Содержание
ЦБ ужесточит условия работы с займами под залог недвижимости :: Деньги :: РБК Недвижимость
adv.rbc.ru
adv.rbc.ru
adv.rbc.ru
Недвижимость
Телеканал
Pro
Инвестиции
Мероприятия
РБК+
Новая экономика
Тренды
Недвижимость
Спорт
Стиль
Национальные проекты
Город
Крипто
Дискуссионный клуб
Исследования
Кредитные рейтинги
Франшизы
Газета
Спецпроекты СПб
Конференции СПб
Спецпроекты
Проверка контрагентов
РБК Библиотека
Подкасты
ESG-индекс
Политика
Экономика
Бизнес
Технологии и медиа
Финансы
РБК Компании
adv.
rbc.ru
adv.rbc.ru
Сейчас выдавать кредиты под залог жилья может любое юридическое лицо, но не более четырех раз в год
Фото: Global Look Press
Центробанк России подготовил законопроект, согласно которому ипотечные кредиты и займы смогут выдавать только организации, поднадзорные Банку России или утвержденные ДОМ.РФ, сообщает газета «Коммерсантъ».
Согласно нынешнему законодательству, выдачу займов под залог недвижимости имеет право осуществлять любое юридическое лицо. Количество таких кредитов ограничено — не более четырех в год, пояснили в ЦБ «Коммерсанту».
Поводом для сообщения стала потеря собственницей квартиры после заключения спорного договора займа с микрофинансовой организацией (МФО). Москвичка взяла денежный заем под залог квартиры и при заключении договора подписала соглашение об отступном, в котором отсутствовала дата, сообщила газета. После того как заемщица пропустила очередной платеж, МФО продала квартиру в несколько раз дешевле ее кадастровой стоимости, не уведомив при этом собственницу.
На момент заключения договора займа организация входила в реестр Центробанка, однако была исключена из него через два месяца, указано в статье. После исключения из реестра МФО не имеют права выдавать новые займы, однако обязаны продолжать обслуживание старых, пояснил «Коммерсанту» эксперт.
Случаи, когда граждане из-за кредитов у недобросовестных МФО лишаются единственного жилья, зафиксированы в пяти регионах России, рассказал изданию руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. «Вместо договора залога с гражданами также может заключаться договор купли-продажи или дарения с якобы возможностью обратного выкупа либо договор залога сопровождается договором уступки прав требования и доверенностью на все возможные юридические действия с объектом недвижимости», — пояснил правозащитник.
Ранее эксперты рассказали «РБК-Недвижимости» о распространенных схемах мошенничества с недвижимостью и о способах обезопасить себя в подобных ситуациях.
Автор
Игорь Кривицкий
adv.
rbc.ru
Что такое обеспеченный кредит?
Когда большинство людей берут кредит, они твердо намерены его вернуть. Однако по некоторым кредитам кредитору требуется больше гарантий возмещения своих затрат в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. В этих случаях заемщик закладывает актив в качестве залога для «обеспечения» кредита. Заем с залогом не только гарантирует кредитору, что он вернет свои деньги, но и может позволить заемщикам с более низким кредитным рейтингом претендовать на получение кредита, иногда с более низкой процентной ставкой.
Давайте подробно рассмотрим, как работают кредиты под залог. Затем рассмотрим их плюсы и минусы.
Обеспеченный кредит Определение
Обеспеченный кредит или залоговый кредит обычно (но не всегда) представляет собой единовременный кредит, обеспеченный ценным активом, таким как транспортное средство, недвижимость или денежный счет.
Этот залог действует как гарантия того, что кредитор будет погашен в течение согласованного периода погашения.
Ссуды, которые не требуют залога, как и большинство личных ссуд, известны как «необеспеченные» ссуды. Право заемщика на получение необеспеченного кредита определяется в первую очередь на основе оценки кредитором кредитного рейтинга заемщика и отношения долга к доходу (DTI).
Как работает обеспеченный кредит?
Обеспеченные ссуды, как правило, менее рискованны для одобрения кредиторами. Поэтому, как уже отмечалось, процентные ставки часто могут быть ниже, чем при необеспеченных кредитах. Получение кредита с залогом также может помочь заемщикам с более низким кредитным рейтингом претендовать на финансирование.
