Рефинансирование кредита – что это такое, как происходит, как сделать? Как сделать рефинансирование кредита


Как сделать рефинансирование кредита: условия, документы.

Любой может оформить кредит в банке. Но не каждый знает, как поступить в случае задолженности.

Главное правило — действовать. Не прячьтесь от банка, по долгам все равно придется платить. Лучше воспользоваться доступными услугами и урегулировать конфликт до суда.

Например, сделать рефинансирование кредита. Это прекрасная возможность снизить процентную ставку и решить проблему с долгом.

Как оформить рефинансирование займа? Обязательно ли готовить большой пакет документов или можно обойтись двумя? Расскажем далее.

Что такое рефинансирование кредита?

Его еще называют перекредитованием. Суть проста — вам нужно заключить новый кредитный договор, а полученные средства направить на погашение старых займов.

Главный плюс рефинансирования — более выгодные условия. Вы можете получить не только новый заём с низкой процентной ставкой, но и удобный график платежей.

Но не торопитесь бросаться в «омут с головой» — для начала проведите расчет. Если вы уверены, что оформление нового кредита не приведет к переплате и уменьшит размер ежемесячных платежей, то действуйте.

Рефинансирование — это погашение старых займов за счет оформления нового на более выгодных условиях.

Как происходит рефинансирование кредита в банке?

Итак, вы решили перекредитоваться. Что делать дальше:

  1. Ищем банк

Выбор кредитора — самый важный момент. Вы можете провести рефинансирование как в своем банке, так и в другом. Внимательно изучите все предложения — срок, процентную ставку, график ежемесячных платежей, документы.

  1. Готовим пакет документов

Помните, что не все банки требуют полного пакета бумаг. Некоторые кредитные учреждения оказывают услугу и по двум. Но при этом условия могут быть совершенно не выгодны. Иногда лучше постараться и собрать нужные бумаги, чем переплачивать по итогу.

  1. Подаем заявление

Заявление-анкеты различаются в каждом банке. Его можно получить в отделении при оформлении нового займа, либо написать самостоятельно и отправить заказным письмом по почте.

Скачать образец заявления на рефинансирование кредита
  1. Ждем перевода

Если банк согласился на рефинансирование кредита, то дело за малым. Остается заключить договор и ждать перевода. Но учтите, что на руки вам деньги не выдадут — банк сам перечислит необходимую сумму и досрочно погасит ваш старый заём.

«Живых» денег вы не получите — банк сам рассчитается по вашим долгам.

Если вы получили «добро» на рефинансирование в своем кредитном учреждение, то существует два варианта развития событий.

В первом случае в вашем старом кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, суммы ежемесячного платежа или срока кредитования. Поэтому вы не оформляете новый заём, а заключаете дополнительное соглашение с банком.

Второй вариант предусматривает заключение нового соглашения. Банк закрывает предыдущий кредит и оформляет новый на более выгодных для вас условиях.

Рефинансировать старый кредит — это право, а не обязанность банка.

Нюансы рефинансирования кредита

Что нужно для рефинансирования кредита?

Если вы твердо решили рефинансировать заём, то помните о важных моментах:

  1. Лучше обратиться в свой банк

Для начала попросите свой банк о снижении процентной ставки. Если кредитор не идет вам навстречу, то следует обратиться в другое кредитное учреждение. Плюс обращения в банк, где вы оформляли первый кредит — не нужно собирать пакет документов для получения нового займа.

Рефинансирование в своем банке избавит вас от лишних расходов и сбора документов.

  1. Не забывайте о залоге

Если вы брали ипотечный кредит, то имущество находится в залоге у первого банка. Снять его можно только после окончательной выплаты долга. Если ваш банк согласился на перекредитование, то проблем не возникнет. При рефинансирование в другом банке вам потребуется переоформлять залог.

Вам могут отказать в рефинансировании при наличии залогового имущества.

  1. Учитывайте дополнительные расходы

Процедура перекредитования требует больших затрат — денежных и временных. За предоставление такой услуги многие банки берут комиссию и требуют оформить новую страховку.

Последнее слово всегда остается за банком — вам либо откажут в рефинансировании кредита, либо согласятся. Если у вас хорошая кредитная история и раньше не было проблем с внесением ежемесячных платежей, то шансы получить новый заём высоки.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Многие банки требуют предоставить:

  • общегражданский паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • старый кредитный договор;
  • заявление;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • реквизиты счета для погашения задолженности;
  • размер средств и дату для досрочного закрытия кредита;
  • документы по поручителю либо предмету залога (если необходимы).

Если ваше имущество находится в залоге у банка, то придется побегать — провести заново его оценку, страхование, оплатить комиссию и все нотариально заверенные процедуры, и т.д.

Следовательно, вам нужно собрать полный пакет документов. Поэтому посчитайте затраты и решите, выгодно ли для вас перекредитование или нет. Если итоговая сумма окажется выше, чем по старому кредитному договору, то стоит отказаться от рефинансирования.

Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке потребует больших денежных затрат.

Можно ли провести рефинансирование кредита по двум документам?

Некоторые банки стараются максимально упростить процедуру для привлечения новых клиентов — оформляют рефинансирование по двум документам.

