Ипотека с «нулевым» взносом: как не нарваться на неприятности. Ипотека с нулевым первым взносом

как не нарваться на неприятности

Хочу квартиру, а денег нету...

Несмотря на кризис, банки продолжают предлагать ипотечные кредиты с небольшим, иногда даже нулевым, первоначальным взносом. С одной стороны, это предложение воодушевляет — ведь это возможность купить квартиру, не имея на руках почти никаких денег! Но такие кредиты имеют множество нюансов. Требуется внимательно просчитать все риски и дополнительные потери, о которых банки не любят говорить до момента заключения сделки.

Вам могут настойчиво предложить, а по сути заставить подписаться под дополнительные и совсем необязательные платежи за риск утраты или повреждения предмета залога – вашей квартиры. Например, застраховаться на случай стихийных бедствий и обрушения дома. Вдвое больший платеж придется внести и за страхование собственной жизни и здоровья. И в полтора раза дороже последней – страховка на случай прекращения или ограничения прав собственности на предмет залога.

Помимо гигантских ежемесячных платежей, заемщикам приходится регулярно оплачивать в добавление к страховкам около полутора десятков чисто банковских услуг, которые не являются принципиально важными.

Понять банки можно, ведь ипотека без первоначального взноса весьма рискованна. Когда у человека нет на руках первоначального взноса, это, скорее всего, означает, что он недостаточно зарабатывает. Вот финансовые учреждения и подстраховываются.

Но, как результат, процент расторжения ипотечных договоров с банками по таким кредитам высок – для многих выплаты оказываются не по карману. Часто получается так, что клиент еще и остается должным банку – если стоимость квартиры снизилась, что в период кризиса не редкость.

На какой минимальный взнос реально рассчитывать?

«Нулевыми взносами» чаще всего «грешат» небольшие банки. Лидеры рынка редко предлагают потенциальным клиентам кредиты с первоначальным платежом ниже 15% - только Сбербанк, в виде исключения для молодых семей и Россельхозбанк для вторичного рынка. В целом же картина по рынку выглядит таким образом: 20% потребуют Сбербанк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, и ВТБ, 25% - Альфа-банк и Райффайзенбанк. Отдельно можно отметить с десяток небольших, но надежных банков, которые опускают ставку ниже 15%, не «нагружают» клиентов поборами, но взамен за свою открытую политику требуют большой набор документов, идеальную кредитную историю и справку подтверждения доходов только по форме 2-НДФЛ.

Минимальный взнос предлагает и АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). По программам агентства можно вселиться в квартиру, заплатив 10% от ее стоимости и с меньшей процентной ставкой. Но есть ряд ограничений – такие кредиты, по большей части, получают лишь несколько категорий граждан – обладатели материнского капитала, военные, сотрудники госучреждений. Работает эта схема достаточно просто: если банк требует 20%, то заемщик вносит 10% из своего кармана, а деньги, выданные государством (маткапитал, субсидии и прочее) переводятся на счет банка в счет недостающих 10%. Следует знать, что минимальный первоначальный по этим программам также обязывает покупателей квартир страховать все возможные риски, чтобы в особых случаях, остаток погасила страховая компания.

Советы напоследок

Эксперты рекомендуют не спешить с ипотекой даже в том случае, если у вас на руках имеется первоначальный взнос. Учитывайте еще и траты на ремонт, переезд и тот факт, что чем больше будет ваш первоначальный взнос, тем меньше окажется процентная ставка и размер ежемесячных платежей. То есть тем меньше вы в конечном итоге переплатите.

К примеру, при первом взносе, превышающем 70-75% стоимости жилья, при покупке квартиры в новостройке, с некоторыми застройщиками можно договориться о беспроцентной рассрочке.

www.kp.ru

Почему рынок не приветствует ипотеку с нулевым первоначальным взносом?

Задайте вопрос эксперту

Статья. 2.02.2017 Версия для печати

Риски для кредиторов

На рынке новостроек сегодня можно встретить предложения о покупке квартиры в ипотеку с нулевым первоначальным взносом. Покупатели это приняли с удовольствием, что логично: можно не копить деньги, а сразу купить жильё, зафиксировав его стоимость. Почему же далеко не все участники рынка приветствуют идею отсутствия первого взноса?

