Займ под материнский капитал законно ли это: Жилищные кредиты и займы под материнский капитал в Нижегородской и Владимирской областях

Содержание

Займы под материнский капитал. Законно ли? — 20 июля 2016

Поделиться

На улицах Перми появилось много объявлений следующего содержания: «Займы под материнский капитал. Законно!» и номер телефона. Их расклеивают возле подъездов, на остановках и у входов в продуктовые магазины, где всегда много людей. Корреспондент 59.ru решил проверить, что предлагают эти «рекламодатели» и насколько легальна их деятельность.

Прогулявшись по центральным улицам мы обнаружили объявления с тремя разными номерами телефонов. Набрав каждый из них по два-три раза нам наконец улыбнулась удача и в трубке раздался взволнованный мужской голос:

– Да!

– Здравствуйте. Я увидел ваше объявление на улице. Это вы даете займы под маткапитал?

– Да, да… (замешательство). Подождите минутку, я сейчас дам вам телефон женщины, которая всем этим занимается.

Некоторое время в трубке слышен шелест бумаг. Человек что-то напряженно ищет постоянно повторяя «Сейчас, сейчас. Еще минутку», – затем шепчет имя: «Наташа». И, наконец, выдает:

– Вот она. Записывайте (диктует номер).

– Спасибо. А кто это?

– Это… Это Наталья, отчество я не помню. Скажите, что вы от Юры.

Звоним Наталье. Никто не отвечает. Перезваниванием Юрию. Он просит подождать и говорит, что с нами свяжутся. Через несколько минут действительно раздается звонок.

– Добрый день. Агентство недвижимости, это Наталья. Что вы хотели? – вопрошает женский голос.

– Я бы хотел узнать, на какие нужды вы даете займы под маткапитал и на каких условиях?

– Условия у нас очень выгодные. За свои услуги мы берем всего 45 тысяч от суммы материнского капитала.

Далее следует длинный монолог, из которого мы узнаем, что компания выдает займы только на приобретение жилья или земли. «Чтобы все было официально», – поясняет собеседница. Для заключения договора необходимы документы ребенка и матери. Компания находит подходящий объект недвижимости, дает семье займ на покупку этого объекта и помогает оформить сделку. После этого документы передаются в ПФР и фонд перечисляет средства маткапитала займодавцу. На первый взгляд никакого криминала. Но самое вкусное, как всегда, в конце.

– В принципе, если квартира вам понравится, то вы можете оставить ее себе и просто выплачивать займ, как обычный кредит.

– То есть?

– Ну вас ведь интересует не квартира, а получение наличных денежных средств.

– Да…

После этого Наталья объясняет схему в деталях. Оказывается, жилье специально ищут за пределами Перми, чтобы цена изначально была небольшой. Оформляются договоры займа и купли-продажи. Агентство перечисляет продавцу недвижимости необходимую сумму и сделка оформляется в регпалате. После этого подается заявление в ПФР и фонд перечисляет маткапитал займодавцу. Как только деньги поступают на счет компании, она снимает обременение с квартиры и снова ее продает, но уже от лица семьи. Таким образом агентство возвращает себе полную сумму займа плюс комиссионные – 45 тысяч от маткапитала. Остаток суммы передается родителям наличными. «Прочие условия, по выделению детских долей и по взаимодействию с органами опеки, обговариваются при личной встрече. Это не телефонный разговор», – подытоживает собеседница и приглашает нас в офис.

В офис мы, конечно не пошли, а вместо этого обратились в краевое отделение Пенсионного фонда РФ и попросили разъяснить, насколько законны подобные махинации.

«Выдать займ на покупку жилья под маткапитал может любая организация, у которой финансовая деятельность прописана в уставе, – пояснили в фонде. – Проверить законность займов мы не можем, потому что у нас нет таких полномочий, этим занимаются налоговые органы. Вообще у людей редко возникают вопросы о законности. Как правило им предлагают займ под материнский капитал, и они с радостью его берут, а потом начинаются различные аферы, связанные с обналичиванием этих денег. При этом с юридической точки зрения финансовые организации могут не нарушать закона. Преступлением является намерение родителей обналичить средства семейного капитала».

