Задолженность по кредитам: Все способы узнать задолженность по кредиту

II. Порядок учета задолженности по полученным займам, кредитам, выданным заемным обязательствам \ КонсультантПлюс

II. Порядок учета задолженности по полученным

займам, кредитам, выданным заемным обязательствам

3. Основная сумма долга (далее — задолженность) по полученному от заимодавца займу и (или) кредиту учитывается организацией заемщиком в соответствии с условиями договора займа или кредитного договора в сумме фактически поступивших денежных средств или в стоимостной оценке других вещей, предусмотренной договором.

4. Организация-заемщик принимает к бухгалтерскому учету указанную в пункте 3 настоящего Положения задолженность в момент фактической передачи денег или других вещей и отражает ее в составе кредиторской задолженности.

В случае неисполнения или неполного исполнения заимодавцем договора займа и (или) кредитного договора организация-заемщик приводит информацию о недополученных суммах в пояснительной записке к годовой бухгалтерской отчетности.

5. Задолженность организации заемщика заимодавцу по полученным займам и кредитам в бухгалтерском учете подразделяется на краткосрочную и долгосрочную.

Указанная краткосрочная и (или) долгосрочная задолженность может быть срочной и (или) просроченной.

Для целей настоящего Положения:

краткосрочной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой согласно условиям договора не превышает 12 месяцев;

долгосрочной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой по условиям договора превышает 12 месяцев;

срочной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам, срок погашения которой по условиям договора не наступил или продлен (пролонгирован) в установленном порядке;

просроченной задолженностью считается задолженность по полученным займам и кредитам с истекшим согласно условиям договора сроком погашения.

6. В соответствии с установленной в организации заемщика учетной политикой заемщик может осуществлять перевод долгосрочной задолженности в краткосрочную или учитывать находящиеся в его распоряжении заемные средства, срок погашения которых по договору займа или кредита превышает 12 месяцев, до истечения указанного срока в составе долгосрочной задолженности.

При выборе первого варианта перевод долгосрочной задолженности по полученным займам и кредитам в краткосрочную организацией-заемщиком производится в момент, когда по условиям договора займа и (или) кредита до возврата основной суммы долга остается 365 дней.

Организация-заемщик по истечении срока платежа обязана обеспечить перевод срочной задолженности в просроченную.

Перевод срочной краткосрочной и (или) долгосрочной задолженности по полученным займам и кредитам в просроченную производится организацией-заемщиком в день, следующий за днем, когда по условиям договора займа и (или) кредита заемщик должен был осуществить возврат основной суммы долга.

7. В случаях, предусмотренных законодательством, организация может осуществлять привлечение заемных средств путем выдачи векселей, выпуска и продажи облигаций (далее — выданные заемные обязательства).

8. Аналитический учет задолженности по полученным займам и кредитам, включая выданные заемные обязательства, ведется по видам займов и кредитов, кредитным организациям и другим заимодавцам, предоставившим их, отдельным займам и кредитам (видам заемных обязательств).

9. Исключен. — Приказ Минфина РФ от 27.11.2006 N 155н.

(см. текст в предыдущей редакции)

10. Возврат организацией-заемщиком полученного от заимодавца кредита, займа, включая размещенные заемные обязательства (основная сумма долга), отражается в бухгалтерском учете заемщика как уменьшение (погашение) указанной кредиторской задолженности.

Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс \ КонсультантПлюс

Раздел 6. Задолженность, вынесенная за баланс

Абзац исключен. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У

(см. текст в предыдущей редакции)

9.29. Утратил силу. — Указание Банка России от 18.12.2018 N 5019-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Счет N 917 «Неполученные процентные доходы по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям, списанным с баланса из-за невозможности взыскания»

9.30. Назначение счета — учет неполученных процентных доходов по списанной с баланса из-за невозможности взыскания задолженности по кредитам, депозитам, прочим размещенным средствам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, а также учет не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг. Для учета задолженности по процентным доходам по межбанковскому кредиту, депозиту и прочим размещенным средствам, списанным из-за невозможности взыскания, предусмотрен счет N 91703; по кредитам и прочим размещенным средствам (кроме межбанковских), предоставленным клиентам, — счет N 91704. Для учета не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, предусмотрен счет N 91705. Для учета задолженности по процентным доходам по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям предусмотрены счета N 91706 и N 91707. Счета N 91703, N 91704, 91706 и N 91707 активные. Счет N 91705 пассивный.

