Задолженность по кредитам банкам: Все способы узнать задолженность по кредиту

Содержание

ЦБ разработал стандарт для решения проблем должников с несколькими кредитами

Евгений Разумный / Ведомости

Заемщики смогут реструктурировать свои долги в разных банках через одну кредитную организацию. Новый механизм описан Банком России в стандарте защиты прав и интересов заемщиков-физлиц при урегулировании задолженности. Стандарт разрабатывала рабочая группа ЦБ при участии представителей банковского сообщества, в том числе Дом.РФ, Сбербанка, финансового уполномоченного, Минфина и др.

Согласно документу, если гражданин попал в сложную жизненную ситуацию и не может вовремя платить по своим займам, он будет вправе обратиться в одну из кредитных организаций с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. Необходимо будет указать все банки, в которых у заемщика есть кредиты, а также предоставить мотивированное объяснение, почему он не может продолжать их обслуживать. Среди сложных жизненных ситуаций (всего их 10) в стандарте указаны временная нетрудоспособность заемщика более двух месяцев подряд, смерть заемщика (при условии перехода его долга по наследству, например, одному из супругов), призыв на срочную военную службу и проч.

Банки смогут самостоятельно взаимодействовать друг с другом для реструктуризации всех кредитов заемщика или назначить одного оператором, который возьмет на себя эту задачу, отмечается в сообщении ЦБ. Возможных механизмов урегулирования несколько, в том числе снижение размера или отмена начисленных неустоек, изменение даты периодического платежа по кредитному договору, замена предмета залога и др.

На первом этапе применение стандарта будет добровольным, чтобы наработать достаточную практику применения и при необходимости уточнить его текст. Кредиторы, которые решат к нему присоединиться, должны будут размещать необходимые инструкции для заемщиков на своих сайтах.

«Это сэкономит и время, и деньги заемщику, потому что на выходе он получает посильный график платежей, учитывающий его долги перед всеми кредиторами. Банкам это тоже выгодно, потому что позволит не терять заемщика и не портить его кредитную историю», – отметил в Telegram-канале ЦБ начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей Алексей Чирков.

В IV квартале 2022 г. доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой достигла 44% по сравнению с 36% кварталом ранее, отметил заместитель гендиректора «Дом.РФ» Алексей Ниденс, чьи слова приводятся в пресс-релизе банка. В случае попадания семьи заемщика в сложную жизненную ситуацию ухудшается платежная дисциплина и возникает риск утраты жилья, причем часто единственного, отмечает он. В Сбербанке уверены, что заемщики позитивно оценивают комплексное урегулирование – оно помогает комфортно вернуться в график выплат по кредитам, выданным разными банками, и избежать накапливания долгов, передал через представителя банка директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Денис Кузнецов. По его словам, появление стандарта открывает новую веху в дальнейшем развитии альтернативных инструментов урегулирования задолженности по кредитам физических лиц.

Предложенный стандарт не является для банков кардинально новым, а указанные в нем рекомендации применялись и ранее, говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский. В части взаимодействия между заемщиком и кредитором положения стандарта соответствуют сложившейся рыночной практике реализации собственных банковских программ реструктуризации, согласен директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.

В то же время документ носит рекомендательный характер и закрепление одного из игроков в качестве «ответственного» является правом, а не обязанностью и призвано служить удобству сторон, отмечает руководитель департамента финансового урегулирования — вице-президент ВТБ Евгений Новиков. О консолидации активов заемщика на балансе одного банка в данном случае речи не идет, подчеркивает он.

Но, по словам Шорникова, сложности, как правило, возникают в межбанковском взаимодействии. Например, возможно противоречие с законодательством в части раскрытия банковской тайны и передачи персональных данных, отмечает он. Поэтому для равенства условий в отношении кредиторов необходимо установить единые стандарты исполнения решений (т. е. решение должно быть равное и обязательное к исполнению для всех кредиторов ), полагает Шорников. Сейчас передача данных возможна только при согласии клиента, оформленном надлежащим образом, отвечает на это Новиков. Для исключения рисков информационной безопасности должны использоваться защищенные каналы связи или иные способы, обеспечивающие конфиденциальность, поясняет он.

В этом случае отсутствуют риски, связанные с данными о заемщике, так как он сам предоставляет такую информацию, говорит адвокат и партнер коллегии адвокатов «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов. Кредитная история заемщика, основные условия договора, сам договор и так хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), добавляет партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Екатерина Токарева. Поскольку заемщик в заявке на комплексную реструктуризацию перечислят всех кредиторов, банки вправе запрашивать на основании этой заявки информацию из БКИ, поясняет она.

