Содержание
подводные камни, плюсы и минуса кредита под залог недвижимости, на что обратить внимание — Дело Модульбанка
Издание для предпринимателей
Пишем о важном, разбираемся
с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.
Советы
Истории
Интервью
Рынок
Бизнес-планы
Издание для бизнеса. Меньше хайпа, больше пользы!
Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей,
исследуем законы, транслируем опыт
Проект Модульбанка
Написать в редакцию: [email protected]
Проект ведут — Yellow Yeti
Дизайн — Yellow Yeti
Веб-разработка — Кортекс
©2016–2023
Свежие статьи:
Советы
Что нужно знать предпринимателю про новый закон о цифровизации воинского учета
6 вопросов юристу
Интервью
«Клиенты относятся к питомцам как к детям, и мы их понимаем»
История сервиса выгула собак «Гуляй Виляй»
История
Как малый и средний бизнес работает с корпоративными заказами
Опыт предпринимателей из разных сфер
Советы
Как селлеру найти поставщика в Узбекистане
Интервью
«Заработала 10 миллионов на канцелярии»
Как превратить маленький магазин в соцсетях в многомиллионный доход на Wildberries
Бизнес-план
Как получить грант на развитие бизнеса
Топчик
Советы
Что нужно знать предпринимателю про новый закон о цифровизации воинского учета
6 вопросов юристу
Интервью
«Клиенты относятся к питомцам как к детям, и мы их понимаем»
История сервиса выгула собак «Гуляй Виляй»
История
Как малый и средний бизнес работает с корпоративными заказами
Опыт предпринимателей из разных сфер
Советы
Как селлеру найти поставщика в Узбекистане
Интервью
«Заработала 10 миллионов на канцелярии»
Как превратить маленький магазин в соцсетях в многомиллионный доход на Wildberries
Бизнес-план
Как получить грант на развитие бизнеса
Советы
Что нужно знать предпринимателю про новый закон о цифровизации воинского учета
6 вопросов юристу
Как ничего не пропустить
Залог имущества без ведома супруга: законно или нет
Иллюстрация: Право.
ru/Петр Козлов
Супруги Виктория и Павел Кушнины* в 1996 году построили на участке жилой дом. А через 22 года, в 2018-м, Виктория получила исковое заявление о выселении. Из него она узнала, что муж в 2012 году выступил поручителем по кредиту знакомого индивидуального предпринимателя, для чего заложил дом в банке. Поскольку заемщик не выплатил кредит, Тверской районный суд Москвы в 2014 году обратил взыскание на это имущество. Решение вступило в силу. Банк в 2016 году зарегистрировал право собственности на спорную недвижимость.
Супруги владеют, пользуются и распоряжаются общим имуществом по обоюдному согласию (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса).
Кушнина обратилась в суд, где просила признать недействительным договор залога недвижимости, применить последствия его недействительности, признать совместно нажитым имуществом жилой дом и земельный участок и выделить каждому супругу по 1/2 доли в праве собственности. Пятигорский городской суд Ставропольского края в 2019 году иск удовлетворил.
Он установил: истица действительно не знала о залоге жилого дома и земельного участка, поэтому договор противоречит ст. 35 Семейного кодекса в отсутствие нотариально удостоверенного согласия супруги.
Ставропольский краевой суд отменил вынесенное решение и принял новое – об отказе в иске. Он пришёл к выводу, что для залога совместно нажитой недвижимости не требуется нотариальное согласие другого супруга, поскольку договор залога не является сделкой по распоряжению общим имуществом.
Кушнина подала жалобу в Верховный суд. Тот решил: спорный договор залога недвижимости подлежал обязательной государственной регистрации, поэтому требовалось нотариально удостоверенное согласие супруги на совершение сделки, которого в деле нет (п. 3 ст. 35 Семейного кодекса). ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции (№ 19-КГ20-3). Пока еще его не рассмотрели.
Сторона, которая не дала нотариального согласия на участие в залоге недвижимого имущества, не может впоследствии отвечать за действия супруга, о которых ей не было известно.
Дмитрий Чикатунов, юрист ПБ Олевинский, Буюкян и партнеры
Олевинский, Буюкян и партнеры
Федеральный рейтинг.
группа
Банкротство (реструктуризация и консалтинг)
13место
По выручке на юриста
25-26место
По количеству юристов
27место
По выручке
Профайл компании
«ВС предложил практический механизм разрешения аналогичных споров. С его помощью нижестоящие суды смогут вынести справедливое решение по делу», – уверен Дмитрий Чикатунов, юрист ПБ Олевинский, Буюкян и партнеры
Олевинский, Буюкян и партнеры
Федеральный рейтинг.
группа
Банкротство (реструктуризация и консалтинг)
13место
По выручке на юриста
25-26место
По количеству юристов
27место
По выручке
Профайл компании
.
