Эквайринг карт - что это и как работает? Эквайринг карт это

Что такое эквайринг банковских карт

«Эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение». Но современное значение этого термина в банковской сфере значительно шире и означает целый комплекс услуг, связанный с обслуживанием пластиковых карт.

Схема интернет-эквайринга

Что такое эквайринг банковских карт

Начнем с определения.

Эквайринг как таковой – комплекс взаимосвязанных услуг по приему банковских карт в магазине или любой точке, где установлено специальное платежное оборудование (POS-терминалы или импринтеры). Подготавливает к эксплуатации и устанавливает оборудование и производит расчеты по операциям банк-эквайер (подробнее о функциях банка-эквайера читайте в тематической статье на нашем сайте – ссылка на статью). За это торговое предприятие платит банку комиссию- в среднем 1,5-2% от суммы каждой покупки. В связи с тем, что банковские услуги по эквайрингу не бесплатны, цены в магазинах, принимающих карты, обычно несколько выше; впрочем, удобство карточных расчетов и система скидок, действующих почти повсеместно, нивелирует разницу для потребителя.

Как работает эквайринг с точки зрения держателя карты?

После пробивания чека, покупатель предъявляет на кассе карту для оплаты покупки.
Кассир проводит карту через POS-терминал. Для «чиповых» карт иногда требуется введение пин-кода (это делает сам покупатель с клавиатуры терминала).
Происходит соединение с хостом (данные по авторизации карты передаются на банковский сервер), после чего, если на счету достаточно средств, происходит списание суммы покупки и выдача чека. При отсутствии технических сбоев в работе оборудования, проведение всей операции операции (от проведения карты через терминал до выдачи чека) занимает не более минуты.

Для покупателя эквайринг, помимо прочего, выгоден тем, что нет необходимости ограничиваться имеющейся суммой наличных, и даже вообще носить с собой много банкнот и мелочи. Да и очередь в кассу идет быстрее, когда большинство людей расплачиваются картами – ведь кассиру не приходится отсчитывать сдачу.

Но кроме магазинных расчетов, существуют еще два типа эквайринга карт: интернет-эквайринг и банкомат-эквайринг.

Интернет-эквайринг — приём к оплате карт через Интернет, с помощью особого интерфейса, позволяющего рассчитаться в сетевых магазинах или оплатить определенные услуги с помощью электронных платежных систем ( например, мобильную связь).

Банкомат-эквайринг – к нему принято относить операции по снятию наличных средств через банкомат или POS-терминал, при условии, что держатель карты не является постоянным клиентом данного банка.

В настоящий момент в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплачивать товары и услуги с помощью пластиковых карт. Расширяются и возможности карточного эквайринга в Интернете.

credits.ru

Эквайринг карт: основные понятия | Блог о банковских картах

В публикациях о пластиковых платежных средствах довольно часто встречается понятие эквайринг карт, но мало кто дотошно вникает в его значение. Попробуем разобраться: что за «зверь» этот эквайринг и с «чем его едят»?

Слово «эквайринг» (acquiring) переводится с английского как «приобретение». Но в среде финансистов и банкиров данное понятие трактуется более широко и охватывает целый спектр специализированных банковских услуг.

Вездесущая Википедия дает определение эквайрингу как приему к оплате банковских карт в качестве средств оплаты товаров, услуг, работ. Более широко эквайринг карт (его также иногда называют торговым эквайрингом) рассматривается как комплекс технических средств, позволяющий производить все необходимые операции (транзакции) по расчетам с пластиковыми картами в организациях торговли и сервиса. Именно эти организации и предприятия наиболее заинтересованы в эквайринге, поскольку возможность безналичной оплаты их товаров и услуг положительно влияет на объемы продаж, капитализацию, рост основных активов.

