Что такое реструктуризация долга, основные разновидности. Что такое рекстуризация долга

Что такое реструктуризация долга и как именно банк ее осуществляет?

что такое реструктуризация

Мои клиенты по-прежнему не перестают меня удивлять. И, казалось бы, заезженная и со всех сторон разобранная тема реструктуризации или рефинансирования кредитов вновь и вновь всплывает в моей практике. Удивительно, что опытные заемщики, имеющие многолетний опыт кредитования в банках, продолжают наступать на одни и те же грабли.

Хорошо, давайте еще раз остановимся на этой теме. Тем более, что новичкам будет полезно узнать что такое реструктуризация кредита, и как именно она осуществляется в банках.

Финансовые трудности возникают абсолютно у всех (просто многие это умело скрывают). И, главное в такой ситуации – не прятаться, а наоборот бросить все силы на мирное урегулирование с банком вопроса просроченной задолженности. И одним из помощников заемщика, даже его скорой финансовой помощью, при правильном подходе к проблеме, может стать реструктуризация долга.

Процедура реструктуризации представляет собой комплекс мероприятий, проводимых банком, и которые направлены на уменьшение кредитной нагрузки заемщика. Кредитная нагрузка – это, в свою очередь, размер ежемесячных платежей по всем кредитам заемщика.

В рамках процедуры реструктуризации кредита, банк может пойти тремя путями:

1. Увеличить срок действия Вашего кредита, за счет чего сумма ежемесячного платежа уменьшится, однако, увеличится итоговая сумма переплаты.

2. Приостановить начисление процентов на срок до 1 года, при этом, в течение года Вы будете платить банку только проценты. Вместе с тем, сумму основного долга Вам все равно придется погасить, но уже после того, как Ваше финансовое положение восстановится (улучшится).

3. Третий вариант, на мой взгляд, самый простой и оттого популярный. С одной стороны, это все та же реструктуризация, но с другой стороны, такой метод уже можно назвать рефинансированием кредита. Банк выдает Вам новый кредит, возможно по более низкой процентной ставке и с более длинным сроком, за счет которого Вы полностью погашаете текущий кредит (или кредиты). Таким образом, Вы получаете новый график погашения, новый срок, и новый ежемесячный платеж. Предполагается, что условия нового кредита будут более удобные и легкие для заемщика, попавшего в затруднительное финансовое положение.

Каждый из этих трех вариантов позволяет уменьшить Ваш ежемесячный платеж, то есть, снизить кредитную нагрузку. Главное, что Вы должны знать — необходимо обратиться в банк за реструктуризацией до того, как у Вас образовалась просроченная задолженность. Тогда положительное решение банка вам гарантировано. Но, если у Вас есть хотя бы незначительная просрочка – в реструктуризации Вам откажут. Единственный выход из такой ситуации – любыми способами погасить просроченную задолженность и вернуться в график погашения кредита. Лишь в этом случае вопрос о предоставлении вам реструктуризации может быть рассмотрен банком повторно.

В следующих статьях этой темы я расскажу Вам, в каких случаях возможна реструктуризация кредита, какие условия обязательно должны быть соблюдены заемщиком, чтобы банк предоставил ему реструктуризацию, а так же, Вы узнаете, какие документы необходимы для этой самой реструктуризации.

www.rostovjurist.ru

Что такое реструктуризация кредита

Многие люди используют кредиты от финансовых учреждений для приобретения различных материальных ценностей. Нередко наблюдаются ситуации, в которых заемщик не может погасить имеющиеся долговые обязательства из-за изменившихся финансовых условий. Помочь справиться с этой ситуацией может реструктуризация долга. Данный метод позволяет «выбраться из долговой ямы» сохраняя интересы как финансового учреждения, так и должника. Давайте узнаем, что такое реструктуризация долга по кредиту и поговорим об особенностях данной процедуры.

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг

Как выглядит процесс реструктуризации долга

Если отбросить в сторону все экономические термины и говорить простыми словами, процесс реструктуризации подразумевает изменение условий погашения кредита. Многие люди, не имеющие знаний в области экономики, путают данный процесс с рефинансированием. Сама процедура рефинансирования подразумевает передачу долговых обязательств другому кредитному учреждению. Важно обратить внимание на то, что реструктуризация производится тем финансовым учреждением, что выдало кредит. Цель этой операции, уменьшение финансовой нагрузки на должника.