Вам понадобятся паспорт и второй документ, удостоверяющего личность (ИНН, водительское удостоверение, страховой полис и т. д.). Справку о доходах, трудовую книжку или характеристику старого кредитного договора предоставлять не нужно. Банк самостоятельно запросит информацию в Бюро кредитных историй.

Но учтите, что возрастной порог никто не отменял — в каждом банке он свой. Также обратите внимание и на другие условия — предоставление залога или поручителя. Обычно о них умалчивается, пока вы не обратитесь за перекредитованием.

Тщательно ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования кредита — они не всегда выгодны.

Если вы думаете, что сделать рефинансирование кредита по двум документам — это просто и быстро, то это не так. Иногда оформление может растянуться на несколько дней, а предоставленных документов окажется недостаточно.

При наличии плохой кредитной истории вам и вовсе могут отказать, либо предложат перекредитование под более высокий процент. Поэтому лучше заранее обратиться за советом к юристу по кредитам. Он поможет избежать непредвиденных обстоятельств, которые могут возникнуть при рефинансировании кредита.

protivdolgov.ru

Как сделать рефинансирование кредита

Когда происходят перемены в финансовом положении заемщика в худшую сторону, он задумывается над тем, как решить данный вопрос, чтобы снизить уровень нагрузки на плечи семьи. В поиске выхода он обращается к изучению темы, как сделать рефинансирование кредита, чтобы уменьшить процентную ставку и разбить большие платежи на меньшие приемлемые к выплате в создавшихся условиях.

Рефинансирование кредитаРефинансирование кредита

Можно ли рефинансировать кредит

Снижение давления важно в случае ухудшения платежеспособности плательщика или же, если займ был взят очень давно, и в сравнении с сегодняшними условиями кредитования имеет очень высокие процентные ставки. Тогда и появляется вопрос, как оформить рефинансирование невыгодного кредита, чтобы добиться более мягких условий их погашения. Данную возможность обеспечивают многие финансовые структуры во многих странах, например, в Казахстане или Беларуси в отношении любого банковского продукта:

  • ипотека;
  • потребительское кредитование;
  • автокредит;
  • карта;
  • денежные кредиты;
  • прочие предложения банков.

Что дает рефинансирование кредита

Понизить процентПонизить процентРешение рефинансировать кредиты несет немало пользы, так как многие финансовые учреждения в эту программу вносят такие возможности, как:

  • снижение процентных ставок – нужно обращать внимание на предложения, позволяющие снизить процент на 2 пункта не меньше;
  • увеличение срока возврата – можно выполнить увеличение до нескольких лет и тем самым снизить объем планового платежа, но при этом следует подсчитать, сколько в таком случае будет выплачено кредитору, в общем;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • возможность объединить в один несколько существующих кредитовых продуктов заемщика – обычно учреждения обеспечивают возможность соединить от 4 до 7 различных продуктов;
  • получить дополнительные средства на текущие планы – если плательщик имеет соответствующий доход для покрытия платежей.

Важно! При перекредитовании появляется реальная возможность освободить от обременения залоговое имущество, единственное во многих случаях жилье семьи, и получить его в собственность.

Когда можно рефинансировать кредит

Заемщику следует иметь представление о самой процедуре как кредит можно рефинансировать, при этом понимать, когда это необходимо делать, так как не всегда смена кредитора несет ожидаемую выгоду. Иногда происходят такие случаи, что после рефинансирования клиент вместо экономии получает дополнительные расходы. Итак:

  • время рефинансировать продукт приходит, если до истечения контракта осталось столько же времени, сколько уже прошло, тогда при лояльной программе от банка, может окупиться расход на выполнение процедуры, плюс можно достигнуть значительного снижения суммы выплаты;
  • также нужны такие перемены, если есть несносная нагрузка на заемщике или же кредитов столько, что он запутался в периодах осуществления платежей, тогда оформление одного займа поможет сгруппировать все кредитование в одном платеже;
  • кроме этого, с целью экономии возможен вариант перекредитования, если есть банк, который в состоянии сделать предложение, обещающее существенную выгоду от изменения кредитора. На сегодняшний момент таких учреждений, предлагающих подобные предложения достаточно.

Как провести подготовку к рефинансированию

Документы для рефинансирования ипотекиДокументы для рефинансирования ипотекиЧтобы провести рефинансирование кредита следует изучить, как это происходит, так как осуществляется весь процесс посредством нескольких этапов:

  • изначально подыскивается банк с приемлемыми условиями, после этого нужно все равно все тщательно подсчитать, принесет ли подобное перекредитование выгоду;
  • далее требуется пройти в учреждение и написать грамотно заявление, чтобы получить желаемый продукт. Важно указать все особенности кредитования, описать свою проблему. Некоторые банки обеспечивают возможностью обращения онлайн через интернет-ресурс с дальнейшим посещением отделения для уточнения деталей;
  • если согласие учреждения получено требуется правильно пройти подготовку документов, собрать все необходимые справки и образцы договоров, параллельно следует пройти в банк-кредитор и написать там заявление о досрочном закрытии соглашения;
  • следующий шаг – нужно оформить договор с новым кредитором и получить на расчетный счет средства для погашения долга, некоторые структуры выполняют прямой перевод средств в счет первичного банка;
  • только после выполнения всех этих этапов заемщик сможет получить свою обещанную скидку, так как только при получении доказательств о погашении всех долговых обязательств, а в случае с ипотекой нового свидетельства на собственность без обременений, банк обеспечит клиента обещанными низкими процентами. До этого примерно в течение месяца процентная ставка будет на 1–2 пункта выше.

