Банковское дело во время беременности: кредитная дискриминация в отношении женщин, находящихся в декретном отпуске
Как будто попытки совмещать работу и рождение ребенка не были достаточно сложными, молодые родители в Нижней долине Гудзона систематически подвергаются дискриминации со стороны региональных банков, когда они пытаются получить ипотечные кредиты.
В течение 2017 и 2018 годов компания Westchester Residential Opportunities, Inc. («WRO») провела ряд расследований в отношении справедливого кредитования в округах Патнэм, Рокленд и Вестчестер и обнаружила значительную практику дискриминации по «семейному положению» со стороны региональных ипотечных кредиторов. В частности, изученные нами банки и ипотечные брокеры продемонстрировали предвзятое отношение к предоставлению кредитов молодым родителям, которые собирались уйти или уже брали отпуск по беременности и родам или отпуск по семейным обстоятельствам. Наши расследования показали, что кредиторы не соблюдали правила в 26 из 30 проведенных нами расследований отпусков по уходу за ребенком.
Это поразительные 86% отказов.
Противозаконно и ничего нового
К сожалению, это не новая проблема. В течение многих лет кредиторы не были уверены в том, как квалифицировать домохозяйства для получения ипотечного кредита, когда заемщик был в отпуске с работы из-за беременности или рождения ребенка. В частности, эти заявители могут получать уменьшенный доход во время своего отпуска, и были вопросы о том, как следует рассчитывать их доход для целей получения ипотечного кредита. Некоторые банки даже ошибочно предположили, что женщина, находящаяся в декретном отпуске, может не выйти на работу, и из-за этого отказывают в кредите или задерживают его.
Что в этом не так?
Федеральные правоохранительные органы, в том числе Министерство жилищного строительства и городского развития США и Министерство юстиции, расследовали и урегулировали множество дел, оспаривающих решения кредиторов о том, следует ли и когда выдавать ипотечный кредит, когда заемщик находится в отпуске, потому что он или она родить или усыновить ребенка.
Закон о справедливом жилищном обеспечении защищает беременных женщин, а также 90 009 домохозяйств, находящихся в процессе получения законной опеки, в том числе путем усыновления или воспитания ребенка в возрасте до 18 лет. основа семейного положения применяется к любому лицу, которое беременно или находится в процессе обеспечения законной опеки над любым лицом, не достигшим возраста 18 лет».
Что происходит?
Дискриминация по семейному положению в сделках по ипотечному кредитованию часто проявляется в том, как доход от занятости подсчитывается в процессе одобрения кредита, если заявитель предполагает уйти в отпуск по беременности и родам примерно в то время, когда должны начаться ежемесячные платежи по новой ипотеке. Меньший доход обычно приводит к меньшему кредиту.
В случае наших расследований, наши следователи (или тестировщики, как мы их называем) получили от ипотечных агентов много разных вещей, например:
Многим из них сказали, что банки могут квалифицировать их только на основании дохода, который они фактически получали во время отпуска (как правило, уменьшенный доход, таким образом, уменьшенная ипотека).
Некоторым сказали, что кредитор будет смотреть только на доход их супругов, чтобы квалифицировать пару.
Некоторым сказали, что они должны подождать, пока они не вернутся на работу, чтобы банк мог полностью использовать их регулярный доход.
Другим сказали, что они должны спешить закрыть дом до рождения ребенка.
Некоторым прямо сказали, что банк не может быть уверен, что они вернутся к работе.
Как они это сделали?
Ни один из этих ответов не является правильным. В зависимости от сроков ожидаемого возвращения человека на работу после отпуска по уходу за ребенком кредит заявителя может быть одобрен для жилищного кредита на основе его дохода до того, как он ушел в отпуск. В других случаях их ссуда может быть одобрена на основе дохода, который они получают во время отпуска, плюс рассмотрение имеющихся у них финансовых ресурсов, которые составляют
не нужно закрывать по кредиту. Заявителям на ипотеку в отпуске по беременности и родам или в отпуске по усыновлению не требуется возвращаться к активному рабочему статусу или изменять период неоплачиваемого отпуска, чтобы получить одобрение на получение кредита.
Воспоминания коротки
86% отказов, выявленных нашими тестами, тем более тревожны, что HUD и Министерство юстиции в течение длительного времени проводили серьезные расследования и применяли эти точные методы. Еще в 2010 году HUD усилил контроль за дискриминацией в отношении отпуска по беременности и родам при кредитовании, что привело в течение следующих нескольких лет к более чем 170 жалобам и множеству громких судебных исков и расчетов, а также к большому количеству обязательств со стороны банковской отрасли по улучшению работы в будущем. Три крупные организации, которые работают с кредиторами для гарантирования кредитов, — Fannie Mae, Freddie Mac и FHA — разработали политику в отношении того, как рассматривать потенциальных заемщиков, которые беременны или усыновляют.
Возможно, HUD, Министерству юстиции и частным сторонам необходимо пересмотреть вопрос об отпуске по беременности и родам при кредитовании в качестве приоритета правоприменения. Наша работа предполагает, что у них будет достаточно целей для правоприменения.