Если задать вопрос, что такое реструктуризация кредита представителю финансовой организации можно получить ответ, что данная процедура подразумевает изменение условий договора. Следует отметить, что рассчитывать на снижение финансовой нагрузки может далеко не каждый человек. Для получения новых условий погашения долговых обязательств необходимо предоставить доказательства об изменении обстоятельств. Помимо этого, банк должен учитывать собственную выгоду от инициации данного процесса. Как показывает практика, возможность реструктуризировать долг предоставляется заемщикам, заблаговременно извещающим банк о возникших проблемах. Помимо самого извещения, потребуется предоставить документальное свидетельство отсутствия возможности выплачивать кредит.

Виды реструктуризации и преимущества данного процесса

Согласно установленным правилам, банк может предложить своим должникам следующие виды реструктуризации долговых обязательств:

Изменение распорядка платежей – в этом случае, банковским учреждением предлагается более удобный для должника график погашения кредита.
Изменение срока погашения задолженности – в этой ситуации происходит перерасчет оставшегося долга с учетом продления времени. Это означает, что банк предоставляет заемщику дополнительный срок, увеличивая процентную ставку.
Кредитные каникулы – использование этого метода реструктуризации позволяет заемщику в течение определенного промежутка времени оплачивать лишь проценты по кредиту. По истечении срока, указанного в договоре, заемщик возвращается к стандартному методу оплаты.
Изменение валюты – как показала практика, девальвация негативно отразилась на тех заемщиках, что получили финансовые средства от кредитных учреждений в иностранной валюте. Для снижения финансовой нагрузки на заемщика, банк может использовать этот метод реструктуризации долговых обязательств. Важно обратить внимание, что данный метод изменения условий погашения долга имеет малую выгоду для банка, что объясняет его редкое применение.
Снижение ставки по кредиту – этот метод используется крайне редко, поскольку для снижения банковской ставки потребуется внести крупную сумму в качестве предоплаты.

Также следует обратить внимание на то, что многие кредитные организации позволяют своим заемщикам использовать несколько способов реструктуризации долга одновременно.Довольно часто в интернете можно увидеть вопрос о том, как реструктуризировать долг по кредиту или ипотеке. В этой ситуации, служащие банковского учреждения предлагают заемщику изменить условия погашения задолженности либо выбрать другую валюту, которой будет погашаться долг.

Использование подобных льгот, предоставленных кредитной организацией, позволяет должнику быть уверенным в том, что его не лишат приобретенного имущества. Помимо этого, данный процесс является практически единственным методом восстановить собственную платежеспособность.

После подачи соответствующего заявления, банк рассматривает ситуацию и выносит свое решение об отказе или одобрении реструктуризации.

что такое реструктуризация долга по кредиту

Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников

Важно обратить внимание на то, что банк имеет собственную выгоду от инициации рассматриваемого процесса. Изменение условий платежа позволяет увеличить процентную ставку, что положительно отражается на прибыли финансового учреждения. Помимо этого, отсутствие необходимости использовать внутренние резервы, позволяют кредитной организации предупредить возможные убытки. Кроме этого, не изменяются экономические показатели банка, благодаря факту отсутствия задолженностей по выданным кредитам.

Но помимо кредитной организации, реструктуризация предоставляет определенную выгоду для должника. В случае инициации данного процесса отсутствуют штрафные санкции со стороны банка за просрочку оплаты. Помимо этого, у банка нет необходимости передавать «плохой» долг коллекторским службам, что снижает силу морального давления на должника. Использование кредитных каникул на определенный промежуток времени, позволяет заемщику значительно снизить переплату по долговым обязательствам.

Как инициировать процесс

Как уже было сказано выше, возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляются далеко не каждому клиенту. Чаще всего данный метод используется в отношении предпринимателей, пострадавших от убыточного бизнеса и наемных сотрудников, потерявших свою работу по различным причинам. В некоторых случаях возможность изменить условия погашения долговых обязательств предоставляется лицам, которым была снижена официальная часть зарплаты. В последней ситуации, клиент банка должен предоставить официальный документ, подтверждающий факт снижения уровня заработка. К последней категории граждан, имеющих право на реструктуризацию долговых обязательств, относятся заемщики, получившие финансовые средства в иностранной валюте. В этом случае, изменить условия погашения долга можно лишь в условиях девальвации.