Также мы обратились за консультацией в аппарат уполномоченного по правам ребенка в Пермском крае. Здешние юристы оказались более категоричными. «В описанной схеме ответственность несут обе стороны: агентство и семья, потому что здесь можно углядеть мошенничество, – поясняет эксперт. – Но с юридической точки зрения там все может быть прозрачно, и закон формально не нарушен. Квартира, которую семья приобрела с использованием средств маткапитала и оформила в собственность, может быть продана в любой момент, закон этого не запрещает. С другой стороны, есть факт обналичивания маткапитала, что является поводом для проверки следственными органами. Дальше все зависит от результатов проверки. Семья понесет ответственность в том случае, если докажут ее корыстный умысел. Опять же надо понимать, что люди, которые обращаются в подобные агентства, редко сообщают об этом в полицию».

Получить однозначный ответ о законности описанной схемы нам так и не удалось. Видимо, здесь действует известный принцип: «Не пойман – не вор».

Центр «Мои Документы» Забайкальского края | Улеты | Лента новостей | Федеральные новости


С 1 января 2007 года в РФ реализуется программа «материнский (семейный) капитал», предусматривающая выделение денежных средств из федерального бюджета семьям, которые родили или усыновили второго, третьего и последующего ребенка. Таким образом, материнский капитал это — денежное обязательство государства перед семьей, гарантирующее ей выплату денежных средств, при наступлении определенных условий. Лицам, имеющим право на получение материнского капитала, Пенсионным фондом РФ выдается государственный сертификат — именной документ, подтверждающий право на получение средств материнского капитала.


Несмотря на то, что программа действует уже 14 лет, большинство матерей, получив на руки сертификат, не знают, как его законно использовать. Такое непонимание, правовая безграмотность, а также узкие рамки возможности реализовать сертификат являются благоприятной почвой для возникновения и прогрессирования махинаций с использованием материнского капитала.


Способом обмана с материнским капиталом множество:


Один из них — обналичивание суммы. Предложений отдать живые деньги взамен материнского капитала, предостаточно. Условия просты: вы отдаёте свой сертификат, а вам – наличные средства за вычетом процента за услуги (обычно это около 70% от всей суммы). В чистоте сделки вам клянется порядочный на вид человек. Но в результате вы не получите денег и лишитесь капитала.


Ещё один – когда в своей афере мошенники используют аварийное или ветхое жилье. Его делят на части и продают по стоимости, равной размеру материнского капитала. После совершения сделки продавец отдает деньги покупателям за вычетом расходов на свои услуги. Но нет никаких гарантий, что вы получите деньги, а не останетесь с комнатой в непригодном для жилья доме. Ее вы, кстати, тоже можете лишиться, потому что сделка незаконна – она не улучшает жилищных условий семьи.


Распространённым является и использование так называемого несуществующего жилья. В этой ситуации риелторы по нескольку раз перепродают одну и ту же недвижимость родителям, которые хотят получить материнский капитал наличными. Для таких сделок, как правило, привлекаются нелегальные агентства недвижимости или фирмы-однодневки, которые заключают фиктивный договор займа на покупку жилья.


Мошенники предлагают также составить фиктивный договор с подставным лицом на покупку жилья либо с сотрудником банка, который выдаёт ипотечный займ. Причём недвижимость может даже не существовать. После получения денег «покупатель» гасит свой кредит и выводит таким образом деньги материнского капитала. Естественно за услуги платится процент. Здесь есть огромный риск остаться с ипотекой и без квартиры, и даже обналичивание материнского капитала тогда не порадует.


Встречаются случаи,  что мошенники успевают получить сертификат на материнский капитал до того, как настоящие родители подают заявление в Пенсионный фонд. Документы, которые при этом фигурируют, естественно, поддельные.


Видов мошенничества с материнским капиталом множество. Поэтому если чувствуете, что вас хотят обмануть, обращайтесь в полицию, а если обманули – в суд для признания сделки недействительной.





Была ли Вам полезна информация?



В каких штатах действуют конкретные законы о ссуде под залог собственного капитала?

