Ипотека с нулевым первоначальным взносом становится менее доступной. Ипотека с нулевым первоначальным взносом

Первоначальный взнос

Ипотека с обязательным первоначальным взносом

Первоначальным взносом называют определенный процент общей стоимости жилья, который необходимо оплатить заемщику по условиям получения ипотечного кредита. Процент данного взноса может находиться в пределах от 0 до 90, в зависимости от того, по какой ипотечной программе покупается жилье. При этом, источник суммы взноса большой роли не играет. Данные средства могут быть отложенными в течение многих лет; результатом продажи чего-либо и даже потребительским кредитом.

Если заемщик готов внести единым платежом более 70% от стоимости выбранного им жилья, то есть смысл взять кредит другого вида. Например, более интересным вариантом может стать потребительский. В такой ситуации его выгода будет в существенной экономии в силу отсутствия ряда расходов, идущих на оформление ипотеки. Да и сам процесс оформления ипотечного кредита будет более простым.

Однако, ситуация, описанная в предыдущем абзаце – это частный случай, рассматривать который подробно не стоит. Поскольку в большинстве ситуаций ипотеку хотят оформить люди, которые не могут себе позволить сделать такой большой первоначальный взнос.

Калькулятор, который присутствует на нашем сайте, позволит просчитать разные ипотечные программы. Это даст возможность выбрать кредит именно с той суммой первоначального взноса, которая удобна именно вам. Также важно учитывать тот факт, что банк, оформляя ипотеку, берет в расчет оценочную стоимость жилья, а не ту, которую устанавливает его владелец. Как следствие, если рыночная стоимость превышает оценочную, то необходимо подумать о том, откуда взять разницу. Ведь сумма первоначального взноса и сумма выданного кредита вместе будут составлять оценочную стоимость, которая ниже той, что была установлена продавцом.

Оформлении ипотеки без первоначального взноса

Если ипотека оформляется без первоначального взноса, то и для кредитора, и для заемщика она является достаточно рискованным предприятием.

Ипотечные программы данного вида пользовались особой популярностью до 2008 года. Это было обусловлено тем, что цены на жилье увеличивались гораздо быстрее, чем накопления, необходимые для первого взноса. Однако, в 2008 году произошел экономический кризис. И предоставлять ипотеку без взноса банкам стало очень невыгодно, даже не взирая на высокий процент, прописанный в договоре.

Ипотека без вноса построена на аннуитетной схеме расчетов. Это значит, что первые несколько лет после оформления ипотеки большая часть суммы, уплаченной заемщиком, пойдет на погашение процентов. Если возникает непредвиденная ситуация, в которой у заемщика не будет возможности продолжать выплаты, осуществленные платежи пропадают. А если цена на ипотечное жилье будет ниже на момент прекращения выплат в сравнении с моментом покупки, то, продав его и отдав сумму банку на погашение кредита, можно еще и остаться должным.

Конечно, в таких ситуациях люди чаще всего оперируют аргументом, что деньги, идущие в качестве оплаты аренды, будут идти в качестве погашения ипотеки. Теоретически – это возможно. Однако нельзя сбрасывать со счетов несколько очень важных но. В первую очередь следует учитывать, что ежемесячный ипотечный платеж может быть выше арендной ставки. А также, как ни крути, но необходимость в сбережениях будет. Ведь моментально не получится переехать в ипотечное жилье. Сперва надо оформить бумаги, потом, возможно, делать ремонт. А это значит, что платить придется и кредит, и аренду.

На сегодняшний день государство поддерживает ипотечные программы, отдавая предпочтение вариантам с 10% первоначальным взносом. Стать участником такой программы можно практически в любом регионе, так как она была разработана АИЖК. Что, правда, обязательным условием является страхование финансовых рисков, а это несколько повышает итоговую ставку.

Если заемщик не может внести первоначальный взнос, то для кредитора это является явным сигналом того, что его доходы находятся не на столь высоком уровне. Чтобы быть уверенным, что выплачивать ипотеку получится, заемщику рекомендуется провести эксперимент. Открыть банковский счет на свое имя и ежемесячно, согласно условий ипотечной программы, на протяжении одного-двух лет перечислять определенную сумму. Если проблем при эксперименте не возникнет, и каждое пополнение счета будет проходить согласно графику, то ипотеку без взноса можно рассматривать, как реальный вариант покупки жилья.