Значительно реже, финансовые учреждения самостоятельно настаивают на инициации данного процесса. Подобная ситуация наблюдается в случае длительной просрочки по платежам. При ипотечном кредитовании, изменения условий оплаты могут быть обусловлены отсутствием у должника ликвидных активов, которые могут быть использованы для погашения задолженности. К таким активам относятся объекты движимого и недвижимого имущества и ценные бумаги. Одним из факторов, влияющих на изменение условий выплаты, долга является снижение дохода заемщика до трех минимальных размеров оплаты труда (МРОТ). В данной ситуации, банком рассматривается общий доход семьи заемщика. Также банк может предложить изменение условий выплаты ипотеки в том случае, когда полученное жилье является единственным.

Для того чтобы инициировать классическую процедуру, заемщику необходимо соответствовать нескольким критериям. Во-первых, нужно иметь высокий банковский рейтинг и отсутствие просрочек по платежам. Помимо этого, необходимо иметь документальное свидетельство о невозможности исправно погашать задолженность согласно текущей договоренности. Некоторые финансовые учреждения отказывают в подобных льготах заемщикам, не имеющим залога в виде автомобиля и недвижимости. Помимо этого, реструктуризация долговых обязательств не предоставляется заемщикам, возраст которых превышает 70 лет.

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита

Для того чтобы иметь возможность воспользоваться реструктуризацией, заемщику необходимо подать в банковскую организацию соответствующее заявление. Эксперты рекомендуют обращаться к банковским служащим как можно раньше для того, чтобы избежать возможных просрочек. Помимо этого, потребуется предоставить банку гарантию того, что будет найден выход из сложившейся ситуации, и заемщик сможет полностью погасить свой долг. Все вышеперечисленные действия позволяют банку вынести решение в пользу заемщика.

Описание процесса

Реструктуризация просроченных кредитов актуальный вопрос при нестабильной экономической ситуации. Для того чтобы узнать, как выглядит данный процесс, необходимо рассмотреть порядок действий со стороны заемщика. Всю процедуру можно разбить на несколько условных этапов, каждый из которых имеет свои тонкости и нюансы:

Первый этап – заполнение анкеты с указанием причины, подачи заявления об изменении условий кредитного договора. Здесь необходимо привести информацию о текущих доходах и расходах, а также об имеющемся имуществе.
Второй этап – выбор метода реструктуризации. Некоторые финансовые учреждения предоставляют своим клиентам использовать несколько методов одновременно.
Третий этап – предоставление заполненной анкеты в специальное отделение банка и совещание со специалистом, с целью выявления более оптимальной схемы погашения кредита.
Четвёртый этап – подготовка необходимой документации. В пакет документов входят оригинал текущего соглашения, паспорт и дополнительные акты, которые могут понадобиться банковским работникам.
Пятый этап – рассмотрение заявки и вынесение решения.

При положительном решении, банк заключает с заемщиком новую договоренность с учетом выбранного метода реструктуризации долга.

Реструктуризация направлена в первую очередь на облегчение обслуживания долга

Важно обратить внимание, что не только заявка, но и ответ от банка должны иметь письменный вид. Это значит, что при получении отказа в инициации процедуры, банк обязан предоставить официальный документ. Подобные заявления составляются в свободной форме. Главным требованием является внесение в форму основной информации. В договоре об изменениях условий погашения кредита фиксируются методы реструктуризации, общая сумма долга и даты новых выплат.

Следует упомянуть, что многие финансовые учреждения позволяют своим клиентам оформить заявку онлайн. Благодаря этой методике снижается вероятность неправильного составления заявления, что может негативно отразится на решении банка. Помимо этого, существуют специальные компании, которые помогают заемщикам правильно оформить подобные заявки. Благодаря таким организациям, должники получают возможность «покинуть долговую яму» и увеличить свой банковский рейтинг.

Интересное по теме:

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+

ktovbiznese.ru

что это и Как оформить реструктуризацию долга

При оформлении кредита каждый добросовестный человек старается так рассчитать срок кредитования и сумму займа, чтобы гарантировано погасить долг в срок, и не выступать в качестве нарушителя договоренности. Однако, очень часто возникают непредвиденные ситуации, особенно при учете нестабильности и кризиса в стране. Это может быть сокращение на работе, закрытие фирмы или офиса, невыплата обещанной заработной платы и многое другое. Но финансовому учреждению необходимо платить вовремя в любом случае, иначе возникнут проблемы с кредитной историей, появятся штрафы, повысится процентная ставка, и так далее.