Но для масштабирования инициативы требуется ее расширение на законодательном уровне, полагает Новиков. Например, наделение БКИ полномочиями направлять во все банки запрос клиента о проведении реструктуризации и далее – транслировать им подтверждение готовности к реструктуризации каждого игрока, объясняет он. Для этого целесообразно определить единую платформу для обмена сведениями между кредиторами при реструктуризации, говорит Шорников: на базе квалифицированных БКИ, к которым у всех банков есть доступ и канал обмена информацией.

Чтобы стандарт был максимально применим, соглашения между банками о передаче информации должны иметь глобальный характер, наподобие регулярного обмена данными, согласен управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин. Возможно, для этого потребуются дополнительные расходы на формирование налаженного механизма и обеспечения защиты таких данных, отмечает он.

Новости СМИ2

Отвлекает реклама? С подпиской
вы не увидите её на сайте

Межбанковские привлеченные и размещенные средства \ КонсультантПлюс

МЕЖБАНКОВСКИЕ ПРИВЛЕЧЕННЫЕ

И РАЗМЕЩЕННЫЕ СРЕДСТВА

Счета N 312 «Кредиты и депозиты, полученные кредитными организациями

от Банка России»

N 313 «Кредиты и депозиты, полученные кредитными организациями

от кредитных организаций»

N 314 «Кредиты и депозиты, полученные от банков-нерезидентов»

3. 49. Назначение счетов: учет кредитов, депозитов, полученных от Банка России, кредитных организаций и банков-нерезидентов. По счетам второго порядка учитываются полученные кредиты и депозиты по срокам пользования. Счета пассивные.

По кредиту счетов отражаются:

суммы полученных кредитов и депозитов на основании договоров в корреспонденции с корреспондентскими счетами;

суммы причисленных процентов по депозитам в корреспонденции со счетом по учету обязательств по уплате процентов.

По дебету счетов отражаются:

суммы погашенных кредитов;

суммы возвращенных депозитов;

суммы не погашенных в срок кредитов и не возвращенных в срок депозитов в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности по полученным межбанковским кредитам, депозитам;

суммы пролонгированных кредитов в корреспонденции со счетами по учету кредитов, пролонгированных по решению Совета директоров Банка России.

В учете кредиты, полученные при недостатке средств на корреспондентском счете («овердрафт»), отражаются в порядке, определенном настоящими Правилами. Погашение кредита и этой операции отражается в учете в общеустановленном порядке.

По счету N 31212 учитываются суммы кредитов, пролонгированных по решению Совета директоров Банка России, вне зависимости от срока их предоставления и пролонгации.

По кредиту счета отражаются суммы кредитов, пролонгированных Банком России, в корреспонденции со счетами по учету кредитов и депозитов, полученных кредитными организациями от Банка России.

По дебету счета отражаются суммы погашенных кредитов в корреспонденции с корреспондентскими счетами, а также суммы не погашенных кредитов в срок, установленный договором о пролонгации, в корреспонденции со счетами по учету просроченных кредитов и депозитов, полученных от Банка России.

По счету N 31222 учитывается сумма депозита, полученного в целях компенсации части убытков (расходов) в соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2008, N 42, ст. 4698).

(в ред. Указания Банка России от 12.12.2008 N 2149-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту счета отражаются: сумма полученного депозита, а также суммы его пополнения в корреспонденции с корреспондентским счетом; суммы восстановления депозита в корреспонденции со счетами по учету доходов или расходов.

(абзац введен Указанием Банка России от 12.12.2008 N 2149-У)

По дебету счета отражаются суммы возврата (полного или частичного) депозита в корреспонденции с корреспондентским счетом, а также суммы, списанные в целях компенсации части убытков (расходов), в корреспонденции со счетом по учету доходов.

(абзац введен Указанием Банка России от 12.12.2008 N 2149-У)

Аналитический учет осуществляется в разрезе кредиторов по каждому договору.

(абзац введен Указанием Банка России от 12.12.2008 N 2149-У)

Счета N 315 «Прочие привлеченные средства кредитных организаций»

N 316 «Прочие привлеченные средства банков-нерезидентов»

3. 50. Назначение счетов: учет прочих привлеченных средств от кредитных организаций и банков-нерезидентов в соответствии с условиями и порядком, предусмотренными договорами. Счета пассивные.

По кредиту счетов отражаются:

суммы прочих привлеченных средств, полученных от кредитных организаций и банков-нерезидентов, в корреспонденции с корреспондентскими счетами;

суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету обязательств по уплате процентов.