—Для банков – это риски в связи с непониманием реальной платежеспособности клиента, а также из-за возможных трудностей при реализации объекта в случае неисполнения клиентом своих обязательств, – объясняет руководитель управления по ипотеке и корпоративным продажам RDI Рустам Азизов.

Заместитель гендиректора по продажам ООО «Самолёт Девелопмент» Яна Сосорева также считает, что нулевой первоначальный взнос – достаточно большой риск для кредитных организаций.

—Клиент, берущий кредит без первоначального взноса, почти ничего не теряет, поэтому существуют опасения, что он может перестать в дальнейшем вносить средства. Клиент же, который берёт кредит с первоначальным взносом, теряет больше. И, согласно статистике, он более дисциплинированный, поэтому финансовые организации рассматривают его как более надежного заёмщика, – комментирует она.

Руководитель департамента ипотечного кредитования СК KASKAD Family Анна Борисова согласна с коллегой:

—Физическое лицо, не способное на накопление хотя бы 10% от стоимости объекта, более халатно относится и к выплате своего кредита. По статистике банков, «дефолт заёмщика» и уход в просрочку «90+» чаще всего допускают клиенты с низким первоначальным взносом или вовсе без него. А чем выше взнос, тем аккуратнее выплачивается ипотечный кредит.

Об этом же говорят и специалисты отдела ипотеки компании S.A. Ricci жилая недвижимость:

—На любые кредиты без первоначального взноса приходится наибольшее количество дефолтов. Можно предположить, что клиенты, которые не могут или не хотят накопить на первый взнос, будут менее дисциплинированно платить по кредиту.

В пресс-службе Россельхозбанка эту информацию подтверждают. Здесь подчёркивают, что первоначальный взнос отражает способность населения к накоплению, а также уровень собственного участия заёмщика в приобретаемом объекте недвижимости. Чем больше такое участие, тем менее вероятна возможность риска дефолта по кредиту.

Нюансы предложения

Ипотеку с нулевым первоначальным взносом предлагают несколько банков. В их числе эксперты называют Банк «Возрождение», «СМП-банк», «Промсвязьбанк», «Металлинвестбанк». Подобные предложения есть в ЖК целого ряда петербургских, московских и подмосковных застройщиков.

По словам начальника отдела ипотеки ГК «Инград» Сабины Хамитовой, использование ипотечного кредита без первоначального взноса распространено среди молодых семей, которым необходимо несколько лет для того, чтобы накопить на этот самый взнос. Однако данный инструмент обладает рядом особенностей, как для самих покупателей, так и для застройщиков и банков.

Прежде всего, ставки по ипотечным продуктам без первоначального взноса в среднем на 2-3 п.п. выше ставок в рамках стандартных ипотечных продуктов. Повышая стоимость кредита, банки компенсируют финансовые риски.

—К минусам таких программ для клиента, прежде всего, относится более высокая ипотечная ставка. Скажем, в том же «СМП-банке» ставка по программе ипотечного кредитования без первого взноса составляет 12,75%, при том, что на рынке есть ставки и в районе 10%. Кроме того, клиенту всё равно придётся платить – за страхование имущества, услуги риэлтора, регистрацию сделки, – предупреждают в S.A. Ricci жилая недвижимость.

Пол словам экспертов компании, при работе с такими программами увеличиваются риски банка или застройщика (в зависимости от того, какой договор они заключили между собой). Кто-то из них должен будет покрывать убытки банка, если заёмщик перестанет обслуживать кредит, а рыночная стоимость жилья, служащего залогом, снизится относительно суммы договора. Собственно, первый взнос в случае классического ипотечного кредита является для банка страховкой именно от этой ситуации.

При отсутствии стартового взноса кредитные организации стремятся минимизировать свои риски и другими способами. В частности, проводят более жёсткий и тщательный андеррайтинг. Некоторые банки требуют дополнительное поручительство со стороны застройщиков, которые, в свою очередь, неохотно идут на это.

