Закрыть кредит законным способом: Как Законно Списать Долги По Кредитам?

Списание долгов в Украине: основные правила процедуры

Вряд ли кому-нибудь из нас хотелось бы столкнуться с просроченной задолженностью. Звонки от коллекторов, постоянная нехватка денег, попытка перезанять деньги у знакомых или даже обращение в МФО. Да, некоторые люди пытаются решить проблему, взяв новый кредит в другой организации. Однако это лишь усугубляет ситуацию, ведь в итоге необходимо закрыть не один, а несколько кредитов. Что делать?

Какие есть способы аннулирования долга

Пока процедура списания долгов не является распространенной практикой в Украине. Однако это не означает, что услуга недоступна. К списанию подлежат штрафы, просроченные коммунальные долги и банковские кредиты. А главное, сделать это можно законными способами.

Итак, списать долги можно в таких случаях:

• страхование;
• банкротство;
• недееспособность или инвалидность;
• истечение срока давности долга;
• ликвидация юридического лица;
• смерть заемщика.

Теперь рассмотрим отдельно каждую ситуацию.

Страхование

В большинстве случаев при получении кредита клиент заключает страховой договор. К примеру, если вы берете кредит на квартиру или автомобиль, необходимо оформить страховой полис. То же происходит в случае взятия под залог имущества, или если клиент желает застраховать свою жизнь/трудоспособность. Конечно, стоимость такого полиса – недешевое удовольствие. Однако в случае непредвиденных обстоятельствах страхование поможет вам рассчитаться с кредиторами.

Как правило, каждая компания отдельно прописывает в договоре случаи, когда клиент может рассчитывать на страховые выплаты. Но есть определенные общие ситуации, которые мы перечислим ниже:

• Потеря работы или трудоспособности. Например, увольнение, сокращение, получение физической или моральной травмы, тяжелая болезнь. То есть, причина, почему вы не можете работать и зарабатывать деньги.
• Порча или полное уничтожение имущества из-за стихийного бедствия, техногенной катастрофы, нападения преступников и т. д.
• Инвалидность, проблемы со здоровьем или смерть страхователя или третьих лиц, указанных в договоре.

Если вы столкнулись с одной из перечисленных ситуаций, советуем немедленно обратиться в свою страховую за выплатами. Не редкость, когда фирмы отказывают в выплатах: требуют множество справок, ищут подводные камни в каждой отдельной ситуации. В этом случае необходимо идти в суд. Получить помощь в оформлении искового заявления вы можете в центрах безвозмездной правовой помощи.

Банкротство

С октября 2019 года признать банкротом могут не только юридическое, но и физическое лицо. Статус можно получить исключительно в судебном порядке. Поэтому если хотите пойти по этому пути, будьте готовы к судебным расходам и гонорарам адвокатам.

Итак, запустить процедуру банкротства и аннуляции долгов может заемщик, не имеющий движимого/недвижимого имущества, капитала, ценностей или сбережений. Если гражданин все же владеет неким имуществом, суд может обязать его продать, чтобы частично покрыть задолженность. Социальный статус не влияет на возможность банкротства.

Однако успешное признание банкротом не всегда является причиной полного списания долгов. То есть в зависимости от ситуации суд может дать отсрочку для выплаты платежей или списать проценты, но оставить тело кредита. Также к оплате могут остаться счета за коммунальные услуги, штрафы и т.д.

Получение статуса банкротства является очень сложной и продолжительной процедурой. Поэтому, прежде чем начинать ее, лучше обратиться к юристам и узнать, какие шансы на списание долгов именно в вашей ситуации.

Недееспособность или инвалидность

Еще одна причина для аннуляции долга – получение травмы или инвалидности, в результате чего человек теряет возможность зарабатывать. Для этого необходимо подтвердить получение инвалидности 1 или 2 группы или недееспособности личности. За соответствующими документами рекомендуем обратиться к семейному врачу. После этого вы можете обжаловать долг в суде или потребовать его списания. Однако, как и в предыдущих случаях, нет никаких гарантий, что суд вынесет решение в вашу пользу.

Истечение срока давности долга

Согласно Гражданскому кодексу Украины, общий срок исковой давности составляет три года. В этот период человек либо организация может обратиться в суд для защиты собственных прав. Если заемщик не обслуживает кредит более трех лет, его можно списать законно по истечении срока давности.

То есть, если вы три или более лет не проводили никаких платежей по кредиту — не вносили проценты, пеню, штрафы и т.д., можете через суд аннулировать задолженность. Важное условие в этом случае — не подписывать документы об увеличении срока исковой давности или невозможности списания долга после его окончания. Также следует внимательно проверять все договоры, потому что иногда банки ставят увеличенный срок исковой давности, например, может быть срок 50 лет. Иначе вы потеряете возможность аннулировать задолженность таким способом.

Ликвидация юридического лица

Если кредит оформлен не на физическое, а на юридическое лицо, закрытие компании поможет списать имеющиеся задолженности. То есть, ликвидация фирмы избавит вас от всех долгов, оформленных на имя юридического лица.

Закрыть предприятие можно по процедуре банкротства. Если у фирмы есть определенное имущество, оно будет распродано. Вырученные средства пойдут на оплату налоговой задолженности, выплату долгов перед сотрудниками, возмещение убытков и только в последнюю очередь — на уплату долга.

