Кредитование малого бизнеса (стр. 1 из 7). Кредитование бизнеса

Кредитование бизнеса в России

Кредитование бизнеса в России в настоящее время находится далеко не в совершенной стадии. Международные кредитные организации, а также наиболее крупные банки, как правило, берут на себя основную долю кредитных рисков, регулярно выделяя денежные средства на всевозможные программы кредитования различных форм бизнеса.

Если говорить о так называемых банках-агентах, то они сами отыскивают выгодные кредитные проекты, чтобы предоставить их конечным потребителям. Как правило, такие вот банки-агенты используют уже налаженные схемы и технологии банками первого уровня. Безусловно, хотя у нас не исключается возможность реализации собственных программ кредитования банками второго уровня, однако на деле мало кто на это решается.

В большинстве случаев все-таки региональные банки не так велики, не столь развиты, и выживают за счет не долгосрочных вкладов своих клиентов. Эти банки предоставляют услугу Кредитование бизнеса в России, они позволяют взять кредит для бизнеса, однако, ни в коем случае не на его открытие, но только пополнение уже имеющихся оборотных средств. Если говорить о сроках кредитов , то они чаще всего не превышают даже одного года. Именно поэтому кредитование бизнеса не может быть подспорьем для тех, кто только решил начать собственный бизнес. Эти банки также не дадут большой и долгосрочный кредит, поскольку это им или не под силу, или не выгодно.

Предприниматели, трудящиеся у нас в России считают самой большой проблемой то, что Кредитование бизнеса в России не работает, и нет возможности взять кредит для бизнеса на его открытие. Ведь банки, даже самые крупные, хотят выдавать кредит лишь тем, кто уже имеет удачно работающий на протяжении определенного времени бизнес, а не тем, кто имеет только идею и бизнес-план. Фирма, сталкивающаяся с более-менее серьезными проблемами в финансовом плане, также вряд ли может рассчитывать на какой-либо кредит.

Решить проблему получения кредита для бизнеса можно, к примеру, найдя серьезного поручителя в виде какой-либо успешной компании. Можно также попробовать снизить разрыв между активами и пассивами по срокам востребования.

Всем известно то, что для получения кредита, нужно доказать свою платежеспособность, собрать все необходимые для этого документы. Кстати говоря, платежеспособность банк может проверить и самостоятельно, к примеру, путем независимого финансового аудита. Понятно, что делается это для снижения рисков, связанных с невозвратом кредита.

Если банк примет положительное решение в пользу предпринимателя о получении кредита, то ему позвонят и пригласят на подписание договора.

Несмотря на то, что Кредитование бизнеса в России еще очень несовершенно, иногда именно оно помогает предпринимателям развить бизнес, сделать его более масштабным и конкурентоспособным.

refinakredit.ru

Кредитование малого бизнеса

Введение

Развитию малого предпринимательства в современной России придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений. Именно малому предпринимательству суждено сыграть роль локомотива рыночной экономики, прокладывающего путь всем остальным. Практика зарубежных стран свидетельствует, что малые предприятия составляют значительную часть предпринимательства и способны малыми силами успешно осваивать самые неожиданные экономические ниши.

Малые предприятия призваны решить следующие задачи:

- дальнейшее углубление специализации в сфере производства и услуг, в том числе путем освобождения крупных предприятий от выпуска изделий мелких серий, малых объемов, единичных экземпляров;

- повышение гибкости производства и его способности к быстрому обновлению выпускаемой продукции благодаря тому, что малые предприятия легче управляемы и более мобильны в процессах любой модернизации и перестройки - как в тактике, так и в стратегии;

- развитие подотраслей маломасштабных специализированных производств, органически связанных с крупными предприятиями и дополняющих их;

- удовлетворение индивидуальных потребностей населения в товарах (работах, услугах) самого широкого и разнообразного качества, которое в принципе не может обеспечить крупное производство, ориентированное в первую очередь на массового потребителя;

- ускоренное вовлечение населения в активную экономическую деятельность в относительно комфортных морально-психологических условиях малых коллективов.

Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко. Номинально власти все-таки поддерживают малый бизнес, предлагают программы развития. а на деле зачастую государство ставит немало препон. Явную поддержку в нашей стране оказывает Президент, Правительство и федеральные органы власти. Однако роль местных властей в развитии малого бизнеса, чаще всего негативная. В первую очередь из-за оказываемого давления контрольных процедурных функций. Получается парадоксальная ситуация, когда уровень власти, который ближе всего к малому бизнесу, менее всего настроен содействовать его развитию.