* – имя и фамилия изменены редакцией.
- Верховный суд РФ
Как накопить деньги на дом
Хотя только 21% потребителей считают, что сейчас хорошее время для покупки дома, согласно недавнему опросу Fannie Mae, никогда не рано начать создавать фонд для первоначального взноса.
Деньги, предназначенные для крупных инвестиций, таких как дом, должны храниться на сберегательном счете, где они могут расти, и в то же время защищены страховкой FDIC. Будущие домовладельцы должны избегать вложения своих денег в качестве первоначального взноса, если только владение домом не является далекой целью в отдаленном будущем.
CNBC Select поговорила с двумя сертифицированными специалистами по финансовому планированию об их совете.
Лучшие подборки в вашем почтовом ящике. Рекомендации по покупкам, которые помогут улучшить вашу жизнь, доставляются еженедельно. Подпишите здесь.
Сколько денег вам нужно накопить, чтобы купить дом
Прежде чем мы углубимся, вы должны сначала подсчитать, сколько денег вам нужно накопить, чтобы купить дом. Обычные кредиты обычно требуют первоначального взноса в размере от 3% до 20% от стоимости дома. Однако средний первоначальный взнос в США составляет около 6 %. Кроме того, вам необходимо учитывать расходы на закрытие и другие сборы, которые могут составлять еще от 2 до 5% от покупной цены вашего дома, согласно сайту недвижимости Zillow.
Затем эксперты рекомендуют отложить наличные резервы, чтобы покрыть как минимум три месяца расходов на проживание, чтобы не рисковать — это также известно как резервный фонд. И все это без учета страховки домовладельца, мебели и других расходов на переезд.
Не пропустите: Как определить, достаточно ли у вас денег, чтобы купить свой первый дом положить свои деньги на любой тип сберегательного счета.
В идеале выберите тот, который предлагает более высокую процентную ставку, чем ваш традиционный сберегательный или текущий счет.
Примеры включают высокодоходные сберегательные счета или счета денежного рынка. Хотя ставки сбережений ниже по всем направлениям по сравнению с доходностью фондового рынка, эти типы сберегательных счетов все же могут приносить вам гораздо больше, чем 0,30% или 0,05% среднегодовой процентной доходности по стране (APY) по сберегательным и процентным текущим счетам. соответственно.
Имея счет денежного рынка, пользователи по-прежнему получают некоторые функции расчетного счета, такие как привилегии выписки чеков, дебетовые карты и доступ к банкоматам. С другой стороны, сберегательные счета не предназначены для очень большого количества снятий и транзакций, но вы все равно можете получить доступ к наличным деньгам, если они вам когда-нибудь понадобятся.
Компания Select проанализировала и сравнила десятки сберегательных счетов, предлагаемых онлайн и обычными банками, включая крупные кредитные союзы.
Ниже представлены наши самые высокодоходные сберегательные счета и счета денежного рынка. Каждый из них предлагает процентные ставки выше, чем в среднем по стране, плюс все они застрахованы FDIC, ежемесячная плата за обслуживание составляет 0 долларов, а для открытия счета требуется минимальный депозит в размере 0 долларов. Поскольку ФРС продолжает повышать процентные ставки, банки реагируют, выплачивая своим клиентам более высокую годовую процентную доходность или APY.
- Лучший в целом высокодоходный сберегательный счет: LendingClub High-Yield Savings
- Лучший высокодоходный сберегательный счет без комиссий: Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings
- Лучший общий сберегательный счет с высокой доходностью из крупного банка: Высокодоходный сберегательный счет American Express®*
- Лучший общий счет денежного рынка: Ally Bank Money Market Account
LendingClub Высокодоходные сбережения
Подробнее
LendingClub Bank, N.
A., Member FDIC
См. нашу методологию, применяются условия.
Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings
Узнать больше
Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
Применяются условия.
Высокодоходный сберегательный счет American Express®
Узнать больше
Национальный банк American Express является членом FDIC.
Национальный банк American Express является членом FDIC.
Ally Bank High Yield CD
Подробнее
Ally Bank является членом FDIC.
Для 5-летнего компакт-диска: 4,25% годовых; более высокие APY могут быть доступны для других условий, нажмите «Узнать больше», чтобы узнать подробности. проценты
Применяются условия.
Что нельзя делать со сбережениями на первый взнос
Из-за риска, связанного с размещением ваших денег на рынке, не инвестируйте те деньги, которые вы накопили, чтобы купить дом через четыре года или меньше, предлагает Дуглас Бонепарт, CFP из Нью-Йорка, президент Bone Fide.
Богатство и соавтор The Millennial Money Fix.