По дебету счетов отражаются суммы прочих привлеченных средств, возвращенных в соответствии с договорами, в корреспонденции с корреспондентскими счетами, а также суммы прочих привлеченных средств кредитных организаций и банков-нерезидентов, не погашенных в срок, в корреспонденции со счетами по учету просроченной задолженности по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам.

Аналитический учет осуществляется в разрезе кредитных организаций и банков-нерезидентов по каждому договору.

Счет N 317 «Просроченная задолженность по полученным межбанковским

кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам»

3.51. Назначение счета: учет просроченной задолженности по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам. Счет пассивный.

По кредиту счетов второго порядка отражаются суммы просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, полученным от Банка России, кредитных организаций и банков-нерезидентов, не возвращенным в срок, установленный в договоре, в корреспонденции со счетами по учету кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств, полученных соответственно от Банка России, кредитных организаций и банков-нерезидентов.

По дебету счетов второго порядка отражаются:

суммы погашенной просроченной задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам в корреспонденции с корреспондентскими счетами;

суммы, списанные в установленном порядке. Порядок списания определяется законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе кредиторов, по каждому договору.

Счет N 318 «Просроченные проценты по полученным межбанковским кредитам,

депозитам и прочим привлеченным средствам»

3.52. Назначение счета: учет просроченных процентов по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам. Счет пассивный.

По кредиту счетов второго порядка отражаются суммы просроченной задолженности по процентам по полученным межбанковским кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам, не погашенным в срок, установленный в договоре, в корреспонденции со счетом по учету расходов либо со счетом по учету обязательств по уплате процентов.

По дебету счетов второго порядка отражаются:

суммы погашенных просроченных процентов в корреспонденции с корреспондентскими счетами.

В аналитическом учете ведутся лицевые счета по каждому договору.

Счет N 319 «Депозиты в Банке России»

3.53. Назначение счета: учет депозитов, размещенных в Банке России, в соответствии с условиями и порядком, предусмотренными договором между кредитной организацией и Банком России. На счетах второго порядка депозиты, размещенные в Банке России, учитываются по срокам. Счет активный.

По дебету счета отражаются депозиты кредитной организации, размещенные в Банке России, в корреспонденции с соответствующими счетами, исходя из порядка, предусмотренного договором.

(в ред. Указания Банка России от 11.10.2007 N 1893-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту счета отражаются суммы, перечисленные Банком России кредитным организациям, в корреспонденции с соответствующими счетами, исходя из порядка, предусмотренного договором.

(в ред. Указания Банка России от 11.10.2007 N 1893-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых по каждому депозиту.

(в ред. Указания Банка России от 11.10.2007 N 1893-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Счета N 320 «Кредиты и депозиты, предоставленные кредитным организациям»

N 321 «Кредиты и депозиты, предоставленные банкам-нерезидентам»

N 322 «Прочие размещенные средства в кредитных организациях»

N 323 «Прочие размещенные средства в банках-нерезидентах»

3.54. Назначение счетов: учет по получателям средств, предоставленных на договорных началах кредитов, размещенных депозитов и прочих средств. На счетах второго порядка кредиты, депозиты и прочие размещенные средства учитываются по срокам. Для учета размещенных средств на условиях «до востребования» предусмотрены отдельные счета второго порядка. На отдельном счете отражаются кредиты, предоставленные при недостатке средств на корреспондентских счетах («овердрафт»), которые предоставляются в порядке, установленном настоящими Правилами. Счета активные.

На отдельных счетах второго порядка учитываются созданные резервы на возможные потери по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам. Счета пассивные.

По дебету счетов отражаются выдаваемые, отсроченные кредиты, размещенные депозиты и прочие средства в корреспонденции с корреспондентскими счетами, счетами по учету просроченных кредитов, депозитов и прочих размещенных средств соответственно, а также суммы причисленных процентов в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов.

По кредиту счетов отражаются суммы погашенных кредитов, возвращенных депозитов и прочих размещенных средств в корреспонденции с корреспондентскими счетами и, в установленных случаях, с другими счетами, а также суммы неполученных (невозвращенных) кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, отнесенных на счета по учету просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам.

На счетах учета кредитов, депозитов и прочих размещенных средств «до востребования» учитывается текущая задолженность по договорам на предоставление (размещение) средств на условиях «до востребования» либо «до наступления условия (события)».