Все эти этапы могут затянуться на немалый срок, и обойдутся в приличные траты, так что изначально следует сделать все расчеты и выявить преимущества сделки, чтобы достигнуть желаемого результата.

Что нужно, чтобы рефинансировать кредит

Кроме соблюдения всех этапов процесса, нужно знать, как оформить документацию для перекредитования. Для изменения кредитора необходимо собрать документы, которые придется подавать в процессе изменения учреждения:

  • паспорт гражданина РФ;
  • первичное соглашение о кредитовании;
  • справка с места работы по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если нигде не работать, то вряд ли получиться оформлять новый кредитный заем;
  • также нужно написать заявление по форме банка;
  • справка-выписка из банка с полной информацией о задолженности;
  • если дело касается залогового имущества, необходима документация о нем – свидетельство о собственности, документ об обременении, выписка из ЕГРН, выписка из домовой книги.

Кроме этого, следует понимать, что если в деле участвует поручитель, например, друг, то необходимо оформление идентичного пакета документов, но при этом существует от такого участия существенный плюс – процентные ставки делаются еще ниже.

Как оформить перекредитование

Документы для рефинансированияДокументы для рефинансированияЗнание, как сделать рефинансирование нескольких кредитов, также будет нелишним. Для этого нужно обратиться не в один, а в несколько банков, где имеются кредитные продукты частного лица, так как по каждому займу нужен договор и отдельная справка-выписка. Также если кредитным учреждением будет напрямую проводиться расчет с банками, необходимы расчетные счета в каждом. Кроме этого, нужно помнить о нескольких нюансах перекредитования:

  • можно использовать один вариант снижения нагрузки – увеличить срок кредитования, и тем самым уменьшить ежемесячный платеж или другой – снизить процентную ставку, но при этом ежемесячная нагрузка останется;
  • также такие изменения обеспечивают возможность изменить валюту, которая является крайне невыгодной во многих случаях, особенно если происходит постоянная инфляция;
  • перед перекредитованием не лишним будет изначально обратиться в собственный банк и поинтересоваться, возможно ли там изменение условий, дать понять, что без этого заемщику не обойтись, также поинтересоваться, нет ли моратория на досрочное погашение займа;
  • при этом следует изменения выполнять не ранее, нежели через полгода – год, так как тогда еще существует возможность получить снижение переплат за счет процентов, в более поздних сроках остается к выплате только кредитное тело и изменение кредитора принесет только дополнительные расходы.

Сколько раз можно сделать рефинансирование в банке

Рефинансировать займ можно согласно правилам столько раз, сколько это необходимо заемщику, при условии, что такие перемены выгодны. Но на практике все проходит не так, так как банки не очень идут на изменения. Они стараются не брать слишком старые задолженности, не кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей или просрочкой. В условиях рефинансирования так и прописано, что для того чтобы процесс происходил, важно только наличие положительной истории, без просрочек и рефинансирования.

Изменение условий договора очень важно в случае жизненных различных изменений, таких как снижение дохода, утеря работы, но при этом не всегда это допустимо, так как процесс перекредитования, является оформлением нового займа, для которого необходимо соответствовать всем требованиям банка, иначе кредитного займа не видать.

denegproff.com

Как сделать рефинансирование кредита

как можно сделать рефинансированиеЕсли у вас есть кредит, то наверняка вы испытываете на себе, как иногда бывает сложно погасить ежемесячный платеж в срок. А знаете ли вы, что есть возможность перекредитоваться в другом банке и получить более низкие проценты или увеличить срок возврата? При этом, как вы понимаете, ежемесячная нагрузка автоматически снизится, и вы сможете вздохнуть спокойно. Давайте рассмотрим, как сделать рефинансирование кредита и на что следует обратить внимание в процессе.

Проверяем все условия

Начнем со стоимости кредита. Прежде всего вам необходимо узнать, какую процентную ставку предлагает новый банк. При этом мы учитываем тот факт, что свою собственную ставку, по которой вы платите кредит в настоящее время, вы знаете. Сравнив их между собой, вы уточните, есть ли экономическая целесообразность такого перехода. При этом стоит учитывать, какой именно кредит вы собираетесь рефинансировать. Если речь идет о потребительском (незначительная сумма, короткий срок), то разница должна составлять хотя бы 5 %. Если же речь идет о том, можно ли сделать рефинансирование ипотеки, то тут критерием для принятия решения могут послужить и 2 %.