Уже после распределения средств неоплаченные долги, то есть те, на которые не хватило полученных денег, списываются автоматически.

Смерть заемщика

Согласно закону, наследники получают не только имущество умершего, но и долговые обязательства. Не выплачивать их можно только отказавшись от наследства. Однако важным условием есть то, что задолженность погашается только в рамках стоимости наследуемого имущества. То есть, нет никаких законных требований погасить долг своими средствами.

Требования банка по погашению долга имеют ограниченный срок:

• шесть месяцев, включая день, когда банк узнал о смерти заемщика.

Также родные и близкие умершего могут обратиться в суд, чтобы добиться аннулирования задолженности или списания штрафов и комиссий за пользование кредитными деньгами.

Вывод

Списать долги в Украине законными способами вполне реально. Конечно, в большинстве случаев необходимо обращение в суд. Однако если вы готовы потратить на это некоторое время, дело может завершиться успехом.

Но мы советуем не портить собственную кредитную историю, а быть ответственным заемщиком. Если вы регулярно вносите все платежи, банк может пойти навстречу вам — предоставить кредитные каникулы или помочь с реструктуризацией долга. Это гораздо лучше, чем иметь дело с судами. Ну а если чувствуете, что рисков больше, чем выгоды, лучше вообще отказаться от кредита. Попробуйте накопить необходимую сумму с помощью депозита или работайте над увеличением собственного дохода.

Как списать долги по кредитам и сделать это законно?

Увидел в интернете рекламу сервиса «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф». Там обещают законно списать долги, сохранив имущество и доходы. Но я уверен, что так не бывает и платить по кредитам придется в любом случае — только нужно будет заплатить еще и этой конторе. Поможете разобраться, как это работает на самом деле?

Михаил

Михаил, вы правы: все сохранить не получится, заплатить по долгам так или иначе придется. Можно только попробовать заплатить немного меньше, в другой срок или в более удобном для должника виде.

Диана Шигапова

юрист

Сервисы вроде «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» обещают чудеса, но в лучшем случае все заканчивается обычными юридическими консультациями, где никто ничего гарантировать не может. А если не повезет, то вместо юриста к должнику придет мошенник и выманит последнее.

Попробую разобраться, что именно предлагает «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» и в чем основные риски для его клиентов.

Мое мнение: я бы не стала пользоваться сервисом

👎 Обещания на сайте сервиса выглядят нереалистичными или противоречат российским законам.

👎 На своем сайте сервис пишет о гарантии результата, но я не нашла документов, где она прописана. Кроме того, гарантировать определенное решение суда невозможно.

👎 «Списать-долги-рф» пишет о себе как о группе компаний, в которую входит 300 юрфирм, и даже упоминает некую «федеральную программу». Но это обычный агрегатор, которым руководит ИП. Он не отвечает за то, как заемщику окажут услугу.

Что предлагает сервис

На своем сайте сервис «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» заявляет, что списывает кредиты и долги клиентов до нуля. Он описывает способы, которые для этого использует, и даже публикует стоимость своих услуг — от 9900 ₽ в месяц.

Кроме того, сервис заявляет, что реализует некую «федеральную программу помощи заемщикам» и что в группу компаний «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» входит более 300 юридических компаний «в России, Украине и Казахстане».

Все это звучит внушительно. В подвале сайта даже указан номер какого⁠-⁠то товарного знака.

Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов с гарантией результата

Раздел тарифов создает впечатление, что для списания долгов достаточно заплатить сервису определенную сумму

Более того, сервис не просто оказывает услуги, а «реализует федеральную программу». Создается впечатление, что это государство борется с закредитованностью граждан

Варианты списания долгов

Как юриста, меня в первую очередь заинтересовали способы списания долгов, которыми хвастается сервис, когда гарантирует результат. Их заявлено три: частичное и полное списание кредитов и долгов, а также реструктуризация.

Вариант 1: Частичное списание кредитов и долгов. Уменьшить платежи по кредитам предлагают путем снижения размера ежемесячного платежа, а еще пишут, что вернут незаконно начисленную неустойку. Судя по информации на сайте, обещают договориться с банком о реструктуризации и, если нужно, составят претензию и защитят права клиентов в суде. Сервис также утверждает, что заемщик сам сможет выбрать, когда и сколько платить.

Но неустойку нельзя просто так назвать незаконной, списать или вернуть. Пени и штрафы обычно указывают в кредитном договоре, и то, что они незаконны или чрезмерны, нужно доказывать в суде. Отменить или снизить неустойку вправе только суд — на основании статьи 333 ГК «Уменьшение неустойки». Гарантировать тут никто ничего не может, потому что решение суда предсказать невозможно.

п. 1 ст. 333 ГК РФ — уменьшение неустойки

На главной странице сайта название этой услуги — «Частичное списание кредитов и долгов», а в разделе тарифов она же называется «Уменьшение платежей по кредитам». Это путает

«Списать-долги-рф» обещает выплаты по кредиту в комфортном режиме и без штрафов, но изменить график платежей без согласования с банком точно не получится — более того, это не всегда выгодно. А вопрос о законности штрафов и неустоек обычно решает суд, поэтому гарантировать тут ничего нельзя

«Списать-долги-рф» пишет, что клиент сможет платить столько, сколько захочет, но так не бывает. Это решает суд или банк

Вариант 2: Реструктуризация кредитов. Сервис предлагает реструктуризацию кредитов и ссылается на закон о банкротстве. В рамках реструктуризации обещает согласовать с кредиторами удобный для клиента график платежей.

