Залог недвижимости при ипотеке: условия и нюансы. Ипотека залог


Залог недвижимости: понятие залога и ипотеки

Вследствие углубления рыночных отношений на территории России происходит постепенное расширение применения такого понятия как залог недвижимости. Из-за продолжающихся реформ существенно возрастает вероятность невыполнения обязательств со стороны должника, несмотря на стабильность экономики. Именно поэтому кредитор требует гарантий.

Залог недвижимости во всем мире уже на протяжении довольно длительного периода является одним из надежных способов для обеспечения обязательств, а также для привлечения иностранных инвестиций.

С развитием кредитования четко прослеживается картина, указывающая на то, что надежнее всего интересы кредитора защищены при использовании залога недвижимости. Это обусловлено тем, что:

  • недвижимое имущество меньше всего подвергается рискам внезапного исчезновения;
  • стоимость высока и есть риск потери;
  • стоимость недвижимости постоянно возрастает.

Понятие залога недвижимости

 домик на деньгахЗалог недвижимости представляет собой важный финансово-экономический инструмент в сфере рыночного хозяйства, активирующий инвестиционную деятельность всех субъектов предпринимательства, а также защищающий интересы кредитора. Залоговые операции имеют тесную связь с отношениями собственности на базовом уровне. Их можно считать определяющим механизмом экономической общественной связи.

Именно поэтому в залоге недвижимого имущества все нюансы важны не только для экономистов и юристов, но и для каждого государственного служащего, предпринимателя, а также простого гражданина.

Кредитор сохраняет право на заложенное имущество и при отчуждении собственником объекта недвижимости в пользу третьего лица. Но залог недвижимости не является прямым способом получения прав собственности, а только лишь средством, удостоверяющим основные требования кредитора по стоимости заложенного объекта. Кредитор не имеет прав на владение и пользование имуществом, даже после нарушения условий договора должником.

Ипотека

Кредитование под залог недвижимости в экономической сфере называется ипотекой, которая охватывает сразу два понятия:

  • Ипотека (правоотношение) – залог недвижимого имущества (жилья, зданий, основных фондов, земли) с целью взятия ссуды у кредитора.
  • Ипотека (ценная бумага) – закладная: долговой инструмент, который удостоверяет права кредитора на заложенное имущество.

Действующий закон об ипотеке указывает на необходимость соблюдения обязательств, которые прописаны в кредитном договоре или договоре найма. Также должны быть выполнены и иные обязательства: аренда, купля-продажа, порядок, причинение вреда. В ипотеке могут быть задействованы земельные участки, предприятия, жилые квартиры и дома, дачи, гаражи, морские и воздушные суда.

Особенности ипотеки

ключ на деньгах

 

Если должник не возвращает ссуду, то заложенный объект имущества переходит в собственность кредитора. Следовательно, говоря об ипотеке, речь идет об особой форме обеспечения кредита.

Ипотечное кредитование имеет следующие особенности:

  • залог имущества признается ипотекой;
  • ипотечный кредит выдается на срок от 20 до 30 лет;
  • заложенное имущество находится в пользовании должника на весь ипотечный срок;
  • под ипотеку можно заложить не только имущество, находящееся в праве собственности, но и на правах хозяйственного ведения;
  • договор залога недвижимости оформляется на основании залогового права и при переходе залогового имущества кредитору, оно, как правило, распродается;
  • ипотечное кредитование осуществляется, как правило, специализированными ипотечными банками.

Договор залога недвижимости

После того, как кредит согласован в банке по ипотеке, одновременно со всей кредитной документацией оформляется и договор о залоге недвижимого имущества. Предметом данного договора может выступать различное имущество, соответствующее всем статьям и пунктам ГК РФ. Все объекты, включаемые в договор, должны иметь денежную оценку, находиться под хозяйственным ведением заемщика и соответствовать всем нюансам ликвидности.

Вносить изменения в договор после принятия решения кредитным комитетом категорически запрещается. Внести поправки можно только в период оформления кредитования с помощью составления дополнительного соглашения для определения нового заложенного недвижимого объекта. Изменения в договоре возможны, только если банк дает свое согласие.

Договор по ипотеке составляется банком в 4 экземплярах (для нотариуса, залогодателя, банка и регистрирующих органов). Во всех случаях оформления залога по ипотеке договор содержит следующие пункты:

  • описание заложенного имущества;
  • оценка оформляемого предмета залога;
  • сроки и размеры исполнения обязательства по ипотеке;
  • сведения о залогодержателе и залогодателе;
  • сведения о возможностях использования заложенных объектов.

Право на ипотеку вступает в силу после окончания регистрации договора о залоге. При погашении обязательств или при нарушении условий по сохранности предмета залога, договор расторгается на условиях, предусмотренных законодательством РФ.