Ссуда ​​под залог дома, также известная как ссуда под залог дома, ссуда под залог дома или вторая ипотека, — это тип потребительского долга. Ссуды собственного капитала позволяют домовладельцам брать взаймы под залог собственного капитала в своих домах. Сумма кредита основана на разнице между текущей рыночной стоимостью дома и суммой долга по ипотечному кредиту домовладельца.

Поскольку ссуды под залог жилья требуют, чтобы держатели ипотечных кредитов подвергали риску свой дом в случае невыплаты ссуды, эти типы ссуд относительно жестко регулируются. Ряд законов регулирует, как рекламируются, продаются и управляются ссуды под залог недвижимости. Некоторые из них являются федеральными, а некоторые действуют на уровне штатов. В каждом штате США есть законы, которые так или иначе применяются к кредитам под залог жилья, и некоторые штаты пошли намного дальше, чем федеральное правительство, в стремлении контролировать и ограничивать эти кредиты.

В этой статье мы объясним, почему штаты стремились регулировать жилищные кредиты, какие правила они ввели, а затем рассмотрим конкретный пример: Техас.

Основные выводы

  • Кредит под залог недвижимости может не подходить для некоторых заемщиков, поскольку они сопряжены с риском потери вашего дома.
  • Существует множество федеральных законов и законов штата, которые применяются к кредитам под залог недвижимости. Они охватывают многие аспекты того, как эти кредиты рекламируются, продаются и управляются.
  • Государственные нормативные акты в этой области постоянно меняются.
  • Если вы считаете, что вам неправильно продали кредит под залог дома, вам следует подать жалобу в Бюро финансовой защиты прав потребителей и/или в Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD).
  • Если вы считаете, что кредитор нарушил законы вашего штата, обратитесь в регулирующий орган штата или к местному прокурору.

Законы штата о кредитах под залог недвижимости

Для некоторых заемщиков кредиты под залог собственного дома могут стать отличным способом получить доступ к собственному капиталу. Если у вас есть стабильный, надежный источник дохода и вы знаете, что сможете погасить кредит, низкие процентные ставки и возможные налоговые вычеты делают кредит под залог недвижимости разумным выбором.

Однако есть некоторые потенциальные подводные камни с этим типом кредита. Кредит под залог недвижимости может показаться слишком простым решением для заемщика, который, возможно, попал в вечный цикл расходов, заимствований, расходов и еще большего погружения в долги. К сожалению, этот сценарий настолько распространен, что у кредиторов есть термин для него: перезагрузка, которая в основном представляет собой привычку брать кредит для погашения существующего долга и высвобождения дополнительного кредита, который заемщик затем использует для дополнительных покупок. Существует также возможность ввести в заблуждение заемщиков, которые могут отчаянно нуждаться в быстром источнике наличных денег для обслуживания своего существующего долга.

Эти опасности привели к относительно жесткому регулированию жилищных кредитов. К этим кредитам применяются федеральные законы, но многие штаты также пытаются их контролировать. В каждом штате США есть законы, которые тем или иным образом влияют на кредиты под залог жилья, и они постоянно меняются. На самом деле каждый год издается многотомный учебник Государственное регулирование вторичных ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости Пратта , в котором дается обзор этих законов.

Как говорится в этой книге, законы штата о кредитах под залог недвижимости применяются почти ко всем аспектам этих кредитов. Существуют законы на уровне штата, которые применяются ко вторым ипотечным кредитам во всех этих категориях:

  • Рекламные объявления
  • Практика применения
  • Сборы за фальшивые чеки
  • Платежи с шарами
  • Брокерские услуги по вторым ипотечным кредитам
  • Защита прав потребителей
  • Раскрытие информации

    • 12

  • Дискриминация
  • Комиссии и сборы
  • Ссуды под залог жилья
  • Страхование
  • Проценты и ростовщичество
  • Просроченные платежи
  • Лицензирование
  • Plain English

    • 901 Предоплата 901

  • Предоставление хищнических кредитов 0012
  • Запрещенные условия кредита
  • Хранение записей
  • Государственные регулирующие органы

Важно, чтобы кредиторы знали об этих правилах и соблюдали их. Для заемщиков они, вероятно, станут актуальными только в том случае, если вы считаете, что вам неправильно продали кредит под залог собственного капитала. Однако в этом случае лучше проконсультироваться с адвокатом, потому что государственные правила о том, что могут и что не могут делать кредиторы, постоянно меняются.