Аналитики отмечают, что эквайринг повышает эффективность бизнеса в 2-3 раза и может давать стабильный рост торговых оборотов на 10-15% ежемесячно. Вдобавок эквайринг уменьшает затраты предприятия на инкассацию, повышает уровень сервиса (нам-то с вами очень даже нравится расплачиваться за покупки своими картами, не таская в кошельке наличность).

К слову, эквайрингом карт еще принято считать снятие наличных средств в банкоматах и терминалах в случаях, если держатель карты не является клиентом организации, обслуживающей данные устройства (то есть, пользуется устройством не своего банка-эмитента).

Осуществляется эквайринг конкретной уполномоченной организацией-эквайером – банком, непосредственно осуществляющим операции с картами, а именно – расчеты с продавцами товаров и услуг, выдачу клиентам наличных средств. В данном контексте нужно упомянуть, что следует различать банк-эмитент (организацию, выпустившую карту) и банк-эквайер (организацию, обслуживающую карту). Это далеко не одно и то же.

Именно банк-эквайер заключает договор с клиентом (торговой или сервисной организацией) на установку оборудования. Но если копнуть глубже, то эквайринг предоставляется даже не самими банками, а платежными системами. У нас в России – это чаще всего известные всем Visa и MasterCard. В банках, даже самых крупных, как правило, существуют специализированные структурные подразделения, обеспечивающие эквайринг, которые по сути являются мини-представительствами одной из указанных систем. Однако, крупнейшие российские банки (Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ 24 и т.п.) позиционируют себя эквайерами и предлагают данный вид услуг от своего имени. Клиентам, в общем-то, и дела нет до этих сложных аутсорсинговых схем – лишь бы система исправно работала.

Пакет документов для оформления договора эквайрига нужен примерно такой же, как при открытии расчетного счета в банке.

Важно: клиент банка-эквайера непременно должен быть юридическим лицом!

И вообще, банки и платежные системы очень серьезно относятся к подбору клиентов. Нам на обывательском уровне и так понятно, что бабушка, торгующая клубникой со своего огорода, вряд ли сможет установить на рынке платежный терминал для «карточных» операций.

Кстати о технике. В качестве оборудования для эквайринга карт обычно используются специализированные технические устройства – POS-терминалы, реже – импринтеры. Такими «коробочками» с кнопочками и отверстием для карты многие держатели «пластика» не раз пользовались в маркетах, отелях, аэропортах. Данные устройства банки-эквайеры поставляют и устанавливают своим клиентам, как правило, на правах безвозмездной аренды.

Правомерен вопрос: какой смысл тогда предоставлять оборудование, если никакой маржи не светит? Но, как мы знаем, банкиры редко что делают бесплатно: доход они получают в виде комиссионных, взимаемых с клиентов за услугу эквайринга. Так что, установив терминал в своем магазине, его владелец (отметим – не держатель карты) регулярно «отстегивает» определенные проценты поставщику услуги.

Размеры комиссионных зависят непосредственно от торгового оборота предприятия, и чем этот оборот больше, тем меньше комиссия. Скажем так: для небольшого провинциального маркета она может составлять поначалу и до 3-4%, для какого-нибудь торгового гиганта наподобие «Ашана» – приближаться к минимуму (1-1,5%).

Справедливости ради нужно отметить, что, банк-эквайер не всю прибыль кладет к себе в карман – он делится ею с непосредственным поставщиком услуги – платежной системой, а также с банком-эмитентом, который задействован в операции эквайринга.

Здесь как раз уместно отследить технологическую цепочку операций, обеспечивающих эквайринг карт.

После того, как клиент помещает карту в отверстие терминала и вводит пин-код, производится запрос на авторизацию в платежной системе, которой принадлежит карта. Платежная система определяет банк-эмитент, которому фактически принадлежит карта, а банк-эмитент, в свою очередь, определяет состояние счета держателя карты и дает «добро» на снятие определенной суммы для оплаты товара или услуги (конечно, если на счете клиента достаточно средств).