Законодательство о залоге

Настоящим Законом РФ определены основные положения о залоге. Все нюансы, которые не урегулированы до настоящего времени Законом, рассматриваются другими актами законодательства страны. При наличии иных правил в силу вступают правила, размещенные в международном договоре.

К основаниям возникновения залога можно отнести силу договора или закона. В Законе, предусматривающем возникновение залога, в обязательном порядке должно присутствовать указание о вступлении в силу какого-либо обязательства. Также должно быть указано, какое именно имущество находится в залоге.

При ипотеке в качестве залога выступает любое имущество, которое может отчуждаться законодательством в соответствии с имеющимися указаниями. То имущество, которое находится в общей собственности, может передаваться в залог только при согласии всех его собственников. При залоге доли недвижимого имущества согласия иных собственников не требуется.

В соответствии с общепринятым правилом ГК РФ, требования кредитора могут быть удовлетворены по решению суда и задолженность погашена со стоимости заложенной недвижимости. Требования залогодержателя могут быть удовлетворены без судебной помощи только в том случае, если ранее было подписано соглашение залогодателя и должника.

При оценке судебного соглашения о внесудебном обращении взыскания с должника, суд должен брать во внимание, что законом предусмотрены случаи взыскания на предмет залога исключительно через судебный процесс. Внесудебное взыскание не может быть осуществлено при долевом залоге, а также для уставного капитала для лиц с ограниченной ответственностью.

349 статья ГК РФ гласит, что взыскание в судебном порядке на предмет залога может быть в том случае, когда должник отсутствует и его местонахождение не установлено. Также залогодержатель не обязан проверять фактическое местонахождение должника и принимать меры для его розыска. В его обязанности входит только отправка уведомления о начале взыскания или напоминание об очередном исполнении обязательств по ипотеке.

Гражданский кодекс предусматривает, что при банкротстве положения Федерального закона применению подлежать не могут.

При наличии соглашения сторон о внесудебном взыскании на заложенное имущество, согласно законодательству, стороны договора имеют право на судебное разбирательство. Судебные расходы при этом закрепляются за залогодержателем в том случае, если он не предоставит доказательств о принятых мерах внесудебного обращения по поводу взыскания.

Как получить пассивный доход с залоговой недвижимости

Какую прибыль может принести залоговая недвижимость? Самым популярным вариантом является сдача собственности в аренду. Здесь важно следить, чтобы получалась такая ежемесячная рента, которая в полной мере сможет покрыть ипотеку, налоги на собственность и обслуживание. При этом должна оставаться и прибыль.

По мере выплаты ипотеки, что разрешается с помощью аренды, в собственность владельца переходит больше имущества. Далее можно оформить заем под залог недвижимости, что позволит сделать больше инвестиций и получить дополнительную прибыль. По мере роста стоимости инвестиций можно занимать деньги по ипотеке, чтобы приобрести еще собственность. Таким образом, со временем можно существенно увеличить свои вклады.

Здесь очень важно не перегнуть палку. Существует риск, инвестируя в недвижимость, разориться. Это происходит при падении в цене вложений по ипотеке. При этом долги начинают превышать стоимость недвижимого имущества, находящегося в собственности.

Пассивный доход со сдачи под залог недвижимости подходит только для терпеливых и дисциплинированных людей, которым под силу следовать долгосрочным планам. Такие люди, как правило, должны уметь хорошо оценивать недвижимое имущество или иметь в подчинении людей, разбирающихся не только в этом, но и в ипотеке.

Сегодня вложения в недвижимость являются достаточно распространенным способом получения пассивного дохода, а соответственно и долговременного благосостояния. Управлять своей прибылью и оптимизировать ее могут только те люди, которые знают в этом толк.

В обязательном порядке владелец должен принимать меры по увеличению стоимости своего имущества: делать ремонт объектов, реконструкцию и изменять статус с целью использования в коммерческой сфере.

Только полный контроль, знание законов и их соблюдение дают возможность владельцу не только увеличить ликвидность находящихся в собственности объектов, но и минимизировать все затраты. Пассивный доход с залоговой недвижимости является отличным способом для отдачи капитала.

Смотрите в видео об ипотеке

passivniidohod.ru

разница между договором залога и ипотеки

В чем состоит принципиальное отличие залога от ипотеки? Несмотря на то что ипотека по своей сути является разновидностью залога, разница между этими понятиями довольно большая.

Основные понятия «ипотека», «залог» и их отличия 0

Сравнение определений

Первое, чем отличается договор залога от договора ипотеки, это юридическим значением данных понятий.