Главными чертами малого бизнеса являются: деятельность в хозяйственной сфере с целью получения прибыли, экономическая свобода, инновационный характер, реализация товаров и услуг на рынке.

Важная роль малого бизнеса заключается в том, что он обеспечивает значительное количество новых рабочих мест, насыщает рынок новыми товарами и услугами, удовлетворяет многочисленные нужды крупных предприятий, выпускает специальные товары и услуги.

Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: открытие или развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, диверсификация производства, для приобретения оборудования, покупки автотранспорта, движимого или недвижимого имущества и т.д. Обычно предприниматели получают кредит под обороты, залог коммерческого имущества или под залог имущества третьих лиц. Также банки предлагают воспользоваться поручительством других более крупных компаний или различных фондов содействия кредитования бизнеса. Иногда возможны варианты и беззалогового кредитования, но все эти варианты очень индивидуальны и зависят от многих факторов: суммы кредита для бизнеса, кредитной истории заемщика и т.д. Все-таки приоритетным видом залогового обеспечения пока остается недвижимость в виду ее высокой ликвидности.

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

Кредитование малого бизнеса представляет для государства значительный интерес, поскольку развитый малый бизнес является обязательным условием развития реального сектора экономики. Малый бизнес выполняет ряд социально-экономических задач: обеспечение занятости население, развитие конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет и т.д. Таким образом, государство обязано принимать всевозможные меры, чтобы кредитование малого бизнеса стало доступным широкому кругу предпринимателей. Надо все-таки отметить, что государственный банк «Сбербанк» является одним из самых крупнейших игроков на рынке кредитования малого бизнеса, темпы роста ссудной задолженности которого постоянно увеличиваются. В остальных видах кредитования«Сбербанк» также занимает одно из ведущих мест. Малый бизнес не терпит излишней бумажной волокиты, бюрократии, медленного некачественного сервиса банковского обслуживания. Не меньший интерес для предпринимателей представляют критерии оценки платежеспособности заемщиков, ведь от этого зависит решение по кредиту.

§1. Кредитование малого бизнеса: основная проблема

Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все еще крайне небольшой удельный вес малых предприятий в общем объеме, как производства товаров, так и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы.

Данная проблема остается на повестке дня, несмотря на то, что в последние несколько лет на рынке кредитования малого бизнеса произошли существенные сдвиги. Целевые программы по кредитному обслуживанию предпринимателей в массовом порядке стали появляться в отечественных банках всего несколько лет назад, причем эти шаги достаточно быстро привели к заметным положительным результатам. В ряде банков показатели объемов кредитования предпринимателей после введения в действие таких программ выросли в несколько раз, и вдохновленные таки успехом финансисты собираются уже в ближайшем будущем привлечь еще больше заемщиков.

Первые специальные программы, ориентированные на кредитование малого бизнеса появились в России только примерно в 1998 году. Начиная с этого момента число банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно росло. То обстоятельство, что малым предприятиям хронически не хватает оборотных средств, стало поводом для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще остается высоким, что существенно уменьшает спрос со стороны пусть даже и заинтересованных заемщиков.

И все же банкиры надеются расширить клиентскую базу данных кредитных продуктов и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов. Такие кредитные продукты действуют на финансовом рынке уже сегодня, и представлены всевозможными овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования.

При работе по таким схемам, после предоставления заемщиком в банк необходимых документов, претендующее на кредит предприятие оценивает специальный кредитный эксперт. Во время визита этого специалиста заемщику будет необходимо раскрыть интересующие кредитного эксперта финансовые данные о хозяйственной деятельности предприятия, а также сообщить о других «нюансах» своего бизнеса. То есть, не исключено что предпринимателю придется поделиться с банком информацией, которая до недавнего момента никому не разглашалась под предлогом «коммерческой тайны».

Наиболее часто, по наблюдениям финансистов, кредитование малого бизнеса используется сегодня предпринимателями для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости или приобретения автомобилей. Залогом в таких случаях обычно служит личная собственность заемщика, либо приобретаемые им имущественные активы. При выдаче кредита на срок до трех лет банками практикуются узкоспециализированные программы, рассчитанные на заемщиков определенной сферы деятельности. Такие кредитные продукты формируются специально, например – для ювелиров, аграриев, либо предпринимателей, ведущих бизнес в сфере транспорта, или розничной торговли. Конкуренция среди банков рынке бизнес-кредитования постоянно растет, однако, по мнению экспертов, уменьшение стоимости таких кредитов в ближайшее время вряд ли произойдет, причем – невзирая на предпринимаемые государством попытки удешевить кредиты для малого бизнеса за счет применения специальных программ.

