Займ под материнский капитал как оформить: жилищный, целевой, на строительство и на улучшение

Содержание

Как получить кредит под залог дома

Ваше руководство по процессу получения кредита под залог дома

Получить кредит под залог дома не так уж сложно. Этот процесс во многом похож на любую другую ипотеку: вы будете сравнивать предложения, выбирать кредитора, подавать заявку и предоставлять документы, такие как платежные квитанции и банковские выписки. Кредитор рассмотрит вашу заявку и закажет оценку. После того, как вы будете одобрены, вы подпишете закрывающие документы, оплатите авансовые платежи и получите свои деньги.

Многие домовладельцы предпочитают кредит под залог дома рефинансированию, потому что он обналичивает капитал, не заменяя вашу существующую ипотеку. Если вы готовы подать заявку, вот что нужно сделать.

В этой статье (Перейти к…)

Процесс
Сроки
Требования
Лимиты по займам
Причины отказа
Кто должен получить?
Ваши дальнейшие действия

Как получить кредит под залог дома за 6 шагов

Есть шесть основных шагов, чтобы получить кредит под залог дома:

Решите, сколько наличных вам нужно
Проверьте свой кредит перед подачей заявки
Получите котировки и сравните процентные ставки
Заполните заявку и сдайте финансовые документы
Ожидайте одобрения, включая андеррайтинг и оценку
Закрытие кредита и получение средств

Вот что следует ожидать на каждом этапе процесса .

1. Решите, сколько наличных вам нужно

В отличие от кредитной линии под залог жилья (HELOC), которая позволяет вам использовать свой капитал по мере необходимости с течением времени, кредит под залог дома требует, чтобы вы заранее определили конкретную сумму, которую вы снимаете. Сумма, которую вы занимаете, сильно влияет на общую стоимость кредита, поэтому важно рассчитать, сколько денег вам нужно, прежде чем подавать заявку.

«Занимать больше, чем вам нужно, может показаться заманчивым, но это напрямую влияет на вашу процентную ставку и общую сумму платежа», — говорит Деннис Ширшиков, стратег Awning.com и профессор экономики и финансов Городского университета Нью-Йорка. «Положить в банк дополнительные 10 000 долларов может показаться хорошей идеей. [Но] вы в конечном итоге будете платить гораздо больше, чем сумма основного долга и процентов в течение срока действия кредита».

Прежде чем взять кредит под залог дома, точно узнайте, сколько денег вам нужно и как вы будете их использовать, чтобы не переплачивать по процентам и комиссиям.

2. Проверьте свой кредит

Ваш кредитный рейтинг имеет значение при подаче заявления на получение кредита собственного капитала. Как правило, вы получаете более низкую процентную ставку и лучшие условия, если ваш балл составляет 700 или выше. Минимальный балл, необходимый для квалификации, обычно составляет 620.

Чтобы бесплатно проверить свой кредитный рейтинг, обратитесь в свой банк или кредитор или войдите в свою учетную запись кредитной карты (многие эмитенты кредитных карт предоставляют бесплатные кредитные рейтинги). Просто обратите внимание, что бесплатные баллы могут быть выше, чем увидит ипотечный кредитор. Чтобы получить более точную цифру, вы можете приобрести свой кредитный рейтинг непосредственно в Experian, Trans Union, Equifax или FICO.

Если ваш балл ниже желаемого, постарайтесь улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на получение кредита под залог дома.

Вы можете улучшить свою кредитную историю, своевременно оплачивая счета, не открывая новых счетов или кредитных линий, выплачивая причитающиеся суммы в полном объеме по сравнению с минимальным остатком и исправляя любые неточности, которые вы видите в своих трех бесплатных кредитных отчетах. Сохранение использования кредита ниже 30% от общего лимита помогает сохранить ваш счет здоровым.

3. Сравните процентные ставки и кредиторов

Когда вы будете готовы подать заявку на получение кредита под залог дома, первым шагом будет получение котировок от нескольких кредиторов и сравнение ваших предложений. Ставки и сборы значительно различаются от одного кредитора к другому, поэтому важно выбрать лучшее предложение. Банки, ипотечные компании, кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают кредиты под залог дома.

«После того, как вы узнали, сколько у вас капитала, пришло время начать поиск кредиторов. Сравните ставки и условия от нескольких кредиторов, прежде чем выбрать одного», — предлагает Бойд Руди, младший брокер Dwellings Michigan. «Обязательно сравнивайте не только процентные ставки, но и затраты на закрытие и сборы».

4. Заполните заявку на кредит

Вы выбрали предпочитаемого кредитора. Теперь пришло время официально подать заявку на кредит, что можно сделать онлайн, по телефону или лично, если у кредитора есть обычный офис.