Определение залога было дано в ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Проанализировав данную норму, можно сказать, что залог – это один из способов обеспечения взятого обязательства.

Согласно же ч. 1 ст. 1 Федерального Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ) ипотека – это залог недвижимости, способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду на определенную сумму. Возвращать его следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотека – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.

Понятие ипотеки намного уже, чем понятие залога.

Предмет договора

Предметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно.

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полученная ссуда обеспечивается приобретенным таким образом имуществом. В случае появления задолженности долг взыскивается путем продажи заложенной недвижимости.

Субъект

Осуществлять ипотечное кредитование согласно ФЗ могут исключительно банки, зарегистрированные и получившую лицензию на право занятия банковской деятельностью в установленном законе порядке.

Залогодержателем по договору залога может быть и юридическое, и физическое лицо. Например, ломбарды осуществляют выдачу ссуд под заложение различного ценного имущества.

Ипотечное кредитование осуществляют, как правило, только банки.

Форма договора

Форма договора залога предусмотрена ст. 339 ГК РФ. Согласно ч. 3 данной статьи для данного договора достаточно соблюдения письменной формы. Но есть исключение: если договор обеспечивает обязательство по договору, который согласно закону должен быть нотариально заверен, то и его следует заверять у нотариуса.

Договор ипотеки обязательно подлежит государственной регистрации (ч. 1 ст. 10 ФЗ). Без этого он является ничтожным.

Хранение заложенного имущества

Так как взятая в ипотеку недвижимость является способом обеспечения кредита, то на ней лежит обременение. Это значит, что без письменного разрешения кредитора ни подарить, ни продать, ни даже сдать в аренду приобретенную квартиру не удастся.

Что касается договора залога, то в случае получения кредита обеспечивать его выплату может любое ценное имущество, например, автомобиль или техника. На само же имущество, для приобретения которого оформлялся кредит, обременения могут не накладываться. Имущество может находиться у залогодателя, залогодержателя либо быть сдано на хранение третьей стороне (ст. 338 ГК РФ).

Гарантией по ипотечному кредиту всегда выступает недвижимость, купленная по данному договору.

Стоимость заложенного имущества

В случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки.

Требования к залогодателю

Требования к потенциальному залогодателю минимальные. Иногда для оформления договора требуется только паспорт и наличие полной дееспособности.

Требования же к ипотечнику, когда залогодатель выступает и заемщиком, гораздо выше. Каждый банк устанавливает собственные рамки для тех, кто хочет получить ипотечный кредит, но в любом случае есть ряд основных требований:

  • возраст. Ипотека выдается людям, достигшим 21 года. Верхние рамки у каждой банковской организации свои, но в любом случае банк рассчитывает так, чтобы кредит был полностью погашен до пенсионного возраста. Если заемщик желает воспользоваться льготной программой, то в таком случае возрастные рамки еще жестче;
  • уровень доходов. Потенциальный заемщик должен иметь достаточно высокий уровень доходов, чтобы иметь возможность оплачивать задолженность по оформленному ипотечному кредиту.

Требования к залогодателю-заемщику для получения ипотеки более жесткие, чем для оформления залога.

Необходимость оформления страховки

Необходимость оформления страховки на приобретенную недвижимость предусмотрена статьей 31 ФЗ. Без него оформление ипотечного кредита невозможно. Кроме того, нередко банки самостоятельно устанавливают требование застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Необходимость приобретения таких страховых полисов не предусмотрено на законодательном уровне, но без них банк может просто отказать в оформлении договора. Размер ежегодных страховых платежей обычно составляет около 1,5% от общей стоимости недвижимости.

Для оформления обычного залога оформление страховки, как правило, не требуется.

Страхование предмета ипотеки предусмотрено на законодательном уровне.

Заключение

Изучив особенности ипотеки и залога, становится понятно, что разница между данными ними достаточно большая. Фактически ипотека является одной из разновидностей залога с очень узким перечнем закладываемого имущества.

proipoteku24.ru

Что может выступать залогом при ипотеке

Любой ипотечный кредит всегда оформляется с обязательством оставления залога, который будет служить гарантией возвратности средств банку. Ипотека без залога не предоставляется, каждый кредитор говорит об обязательности этого аспекта.

Роль залога в ипотеке

Благодаря присутствию в сделке залога банк может быть уверенным в сохранности собственных средств, потому как в случае нарушения договора заемщиком он будет вправе обратиться в суд с целью продать залог с торгов и вернуть собственные средства.

За счет наличия обеспечения снижается процентная ставка. Допустим, если сравнить с необеспеченными кредитами, то разница в ставках достигает 10% годовых и выше. Банк несет меньше рисков невозврата, поэтому может установить низкую процентную ставку. Влияет это и на процент одобрения, займы с предоставлением залога всегда более интересны банку.