Но реструктуризация кредитов не связана с банкротством: она производится только в банке, в котором взят кредит. Обычно ее используют на стадии переговоров с кредитором — и только в крайнем случае, когда уже есть просрочка. На основании закона о несостоятельности происходит реструктуризация долгов. Это бывает при банкротстве гражданина и делается только через суд.

Если речь все же идет именно о реструктуризации кредита и сервис обещает помочь договориться с банком, то платить сколько и когда захочется не выйдет. Должник не может выбирать, по какому графику и сколько ему платить: это решают только кредиторы. Повлиять на их решение с гарантией результата невозможно.

§ 1.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — реструктуризация долгов и реализация имущества гражданина

«Списать-долги-рф» пишет о реструктуризации кредита по закону о банкротстве. Но реструктуризация кредита происходит в банке, а не в суде. Банкротство здесь ни при чем

Процедуру реструктуризации долгов сервис представил в очень позитивной схеме, где заемщик может выбрать удобный для себя размер платежа и график — вопреки федеральному закону о банкротстве

Вариант 3: Полное списание кредитов и долгов. В третьей услуге речь тоже идет о банкротстве гражданина, но о другой его процедуре — как я понимаю, о реализации имущества. Сервис обещает полностью избавить от долгов и кредитов и пишет, что заемщик может начать свою кредитную историю заново.

Но кредитную историю нельзя просто так обнулить. Удалить информацию из кредитной истории можно, если туда внесли недостоверные данные и человек может подтвердить это документально. Или если по кредитной истории не было вообще никаких движений последние 10 лет. Банкротство же отражается в кредитной истории и опускает ее на абсолютное дно — получить в будущем кредит в банке будет практически невозможно.

Сервис пишет, что проводит согласование доказательств тяжелого финансового положения заемщика с финансовым управляющим.

Но по закону о банкротстве финансовый управляющий ничего не согласовывает: согласование по своей сути предполагает некую договоренность сторон, а финансовый управляющий должен быть независимым.

ст. 213.9 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — финансовый управляющий

Более того, суд сам назначает финансового управляющего — в заявлении о признании гражданина банкротом нельзя указывать конкретную кандидатуру. Необходимо указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд выберет управляющего.

Суд принимает решение освободить должника от обязательств, только если за душой у человека не осталось ничего, кроме единственного жилья и зарплаты. А значит, сначала все ценное имущество должника будет распродано, чтобы удовлетворить часть требований кредиторов. При этом суд не «списывает» долги — они не испаряются из кредитной истории. Но кредиторы не вправе требовать от должника погасить оставшийся долг.

ст. 45 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — порядок утверждения финансового управляющего

Пока идет процедура реализации имущества, банкрот не может ничего делать со своим имуществом и счетами в банке: ими распоряжается финансовый управляющий. Если должник официально трудоустроен, зарплату он будет получать в размере прожиточного минимума, а остальное пойдет кредиторам. Еще финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить подозрительные сделки по передаче имущества третьим лицам — за трехлетний период до банкротства. Короче, приятного мало.

ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — особенности реализации имущества гражданина

Сервис не пишет о последствиях банкротства для физического лица. А они есть — и весьма существенные. Заемщику нельзя три года занимать руководящие должности и пять лет вновь оформлять банкротство. А еще заемщик обязан сообщать потенциальным кредиторам о том, что ранее проходил процедуру банкротства. Это будет видно в его кредитной истории и явно ее не украсит.

ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — последствия признания гражданина банкротом

Сервис обещает полностью списать все долги и кредиты. Но долги не «списываются»: суд освобождает банкрота от обязательств, только если у того не осталось ценного имущества. Это возможно только после его распродажи

В варианте банкротства сервис пишет, что финансовый управляющий согласовывает доказательства сложного финансового положения заемщика. Но по закону управляющий независим и у него другая роль: найти любое имущество должника, которое можно продать, и закрыть им любую часть долга, даже небольшую

Организационная структура

Теперь о «300 юридических компаниях группы компаний „Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф“». На сайте сервиса написано, что это один из проектов некой Law Business Group. Основателем этой группы ее сайт называет Александра Станиславовича Черкашова. Он же фигурирует в оферте, которая опубликована на сайте, — в качестве индивидуального предпринимателя. Никаких юрлиц, связанных с Law Business Group или «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф», я не нашла.

По данным сайта «Руспрофайл», ИП Черкашов А. С. зарегистрирован в 2016 году в Ростове-на-Дону. Деятельность в области права нашлась только в дополнительных видах деятельности. Основным числится разработка компьютерного программного обеспечения. Дополнительных видов деятельности у ИП Черкашова 22, и большинство не связаны с юриспруденцией. В их числе, например, розничная торговля книгами в специализированных магазинах, деятельность веб-порталов и рекламных агентств.

Наконец, сайт Law Business Group заявляет, что группа работает по всей России, но указывает только два адреса, фактический и юридический, оба в Ростове-на-Дону. В том же городе зарегистрирован ИП Черкашов А. С.