При получении обеспеченного кредита важно подумать о собственности, которую вы выберете в качестве залога, и о том, что может произойти, если вы не выплатите кредит.
Что можно использовать в качестве залога?
Любая форма обеспечения должна иметь стоимость, равную или превышающую запрашиваемую сумму кредита.
Кредиторы также предпочитают активы, которые они могут легко собрать и продать в случае дефолта. К активам, обычно используемым в качестве залога, относятся:
- Недвижимость (домовой капитал )
- Транспортные средства
- Машины или оборудование
- Ликвидные активы, такие как акции, инвестиции или сберегательные счета
- Страховые полисы, такие как страхование жизни
- Другие предметы коллекционирования или ценности
Что произойдет, если вы не сможете погасить обеспеченный кредит?
До тех пор, пока вы полностью не погасите обеспеченный кредит, ваш кредитор налагает залог на ваши активы. Перевод: если вы пропустите достаточное количество платежей или не выполните свои обязательства, ваш кредитор может завладеть вашим залогом и использовать его для возмещения своих инвестиций. Количество платежей, которые вы должны пропустить, прежде чем потеряете залог, зависит от кредитора.
Для домовладельцев это может означать потерю дома в результате обращения взыскания.
Другие виды активов заемщиков будут конфискованы или ликвидированы, чтобы кредитор мог возместить невыплаченную сумму кредита.
Если кредитор не может вернуть всю сумму путем продажи залога, заемщик может нести ответственность за компенсацию разницы. Кроме того, изъятие или обращение взыскания на актив может задержаться в вашем кредитном отчете на срок до 7 лет.
Типы обеспеченных кредитов
Далее мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных обеспеченных кредитов. Все эти варианты финансирования потребуют залога для обеспечения вашего кредита.
Ипотечные кредиты
Вероятно, самый известный вид обеспеченного кредита. Ипотечный кредит обеспечивается домом, за который он платит. Как упоминалось выше, невыполнение обязательств по ипотеке или отсутствие слишком большого количества платежей часто означает, что вы уступаете свой дом кредитору, который может конфисковать дом путем обращения взыскания.
Ипотека обычно необходима для покупки дома – единственным другим способом стать владельцем дома является оплата наличными.
Обеспеченные личные ссуды
Обеспеченные личные ссуды представляют собой единовременную ссуду в рассрочку, которую можно использовать для различных целей, включая оплату ремонта дома, консолидацию долга и покрытие экстренных расходов. Срок кредита от 3 до 5 лет обычно намного короче, чем у ипотеки, а сумма кредита традиционно колеблется от 1000 до 50 000 долларов.
Многие виды потребительских кредитов являются необеспеченными. Это означает, что они не требуют залога, и что кредитоспособность определяет ваше право на участие. Вы можете изучить варианты личного кредита с нашими друзьями в Rocket Loans℠.
Ссуды под залог жилья
Ссуды под залог жилья аналогичны потребительским кредитам в том, что они представляют собой единовременную ссуду с различными целями. Эти кредиты обеспечены собственным капиталом в вашем доме, а поскольку кредиты на домашний капитал являются ипотечными кредитами, ваш кредитор может вернуть себе дом, если вы не сможете вносить ежемесячные платежи.
HELOCs
Как и кредит под залог дома, кредитная линия под залог дома (HELOC) обеспечивается вашим домом. Однако, в отличие от кредита под залог дома, вы будете постоянно брать кредит по мере необходимости и ежемесячно погашать остаток. Кредиторы HELOC могут конфисковать ваш дом, если вы не сможете своевременно вносить платежи.
Автокредиты
Подобно ипотеке, автокредит обеспечивается активом, за который он платит – в данном случае транспортным средством. Отставание или дефолт по вашему автокредиту может закончиться тем, что кредитор потребует ваш автомобиль, потенциально полностью отключив ваши транспортные средства.
Обеспеченные кредитные карты
Обеспеченные кредитные карты могут быть вариантом для заемщиков с низким кредитным рейтингом или без кредитной истории. В отличие от традиционных кредитных карт, заемщики вносят депозит в размере 200 долларов США или более для обеспечения карты. Если владелец карты не может вносить свои ежемесячные платежи, эмитент карты берет депозит для покрытия неоплаченного долга.