Стандартное оформление ипотеки

Большинство заключаемых сделок на покупку жилья в кредит — это ипотека под залог приобретаемого жилья. То есть, в залог банку остается то жилье, которые вы и приобретаете за счет ипотечного кредита.

Это наиболее удобный вариант, потому как изначально не нужно владеть никакой недвижимостью, чтобы подать заявку на ипотеку. Но отсюда вытекают определенные обязанности в плане покупаемого жилья. Оно должно соответствовать требованиям банка. О требованиях банк обязательно известит заемщика сразу же после одобрения заявки на получение жилищного займа.

При подписании кредитного договора одновременно оформляются документы на наложение обременения на приобретаемую недвижимость. Обременение будет снято после полной выплаты долга по оформленному ипотечному кредиту.

Оформление в залог имеющегося жилья

Если у Вас в собственности уже есть объект недвижимости, то можно оформить в залог и его, тогда это будет уже ипотека под залог имеющегося жилья. Недвижимость должна полностью принадлежать заемщику, доли и комнаты банки в залог не принимают. Объект не должен вызывать никаких нареканий в юридическом плане, он должен быть абсолютно чистым. Обратите внимание, что стоимость недвижимости, оставляемой в залог банку, должна соответствовать цене покупаемого объекта. Обязательно проводится процедура оценки обеспечения, банк выдаст в кредит сумму не более чем 85% от стоимости объекта, который оформляется как залог.

Ипотека под залог жилья на практике оформляется очень редко, потому как просто более удобно оставить в качестве обеспечения приобретаемый объект. Такой вариант оформления займа актуален, если заемщик желает приобрести в ипотеку объект, который не соответствует требованиям банка, например, находится в старом или изношенном доме.

Требования банка к залогу

Недвижимость, оставляемая в залог на время действия ипотечного договора, обязательно должна быть ликвидной. Именно на этом аспекте и основываются требования банка. В каждом учреждении есть свои критерии, но сводятся они примерно к одному и тому же:

— объект не должен быть признанным аварийным и готовиться к сносу; — объект не должен быть старым; — не допускается наложение обременение на деревянные объекты; — к объекту проведены все необходимые коммуникации; — нет незаконных перепланировок.

Эти требования применяются при любом типе залога и подтверждаются документально. Какими именно документами укажет банк.

Страхование залога

Банк должен быть уверенным в том, что он понесет потерь, если с залогом что-либо случится, по этой причине ипотека под залог недвижимости всегда сопровождается обязательством для заемщика приобрести полис страхования. Страховые случаи — это повреждения объекта или его уничтожение от различных внешних воздействий, например, от пожара, взрыва, землетрясения. При наступлении страхового случая банк получает компенсацию от страховой компании, а заемщик освобождается от выплаты долга.

Есть и дополнительное страхование, которое касается залога, но оно не носит обязательного характера. Это титульное страхование, оно актуально при оформлении ипотеки под залог покупаемого жилья. Это защита юридических рисков. Если в дальнейшем возникает ситуация, которая ведет к ущемлению прав заемщика на купленный объект, то страховая компания возвращает гражданину деньги за утраченную недвижимость.

Права и обязанности заемщика относительно залога

Несмотря на фактическое обременение, ничего в жизни заемщика не меняется абсолютно. Он беспрепятственно пользуется объектом, проживает в нем, может прописывать и выписывать иных лиц.

Но вот продать или подарить заложенный объект не получится. Наложение обременения отражается в документах, поэтому смена собственника будет невозможной. При необходимости продажу осуществить можно, но только по договоренности с банком и при погашении при этом задолженности по ипотеке.

Часто ипотека под залог квартиры оформляется с целью в дальнейшем сдавать объект. Обязательно обратите внимание, что согласно договору сдача квартиры в аренду допускается только с разрешения банка. Также вполне возможно, что потребуется решать этот вопрос и со страховой компанией, которая может поднять плату за страхование в связи с повышенными рисками.

Процесс оформления ипотеку зачастую затягивается именно из-за необходимости собирать документы на недвижимость, на которую накладывается обременение. Здесь нужно просто следовать рекомендациям банка, а в идеале привлекать агентство недвижимость, так процесс будет гораздо более быстрым.

Поделиться в соц сетях

youandcredit.ru

Залог недвижимости при ипотеке: отзывы, условия

Про ипотеку хоть раз слышал каждый человек. На сегодняшний день она является почти единственным подходящим вариантом приобретения недвижимости. А при наличии залога можно рассчитывать на отсутствие такого важного условия, как внесение первоначального взноса, который порой может составлять 30 — 40% от стоимости недвижимости.

zalog-nedvizhimosti-pri-ipoteke_5

С помощью ипотеки можно не только купить, но и построить собственное жилье, улучшить условия жизни. Банки сегодня предлагают множество программ, которые удовлетворяют потребности всех потенциальных заемщиков. Ипотека под залог выдается не только для приобретения или строительства недвижимости, но и для иных целей. Отличие таких программ от других традиционных предложений?

