Что такое реструктуризация долга по кредиту? Что такое реструктуризация долга
Что такое реструктуризация долга и чем она выгодна
0
Когда по каким-либо причинам заемщик не имеет возможности погашать кредит на установленных банком условиях, он может попросить реструктуризировать долг. Реструктуризация – это не что иное, как изменение условий платежей с целью упрощенного погашения долга заемщиком.
Как проводится реструктуризация долга
Реструктуризация проводится банком после подачи соответствующего заявления заемщиком. При этом банк рассматривает заявку и может отказать в реструктуризации. Как правило, для положительного решения у должника должны быть веские причины, из-за которых он не имеет возможности больше погашать долг на старых условиях. При проведении реструктуризации оформляется дополнительное соглашение между клиентом и банком, в котором прописываются обновленные условия – может быть изменена процентная ставка, сроки или порядок выплат. На положительное решение банка могут рассчитывать добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей, которые действительно имеют финансовые трудности. Не нужно пытаться обмануть банк, планируя направить излишек средств в другое русло – отсутствие финансовых трудностей будет замечено и в реструктуризации откажут раз и навсегда.
Реструктуризация не портит кредитную историю, а, наоборот, характеризует заемщика как ответственного человека, который стремится сделать погашение долга комфортным для обеих сторон. Регулярное внесение платежей выгодно как банку, так и клиенту, поэтому предприятие идет навстречу в кризисных ситуациях. Как мы уже выяснили, инициатором процесса должен быть заемщик. Помимо заявления он должен предоставить бумаги, свидетельствующие о его неплатежеспособности – справку из центра занятости или с работы о снижении заработной платы, документ об увольнении и прочие бумаги, указывающие на ухудшение финансовой ситуации клиента. Дополнительно банк может потребовать предоставления иных документов: копий паспорта и трудовой книги, справок о полном размере задолженностей. После выполнения этих пунктов сотрудники банка вместе с заемщиком будут искать оптимальный способ реструктуризации.
Кто может рассчитывать на реструктуризацию
Как уже упоминалось, на реструктуризацию могут рассчитывать люди, у которых реально возникли финансовые трудности. К категории таких граждан можно отнести:
Наемных работников, которых уволили с работы по любой причине.
Работников, у которых понизился уровень заработной платы.
Заемщиков кредитов в иностранной валюте в периоды резкой девальвации национальной.
Предпринимателей, доходы от бизнеса которых резко сократились.
При этом заемщик должен сам предложить варианты погашения задолженности, а если банк увидит, что в итоге реструктуризация все равно приведет к просрочкам, то окажет в ее проведении. Также в реструктуризации, скорее всего, получат отказ те, кто уже имеет плохую кредитную историю. В некоторых случаях банки соглашаются пойти на реструктуризацию при просрочке платежей, но обычно они более лояльны к тем, кто заблаговременно позаботился о порядке изменения выплат.
Схемы реструктуризации
Когда банк одобрит просьбу реструктуризации, перед представителем организации и клиентом станет вопрос о выборе схемы проведения данной операции. Их существует несколько.
Увеличение срока кредитования
Этот способ наиболее распространен. При нем происходит снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока выплат. В нашем государстве 10 лет – это максимальный срок, до которого может быть продлен срок выплаты кредита. Но чаще пролонгация достигает 5 лет, не более. Удобства при этом испытывает и заемщик, и банк. У первого размеры платежей сокращаются на 25% ежемесячно, а второй получает больше прибыли, поскольку за счет увеличения времени погашения растут и проценты, которые выплатит должник.
Кредитные каникулы
При таком раскладе банк предлагает заемщику сначала выплачивать только проценты, а тело кредита – позже, в оговоренный новым договором срок. В случае оформления кредитных каникул вариантов может быть два: либо должнику дают отсрочку на выплату тела кредита, распределяя оставшуюся сумму на равномерные платежи в дальнейшем времени, либо дают отсрочку с одновременным увеличением процентной ставки. Второй вариант для плательщика менее выгоден. Период кредитных каникул обычно достигает от 3 месяцев до 1 года. Если договором предусмотрены аннуитетные платежи, заемщик в период каникул не платит ничего, а если используется классическая схема, то погашает лишь проценты. Каникулы предоставляются клиенту для того, чтобы в этот период он мог найти новые источники дохода.
Изменение схемы начисления процентов
При первоначальном оформлении кредита банком была установлена определенная схема погашения задолженности – это либо аннуитетные платежи (с фиксированной суммой), либо стандартные (с уменьшающейся суммой по мере выплат). Если заемщик решит, что иная схема погашения задолженности решит его проблему, он может подать заявку на ее смену.