В таких ситуациях люди вынуждены искать альтернативные решения проблемы – то есть, и отсрочить дату погашения задолженности, и, в то же время, не стать должником, попав в черный список. Как это сделать? Многие финансовые компании и банки предлагают физическим и юридическим лицам такой выход из ситуации, как реструктуризация долга. О том, что означает реструктуризация долга, и как правильно воспользоваться данной услугой, мы и поговорим далее.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация долга – это, простыми словами, определенные действия, на которые идет кредитор и которые приводят к тому, что условия выплаты задолженности немного изменяются с целью облегчения процедуры обслуживания кредита. Данный процесс можно назвать мерой, которую применяют к клиентам финансовых учреждений, если они сталкиваются с дефолтом, и более не могут выполнять условия кредитования в должном режиме.

Микрофинансовые учреждения, так же, как и банки, предлагаю физическим и юридическим клиентам, в первую очередь, такой вид изменения оплаты долга, как пролонгация задолженности. То есть человек может отсрочить свой кредит в том случае, если не имеет возможности полностью его выплатить в указанный срок. При этом ему необходимо погасить ту часть долга, которая относится к процентным начислениям, отсрочив при этом выплату тела кредита. Однако это не единственно возможная реструктуризация долгов гражданина, существуют и другие варианты:

Меняется не только конечный срок погашения кредита, но и размеры регулярных платежей. Например, срок кредитования увеличивается, а регулярный взнос уменьшается за счет этого. Сумма становится посильной для должника.
Задолженность может быть обменена на определенную часть имущества, которое находится в собственности должника.
Некоторая часть долга может быть списана.
Возможна так же реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства.

Что такое реструктуризация кредита для физических лиц?

Каждый гражданин, который оформил кредит в финансовом учреждении, может обратиться к сотрудникам этого учреждения с просьбой об изменении сроков и сумм выплат в связи с финансовыми затруднениями.

Кому может понадобится реструктуризация долга?

Практика показывает, что в наиболее востребована услуга реструктуризации долга у людей, которые временно попали в сложные финансовые трудности и не могут обслуживать взятые на себя обязательства. Например:

люди, потерявшие работу по причине сокращения штата сотрудников;
частные предприниматели, по причине сокращения доходов;
наемные работники, которым работодатель понизил зарплату или отправил в неоплачиваемый отпуск;
заемщики, оформившие валютный кредит перед резкой девальвацией национальной валюты

Видео о реструктуризации долга

Как происходит реструктуризация долга физических лиц

Если говорить о физических лицах, то чаще всего им предлагается воспользоваться одним из следующих вариантов:

Сумма ежемесячного платежа уменьшается, но срок кредитования продлевают. Таким образом, снижается финансовая нагрузка, и погашение задолженности становится посильным.
Должнику предлагают оформить кредитные каникулы. То есть на протяжении заранее оговоренного срока ему не придется выплачивать никаких взносов в счет задолженности, однако после обязательства возобновятся. Это время дается на то, чтобы решить финансовые проблемы и найти варианты, как погасить долг.
Процедура рефинансирования. Многие специалисты считают это решение наиболее выгодным для гражданина. Придется оформить кредит в другом финансовом учреждении для того, чтобы рассчитаться с прежними долгами. При заключении таких сделок многие сталкиваются с переплатами и рисками, однако именно так можно избежать колоссальных штрафов и порчи кредитной истории.

Как сделать реструктуризацию долга – видео инструкция

Что значит реструктуризация долга по кредиту для юридических лиц?

Реструктуризация долга ИП представляет собой ту же процедуру, что и для физического лица, просто здесь существуют еще несколько вариантов. Кроме кредитных каникул, пролонгации и временного снижения процентных ставок, предприниматели могут воспользоваться следующими услугами финансового учреждения:

Смена условий по выпуску облигаций. Да, это снизит нагрузку по кредиту, но инвесторы могут отказаться от новых условий, а сумма переплаты возрастет.
Долги могут быть обменены на акции. Это может привести к потере контроля над бизнесом, и снижению оценочной стоимости пакета акций для инвесторов.
Должник имеет право выкупить свой кредит, получив дисконт. Здесь все зависит от желания кредитора продавать долг, и по итогу такой вариант решения проблемы приведет предпринимателя к полному отсутствию свободных денег. Иногда их не хватает даже на выкуп кредита.
Взаимный зачет встречных требований. Кредитор может отказаться от таких действий.

Что такое реструктуризация долга через банкротство?