Как получить обеспеченный кредит
Обеспеченные кредиты можно получить через интернет-кредиторов, кредитных союзов и, конечно же, традиционные банки. Следуйте этому пошаговому процессу, чтобы облегчить получение кредита, в котором вы нуждаетесь.
- Проверьте свой кредит и бюджет. Прежде чем приступить к поиску персонального кредита, ипотечного кредита или другого типа кредита, сначала определите, сколько вам нужно занять и что вы можете себе позволить. Вы также должны проверить свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы можете претендовать на получение кредита. Если у вас отличная или даже хорошая кредитная история, возможно, вы также можете получить одобрение на определенные необеспеченные кредиты.
- Оцените стоимость вашего залога. После того, как вы определили, какую сумму вы хотите занять, вам нужно будет оценить приблизительную стоимость предлагаемого залога по сравнению с желаемой суммой. Это может означать получение оценки ценных активов, определение суммы капитала в вашем доме или проверку денежных сумм на ваших счетах.
- Если вы берете кредит в традиционном банке и используете счет, который у вас есть в банке, в качестве залога, у вас может не быть доступа к этому счету, пока ваш кредит не будет погашен.
- Сравните предложения кредиторов. Разные кредиторы могут предлагать разные сделки, а это означает, что ставки и условия варьируются от одного кредитора к другому. Просмотрите доступные предложения и выберите лучшего кредитора для вашей ситуации.
- Подать заявку. Заполните официальную заявку у одного или нескольких кредиторов по вашему выбору и отправьте ее на утверждение. Кредитор часто проводит жесткую проверку кредитоспособности при утверждении кредита, а некоторые кредиторы одобряют заявителей с более низким кредитным рейтингом из-за залога, связанного с кредитом.
Обеспеченные кредиты «за» и «против»
Как вы, возможно, уже поняли, обеспеченные кредиты имеют различные преимущества и недостатки.
Давайте рассмотрим плюсы и минусы этого варианта финансирования, чтобы вы могли получить полную картину.
Pros
- Обеспеченные кредиты могут предлагать более низкие процентные ставки из-за гарантии залога.
- Кредиторы могут одобрить заемщиков с далеко не идеальной кредитной историей из-за дополнительной безопасности залога.
Минусы
- Если вы не выплатите кредит, вы можете потерять актив, который вы заложили в качестве залога.
- Обеспеченные кредиты могут быть менее гибкими, чем необеспеченные кредиты, и могут быть одобрены только для определенных целей.
Часто задаваемые вопросы о обеспеченных кредитах
Все еще есть вопросы о обеспеченных кредитах? Посмотрите, что спрашивают люди, и наши ответы.
Легче ли получить кредит под залог?
Обеспеченные кредиты могут быть более доступными для заявителей с низким кредитным рейтингом из-за залога, поддерживающего кредит.
Кредиторы берут на себя меньший риск с обеспеченными кредитами, потому что у них есть залог заемщика, чтобы гарантировать, что они могут окупить свои инвестиции.
Может ли обеспеченный кредит повредить моей кредитной истории?
Основной способ, которым обеспеченный кредит может повредить вашему кредиту, — это неуплата ежемесячных платежей. Пропущенные платежи или дефолт могут оказать крайне негативное влияние на ваш кредит, а изъятие залога или обращение взыскания могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение 7 лет.
Подача заявки на получение кредита также требует тщательного изучения вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг.
Могу ли я досрочно погасить обеспеченный кредит?
Если в условиях вашего кредита не указано иное, вам должно быть разрешено досрочно погасить обеспеченный кредит, если у вас есть финансовые возможности. Если с вашим кредитом связан штраф за досрочное погашение, вы можете понести комиссию, равную проценту от оставшегося остатка кредита или определенной суммы процентов.
Какова средняя процентная ставка по обеспеченному личному кредиту?
Несмотря на то, что процентная ставка по необеспеченному личному кредиту в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга и DTI, чаще всего она составляет от 3% до 6%. Этот процент может быть ниже с личным кредитом, обеспеченным залогом. Имейте в виду, однако, что не каждый кредитор предлагает обеспеченные личные кредиты.