После этого необходимая сумма с карты клиента снимается и начисляется на счет продавца (поставщика услуги, исполнителя работы).

Все эти операции производятся через специализированные процессинговые центры, владеют которыми, как правило, банки-эквайеры. Несмотря на кажущуюся громоздкость операции, с момента считывания информации терминалом до зачисления денег на счет продавца проходят считанные секунды – на практике многие из нас в этом убеждались.

В завершение следует отметить, что расчеты по операциям в рамках эквайринга карт производятся вне зависимости от вида «пластика». Это могут быть и обычные дебетовые, и доходные, и кредитные карты, лишь бы на момент операции на счете клиента были доступные средства.

Видео на тему

Эквайринг карт. Пластиковые карты и как ими пользоваться

Эквайринг. Мое дело.

Получайте новые статьи прямо к себе на почту:

bankcarding.ru

Что такое эквайринг банковских карт и его виды — торговый, мобильный, интернет

Новые технологии играют важнейшую роль во всех сферах жизни. Взаимодействие хайтек и средств связи позволило банковскому сектору создать удобную систему безналичных расчетов. Рассмотрим что такое эквайринг, как он работает.

Понятие, классификация

Сейчас редкие точки продаж не осуществляют расчеты с покупателями посредством банковских карт. Отлаженный механизм удобен в как для продавца, так и для покупателя, позволяя проводить расчеты без наличных денег.

Эквайринг как экономическое понятие, представляет метод расчета за товар или услугу посредством пластиковой карты через POS-терминал. Используется и для оплаты услуг в интернет. Это виртуальный тип оплаты с помощью карты, но без ее предоставления продавцу, а с указанием реквизитов.

Экономисты различают три типа эквайринга – торговый, мобильный, виртуальный.

Торговый эквайринг

торговый эквайринг

Торговый эквайринг – самый первый тип, который возник с появлением этой системы. Это оплата в POS-терминале в точке покупки. Продавец получает деньги на расчетный счет. Покупателю не нужно иметь с собой наличные деньги, а продавцу искать сдачу.

Преимуществ для покупателя в этой системе больше. С него, обычно, не удерживается никакой комиссии. Напротив, продавец, получает не обозначенную на ценнике сумму, а с учетом комиссии в виде процента продаж (1,5-2,5%).

Снижение ставки, равно как и установление лимита по расчетным операциям, зависит от оборотов компании и договоренностей между банком и организацией.

Документация для расчетов

Между торговой точкой (вне зависимости магазин это или туристическое агентство) и банком заключается договор эквайринга, в котором указываются условия, обязанности, ответственность сторон. Договор регламентирует формальную сторону. В этой цепи банк — посредник между платежными системами и торговцами.

Известные платежные системы — Visa, MasterCard, UnionPay, American Express — киты бизнеса, они контролируют техническую сторону платежей.

оборудование для эквайринга

Преимущества и комиссия банка

Банки в механизме этой системы занимают одно из выгодных положений. Благодаря распространению сети эквайринга в торговле, сфере услуг, образовании, медицине банки имеют стабильный доход от удержания комиссии с продавца услуг.

Размер комиссии устанавливается для каждой торговой точки индивидуально, при этом банком учитываются такие условия:

сфера деятельности организации;
показатель годовой торговой выручки;
«срок службы» предприятия;
количество торговых точек, их размер;
технические возможности (связь между банком и терминалом).

К слову, нельзя считать, что банк получает всю выручку от комиссионного вознаграждения. Часть комиссии перечисляется в адрес платежной системы и на расчетный счет банка-эмитента пластиковой карты. Это в результате также влияет на установление комиссии для продавца, доход банка от операций.

Эквайринг банковских карт как направление, сейчас переживает в банковской сфере достаточно высокую конкуренцию. Каждый из банков стремится предложить более выгодные условия, низкий порог комиссии и отсутствие лимитов.