(в ред. Указания Банка России от 02.10.2017 N 4555-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По дебету счетов N 91703, N 91704, N 91706, N 91707 отражаются указанные процентные доходы в корреспонденции со счетом N 99999.

(в ред. Указания Банка России от 18.12.2018 N 5019-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту этих счетов проводятся суммы, если с момента зачисления на указанные счета прошло пять лет и платежи не поступили, а также в случаях поступления платежей и отражения их по балансовым счетам в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счета N 91705 отражаются суммы не погашенной кредитной организацией задолженности Банку России по начисленным процентным доходам по кредитам, отнесенным на государственный долг, в корреспонденции со счетом N 99998.

По дебету проводятся суммы по истечении пяти лет по сообщению Банка России.

Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора с указанием номера лицевого счета балансового счета по учету суммы основного долга, на которую начислены процентные доходы. Порядок ведения аналитического учета по счетам неполученных процентных доходов по долговым обязательствам (кроме векселей) и векселям определяется кредитной организацией. Аналитический учет должен обеспечить получение информации по выпускам ценных бумаг, отдельным ценным бумагам или их партиям.

(в ред. Указания Банка России от 18.12.2018 N 5019-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Счет N 918 «Задолженность по сумме основного долга, списанная из-за невозможности взыскания»

9.31. Назначение счета — учет списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности, в том числе задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитам (кроме межбанковских) и прочим размещенным средствам, предоставленным клиентам, приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям за счет резервов на возможные потери, а также за счет других источников. Счета второго порядка активные.

(в ред. Указания Банка России от 02.10.2017 N 4555-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По дебету счетов N 91801 и N 91802 отражаются суммы задолженности по межбанковским кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, кредитов и прочих размещенных средств (кроме межбанковских), предоставленных клиентам, списанные за счет резервов на возможные потери, в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счетов N 91801 и N 91802 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.

Аналитический учет ведется в разрезе каждого договора.

По дебету счета N 91803 «Долги, списанные в убыток» отражаются суммы списанных материальных ценностей и дебиторской задолженности в корреспонденции со счетом N 99999.

По кредиту счета N 91803 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

не взысканные с должника по истечении пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999.

Аналитический учет ведется в разрезе:

каждого списанного объекта материальных ценностей;

каждого договора (сделки), по которому в результате образовалась списанная дебиторская задолженность.

По усмотрению кредитной организации аналитический учет на счете N 918 может быть более детализирован исходя из потребностей.

По дебету счетов N 91805 и N 91806 отражаются суммы задолженности по приобретенным долговым ценным бумагам (кроме векселей) и векселям, списанные за счет резервов на возможные потери, а также других источников, в корреспонденции со счетом N 99999.

(в ред. Указания Банка России от 02.10.2017 N 4555-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

По кредиту счетов N 91805 и N 91806 списываются суммы:

погашенные должником в течение пяти лет с момента списания, в корреспонденции со счетом N 99999;

непогашенного долга по истечении пяти лет с момента списания в корреспонденции со счетом N 99999.

Порядок ведения аналитического учета по счетам N 91805 и N 91806 определяется кредитной организацией.

Счет N 919 Задолженность по финансовым активам, списанная с баланса в связи с заключением соглашений о финансировании участия в кредите (займе)

(абзац введен Указанием Банка России от 25.04.2022 N 6131-У)

9.32. Назначение счета — учет задолженности по финансовым активам, списанной с баланса в связи с заключением соглашений о финансировании участия в кредите (займе). Счета второго порядка активные.

Отражение на внебалансовых счетах бухгалтерского учета задолженности по финансовым активам, списанной с баланса в связи с заключением соглашений о финансировании участия в кредите (займе), осуществляется в соответствии с главой 4 Положения Банка России N 605-П.

Аналитический учет осуществляется в разрезе внешних участников по каждому соглашению о финансировании участия в кредите (займе).