Следующий шаг – это сравнение сроков возврата кредита. Если вам предлагают новый кредит на более длительный срок, чем вы уже выплачиваете, то такой вариант стоит рассматривать. Однако следует все-таки учитывать, что значительное увеличение срока может само по себе привести к увеличению суммарных выплат по кредитам. Это вполне рационально и логично – вы же пользуетесь чужими деньгами более долгое время, а значит, должны заплатить за это больше денег. Тут следует определить, что для вас важно: снизить ежемесячную кредитную нагрузку или уменьшить суммарные выплаты по кредиту. Если важнее первое, то с увеличением срока нужно соглашаться.

И прежде чем перейти непосредственно к вопросу, как получить рефинансирование, предлагаем обсудить еще один – смену валюты кредита. Вообще, аналитики предлагают брать кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату или прочий доход. Если у вас доход в рублях, то и кредит должен быть рублевый. В этом случае колебания курсов не будут ввергать вас в панику и мешать вам спокойно спать по ночам. Если есть возможность перевести текущий долларовый или еврокредит к обязательствам в национальной валюте, то этим стоит воспользоваться.

Еще один важный момент, на который стоит обратить внимание непосредственно перед тем, как оформить рефинансирование кредита. Отнесите действующий договор на юридическую проверку. Вас интересуют всего два вопроса.

  • Имеется ли закрепленная в договоре возможность преждевременного погашения кредитных обязательств. Если такого пункта нет, то нет ли в договоре прямого запрета на последние действия. Если он существует, то узнайте, можно ли его снять, например подав соответствующее заявление в суд.
  • Если же данная возможность есть, то следует уточнить, не будет ли такое решение заемщика требовать оплаты каких-либо штрафов, санкций и прочих дополнительных платежей в момент расторжения кредитного договора. Учтите эти выплаты, когда будете рассчитывать экономическую выгоду.
  • Воспользуйтесь кредитным калькулятором, который есть на любом сайте, где проводятся финансовые расчеты и предлагаются кредиты к выдаче. Введите туда данные своего текущего кредита и возможные варианты для сравнения. Вы увидите, как будут изменяться ваши ежемесячная выплата и общая сумма возврата.

Процедура рефинансирования

После того как вы ответили на три предыдущих вопроса утвердительно и убедились, что перекредитование для вас выгодно с экономической точки зрения, следует перейти непосредственно к тому, как сделать рефинансирование. Мы предполагаем, что вы уже изучили все возможные варианты и смогли остановиться на каком-то банке, который и будет вашим потенциальным новым кредитором.

  1. Прежде всего вам необходимо посетить этот банк. И пусть это будет не простое отделение, а, например, головной офис, где квалификация сотрудников на порядок выше и где полученные ответы на ваши вопросы будут на 100 % правильными.
  2. Если вы получили принципиальное согласие на рефинансирование, то следует обратиться в тот банк, где вы уже получили кредит, и поставить его в известность. Это необходимо сделать по двум причинам:
  • банк все равно узнает, что вы собираетесь уходить, однако будет лучше, если о вашем решении ему расскажете вы, объяснив все причины и мотивы вашего поведения;
  • вполне может быть, что перед тем, как оформить рефинансирование в другом банке, ваш собственный банк сможет предложить вам рефинансирование в рамках своего кредитного учреждения. Это возможно при условии, что вы – плательщик с прекрасной кредитной историей, и банк не захочет терять ежемесячную прибыль, которую вы ему приносите.
  1. Теперь вы на финишной прямой процесса «как сделать рефинансирование». Практически все, что от вас требовалось, вы сделали. Осталось совсем чуть-чуть – собрать требуемый новым банком пакет документов и отнести его в это финансовое учреждение. Информацию о том, какие именно нужны бумаги, есть ли необходимость в оригиналах или подойдут копии, вы можете найти на страницах банка в сети Интернет или узнать, позвонив на горячую линию.
  2. В банке при подаче документов вам будет необходимо написать заявление на имя начальника финансового учреждения о том, что вы хотите получить рефинансирование. Вполне возможно, что там вы узнаете несколько нюансов того, как можно сделать рефинансирование кредитов максимально выгодным для вас.
  3. После подачи документов и написания заявления вам остается только ждать решения кредитного комитета. В принципе, на этом этапе вы уже ничего не можете поделать, ничего не в силах изменить.

Если же кредитный комитет примет решение в вашу пользу, скорее всего, все дальнейшие переговоры банки будут вести без вашего участия. И на этом ваша задача «как оформить рефинансирование кредита» может быть закрыта.

(Visited 20 time, 1 visit today)

Поделись с друзьями!

pr-credit.ru

советы, как справиться с кредитами

Рефинансирование или перекредитование: советы, которые помогут справиться с кредитами

В трудные времена, когда страна испытывает экономический кризис, лучше вообще от кредитов отказаться. Но если у вас уже оформлен кредит в банке и ничего изменить невозможно, а выплачивать уже невмоготу, стоит подумать о рефинансировании (перекредитовании). Давайте разберемся, что это такое и каким образом можно исправить ситуацию. Из статьи вы узнаете, что такое рефинансирование или перекредитование, как справиться с кредитами, какие нужно учесть нюансы, в каких случаях оно выгодно, в какие банки для этого лучше обратиться?