На мой взгляд, все это слабо согласуется с заявлением о международной группе компаний, которая объединяет 300 юридических фирм.

На сайте сервиса Черкашовы называют себя основателями «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» и Law Business Group. Но это даже не юридические лица, не говоря уже о международной группе компаний. Работа идет от лица ИП

Law Business Group заявляет, что работает по всей России, но приводит только два адреса в Ростове-на-Дону — фактический и юридический

Кто оказывает услуги

Кажется, что воспользоваться сервисом просто: вот услуги, вот сколько они стоят. Есть «единый номер сервиса», можно заказать услугу через сайт и даже договориться о том, чтобы прийти в офис юрфирмы в своем городе. Но оказалось, что все не так просто.

Когда я заполнила заявку на сайте, со мной связался представитель другой компании. Он написал, что «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» — это только площадка, которая объединяет различные юрфирмы.

Попытки найти офисы юрфирм в родной Казани увенчались частичным успехом. По одному из адресов обнаружился сайт адвоката. Этот адвокат подтвердил, что время от времени сотрудничает с сервисом. Еще по двум адресам нашлись юрфирмы, которые, судя по их сайтам, занимаются списанием долгов, но отношения к сервису не имеют. А по четвертому адресу оказался жилой дом с неназванными административными помещениями.

В телефонном разговоре менеджер сервиса спросила о моих проблемах, но у меня сложилось впечатление, что больше для проформы. Главное, что ее интересовало, — мои контакты. Их обещали передать партнерам для скорейшего решения моей проблемы.

Все партнеры сервиса, с которыми удалось связаться, на вопрос о деньгах отвечали, что это очень индивидуально и заранее назвать стоимость своих услуг они не могут.

Получается, что сервис «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» на сайте рекламирует свои услуги и даже указывает их стоимость, но при этом сам их не оказывает. Неудивительно, что на сайте не нашлось ни одного юридического документа, где эти услуги были бы прописаны.

В письме представитель компании-партнера указал, что все услуги оказывают они, а «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф» лишь посредник

В доме 103А по проспекту Ямашева в Казани мне не удалось найти юридическую компанию. Только нотариуса — но они с долгами не работают

Что в итоге

«Списать-долги-рф» обещает избавить от всех долгов и не скупится на громкие утверждения вроде «федеральной программы» и «300 юрфирм в России, Украине и Казахстане». Но эти утверждения не проходят проверку фактами. На самом деле сервис не оказывает никаких юридических услуг и вообще ни за что не отвечает. Он только передает контактные данные клиентов своим партнерам. А из 300 юрфирм у него нашелся только один ИП в Ростове-на-Дону.

Что это за партнеры, насколько хорошо они работают и сколько стоят их услуги — ничего этого клиент не знает. Мне кажется, это не лучший способ выбрать поверенного, от которого, возможно, будет зависеть, заберут у человека квартиру за долги или нет. В такой ситуации я бы не доверилась сервису «Списать⁠-⁠долги⁠-⁠рф».

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.

Если сталкивались с подозрительными компаниями, пишите. Прищуримся.

Сообщество

Популярное за неделю

Как расторгнуть договор о покупке дома

При сравнении вариантов финансирования вашего дома может быть легко почувствовать себя ошеломленным объемом информации, с которой вы можете столкнуться. Бывают случаи, когда это чувство может вызвать замешательство, и вы можете подписать контракты или соглашения, детали которых не были на 100% ясны. Если это произойдет, помните, что вы имеете право расторгнуть различные соглашения и отношения по мере прохождения процесса покупки жилья. Правила, применимые к вашей ситуации, могут различаться в зависимости от законов и правил вашего штата.

В некоторых соглашениях предусмотрены сборы и штрафы за аннулирование, но эти сборы могут быть незначительными по сравнению с затратами или эмоциональными страданиями, связанными с тем, что вы застряли с домом, который вам не нужен. Ваши партнеры на протяжении всего процесса покупки дома должны всегда сообщать вам, прежде чем вы достигнете точки невозврата.

Давайте рассмотрим несколько наиболее распространенных отношений, в которые вы будете вступать, и ваши варианты, чтобы сделать шаг назад.

Расторжение договора с агентом покупателя

Иногда люди просто не работают вместе. Если вы окажетесь в такой ситуации со своим агентом по недвижимости или командой, вы можете разорвать отношения, прежде чем покупать дом.

Соглашение с покупателем обычно имеет обязательную силу в течение установленного периода времени. Тем не менее, большинство этих соглашений содержат формулировку, которая позволит вам расторгнуть соглашение с письмом об аннулировании.

Ваше соглашение о поиске и оплате должно включать варианты, которые вы или риелтор можете расторгнуть. Прочитайте ваше соглашение и позвоните в вашу брокерскую компанию/агентство. Скорее всего, у вас будет возможность либо сменить агента, либо полностью расторгнуть соглашение.

Возможность отмены может зависеть от типа заключенного вами соглашения, хотя вам всегда следует просматривать конкретное соглашение:

• Неэксклюзивный, некомпенсационный. Соглашение может быть удалено вами или брокером в любой момент домашнего поиска.
• Неисключительное право на представительство. Эти соглашения могут быть отозваны на определенных условиях, например, если вы нашли дом через другое агентство или подали определенные документы.
• Исключительное право на представительство. Как правило, эти соглашения могут быть расторгнуты только в случае нарушения контракта. Эксклюзивные контракты обычно ограничены по времени, поэтому лучше подождать, а не пытаться отменить.