«Если у вас есть немного больше времени на вашей стороне или вы согласны с потерей денег, вы можете рассмотреть инвестиционный портфель с очень низким уровнем риска, но это не гарантирует», — добавляет Боунпарт.
Фондовый рынок предлагает гораздо более высокие доходы, чем проценты, которые вы заработали бы на сберегательном счете. Средняя доходность фондового рынка исторически колебалась около 10% в год, в то время как годовая процентная доходность высокодоходных сберегательных счетов в последние месяцы достигала в лучшем случае чуть более 4%.
Но Уильямс указывает на последние несколько лет как на пример того, насколько нестабильными могут быть инвестиции: резкое падение S&P 500 (индекс, отражающий общий фондовый рынок США) в феврале и марте 2020 года в начале пандемии. был беспрецедентным — такого снижения мы не испытывали со времен краха фондового рынка 1929 года во время Великой депрессии. Торговая платформа Robinhood отмечает, что всего за 22 торговых дня S&P 500 упал на 30% (с 19 февраля по 20 марта 2020 г.
).
«Представьте, что за последние пять лет вы накопили 100 000 долларов, чтобы подготовиться к первоначальному взносу, — говорит Уильямс. «Вы решили сделать это на инвестиционном счете. Вы находите идеальный дом, а затем … начинается Covid. За одну ночь ваши 100 000 долларов превратились в 60 000 долларов. Теперь вам нужно либо зафиксировать убытки, чтобы использовать остаток для покупки дома, либо подождите, пока рынок вернется к покупкам».
Практический результат
Знание графика покупки дома поможет вам определить, куда вы должны вложить деньги, чтобы отложить на будущий первоначальный взнос. Если это в краткосрочной перспективе (четыре года или меньше), держите эти деньги на сберегательном счете, застрахованном FDIC, который приносит доход выше среднего и позволяет вам получить к нему доступ, если вам это нужно.
Для тех будущих домовладельцев, которые планируют дальнейшее будущее, вы можете подумать о том, чтобы взять на себя немного больший риск, инвестируя эти деньги в рынок, чтобы потенциально получить более высокую прибыль.
Если вы знаете, что владение домом является одной из ваших целей, заранее поговорите с надежным специалистом по финансовому планированию или просто сохраните сберегательный счет, чтобы упростить задачу.
Ознакомьтесь с подробным обзором Select по личные финансы , техника и инструменты , wellness и другие, и следите за нами на
2 Facebook 8 , Instagram и Твиттер чтобы быть в курсе.
Читать далее
Информация о Маркусе, принадлежащая Goldman Sachs High Yield Online Savings, была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась банками до публикации. Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.
*American Express National Bank является членом FDIC. подтверждено какой-либо третьей стороной.
Могу ли я продать свой дом банку, чтобы избежать потери права выкупа?
Когда наступают трудные времена, и вы не можете платить по ипотеке, вы можете искать решение. К сожалению, выкупа становится распространенным явлением. По данным FDIC и NeighborWorks America, один из каждых 200 домов в какой-то момент столкнется с потерей права выкупа. В крупных городах это означает, что каждый год тысячи людей будут терять свои дома из-за потери права выкупа.
Если посмотреть по всей стране, эти статистические данные означают, что каждые три месяца 250 000 новых семей сталкиваются с потерей права выкупа. На это могут повлиять многие факторы, в том числе рынки с падающей стоимостью жилья или домовладельцы, которые не понимают деталей своих ипотечных договоров. Многие бедствующие домовладельцы просто считают, что у них нет выбора.
Тем не менее, обращение взыскания – не лучшая ситуация для кредиторов.
Кредиторы тратят около 50 000 долларов на изъятие имущества. Это означает, что они очень заинтересованы в том, чтобы избежать процесса обращения взыскания, и во многих штатах они предлагают домовладельцам возможность компенсировать пропущенные платежи, чтобы избежать процесса обращения взыскания.
Но для домовладельцев, которые находятся в серьезном затруднении, это может быть не вариант. Что вы можете сделать, если вы знаете, что не можете позволить себе погасить свои платежи, а ваш банк отклонил варианты модификации кредита или короткие продажи? Можете ли вы вернуть дом банку, чтобы избежать потери права выкупа? Вот более пристальный взгляд на ваши варианты.
Акт вместо обращения взыскания?
Ответ на этот вопрос: да, вы можете вернуть свой дом банку, чтобы избежать потери права выкупа в процессе, известном как акт вместо обращения взыскания. Прежде чем воспользоваться этим вариантом, сначала рассмотрите возможность продажи в короткие сроки, модификации кредита или просто продажи имущества.
Если вы наткнулись на стену и у вас нет другого выбора, этот процесс позволяет вам подписать документ в банке, чтобы избавиться от дома. Это аннулирует ваш оставшийся баланс, чтобы вы могли жить дальше.