Уменьшение процентной ставки
Этот вариант является наиболее оптимальным для заемщика. Обычно снижение процента применяется при увеличении срока кредитования. Увы, такой способ банки предлагают редко.
Переоформление кредита из одной валюты в другую
Те, кто оформлял кредит в иностранной валюте, могут переоформить его в рубли, как и наоборот. Первый вариант может снизить кредитную нагрузку, особенно в том случае, если клиент подал заявку на изменение валюты до момента падения рубля относительно иностранной. Обратная схема выгодна тем, что ставки по кредитам в валюте обычно ниже, поэтому позволяют заемщикам платить меньше процентов. Из-за частых колебаний курсов валют такие схемы не очень привлекательны для большинства заемщиков, поскольку потерять в конечном случае можно намного больше.
Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения
Этот вариант реструктуризации предлагается в том случае, когда оформление кредитных каникул невозможно. При такой схеме заемщик в настоящее время обязуется платить банку уменьшенные размеры платежей, а недостающие суммы – позже, в конечный период погашения.
Выгоды в реструктуризации долга для клиента нет никакой, кроме отсрочки выплат: суммарная переплата за весь период возрастет, поскольку заемщиком будет погашаться меньшая сумма основного долга, а большая – процентов. Соответственно, на тело кредита будет начисляться больше процентов. Тем не менее, если вы видите, что справляться с погашением задолженности своевременно не сможете, обращайтесь в банк с просьбой реструктуризации. Лучше немного переплатить так, чем собирать штрафные санкции после просроченных платежей.
Что такое реструктуризация долга и чем это выгодно заемщику
4.8 (95.96%) 89 голос(ов)
credit101.ru
Реструктуризация долга в банке - что это такое, какие условия
Внезапное падение доходов может застать врасплох каждого человека. Причиной этого может стать не только потеря работы или временная нетрудоспособность, но и колебания валютного курса, плохая экономическая ситуация в стране или отдельном регионе.
Положение оказывается особенно тяжелым, если необходимо выполнять регулярные выплаты по кредиту.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно!
Зачем нужна реструктуризация
В большинстве случаев проведение реструктуризации выгодно и заемщику и кредитору. Своевременное изменение условий кредита позволяет избежать:
порчи кредитной истории;
начисления штрафных платежей;
передачи задолженности в коллекторские агентства;
взыскания долга в судебном порядке или банкротства.
Впрочем, необходимо понимать, что реструктуризация долга по кредиту это отличный способ преодолеть исключительно временные финансовые трудности заемщика. Реструктуризация предполагает лишь изменение условий кредитования, а не списание части долга, если падение доходов заемщика носит системный характер, то ему придется искать другие способы предотвращения банкротства.
Переоформление кредитного договора иначе называется реструктуризацией и подразумевает под собой изменение условий выдачи денег
Виды реструктуризации кредитов
В зависимости от величины финансовых проблем заемщика и внутренней политики финансового учреждения, могут применяться различные виды реструктуризации. В некоторых случаях заемщик самостоятельно может решать какой из них ему подходит больше, но довольно часто это право остается за кредитором.
Кредитные «каникулы»
Предоставляется в случае временных финансовых трудностей, например, при потере работы. В течение льготного периода банк может снизить процентную ставку или размер обязательного платежа, вплоть до возможности временно не погашать тело кредита. Обычно кредиторы охотно идут на такие условия, поскольку их потери минимальны, однако длительность кредитных «каникул» редко превышает несколько месяцев, поэтому данный вид реструктуризации является малоэффективным.
Отмена начисленных штрафных платежей
Это тоже своеобразная реструктуризация кредитов, которая нередко может использоваться в сочетании с остальными способами. Банки довольно охотно идут на списание части или даже всех штрафных санкций в случае возобновления регулярных выплат по кредиту. Однако делается это не автоматически — заемщику необходимо подать соответствующее заявление, объяснив в нем причины просрочки.
Такой способ интересен тем, что его использование может быть целесообразно даже при отсутствии финансовых трудностей. Все дело в изменении ставки рефинансирования. Например, если займ был оформлен в конце 2014 года или позже, то оформление нового кредита иногда позволяет даже незначительно сэкономить. Найти подходящее предложение и отследить тенденции рынка кредитования можно с помощью кредитных агрегаторов.
Обратите внимание: собрать необходимые документы и получить кредит на реструктуризацию долгов необходимо до первого просроченного платежа — это значительно повысит шансы на одобрение заявки. Следует знать, что некоторые договоры могут предусматривать штрафные санкции за досрочное погашение.
