Содержание
Лучшие способы и места для займа денег
24 января 2022 г.
Лиззи Мартини
Большинство людей хотя бы раз в жизни сталкиваются с финансовыми трудностями, не имея на руках наличных денег, чтобы покрыть расходы. Хорошей новостью является то, что есть много разных способов быстро занять деньги.
Вот некоторые из лучших способов быстрого получения ресурсов.
Самые быстрые способы занять деньги
1. Выдача наличных по кредитной карте
Большинство кредитных карт позволяют мгновенно снимать наличные в банкомате или банке, если у вас есть доступный кредит. Вы будете платить комиссию за транзакцию плюс проценты по ставке, которая обычно выше, чем обычная годовая процентная ставка карты (APR). Денежные авансы обычно ограничены суммой, которая меньше вашего кредитного лимита.
Pros:
- Вы можете получить кредитную карту наличными, как только вам это нужно.
- Нет необходимости проходить проверку кредитоспособности, так как вы уже были одобрены, просто имея кредитную карту.
Минусы:
- Существует заранее установленный лимит на сумму, которую вы можете получить с кредитной карты наличными.
- Если вы часто пользуетесь выдачей наличных, вы можете в конечном итоге много платить между комиссией за транзакцию и процентной ставкой выдачи наличных.
2. Ссуда до зарплаты
Ссуда до зарплаты — это краткосрочная ссуда, обычно на сумму менее 1000 долларов. Кредиторы обычно взимают фиксированную комиссию в зависимости от суммы займа, и у вас есть время до следующего дня выплаты жалованья, чтобы погасить сумму займа плюс комиссию. Кредиты до зарплаты — один из самых простых способов быстро занять деньги, но будьте осторожны с комиссиями и высокими процентными ставками. Убедитесь, что вы знаете — и можете позволить себе погасить — общий остаток кредита, прежде чем согласиться с условиями.
Плюсы:
- Кредиты до зарплаты обычно легко доступны и могут быстро предоставить деньги после завершения процесса подачи заявки.
- Обычно ссуды до зарплаты предъявляют меньше требований, чем традиционные ссуды.
Минусы:
- Процентные ставки обычно выше, чем другие варианты кредита.
- Кредиты до зарплаты имеют короткие сроки погашения. Хотя большинство кредитов до зарплаты можно пролонгировать за определенную плату, вы должны погасить кредит как можно быстрее, как правило, в течение двух недель.
3. Персональный кредит онлайн
С онлайн-кредитом вы можете занять от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов. Подача заявки онлайн делает это быстро, и вы обычно можете получить деньги в течение дня или двух. Большинство онлайн-кредитов (и кредитов без выплаты жалованья) представляют собой кредиты в рассрочку, что означает, что вы будете делать регулярные платежи по фиксированному графику в течение следующих нескольких месяцев или лет.
Плюсы:
- Онлайн-кредиты позволяют легко сравнивать предложения от нескольких кредиторов.
- Процесс подачи заявки на кредит обычно быстрый и простой.
Минусы:
- Онлайн-кредиторы обычно не имеют местных офисов, поэтому вам нужно будет обрабатывать взаимодействия и платежи онлайн.
- Некоторые онлайн-кредиторы могут взимать комиссию, из-за которой общая стоимость кредита оказывается выше, чем кажется на первый взгляд.
4. Ссуда, подтверждающая право собственности на автомобиль/залог
Ссуда, подтверждающая право собственности на автомобиль, представляет собой тип обеспеченного кредита, в качестве обеспечения которого используется право собственности на автомобиль. Если вы полностью владеете своим автомобилем, вы можете уехать с наличными после оценки. Кредитор сохраняет за собой право собственности на автомобиль до тех пор, пока вы не погасите кредит. Если вы не вернете его, вы можете потерять свою машину. Заем под залог работает аналогично, но с другим ценным объектом, например, с драгоценностями, выставляемыми в качестве залога.