Плюсы сделки вместо обращения взыскания
Почему вам следует подумать о том, чтобы вернуть свой дом ипотечной компании таким образом? Процесс выкупа долгий и напряженный, и этот процесс позволяет пропустить его.
У вас также есть возможность избежать сборов и расходов, связанных с обращением взыскания, и это более быстрый способ выбраться из-под долга и продолжить свою жизнь. Наконец, акт вместо обращения взыскания наносит ущерб вашему кредиту, но не так сильно, как лишение права выкупа.
Минусы сделки вместо потери права выкупа
Итак, со всеми этими плюсами, почему бы вам не рассмотреть этот маршрут? Во-первых, если есть другой способ расплатиться с долгами, например традиционная продажа дома, вы можете избежать проблем с кредитом.
Хотя ущерб меньше, чем потеря права выкупа, решение вернуть дом банку оказывает негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Если в вашей кредитной истории есть документ о лишении права выкупа, вам придется подождать несколько лет, прежде чем вы сможете получить еще одну ипотеку. Обычно период ожидания составляет четыре года, но это лучше, чем семь лет с потерей права выкупа.
Наконец, возможно, наиболее очевидным и серьезным последствием действия вместо обращения взыскания является то, что это приведет к денежным потерям. Ваш долг будет аннулирован, но взамен вы должны сдать свой дом, включая то, что вы вложили в него на ремонт и полученную оценку.
Как оформить акт вместо обращения взыскания
Заключить акт вместо обращения взыскания — это не так просто, как отправить ключи в банк по почте и уйти. Вы не можете так легко вернуть дом ипотечной компании. Существует процесс, которому вы должны следовать, и вы должны начать процесс до того, как начнется процесс обращения взыскания.
Сначала выставьте свой дом на продажу. Даже если вы знаете, что дом не будет продан, это показывает кредитору, что вы готовы использовать все возможные варианты, чтобы позаботиться о своей долговой проблеме. Помните, что ваш банк не согласится на сделку вместо обращения взыскания, если нет других вариантов, кроме обращения взыскания.
Затем взгляните на выписку по ипотечному кредиту. Вы должны убедиться, что вы просрочили платежи. Вы можете только преследовать дело вместо потери права выкупа, если вы действительно просрочили свои платежи. В противном случае банк решит, что на самом деле вам не грозит потеря права выкупа, и потребует продолжения платежей. Как правило, вам нужно отставать на 30 дней или более.
Убедившись, что вы позади, соберите подтверждение своего финансового положения. Это начинается с подтверждения дохода, которое может быть двумя вашими последними платежными квитанциями. Затем ваши налоговые декларации. Вы также можете показать финансовый отчет с указанием ваших расходов, а также банковские выписки за последние несколько месяцев.
Эти документы покажут вашему кредитору, что вы действительно не можете позволить себе продолжать платить ипотеку.
Затем напишите письмо о трудностях. Сообщите кредитору, почему ваши обстоятельства изменились, и вы не можете платить по ипотечному кредиту. Такие ситуации, как потеря работы, длительная болезнь или смерть супруга, могут быть частью письма о трудностях.
Теперь кредитор должен принять решение. Сначала кредитор выполнит поиск по названию. Только первые ипотечные кредиты могут иметь дело вместо потери права выкупа, и вам может быть отказано, если у вас есть дополнительные ипотечные кредиты на недвижимость.
Если нет других залогов, кредитор, как и мнение брокера, определяет рыночную стоимость имущества, что приводит к окончательному решению. Вы получите уведомление от банка об одобрении или отказе на основании всей этой информации.
Факторы, которые следует учитывать
Когда вы пытаетесь вернуть дом ипотечной компании через документ вместо обращения взыскания, вы должны помнить, что они не обязаны соглашаться.
Ваша апелляция может быть отклонена по ряду причин, в том числе:
- Согласие им невыгодно
- Дом оценен слишком мало
- У вас есть другие ссуды, судебные решения или обременения в отношении имущества
- Ваш договор купли-продажи запрещает акт вместо обращения взыскания
Если вы получите одобрение, вам нужно будет подписать передачу права собственности у нотариуса, и вы будете готовы двигаться дальше.
Этот процесс имеет смысл для вас?
Для некоторых домовладельцев, которые находятся в серьезном финансовом положении, имеет смысл вернуть дом банку, чтобы избежать потери права выкупа. Тем не менее, это должен быть упреждающий процесс, и вам необходимо принять меры до начала обращения взыскания. Вы также можете использовать этот процесс только в правильных обстоятельствах и в крайнем случае.
Может быть другой способ избавиться от дома, который вы больше не можете себе позволить. Чтобы получить максимальную отдачу от ситуации с отчуждением заложенного имущества, подумайте о том, чтобы продать его другим способом.