При непоступлении средств от клиента-заемщика в день востребования или на дату условия (события) задолженность (ее часть) в конце операционного дня подлежит переносу на счета по учету просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам.

Если возврат средств должен быть произведен в течение установленного срока после востребования или наступления условия (события), то в день предъявления к востребованию, наступления условия (события) задолженность (ее часть) подлежит переносу на балансовые счета по сроку, оставшемуся до погашения.

Если условиями договора на предоставление (размещение) средств сроки возврата конкретно выданных сумм не оговариваются, а предоставление средств осуществляется при условии соблюдения кредитной организацией — заемщиком установленного договором лимита (максимального размера) задолженности («под лимит задолженности»), то учет задолженности по таким договорам ведется в порядке, установленном для договоров «до наступления условия (события)». При этом датой наступления условия (события) является день исчерпания лимита задолженности. Суммы неиспользованного лимита задолженности учитываются на внебалансовом счете по учету неиспользованных лимитов по предоставлению средств в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности».

Аналитический учет ведется по лицевым счетам, открываемым по каждому договору.

Счет N 324 «Просроченная задолженность по предоставленным межбанковским

кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам»

3.55. Назначение счета: учет просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам с выделением счетов второго порядка по заемщикам — кредитным организациям и банкам-нерезидентам. Счета активные.

Учет резервов на возможные потери по просроченным кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам осуществляется на счете N 32403 «Резервы на возможные потери».

По дебету счетов отражаются суммы просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, не погашенным в срок, установленный в договоре, в корреспонденции со счетами по учету кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных кредитным организациям и банкам-нерезидентам.

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенной просроченной задолженности по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам в корреспонденции с корреспондентскими счетами;

суммы списанной просроченной задолженности. Порядок списания определяется законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах по каждому заемщику и договору.

Счет N 325 «Просроченные проценты по предоставленным межбанковским

кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам»

3.56. Назначение счета: учет просроченных процентов по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам в кредитных организациях и банках-нерезидентах. Счета активные.

По дебету счетов зачисляются суммы просроченной задолженности по процентам по предоставленным межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, не погашенным в срок, установленный в договоре, в корреспонденции со счетом по учету требований по получению процентов.

(в ред. Указания Банка России от 11.10.2007 N 1893-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту счетов отражаются:

суммы погашенных просроченных процентов в корреспонденции с корреспондентскими счетами;

суммы списанных просроченных процентов. Списание с баланса кредитной организации сумм просроченных процентов осуществляется в порядке, предусмотренном нормативными актами Банка России.

Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.

Счет N 329 «Прочие средства, полученные от Банка России и размещенные

в Банке России»

3.57. Назначение счетов: учет средств, полученных от Банка России, и средств, размещенных в Банке России в соответствии с условиями и порядком, предусмотренными договором (сделкой). Счет N 32901 — пассивный, счет N 32902 — активный.

По кредиту счета N 32901 отражаются:

суммы средств, полученных от Банка России, в корреспонденции с корреспондентскими счетами.

По дебету счета N 32901 отражаются суммы средств, возвращенных в соответствии с договором (сделкой), в корреспонденции с корреспондентскими счетами, а также суммы средств, не погашенных в срок, в корреспонденции со счетом по учету просроченной задолженности по прочим привлеченным средствам, полученным от Банка России.

По дебету счета N 32902 отражаются средства, размещенные кредитными организациями в Банке России, в корреспонденции с корреспондентскими счетами.

По кредиту счета N 32902 отражаются суммы, перечисленные Банком России кредитным организациям, в корреспонденции с корреспондентскими счетами.

Аналитический учет ведется в разрезе договоров (сделок).

Долговое финансирование: как это работает, типы, плюсы и минусы

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что предлагаемые нами рекомендации, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Заемное финансирование, часто в форме кредита для малого бизнеса, является одним из наиболее распространенных способов финансирования бизнеса.

Ранда Крисс

Ранда Крисс
Ведущий писатель | Малый бизнес

Ранда Крисс — ведущий писатель и специалист по малому бизнесу в NerdWallet. До прихода в NerdWallet в 2020 году Ранда работала писателем в Fundera, освещая широкий спектр тем для малого бизнеса, включая банковские и кредитные продукты. Ее работы были представлены в The Washington Post, The Associated Press и Nasdaq, а также в других изданиях. Ранда живет в Нью-Йорке.

Обновлено 29 августа 2022 г.