Существует также альтернативный вариант получить ипотечный кредит, не делая при этом первоначальный взнос. Нужно оформить потребительский кредит и использовать полученные средства, чтобы сделать первый взнос. Таким образом, личные средства на него не затрачиваются, но условия кредита по ипотеке для заемщика будут более выгодными. Потребительский кредит выдается под более большой процент. Однако его сумма не так велика, как ипотечного. В связи с этим, погасить его можно за пару-тройку лет. Главное, чтобы при этом был достаточный уровень дохода.

ipotekon.ru

Ипотека с нулевым или минимальным первоначальным взносом

Автор: Дарья Петренко

Когда я начала думать о покупке жилья, конечно, первое, что пришло в голову – это ипотека. А почему бы и нет? Сразу купить квартиру мало кто может, и оформление ипотечного кредита чуть ли не единственный доступный вариант. Но, «побродив» немного по просторам интернета, я поняла, что вариант не такой уж и доступный.

Дело в том, что при любом кредите необходим первоначальный взнос, причем в случае ипотеки желательно, чтобы он был не меньше семидесяти процентов от общей стоимости квартиры. Если учесть, что жилье в наше время стоит как минимум несколько миллионов, то даже половину такой суммы мне внести не удастся.

Но я была твердо уверена, что смогу найти хоть что-нибудь подходящее для моего скромного дохода. И вот он, так сказать, кредит моей мечты – ипотека с 0 первоначальным взносом. Все просто: прихожу, оформляю и живу. Прекрасно! Даже, пожалуй, слишком…

И действительно, вышло, что не все так хорошо, как казалось на первый взгляд.

Конечно, ипотека с нулевым взносом – вариант дешевый, но, увы, не выгодный.

Вот два основных недостатка:

Большой процент. Ставка по кредиту просто огромная, заемщики много переплачивают, хотя сперва радовались 0 взносу. Ипотека в любом случае подразумевает некоторую переплату, а в данной ситуации такие высокие проценты легко объяснить – отсутствие взноса говорит о финансовой нестабильности клиента, и большая ставка дает банку гарантию, что кредит точно будет погашен.
Долгий срок. Если у заемщика нет возможности внести первоначальный взнос, то вполне вероятно, что и выплачивать кредит он будет крайне медленно. Как правило, ипотека с минимальным первоначальным взносом берется не меньше чем на двадцать лет, а порой и больше. И кто, скажите на милость, захочет, чуть ли не половину жизни отдавать кредит? Думаю, что таких мало.

Поэтому, большей популярностью пользуются взносы, составляющие 10-20% от стоимости квартиры. Полагаю, что это гораздо разумнее – ставка по кредиту будет, пусть немного, но все-таки меньше, да и появится возможность быстрее выплатить ипотеку. Минимальный взнос, если взять именно десять процентов – не такая уж большая сумма. По крайней мере, у меня точно есть шанс ее накопить, причем, за сравнительно короткий срок.

Еще один неоспоримый плюс 10% взноса – банки легче идут на подобные займы. Задалась вопросом – почему? Ответ меня удивил – оказывается, что тут важную роль играют страховые компании. Именно они берут на себя ответственность в случае не выплаты кредита. При оформлении бумаг, вас просят подписать еще несколько страховых обязательств – и дело в шляпе, вот ключи от дома.

Вывод напрашивается сам собой – не стоит «гоняться за дешевизной». Конечно, уплатить первоначальный взнос в размере семидесяти процентов от стоимости квартиры практически невозможно, но хотя бы десять процентов – вполне реально. Поэтому, я решила не торопится, да и вам советую тоже самое. Думаю, лучшим вариантом будет накопить небольшой первоначальный взнос, а потом уже рассматривать предложения по ипотечным кредитам.

vv-credit.ru

Ипотека с нулевым первоначальным взносом становится менее доступной

С оживлением рынка ипотеки многие банки начали уменьшать размер первоначального взноса. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые кредитные организации даже предлагают оформить ипотечный кредит на полную стоимость приобретаемой недвижимости, то есть заемщику не нужно вносить собственные средства. Но условия большинства таких кредитов содержат требование по предоставлению дополнительного обеспечения, помимо приобретаемой недвижимости.