Когда дело доходит до заполнения заявки, шаги для получения кредита под залог дома аналогичны любой другой ипотеке. Кредиторы будут запрашивать те же типы финансовой документации. И если что-то неясно или андеррайтер обнаружит проблему, вас могут попросить предоставить подтверждающие документы или объяснительное письмо.

«Процесс подачи заявки зависит от кредитора. Но в большинстве случаев вам потребуется заполнить форму и предоставить финансовую документацию, такую как налоговые декларации, банковские выписки и подтверждение дохода», — говорит Руди. «Кредитор, скорее всего, также закажет оценку дома, чтобы определить текущую рыночную стоимость вашей собственности».

5. Дождаться одобрения

После подачи заявки на кредит под залог дома вы будете ожидать одобрения. «Группа андеррайтеров кредитора рассмотрит все ваши документы и проведет определенную проверку, чтобы понять стоимость вашей собственности. Кредитор сообщит вам о дальнейших действиях, которые необходимо предпринять в течение этого времени», — отмечает Ширшиков.

6. Закрытие и получение средств

После утверждения вы получите дату закрытия и инструкции о том, где, когда и как будет происходить закрытие. «При закрытии вы подпишете несколько документов и раскрытий, и средства будут переведены на указанный вами банковский счет», — добавляет Ширшиков. Кредитор может позволить вам переводить средства на ваш счет или выдавать их чеком.

Сколько времени нужно, чтобы получить кредит под залог дома?

Часто получение кредита под залог дома занимает до четырех недель или дольше. Это время с момента подачи заявки до фактического получения средств. Время ожидания зависит от того, насколько эффективен ваш кредитор, сколько времени занимает оценка и нужно ли решать какие-либо проблемы с вашим приложением.

«Самая большая переменная — это время, необходимое для оценки имущества. Электронная оценка может быть проведена всего за один день, но полная оценка может занять от двух до трех недель», — объясняет Джейсон Скотт, вице-президент и региональный банковский менеджер Sunrise Banks.

Спросите кредиторов об их требованиях к оценке, когда вы начинаете покупать кредит под залог дома, чтобы узнать их сроки. Если вы проводили оценку за последний год или два, кредитор может принять ее, хотя это не гарантируется.

Лучшее, что вы можете сделать, чтобы ускорить получение кредита под залог дома, — это быть в курсе процесса подачи заявки. Отправьте всю свою документацию как можно скорее и быстро ответьте на любые вопросы вашего кредитора. Это поможет избежать технических зависаний, которые могут привести к задержке закрытия.

Как мне получить кредит под залог собственного дома?

Требования к кредиту собственного капитала варьируются от одного кредитора к другому. Но типичные рекомендации включают:

Достаточный собственный капитал: Кредиторы обычно хотят, чтобы вы сохранили по крайней мере 20% капитала в вашей собственности после закрытия кредита собственного капитала. Это означает, что вам потребуется больше чем 20% собственного капитала, чтобы соответствовать требованиям
Разумное отношение долга к доходу : Многие кредиторы предпочитают DTI не выше 43%, но некоторые допускают более высокие DTI, если ваши финансы в остальном в порядке. форма
Хороший кредит : Вам, вероятно, потребуется по крайней мере 620 баллов кредита, чтобы претендовать на вторую ипотеку. Стремитесь к кредитному рейтингу 700 или выше, чтобы получить лучшие процентные ставки и условия
Финансовая документация : Ваш кредитор потребует финансовые документы, такие как подтверждение занятости, платежные квитанции, W-2, банковские выписки и выписки с инвестиционного счета. Вам также может понадобиться самая последняя выписка по ипотечному кредиту для любых существующих ипотечных кредитов и подтверждение страховки домовладельцев
Денежные средства для закрытия расходов : Ваш кредитор проверит, достаточно ли у вас сбережений или ликвидных активов для покрытия расходов на закрытие. Затраты на закрытие кредита под залог недвижимости могут составлять 2-5% от суммы кредита

Некоторые ипотечные кредиторы требуют, чтобы вы подождали до шести месяцев после покупки или рефинансирования, прежде чем вы сможете подать заявку на получение кредита под залог дома. Это известно как требование «приправы». Однако не все кредиторы требуют выдержки кредита. Если вы внесли большой первоначальный взнос и у вас достаточно капитала, вы сможете получить право вскоре после покупки недвижимости.

Сколько я могу взять взаймы под залог собственного дома?

Если вы имеете право на получение кредита под залог дома, вы обычно можете занять до 80% стоимости вашего дома за вычетом любого непогашенного ипотечного долга. Это означает, что вам нужно более 20% накопленного капитала, чтобы получить одобрение.