(п. 9.32 введен Указанием Банка России от 25.04.2022 N 6131-У)

Как работает долговое финансирование, примеры, затраты, плюсы и минусы

Что такое долговое финансирование?

Долговое финансирование происходит, когда фирма привлекает деньги для оборотного капитала или капитальных затрат путем продажи долговых инструментов физическим лицам и/или институциональным инвесторам. В обмен на предоставление денег взаймы лица или учреждения становятся кредиторами и получают обещание, что основная сумма долга и проценты по долгу будут погашены. Другой способ привлечь капитал на долговых рынках — это публичное размещение акций; это называется долевым финансированием.

Ключевые выводы

• Долговое финансирование происходит, когда компания привлекает деньги путем продажи долговых инструментов инвесторам.
• Долговое финансирование противоположно финансированию акционерным капиталом, которое влечет за собой выпуск акций для привлечения денег.
• Долговое финансирование происходит, когда фирма продает продукты с фиксированным доходом, такие как облигации, векселя или векселя.
• В отличие от долевого финансирования, когда кредиторы получают акции, заемное финансирование должно быть возвращено.
• Малые и новые компании особенно полагаются на долговое финансирование для покупки ресурсов, которые будут способствовать росту.

Долговое финансирование

Как работает долговое финансирование

Когда компании нужны деньги, есть три способа получить финансирование: продать акции, взять долг или использовать какой-то гибрид этих двух способов. Собственный капитал представляет собой долю собственности в компании. Он дает акционеру право на будущие доходы, но его не нужно возвращать. Если компания обанкротится, акционеры будут последними в очереди на получение денег.

Компания может выбрать заемное финансирование, которое влечет за собой продажу инвесторам продуктов с фиксированным доходом, таких как облигации, векселя или векселя, для получения капитала, необходимого для роста и расширения ее операций. Когда компания выпускает облигацию, инвесторы, покупающие облигацию, являются кредиторами, которые являются либо розничными, либо институциональными инвесторами, которые предоставляют компании долговое финансирование. Сумма инвестиционного кредита, также известная как основная сумма долга, должна быть возвращена в согласованную дату в будущем. Если компания обанкротится, кредиторы имеют более высокие права на любые ликвидируемые активы, чем акционеры.

Особые соображения 

Стоимость долга

Структура капитала фирмы состоит из собственных и заемных средств. Стоимость собственного капитала — это выплаты дивидендов акционерам, а стоимость долга — это процентные выплаты держателям облигаций. Когда компания выпускает долг, она не только обещает погасить основную сумму, но и обещает компенсацию своим держателям облигаций, ежегодно выплачивая им проценты, известные как купонные выплаты. Процентная ставка, выплачиваемая по этим долговым инструментам, представляет собой стоимость займа для эмитента.

Сумма стоимости акционерного и заемного финансирования представляет собой стоимость капитала компании. Стоимость капитала представляет собой минимальную прибыль, которую компания должна получить на свой капитал, чтобы удовлетворить своих акционеров, кредиторов и других поставщиков капитала. Инвестиционные решения компании, касающиеся новых проектов и операций, всегда должны приносить доход, превышающий стоимость капитала. Если прибыль компании от ее капитальных затрат ниже ее стоимости капитала, фирма не приносит положительных доходов своим инвесторам. В этом случае компании может потребоваться переоценка и перебалансировка структуры капитала.

Формула стоимости долгового финансирования:

KD = Процентные расходы x (1 — Налоговая ставка)

где KD = стоимость долга

Поскольку проценты по долгу в большинстве случаев не облагаются налогом, процентные расходы рассчитываются после налогообложения, чтобы сделать их более сопоставимыми со стоимостью собственного капитала, поскольку доходы от акций облагаются налогом.

Оценка долгового финансирования

Одним из показателей, используемых для измерения и сравнения того, какая часть капитала компании финансируется за счет долгового финансирования, является отношение долга к собственному капиталу (D/E). Например, если общий долг составляет 2 миллиарда долларов, а общий акционерный капитал составляет 10 миллиардов долларов, соотношение D/E составляет 2 миллиарда долларов / 10 миллиардов долларов = 1/5, или 20%. Это означает, что на каждый доллар заемного финансирования приходится 5 долларов собственных средств. В целом, низкий коэффициент D/E предпочтительнее высокого, хотя некоторые отрасли более терпимы к долгам, чем другие. И заемный, и собственный капитал можно найти в отчете о балансе.