Практический результат
Предоставление залога для обеспечения кредита может показаться большим риском, но это может привести к более легкому одобрению и снижению процентных ставок для некоторых заемщиков. В случае ипотечного кредита или автокредита обеспечение кредита домом или транспортным средством может быть необходимой частью финансирования. Если вы уверены, что можете вносить ежемесячные платежи, вам не нужно беспокоиться о потере залога. Как всегда, лучше всего проанализировать свое финансовое положение, чтобы определить наилучшие варианты кредита.
Если вы заинтересованы в личном кредите в качестве варианта финансирования, начните процесс сегодня с Rocket Loans.
Экономьте время с нашими эффективными вариантами кредита.
Rocket Loans SM упрощает работу с единым фиксированным ежемесячным платежом.
Подать заявку на личный кредит сегодня
Что такое кредит под залог недвижимости?
Обеспечение, ценный актив, используемый для обеспечения кредита, повышает шансы заемщика на одобрение и позволяет устанавливать более выгодные процентные ставки за счет снижения риска кредитора. В кредитных соглашениях есть положения о том, как залог может быть приобретен и продан кредитором, если кредит не погашен, защищая инвестиции кредитора. Недвижимость является распространенной формой залога для обеспечения кредитов, предлагая более привлекательные ставки, чем необеспеченные кредиты.
Какие существуют виды обеспечения?
Изображение с Flickr от MarkMoz1980
Недвижимость, включая дома и коммерческую недвижимость, обычно используется в качестве залога для кредитов.
Кредиторы часто требуют залога, чтобы защитить себя в случае дефолта заемщика, предоставляя процент от долларовой стоимости актива, обеспечивающего кредит. Домовладельцы могут получить выгоду от кредитов под залог недвижимости, в то время как предприятия могут расширяться за счет кредитования на основе активов, используя недвижимость и другие активы в качестве залога.
Другие активы также могут быть использованы в качестве залога, включая автомобили, ценности, оборудование, инвестиции, страховые полисы и даже наличные деньги. Пенсионные счета обычно не допускаются в качестве залога, но участники таких планов могут получить кредит 401 (k) или аналогичный кредит под свои средства. Кредиторы охотнее принимают залог, если его легко приобрести, оценить и продать.
Как работают кредиты под залог недвижимости?
Залоговые ссуды, также известные как ссуды под залог активов или обеспеченные ссуды под залог недвижимости, распространены для жилой, инвестиционной, коммерческой и других типов недвижимости.
Недвижимое имущество используется в качестве залога для различных видов кредитов.
Первые ипотечные кредиты являются наиболее распространенными и считаются приоритетным правом удержания имущества, что означает, что кредитор имеет приоритет в случае предъявления требований к залогу. Первые условия ипотеки основаны на стоимости имущества, доходах и кредитоспособности заемщика. Заемщики, как правило, должны внести первоначальный взнос в размере 20%, но есть варианты через кредиторов и программы, поддерживаемые государством, чтобы помочь покупателям жилья пройти квалификацию.
Вторые ипотечные кредиты, также известные как кредиты под залог недвижимости, являются вторым по распространенности типом кредита, обеспеченным недвижимостью. Домовладельцы могут использовать капитал, который они строят, по мере роста стоимости недвижимости и выплаты первой ипотеки. Они основаны на собственном капитале домовладельца — чем больше собственный капитал, тем большую сумму кредита готов предоставить кредитор.
Процентные ставки по вторым ипотечным кредитам ниже, чем необеспеченные кредиты; проценты по первой и второй ипотеке обычно не облагаются налогом. Коммерческие кредиты также могут быть обеспечены собственным капиталом.
Кредитные линии под залог жилья, известные как HELOC, аналогичны вторым ипотечным кредитам. Заемщики используют свои счета HELOC как кредитные карты, снимая деньги в пределах своего кредитного лимита по мере необходимости. Суммы платежей зависят от размера непогашенного кредита.
Ссуды под залог жилья могут иметь более низкие процентные ставки, но добавляют некоторую степень риска, поскольку они используют дом в качестве залога. Добавление к ипотеке также увеличивает ежемесячные платежи, что может вызвать проблемы с бюджетом.