Под редакцией Sally Lauckner

Sally Lauckner
Назначенный редактор | Малый бизнес

Салли Лаукнер — редактор отдела малого бизнеса NerdWallet. Она имеет более чем десятилетний опыт работы в печатной и онлайн-журналистике. До прихода в NerdWallet в 2020 году Салли была редакционным директором в Fundera, где она создала и возглавила команду, ориентированную на контент для малого бизнеса. Ее предыдущий опыт включает в себя два года работы старшим редактором в SmartAsset, где она редактировала широкий спектр контента по личным финансам, и пять лет в AOL Huffington Post Media Group, где она занимала различные редакционные должности. Она базируется в Нью-Йорке.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это влияет на то, о каких продуктах мы пишем, где и как продукт появляется на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Содержание

Принцип работы долгового финансирования
Виды долгового финансирования
Преимущества долгового финансирования
Недостатки долгового финансирования
Как выбрать заемное финансирование для вашего бизнеса

Содержание

Как работает заемное финансирование
Виды заемного финансирования
Преимущества заемного финансирования
Недостатки заемного финансирования
Как выбрать заемное финансирование для вашего бизнес

Долговое финансирование — это когда вы занимаете деньги для финансирования своего бизнеса. Вы соглашаетесь вернуть кредитору заемные средства плюс проценты в будущем. Заемное финансирование отличается от долевого финансирования, при котором вы привлекаете капитал, продавая долевое участие в своей компании.

Вы можете получить долговое финансирование, например кредиты для малого бизнеса, от традиционных кредиторов, онлайн-кредиторов, финтех-компаний и даже от друзей и семьи.

Как работает заемное финансирование

Заемное финансирование может быть структурировано в виде кредита в рассрочку, возобновляемого кредита или кредита потока денежных средств:

Кредита в рассрочку. Вы получаете финансирование от кредитора авансом и погашаете его с процентами в течение фиксированного графика платежей. Эти кредиты, также называемые традиционными срочными кредитами, могут быть обеспеченными или необеспеченными.
Револьверный кредит. У вас есть доступ к установленной кредитной линии, которую вы можете использовать по мере необходимости. Вы платите проценты только за использованные средства, и как только вы погасите заем, ваша кредитная линия сбрасывается. Кредитные карты являются примером возобновляемого кредита.
Кредит наличными. Вы получаете аванс в зависимости от дохода вашего бизнеса. Некоторые кредиторы могут учитывать данные вашего коммерческого банковского счета, в то время как другие могут смотреть на ваш недавний денежный поток и предлагать средства для ваших будущих продаж. Факторинг счетов-фактур и торговые авансы наличными являются примерами кредитов с денежными потоками.

Вы можете выбрать краткосрочное или долгосрочное заемное финансирование — в зависимости от множества факторов, таких как то, как вы планируете использовать свои средства, какой тип кредита вы ищете и сколько времени вы d хотел бы быть дан, чтобы погасить свой долг.

Сравните кредиты для малого бизнеса без ущерба для вашего кредита

Расскажите нам о своем бизнесе и получите индивидуальные варианты кредитования — примерно за 3 минуты.

Сумма кредита Выберите вариант $0 — $49 000 $50 000 — $99,000$100,000 — $299,000$300,000 — $499,000$500,000+

Кредитный рейтинг Выберите вариантВыше 720700 — 719660 — 699640 — 659620 — 639580 — 619550 — 579Менее 550

Ежемесячный доход

Когда вы начали свой бизнес?

Краткосрочное заемное финансирование

Краткосрочное заемное финансирование обычно имеет период погашения 12 месяцев или менее, хотя стандартные условия могут варьироваться от кредитора к кредитору. Кредитные карты и бизнес-линии кредита являются популярными формами краткосрочного финансирования.

Этот вид финансирования часто используется для покрытия повседневных операционных расходов вашего бизнеса. Вы можете использовать краткосрочное заемное финансирование для оборотного капитала, для покупки инвентаря или для выплаты заработной платы.

Долгосрочное заемное финансирование

Долгосрочное заемное финансирование обычно имеет срок погашения до 10 лет, а в некоторых случаях до 25 лет. Общие формы включают кредиты банка и SBA.

Долгосрочное финансирование используется для крупных проектов и инвестиций, таких как покупка оборудования, реконструкция бизнеса, приобретение существующей компании или открытие нового предприятия.

Типы заемного финансирования

Существует множество вариантов финансирования на выбор при финансировании вашего бизнеса за счет заемных средств. Вот некоторые из наиболее распространенных видов долгового финансирования.

