|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Какой вклад выгоднее: с капитализацией или без нее? Что значит вклад с капитализациейс капитализацией или без нее?Почему ставка по вкладам с капитализацией процентов ниже, чем по депозитам с выплатой в конце срока? В каких случаях депозит с капитализацией самый выгодный для вкладчика? Спрашивал у экспертов Prostobank.uaВыгода зависит, в первую очередь, от потребностей клиента, а затем от размера процентной ставки по каждому из видов вкладов. Депозит с капитализацией предполагает начисление процентов (обычно ежемесячное) и добавление начисленных процентов к телу депозита. Таким образом, в течение следующего периода (следующего месяца) проценты уже будут начисляться как на сумму первоначального вклада, так и на сумму процентов за предыдущие месяцы. При таком подходе эффективная процентная ставка выше базовой. Однако при выборе депозита следует руководствоваться в первую очередь не ставкой, а потребностью. Если клиент рассчитывает получать доход от процентов ежемесячно, то смысла в депозите с капитализацией нет. Если клиент хочет получить максимальную прибыль от своих денежных средств, то ему лучше открыть депозит с получением процентов в конце срока. Обычно ставки по такому депозиту выше. В случае если клиент не определился, лучшим вариантом для него будет открытие депозита с капитализацией, но только при условии возможности снятия процентов до момента капитализации. Математически при выборе между депозитом с капитализацией и депозитом с получением процентов в конце срока можно руководствоваться следующими расчетами: Базовая ставка депозита с капитализацией - X%, тогда эффективная ставка ориентировочно равна Х%+(Х%*Х%)/2. То есть при базовой ставке 10% эффективная ставка 10% + (10%*10%)/2 = 10.5%. При базовой 20% эффективной ставкой будет 22%. Если Х%+(Х%*Х%)/2 > базовой ставки депозита с получением процентов в конце срока, то депозит с капитализацией более выгоден. При выборе между депозитом с капитализацией и депозитом с получением процентов ежемесячно логика может быть следующей: если ежемесячный объем полученных процентов достаточен для оформления нового депозита, то при одинаковых ставках на депозит с капитализацией и с ежемесячной выплатой процентов более интересен последний, поскольку он дает возможность как разместить полученные проценты на новый вклад, так и забрать их. В ином случае более интересен в части получения прибыли первый вариант. Также важно понимать, позволяет ли программа получить проценты при необходимости, и насколько получение процентов важно для клиента. Видео дня2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что случилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!
www.prostobank.ua Вклады с капитализацией: за и против
Сегодня я хочу поговорить про вклады с капитализацией. Многие банки преподносят депозиты с капитализацией, как чуть ли не идеальный инструмент для инвестирования, да и у некоторых людей словосочетание “сложный процент” сразу вызывает ассоциации, что на таком вкладе можно лучше всего заработать. На самом деле в большинстве случаев это не так, а вклады с капитализацией – это обычная разновидность банковских депозитов, и доходность по ним далеко не самая высокая. Но обо всем по порядку… Вклады с капитализацией процентов – это банковские депозиты, проценты по которым после начисления прибавляются к сумме вклада. Таким образом, после каждого начисления процентов сумма вклада немного увеличивается, в результате начисляются “проценты на проценты”. Это явление получило название “сложный процент”. Формула сложных процентов для вклада. Чтобы рассчитать доход по депозиту с капитализацией, необходима формула сложных процентов. Эта формула имеет следующий вид:
Рассмотрим, как работает формула сложных процентов на примере. Допустим, вы оформляете вклад с капитализацией в сумме 1000 ден. ед. сроком на 1 год под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Для того, чтобы высчитать, каким капиталом вы будете обладать через год, сначала определим процентную ставку в период капитализации (он у нас равен 1 месяцу): % = 0,1*1/12 = 0,0083 Теперь определим, сколько денег вы получите по окончанию депозитного договора по формуле сложных процентов для вклада с капитализацией: SUM = 1000 ден. ед. * (1 + 0,0083)12 = 1104,27 ден. ед. Таким образом, ваш чистый процентный доход составит: 1104,27 – 1000 = 104,27 ден. ед. или 10,43% от суммы вклада. В большинстве случаев банк предложит вам свой депозитный калькулятор для вклада с капитализацией, который произведет аналогичные расчеты нажатием одной кнопки, однако, вы всегда сможете его “проверить”, сделав самостоятельный подсчет по формуле сложных процентов. Для этого необходимо точно знать период капитализации процентов, используемый банком, срок действия вклада, число дней в году, а также начисляются ли проценты в первый и последний день действия депозитного договора. Эти параметры в разных банках могут быть разными, поэтому может быть несущественная разница в расчетах. Из нашего примера видно, что если бы вкладчик разместил средства на обычный депозит без капитализации под такую же ставку, он получил бы 10% годовых или ровно 100 ден. ед. с 1000 ден. ед. А при размещении на депозит с капитализацией его доходность при ставке 10% годовых составит 10,43% или 104,27 ден. ед. с 1000 ден. ед. (на 0,43% или 4,27 ден. ед. больше). Казалось бы, замечательно, пусть даже мелочь, а приятно (да и при солидной сумме вклада или более высокой ставке это была бы не такая уж и мелочь). Но не все так просто. Дело в том, что ставки по вкладам с капитализацией в банках, как правило, меньше, чем по классическим вкладам с выплатой процентов ежемесячно или в конце срока. И даже разница в 1% годовых делает депозиты с капитализацией менее выгодными в сравнении с традиционными банковскими вкладами. Скажем, в нашем примере, банк предложил бы по классическому вкладу не 10%, а 11% или 12% годовых, что позволило бы вкладчику заработать на депозите больше, несмотря на то, что здесь действует сложный процент, а там простой. Вот эта полученная разница 0,43% не является постоянной величиной и может изменяться, исходя из процентной ставки по вкладу с капитализацией, условий капитализации процентов и суммы, размещаемой на депозите. При этом чем больше процентная ставка по депозиту, тем больше будет разница. Таким образом, фактическую доходность вклада с капитализацией каждый раз необходимо рассчитывать по формуле сложных процентов или используя депозитный калькулятор, исходя из конкретных условий размещения вклада. Чтобы определить, что выгоднее: классический депозит или вклад с капитализацией, необходимо просчитать фактическую доходность вклада в денежном выражении для каждого случая (в этом вам поможет формула сложных процентов), и выбрать тот депозит, доходность которого будет больше. В заключение хочу предложить вам небольшую хитрость. Дело в том, что любой вкладчик может самостоятельно сделать себе сложный процент, в случае, если он размещает вклад с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения. Для этого необходимо ежемесячно получать проценты и пополнять ими сумму вклада. С учетом того, что ставка по такому классическому вкладу, скорее всего, будет больше, вкладчик окажется в выгоде: 1. Вкладчик получает возможность выбора: капитализировать проценты (пополнить ими вклад), использовать на другие цели либо же пополнить вклад процентами частично. 2. В случае пополнения процентами суммы вклада, вкладчик, по сути, получает тот же сложный процент, что и по вкладу с капитализацией. 3. Проценты по классическому вкладу обычно выше, чем по вкладу с капитализацией. Таким образом, вкладчик получает вклад под сложный процент с более высокой ставкой. 4. В некоторых банках процесс пополнения процентами суммы вклада можно автоматизировать, оформив постоянное платежное поручение. Правда эта услуга может быть платной. Таким образом, вкладчик может сам обеспечить себе сложный процент по любому вкладу с пополнением, что в финансовом отношении для него окажется выгоднее, чем открытие вклада с капитализацией процентов. В принципе, это все, что я хотел сказать про депозиты с капитализацией. Не забывайте, что формула сложных процентов всегда поможет вам определить фактическую доходность вклада с капитализацией и сравнить ее с доходностью других, традиционных депозитов, для того чтобы выбрать оптимальный вклад. Желаю вам успехов в управлении личными финансами! До новых встреч на Финансовом гении! fingeniy.com Что значит - капитализация процентов по вкладу?