Требования для участников

Желающие подключиться к системе эквайринга, должны обращаться по месту прямого доступа к ней, а именно в банковские учреждения. Менеджеры банка детально расскажут об особенностях системы, нюансах и способах работы с ней.

Если стороны пришли к решению, заключается договор эквайринга, а участнику присваивается персональный идентификатор, который связан с текущим банковским счетом. Не каждый может стать участником программы. Многие банки не дают согласие по некоторым причинам. Так, к примеру, предприятие должно предоставить по запросу банка отчет о финансово-хозяйственной деятельности и дополнительные документы.

Организационные вопросы по подключению терминала, заключению договора и проверке данных о компании могут занимать как одну неделю, так и целый месяц. Когда все улажено, во владение клиента передается во временное пользование то число терминалов, которое необходимо организации с учетом имеющихся офисов и филиалов. Аренда оборудования для безналичных расчетов присутствует у всех банков. Установку и настройку терминалов осуществляют банковские специалисты IT.

как работает эквайринг пластиковых карт

Часто услуги по подключению оборудования, обучению сотрудников и оформлению документов, предоставляются банками бесплатно. Иногда для клиента устанавливают лимитный порог, по которому он должен осуществить оплаты по терминалу, или же оборудование дается в платную аренду. Все эти условия оговариваются индивидуально.

Предпочтение клиент отдаст магазину, где есть POS-терминал. Поэтому многие заключают договоры эквайринга. Кроме того, магазины увеличивают свою торговую выручку посредством проводимых через систему платежей. Такая взаимосвязь обусловлена следующими принципами:

Мобильный и интернет эквайринг

Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи с помощью мобильного телефона

Мобильный — наиболее молодой тип. Его преимущество — способность существенно расширять горизонты расчетов по картам, не привязываясь к конкретной торговой точке.

Списание денег осуществляется с помощью мини-терминала (mPOS), присоединенного к смартфону, который имеет необходимое для проведения этой операции приложение. Как правило, комиссия по мини-терминалам составляет 2,5-3%.

Интернет эквайринг

интернет эквайринг

Уверенно завоевывающий с каждым годом тип эквайринга – виртуальный. Оплата происходит через Интернет без специального оборудования.

Достаточно выхода в интернет и поддержки web-интерфейса, осуществляющего переход на страницы банков и их платежных систем. В связи с частыми сбоями, прочитыванием карт в интернете хакерами, банки устанавливают дополнительные методы защиты – одноразовые ключи, отп-токеры, смс-подтверждение.

При таком виде эквайринга для интернет-магазинов комиссия для продавца составляет от 3 до 6%.

С помощью Интернет сегодня можно купить все что угодно. Можно из дома забронировать путевку в жаркие страны, купить мебель или заказать на дом еду. Но существует ряд товаров, которые запрещены представителями платежных систем и это – огнестрельное оружие, поддельная и контрафактная продукция, опасные товары, скоропортящиеся продукты и медицинские товары.

Любой интернет-магазин старается, чтобы покупки делать было удобно. Поэтому вполне обоснованно, что и они обращаются к системе осуществления платежей посредством пластиковых карт. Интернет-эквайринг подключается следующими способами:

Прямое соглашение с банком. Такой способ предусматривает услуги банка, который самостоятельно осуществляет денежные переводы между клиентом и поставщиком по иным платежам с участниками эквайринга. Услуга оплачивается владельцем интернет-магазина. В этом случае процент комиссии будет практически в два раза выше, чем в торговом эквайринге.
Сервис-провайдеры. Такие организации передают сведения о расчетах между предприятием и клиентом в банковские учреждения. Эта схема способствует получению сведений о финансово-хозяйственных операциях всем контрагентам и более детальному управлению денежными потоками. Этот вариант предоставляет большие возможности, нежели чем с банками. Аналитика интернет-провайдеров так же востребована для продавцов.