Срочные ссуды для бизнеса

Срочные ссуды для бизнеса являются одним из стандартных видов долгового финансирования и действуют аналогично автокредиту или ипотеке. При срочном кредите вы берете единовременную сумму капитала авансом для конкретной цели. Вы погашаете кредит с процентами в течение установленного периода времени фиксированными равными платежами.

Срочные ссуды хорошо подходят для особых случаев использования, таких как реконструкция или расширение бизнеса. Некоторые кредиты, такие как финансирование оборудования или кредиты на коммерческую недвижимость, предназначены для облегчения определенных бизнес-покупок.

Ссуды SBA

Ссуды SBA представляют собой ссуды для малого бизнеса, выдаваемые участвующими кредиторами, обычно банками и кредитными союзами, и частично гарантированные Управлением по делам малого бизнеса США. Частичная государственная гарантия снижает риски для кредиторов и стимулирует их работать с малым бизнесом.

Существует несколько типов кредитов SBA, но, как правило, эти кредиты структурированы как срочные кредиты. SBA устанавливает рекомендации для кредиторов в отношении максимальной суммы кредита, условий погашения и процентных ставок.

Кредиты SBA могут быть хорошим вариантом для различных целей, включая потребности в оборотном капитале, расширение бизнеса и покупку оборудования.

Кредитные линии для бизнеса

Кредитная линия для бизнеса дает вам доступ к определенной сумме средств, которую вы можете использовать по мере необходимости. Вы платите проценты только за привлеченные средства, и в большинстве случаев, как только вы вернете то, что заняли, кредитная линия сбрасывается до исходного лимита.

Кредитные линии для бизнеса являются одной из наиболее гибких форм долгового финансирования, что делает их подходящими для управления дефицитом денежных средств и покрытия операционных расходов, таких как покупка товарно-материальных запасов или оплата труда сотрудников.

Кредитные карты для бизнеса

Кредитные карты для бизнеса аналогичны кредитным линиям для бизнеса. С бизнес-кредитной картой у вас есть доступ к определенной сумме средств, которые вы можете использовать для совершения покупок. Однако вы начнете начислять проценты на свой баланс только в том случае, если вы не оплачиваете свой счет в полном объеме каждый месяц.

Кредитные карты для бизнеса — это хороший способ финансировать повседневные или краткосрочные расходы, тем более что большинство карт предлагают бонусные программы. Эти программы дают вам возможность получать наличные, дорожные мили или бонусные баллы за расходы по вашей карте.

Финансирование счетов и факторинг счетов

Финансирование счетов и факторинг счетов позволяют вам получить доступ к капиталу, используя ваши неоплаченные счета. Финансирование счета-фактуры включает в себя заимствование денег у кредитора (в форме ссуды или кредитной линии) под ваши непогашенные счета-фактуры, тогда как факторинг счетов-фактур относится к продаже ваших счетов-фактур факторинговой компании со скидкой.

Хотя эти два типа заемного финансирования имеют свои различия, оба они хорошо подходят для B2B-компаний, у которых возникают проблемы с денежными потоками из-за неоплаченных счетов клиентов.

Выдача наличных для продавца

При выдаче наличных для продавца, или MCA, компания предоставляет вам единовременную сумму капитала авансом, которую вы погашаете, используя процент от продаж по дебетовой и кредитной карте, а также комиссию. Компания MCA обычно вычитает ежедневный или еженедельный процент от ваших продаж до тех пор, пока аванс не будет полностью погашен.

Хотя MCA можно использовать для покрытия разрывов денежных потоков и краткосрочных расходов, они являются одной из самых дорогих форм долгового финансирования — с годовой процентной ставкой, которая может достигать 350%. Вы должны рассмотреть все другие варианты финансирования, прежде чем обращаться к продавцу наличными.

Преимущества долгового финансирования

Сохраняйте контроль над своим бизнесом. Заемное финансирование позволяет вам полностью контролировать свой бизнес, в отличие от долевого финансирования. В то время как инвестор получает долю в вашем бизнесе, кредитор не имеет никакого отношения к управлению вашей компанией.
Не облагаемые налогом процентные платежи. В большинстве случаев процентные платежи по вашему заемному финансированию не облагаются налогом. Этот налоговый вычет по процентам обычно доступен, если вы занимаете деньги у реального кредитора (а не у друзей или семьи) и используете их в деловых целях. Другие расходы по кредиту, такие как комиссия за выдачу кредита, также могут подлежать налогообложению
Служба внутренних доходов
. Публикация 535, Коммерческие расходы.
По состоянию на 12 августа 2022 г.
Просмотреть все источники
.
Легче планировать будущее. Благодаря долговому финансированию вы можете относительно быстро получить доступ к капиталу и инвестировать его в рост своего бизнеса. А поскольку вы знаете, сколько вам нужно будет выплачивать каждый месяц, вам будет проще составить бюджет и спланировать будущее вашей компании.
Кредит для развития бизнеса. Своевременные платежи по долговому финансированию могут помочь установить и укрепить ваш бизнес-кредит. Развитие сильной кредитной истории бизнеса может помочь вам претендовать на кредиты с наиболее конкурентоспособными процентными ставками и условиями погашения в будущем.