Дискриминация при ипотечном кредитовании является незаконной на всей территории США. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, ты можешь взять. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).

Законы штата о кредитах под залог недвижимости в Техасе

Поучительным примером того, насколько подробными могут быть законы штата, когда речь идет о кредитах под залог жилья, является Техас. Штат последним в США разрешил кредиты под залог жилья — они стали легальными в 1997, и они регулируются в соответствии со статьей 50 Конституции Техаса. Этот раздел конституции защищает потребителей от хищнических кредиторов, диктуя строгие положения, в соответствии с которыми должны работать кредиторы, с серьезными штрафами за несоблюдение.

Раздел 50 регулирует многие аспекты того, как работают ссуды под залог недвижимости в Техасе. Он устанавливает государственный лимит на максимальную сумму, которую домовладельцы могут занять, ограничивает их одним кредитом и требует, чтобы их кредитор провел тщательный процесс должной осмотрительности, чтобы убедиться, что кредит несет ответственность. Существуют также строгие законы, касающиеся того, как можно продавать и рекламировать кредиты под залог жилья, а также объяснять заемщикам их условия. Эти условия также изложены в документе «Раннее раскрытие информации о собственном капитале штата Техас», который должен быть предоставлен заемщикам, берущим кредит на покупку собственного капитала в штате.

Хотя законы Техаса о кредитах под залог недвижимости необычайно строги, в штате нет ничего необычного в наличии таких законов. Если вы рассматриваете возможность получения кредита под залог дома, стоит изучить законы, действующие в вашем родном штате. В большинстве случаев они предназначены для защиты заемщиков от получения кредитов, которые им будет трудно погасить.

Применяется ли Положение Z к кредитам под залог недвижимости?

Регламент Z — это федеральный закон, который стандартизирует то, как кредиторы передают потребителям стоимость займа. Он также ограничивает определенные методы кредитования и защищает потребителей от вводящих в заблуждение методов кредитования. Это относится к ипотечным кредитам, кредитным линиям собственного капитала (HELOC), обратным ипотечным кредитам, кредитным картам, кредитам в рассрочку и некоторым студенческим кредитам.

Как работает кредит под залог недвижимости?

Ссуда ​​под залог собственного дома — это ссуда на определенную сумму денег, выплачиваемая в течение установленного периода времени, при которой в качестве залога по ссуде используется собственный капитал, который находится в вашем доме. Если вы не в состоянии погасить кредит обратно, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Существуют ли законы штата о кредитах под залог недвижимости?

Да, много. И они постоянно меняются. Если вы считаете, что вам неправильно продали кредит под залог дома, вам следует сначала обратиться в Бюро финансовой защиты прав потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD). Если вы считаете, что действия кредитора нарушают законы вашего штата, обратитесь к регулирующему органу штата или к местному прокурору.

Итог

Некоторым заемщикам могут не подойти кредиты под залог собственного дома, поскольку они сопряжены с риском потери дома. Есть много федеральных законов и законов штата, которые применяются к кредитам под залог недвижимости. Они охватывают многие аспекты того, как эти кредиты рекламируются, продаются и управляются, и государственные правила в этой области постоянно меняются.

Если вы считаете, что вам неправильно продали кредит под залог дома, вам следует сначала обратиться в Бюро финансовой защиты прав потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD). Если вы считаете, что кредитор нарушил законы вашего штата, обратитесь к регулирующему органу штата или к местному прокурору.

Понимание основ кредита под залог дома и HELOC

Узнайте, как вы можете занять деньги под залог вашего дома, а также о рисках и преимуществах этого.

Если вы какое-то время владели своим домом или заметили, что его стоимость значительно выросла, возможно, вы думаете о том, чтобы взять ссуду под залог собственного капитала, возможно, на ремонт дома, новую машину или для какой-либо другой цели. У вас есть два основных варианта: кредит под залог дома или кредитная линия под залог дома (HELOC).

Что такое кредит под залог дома?