Расторжение ипотечной заявки или соглашения

Понимание компонентов ипотечного соглашения, заявки и процесса расторжения поможет вам ориентироваться в сложном мире жилищного финансирования.

Получая информацию и открыто общаясь со своим кредитором, вы можете попытаться найти решение, подходящее для вашей уникальной ситуации. Также важно провести дополнительные исследования, чтобы ознакомиться с тем, что разрешают законы и правила штата в районе, где вы живете.

Отмена заявки на ипотеку

Если вам нужно отменить заявку на ипотеку, находящуюся на рассмотрении, немедленно позвоните своему кредитному специалисту или брокеру. У вас может быть трехдневное окно, чтобы отменить заявку и вернуть все уплаченные сборы.

Сообщите кредитору, что хотите отменить рассмотрение заявки, и укажите причину. Объяснение ситуации поможет кредитору понять любые будущие потребности.

Затем подайте заявку своему кредитору. Как правило, вы можете получить возмещение определенных сборов, таких как проверка кредитоспособности и сборы за оценку. Другие сборы, такие как плата за обработку заявки и фиксирование тарифа, обычно не подлежат возврату. Возможно, вам придется заплатить штраф за отмену заявки на ипотеку.

Скорее всего, ваш кредитор должен будет предоставить подтверждение отмены по телефону или лично, а также отправить подтверждение по почте. Сохраняйте все документы об отмене на случай, если они понадобятся вам в будущем.

Расторжение договора ипотечного кредита

Договор ипотечного кредита является юридически обязательным документом, определяющим условия ипотечного кредита между заемщиком и кредитором. Это соглашение является важной частью процесса финансирования жилья, поскольку оно устанавливает права и обязанности обеих сторон.

Могут быть различные причины, по которым заемщик может захотеть расторгнуть договор об ипотеке, в том числе:

• Поиск лучшего кредитного предложения с более выгодными условиями.
• Изменение финансового положения, затрудняющее выполнение ежемесячных платежных обязательств.
• Решение не покупать недвижимость по личным причинам.

Если вам необходимо расторгнуть договор об ипотеке и это разрешено законами штата, выполните следующие действия:

• Ознакомьтесь с соглашением. Внимательно прочитайте условия соглашения, чтобы определить, есть ли какие-либо положения, касающиеся расторжения или отмены. Некоторые соглашения могут включать период, который позволяет заемщику расторгнуть договор в течение определенного времени без штрафных санкций.
• Свяжитесь с кредитором. Сообщите о своем намерении расторгнуть соглашение с вашим кредитором как можно скорее. Обязательно сделайте это в письменной форме, либо по электронной почте, либо в официальном письме, чтобы вести учет переписки, связанной с увольнением.
• Переговоры с кредитором. В зависимости от причины расторжения и условий соглашения кредитор может захотеть обсудить взаимоприемлемое решение. Это может включать отказ от определенных сборов, корректировку процентной ставки или изменение срока кредита.
• Оплатите все применимые сборы. Если соглашение включает штрафы или сборы, связанные с расторжением, будьте готовы заплатить за них. Обсудите со своим кредитором, могут ли быть отменены сборы или нет, в зависимости от вашей ситуации.
• Получить релиз. После согласования расторжения и уплаты всех сборов запросите у кредитора письменное разрешение. Этот документ подтвердит, что ипотечный договор был официально расторгнут и что вы больше не обязаны соблюдать условия кредита.

Отказ от договора купли-продажи недвижимости

Покупатели могут заинтересоваться перспективой покупки дома и сделать предложение о покупке первого понравившегося дома. Однако, как только у них будет больше времени на размышления, они могут решить, что это не тот дом, который им подходит.

В этот момент следующим шагом будет расторжение контракта. Вот некоторые рекомендации и возможные последствия отказа от покупки дома после того, как вы подписали договор о покупке дома.

Имейте в виду, что каждый раз, когда вы имеете дело с юридическим документом, вы можете связаться с адвокатом, чтобы определить ваши права по контракту и помочь вам понять, какие законы и правила штата могут применяться к вашей ситуации.

Непредвиденные обстоятельства

Большинство контрактов содержат несколько непредвиденных обстоятельств, которые позволяют вам отказаться от контракта при определенных условиях. Эти непредвиденные обстоятельства, предназначенные для ограничения последствий для обеих сторон, включаются в начало договора и согласовываются как покупателем, так и продавцом. Наиболее распространенные непредвиденные обстоятельства для:

• Финансирование. Даже если вы получили предварительное одобрение, не гарантируется, что вы получите окончательное одобрение покупной цены дома. Андеррайтер может не одобрить кредит, или что-то может измениться в вашей кредитной или трудовой ситуации. Если в контракт включено непредвиденное финансирование, вы обычно можете уйти со своим депозитом. Тем не менее, срок действия непредвиденных обстоятельств истекает до закрытия, поэтому убедитесь, что финансирование на месте и никаких проблем до этой даты.
• Оценка. Если оценка оказывается низкой, это может повлиять на сумму одобренного кредита. Если оценка меньше покупной цены, продавец может снизить цену, либо вы можете доплатить разницу. Вы также можете отказаться от сделки, но вам следует попросить своего агента по недвижимости объяснить ваши варианты. Это непредвиденное обстоятельство также может применяться только в течение ограниченного времени.
• Домашняя инспекция. Если проверка дома выявит проблемы, как правило, в зависимости от вашего конкретного контракта, вы можете либо потребовать от продавца сделать ремонт, либо отказаться от сделки. Как правило, у вас есть всего несколько дней, чтобы принять решение после завершения инспекции в этом непредвиденном случае, поэтому важно действовать быстро.
• Продажа существующего дома. Если вы в настоящее время являетесь домовладельцем и пытаетесь продать дом и купить другой, вы можете добавить непредвиденные расходы на продажу вашего текущего дома. Это позволяет вам поставить ваш новый дом на контракт, пытаясь продать ваш текущий дом. Однако, если вам не удастся продать свой дом, вы можете выйти из договора купли-продажи до определенного момента. Это должно быть включено в контракт, и обе стороны должны согласиться. Продавец часто будет более благосклонно относиться к необусловленному предложению о покупке, чем к предложению, которое зависит от продажи другого имущества, просто потому, что оно снижает риск продавца. Также могут быть штрафы, такие как потеря первоначального депозита, который вы предоставляете вместе с контрактом.

После непредвиденных обстоятельств

По истечении срока действия непредвиденных обстоятельств вы все еще можете уйти из дома вплоть до закрытия, хотя вы можете потерять свой депозит. Это называется заранее оцененными убытками. Продавец потенциально может подать на вас в суд за конкретное исполнение, а это означает, что вы должны будете выполнить контракт.

Расторжение договора о покупке дома – серьезное решение, которое нельзя принимать легкомысленно. Хотя уход возможен, гораздо лучше проявить должную осмотрительность, чтобы понять процесс покупки дома, изучить желаемую недвижимость и объективно подумать о своих желаниях и потребностях, прежде чем подписывать контракт, чтобы избежать «угрызений совести покупателя». В конце концов, ваша цель — купить новый дом, чтобы жить в нем, а не уйти от него.

Чего ждать от закрытия сделки с недвижимостью

Закрытие дома знаменует собой начало новой главы в вашей жизни. Но этот решающий последний шаг к домовладению включает в себя множество документов, подписей и сборов. Вот более пристальный взгляд на то, что ожидать в день закрытия.

Каков процесс закрытия?

Закрытие сделки – это завершающий этап, который зачастую является длительным процессом, связанным с продажей недвижимости. Время между подписанием договора купли-продажи и доведением до финального стола может занять как минимум пару месяцев. Для покупателей жилья закрытие — это день, когда они официально вступают во владение собственностью и получают ключи. Между тем, для продавцов закрытие — это день, когда будет получена выручка от сделки.

К моменту закрытия необходимо выполнить множество важных шагов. Если они не платят наличными, потенциальный покупатель получит ипотечный кредит, необходимый для покупки недвижимости. Будет проведена оценка дома и независимая сторонняя проверка его состояния. Любые дополнительные обсуждения затрат, ремонта и приспособлений будут удовлетворительно улажены. Покупатель проведет окончательную прогулку по недвижимости. Обычно продавец собирал вещи и уходил.

В день закрытия сделки покупатель жилья должен будет подписать большое количество документов, завершающих сделку. Часто на заключительный день присутствует много других сторон, включая продавца, кредитора, агентов по недвижимости, заключительного агента и часто адвоката, который также просматривает подписываемые документы.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть дом?

Срок между подачей предложения и завершением продажи может варьироваться. По данным ICE Mortgage Technologies, консультационной и технологической платформы по ипотеке, для покупки жилья, финансируемой за счет ипотечных кредитов, среднее время закрытия составляет от 50 до 51 дня. Тем не менее, закрытие может быть всего за 30 дней, особенно в сделках с наличными.

Обеспечение ипотечного кредита является одним из факторов, который часто занимает больше всего времени при закрытии ипотечного кредита. Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки до того, как вы начнете покупать дом, может помочь вам закрыть сделку раньше, поскольку некоторые процессы проверки будут завершены раньше времени.

Какие факторы могут вызвать задержку закрытия?

Ряд причин может задержать ваше закрытие сделки, включая низкую оценку, неудовлетворенные непредвиденные расходы, проблемы с правами собственности и неразбериху с ипотечными фондами.

Низкая оценка

Оценка — это профессиональная оценка стоимости дома, в покупке которого вы заинтересованы, по заказу ипотечного кредитора. Целью оценки является обеспечение того, чтобы цена продажи дома соответствовала его реальной рыночной стоимости. Этот шаг может повлиять на закрытие, если дом оценивается ниже покупной цены и / или суммы, которую вы хотите занять. Кредитор не даст вам взаймы больше, чем оценочная стоимость. Поэтому, если у вас нет денег, чтобы компенсировать разницу, называемую разрывом в оценке, ваша сделка может быть провалена.

Неспособность обеспечить финансирование

Если вы не получите ипотечный кредит — из-за того, что что-то изменилось в ваших финансах, или деньги не приходят или задерживаются по какой-либо другой причине — это может замедлить ваше закрытие или вызвать его списан полностью.