Изменение условий кредитования
Фактически, это тоже один из видов реструктуризации, но его лучше рассмотреть отдельно. Зачастую данный способ достаточно эффективен, но в то же время не слишком обременителен для заемщика.
Главный его недостаток — далеко не каждый банк согласен на изменение условий. Для проведения реструктуризации, особенно если она более выгодна для заемщика, чем текущие условия, необходимо предоставить финансовые гарантии, которыми может являться:
передача в залог дорогостоящего имущества;
наличие поручителей по кредиту;
оформление страхового полиса;
наличие расчетного счета в банке-кредиторе, в случае физических лиц — зарплатная карта или депозит.
Важно: без прохождения проверки банк почти со 100% вероятностью откажется менять условия кредита, на обратное надеются лишь люди, которые не понимают что такое реструктуризация и для чего она нужна кредитору.
Увеличение срока выплат
Это довольно эффективный вид реструктуризации. На первый взгляд он выгоден как клиенту, что выражается в снижении ежемесячного платежа, так и банку, поскольку конечная сумма возвращенных средств окажется даже больше.
На самом же деле повышенный срок кредитования снижает ликвидность банковских активов, кроме того, это предполагает повышенные риски. Из-за этого необходимы веские основания, чтобы банк пересмотрел график платежей.
Кроме изменения срока выплат, возможно множество других манипуляций, связанных со сменой валюты кредита, уменьшения процентной ставки и так далее
Изменение программы погашения кредита
Если дифференцированный платеж оказался для заемщика слишком высоким, то банк наверняка сначала предложит ему перейти на аннуитетную систему. Тем не менее подобные условия реструктуризации кредита распространены довольно мало, поскольку почти все кредитные договоры изначально предполагают выплату задолженности равными долями.
В случае наличия финансовых гарантий для юридических лиц может быть применена буллитная схема. Многие банки не соглашаются на изменение графика выплат без повышения (пусть и незначительного) процентной ставки. В долгосрочной перспективе это невыгодно для заемщика, но способно спасти от банкротства или остановки предприятия в данный момент.
Смена валюты займа
Применяется преимущественно к кредитам в иностранной валюте в период резкого роста ее курса. Многие банки предлагают заемщикам перевести долг в рубли на льготных условиях, правда, в этом случае повысится процентная ставка, из-за чего реального снижения расходов может не произойти. Впрочем, это позволит защититься от дальнейших колебаний рынка валют. Выполнять конвертацию рекомендуется на начальном этапе падения стоимости национальной валюты.
Обратите внимание: обратная смена валюты займа в большинстве случаев невозможна.
Изменение способа начисления процентной ставки
Такая реструктуризация долга в банке является чрезвычайно эффективной, но применяется она очень редко, особенно по отношению к физическим лицам. На улучшение условий займа идет очень небольшой процент кредиторов. Те же, кто на это соглашается, требуют доказать свою платежеспособность. Самые высокие шансы на снижение кредитной ставки имеют заемщики, которые вложили средства в собственный бизнес, а наименьшие — обладатели потребительских и нецелевых кредитов.
Банк всячески идет на встречу заемщику, поэтому реструктуризация — это один из самых эффективных вариантов, приходящих на помощь клиентам, у которых нет возможности погасить кредит во время
Реструктуризация с минимальными потерями
Потери можно разделить на 2 категории: материальные и репутационные. Первые выражаются в виде роста конечной переплаты по кредиту, а вторые — в порче кредитной истории. Если сумма финансовых потерь зависит от множества факторов: правил конкретного финансового учреждения, условий договора, ситуации на рынке кредитования, материального положения заемщика; то спрогнозировать изменение кредитной истории значительно проще.
На репутации заемщика не скажется отрицательно только реструктуризация долгов, которая была проведена по инициативе заемщика, причем заявление должно быть подано до первой просрочки платежа. Если же график выплат кредита нарушен не по техническим причинам, то банк обязательно отправит сведения об этом в БКИ.
Они останутся там даже в случае возобновления выплат. Наиболее неприятной для репутации заемщика является реструктуризация по инициативе банка, поскольку это является последней попыткой финансового учреждения взыскать задолженность в досудебном порядке. Если это не помогает, то долг может быть передан коллекторам.
Таким образом, даже если банк пошел навстречу должнику, не стоит забывать, что реструктуризация кредита это отнюдь не панацея. Если заемщик немедленно не возьмется за решение своих финансовых проблем, то банкротство может стать неизбежным.
Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно!
vashbiznesplan.ru
Реструктуризация кредита - это... Что такое Реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки. В случае пролонгации кредита сокращается размер ежемесячного платежа, однако за счет увеличения срока совокупная сумма выплат процентов возрастает. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.
Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Например, такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, НБ «Траст», Юниаструм Банка.
По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.
Реструктуризация долга
Ресурсы банка
Смотреть что такое "Реструктуризация кредита" в других словарях:
Реструктуризация капитала — Эта статья или раздел нуждается в переработке. Пожалуйста, улучшите статью в соответствии с правилами написания статей … Википедия
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита — это оказание помощи заемщику в исполнение обязательств по ипотечному кредиту (займу), позволяющей заемщику избежать утраты единственного жилья для проживания и восстановить свою платежеспособность[1] Содержание 1 Теория реструктуризации … Википедия
Реструктуризация государственного долга — У этого термина существуют и другие значения, см. Реструктуризация. Реструктуризация государственного долга это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). В общем смысле реструктуризация актуальна … Википедия
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ СОМНИТЕЛЬНОГО ДОЛГА — TROUBLED DEBT RESTRUCTURINGРеструктуризация долга, при к рой кредитор, учитывая фин. проблемы должника, предоставляет ему определенные уступки до истечения оговоренного срока кредита. Два основных типа реструктуризации долга включают передачу… … Энциклопедия банковского дела и финансов
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ — RESTRUCTURINGОперации на рынке с целью получения контроля над корпорацией и деятельность менеджеров, связанные с переходом права собственности на предприятие и серьезными организационными изменениями. Р. может принимать различные формы:… … Энциклопедия банковского дела и финансов
Ипотечный кризис в США (2007) — Ипотечный кризис в США (англ. subprime mortgage crisis) финансово экономический кризис, характерными проявлениями которого стали увеличение количества невыплат по ипотечным кредитам с высоким уровнем риска, учащение случаев отчуждения… … Википедия
Международная финансовая помощь — (International financial assistance) Международная финансовая помощь это помощь, которая предоставляется государствам при соблюдении определенных экономических условий Международная финансовая помощь государству предоставляется для развития… … Энциклопедия инвестора
Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора
Дефолт — (Default) Дефолт это невыполнение обязательств, неплатежеспособность Определение дефолта, история дефолта, виды и механизм дефолта, оценка вероятности дефолта Содержание >>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… … Энциклопедия инвестора
Книги
Финансы и Кредит № 24 (696) 2016, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее Купить за 750 руб электронная книга
Финансы и Кредит № 47 (719) 2016, Отсутствует. В журнале раскрываются современные проблемы теории и практики финансов, денежного обращения и кредита, банковского и страхового дела, рынка ценных бумаг, налоговой политики и финансового… Подробнее Купить за 750 руб электронная книга
Финансовая математика, Надежда Вахрушева. Настоящее пособие по финансовой математике разработано на кафедре математики и прикладной информатики Краснодарского филиала ФГБОУ ВПО РЭУ им. Г. В. Плеханова. В учебном пособии излагаются… Подробнее Купить за 126 руб электронная книга
Другие книги по запросу «Реструктуризация кредита» >>
banks.academic.ru
что это такое? Процедура и на что распространяется?
В последнее время термин «реструктуризация» достаточно часто употребляется в средствах массовой информации. Правда его применение относится, в основном, к межгосударственным отношениям и крупным кредитам между странами и наднациональными финансовыми институтами. Однако, оказывается, что реструктуризация вполне возможна и в отношении обычного потребительского кредита или автокредита, выданных обычным гражданам.
Чтобы понять, что означает реструктуризация долга по кредиту, нужно представить ситуацию, которая вполне может случиться в повседневной жизни. Предположим, человек взял кредит в банке. В течение определённого времени он полностью выполнял все принятые на себя согласно кредитного договора обязательства. Имеется в виду своевременное и полное осуществление платежей по кредиту.
Но в какой-то момент в жизни человека произошли определённые изменения, которые существенным образом повлияли на его финансовое благополучие. Например, он потерял работу или был переведён на нижеоплачиваемую должность. Снижение доходов стало причиной того, что он потерял возможность своевременно и в полной мере выполнять свои обязательства перед банком. Появились просроченности по выплатам, банк стал начислять пени и штрафы из-за нарушений условий кредитного договора.
Но, во-первых, эта ситуация возникла не по вине заёмщика, негативное изменение материальных условий является объективным, а, во-вторых, сам человек проявляет заинтересованность в полном погашении кредита. Прежние условия кредитного договора не могут выполняться, но если внести определённые изменения в эти условия (изменить структуру кредита), то заёмщик вполне сможет и дальше погашать заем.
Термин «реструктуризация» и означает внесение изменений в условия ранее заключённого кредитного договора для обеспечения дальнейших выплат по нему.