Кредит под залог дома — это единовременный кредит, который использует ваш дом в качестве залога, как и ваш основной ипотечный кредит. С помощью кредита под залог собственного дома вы берете взаймы под стоимость вашего дома, уменьшенную на существующую ипотеку (собственный капитал).

Сколько вы можете занять? Большинство кредиторов не позволят вам занять более 75–80% от общей стоимости дома после учета вашей основной ипотеки. Однако, даже если вы не вложили деньги при покупке дома и не вернули ни цента основной суммы долга, любое увеличение рыночной стоимости вашего дома может сделать возможным получение кредита под залог дома. Например, вы купили свой дом 12 лет назад за 150 000 долларов, а сейчас он стоит 225 000 долларов. Даже если вы не выплатили основную сумму долга, вы можете претендовать на получение кредита под залог дома в размере 30 000 долларов — в результате общая сумма кредита составит 180 000 долларов, что составляет 80% от стоимости вашего дома в 225 000 долларов.

Процентные ставки по кредитам под залог недвижимости. Ссуду под залог дома иногда называют «второй ипотекой», потому что, если вы не выполняете свои обязательства и ваш дом подлежит отчуждению, кредитор становится вторым в очереди на получение выплат из выручки от продажи вашего дома после основного держателя ипотеки. Поскольку риск невыплаты полной стоимости кредита для второго кредитора немного выше, процентные ставки по кредитам под залог жилья обычно выше, чем по первичным ипотечным кредитам. Но, по крайней мере, проценты ниже, чем по обычной кредитной карте.

Срок кредита. Срок ссуды под залог собственного капитала обычно намного короче, чем у основной ипотеки — обычно от десяти до 15 лет. Это означает, что ваши ежемесячные платежи будут пропорционально выше, но в целом вы будете платить меньше процентов.

Что такое кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC)?

Другим важным вариантом заимствования собственного капитала является кредитная линия собственного капитала, или HELOC. HELOC — это форма возобновляемого кредита, что-то вроде кредитной карты: вы получаете счет с определенным максимумом, и в течение определенного периода времени (так называемого «периода розыгрыша») вы можете использовать этот максимум по мере того, как вы нужны наличные.

Период розыгрыша обычно составляет от пяти до десяти лет, в течение которых вы платите проценты только за взятые взаймы деньги. В конце периода розыгрыша вы начнете выплачивать основную сумму кредита. Ваш период погашения обычно будет в диапазоне от десяти до 20 лет, а это означает, что, как и в случае с кредитом на покупку дома, вы будете платить меньше процентов, чем по традиционной 30-летней фиксированной ипотеке, но ваши ежемесячные платежи будут меньше. быть пропорционально выше. HELO иногда взимают ежегодную плату за обслуживание, которая обычно составляет от 15 до 75 долларов, а у многих есть плата за отмену, которая может составлять несколько сотен долларов.

Как и в случае кредита под залог дома, сумма денег, которую вы можете взять взаймы по программе HELOC, зависит от суммы вашего собственного капитала. Обычно это означает, что вы сможете занять некоторый процент от стоимости дома, уменьшенный на существующую ипотеку — обычно от 75% до 80%. В отличие от кредитов под залог недвижимости, процентная ставка по HELOC обычно является переменной, поэтому она может начинаться с низкого уровня, но подниматься намного выше. Процентные ставки HELOC обычно привязаны к основной ставке, о которой сообщается в The Wall Street Journal , а максимальные ставки часто очень высоки — подобно ставкам по кредитной карте.

Что можно сделать с кредитом под залог жилья или HELOC?

Вы можете делать все, что захотите, с кредитом под залог дома или HELOC: финансировать образование вашего сына, отправиться в экстравагантное путешествие или купить телевизор с большим экраном. Некоторые люди используют его для консолидации долгов, накопившихся по различным кредитным картам.

Тем не менее, самый разумный способ потратить деньги – это улучшить свой дом. Если вы не в состоянии погасить кредит, вы рискуете лишить права выкупа, но если вы использовали наличные деньги для улучшения своего дома, вы должны увидеть увеличение его стоимости (если вы следовали совету в статье Ноло «Улучшайте дома действительно добавочную стоимость»). ?). Это дает вам возможность рефинансировать, если вам нужно, и, если стоимость вашего дома выросла, у вас будет больше шансов получить кредит. (Для получения дополнительной информации о том, как рефинансирование может снизить ваш ежемесячный платеж, см. статью Ноло «Рефинансирование вашей ипотеки: когда это имеет смысл».) но не для других целей (см. ниже).