Недостатки долгового финансирования

Можно рисковать активами или кредитной историей. Взятие долга может быть рискованным для вашего бизнеса и личных финансов. Чтобы получить финансирование, вам, возможно, придется предоставить свои бизнес-активы в качестве залога или подписать личную гарантию. Если вы не выплатите кредит, кредитор может конфисковать ваши деловые активы — или, в случае личной гарантии, ваши личные активы — чтобы возместить свои потери. Просроченные или пропущенные платежи могут негативно повлиять на вашу кредитную историю, что затруднит получение финансирования в будущем.
Может стать финансовым бременем для бизнеса. Долг может затруднить управление финансами вашего бизнеса. Вам нужно будет вносить последовательные платежи по кредиту, независимо от вашего дохода, что может быть особенно обременительно для сезонных предприятий или предприятий с непостоянным денежным потоком. Некоторым предприятиям также может быть сложнее пытаться расширять свою деятельность, одновременно управляя и выплачивая долги.
Может быть сложно пройти квалификацию. Хотя доступ к заемному финансированию часто проще, чем к акционерному финансированию, может быть сложно получить такие варианты, как банковские кредиты, которые предлагают наиболее конкурентоспособные условия и ставки по бизнес-кредитам. Например, чтобы получить банковский кредит, вам, как правило, потребуется отличный кредит, несколько лет в бизнесе и хорошие финансы. Возможно, вам также придется внести залог. Новым предприятиям и тем, у кого хорошая или плохая кредитная история, может быть труднее получить доступ к доступному долговому финансированию.

Как выбрать долговое финансирование для вашего бизнеса

Если вы думаете о финансировании своего бизнеса за счет долга, рассмотрите следующие факторы, чтобы найти правильный вариант для ваших нужд:

Почему вам нужно финансирование.
Сколько капитала вам нужно.
Квалификация вашего бизнеса (например, личный кредитный рейтинг, время в бизнесе, годовой доход).
Насколько быстро вам нужен доступ к финансированию.
Сколько долгов вы можете себе позволить.

Часто задаваемые вопросы

В чем разница между заемным финансированием и долевым финансированием?

Долговое финансирование — это когда вы занимаете деньги у кредитора и возвращаете их с процентами. Финансирование акционерным капиталом включает в себя привлечение денег от инвесторов путем продажи акций или частичного владения вашей компанией.

Каковы примеры долгового финансирования?

Примеры долгового финансирования включают:

Традиционные банковские кредиты.
Кредиты, обеспеченные государством, например кредиты SBA.
Кредитные линии.
Кредитные карты.
Кредиты на оборудование.
Кредиты на недвижимость.
Одноранговые кредиты.
Персональные кредиты.
Кредиты от семьи и друзей.

Является ли долговое финансирование кредитом?

Долговое финансирование — это когда вы занимаете деньги для финансирования своего бизнеса и возвращаете их с процентами в течение долгого времени. Кредиты являются одним из наиболее распространенных видов долгового финансирования.

Первоначально эта статья появилась на Fundera, дочерней компании NerdWallet.

Об авторе: Ранда Крисс является автором малого бизнеса в NerdWallet. Читать далее

Аналогичная заметка…

Как использовать долги для создания богатства

Стратегическое использование долгов может помочь вам достичь краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

Американцам не привыкать к долгам. В среднем домохозяйство в США имеет долг более 155 000 долларов. ¹ Однако в зависимости от того, как и почему вы берете взаймы, долг может быть полезен.

Определение хорошего и безнадежного долга

Является ли данный долг хорошим или плохим, зависит от нескольких факторов. Есть процентная ставка и количество времени, которое потребуется вам, чтобы погасить кредит. Затем возникает вопрос, для чего вы берете деньги взаймы. Не менее важно учитывать вашу уникальную терпимость к долгам.

По большому счету, хороший долг — это заимствование, которое поможет вам создать долгосрочное богатство. Безнадежный долг, с другой стороны, может повредить вашей кредитной истории и истощить ваши финансы. Разница сводится к двум факторам: риску и стоимости.