—При ипотеке с нулевым взносом выдвигаются завышенные требования к заёмщикам. Обязательна идеальная кредитная история, подтверждение дохода по справке 2 НДФЛ, в то время как у большинства заёмщиков доходы подтверждаются справкой по форме банка, – рассказывает генеральный директор «Азбуки Жилья» Владимир Каширцев.

При этом если потенциальный заёмщик владеет недвижимостью, которую продаёт, чтобы улучшить жилищные условия (но не хочет снижать цену для ускорения процесса и поэтому берёт ипотеку без первоначального взноса), то проблем с одобрением, скорее всего, не будет. А вот если ни собственности, ни накоплений у человека нет, доказать свою платежеспособность и стабильность дохода будет сложно.

—Чтобы получить одобрение, заёмщику придётся подтвердить стабильный доход в размере как минимум вдвое больше планируемого ипотечного платежа. Кроме того, доход этот должен быть стабильным, а не возникшим полгода назад. И даже в этом случае банк может усомниться, так как, по логике кредитной организации, если человек давно и хорошо зарабатывает, непонятно, почему у него нет накоплений хотя бы на 10-процентный первоначальный взнос, – отмечает заместитель гендиректора по развитию ИСК «Ареал» Максим Радченко.

Именно поэтому значительная часть заявок на ипотеку без первоначального взноса банками отклоняется, и оформить такой вид ипотеки удаётся немногим. И потенциальным покупателям не помешает это учитывать при изучении заманчивых рыночных предложений.

Разумная Недвижимость

По информации портала. При использовании материала гиперссылка на Razned.ru обязательна.

razned.ru

Ипотека без первоначального взноса в 2018 году: 8 лучших банков

Если срочно нужно жилье, а денег на стартовый взнос не удалось накопить, не отказывайтесь от своей мечты. Выручит банковский продукт — ипотека без первоначального взноса, 2018 год не обещает каких-то изменений в этом плане. Подробности в статье.

Ипотечная программа без первоначального взноса в Газпромбанке

На вопрос, какие банки дают ипотеку без первоначального взноса в 2018 году, ответ однозначный: их немного, но Газпромбанк в их числе. Условия на выдачу достаточно жесткие, существует ряд ограничений, пакет документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, большой.

Хотя сумма первого взноса и распределяется между последующими регулярными платежами, но преимущество предложения в том, что заемщик имеет больше времени для накопления средств, чтобы постепенно выплатить кредит.

В «Газпромбанке» действует программа, по которой можно получить ипотечный кредит без внесения первоначального взноса и приобрести квартиру, но право собственности на нее должно быть уже оформлено первичным собственником.

По этой программе приобретают квартиры, выставленные на рынок «Управлением гражданского строительства» — Казенным предприятием г. Москвы. Условия следующие:

максимальная сумма ипотеки — 10 000 000 р., минимальная — 500 000 р.;
срок — 30 лет;

минимальная ставка по ипотечному кредиту — 14,5%.

Для участия в программе, банку необходимо предоставить пакет документов:

Заполненную анкету-заявление с обязательным указанием СНИЛС.
Общегражданский российский паспорт — оригинал, копию или другое удостоверение личности заемщика.
Трудовую книжку — копию, где каждая страница заверена печатью предприятия, где работает заемщик.
Документ, содержащий данные о заработной плате за 12 месяцев, предшествующих дате обращения. Если стаж по последнему месту работы менее года, то данные предоставляются за фактически отработанный период, но он не может быть меньше 6 месяцев. Допускается предоставление как справки 2-НДФЛ, так и выписки по банковскому счету любого банка, где есть сведения о поступлениях заработной платы. На оригинальном документе должна быть подпись банковского работника и печать.
Справку о доходах по специальной форме Газпромбанка.

Риски по причинению ущерба имуществу или его утрате подлежат обязательному страхованию. Страхование от несчастных случаев добровольное, банком принимаются страховые полисы любых страховщиков, но с условием, что они отвечают требованиям АО ГПБ.