Плюсы:
- Эти кредиты обычно относительно легко получить, если у вас есть автомобиль .
- В большинстве случаев это краткосрочные кредиты.
Минусы:
- Вы можете потерять свой автомобиль, если не погасите кредит.
- Кредиты под залог автомобиля, как правило, имеют высокие комиссии и процентные ставки.
Самые дешевые способы занять деньги
5. Займ у друзей и родственников
Может быть трудно попросить, но занять деньги у друга или члена семьи может быть одним из лучших вариантов, если вам срочно нужны деньги. Если вы хотите пойти по этому пути, рекомендуется составить кредитное соглашение в письменной форме и установить официальный план погашения. Вы также можете обсудить процентные платежи с человеком, у которого вы занимаете, чтобы установить справедливую, приемлемую ставку.
Плюсы:
- Это не повлияет отрицательно на ваш кредитный рейтинг.
- Это может быть быстрый и доступный вариант.
- Вы и ваш кредитор устанавливаете условия соглашения, включая процентную ставку и план погашения.
Минусы:
- Отношения с другом или членом семьи могут испортиться, если вы не сможете погасить кредит.
- Вам нужно взять на себя ответственность за заключение юридически обязывающего соглашения и рассмотрение налоговых последствий займа.
6. Аванс по зарплате от вашего работодателя
Ваш работодатель может предложить вам аванс по зарплате, когда вы получаете зарплату досрочно. Это тип кредита, который вы погашаете, вычитая сумму кредита из вашей следующей зарплаты. Некоторые работодатели взимают плату, ограничивают сумму аванса процентом от вашей обычной зарплаты или ограничивают частоту, с которой вы можете делать такой запрос. Кроме того, если вы уходите с работы или вас увольняют, вам, возможно, придется погасить непогашенную задолженность перед уходом.
Плюсы:
- Авансы – это способ быстро получить деньги, не проходя процесс подачи заявки на получение кредита.
- Они доступны для людей со всеми видами кредита.
Минусы:
- В большинстве случаев авансы по зарплате могут обеспечить только небольшие суммы денег.
- Авансы по зарплате могут обеспечить только краткосрочные выгоды, поскольку вам нужно погасить кредит со следующей зарплатой.
7. Одноранговый кредитор
Платформы однорангового кредитования предлагают краткосрочные персональные кредиты в Интернете, при этом деньги взаймы предоставляет вам индивидуальный инвестор, а не финансовое учреждение. Сумма кредита обычно составляет 1000 долларов и выше. Ваш кредитный рейтинг будет играть здесь, и процесс может занять некоторое время. После того, как ваша заявка будет одобрена, кредит будет добавлен на платформу. Как только он будет полностью профинансирован инвесторами, деньги появятся на вашем банковском счете. Годовые процентные ставки могут быть ниже, чем традиционные банковские кредиты.
Плюсы:
- Одноранговые кредиторы могут предлагать заемщикам более низкие процентные ставки.
- Для некоторых заемщиков одноранговое кредитование может быть более доступным, чем другие варианты кредита.
Минусы:
- Может быть доступен не всем заемщикам.
- Согласно Experian, «кредиторы P2P могут быстрее, чем их традиционные коллеги, передавать просроченные платежи агентствам по сбору платежей».
8. Личный кредит в банке или кредитном союзе
Если вам нужно занять менее 3000 долларов, хорошим вариантом может стать личный заем в кредитном союзе. Федеральные кредитные союзы имеют ограничение в 18 процентов годовых (годовая процентная ставка) по большинству кредитов (краткосрочные кредиты и ставки государственных союзов могут быть выше), и не все кредитные союзы учитывают ваш кредитный рейтинг и доход при выдаче личных кредитов. С другой стороны, традиционные банки обычно уделяют большое внимание вашему кредиту и часто предлагают кредиты только на сумму 2000 долларов или более.