Ипотека под залог

Стандартные программы ипотеки, как залог используют саму приобретаемую недвижимость. Средства, которые предоставляет банк, могут быть направлены исключительно на приобретение жилья, другие варианты просто не допускаются, об этом рассказывают множество отзывов клиентов. Ипотека под залог имеющейся недвижимости дает, куда большую свободу выбора.

zalog-nedvizhimosti-pri-ipoteke_4

Куда можно использовать полученные от банка средства?

  • Первоначальный взнос для приобретения новой недвижимости или полная его оплата. Все будет зависеть исключительно от оценочной стоимости уже имеющегося имущества. Как правило, кредитное учреждение выдает залог от этой суммы 60-80%. Этого может оказаться вполне достаточно для приобретения загородного участка или жилья меньшей квадратуры.
  • Оплата целевых нужд. Если есть острая необходимость оплатить ремонт, лечение, развитие бизнеса или обучение, то можно воспользоваться кредитованием под залог. Согласно терминологии такая ссуда будет считаться также ипотечной.

Какие нюансы следует учесть?

Потенциальному заемщику следует понимать, что далеко не любая квартира может выступать как залог при получении ипотеки. Банки рассматривают только ту недвижимость, которая отвечает определенным требованиям. Самое главное – это отсутствие обстоятельств, которые могут стать серьезным препятствием для реализации права взыскания, если не будет  внесения регулярных платежей заемщиком.

zalog-nedvizhimosti-pri-ipoteke_3

Банковские учреждения очень насторожено относятся к имуществу, которое было получено по наследству, по договору дарения и редко рассматривают их как подходящий залог. Почитав отзывы клиентов банка в этом можно убедиться. К недвижимости могут предъявляться следующие требования:

  • Залоговое имущество должно находиться на той же территории, что и отделение банка, где планируется оформить кредит. Использовать имущество, расположенное в другом регионе как залог не получится. Придется поискать банковское отделение в непосредственной близости.
  • Хорошее техническое состояние. Залог должен независимо от обстоятельств быть в отличном состоянии, чтобы банк, если возникнет необходимость, мог без труда реализовать недвижимость. Не рассматриваются как подходящий залог муниципальное жилье, в аварийном состоянии, требующее реконструкции или капитального ремонта, подлежащие сносу.
  • История жилья должна быть «чистой». Например, если в квартире будут прописаны военнослужащие, заключенные или инвалиды, то вероятность, что банк будет рассматривать жилье в качестве залога, минимальна.
  • Желательно, чтобы на момент оформления ипотеки количество зарегистрированных не превышало 5 человек, так как им всем предстоит расписаться о согласии совершаемой процедуры и будут выступать как залогодатели.

Банки предоставляют на сегодняшний день массу программ кредитования под залог жилья, но следует помнить, что это очень серьезный шаг и он требует адекватной оценки своих возможностей для будущего погашения. Всегда следует брать в учет возможность увольнения с работы или изменения курса валюты, этому подтверждением является множество отзывов.

zalog-nedvizhimosti-pri-ipoteke_2

Чем отличается обычная ипотека от кредита под залог?

Главная разница заключается в более высоких рисках для банка. Обычная ипотека предполагает выдачу целевых денежных средств, которые можно использовать исключительно на приобретение жилья, тогда как в ссуде под залог более широкий круг возможностей, а значит и вероятность непогашения кредита больше. Например, кредит будет использован для рискованного вложения и в итоге средства будут потеряны.

zalog-nedvizhimosti-pri-ipoteke_1

Заманчивые процентные ставки могут скрывать более жесткие условия. К тому же для получения ипотеки под залог придется предоставить куда больше документов и в дальнейшем подтверждение целевого использования средств. Это может быть смета или кассовые расчетные чеки, если говорить об использовании средств для ремонта.

krepoteka.ru

3. Ипотека (залог) жилых помещений

Исторически залог возник и развивался с появлением частной собственности. Общинная, семейная и другие формы коллективной собственности существенно ограничивали право залога. Законодательное регулирование залоговых отношений встречается в Законах Ману (Древняя Индия) во 2 веке до н.э., а детально оно разработано в римском праве. В прошлом в России существовало ручное закладничество (отработка у кредитора) и даже личное закладничество, когда человек сам отдавал себя в залог за долги.