§2. Проблемы кредитования нового бизнеса

Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого бизнеса является проблема создания нового бизнеса или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается в финансовой подпитке, поскольку сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т.д. А в отличие от уже налаженного бизнеса, только вновь создаваемое предприятие не начинает сразу же на следующий день приносит значительный доход. Даже у развитого бизнеса часто возникают проблемы с предоставлением залогового обеспечения, правильной бухгалтерской и финансовой отчетностью и т. д. Поэтому одним из первых условий кредитования малого бизнеса является регистрация предприятия и ведение его бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес.

mirznanii.com

Кредиты малому бизнесу: условия получения

Финансирование бизнеса » Кредиты малому бизнесу »

Получение кредита для небольшой фирмы - совсем не такой простой процесс, как это обещает реклама. Как правило, представителям малого бизнеса необходимо отвечать определенным критериям, их предприятие должно соответствовать некоторым условиям.

Эти условия - гарантия для банка, что он получит деньги назад, причем в срок и с процентами.

Кому дают кредиты для бизнеса?

Сформулируем эти условия в виде списка с пояснениями, чтобы вы могли легко проверить, насколько ваша компания им соответствует. Итак, каким же должно быть юридическое лицо, чтобы добиться от банка денег?

Наличие ликвидного имущества для залога

Один из важнейших критериев. По сути, соответствия ему уже достаточно, даже если по остальным условиям вы "не дотягиваете".

Важно понимать при этом, что банку понравится только такое имущество, рыночная стоимость которого составляет 150 - 200% от суммы запрашиваемого кредита.

Обычно это объекты недвижимости или транспортные средства, товар в обороте, станки, оборудование.

Достаточно длительное время существования фирмы

Вообще-то, особенно актуальна длительность присутствия на рынке для индивидуальных предпринимателей. Для юридических лиц это менее важный критерий, однако фирмы-однодневки никому не нравятся и доверия не внушают.

Поэтому, очень простой совет на будущее - если планируете в дальнейшем развивать новый бизнес на заемные средства - регистрируйте ООО заранее.

Разумеется, в кредитном отделе в банке сидят не дураки и они смотрят еще и на время реально осуществляемой деятельности.

Но, в любом случае, возраст будет плюсом.

Доходность компании

Разумеется, если ваша организация существует 10 лет, но все это время работает в убыток, шансы на стороннее финансирование сильно падают.

Необязательно получать сверхприбыли, но по крайней мере средний по стране процент рентабельности (особенно для малого бизнеса!) продемонстрировать нужно.

Так или иначе, ваша способность заработать деньги интересует кредиторов в первую очередь.

Обоснование расходования средств

Очень часто требуется предоставить бизнес-план (исключение - особые условия, кредиты на текущую деятельность). Разумеется, бизнес-план должен быть хорошо написан и, попросту, быть реализуем.

Кроме того, банку всегда нравится, если его деньги идут на приобретение все тех же ликвидных активов, которые в случае чего можно отсудить. А вот расходы на аренду или зарплату персоналу устраивают заимодавцев значительно меньше.

Подробнее о том, что проверяется в плане читайте здесь.

Кредитная история, репутация фирмы

Как ни странно, важнее второе. Его сложно охарактеризовать в четких и понятных терминах. Это просто удовлетворенность ваших партнеров, их отзывы (при получении более-менее крупных сумм, это тоже проверяется со всем тщанием).

А вот кредитная история в России пока играет сравнительно малую роль. Это легко объясняется молодостью бизнеса в стране и большим количеством потрясений: кризис 98 года, кризис 2008.

То есть, если человек (собственник ООО) взял и отдал заем в 2007 - это отнюдь не значит, что он с успехом отдаст взятое в 2013.

Таковы основные критерии. Разумеется, нужно иметь также в виду, что для конкретной отрасли экономики могут быть свои, специфические запросы. Кроме того, некоторые небольшие банки выдают займы только организациям, вписывающимся в совершенно конкретные рамки (возможно, даже не пересекающиеся с изложенными здесь). Это упрощает их работу по анализу заемщиков.

Напоследок отметим, что получить кредит может практически любая организация. Однако для тех предприятий, что не вполне удовлетворяют перечисленным здесь условиям, ставка и порядок уплаты, скорее всего, будут не слишком выгодны. Подробнее об этом читайте в статье про ставки по кредитам бизнесу.

biznes-kredit.info