Человек, который объявил себя банкротом, имеет право на то, чтобы кредитор списал ему задолженность, аналогичные права есть и обанкротившихся организаций, юридических лиц, и даже самих банков. Данная процедура является реабилитационной, и для многих должников становиться отличным способом, избежать выплаты штрафных санкций. Кроме того, не придется проходить этап реализации своего имущества, который достаточно неприятен для каждого.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица позволяет получить выгодные условия и пониженную процентную ставку от финансового учреждения, и заплатить сумму, которая намного ниже ранее оговоренной.

Реструктуризация долга гражданина при банкротстве – это процедура, которая предполагает пересмотр условий кредитования для заемщика на основании недостатка у последнего финансовых средств и наличия большой задолженности.

Банкротство – это несостоятельность должника, которая признается в арбитражном суде, полностью выполнить условия кредитного соглашения. Чтобы возбудить дело о банкротстве, на основании которого будет принято соглашение о реструктуризации долга, должник должен отвечать признакам банкротства. Если речь идет о физическом лице, то объявить себя банкротом можно при условии, что требования кредиторов не удовлетворялись три месяца, а сумма задолженности превышает цену имущественной базы, которая принадлежит гражданину. Юридическим лицам достаточно лишь невыполнения обязательств на протяжении девяноста дней.

План реструктуризации долгов гражданина – пошаговая инструкция.

Как же происходит сама процедура пересмотра требований со стороны кредитора, в том случае, если гражданин или юридическое лицо признает себя банкротом? Рассмотрим, что представляет собой план реструктуризации долгов гражданина – образец приведен ниже.

На начальном этапе необходимо уведомить всех, кто инвестировал средства, о том, что возможна реструктуризация задолженности. В это время должник готовиться к проведению переговоров, разрабатывает предложения по проведению процедуры. После кредиторы должны быть проинформированы о планах заемщика провести реструктуризацию долга, и дать согласие на то, чтобы провести переговоры.
Следующий этап – это непосредственно переговоры. Будет сформирован комитет кредиторов, и назначен их представитель, иными словами, агент. Так же будут выбраны независимые консультанты, в обязанности которых входит оценка финансового положения эмитента. В окончании этапа будет заключено предварительное соглашение о том, как сделать реструктуризацию долга по кредиту
Завершающая стадия – процедура заключения соглашения. Проводится заседание все лиц, которые представляют компанию или должника, а так же инвесторов, если это юридическое лицо. Итогом заседание станет соглашение о проведении реструктуризации. Предполагаемый способ решения проблемы, и проект соглашения будет обсуждаться всеми участниками процесса, после чего они проведут голосование. Протокол заседания будет оформлен и подписан всеми участниками.
Итоговое подписание. Инвесторы и эмитент должны подписать соглашение об урегулировании порядка и условий реструктуризации.

Полезные советы – как получить реструктуризацию по кредиту?

Если говорить о том, почему чаще всего оформляется реструктуризация долгов, банкротство – занимает лидирующие позиции. Возникает вопрос, как добиться реструктуризации долга по кредиту? Вот несколько полезных советов:

Прежде чем подписывать бумаги, внимательно изучите, что значит реструктуризация долга в понимании конкретно выбранной финансовой организации, в последнее время участились случаи нечестного использования данной процедуры, которые приводят к финансовым ловушкам.
В договоре есть часть «Ответственность», которую важно внимательно прочесть. Здесь четко указано, когда банк или другое финансовое учреждение может применить штрафные санкции по отношению к должнику.
Если ситуация не слишком критическая, и есть возможность оформить заем в другой организации с целью погашения долга, лучше воспользоваться именно таким решением проблемы.

Какие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга?

Чаще всего данная процедура может быть предложена в банке, причем лицам, которые имеют достаточно большую задолженность. Микрофинансовые организации так же иногда готовы предложить реструктуризацию долга, однако это встречается очень редко, и всего в нескольких сервисах.

Должнику необходимо направить иск о реструктуризации долга, и если клиент отвечает всем требованиям, и имеет необходимые причины для получения лояльных условий, то банк его удовлетворит.

Заключение

Реструктуризация долга – это один из способов рассчитаться с задолженностью в том случае, когда погасить ее не представляется возможным. Однако к процедуре следует относиться ответственно и внимательно читать все условия договора. Некоторые специалисты уверены в том, что предварительно лучше все же проконсультироваться с юристом.

Загрузка...

deltabank-online.com.ua

что это такое и образец заявления

В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

реструктуризация долга по кредиту

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженности еще не успели образоваться, либо возникли не по вине заемщика.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

что такое реструктуризация долга по кредиту

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Правила и схемы реструктуризации

Увольнение с работы Реструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
Снижение уровня официальной заработной платы.
Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
Потеря кормильца в семье.
Рождение второго или более ребенка.
Потеря трудоспособности.