Что такое рефинансирование (перекредитование)

Но вначале о самом понятии. В Википедии можно прочитать:

Рефинансирование (англ. refinancing, refinance) – замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Это получение нового кредита на более выгодных условиях специально для погашения одного или нескольких уже имеющихся займов (кредитов). Если говорить простыми словами — перекредитование. Перекредитоваться возможно как в своем банке, так и в другом. При этом реально снизить размер платежей, а заодно сделать оплату более удобной.

В каких случаях пригодится рефинансирование или перекредитование

Рефинансирование ипотеки

Если вы выплачиваете ипотеку подумайте, под какой процент вы брали жилье и какова ипотечная ставка сейчас. Если она стала заметно ниже, имеет смысл подумать о рефинансировании. Особенно это может быть выгодно для тех заемщиков, кто исправно вносит платежи, — при хорошей кредитной истории новый кредит вам, скорее всего, дадут под более низкий процент.

Видео: как сделать рефинансирование ипотеки

Рефинансирование нескольких кредитов

Если у вас два и более потребительских кредитов, выплачивать их одновременно в разных банках очень неудобно. А если некоторые из них брались под довольно высокий процент, то еще и накладно. Выход — объединить несколько дорогих кредитов в разных банках в один, выданный под более низкий процент.

Если выросла стоимость вашего залога

Данный вариант для тех, у кого взят кредит под залог недвижимости. Чаще всего имущество, которое было заложено в банке 2-3 года назад, за это время возросло в стоимости. Этот факт дает возможность человеку перекредитоваться на более выгодных условиях.

Важно! При рефинансировании банки обычно не выдают деньги заемщику на руки, а перечисляют средства напрямую туда, где у вас открыт старый кредит. Но если сумма нового займа больше, чем та, которую вы погашаете, то разницу можно получить на руки и использовать по своему усмотрению.

Какие бывают виды перекредитования

Рефинансирование или перекредитование под низкий процент

В чём выгода? Вы возьмете новый кредит под более низкий процент и гасите старый (один или несколько).

Подводные камни: Уменьшение процентной ставки при перекредитовании потребительских и автокредитов «подводные камни» кроются в комиссиях. Если рассматривать в этом случае ипотеку, тогда заемщику потребуется оплатить дополнительные комиссии, снова пройти процедуру оценки и страхования недвижимости, плюс еще к этому собрать полный пакет необходимых документов. Практика показывает, что перекредитование ипотеки целесообразно, только если разница в ставках составляет не менее 3%.

Увеличение срока кредита

В чём выгода? Это дает возможность уменьшить размер ежемесячных платежей.

Подводные камни: те же, что и при уменьшении процентной ставки, плюс еще один — чем дольше по времени вы выплачиваете кредит, тем больше денег уходит на уплату годовых процентов.

Изменение валюты кредита

В чём выгода? Если платить долларовый кредит станет выгоднее, чем рублевый, или наоборот, можно изменить валюту кредита.

Подводные камни: сейчас банки практически не используют этот вид рефинансирования. В данный момент переводить валютные кредиты в рублевые для них невыгодно, потому что рубль «падает». А менять рублевый кредит на валютный никто не захочет, ведь его нужно отдавать в валюте, которую приходится покупать на рубли. При этом валюта сейчас нестабильна и дорожает с каждым днем.

Когда выгодно рефинансирование 

Рефинансирование будет для вас выгодным, только если вы учтете вышесказанное, а также просчитаете некоторые нюансы. С самыми главными Твоя Iзюминка вас сейчас ознакомит.

  • Не стоит брать сумму большую, чем нужно для погашения старого кредита. Иначе в итоге вы выгоды не получите.
  • Дешевле и проще всего рефинансируются кредиты, которые были выданы банком без оформления залога.
  • Для того чтобы затраты средств и времени на рефинансирование были оправданны, должна быть заметной разница в процентных ставках. Например, для ипотеки это не менее 3% годовых. При этом не стоит кредит рефинансировать чаще чем раз в 3-5 лет. Иначе вы потеряете больше на сопутствующих расходах.
  • Нет смысла рефинансировать потребительские кредиты, до конца срока которых осталось менее полугода. То же касается ипотеки, до погашения которой осталось менее 3 лет.
  • При рефинансировании банк заново проверит вашу кредитную историю  и платежеспособность, поэтому , если ваш доход снизился, вас уволили с работы или вы допускали просрочки по действующим кредитам — нет смысла затевать эту процедуру.
  • Перед тем как принять решение о рефинансировании, тщательно все просчитайте, какие расходы вы при этом понесете.

Видео: когда ипотечный кредит нельзя рефинансировать

В какие банки обратиться

Какой банк делает делает рефинансирование или перекредитование, куда лучше обратиться? Начинать лучше с банка, где вы получили кредит, который хотите рефинансировать. Это сэкономит время на проверку вас как заемщика, поскольку здесь вас уже знают.

Если у вас стоит вопрос о перекредитовании нескольких займов в один, тогда выбирайте банк, где вы получили самый крупный из них. Если это не удается, тогда ищите банк с самыми выгодными условиями кредитования. Сегодня очень много банков предлагают подобные программы по рефинансированию кредитов. Основную информацию по этому вопросу вы можете увидеть на сайте банка, а детали уточнить — позвонив или зайдя в банковское отделение.