В качестве альтернативы кредиторы могут разработать четкую политику по этим вопросам и заново ознакомиться с законами о справедливом кредитовании и рекомендациями по андеррайтингу, опубликованными для них Fannie Mae, Freddie Mac и FHA.
* * * *
Финансовая подготовка к отпуску по беременности и родам
События из жизни
Недели и месяцы, предшествующие отпуску по беременности и родам, столь же захватывающие, сколь и пугающие. Вы потратили много месяцев на подготовку к изменениям, которые произойдут в вашей жизни и в вашем доме. Теперь пришло время подготовиться в финансовом отношении к проблеме продленного отпуска в связи с декретным отпуском.
Информация о вашем медицинском страховании и пособиях по беременности и родам
В большинстве случаев компании предоставляют только короткие отпуска по беременности и родам. Благодаря эффективному плану у вас будет достаточно времени, чтобы насладиться новорожденным, прежде чем вернуться к работе.
Однако было бы лучше, если бы вы начали с понимания того, какие льготы по охране здоровья и материнству предоставляет ваш работодатель.
Обратитесь к представителю отдела кадров в вашей компании, чтобы понять, какое медицинское страхование и пособие по беременности и родам предоставляет ваша организация. Конкретные вопросы, которые вы хотели бы задать, включают:
- Какую часть вашей франшизы по медицинскому страхованию вы уже заплатили за год и сколько осталось?
- Вы несете ответственность за доплаты или совместное страхование? Если да, то сколько?
- Какова максимальная сумма наличных средств для вашего конкретного страхового полиса?
- Будете ли вы нести ответственность за дополнительную медицинскую страховку во время отпуска?
- Предоставляет ли ваша организация оплачиваемый отпуск по беременности и родам? Если да, то сколько? В США не требуется, чтобы предприятия предлагали оплачиваемый отпуск по беременности и родам в соответствии с Законом о семейном и медицинском отпуске (FMLA), но требует от большинства предприятий предлагать до 12 недель неоплачиваемого отпуска после рождения или усыновления ребенка.
Однако некоторые организации предлагают оплачиваемый декретный отпуск. - Сколько дней отпуска у вас накопилось? Ваша компания может потребовать, чтобы вы использовали дни отпуска и отгулы, прежде чем использовать льготы FMLA, что позволяет вам получать оплату за часть этого времени.
- Есть ли в вашей компании краткосрочный план по нетрудоспособности? Если да, то предусматривает ли он доход во время декретного отпуска и в каком размере?
Однако некоторые организации предлагают оплачиваемый декретный отпуск.Обратите внимание, что некоторые компании требуют, чтобы сотрудники возвращали платежи по медицинскому страхованию, которые они покрыли во время вашего отпуска, если вы не вернетесь на работу.
Чем лучше вы будете понимать свои доходы и обязательства в это волнующее время, тем лучше вы сможете подготовиться к созданию плана сбережений и бюджета на время, предшествующее большому дню и после него.
Сбережения и составление бюджета
Надеюсь, вы начали этот процесс на раннем сроке беременности и у вас есть несколько месяцев, чтобы подготовиться к предстоящему отпуску по беременности и родам.
Чем раньше вы начнете готовиться и откладывать деньги, тем лучше будет для вашего бюджета после рождения ребенка. К сожалению, все это происходит в то время, когда многие расходы увеличиваются, когда вы готовите свой дом к приезду вашего малыша.
- Начните со списка. Составьте список своих текущих доходов и текущих расходов. Затем ищите способы массово избавиться от жира, чтобы вы могли вложить немного денег в сбережения и в то же время инвестировать в предметы первой необходимости для вашего дома и новорожденного. Также составьте бюджет, учитывающий сокращение доходов после рождения ребенка, а также новые расходы (подгузники, смесь (при необходимости), расходные материалы и оборудование).
- Будьте мудры в своих «гнездовых» действиях. Пока вы наводите порядок в доме и освобождаете место для ребенка, рассмотрите возможность продажи вещей на eBay, в комиссионных магазинах или на гигантских дворовых распродажах, а не выбрасывайте их или раздавайте. Это поможет увеличить ваши сбережения.
- Умный магазин. Заманчиво посетить все детские бутики, чтобы купить очаровательные наряды, которые ваш новорожденный сможет носить с первого дня. Тем не менее, многие из этих вещей, особенно размеры для новорожденных, можно будет надеть только один или два раза, прежде чем ваш ребенок их перерастет. Вместо этого найдите комиссионные магазины и купите одежду разных размеров (от новорожденных до 24 месяцев). Многие из этих вещей были надеты всего несколько раз и обойдутся в несколько раз дешевле, чем покупка новых.
- Готовьте заранее и замораживайте продукты. Если вы сделаете это сейчас, пока у вас есть полный доход, это поможет растянуть ваши деньги, пока вы находитесь в отпуске и знакомитесь со своим ребенком.
- Подумайте о том, чтобы начать подработку. Возможно, вы еще не готовы вернуться к работе, но сейчас самое подходящее время, чтобы начать вести блог, начать заниматься рукоделием или заняться другими предпринимательскими интересами.