Каждый вкладчик, планирующий открыть банковский депозит, интересуется условиями и задается вопросом – как повысить доходность? На сегодняшний день банки редко предлагают высокие проценты, поэтому использовать нужно каждую возможность. Один из способов увеличить свой будущий доход – это депозит с капитализацией процентов. В текущей статье мы расскажем, что означает капитализация вклада и посчитаем - на сколько эта опция увеличит прибыль. Что такое капитализация вклада?Капитализация процентов на счете по вкладу это начисление прибыли не только на основную часть денежных средств, но и на доход, полученный в прошлом периоде. Проще говоря, вклад с ежемесячной капитализацией процентов приносит дополнительный доход на начисленные вам проценты. Итоговая ставка по вкладу с учетом капитализации процентов существенно выше. Убедиться в этом поможет пример. Рассмотрим тарифную сетку Сбербанка по вкладу «Сохраняй»:
В таблице вы наглядно видите, что основная базовая ставка (черный цвет) ниже, чем ставка с капитализацией (серый цвет). В нашем примере разбег составляет 5,15-4,80=0,35%. В других примерах, разница может быть более заметной – до 1%. Вот так просто вы можете увеличить прибыль от депозита. Дополнительно рекомендуем открывать вклад дистанционно – так банк добавит ещё 0,5-1% за удаленное оформление. Особенности вклада с капитализациейДанная опция предоставляется банками бесплатно и воспользоваться ей может каждый клиент. Однако, не ко всем тарифным планам применима капитализация. Вклад без капитализации - что значит? На самом деле всё просто – если капитализации нет, значит процентная часть будет выплачиваться клиенту ежемесячно – на отдельный счет или карту. Некоторым такая схема более удобна – например, при крупных суммах вложений вы можете почувствовать себя рантье: человеком, живущим на доход от своих сбережений. Как рассчитать капитализацию?Любители математики могут поискать формулы капитализации, но для пользователей нашего портала созданы более благоприятные условия: для вас доступен калькулятор вклада, предусматривающий расчет по индивидуальным параметрам. В разделе «Калькулятор вклада» вы можете внести необходимые данные в форму и выбрать одно из условий:
Ниже, вы можете выбрать тип капитализации по сроку. Типы капитализацииПериодичность пересчета процентов может быть разная. Банки предлагают несколько градаций:
Стандартные тарифы рассчитаны на ежемесячную капитализацию, вклады с пополнением – капитализируются ежедневно. Специальные банковские счета (например – карта Маэстро «Социальная») подразумевают квартальную капитализацию. Депозиты с автоматической пролонгацией будут капитализироваться раз в год, в конце срока. Статьи по теме: loanlab.ru Капитализация вклада — что это такое. Формула капитализации процентовСамый популярный среди россиян способ хранения денег — банковские вклады (депозиты). Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и стоит ли выбирать такой вариант. 1. Что значит капитализация вклада или процентовКапитализация вклада — это добавление к основной сумме вкладов процента от вклада или простыми словами — это реинвестирование процентов Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени. ПримечаниеИногда вклад называют "депозитом". Банки предлагают несколько вариантов частоты капитализации процентов
Большинство вкладов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации вклада. Обычно такая возможность есть лишь у 25% вкладов. В информации о вкладе с капитализацией может также указывается "эффективная процентная ставка", давайте узнаем что это такое. 2. Что такое Эффективная процентная ставкаЭффективная процентная ставка — это процент, на который реально увеличиться вклад по окончанию срока К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на выплаченные проценты также начисляются проценты. Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье "во что вложить деньги", уже была затронута тема сложного процента. Давайте рассмотрим примеры, чтобы Вы смогли лучше ориентироваться во всем. 3. Сложный процент по вкладу — примерыСделаем расчёт вклада с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу. Ниже представлена таблица с примерами ра vsdelke.ru
|