Как правило, обеспечением выступает уже имеющаяся в распоряжении заемщика недвижимость. На этих условиях без первоначального взноса можно взять кредиты в Сбербанке (программа «Ипотека с государственной поддержкой»), Газпромбанке, Райффайзенбанке, НОМОС-Банке и др. В таких банках, как «Зенит» (кредит на покупку квартиры в ЖК «Северная долина») и Балтинвестбанке (программа «Готовое жилье») дополнительным залогом может служить не только недвижимость, которой заемщик уже владеет, но и автомобиль. «Залоговая стоимость дополнительного обеспечения должна составлять не менее 10% от стоимости приобретаемой квартиры», — рассказали в банке «Зенит».

Сургутнефтегазбанк при отсутствии первоначального взноса принимает в качестве обеспечения, помимо иной жилой недвижимости, поручительства двух физических лиц, поручительство платежеспособных юридических лиц или залог высоколиквидных ценных бумаг.

«Банк в первую очередь интересует соотношение суммы кредита к сумме обеспечения (LTV), — поясняет директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-Банка Сергей Арзянцев. — Обычно этот показатель составляет не более 80—85%».

По его словам, когда банк рекламирует нулевой первоначальный взнос, то чаще всего он требует предоставить два залога, чтобы минимизировать свои риски. «До кризиса на рынке были предложения с LTV 100%, но многие банки на этом «обожглись», поэтому сейчас таких ипотечных кредитов практически нет», — добавляет он.

Впрочем, ряд банков все же готовы кредитовать покупку жилья заемщикам с нулевым взносом и без дополнительного залога. Например, Транскапиталбанк по программе «Городская ипотека» может потребовать поручительство физического лица. По словам директора департамента розничных и корпоративных продаж Транскапиталбанка Жанны Паниной, это условие не является обязательным. «Банк может запросить его в индивидуальном порядке», — уточнила она.

В Запсибкомбанке требуется поручительство супруга (супруги). Банк «Советский» выдает ипотечный кредит на квартиру или загородный дом под залог только приобретаемого объекта, поручительство не требуется.

Как поясняют в Транскапиталбанке, для минимизации рисков ведется работа с каждым заемщиком и после выдачи кредита: оценивается платежная дисциплина, остаток задолженности по кредиту, динамика цен на недвижимость. В случае резкого падения стоимости залогового жилья, но при стабильном финансовом положении заемщика он продолжает платить по кредиту в прежнем режиме. «Если же у банка появляются сомнения в погашении кредита, то в качестве дополнительного обеспечения возможно предоставление либо другого залога (более дорогой недвижимости, дополнительного имущества), либо поручительство физического или юридического лица. Но в нашей практике такого еще не было», — рассказывает Панина.

Банки, проводящие более консервативную политику ипотечного кредитования, считают, что без первоначального взноса риски весьма существенны. «Наличие первоначального взноса — это своеобразный «тест» для клиента, проверка его умения управлять деньгами и важной для банка финансовой дисциплины», — утверждает заместитель начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антон Павлов.

Основные риски, напоминают представители банков, заключаются в падении стоимости залога в случае кризисных явлений. «Кроме того, увеличивается риск убытка при потере заемщиком работы или снижения его доходов: если это произойдет в самом начале срока кредита, то, с учетом издержек по реализации залогового имущества, средств от продажи недвижимости может не хватить для погашения задолженности», — добавляет Павлов.

Что касается поручительства, то, по мнению Сергея Арзянцева, его можно считать формальностью и риски с ним такие же, как и при отсутствии дополнительного обеспечения при ипотечном кредитовании в массовых масштабах. Альтернативу залоговому обеспечению банки видят в страховании финансовой ответственности заемщика. «Страховка покроет убытки банка на случай реализации заложенного имущества на сумму ниже размера предоставленного кредита», — считает Арзянцев.