Кредиторы, как правило, благосклонно относятся к низкому соотношению D/E, что может повысить вероятность того, что компания сможет получить финансирование в будущем.

Долговое финансирование и процентные ставки

Некоторые инвесторы в долг заинтересованы только в защите основного долга, в то время как другие хотят возврата в виде процентов. Процентная ставка определяется рыночными ставками и кредитоспособностью заемщика. Более высокие процентные ставки подразумевают большую вероятность дефолта и, следовательно, несут более высокий уровень риска. Более высокие процентные ставки помогают компенсировать заемщику повышенный риск. Помимо выплаты процентов, заемное финансирование часто требует от заемщика соблюдения определенных правил в отношении финансовых показателей. Эти правила называются ковенантами.

Заемное финансирование может быть трудно получить. Однако для многих компаний он обеспечивает финансирование по более низким ставкам, чем финансирование акционерным капиталом, особенно в периоды исторически низких процентных ставок. Еще одним преимуществом долгового финансирования является то, что проценты по долгу не облагаются налогом. Тем не менее, добавление слишком большого долга может увеличить стоимость капитала, что снижает текущую стоимость компании.

Долговое финансирование в сравнении с долевым финансированием

Основное различие между заемным и долевым финансированием заключается в том, что долевое финансирование обеспечивает дополнительный оборотный капитал без обязательств по погашению. Заемное финансирование должно быть погашено, но компания не обязана отказываться от части собственности, чтобы получить средства.

Большинство компаний используют сочетание заемного и акционерного финансирования. Компании выбирают заемное или долевое финансирование, или и то, и другое, в зависимости от того, какой тип финансирования наиболее легко доступен, состояния их денежных потоков и важности сохранения контроля над собственностью. Соотношение D/E показывает, сколько финансирования получено за счет долга по сравнению с собственным капиталом. Кредиторы, как правило, благосклонно относятся к относительно низкому коэффициенту D/E, что выгодно компании, если в будущем ей потребуется доступ к дополнительному долговому финансированию.

Преимущества и недостатки долгового финансирования

Одним из преимуществ заемного финансирования является то, что оно позволяет бизнесу превратить небольшую сумму денег в гораздо большую сумму, обеспечивая более быстрый рост, чем это было бы возможно в противном случае. Еще одним преимуществом является то, что платежи по долгу, как правило, не облагаются налогом. Кроме того, компания не должна отказываться от контроля над собственностью, как в случае с долевым финансированием. Поскольку долевое финансирование представляет больший риск для инвестора, чем заемное финансирование для кредитора, заемное финансирование часто менее затратно, чем долевое финансирование.

Основным недостатком заемного финансирования является то, что проценты должны выплачиваться кредиторам, а это означает, что уплаченная сумма будет превышать сумму займа. Платежи по долгу должны производиться независимо от доходов бизнеса, и это может быть особенно рискованным для небольших или новых предприятий, которым еще предстоит создать безопасный денежный поток.

Преимущества долгового финансирования

• Долговое финансирование позволяет предприятию использовать небольшую сумму капитала для обеспечения роста

• Платежи по долгам, как правило, не облагаются налогом

• Компания сохраняет за собой весь контроль над собственностью

• Долговое финансирование часто менее затратно, чем акционерное финансирование

Недостатки долгового финансирования

• Проценты должны быть выплачены кредиторам

• Платежи по долгам должны производиться независимо от дохода от бизнеса

• Долговое финансирование может быть рискованным для предприятий с непостоянным денежным потоком

Часто задаваемые вопросы о долговом финансировании

Каковы примеры долгового финансирования?

Заемное финансирование включает банковские кредиты; кредиты от семьи и друзей; кредиты, поддерживаемые государством, такие как кредиты SBA; кредитные линии; кредитные карты; ипотека; и кредиты на оборудование.

Какие существуют виды долгового финансирования?