Заявки на ипотечный кредит рассматриваются от 1 рабочего дня до 10, условия для каждого обратившегося ГПБ определяет индивидуально, и они не всегда идентичны стандартным. В случае отказа банк не обязан объяснять причины.

Банк выдвигает следующие 2 основных требования к потенциальным заемщикам:

залог приобретаемой недвижимости;
наличие платежеспособного поручителя.

Существуют и дополнительные условия:

Залог имеющейся в собственности недвижимости или автомобиля.
Поручительство юридических или физических третьих лиц.

Заемщик должен отвечать 4 запросам Банка:

Иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию в Москве, МО или в местах, где находятся филиалы.
Не иметь нехорошей кредитной истории.
Подавать кредитную заявку в возрасте не меньше 20 лет. К дате полного погашения ипотечного кредита возраст заемщика не должен превышать 60 лет, если это мужчина, и 55, когда заявку подает женщина.
Непрерывно трудиться у последнего работодателя не менее полугода, имея общий стаж 1 год минимум.

Ипотечный кредит на 30 лет в банке «Возрождение»

Ипотечные кредиты, не предполагающие первоначального взноса, банк выдает тем, кто приобретает недвижимость в ЖК Москвы, Санкт-Петербурга, Ростова-на-Дону от застройщика «Интеко». Кредитование предоставляется на 30 лет со ставкой от 13%. Максимум, что можно получить — это 8 млн р.

Совсем недавно банк «Возрождение» предложил ипотеку с 0% первоначального взноса на приобретение жилья от «Группы ПНС» в жилом квартале Москвы SREDA и микрорайоне «Домашний». Квартиры находятся в стадии строительства. Сумма ипотеки здесь увеличена до 30 млн р. Банк планирует такое сотрудничество и с другими компаниями. Порядок получения и условия по ипотеке аналогичны требованиям предыдущего банка.

6 банков, имеющих специальные программы по компенсации первоначального взноса

Без непосредственного внесения первого взноса ипотечный кредит доступен только для 3 городов. А можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в каких-то финансовых учреждениях, находящихся в регионах? Такая возможность существует.

Некоторые банки согласны компенсировать первоначальный взнос материнским капиталом, другие оформляют дополнительный кредит на него, взяв в залог имеющуюся недвижимость.

По таким программам работают:

Райффайзенбанк;
Сбербанк;
ВТБ24;
Альфа-банк;
Промсвязьбанк;
ДельтаКредит.

Ипотека с привлечением материнского капитала в Райффайзенбанке: 6 шагов к достижению цели

В Райффайзенбанке есть специальная программа для тех, кто хочет взять ипотеку без первоначального взноса с использованием материнского капитала. Условия предоставления:

срок — 1 год - 25 лет;
валюта — рубли;
покупка — жилье готовое или строящееся;
возможные созаемщики — родители семьи, супруг или супруга;
ставка — от 11,5%;
сумма ипотечного кредита — максимум 26 млн р.

Для достижения цели нужно пройти 6 этапов:

Проконсультироваться в банке и подать заявку.
Дождаться принятия решения. Это займет от 2 до 5 дней.
Найти объект, представить отчет о его оценке, техдокументацию для одобрения баком.
Взять в ПФР справку о размере семейного (материнского) капитала.
Пройти подготовительный этап, включающий ознакомление с кредитной документацией, уточнение даты сделки, получение информации о расходах, сопряженных со сделкой.
Заключить сделку.

К заемщику банком предъявляются следующие требования:

Возраст — от 21 г., 60-65 лет на момент полного погашения ипотеки.
Гражданство — любое.
Фактическое пребывание — регион, где есть филиалы, оформляющие ипотечный кредит.
Регистрация — постоянная в РФ или временная в регионе, с присутствующими там кредитующими подразделениями.
Рабочий стаж — минимум 1 г., если место работы первое, 6 месяцев, когда наработан стаж от 1 г., 3 месяца на последнем месте, при наличии трудового стажа от 2 лет.
Доход — минимум 20 тыс. р. «чистыми» для 6 крупных городов: Москва и область, СПБ, Екатеринбург, Тюмень, Магадан, Сургут; 15 тыс. р. для остальных; 10 тыс. р. «чистыми» для созаемщика.