Как подключить интернет-эквайринг

оплата товаров в интернете с помощью пластиковой карты

Для подключения к услуге эквайринга участнику необходимо пройти несколько этапов, определяемых следующими принципами:

возможности интернет-соединения должны соответствовать международным стандартам;
настроить элементы интерфейса, которые отвечают за проведение денежных операций;
разработать систему для оформления возврата средств;
установить иконки платежных систем.

Только после этого ресурс сможет полноценно работать, будет разрешен в системе эквайринга. Это формальности, самое главное – правильно оформленные документы.

Недостатки системы эквайринга

Среди явных преимуществ в системе есть и свои недостатки. В связи со сложным информационным процессом, который создается многими комплексами программ, система не защищена от возможных ошибок. Также могут наблюдаться сбои в работе самого терминала. Такие сбои и ошибки могут приводить к недовольству клиента.

Встречалась безграмотность сотрудников, которые отказывались делать возврат, мотивируя это технической невозможностью. Но эта опция предусмотрена самим терминалом. Есть и случаи мошенничества, когда продавец указывает сумму, большую, чем определена на ценнике. Важно обращать внимание на чеки.

Эквайринг стал важной частью расчетов за товар между продавцом и покупателем. И если у торгового типа есть конкурент в виде наличных денег, то в интернет-расчетах он лидирует..

ktovdele.ru

Что такое эквайринг - значение термина, история эквайринга

Пластиковые карты стремительно ворвались в нашу жизнь. Мы расплачиваемся ими в супермаркетах и в интернет магазинах. Сейчас с трудом можно представить себе жизнь без этих финансовых помощников. Многие используют пластиковые карты, но мало кто знает, что такое эквайринг. Попробуем в этом разобраться.

Термин «эквайринг»

Не так давно карты использовались только для снятия наличных денег в банкоматах. Но со временем банки расширили их функционал, сделав карты безналичным кошельком для своих клиентов. Так появился эквайринг.

В переводе с английского термин «эквайринг» означает «приобретение». Эквайринг – это система, благодаря которой можно расплачиваться при помощи банковских карт за приобретенные товары.

Миллионы людей ежедневно пользуются данной системой, совершая покупки. При этом им совсем не обязательно иметь в кошельке наличные деньги. Достаточно карточки с положительным балансом.

История эквайринга

Система эквайринга за все время существования постоянно совершенствовалась и развивалась.

Когда-то для оплаты картой кассиры использовали механическую машинку под названием «импринтер». При помощи него они делали слепок с карточки покупателя. Так у сотрудников магазинов оставались реквизиты клиента.

Этот способ считывания данных был неудобным и рискованным. Продавец не имел никакого понятия о балансе карты. Прямой связи с банковскими сотрудниками не было. Поэтому магазины принимали оплату при помощи «импринтеров» на свой страх и риск, надеясь на порядочность и честность покупателя.

Разработчики платежных систем решили усовершенствовать эквайринг, сделав процесс приобретения товаров безопасным. На смену механическому устройству пришли электронные терминалы. Отныне они всегда были на связи с отделением банка во время платежей.

Сейчас мы пользуемся такими аппаратами ежедневно, вставляя в них пластиковую карту и вводя пин-код.

Причины популярности эквайринга

Сегодня банковские карты принимают как в больших супермаркетах, так и в маленьких магазинах. У этого есть целый ряд причин:

Кассир не работает с наличными деньгами, поэтому ему не нужно отсчитывать сдачу. Количество ошибок при подсчете денег сводится к нулю
Продавцы не рискуют получить фальшивые банкноты, так как клиент не рассчитывается наличными деньгами

Услуги инкассаторов стоят недешево. Используя эквайринг, компания экономит свои деньги. Так как в кассе нет денежных купюр, не нужно вызывать инкассаторов для их транспортировки в банк
Покупателям удобно расплачиваться картами. Им не нужно носить с собой бумажник и волноваться о том, что его могут украсть. Если клиент теряет карту, он за несколько минут может ее заблокировать и не беспокоиться за сохранность средств. Злоумышленники не смогут ими воспользоваться

Статистика показывает, что магазины, в которых налажена система оплаты картами, имеют более высокий доход. Все дело в том, что владельцы карточек не видят своих денег вживую, поэтому расстаются с ними легко.