Долговое финансирование может быть в форме кредитов в рассрочку, возобновляемых кредитов и кредитов наличными.

Кредиты в рассрочку имеют установленные сроки погашения и ежемесячные платежи. Сумма кредита поступает в виде единовременного платежа авансом. Эти кредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными.

Револьверные кредиты предоставляют доступ к текущей кредитной линии , которую заемщик может использовать, погашать и повторять. Кредитные карты являются примером возобновляемых кредитов.

Ссуды движения денежных средств обеспечивают единовременный платеж от кредитора. Платежи по кредиту производятся по мере того, как заемщик получает доход, используемый для обеспечения кредита. Денежные авансы продавца и финансирование счетов являются примерами кредитов с денежным потоком.

Долг финансирует кредит?

Да, кредиты являются наиболее распространенными формами долгового финансирования.

Долговое финансирование — хорошо или плохо?

Долговое финансирование может быть как хорошим, так и плохим. Если компания может использовать долг для стимулирования роста, это хороший вариант. Однако компания должна быть уверена, что сможет выполнить свои обязательства по платежам перед кредиторами. Компания должна использовать стоимость капитала, чтобы решить, какой тип финансирования она должна выбрать.

Практический результат

Большинству компаний потребуется какая-либо форма долгового финансирования. Дополнительные средства позволяют компаниям инвестировать в ресурсы, необходимые им для роста. Малым и новым предприятиям особенно нужен доступ к капиталу для покупки оборудования, машин, расходных материалов, инвентаря и недвижимости. Основная проблема с заемным финансированием заключается в том, что заемщик должен быть уверен, что у него есть достаточный денежный поток для выплаты основной суммы долга и процентных обязательств, связанных с кредитом.

Понимание долгов и кредитов | SkillsYouNeed

Скорее всего, у вас есть какие-то долги. Однако, к сожалению, без должного понимания долга вы можете быстро зарыться в глубокую, бесконечную финансовую яму.

На этой странице объясняются основные особенности любого кредита и виды долга, о которых вам следует знать. В нем также будут объяснены преимущества и недостатки долга и даны советы о том, как выбраться из долгов.

Что такое долг?

Слова «долг» и «заем» по существу одинаковы, и мы используем их взаимозаменяемо. Если вам нравится семантика, то ссуда — это определенная сумма, которую человек занимает у другой стороны, а долг — это общая сумма непогашенных ссуд. Например, у Стивена есть три кредита по 5000 долларов каждый, что означает, что его общий долг составляет 15000 долларов.

Долг связан с риском

Ключевым понятием для понимания долга является то, что он тесно переплетен с измерением риска.

Допустим, ваша сестра Алекс хочет занять 500 долларов, чтобы внести залог за квартиру, потому что она получила повышение и переведена в Калифорнию, чтобы управлять там новым офисом своей компании. Ваш брат Стив тоже хочет занять 500 долларов, чтобы заплатить за квартиру. У него уже есть долг в размере 5000 долларов, и сейчас у него нет работы, так как он только что вышел из реабилитационного центра на прошлой неделе.

Если вы надеетесь когда-нибудь вернуть свои 500 долларов, кому бы вы предпочли одолжить? Алекс, без сомнения.

Теперь предположим, что вы банк, который по сути является магазином, который покупает и продает кредиты. Плата, которую вы взимаете с людей за одалживание денег, известна как проценты, что означает, что вы взимаете с заемщика комиссию каждый месяц, рассчитываемую как процент от общей суммы кредита (дополнительную информацию см. на нашей странице .

Алекс и Стив просят у вас 500 долларов. Вы бы взяли со Стива такую ​​же сумму за займ, как с Алекса? Точно нет. Стив — гораздо более рискованная ставка. Скорее всего, вы никогда не вернете свои деньги, поэтому, если он захочет получить кредит, ему придется платить вам больше. Таким образом, Стив получит кредит с гораздо более высокой процентной ставкой, чем Алекс.