Плюсы:
- Это может быть хорошим вариантом, если вам нужна гибкость в использовании кредита.
- Процентные ставки имеют тенденцию быть относительно низкими.
Минусы:
- Плата за отправку может быть высокой.
- Согласно Wells Fargo, хотя кредиты на консолидацию долга могут снизить ваш ежемесячный платеж, они также могут увеличить общую сумму, которую вы выплачиваете в течение срока действия вашего кредита.
9. Кредит 401(k)
Если вы внесли деньги в пенсионный план 401(k), вы можете взять у него кредит. Служба внутренних доходов (IRS) установила следующие ограничения:
«Максимальная сумма, которую участник может одолжить по своему плану, составляет 50% от его или ее законного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Исключением из этого ограничения является ситуация, когда 50% остатка на счете с правом собственности составляет менее 10 000 долларов США: в таком случае участник может занять до 10 000 долларов США. Планы не обязаны включать это исключение».
Как и любой кредит, 401(k) имеет процентную ставку, которая обычно на один или два пункта выше основной ставки.
Обычно вы погашаете кредит за счет отчислений из зарплаты в течение пяти лет. В отличие от других вариантов заимствования, кредиты 401 (k) не передаются в бюро кредитных историй, поэтому ваш кредитный рейтинг не будет проверен или затронут. Если вы не погасите кредит, вам придется заплатить налоги с суммы в дополнение к штрафу за досрочное снятие. Точно так же, если вы уходите с работы, кредит должен быть погашен, и сроки могут варьироваться в зависимости от того, когда вы взяли кредит. В соответствии с новым налоговым правилом у вас есть время до даты подачи федеральных налоговых деклараций, чтобы завершить погашение или включить его в IRA или другой подходящий пенсионный план.
Плюсы:
- В большинстве случаев вы можете избежать налогов и штрафов, связанных с досрочным снятием средств со счета 401(k).
- Любые проценты, которые вы платите по кредиту, вернутся на ваш пенсионный счет.
Минусы:
- Чтобы получить ссуду по вашему плану 401(k), вы будете работать со спонсором плана, и вам также может потребоваться обратиться в отдел кадров вашего работодателя.
- Если вы уволитесь с работы, вам нужно будет принять меры для погашения кредита в течение определенного периода времени.
10. Кредит на страхование жизни
Если у вас есть постоянный полис страхования жизни, вы можете занять деньги в чрезвычайной ситуации. Когда вы делаете это, вы используете денежную стоимость вашей политики в качестве залога. В большинстве случаев нет необходимости проходить процесс подачи заявки.
Плюсы:
- Компания не будет проверять вашу кредитную историю.
- Нет необходимости проходить процесс подачи заявки.
Минусы:
- Пособие в случае смерти по полису страхования жизни может быть уменьшено, если вы не погасите кредит.
- Поскольку накопление денежной стоимости страховки жизни занимает некоторое время, сумма, которую вы можете занять, может быть небольшой, если ваш полис относительно новый.
11. Кредитная линия собственного капитала (HELOC)
Эта кредитная линия позволяет вам брать кредит под залог собственного капитала, который вы накопили в своем доме.
Он работает аналогично кредитной карте в том смысле, что вы занимаете деньги до определенного предела, а затем возвращаете их с процентами. Вы просите занять ровно столько, сколько вам нужно, и платите проценты только за то, что вы сняли.
Плюсы:
- Вы можете занять больше, в зависимости от оценочной стоимости вашего дома.
- Вам нужно только заплатить проценты на сумму, снятую с вашего счета.
Минусы:
- Процентные ставки могут быть высокими, особенно если у вас низкий кредитный рейтинг.
- Если вы не в состоянии погасить кредит, ваш кредитор может лишить вас права выкупа кредита и/или потребовать судебного решения против вас.
12. Персональная кредитная линия
Персональные кредитные линии можно получить на широкий диапазон средств, обычно от 1000 до 100 000 долларов. По этим кредитам проценты начисляются сразу после снятия средств. Обычно залога нет, но требуются минимальные ежемесячные платежи, как при оплате кредитной картой.