Участники процедуры реструктуризации
Поскольку кредитный договор подписывали две стороны – кредитная организация (банк) и заёмщик, то и вносить изменения в это соглашение можно только если обе стороны согласны на это.
Портал bukva-zakona.com обращает ваше внимание на принципиальный момент. Инициатором реструктуризации долга по займу выступает в любом случае человек, выплачивающий кредит. По его письменному заявлению банк будет принимать решение о возможности реструктуризации.
Практика показывает, что банки в большинстве случаев идут на процедуру реструктуризации, если:
клиент докажет, что ухудшение финансовой ситуации объективно и возможности осуществлять выплаты на прежних условиях не существует;
для банка будет очевидно, что клиент заинтересован в погашении кредита, но просит смягчить условия этого погашения.
Что может быть изменено при реструктуризации долга по кредиту?
Не стоит надеяться, что банк пойдёт на списание основного долга по кредиту. Это, конечно, возможно, но лишь тогда, когда речь идёт о незначительных суммах. В большинстве случаев реструктуризация может касаться следующих параметров займа.
Срок погашения кредита. Банк может увеличить срок, на который предоставляется заем. Естественно, что при увеличении срока погашения уменьшаются регулярные выплаты по кредиту, что в изменившихся финансовых обстоятельствах может позволить заёмщику и дальше осуществлять выплаты.
В РФ срок, на который может быть продлён срок действия кредитного договора составляет 10 лет, при этом ежемесячные платежи могут уменьшиться до четверти от первоначальных. При изменении срока действия кредитного договора финансовое учреждение вернёт свои средства, правда, спустя больший промежуток времени, а заёмщик сможет полностью рассчитаться с банком, также спустя большее время, чем предполагалось ранее.
Валюта кредита.
Колебания валютного курса могут поставить в тяжёлые условия любого заёмщика. Но здесь большое значение имеет рыночный курс валют, который может подвергаться значительным изменениям в течение непродолжительного времени. Поэтому, пользоваться им следует осторожно, поскольку очевидно невыгодные условия могут быстро измениться на очень выгодные.
Мораторий на выплату кредита.
Замороженные выплаты по кредиту (точнее, только по «телу» займа, поскольку проценты выплачивать придётся в любом случае) могут дать заёмщику временную передышку для того, чтобы он попытался изменить существующие условия (например, подыскал другую работу).
Эта мера используется банками достаточно часто.
Списание штрафных санкций уже наложенных на клиента за просроченные платежи. Сайт bukva-zakona.com ещё раз напоминает, что банк может достаточно легко согласиться на списание пеней и штрафов, но не стоит надеяться, что он также легко пойдёт на списание средств, входящих в основной кредит.
Проценты по кредиту. Одной из широкоприменяемых мер, направленных на то, чтобы обеспечить возвращаемость кредита, является уменьшение процентной ставки. С уменьшением процента уменьшается и сумма регулярных платежей, что естественно может помочь заёмщику обеспечить возврат средств.
Реструктуризация кредита является выгодной не только для заёмщика. Любой банк заинтересован в возврате займа и в том, чтобы выданный ранее кредит не стал проблемным. Поэтому при ухудшении финансовой ситуации следует немедленно, не дожидаясь просрочек по выплатам и начисления пеней и штрафов, обратиться в банк, выдавший заем. При наличии убедительных доводов любое финансовое учреждение быстрее пойдёт на реструктуризацию долга, чем сочтёт возможным обратиться в суд для взыскания средств.
В последнее время термин «реструктуризация» достаточно часто употребляется в средствах массовой информации. Правда его применение относится, в основном, к межгосударственным отношениям и крупным кредитам между странами и наднациональными финансовыми институтами. Однако, оказывается, что реструктуризация вполне возможна и в отношении обычного потребительского кредита или автокредита, выданных обычным гражданам.
Не стоит надеяться, что банк пойдёт на списание основного долга по кредиту. Это, конечно, возможно, но лишь тогда, когда речь идёт о незначительных суммах. В большинстве случаев реструктуризация может касаться следующих параметров займа.
Реструктуризация кредита является выгодной не только для заёмщика. Любой банк заинтересован в возврате займа и в том, чтобы выданный ранее кредит не стал проблемным. Поэтому при ухудшении финансовой ситуации следует немедленно, не дожидаясь просрочек по выплатам и начисления пеней и штрафов, обратиться в банк, выдавший заем. При наличии убедительных доводов любое финансовое учреждение быстрее пойдёт на реструктуризацию долга, чем сочтёт возможным обратиться в суд для взыскания средств.