В самом общем виде залог – это способ обеспечения обязательств, при котором кредитор приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет стоимости заложенного объекта преимущественно перед другими кредиторами. С юридической точки зрения, залог – обременение права собственности на объект недвижимости или вещное право на предмет чужой собственности, заключающееся в преимущественном удовлетворении основного требования из стоимости заложенного предмета. Залог может быть предоставлен третьим лицом в пользу должника при наличии между ними соответствующих экономических отношений.

Кредитор сохраняет право даже в случае отчуждения недвижимого объекта собственником в пользу третьих лиц и может потребовать его у всякого владельца или у собственника. Но залог не является прямым способом приобретения права собственности, а только средство удовлетворения основного требования кредитора из стоимости заложенного имущества. Права кредитора по залогу недвижимости, в отличие от права собственника и других вещных прав, в принципе не включают права владения или пользования заложенным имуществом. Он не приобретает права собственности на заложенное имущество и после того, как должник нарушил свои обязательства.

В экономическом отношении ипотека – способ привлечения финансовых ресурсов для развития материального производства и непроизводственной сферы. Она обеспечивает хозяйственный оборот имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда иные формы отчуждения экономически или юридически нецелесообразны. Ипотека способствует отрыву фиктивного капитала от реального производительного капитала путем выпуска первичных, вторичных и третичных закладных, оборот которых может превышать стоимость объекта недвижимости, обеспечивающего обязательства. В то же время привлечение денежных средств за счет вторичного рынка закладных позволяет в определенной мере снижать риск кредиторов.

Существенное значение в залоговых отношениях имеют следующие термины, несущие специфическое содержание: залогодатель, залогодержатель, субъекты залога, предмет залога, ипотека, закладная, аннуитет.

Залогодатель – это лицо (гражданин, организация, предприятие), предоставившее имущество в залог для обеспечения своего долга (должник). Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодатель должен быть собственником закладываемого имущества или иметь на него право хозяйственного ведения.

Залогодержатель – лицо, принимающее имущество в залог в обеспечение своего требования (кредитор, займодавец). Залогодержателем недвижимого имущества могут быть банки и другие финансовые компании, имеющие лицензию ЦБ РФ и владельцы ипотечных сертификатов участия.

Субъекты залога – лица, вступившие в залоговые отношения.

Ипотека – залог недвижимого имущества (земли, зданий, сооружений и других объектов) для получения ссуды.

Закладная – долговое свидетельство о залоге недвижимости, составляемое залогодателем (должником). Выдается первоначальному залогодержателю органом государственной регистрации ипотеки.

Предмет залога – любое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота и требований личного характера. Имущество имеет два значения: определенное материальное благо, т.е. все то, что имеет реальное физическое воплощение, и права на эти вещи.

Не все объекты недвижимости могут быть предметом ипотеки. По закону не допускается залог участков лесного фонда, недр, водных объектов, предприятий оборонного комплекса, ряд категорий земель и др.

Аннуитет – это серия равновеликих платежей, вносимых или получаемых через равные промежутки времени в течение определенного периода (равные суммы выплат в погашение ипотечного долга).

Залог возникает в силу договора, а также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств и точном определении имуществ, которое признается находящимся в залоге. Наибольшее распространение имеет залог по договору, когда должник добровольно отдает свое имущество в залог, заключая соответствующий договор с кредитором.

По своей сути залог имеет производный характер от обеспечиваемого им основного требования, вытекающего из предыдущего договора займа, купли-продажи, подряда и других, предусмотренных ГК РФ. Поэтому нельзя заключить договор о залоге без связи с другим предыдущим договором, исполнение которого он обеспечивает, или одновременно с ним.

Практическое применение залога основывается на следующих основных принципах:

- публичность залога, т.е. информация о нахождении того или иного имущества в залоге должна быть доступной для заинтересованных лиц;

- конкретность залога, т.е. выделение из всей имущественной массы залогодателя строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом залога. Кредитор получает право преимущественного удовлетворения своих требований из стоимости именно данного конкретного имущества должника, а не из всей массы его имущества;

- доверие не к лицу, а к вещи, недвижимости, высокая стоимость и ликвидность которой гарантирует возврат долга в полном объеме, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по его реализации.

Обеспечительная функция залога защищается государством и при банкротстве коммерческих организаций. Законом установлено, что в конкурсную массу не включается имущество, являющееся предметом залога. Более того, из имущества должника вне конкурса погашаются его долговые обязательства, обеспеченные залогом требования должны удовлетворяться впереди всех других кредиторов за счет не только заложенного имущества, но и любого иного имущества должника-банкрота.