Плюсы:
- Существует не так много ограничений относительно того, на что можно использовать кредит, в отличие от авто- и ипотечных кредитов.
- По данным Investopedia, кредитные линии обычно предлагают более низкие процентные ставки и более гибкие графики погашения, чем кредитные карты.
Минусы:
- Вы можете столкнуться с комиссией за создание и/или годовой или ежемесячной платой за обслуживание.
- Для получения большинства личных кредитных линий требуется хороший кредитный рейтинг.
13. Альтернативные источники
Амрита Джаякумар из NerdWallet предлагает проверить некоммерческие и религиозные организации в вашем районе, которые могут помочь с чрезвычайными фондами. Военнослужащие, ветераны и их семьи часто имеют право на получение краткосрочных кредитов с более низкими процентными ставками, чем другие альтернативы. Государственные и федеральные программы также могут помочь с некоторыми счетами.
Плюсы:
- Комиссия может быть ниже.
- Существуют программы, которые могут помочь с различными потребностями, включая помощь в аренде жилья, медицинские счета и счета за электроэнергию.
Минусы:
- Возможно, вам придется заплатить комиссию за финансирование.
- Доступно не всем.
Возврат заемных средств
Существует несколько способов погашения займов. Если вы работаете с традиционным кредитором, у вас могут быть варианты погашения, из которых можно выбирать. Некоторые мелкие кредиторы могут предлагать более доступные планы для населения в целом. Также может быть еще больше свободы действий, если вы одолжили у друга или члена семьи.
Помните, что вам нужно включить погашение кредита в свой ежемесячный бюджет. Для многих людей это означает внесение определенного платежа в общую сумму, снимаемую с расчетного счета каждый месяц. Тем не менее, вам нужно будет учитывать платежи по кредиту и ставки по кредиту при рассмотрении вашего ежемесячного бюджета.
Во всех случаях важно учитывать свои общие финансовые цели, прежде чем брать кредит.
Этот контент предназначен только для образовательных и информационных целей и не является финансовой или юридической консультацией. RISE не выступает в качестве службы кредитного консультирования или ремонта, службы консолидации долгов или организации кредитных услуг при предоставлении этого контента. RISE не делает никаких заявлений о надежности или пригодности предоставленной информации — любые действия, которые вы предпринимаете на основе этого контента, вы делаете на свой страх и риск.
Следующая статья по теме
4 Наиболее распространенные способы использования личных кредитов RISE
5 июня 2019 г.
Люди часто обращаются к RISE, когда им нужно быстро занять деньги для ремонта автомобиля или дома, медицинских счетов и экстренных расходов.
Актуальные статьи
Что такое кредит в рассрочку? Как они работают и примеры
17 апреля 2023 г.
Что такое ссуда до зарплаты и как она работает?
31 мая 2022 г.
3 способа погасить задолженность перед отпуском
27 декабря 2021 г.
Стоит ли брать кредит в ломбарде?
14 июля 2021 г.
Посмотреть больше историй
3 лучших (и 3 худших) способа занять деньги, рейтинг
Кредиты
kate_sept2004 / Getty Images
Дело в том, что в какой-то момент почти каждому нужно будет занять деньги. Цены на жилье выросли на 44% по сравнению с двумя годами ранее, и хотя цены имеют тенденцию к снижению, покупка дома прямо сейчас по-прежнему является очень сложной задачей для большинства американцев, что вынуждает их брать кредит. Вопрос о том, находимся ли мы в рецессии, находится на устах всех экономистов, выдвигая еще одну причину, по которой американцам могут понадобиться дополнительные деньги, которых у них нет в наличии.
Занять деньги — это неплохо, и есть способы сделать это, которые действительно помогут вашему финансовому портфелю. Конечно, есть также способы заимствования, которые могут ввергнуть вас в кучу долгов. Вот список способов заимствования и их ранжирование с точки зрения риска и вознаграждения.