«Вы можете использовать сайты опросов [например] Zillow, чтобы получить представление о текущей стоимости вашего дома и накопленном капитале», — предлагает Майкл Хаусам, ипотечный брокер и риелтор. Однако имейте в виду, что онлайн-оценки не на 100 процентов точны.

После того, как вы примерно подсчитали стоимость своего дома, умножьте ее на 80%, чтобы найти максимальную сумму, которую вы можете взять взаймы между основной и второй ипотекой. Затем вычтите существующий остаток кредита, чтобы оценить максимальную сумму кредита собственного капитала. Например:

Стоимость дома: 500 000 долл. США
Текущий остаток по ипотеке: 250 000 долл. США
Максимальная общая сумма займа: 400 000 долл. США (80% от стоимости дома)
Вычтите существующую задолженность по ипотеке, чтобы найти сумму кредита под залог собственного дома
9001 0 Максимальный кредит под залог дома: 150 000 долларов США (от 400 000 до 250 000 долларов США)

Не все домовладельцы могут взять взаймы всю сумму собственного капитала. Сумма кредита зависит от вашего кредитного рейтинга и финансового положения. Кроме того, снятие большей части вашего капитала может привести к более высоким процентным ставкам.

Почему может быть отказано в ссуде собственного капитала?

В ссудах под залог жилья часто отказывают, когда у домовладельцев недостаточно собственного капитала. «Сумма кредита должна быть меньше стоимости вашего дома. Поэтому, если стоимость вашего дома снизилась или непогашенный остаток по ипотечному кредиту высок, в кредите может быть отказано», — предупреждает Джошуа Хейли, основатель Moving Astute.

Если вы недавно купили свой дом с небольшим первоначальным взносом, у вас, вероятно, не будет достаточно накопленного капитала, чтобы взять вторую ипотеку. Тем не менее, растущая стоимость жилья увеличила капитал многих домовладельцев, поэтому вы можете получить право на участие раньше, чем вы думаете.

Другие возможные причины отказа в выдаче кредита включают низкий кредитный рейтинг (обычно ниже 620) и высокое отношение долга к доходу (обычно выше 43%). «Вам также могут отказать, если в вашей кредитной истории есть несколько недавних уничижительных замечаний», — говорит Ширшиков.

Когда можно получить кредит под залог дома

Кредит под залог собственного дома может быть отличным вариантом, когда вам нужно занять большую сумму наличными. Поскольку кредиты под залог недвижимости являются разновидностью ипотеки, процентные ставки ниже по сравнению с кредитными картами или персональными кредитами. И вы берете только то, что вам нужно — в отличие от рефинансирования наличными, которое сбрасывает весь ваш ипотечный кредит.

Есть много ситуаций, когда ссуда под залог дома имеет смысл. Например, вы можете использовать один для:

Оплатить дорогостоящий ремонт или реконструкцию дома
Оплатить медицинские счета, которые вы не можете позволить себе из собственного кармана прямо сейчас
Консолидировать долг по кредитной карте с высокими процентами по более низкой ставке
Профинансировать важное жизненное событие, Например, дорогая свадьба или поступление ребенка в колледж

Еще одним преимуществом является то, что ссуды под залог недвижимости обычно имеют фиксированную процентную ставку. Это делает ваш график погашения предсказуемым. Напротив, HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, которые могут привести к колебаниям вашего платежа с течением времени.

Тем не менее, есть сценарии, в которых HELO имеет больше смысла, чем кредит под залог дома. Как возобновляемая кредитная линия, HELOC может дать вам большую финансовую гибкость, в то время как кредит под залог недвижимости предлагает единовременную единовременную выплату. Для получения дополнительной информации см.: HELOC против ссуды под залог недвижимости за и против .

Имейте в виду, что в случае ссуды под залог недвижимости ваша собственность служит залогом для обеспечения ссуды. Это означает, что если вы не можете производить платежи, вы рискуете лишить права выкупа.

Ваши дальнейшие действия

Кредит под залог дома — не единственный способ, которым вы можете воспользоваться, когда вам нужны дополнительные деньги. Обязательно сравните его преимущества, процентные ставки и условия с другими вариантами финансирования, такими как HELOC или рефинансирование наличными.

«Кроме того, помните, что ваш дом — это ваш самый большой актив. Таким образом, вы всегда должны планировать, как будут погашены ваши долги перед вашим домом», — рекомендует Скотт.

Если вы готовы начать, проверьте ставки по кредитам под залог недвижимости у нескольких разных кредиторов, чтобы найти наиболее доступный вариант.