Важное условие для получения: отсутствие неблагополучной истории по прежним кредитам, наличие не более 1 ипотечного кредита на 100 тыс. р., полученного от 3 месяцев назад (кредитная карта и автокредит к учету не принимаются).

«Приобретение готового жилья – Единая ставка», «Приобретение строящегося жилья» — программы Сбербанка, позволяющие семье получить ипотеку без первого взноса

Сбербанк не выдает ипотечных кредитов без первоначального взноса в прямом его понимании. Все же молодая семейная пара, не имеющая средств на первый взнос, может получить такой заем, используя материнский капитал.

Для этого в банке существуют программы «Приобретение строящегося жилья» и «Приобретение готового жилья — Единая ставка» с процентной ставкой от 10,75% для молодой семьи. Для участия в них нужно предпринять всего 7 шагов:

Собрать и представить необходимые документы для рассмотрения заявления. Кроме стандартного набора документации, потребуется предъявить сертификат на материнский капитал и документ из территориального ПФ РФ о состоянии средств материнского капитала.
Дождаться положительного решения.
Выбрать недвижимость.
Представить документацию по выбранному объекту.
Подписать документы по ипотеке.
Зарегистрировать права на собственность в Росреестре.
Получить кредит минимум 300 тыс. р., максимум — 15 млн р. на срок до 30 лет.

Условия выдачи ипотечного кредита

Для одобрения кандидатуры потенциального заемщика, у которого нет денег на первоначальный взнос, но обладающего сертификатом на семейный капитал, необходимо:

Предоставить подтверждение платежеспособности как заемщика, так и поручителя, созаемщика, не являющихся владельцами зарплатных карт Банка.
Выполнить оформление приобретенного при помощи ипотеки жилья в собственность заемщика, супруга/супруги, детей. Допускается выделение доли детям после погашения ипотеки, в этом случае заемщик оформляет нотариальное обязательство.
После выдачи ипотечных средств подать заявление в отделение ПФ РФ о перечислении денег с материнского капитала в Сбербанк.

Программа «Кредит под залог жилья», позволяющая взять первоначальный взнос в кредит под залог имеющейся недвижимости в ВТБ24

Программа позволяет оплатить частично или полностью покупку нового жилья за счет кредита, взятого под залог имеющейся недвижимости. Перед тем как взять ипотеку без первого взноса в ВТБ24 по программе «Кредит под залог имеющегося жилья», необходимо собрать стартовые документы:

Заявления, заполненные заемщиком и созаемщиком.
Паспорт — оригинал и копию.
Полис медицинской страховки и его копию.
Сведения о заработной плате вместе со справкой от работодателя.
Свидетельства о рождении малолетних членов семьи.
Трудовую книжку (ксерокопию).
Документы, свидетельствующие о дополнительных доходах.
Военный билет, если потенциальный клиент — мужчина до 27 лет.

Воспользоваться продуктом можно на следующих условиях:

До 15 млн р. в Москве, МО, СПБ; до 8 млн р. в Новосибирске, Владивостоке, Казани, Ростове-на-Дону, Тюмени, Сочи, Красноярске, Екатеринбурге; до 5 млн р. в других регионах, но не больше 50% от стоимости объекта, идущего в залог.
Срок — не более 20 лет.
Ставка — 15,1%, если оформлено комплексное страхование, и 16.1% без страхования.
Объект, предоставляемый в качестве залога, находится в городе, где присутствует то отделение ВТБ24, с которым ведутся переговоры по получению ипотечного кредита.

Продукт доступен гражданам от 21 года до 70 на момент погашения ипотеки, имеющим общий трудовой стаж от 1 года.