Особенности кредита

Обеспеченный и необеспеченный долг

Теперь, когда мы понимаем риск, давайте вернемся к вашему брату Стиву. Вы отказываетесь одолжить ему деньги, поэтому он подслащает горшок и предлагает отдать вам свою Toyota Corolla 2017 года, если он не вернет вам 500 долларов. Теперь вы понимаете, что его кредит подкреплен чем-то ценным, что снижает риск того, что вы не сможете вернуть свои 500 долларов. Вы можете согласиться с этими условиями. На самом деле, поскольку уровень вашего риска снизился, вы даже одолжите ему кредит по более низкой процентной ставке. В этом примере автомобиль называется залогом, а долг называется обеспеченным кредитом, поскольку кредит гарантируется активом.

См. нашу страницу Кредиты и сбережения для получения дополнительной информации о обеспеченных и необеспеченных кредитах.

Существует несколько типов обеспеченных кредитов: ипотечные кредиты используют ваш дом в качестве залога, автокредиты используют автомобиль в качестве залога, кредиты на право собственности используют право собственности на транспортное средство или имущество в качестве залога.

Как правило, обеспеченный кредит всегда менее рискован для кредиторов, чем необеспеченный кредит. Таким образом, вы всегда должны ожидать более низкие процентные ставки по обеспеченным кредитам. Поскольку единственным залогом, который кредитор имеет по необеспеченному кредиту, является ваша репутация (также известная как ваш кредитный рейтинг), они, как правило, взимают более высокие процентные ставки и более разборчивы в отношении того, кому они кредитуют.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

Я настоятельно рекомендую никогда не обменивать необеспеченный кредит на обеспеченный кредит.

Это было бы похоже на ставку на плохую покерную комбинацию только потому, что у вас мало фишек.

Переменная и фиксированная процентная ставка

Когда банки ссужают деньги, они могут либо взимать с вас фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока кредита, либо они могут взимать процентную ставку, которая приспосабливается к рыночной стоимости или их капризы.

Очевидно, вы предпочитаете фиксированную процентную ставку, чтобы точно знать, сколько вам нужно платить каждый месяц. Тем не менее, многие люди выбирают кредиты с плавающей процентной ставкой, потому что, когда предоставляется выбор, плавающие ставки постоянно ниже, чем фиксированные ставки.

Одна из распространенных ловушек, в которую попадают многие заемщики, возникает, когда они выбирают ссуды с переменной процентной ставкой для покупки дома, потому что более низкие ставки делают платеж по ипотеке доступным. Однако, как только процентные ставки повышаются, их ежемесячные платежи по ипотеке также увеличиваются, и если они больше не могут себе это позволить, они теряют дом.

График платежей

Большинство кредиторов рассчитывают для вас график платежей. Каждый месяц вы платите процентную ставку и часть непогашенного остатка кредита. Ипотечные кредиты называют это ипотечными платежами, а кредитные карты называют это «минимальным платежом». Вы всегда должны видеть, сколько времени вам потребуется, чтобы оплатить счет. Компании-эмитенты кредитных карт печально известны тем, что рассчитывают свои минимальные платежи так, чтобы покрыть лишь небольшую часть непогашенного кредита. Это гарантирует, что вы будете платить годами. Хуже того, если кредитор взимает с вас только проценты каждый месяц, вы будете платить проценты по этому долгу до дня своей смерти.

Кредитный лимит
Каждый из кредиторов подсчитает, сколько долга, по их мнению, вы можете выдержать в общей сложности. Обычно они учитывают вашу зарплату, ваш текущий общий долг и ваши расходы.

Если кредитор одобряет вам кредитную линию (например, кредитную карту), это всегда сопровождается кредитным лимитом, который, по сути, определяет, какой дополнительный долг они доверяют вам взять на себя. Потратьте больше кредитного лимита, и вы быстро почувствуете радость от отклонения вашей карты.

Типы долгов

Теперь, когда мы знаем основные характеристики долга, давайте рассмотрим некоторые из самых популярных долгов. Я перечисляю их в порядке процентных ставок, от самой низкой до самой высокой.

• Домашняя ипотека / рефинансирование

  Тип кредита: Обеспеченный (дом)
  Фиксированный и переменный: Оба
  Процентные ставки: Очень низкие
  Мысли: Если вы собираетесь выбрать плавающие процентные ставки, убедитесь, что вы можете позволить себе платежи за дом если ставки повысятся.