Из общего правила о первоочередном удовлетворении требований залогодержателя законом установлено одно исключение: при ликвидации юридического лица требования, обеспеченные залогом, удовлетворяются в третью очередь после требований граждан по возмещению вреда жизни или здоровью и расчетам по выплате выходных пособий и оплате труда работников.

Договор залога объектов недвижимости (ипотеки) заключается независимо от места совершения по законам РФ в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Если объектом залога является недвижимое имущество и некоторые иные виды имущества, то договор залога должен быть нотариально заверен. Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству могут быть обеспечены закладной, которая должна быть также зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимость и сделок с ним. Совершается он отдельно от основного кредитного договора, обязательства по которому обеспечивает. Но условие о залоге может быть включено и в текст основного договора.

Название договора должно содержать наименование вида залога и недвижимости. Договор и закладная, не содержащие каких-либо названных данных не подлежат государственной регистрации.

Во втором разделе договора о залоге недвижимости формулируются права и обязанности сторон, которые условно можно разделить на две группы:

- общие для всех видов ипотеки;

- специфические для каждого объекта недвижимости.

В качестве неотъемлемой части к договору о залоге земельных участков и других объектов недвижимости прилагаются:

- кредитный договор;

- подлинник свидетельства о собственности на объект недвижимости;

- кадастровый план земельного участка и чертеж его границ;

- справка ОТИ о принадлежности зданий, расположенных на данном участке;

- заключение независимого оценщика о рыночной стоимости земельного участка и зданий, расположенных на нем;

- акт о кадастровой цене участка;

- справка налоговой службы об уплате налога на землю и налога на здания и сооружения;

- согласие всех совладельцев объекта, если он находится в общей совместной собственности лиц;

- доверенности лиц, уполномоченных сторонами подписать договор;

- справка о возможном обременении объекта ранее совершенным залогом или другими правами.

Договор подписывается сторонами и удостоверяется органом государственной регистрации прав не менее чем в трех экземплярах, один из которых остается в органе регистрации, второй и третий выдаются на руки сторонам.

Контрольные вопросы для самоподготовки студентов:

  1. Общее понятие договора найма. Отличие договора найма от договора аренды.

  2. Договор социального найма. Наймодатель и наниматель. Жилищный фонд социального использования.

  3. Форма договора социального найма. Основания для выселения по договору социально найма.

  4. Договор коммерческого найма. Договор поднайма.

  5. Общее понятие аренды. Арендодатели и арендаторы.

  6. Существенные условия договора аренды.

  7. Передача объекта аренды. Предмет договора.

  8. Понятие субаренды.

  9. Срок аренды. Арендная плата.

  10. Ипотека. Закладная.

  11. Форма договора ипотеки. Содержание договора ипотеки.

  12. Существенные условия договора об ипотеке.

  13. Документы, прилагаемые к договору об ипотеке.

Список использованной литературы:

1. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости [Текст]: учебник / В.А. Горемыкин.- М.: Издательство Юрайт, 2010. - 926 с.

2. Горемыкин В.А. Сделки с недвижимостью: практическое пособие [Текст] / В.А. Горемыкин.- М.: Филинъ, 2009. - 472 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. [Текст] Часть II. — 2-е изд. — М.: «Ось 89», 1997. —288 с.

4. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ. [Электронный ресурс] // Доступ из справ.- правовой системы «Консультант Плюс».

5. Федеральный закон РФ № 188-ФЗ «Жилищный кодекс Российской Федерации» // Российская Газета от 12 января 2005 г.

6.Бачурин Д. Операции с недвижимостью: как правильно купить, продать, сдать в аренду [Текст] / Д. Бачурин. – М.: АСТ, СПб.: Астрель - СПб, 2010.- 64 с.

7. Шабалин В.Г. Сделки с недвижимостью на первичном и вторичном рынках в вопросах и ответах [Текст] / В.Г. Шабалин - М.: Филинъ: Омега-Л, 2010. - 768 с.

studfiles.net

Ипотека (залог недвижимости) - это... Что такое Ипотека (залог недвижимости)?

 Ипотека (залог недвижимости) -по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона -залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному И., имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны -залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом; залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному И., или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо) ; имущество, на которое установлена И., остается у залогодателя в его владении и пользовании; к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (И. в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об И., если федеральным законом не установлено иное; общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об И. в случаях, когда указанным Кодексом или названным Федеральным законом не установлены иные правила; залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества может возникать лишь постольку, поскольку их оборот допускается федеральными законами.

Экологическое право России: словарь юридических терминов. — М.: Городец. А. К. Голиченков. 2008.