HELOC хорошо работают, если вы делаете улучшения в своем доме и имеете текущие расходы. Часто заемщики получают их в качестве дополнительной подстраховки на тот случай, если им внезапно понадобятся наличные, но они не планируют использовать их в других целях.

Вы можете просто захотеть иметь этот источник наличных денег в заднем кармане на случай непредвиденных обстоятельств, но убедитесь, что вам не нужно снимать некоторую сумму, поскольку некоторые кредиторы требуют этого, чтобы быть уверенными в том, что они заработают немного денег на иметь дело.

Налоговые льготы по кредитам под залог жилья и HELOC

Последним преимуществом использования кредита под залог дома или HELOC для улучшения (или даже покупки) вашего дома является то, что проценты могут не облагаться налогом, как и по основной ипотеке. Однако Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), масштабный закон о налоговой реформе, вступивший в силу в 2018 году, наложил новые ограничения на этот вычет.

До 2018 года вы могли вычесть проценты по кредитам под залог жилья или HELOC на сумму до 100 000 долларов США. Вы можете использовать деньги для любых целей и по-прежнему получать вычет — например, домовладельцы могут вычесть проценты по кредитам под залог собственного дома, которые используются для погашения их кредитных карт или для оплаты обучения их детей в колледже. TCJA отменил этот специальный вычет по ипотечному кредиту в размере 100 000 долларов США на период с 2018 по 2025 год9.0003

Тем не менее, проценты, которые вы платите по кредиту под залог дома или HELOC, используемому для покупки, строительства или улучшения вашего основного или второго дома, по-прежнему подлежат вычету. Кредит должен быть обеспечен вашим основным домом или вторым домом. Таким образом, например, вы можете вычесть проценты по кредиту под залог дома, который вы используете, чтобы добавить комнату в свой дом или сделать другие улучшения.

Такой кредит под залог дома или HELOC засчитывается в годовой лимит вычета процентов по ипотечному кредиту. Если вы приобрели дом до 15 декабря 2017 года, вы можете вычесть процентные платежи по ипотечным кредитам на сумму до 1 миллиона долларов США из общей суммы кредитов, использованных для покупки, строительства или улучшения основного и второго домов. Если вы приобрели свой дом после 15 декабря 2017 года, вы можете вычесть проценты только по долгу за приобретение дома в размере 750 000 долларов США. Лимит кредита в размере 750 000 долларов США истекает в 2025 году. После этого лимит в 1 миллион долларов вернется. Эти номера предназначены как для одиноких налогоплательщиков, так и для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих совместную декларацию. Максимальные суммы уменьшаются вдвое для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих отдельные декларации.

Кроме того, вы можете вычитать проценты по ипотечным кредитам любого типа только в том случае, если вы перечисляете свои личные отчисления в Приложении А Налогового управления США. Вы должны указывать статьи только в том случае, если все ваши личные отчисления, включая проценты по ипотечным кредитам, превышают стандартные вычеты. TCJA примерно удвоил стандартный вычет. В результате только около 14% всех налогоплательщиков могут вести детализацию по сравнению с 31% в прошлые годы. Если вы один из 86%, которые не перечисляют, ссуда под залог дома и процентный вычет HELOC не принесут вам пользы.

Как получить кредит под залог дома или HELOC

Покупка кредита под залог дома или HELOC ничем не отличается от покупки основного ипотечного кредита. Вы можете либо обратиться к ипотечному брокеру, либо изучить варианты кредита самостоятельно. Для получения дополнительной информации о покупке ипотечного кредита см. Получение ипотечного кредита.

Имея кредит под залог недвижимости, вы должны платить некоторые из типичных сборов, которые вы платите по обычной ипотеке, но в гораздо меньших размерах. (Некоторые из этих сборов основаны на сумме кредита, которая, вероятно, ниже, чем ваша основная ипотека.