Коммерческие кредиты также могут быть обеспечены недвижимым имуществом, таким как бизнес или сдаваемое в аренду имущество. Процентные ставки по коммерческим кредитам, вероятно, будут выше, чем по жилищным кредитам, и у них будут более короткие окна погашения.
Коммерческие кредиты с залогом недвижимости будут иметь более низкие ставки, чем коммерческие кредиты с использованием оборудования, инвентаря или других активов в качестве залога. Коммерческие кредиты требуют больше документации, чем кредиты на жилье. Предприятиям часто приходится предоставлять дополнительную информацию, такую как балансовые отчеты, обязательства, отчеты о прибылях и убытках и другую документацию.
Как оценивается залог?
Кредиторы не будут предлагать ссуду на полную сумму залога, заложенного для защиты своих активов. Отношение кредита к стоимости может составлять всего 50% для некоторых типов активов; для домов соотношение кредита к стоимости может увеличиться до 80%.
Недвижимому имуществу может потребоваться оценка или налоговые отчеты для оценки его стоимости для кредитора, выдающего ссуду. В то время как транспортные средства, как правило, легко оценить, для оценки других активов, таких как машины и инвентарь, может потребоваться больше усилий.
Если обеспечение теряет стоимость, заемщикам может потребоваться предоставить больше активов для кредитора. Заемщики, которые не возвращают свои кредиты, теряют залог и несут ответственность за любую дополнительную сумму, причитающуюся кредитору после реализации залога. Кредиторы не занимаются продажей недвижимости или другого имущества, но сделают это, чтобы возместить свои деньги, если это необходимо.
Что такое необеспеченное заимствование?
Заимствование без внесения актива является обычным явлением. Необеспеченные кредиты обеспечивают меньший риск для заемщика и больший риск для кредитора. Процентные ставки будут выше и будут зависеть от кредитного рейтинга и других факторов. Поскольку залога нет, у кредиторов меньше возможностей возместить убытки; они по-прежнему могут добиваться судебного решения или ареста заработной платы заемщика. Кредитный рейтинг заемщика также пострадает, если платежи будут просрочены или кредит не будет погашен.
В то время как необеспеченные кредиты для физических лиц могут быть одобрены при предъявлении подтверждения дохода и кредитоспособности, необеспеченные бизнес-кредиты идут еще дальше.
Они требуют от предприятий доказать достаточный денежный поток в дополнение к кредитоспособности. Процентные ставки обычно выше, чем у обеспеченных кредитов, но такие кредиты могут удовлетворить краткосрочные потребности.
Коммерческим и некоммерческим заемщикам доступны несколько типов необеспеченных кредитов:
- Подписные кредиты можно получить в банках, кредитных союзах и других кредиторах.
- Банки обычно предлагают более низкие процентные ставки коммерческим и некоммерческим заемщикам, но требуют более высокого кредитного рейтинга.
- Альтернативные кредиты доступны для юридических и физических лиц с более низким кредитным рейтингом, но процентные ставки будут выше.
- Торговые авансы наличными и финансирование счетов будут предлагать предприятиям ссуды под будущие банковские депозиты и неоплаченные счета, срок погашения которых составляет от 30 до 90 дней.
- Персональные кредитные линии предоставляются в виде определенной кредитной линии.
- Кредитные карты могут быть использованы в качестве кредита и предлагают удобство и гибкость, но процентные ставки могут быть высокими.
- Одноранговые кредиты берутся у частных лиц, а не у банков или других традиционных кредиторов. Такие транзакции обычно осуществляются с помощью веб-сайтов и аналогичны кредитам в рассрочку.
- Студенческие кредиты являются необеспеченными и, как следует из названия, доступны только для студентов. Они предлагают низкие и часто субсидируемые процентные ставки и гибкость погашения и предназначены для оплаты обучения и школьных расходов.
Получение кредита с недвижимостью в качестве залога дает заемщикам более низкие процентные ставки и более легкое одобрение, защищая кредиторов от потерь, если заемщик не сможет произвести платеж. Недвижимость обеспечивает более высокие процентные ставки, чем другие формы залога, такие как транспортные средства и оборудование. Заемщики должны взвесить преимущества и риски различных типов обеспеченных залогом и необеспеченных вариантов кредита, чтобы выяснить, какой тип лучше всего подходит.