Также исследования показали, что основной процент спонтанных покупок приходится именно на владельцев банковских карт. У их хозяев нет строгой ограниченности в средствах, покупатели лишь примерно представляют, сколько денег на электронном счете. Поэтому они, не задумываясь, берут с полки товар, оправдывая это тем, что денег у них точно хватит.

Психологи советуют любителям незапланированных покупок и шопоголикам перед походом в торговый центр снимать с карты определенную сумму. Так они будут ограничены в финансах и не накупят лишнего.

Торговый эквайринг

Это самый популярный способ покупок по безналичному расчету. Он появился на заре возникновения эквайринга.

Торговый эквайринг – это плата за покупки и услуги при помощи специализированных электронных терминалов. Клиент помещает пластиковую карту в аппарат, после чего деньги перечисляются на расчетный счет компании. Банки получают от этого прибыль. Она оставляет от полутора до двух процентов от суммы покупки.

Организация может заключить с банком соглашение, которое позволит уменьшить этот процент. Большие финансовые обороты благоприятно сказываются на снижении процентной ставки.

Служащие банка устанавливают терминалы в супермаркетах и торговых центрах. Банк проводит обучение сотрудников, доступно объясняя им, как правильно пользоваться аппаратами. Также организациям в любой момент может быть предоставлена информация о проведенных операциях.

К минусам торгового эквайринга следует отнести частые сбои в работе терминалов. Порой, вооружившись пластиковой картой, покупатели намерены потратить большую сумму. Но на кассе клиенты узнают, что карты к оплате временно не принимаются. Это заставляет людей нервничать, оставлять покупки в торговом зале и идти на поиски ближайшего банкомата.

Интернет эквайринг

Это виртуальная система оплаты товаров. Она популярна среди покупателей всего мира.

Уникальность интернет эквайринга состоит в том, что она дарит возможность оплатить товары, не выходя из дома. Вы легко можете приобрести билеты на поезд или самолет, купить строительные материалы, мебель и детские товары. При этом вам не нужно ехать в торговый центр, томиться в пробках и стоять в очередях.

Интернет-магазины представляют подробное описание товаров, выкладывают качественные фотографии, которые позволяют покупателям сделать свой выбор.

Потребителям не нужно устанавливать дополнительные программы. Достаточно иметь под рукой номер карты и тайный код, расположенный на ее обратной стороне.

Клиент выходит в сеть интернет, находит понравившийся товар и проходит по ссылке для оплаты через web-интерфейс.

Чтобы предотвратить хищение средств со счета, банки устанавливают многоступенчатую аутентификацию пользователя. Они высылают пароль на номер мобильного телефона, который привязан к карте.

За все эти услуги банки берут с организаций комиссию, которая составляет в среднем 4-5 процентов от суммы покупки.

Мобильный эквайринг

Это самый молодой вид эквайринга, который завоевывает популярность среди покупателей. Мобильный эквайринг развивается быстрыми темпами.

Чтобы воспользоваться этой системой, клиенту нужно иметь смартфон с установленным приложением для оплаты по безналичному расчету. У кассира должен быть аппарат, поддерживающий мобильный эквайринг. Он подключается к телефону для перевода средств.

Популярность мобильного эквайринга обусловлена тем, что это ноу-хау позволяет платить за товар без пластиковой карты. Мало кто из нас выходит из дома без смартфона. Если на нем есть нужная программа, можно считать, что телефон превращается в ваш личный кошелек.

Эквайринг открывает перед продавцами широкие горизонты. Эта система позволяет компаниям экономить средства и привлекать новых клиентов.

Видео инструкция

topkin.ru