Лучшие методы заимствования
1. Закладные
Существует несколько различных типов ипотечных кредитов, но все они представляют собой кредиты банка, используемые для покупки недвижимости. Поскольку банк застрахован FDIC, это безопасная ставка для кредиторов. Как заемщик, вы подаете заявку на желаемый тип ипотеки, а затем соглашаетесь выплатить основную сумму, а также процентную ставку с течением времени. Недвижимость, которую вы купили с помощью ипотечного кредита, служит залогом, поэтому, если вы не выполните платежи, банк получит право собственности на ваш дом.
Это чрезвычайно распространенный способ занять деньги, так как 42% семей в Америке выплачивают ипотечный кредит на свой дом.
Поскольку получение ипотечного кредита связано с банком, у вас будет доступ к помощи, которая поможет вам в этом процессе. Недостатком работы с банком является то, что в процессе подачи заявки часто возникают дополнительные сборы, и ваш кредит может быть переведен в другой банк в любое время.
Подкаст Live Richer: Покупка жилья впервые во время инфляции: стоит ли оно того?
2. Личные кредиты
Персональные кредиты также можно получить в вашем банке и использовать для любых целей. Сколько это будет стоить вам как заемщику, зависит от вашего кредитного рейтинга и политики кредитора. Для личных кредитов не взимается залог, но если вы пропустите платежи или не погасите кредит, это повлияет на ваш кредитный рейтинг и может помешать вам получать кредиты в будущем. Есть также проценты и сборы за подачу заявления, связанные с личными кредитами.
Как и ипотечные кредиты, потребительские кредиты очень распространены. Более 20 миллионов американцев должны деньги по личным кредитам.
3. Заимствование из вашего пенсионного плана
Возможно, вы слышали, что снимать деньги со счета 401(k) или 403(b) не рекомендуется, но заимствование – это совсем другая история. Кредит на пенсионный план означает, что вы берете деньги со своего пенсионного счета и возвращаете их с процентами с течением времени. Нет никаких налоговых штрафов, потому что вы соглашаетесь вернуть деньги. И наоборот, выход из пенсионного плана означает, что у вас нет планов возвращать эти деньги, и, следовательно, вы будете платить дополнительные налоги и сборы.
Наихудшие методы заимствования
1. Ссуды до зарплаты
Когда людям срочно нужны деньги, они иногда выбирают кредит до зарплаты. Проблема с ними заключается в том, что проценты по ним чрезвычайно высоки по сравнению с другими кредитами, а основная сумма зависит от вашего дохода. Из-за высоких комиссий и процентов, связанных с этими кредитами, они были названы хищническими. Они фактически были запрещены в 12 штатах.
Они могут легко создать больше долга для потенциального заемщика.
2. Выдача наличных по кредитной карте
Если у вас есть кредитная карта, вы, наверное, заметили, что с ее помощью можно получить аванс наличными. Существует комиссия за транзакцию, которая зависит от того, сколько вы хотите получить наличными. Эта комиссия может составлять от 3% до 5% от суммы. Кроме того, есть сопутствующие проценты к оплате, которые могут составлять до 25%. Это оказывается невероятно дорогим способом занять деньги.
3. Автозаймы
Эти кредиты используют ваш автомобиль в качестве залога. Когда вы берете кредит в компании, занимающейся ссудой под залог автомобиля, вы даете им документ на свое транспортное средство. Кроме того, вы будете платить комиссию, которая может составлять до 25% от суммы, на которую вы берете кредит. Если вы не заплатите вовремя (что обычно составляет около 30 дней), компания может забрать ваш автомобиль, в зависимости от условий кредита. Многие люди, которые берут автокредиты, в конечном итоге берут несколько кредитов, чтобы погасить предыдущий кредит, создавая огромный долговой цикл.