты подачи запроса на получение алиментов.

Поскольку до того, как судья вынесет окончательное постановление об алиментах, могут пройти недели или месяцы, разрешение поддержки задним числом гарантирует, что период времени между запросом и распоряжением будет учтен. При ретроактивных алиментах любые задержки в процессе выплаты алиментов не влияют на размер алиментов.

Задолженность по алиментам

После того, как распоряжение о выплате алиментов вынесено, родитель-должник должен ежемесячно выплачивать полную сумму назначенных алиментов, иначе рискует оказаться в «задолженности». Задолженность по алиментам — также известная как «обратная» выплата алиментов — представляет собой разницу между тем, что родителю приказано выплатить, и тем, что родитель фактически заплатил. Задолженность по алиментам может начать накапливаться только после того, как суд вынес постановление об алиментах. В большинстве штатов задолженность по алиментам может начисляться по ставке 10% или выше в год.

Суды не делают различия между большой суммой задолженности и небольшой суммой, и как только сумма задолженности накапливается, родитель-опекун может добиваться принудительного исполнения приказа о выплате алиментов.

Модификация алиментов: изменения в зависимости от платежеспособности родителей

Не каждый родитель не выплачивает алименты намеренно. Во многих случаях задолженности по алиментам у родителей есть законные причины неспособности работать, например, физическая или умственная неполноценность.

В тех случаях, когда родитель не имеет дохода, суд должен быть гибким в своих правилах выплаты алиментов и скорректировать сумму, разумную в данных обстоятельствах. Когда родитель запрашивает сумму, которая отличается от расчетов штата, суд должен предоставить письменное объяснение причин, по которым судья одобрил или отклонил запрос.

Изменения в приказе не всегда носят постоянный характер, и суд может пересмотреть ваше дело в любое время. Например, если должник получает новый источник дохода или работу, вы можете обратиться в суд с просьбой пересмотреть постановление. Хотя процесс модификации каждого штата отличается, в большинстве штатов требуется, чтобы запрашивающий родитель доказал, что текущий порядок больше не подходит.

Если вы хотите изменить размер алиментов, вам может понадобиться помощь юриста. (Информацию о том, как найти юридическую помощь, см. ниже.)

Влияет ли выплата алиментов на посещение?

Хотя верно то, что родители, не являющиеся опекунами, должны финансово поддерживать своих детей, родитель-опекун не может отказать в опеке или родительском времени за неуплату алиментов.

Если родитель-опекун отказывает в посещении должника-родителя, должник может обратиться в суд с ходатайством об исполнении приказа об опеке. Хотя суд, скорее всего, применит существующий ордер на содержание под стражей, судья может также использовать слушание как возможность рассмотреть вопрос о неуплате алиментов должником.

Это еще одна ситуация, когда родитель может воспользоваться помощью адвоката по семейным делам.

Получение юридической помощи Сбор алиментов на ребенка

Для родителей, желающих добиться исполнения приказа о выплате алиментов, стоимость получения профессиональной помощи может быть проблемой. К счастью, затраты на работу со службами поддержки детей в вашем штате минимальны. Может взиматься плата за подачу заявления (обычно около 20 долларов), и с 2021 года, если вы получаете не менее 550 долларов в год на содержание ребенка, федеральный обязательный ежегодный сбор за обслуживание составляет 35 долларов. Вы можете запросить освобождение от этих сборов, если вы не можете себе их позволить.

Хотя взысканием алиментов почти всегда занимается государственное агентство, если вы считаете, что вам может понадобиться нанять адвоката, вы можете обратиться за помощью к опытному адвокату по семейным делам. Многие адвокаты предлагают одну бесплатную начальную консультацию, которая даст вам представление о том, сколько адвокат будет брать за то, чтобы представлять вас.