• Автокредиты

  Тип кредита: Обеспеченный (автомобиль)
  Фиксированный и переменный: Обычно фиксированный
  Процентные ставки: Низкие
  Мысли: Многие дилерские центры предлагают низкие или нулевые процентные ставки, которыми вы можете воспользоваться в праздничные дни. Если вы покупаете подержанный автомобиль, дилерский центр может по-прежнему предлагать финансирование, но, скорее всего, вам придется обратиться в банк за кредитом. Поскольку у банка нет квоты продаж, которую ему нужно выполнить, их ставки будут выше, чем в дилерском центре.

• Банковская кредитная линия

  Тип кредита: Обеспеченный (ваш дом) или необеспеченный
  Фиксированный и переменный: Переменный
  Процентные ставки: Низкие
  Мысли: Вам необходимо подать заявку и получить одобрение на кредитную линию. Банки обычно хотят какой-то залог, чтобы гарантировать кредит. Однако после одобрения это по существу действует как кредитная карта с высоким лимитом, за исключением того, что если вы отстаете от своих платежей, банк забирает ваш дом.

• Персональные кредиты

  Тип кредита: Необеспеченный
  Фиксированный и переменный: Фиксированный
  Процентные ставки: Средний
  Мысли: Многие онлайн-продавцы теперь предлагают конкурентоспособные ставки для личных кредитов. Вам понадобится приличный кредитный рейтинг для одобрения, так как у них нет залога против вас. Если у вас более низкий кредитный рейтинг, ваша процентная ставка, вероятно, будет высокой. Удостоверьтесь, что вы рассматриваете все другие варианты, прежде чем брать кредит с высокой процентной ставкой.

• Кредиты для семьи/друзей

  Тип кредита: Зависит от
  Фиксированный и переменный: Зависит от
  Процентные ставки: Зависит от
  Мысли: Семья и друзья могут быть спасательным кругом, и они могут предложить отличные условия, но, будем честными, кол сбоку здесь это ваши отношения. Будьте осторожны, смешивая личное с профессиональным.

• Кредитные карты

  Тип кредита: Необеспеченный
  Фиксированный и переменный: Переменный
  Процентные ставки: Очень высокие
  Мысли: Это лекарство-ворота к жизни в бесконечных долгах. Банки ежегодно зарабатывают миллиарды на кредитных картах благодаря своим комиссиям и высоким процентным ставкам. Я бы порекомендовал любой из предыдущих кредитов, прежде чем попасть в долг по кредитной карте. Единственным исключением будут люди с высоким кредитным рейтингом, которые могут претендовать на вводное предложение 0%, которое есть у некоторых кредитных карт. И даже с ними я бы погасил долг до того, как начнутся высокие процентные ставки, обычно в течение 6-12 месяцев.

• Право собственности и ссуды до зарплаты

  Тип кредита: Необеспеченный и обеспеченный
  Фиксированный и переменный: Фиксированный
  Процентные ставки: Чрезмерно высокие
  Мысли: Назвать это ограблением на шоссе было бы преуменьшением. Эти кредиторы настолько хищны, что многие штаты объявили их вне закона. Пожалуйста, подумайте о том, чтобы продать свои почки, прежде чем брать деньги у этих акул.

Хороший долг против безнадежного долга:

Долг не всегда безнадежен, хотя он всегда содержит неотъемлемый риск. В этом разделе перечислены основные причины, по которым люди влезают в долги, и обоснованы ли они.