Невыполненные непредвиденные обстоятельства

Непредвиденные обстоятельства в договоре с недвижимостью позволяют одной из сторон отказаться от сделки, если определенные указанные условия не выполняются. Это может включать осмотр дома, который выявляет серьезные проблемы с домом, или покупка зависит от обеспечения финансирования покупателем (см. выше) или приобретения продавцом нового дома. Возникновение этих или других непредвиденных обстоятельств может затормозить сделку или привести к ее полному развалу.

Правовые титулы

Чтобы сделка по продаже недвижимости была завершена, право собственности должно быть четким, то есть свободным от каких-либо претензий или сомнений в отношении права собственности. Это означает, что если есть какое-либо право удержания или претензии к собственности, закрытие не может быть продолжено до тех пор, пока этот вопрос не будет решен. Налоговая служба или правительство штата могут наложить залог на имущество, если домовладелец должен заплатить подоходный налог или налог на имущество.

Этапы подготовки к закрытию дома

Закрытие собственности затруднено. Вот что вам нужно сделать, чтобы подготовиться:

1. Рассмотрите возможность найма юриста по недвижимости

Покупка дома — это не просто сделка между покупателем и продавцом. Это также относительно сложный юридический процесс. Чтобы помочь вам сориентироваться в этом процессе, вы можете нанять адвоката по недвижимости, который может гарантировать, что закрытие пройдет гладко. Обычно это необязательно, но наличие юриста на вашей стороне может помочь вам избежать непредвиденных проблем в будущем.

2. Открыть счет условного депонирования

Большинство покупателей жилья открывают счет условного депонирования в начале процесса закрытия, которым обычно управляет титульная компания. На этом счете хранятся все деньги, связанные с продажей, как задаток, прежде чем вы официально закроете дом. Когда закрытие заканчивается, поставщик ипотечного кредита распределяет средства между продавцом и покупателем соответственно, обеспечивая безопасную сделку.

3. Запустите поиск по названию

Запустите поиск по названию недвижимости, которую вы покупаете, в самом начале процесса закрытия. Поиск по названию выявит любые проблемы с названием, такие как существующее право удержания или неуплаченные налоги на недвижимость, которые могут поставить под угрозу ваше законное право на покупку дома и проживание в нем. Также рассмотрите возможность приобретения титульной страховки в течение этого времени, которая покроет стоимость титульных претензий во время вашего владения.

4. Проведите осмотр дома

Проведение осмотра дома является важной частью заключения сделки. Даже в самых красивых домах могут быть скрытые проблемы.

Во время осмотра дома подрядчик или профессиональный инспектор проверит дом на наличие серьезных проблем, таких как трещины в фундаменте, утечки, проблемы с водопроводной или электрической системой и потенциальные угрозы безопасности. В зависимости от результатов проверки вы можете принять решение отказаться от сделки или попросить продавца устранить проблемы в качестве непредвиденных обстоятельств продажи.

5. Обсудите свои затраты на закрытие

Хотя затраты на закрытие могут быть высокими, некоторые расходы подлежат обсуждению. Узнайте, готов ли ваш кредитор снизить комиссию за оформление или отказаться от платы за подачу заявки. Если требуется страхование титула кредитора, спросите свою ипотечную компанию, можете ли вы присмотреться к ценам, чтобы найти лучшую ставку, вместо того, чтобы платить фиксированную комиссию от страховой компании по их выбору.

6. Подтвердите дату закрытия

Следующим шагом является подтверждение даты закрытия. Это дата, когда продавец будет полностью выселен из дома, и вы сможете въехать. Имейте в виду, что дата закрытия обычно наступает не ранее чем через месяц после того, как предложение о покупке было принято. Это может занять еще больше времени, если вы столкнетесь с неожиданными препятствиями в процессе закрытия. После того, как вы подтвердите дату закрытия, вы можете начать собирать вещи и звонить в транспортные компании.

7. Проведите последний осмотр

Даже если ваш первоначальный осмотр дома прошел гладко, рекомендуется провести последний осмотр непосредственно перед тем, как вы переедете в новый дом. Всегда возможно, что повреждение могло произойти между первой проверкой и датой вашего въезда. Во время финальной проверки убедитесь, что продавец сделал весь необходимый ремонт и убрал из дома и имущества все, что не было включено в договор купли-продажи.

8.

Ознакомьтесь с закрывающими документами

При закрытии вы получите ряд важных документов для подписания. Это может быть более 100 страниц, поэтому обязательно попросите своего юриста по недвижимости или риелтора объяснить, для чего предназначен каждый документ. Вот некоторые из документов, которые вы можете ожидать получить:

• Оценка кредита : Этот документ содержит важную информацию о вашем кредите, включая условия, процентную ставку и стоимость закрытия. Убедитесь, что вся информация верна, включая написание вашего имени.
• Заключительное раскрытие : Как и оценка кредита, заключительное раскрытие описывает детали вашей ипотеки. Вы должны получить эту форму по крайней мере за три дня до закрытия. Это временное окно дает вам возможность сравнить то, что указано в оценке кредита, с раскрытием информации при закрытии.
• Initial Заявление об условном депонировании : Эта форма содержит все платежи, которые кредитор будет платить с вашего условного депонирования в течение первого года действия вашей ипотеки. Эти сборы включают налоги и страховку.
• Ипотечная записка: В этом документе указано ваше обещание выплатить ипотечный кредит. В нем указывается сумма и условия кредита, а также действия кредитора в случае неуплаты.
• Ипотечный кредит или акт о доверительном управлении : Этот документ обеспечивает залог и дает вашему кредитору право требования на дом, если вы не выполняете условия ипотечного кредита.
• Свидетельство о праве собственности : Если вы покупаете недавно построенный дом, вам потребуется этот юридический документ для заселения. Также попросите копию документа о праве собственности и опрос.
• Договор купли-продажи : Обязательный договор, в котором излагаются условия сделки с недвижимостью. Его подписание завершает покупку недвижимости.