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь различный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий самого клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

реструктуризация кредита

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Кому позволят реструктуризовать кредит?

хорошая кредитная история Получить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
Не иметь в истории данного кредита просрочек.
Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Выгода для заемщика

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

Снижается финансовая нагрузка.
Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
Это не отражается сильно на кредитной истории.
Штрафы и пенни не начисляются.
Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Выгода для банка

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Порядок проведения реструктуризации

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
Написать заявление и заполнить анкету.
Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
Передать все бумаги сотруднику банка.
Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

creditsoviets.com

Что такое реструктуризация долга, основные разновидности

На сегодняшний день многие из граждан нашей страны имеют кредиты или займы. Но, к сожалению, могут случиться проблемы и ситуации, которые не позволяют вовремя оплатить счета. Обратите внимание, что никто не будет забирать у вас имущество в этот же день. Кредиторы также заинтересованы в том, чтобы вы выплатили полученные деньги. Именно благодаря желанию двух сторон можно провести реструктуризацию долга. Есть несколько разновидностей подобной услуги, которые позволяют создать оптимальные условия для продолжения выплат. Рассмотрим, что такое реструктуризация долга, чем она полезна, какие есть разновидности и их основные особенности.

Основные разновидности реструктуризации долга

Если вам нужно реструктуризировать долг, то вы можете это сделать следующими способами (разновидности процесса):

Пролонгация. Это довольно распространенная разновидность, если по каким-либо причинам ваши доходы уменьшились и нет возможности выплачивать установленную сумму за месяц. Так, сумма долга за месяц уменьшается, но выплачивать в таком случае вы будете его дольше;
Кредитные «каникулы». Данная разновидность реструктуризации долга востребована и позволяет не выплачивать проценты, которые установлены банком. То есть, вы платите только те деньги, которые действительно взяли. Такие каникулы могут продолжаться от 4 месяцев до года. Некоторые кредиторы могут заморозить проценты до улучшения заработка плательщика;
Рефинансирование кредита. Подобный вариант реструктуризации долга используется редко, так как считается невыгодным. В чем суть? Тот же банк, в котором вы брали кредит, выдает вам другой, чтобы погасить первый. Но условия второго кредита будут на более выгодных условиях;
Изменяется курс валюты, относительной той, в которой вы брали кредит. Обратите внимание, что подобный вариант реструктуризации долга подойдет только в том случае, если значительно меняется или поменялся курс валют;
Банк может понизить ставку по кредиту или займу. Очень удобный вариант, но банк далеко не всегда предлагает такие условия;
Если у вас есть штрафы или неустойки по выплате кредита, то банк также может их погасить. Подобный вариант также происходит довольно редко;
Еще более редкий вариант – это когда банк или другая компания списывает часть долга.

Если не один из вариантов не подойдет, банк может предложить комбинировать несколько вариантов.

Основные разновидности реструктуризации долга

Пролонгация. Это довольно распространенная разновидность, если по каким-либо причинам ваши доходы уменьшились и нет возможности выплачивать установленную сумму за месяц. Так, сумма долга за месяц уменьшается, но выплачивать в таком случае вы будете его дольше;
Кредитные «каникулы». Данная разновидность реструктуризации долга востребована и позволяет не выплачивать проценты, которые установлены банком. То есть, вы платите только те деньги, которые действительно взяли. Такие каникулы могут продолжаться от 4 месяцев до года. Некоторые кредиторы могут заморозить проценты до улучшения заработка плательщика;
Рефинансирование кредита. Подобный вариант реструктуризации долга используется редко, так как считается невыгодным. В чем суть? Тот же банк, в котором вы брали кредит, выдает вам другой, чтобы погасить первый. Но условия второго кредита будут на более выгодных условиях;
Изменяется курс валюты, относительной той, в которой вы брали кредит. Обратите внимание, что подобный вариант реструктуризации долга подойдет только в том случае, если значительно меняется или поменялся курс валют;
Банк может понизить ставку по кредиту или займу. Очень удобный вариант, но банк далеко не всегда предлагает такие условия;
Если у вас есть штрафы или неустойки по выплате кредита, то банк также может их погасить. Подобный вариант также происходит довольно редко;
Еще более редкий вариант – это когда банк или другая компания списывает часть долга.

Если не один из вариантов не подойдет, банк может предложить комбинировать несколько вариантов.

openfile.ru