Помните, что всегда выгоднее рефинансировать кредит в крупном банке. Так, ставки по ипотеке одни из самых низких в следующих госбанках:

  • Сбербанке,
  • ВТБ 24,
  • Россельхозбанке
  • Банке Москвы.

Но учтите: в этих банках самый тщательный отбор заемщиков, и особенно придирчиво проверяют ипотечных кредиторов.

Совет. Если у вашего работодателя заключено с каким-либо банком соглашение о зарплатном проекте, т.е. вы получаете зарплату непосредственно на банковскую карту, — узнайте условия рефинансирования в этом банке. Зачастую для зарплатных клиентов банки предлагают кредитование на более выгодных условиях, чем для клиентов «с улицы».

Видео: как рефинансировать кредит

Друзья, если вам понравилась статья, то проголосуйте за нее, нажав кнопочки социальных сетей. Так вы скажите блогу спасибо. А также не забудьте подписаться на обновления сайта. Жду ваши отзывы, мне очень важно знать ваше мнение, это позволит сделать блог интереснее и полезнее. Буду рада видеть вас среди участников группы Твоя Изюминка в Контакте и среди подписчиков сайта.С уважением, Любовь Федорова.

Еще статьи на эту тему:

Учимся экономить в условиях кризиса

Что делать, если мужа уволили с работы: советы психолога

 

 

tvoyaizuminka.ru

Рефинансирование кредита – что это такое, как происходит, как сделать?

рефинансирование кредита

Кредиты уже давно стали частью жизни людей и их предлагают банки на разных условиях. Если возникли сложности с расчетом имеющих займов, то можно провести рефинансирование кредита. Эта услуга имеет ряд важных преимуществ, но и особенностей, которые важно учитывать, чтобы получить только выгоду.

Что это рефинансирование кредита?

Под этим термином понимают повторное предоставление денежных средств в долг, чтобы погасить ранее взятый заём. Если рассматривать рефинансирование с юридической точки зрения, то это будет целевым кредитом, то есть полученные деньги можно использовать только для погашения имеющихся долгов. Оформить рефинансирование можно в таких случаях:

  1. В текущем займе завышены процентные ставки, а переоформление поможет сэкономить на переплатах.
  2. С целью объединения нескольких договоров в один, чтобы не путаться и знать общую сумму задолженности.
  3. Уменьшение ежемесячного платежа, поскольку будет увеличен срок кредитования.

Рефинансирование и реструктуризация – в чем разница?

Многие путают два понятия, связанных с кредитами – рефинансирование и реструктуризация. Со значением первого понятия разобрались, а вот вторая программа подразумевает изменение графика выплат по займу. С этой целью может быть снижена процентная ставка выплат или растянут кредит на более длительный срок. Выясняя, чем рефинансирование и реструктуризация отличаются друг от друга, стоит заметить, что последняя операция более выгодна для банков. К тому же факт реструктуризации негативно влияет на кредитную историю.

Рефинансирование ипотечного кредита

Банковские системы предлагают два способа проведения рефинансирования ипотеки:

  1. Смена банка-залогодержателя. Происходит уменьшение ипотечного займа в сравнении с первичной суммой.
  2. Вывод квартиры из-под залога. Человек берет потребительский кредит без залога, чтобы погасить ипотечный. Заём увеличивается, но квартира будет в полном распоряжении заемщика.

Выясняя, что такое рефинансирование ипотеки, стоит указать, что изменять можно кредиты, соответствующие определенным требованиям:

  1. Не должно быть просрочек платежей, что касается и текущей задолженности.
  2. Рефинансирование кредита нельзя проводить ранее полугода его действия. Ряд банков имеют ограничения по сумме перекредитования, то есть по первоначальной ипотеке клиент должен выплатить 20-50%.
  3. Нельзя провести процедуру, если до окончания ипотеки осталось меньше трех месяцев, и если кредит был ранее реструктурирован.
Рефинансирование ипотечного кредита

Минимальная ставка рефинансирования

Начнем с терминологии, так, под ставкой понимают процент, который кредитор получает от заемщика за получение денежных средств. Размер процентной ставки представлен в годовом исчислении. Зная, как происходит рефинансирование ипотеки или другого кредита, стоит отметить, что ставка непосредственно влияет на уровень предоплаты, поэтому сначала на нее нужно обращать внимание . Ее величину финансовые организации определяют самостоятельно. В большинстве случаев клиенту сообщают минимальную ставку, и в большинстве случаев она составляет 9-10% годовых.

Рефинансирование – плюсы и минусы

У каждой банковской услуги есть свои положительные и отрицательные стороны. У рефинансирования кредита есть такие плюсы:

  1. Сокращение размера ежемесячного платежа происходит это за счет увеличения срока действия соглашения.
  2. Можно сменить валюту кредитования, что актуально на фоне инфляции.
  3. Уменьшение ставки возможно благодаря тому, что регулярно меняется экономика страны и банки могут предлагать более выгодные условия.
  4. Можно соединить кредиты, имеющиеся в разных финансовых организациях на отличающихся условиях.