«Я бы приравнял безнадежный долг к слишком большому риску без возможности его погасить», — говорит Дэвид Мук, старший вице-президент и главный специалист по работе с частными банками в U.S. Bank Private Wealth Management. «Плохой долг — это либо слишком рискованно, либо слишком дорого».

Задолженность по кредитной карте, вероятно, является наиболее распространенным примером безнадежного долга. Средний баланс карты составляет более 6000 долларов США на человека в США. ² Это считается формой безнадежного долга из-за высоких процентных ставок.

Автомобильные кредиты — еще один пример безнадежных долгов, потому что они используются для заимствования денег для покупки актива, который обесценивается. В целом, говорит Мук, «брать взаймы для покрытия текущих расходов на проживание — не лучшее использование долга».

Хороший долг может помочь вам в достижении ваших целей

Студенческие ссуды, вероятно, являются наиболее распространенным примером хорошего долга, учитывая взаимосвязь между дипломом колледжа и более высокими заработками на протяжении всей вашей карьеры. ³ Но это только начало. «Хороший долг может помочь заемщику достичь цели или помочь им избежать плохого результата», — говорит Мук.

Когда дело доходит до достижения ваших целей, рассмотрите еще один распространенный пример хорошего долга: получение ипотечного кредита на новый дом. Для большинства людей невозможно заплатить за дом сразу. Однако, даже если вы смогли заплатить за него одним крупным платежом, взятие долга за дом имеет свои преимущества. Выплата ипотечного кредита приводит к справедливости в доме, а также к потенциальным налоговым преимуществам. Кроме того, если вы знаете, что сможете вносить свой ежемесячный платеж, есть дополнительное преимущество в улучшении вашего кредитного рейтинга за счет регулярных платежей.

В зависимости от ваших обстоятельств и терпимости к риску, инвестирование с использованием заемных средств может быть еще одной хорошей стратегией долга. Допустим, вы инвестируете 100 долларов с ожидаемой доходностью 10%. Если бы вы вложили свои собственные деньги, вы бы заработали 10 долларов. Но если бы вы вложили половину своих денег, а другую половину взяли взаймы, вы могли бы заработать больше, если бы процентная ставка по кредиту составляла менее 10%. В этом примере, говорит Мук, «вы использовали свою прибыль».

Другая потенциально эффективная долговая стратегия включает в себя использование кредита для диверсификации вашего инвестиционного портфеля, особенно для определенных состоятельных людей, которые владеют концентрированным пакетом акций одной компании. Они могут брать кредиты под эту концентрированную позицию, чтобы покупать акции других компаний, создавая более сбалансированную долгосрочную инвестиционную стратегию. Дополнительным преимуществом заимствования под концентрированную позицию акций для диверсификации вашего портфеля является то, что вы можете отсрочить уплату налога на прирост капитала, который вы бы понесли, если бы вы продали концентрированные акции.

Хороший долг может помочь вам избежать плохих результатов

Мук рассказывает историю клиента, который должен был уплатить крупный налог 15 апреля, задолго до июня, когда он ожидал получить платеж наличными. Клиент мог бы продать некоторые активы из своего портфеля, чтобы оплатить налоговый счет, но впоследствии это потребовало бы реконструкции его портфеля, не говоря уже об уплате операционных издержек и, возможно, дополнительных налогов. Вместо этого клиент решил взять кредит, чтобы оплатить налоговый счет, а затем погасил кредит в июне. «Предотвращение сбоев в вашем портфеле — это пример эффективного использования долга», — объясняет Мук.

Возможно, вы захотите использовать доход, полученный от диверсифицированных инвестиций, для погашения безнадежных долгов. Оценив сумму безнадежных долгов, вы можете обнаружить, что с финансовой точки зрения имеет смысл продать актив, чтобы быстро погасить свои долги. Вот тут-то и появляется ваша личная кредитоспособность.

Оценка вашей кредитоспособности

Уровень вашего комфорта при определенной сумме долга зависит от вашей терпимости к риску. Важно понимать отрицательную сторону взятия долга, чтобы вы могли определить, насколько комфортно вы относитесь к этому риску», — говорит Мук.

Например, если вы берете кредит для диверсификации своего портфеля, готовы ли вы пережить нестабильность на рынке? Также рассмотрите свой временной горизонт: полны ли вы решимости погасить долг, связанный с инвестициями, в течение двух лет, или вы не против, если это займет больше времени? Подобные вопросы могут помочь вам оценить, комфортно ли вам брать кредит в рамках своей инвестиционной стратегии.