1. Эффективное использование

   Кредитное плечо — это использование кредита для увеличения прибыли. Например, я могу купить дом за наличные за 100 000 долларов и сдавать его в аренду за 1 000 долларов в месяц (12 000 долларов в год). Это означает, что я буду получать 12% прибыли от своих инвестиций каждый год (12 000/100 000). Однако, если я вложу только 25 000 долларов, а оставшиеся 75 000 займу под 5% годовых, я фактически увеличу свою прибыль. 5% процентов по кредиту в размере 75 000 долларов США составляют 3 750 долларов США в год. Доход от аренды в размере 12 000 долларов США — 3 750 долларов США в виде процентных платежей означает, что моя прибыль составляет 8 250 долларов США, или 33% прибыли от моих первоначальных инвестиций в размере 25 000 долларов США. Расширяя эту концепцию, я могу либо использовать все свои 100 тысяч долларов, чтобы купить один дом и получить прибыль в размере 12 тысяч долларов, либо я могу использовать себя и купить четыре дома, заняв 300 000 долларов. Моя общая прибыль составила бы 33 000 долларов в год вместо 12 000 долларов в год. Однако, если рынок рухнет, у меня не будет кредита на 300 000 долларов, и платежи по ним могут быстро стать непосильными.

2. Образ жизни

   Многие люди влезают в долги по кредитной карте, чтобы отправиться в отпуск или вести образ жизни, который они не могут себе позволить. Мы настоятельно рекомендуем не делать этого, так как в конечном итоге вам придется вернуть то, что вы одолжили. Это затем снижает вашу способность оплачивать существующие расходы, поскольку вы всегда будете наверстывать упущенное, оплачивая предыдущие покупки.

3. Существующая задолженность

   Многие люди также влезают в долги, чтобы погасить существующий долг. Например, у Шейлы есть долг по кредитной карте в размере 5000 долларов с процентной ставкой 25% в год. Она могла бы взять личный кредит под 8%, чтобы погасить свои кредитные карты, а затем произвести платежи по более дешевому кредиту. Этот процесс называется консолидацией долга, и у этого метода есть свои плюсы и минусы. Цель состоит в том, чтобы найти лучшие условия с новым кредитом, чтобы помочь вам погасить задолженность по кредитной карте и объединить весь свой долг в один платеж.

Если ваш долг неподъемный или вы столкнулись с финансовыми трудностями, вы можете рассмотреть вопрос об управлении долгом, урегулировании долга или облегчении долгового бремени. У каждого из этих путей есть свои плюсы и минусы, поэтому каждый вариант следует полностью понять, прежде чем принимать решение о выборе определенного пути.

Избавление от долгов

Есть много вещей, которые вы можете сделать, чтобы начать путь к освобождению от долгов уже сегодня. Вот пять простых шагов, которые помогут вам выбраться из долгов:

• Понимание и отслеживание всех ваших долгов

  Чтобы погасить свой долг, важно, чтобы вы понимали и отслеживали все свои долги. Не зная, сколько у вас долгов, будет практически невозможно вытащить вас из него. Это можно сделать различными способами, например, используя блокнот, добавив свои финансы в Excel или загрузив приложение для составления бюджета.

• Расставьте приоритеты и упростите свою жизнь

  В бестселлере Мари Кондо, Изменившая жизнь магия уборки: японское искусство расхламления и организации , Мари просит читателя, занимающегося уборкой, задать себе вопрос, вызывает ли предмет радость. Это важный вопрос, поскольку читатели понимают, что многие предметы, загромождающие их жизнь, не приносят радости.

  Во-первых, посмотрите на предметы, которыми вы сейчас владеете, и спросите, вызывают ли они у вас радость. Если предмет не вызывает радости и не является жизненно важным, вы можете продать этот предмет и использовать средства для погашения долга.

  Во-вторых, прежде чем совершить новую покупку, спросите себя, принесет ли вам этот предмет радость, чтобы оправдать покупку. Это может помочь вам расставить приоритеты в будущих расходах.

• Бюджетирование

  Составление бюджета — важный шаг, который поможет людям выбраться из долгов. Как только вы поймете свой долг, важно включить свои доходы, расходы и долг в бюджет, чтобы дать вам 100% ясность в отношении вашего финансового положения.

  См. нашу страницу на составление бюджета для получения дополнительной информации.

• Погасите свой долг с помощью стратегии

  Существует два основных метода погашения долга, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Метод снежного кома — это метод, при котором сначала вы платите самые маленькие долги. Это психологическая победа для людей, поскольку они могут видеть, как долг уменьшается с течением времени. Лавинный метод — это метод, при котором вы в первую очередь погашаете долги с самой высокой процентной ставкой. Это самый экономичный способ, но вы можете не увидеть выплаты долгов в течение некоторого времени.