www.ludiipoteki.ru

Ипотека с нулевым первоначальным взносом снова становится популярной

Ипотека с нулевым первоначальным взносом снова становится популярной, однако не такой доступной, как раньше. Сейчас большинство банков, предлагающих гражданам улучшить жилищные условия без наличия собственных средств, требуют дополнительного обеспечения в виде уже имеющегося имущества. С оживлением рынка ипотеки многие банки начали уменьшать размер первоначального взноса. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые кредитные организации даже предлагают оформить ипотечный кредит на полную стоимость приобретаемой недвижимости, то есть заемщику не нужно вносить собственные средства. Но условия большинства таких кредитов содержат требование по предоставлению дополнительного обеспечения, помимо приобретаемой недвижимости. Как правило, обеспечением выступает уже имеющаяся в распоряжении заемщика недвижимость. На этих условиях без первоначального взноса можно взять кредиты в Сбербанке (программа «Ипотека с государственной поддержкой»), Газпромбанке, Райффайзенбанке, НОМОС-Банке и др. В таких банках, как «Зенит» (кредит на покупку квартиры в ЖК «Северная долина») и Балтинвестбанке (программа «Готовое жилье») дополнительным залогом может служить не только недвижимость, которой заемщик уже владеет, но и автомобиль. «Залоговая стоимость дополнительного обеспечения должна составлять не менее 10% от стоимости приобретаемой квартиры», — рассказали в банке «Зенит». Сургутнефтегазбанк при отсутствии первоначального взноса принимает в качестве обеспечения, помимо иной жилой недвижимости, поручительства двух физических лиц, поручительство платежеспособных юридических лиц или залог высоколиквидных ценных бумаг. «Банк в первую очередь интересует соотношение суммы кредита к сумме обеспечения (LTV), — поясняет директор департамента ипотечного кредитования НОМОС-Банка Сергей Арзянцев. — Обычно этот показатель составляет не более 80—85%». По его словам, когда банк рекламирует нулевой первоначальный взнос, то чаще всего он требует предоставить два залога, чтобы минимизировать свои риски. «До кризиса на рынке были предложения с LTV 100%, но многие банки на этом «обожглись», поэтому сейчас таких ипотечных кредитов практически нет», — добавляет он. Впрочем, ряд банков все же готовы кредитовать покупку жилья заемщикам с нулевым взносом и без дополнительного залога. Например, Транскапиталбанк по программе «Городская ипотека» может потребовать поручительство физического лица. По словам директора департамента розничных и корпоративных продаж Транскапиталбанка Жанны Паниной, это условие не является обязательным. «Банк может запросить его в индивидуальном порядке», — уточнила она. В Запсибкомбанке требуется поручительство супруга (супруги). Банк «Советский» выдает ипотечный кредит на квартиру или загородный дом под залог только приобретаемого объекта, поручительство не требуется. Как поясняют в Транскапиталбанке, для минимизации рисков ведется работа с каждым заемщиком и после выдачи кредита: оценивается платежная дисциплина, остаток задолженности по кредиту, динамика цен на недвижимость. В случае резкого падения стоимости залогового жилья, но при стабильном финансовом положении заемщика он продолжает платить по кредиту в прежнем режиме. «Если же у банка появляются сомнения в погашении кредита, то в качестве дополнительного обеспечения возможно предоставление либо другого залога (более дорогой недвижимости, дополнительного имущества), либо поручительство физического или юридического лица. Но в нашей практике такого еще не было», — рассказывает Панина. Банки, проводящие более консервативную политику ипотечного кредитования, считают, что без первоначального взноса риски весьма существенны. «Наличие первоначального взноса — это своеобразный «тест» для клиента, проверка его умения управлять деньгами и важной для банка финансовой дисциплины», — утверждает заместитель начальника управления Абсолют Банка по работе с сегментом розницы Антон Павлов. Основные риски, напоминают представители банков, заключаются в падении стоимости залога в случае кризисных явлений. «Кроме того, увеличивается риск убытка при потере заемщиком работы или снижения его доходов: если это произойдет в самом начале срока кредита, то, с учетом издержек по реализации залогового имущества, средств от продажи недвижимости может не хватить для погашения задолженности», — добавляет Павлов. Что касается поручительства, то, по мнению Сергея Арзянцева, его можно считать формальностью и риски с ним такие же, как и при отсутствии дополнительного обеспечения при ипотечном кредитовании в массовых масштабах. Альтернативу залоговому обеспечению банки видят в страховании финансовой ответственности заемщика. «Страховка покроет убытки банка на случай реализации заложенного имущества на сумму ниже размера предоставленного кредита», — считает Арзянцев.

banki.ru 03.05.2012

rusipoteka.ru