Чтобы понять, выгодно ли соглашаться на проведение операции, нужно знать и минусы рефинансирования:

  1. Операция невыгодна только для небольших займов.
  2. Придется понести дополнительные траты, например, комиссии, штрафы и так далее.
  3. Для рефинансирования кредита нужно получить одобрение «старого» кредитора.

Как сделать рефинансирование кредита?

Сначала необходимо выбрать финансовое учреждение, где будет проходить перекредитование. Для этой цели стоит просмотреть банковские сайты, чтобы подобрать для себя самое выгодное предложение. Есть простая инструкция, как сделать рефинансирование:

  1. На сайте выбранного банка следует составить заявку, после чего будет получено предварительное решение о возможности проведения данной операции.
  2. Выясняя, что нужно для рефинансирования кредита, стоит указать, что если заявка была одобрена, то не позже, чем за три рабочих дня нужно прийти в банковскую организацию, где есть незакрытые кредиты. Она должна дать справку из раздела «Сведения по рефинансированному кредиту».
  3. Подготовленную папку документов отнесите в выбранный банк, где сведения будут некоторое время проверяться, а после будет предоставлено окончательное решение о рефинансировании кредита. В большинстве случаев это занимает три рабочих дня.
  4. После этого человек должен прийти в отделение, чтобы подписать новый кредитный договор. Банковская организация выдает документы и график по погашению новых кредитов.
  5. Через пять рабочий дней должны быть получены справки о закрытии предыдущего договора.
Как сделать рефинансирование кредита

Документы для рефинансирования

Если заявка предварительно одобрена, тогда нужно собрать пакет документов, куда должен входить:

  1. Оригинал кредитного договора, заключенного с первым банком, и график платежей.
  2. Справка от банка, выдающего заём, в которой указывают реквизиты для перечисления денег кредитору, сведения о просрочках (их размер и продолжительность) и полная сумма для расчета с предыдущим кредитором. Учтите, что справка действует только три дня.
  3. Документы для рефинансирования ипотеки или другого кредита включают согласие кредитора на рефинансирование. Она должна быть предоставлена минимум за неделю до предполагаемой даты погашения займа.

kak-bog.ru

Рефинансирование кредита - как и где получить

Кредиты стали привычной частью жизни. Люди берут ипотеку, покупают авто в кредит, пользуются кредитными картами, берут займы на отдых и покупку техники. Кредитование позволяет получить желанную вещь прямо сейчас.

Но, когда заёмщик увлекается и становится обладателем нескольких кредитов в разных банках с разными условиями кредитования, можно запутаться, а главное общая стоимость кредитов и ежемесячных платежей по ним, как правило выше, нежели мы брали бы кредит в одном банке.

Специально для решения таких задач, банкиры придумали программу кредитования -  рефинансирование, позволяющей объединить несколько кредитов в один и платить меньше.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях или объединить несколько кредитов в один.

По сути, это новый кредит на погашение старого. Рефинансирование часто называют перекредитование. Рефинансирование является целевым кредитом, поскольку выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом банке.

Для чего делать рефинансирование?

В чем плюсы рефинасирования:

  1. Снижение процентной ставки по кредиту. Если вы взяли кредит на не очень выгодных условиях, то рефинансирование - это способ исправить сэкономить на процентах и как следствие снизить ежемесячный платеж. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты с  дифференцированными платежами. Это значит, что в начале выплаты кредита, то есть сначала выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, делать рефинансирование, чтобы снизить ставку лучше как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось меньше половины первоначального срока — то смысл на перекредитование с целью сэкономить проценты можно высчитать, только используя специальный калькулятор.
  2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. Если размер ежемесячных платежей становится для вас критическим, чтобы не допускать просрочек, и чтобы комфортнее оплачивать кредит, можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите вы увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь есть другая сторона медали - переплата.
  3. Объединение нескольких кредитов в один. Большое количество заемщиков имеют два и более кредита. Обычно эти кредиты в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц в разные места. В таким случаях, имеет смысл рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один и в одно место.
  4. Освободить залог по кредиту. Например, Вам понадобилось продать автомобиль или недвижимость, по которому еще не выплачен кредит. Сделать это проблематично, до полного его погашения. Оформленный автокредит под залог можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств.

 

Кто и как может получить рефинансирование?

Если у Вас есть кредит (кредиты) в разных банках, и Вы вовремя их погашаете, можно существенно снизить платежи. При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

В перекредитовании, скорее всего откажут плательщику, допускавшему просрочки по текущим кредитам.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Выбираете банк, оказывающий услугу рефинансирования, и заполняете необходимые документы или подаете заявку на рефинансирование онлайн.
  2. Прочтите кредитный договор, тех кредитов, которые собираетесь рефинансировать -  есть ли возможность досрочного погашение.
  3. Ждете решения и подписываете соответствующий договор в банке. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору или дает наличные для того, чтобы вы сделали это сами.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

Не забудьте взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку о закрытии кредита. Очень часто кредиторы забывают передать данные о закрытии в бюро кредитных историй и портят кредитную историю.