  • Информация о состоянии окружающей среды, ее загрязнении
  • Исключительная экономическая зона Российской Федерации

Смотреть что такое "Ипотека (залог недвижимости)" в других словарях:

  • Залог недвижимости — см. Ипотека …   Энциклопедия права

  • Залог недвижимости — см. Ипотека …   Большой юридический словарь

  • ИПОТЕКА — (mortgage) Право притязания на собственность, появившееся в результате гарантии/залога под заем или выплату долга, которое утрачивает силу по выплате этого займа или долга. Получатель ссуды, предлагающий этот залог, называется должник по… …   Финансовый словарь

  • Ипотека Сбербанка — представляет собой комплекс программ кредитования под залог недвижимости, которые условно можно разделить на два вида: базовые и специальные. Базовая линейка продуктов ипотеки в Сбербанке представлена тремя предложениями, классифицированными… …   Банковская энциклопедия

  • Ипотека — Залог недвижимости. В общем случае, схема ипотеки следующая кредитор ( например, банк) выдает кредит на приобретение недвижимости должнику. Должник приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенное недвижимое имущество оформляется в …   Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право

  • Ипотека Закрытая — кредитование под залог недвижимости, исключающее вторичный залог. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • Ипотека Открытая — кредит под залог недвижимости, допускающий ее повторный залог. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • ИПОТЕКА — (от греч. hypotheke залог) залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды (см. Кредит ипотечный) …   Большой Энциклопедический словарь

  • Ипотека Выплачиваемая — кредит под залог недвижимости, проценты и основная сумма по которому выплачиваются частями в течение установленного срока. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • Ипотека Нулевая — кредит под залог недвижимости, предполагающий выплату процентов и основной суммы при погашении. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

environmental_law.academic.ru

ипотека; залог - это... Что такое ипотека; залог?

 ипотека; залог Банковские операции: передача собственности  в залог с целью обеспечения займа. Право владения собственностью при залоге не предоставляется, но дается право на продажу заложенной собственности в случае невыплаты ссуды. Ценные бумаги: передача в залог ценных бумаг в качестве обеспечения займов, предоставляемых с целью приобретения ценных бумаг или покрытия "коротких" продаж, называемых займами с гарантийным взносом. Когда то же самое обеспечение вносится в залог банку брокером в качестве обеспечения по брокерскому займу, этот процесс называется перезалогом (rehypothecation).

Финансово-инвестиционный толковый словарь. 2002.

  • ипотека с дележом прироста стоимости
  • ипотечная облигация с номиналом, превышающим сумму залога

Смотреть что такое "ипотека; залог" в других словарях:

  • Ипотека (залог недвижимости) — по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному И., имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому… …   Экологическое право России: словарь юридических терминов

  • ИПОТЕКА — (mortgage) Право притязания на собственность, появившееся в результате гарантии/залога под заем или выплату долга, которое утрачивает силу по выплате этого займа или долга. Получатель ссуды, предлагающий этот залог, называется должник по… …   Финансовый словарь

  • ИПОТЕКА — ГИПОТЕКА, или ИПОТЕКА залог недвижимого имения, земельный кредит. Полный словарь иностранных слов, вошедших в употребление в русском языке. Попов М., 1907. ИПОТЕКА (гипотека) учреждение, имеющее целью обеспечение поземельного кредита. Там, где… …   Словарь иностранных слов русского языка

  • Ипотека, ипотечный кредит, закладная — MORTGAGE 1. Ипотека. Залог недвижимого имущества (квартиры, дома, офиса) в качестве обеспечения кредита. 2. Ипотечный кредит. Разновидность кредита с установленным сроком погашения и фиксированной или (учитывая длительный срок погашения)… …   Словарь-справочник по экономике

  • Ипотека — Ипотека  это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… …   Википедия

  • ИПОТЕКА/ЗАКЛАДНАЯ — (mortgage) Право притязания на собственность, появившееся как гарантия/залог под заем или выплату долга, которое утрачивает силу по выплате этого займа или долга. Получатель ссуды, предлагающий этот залог, называется должником по закладной… …   Словарь бизнес-терминов

  • ипотека — 1. Залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом И. является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя, но это может быть и право на недвижимость. Основной вид …   Справочник технического переводчика

  • залог — Заклад, обеспечение, гарантия, порука, поручительство, ручательство, ответственность, заложник, ипотека; задаток. См. обеспечение... Словарь русских синонимов и сходных по смыслу выражений. под. ред. Н. Абрамова, М.: Русские словари, 1999. залог… …   Словарь синонимов

  • ипотека — См …   Словарь синонимов

  • Ипотека — [mortgage] система передачи недвижимого имущества под залог при получении экономическим субъектом займа, обычно долгосрочного. При ипотеке имущество остается в руках должника, сохраняется возможность предоставления имущества в обеспечение… …   Экономико-математический словарь

finance_investment.academic.ru