Что происходит при закрытии дома?

В день закрытия у вас будет две основные обязанности: подписание юридических документов и оплата расходов на закрытие и депонирование предметов. Документы, которые вы подпишете, относятся к соглашению между вами и вашим кредитором относительно условий ипотеки, а также к соглашению между вами и продавцом, который передает право собственности на недвижимость. Важно внимательно прочитать все эти документы, чтобы точно знать, с чем вы соглашаетесь.

Кроме того, в день закрытия вы должны будете оплатить все расходы по закрытию и депонировать предметы. Существует ряд комиссий, связанных с получением ипотечного кредита и передачей права собственности. Эти сборы включают в себя налоги на недвижимость, счета за коммунальные услуги и сборы за ТСЖ. Средства обычно предоставляются посредством заверенного чека или кассового чека, выписанного компании условного депонирования, или банковским переводом средств в банковское учреждение. Личные чеки часто не допускаются.

Также важно выяснить, какой тип удостоверения личности требуется, до прибытия в день закрытия. Обычно требуется только один тип идентификатора, хотя некоторым компаниям требуется два. Предметы, которые вы обычно должны принести, включают:

• Удостоверение личности государственного образца, например, водительские права или паспорт
• Свидетельство о браке, если вы покупаете недвижимость вместе с супругом и у вас разные фамилии
• Сертифицированный чек на первоначальный взнос и расходы на закрытие
• Доказательство страхования домовладельцев

Возможно, вы сможете переехать в дом в тот же день, когда будет завершено закрытие — возможно, как только вы закончите подписывать документы. Однако на этот график могут повлиять любые непредвиденные обстоятельства в договоре, связанные с тем, что продавец остается в доме в течение определенного периода времени после закрытия сделки. Этот сценарий часто называют возвратом арендной платы, и обычно его запрашивают, чтобы у продавца было время найти новый дом или подготовить его к заселению.

Кто присутствует на закрытии?

Закрытие дома часто осуществляется поэтапно и в разные дни. Присутствие всех сторон не обязательно, но часто присутствуют следующие стороны:

• Агент по закрытию сделок , который может работать на кредитора или титульную компанию
• Адвокаты: Агентом по закрытию может быть адвокат, представляющий вас или кредитора. Всегда полезно иметь юриста по недвижимости, который представляет вас и только ваши интересы.
• Представитель титульной компании , предоставивший письменное свидетельство о праве собственности на имущество
• Продавец жилья или его представитель
• Агент продавца по недвижимости
• Вы, покупатель или ваш представитель
• Ваш агент по недвижимости
• Ваш кредитор

Агент по закрытию сделки проводит собрание по урегулированию и следит за тем, чтобы все документы были подписаны и зарегистрированы, а также за тем, чтобы заключительные сборы и платежи условного депонирования были уплачены и правильно распределены.

Сколько стоят затраты на закрытие?

Заключительные расходы — это сборы и расходы, которые вы должны оплатить, прежде чем стать законным владельцем дома, квартиры или таунхауса. Вы можете рассчитывать на оплату 2-5 процентов ипотечного кредита в закрытии расходы. По данным CoreLogic, в среднем по стране расходы на закрытие в 2021 году, включая налоги, составили 6905 долларов, включая налоги на передачу. Согласно тому же отчету, в Вашингтоне, округ Колумбия, были самые высокие средние затраты на закрытие — 29 888 долларов, а в Миссури — самые низкие — 2061 доллар.

Расходы на закрытие варьируются в зависимости от покупной цены дома и того, как оно финансируется, но, как правило, расходы на закрытие включают:

• Комиссия за выдачу кредита, которую вы платите своему кредитору, чтобы подать заявку на получение кредита
• Плата за андеррайтинг, которую вы платите своему кредитору за обработку заявки
• Плата за оценку, которую вы платите своему кредитору, чтобы получить оценку стоимости имущества, чтобы убедиться, что вы платите справедливую цену, и что они не ссудят вам больше денег, чем стоит дом
• Плата за кредитный отчет, которую вы платите своему кредитору за проверку вашей кредитоспособности
• Плата за поиск титула, которую вы платите агентству, чтобы убедиться, что продавец имеет право продать вам недвижимость
• Плата за регистрацию, которую вы платите местному муниципалитету, чтобы сделать сделку официальной и зарегистрировать ее в своих записях
• Передача налогов, которые вы платите, соответствующим местным или государственным органам

Затраты на закрытие можно включить в сумму ипотеки (известную как ипотека без затрат на закрытие) или оплатить авансом, чтобы избежать дополнительных процентов.