Ипотека под залог имущества в Альфа-банке

Ипотека под залог имущества выдается банком в размере от 2,5 до 60 млн р. Для тех, у кого нет средств на первый взнос, Альфа-банк выдает дополнительные кредиты, которые можно использовать на погашение первоначального взноса. По этой программе молодая семья, проживающая совместно с родителями, может обзавестись собственным жильем, использовав в качестве залога родительскую квартиру или направить средства на погашение первоначального взноса по ипотеке. Созаемщиками становятся супруг или супруга, даже гражданские, родители, сестры, братья, но только родные, совершеннолетние дети.

Займы выдаются на приобретение квартир как новых, так и на вторичном рынке, апартаментов, коммерческой недвижимости. Для получения нужна справка НДФЛ или ее альтернатива, постоянная или временная прописка в месте выдачи. Процентная ставка — от 14,7%, но для Москвы и СПБ она ниже на 0,2%.

Потенциальный заемщик должен попадать под следующие требования:

Общий рабочий стаж — от 12 месяцев.
Стаж на последнем месте — от 4 месяцев, а если на такое время назначался испытательный срок, то добавляют еще 1 месяц.
Возраст — от 21 г., 60 и 55 лет — на дату окончательного расчета по кредиту для мужчин и женщин соответственно.

Программа «Залоговый кредит целевой» в Промсвязьбанке

В Промсвязьбанке можно взять ипотечный кредит, отдав в залог имеющуюся собственность, для приобретения другого жилого помещения в виде квартиры или жилого дома вместе с земельным участком. На покупку жилья через ипотеку с залогом недвижимости имеют право резиденты РФ, имеющие работу, достаточный размер дохода, проживающие там, где есть банковские отделения.

Это целевой кредит, за счет него можно как приобрести новое жилье, так и капитально отремонтировать старое. Максимальный срок выдачи ипотечного займа — 25 лет, минимальный — 1,5 года. Сумма составляет от 50 до 70%, но не меньше 30% от суммы, на которую оценили залоговую недвижимость. Размер ставок начинается от 12%. Кредитная программа для Москвы, МО, СПБ предусматривает сумму максимум 30 млн р., а для всех остальных — 20 млн р., но не менее 0,5 млн р.

При расчете суммы кредита к учету принимается доход заемщика, созаемщика, поручителей — максимум 4-х лиц. Залогодателями по договору должны быть все собственники объекта, предоставляемого в залог. Созаемщиком может быть только супруг/супруга заемщика, если учитывается доход одного из них.

Ипотека на приобретение квартиры с дополнительным кредитом на первоначальный взнос в ипотечном банке ДельтаКредит

Этот банк дает деньги для приобретения жилья с одновременным оформлением дополнительного кредита на первый взнос. В качестве залога принимает имеющуюся недвижимость. Как и все ипотечные кредиты подобного рода, сумма предоставляется в рублях. Размер, выданных в кредит средств, составляет до 50% от цены залогового объекта. Срок для погашения колеблется от 5 до 25 лет. Возраст заемщика — от 20 до 64 лет. Ставка по ипотеке при наличии 2-НДФЛ — 11,25%.

Жители Москвы и МО вправе рассчитывать на минимальную сумму 0,6 млн р., других регионов — на 0,3 млн. Максимальная сумма — 10 млн р., если она не превышает 50% стоимости закладываемого объекта.

В банке существует программа, согласно которой заемщик имеет право не оформлять страховку на случай потери здоровья, трудоспособности или смерти. Называется она «Назначь свою страховку».

Обращение к программам, позволяющим оформить ипотеку без первоначального взноса — это реальная возможность обрести собственное жилье на более удобных условиях.

frombanks.ru

как не нарваться на неприятности

Хочу квартиру, а денег нету...

На какой минимальный взнос реально рассчитывать?

Советы напоследок

www.amur.kp.ru

как не нарваться на неприятности

Хочу квартиру, а денег нету...

На какой минимальный взнос реально рассчитывать?

Советы напоследок

www.smol.kp.ru

как не нарваться на неприятности

Хочу квартиру, а денег нету...

На какой минимальный взнос реально рассчитывать?

Советы напоследок

www.chel.kp.ru

как не нарваться на неприятности

Хочу квартиру, а денег нету...

На какой минимальный взнос реально рассчитывать?

Советы напоследок