 Чтобы не допустить ошибок при подготовке к рефинансированию, закажите услугу консультации по состоянию вашей кредитной истории у нас на сайте. Специалист проанализирует текущее состояние всех кредитов, выявит возможные причины отказов, поможет их устранить и посоветует где и как лучше сделать рефинансирование.

Как происходит рефинансирование кредита (займа)?

Условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Уточните основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.

Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:

  • паспорт РФ, ИНН;
  • справка о доходах с действительного места работы;
  • действующий кредитный договор и график погашения задолженности;
  • справка о сумме задолженности по действующим кредитам;
  • данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др., как правило они есть в кредитном договоре;
  • выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
  • договор залога (если кредит залоговый) и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.

Не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.

При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.

 

В чём отличие рефинансирования от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не тоже самое, что реструктуризация. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом. Также, реструктуризация может быть полезна, если вы допустили просроченную задолженность, с которой не можете справиться. Тогда составляйте заявление на реструктуризацию, чтобы войти в новый график платежей и урегулировать просроченную задолженность.

При рефинансировании заключается новый договор. Рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому приходится обращаться в сторонние кредитные учреждения, имеющие программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.
Перекредитование: нюансы выгодной сделки

Рефинансирование кредита часто привлекает более выгодными условиями. Чтобы минимизировать долги за счёт этого, важно знать о нюансах рефинансирования:

  1. Рефинансирование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат.

Нет особого выгоды использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Это дает только преимущество в едином платеже. Выгода рефинансирования очевидна при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, снижение ставки по ипотеке даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить кредит в том же банке.

  1. Прежде чем получить рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.Важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он предполагает. Если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то выгода может быть «съедена» за счет этого.
  2. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.
  3. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.
  4. Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального кредитного калькулятора для рефинансирования.

 

Что делать, если рефинансирование не доступно

Основные причины, по которым не одобряют рефинансирование:

  • Наличие просроченных активных задолженностей
  • Наличие исторических просроченных задолженностей по рефинансируемым кредитам длительностью более 30 дней за последний год

Таким образом, наличие хорошей кредитной истории является основным фактором, влияющим на ваше финансовое благополучие, т.к. вы вправе рассчитывать на самые лучшие предложения банков.

Чтобы получить рефинансирование с наличием активных просроченных задолженностей, надо запланировать погашение просрочек. Подготовить заявление кредитору на реструктуризацию задолженности, в котором указать причины временных финансовых трудностей и выразить свое желание урегулировать задолженность. Попросить снизить сумму задолженности и пени, путем составления нового графика платежей. Составить заявление можно в специальной форме в нашем личном кабинете.

Если задолженности погашены, необходимо улучшить кредитную историю – наполнить ее положительной информацией о погашениях по кредитам. Для этого пользуйтесь имеющимися у Вас кредитами по графику платежей, не допускайте образования просроченной задолженности.

Полезно будет следить за изменениями кредитной истории, регулярно запрашивая кредитный рейтинг.

А если вам по душе, чтобы все услуги были представлены в одном месте, а этими вопросами занимались профессионалы, которые помогут и окажут квалифицированную поддержку с целью улучшения кредитной истории и улучшения финансового состояния – предлагаем принять участия в программе улучшения кредитной истории.

progresscard.ru

Как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки

Обычно, когда заемщик вовремя и в срок платит по своему кредиту, у него не должно возникнуть вопросов с рефинансированием долга в других банках. Финансовым учреждениям нужны платежеспособные и надежные заемщики, а значит, есть шанс получить выгодные для себя условия. Ну а как сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки? Есть ли вообще шансы в этом случае или стоит махнуть рукой и продолжать платить в том банке, который когда-то поверил в вас и пошел навстречу? Постараемся ответить на эти и другие вопросы в рамках представленной статьи.

Сегодня банковские программы по рефинансированию кредитов номинально представлены почти во всех финансовых учреждениях, работающих на территории России. Однако, как и следовало ожидать, эти программы направлены не на то, чтобы помогать людям, попавшим в сложную жизненную ситуацию, а на привлечение тех заемщиков, у которых красивая и положительная кредитная история. Логика банков проста: однажды получив рефинансирование по хорошей цене, в следующий раз заемщик придет за кредитом именно в этот банк.

Учитывая, что многие брали кредит в то время, когда ставка рефинансирования была выше и, следовательно, кредиты дороже, — сегодня перефинансировать свой долг по более выгодным условиям вполне реально. Снижение ставки рефинансирования в июне 2017 года до 9% годовых поспособствовало этому. А значит, если платеж был бременем, его можно облегчить и сделать незаметным для вашего бюджета.

Возможно ли рефинансирование с просроченной задолженностью?

Ну а как сделать рефинансирование, если есть просрочки? Им-то в финансовых организациях вряд ли будут рады, и это вполне объяснимо: если человек не платил по своим долгам вовремя в другом банке, вероятность того, что он все будет делать правильно в новом, ничтожно мала.

В этом случае потенциальному претенденту на рефинансирование есть смысл доказать, что его просрочки — не злой умысел, а коварное стечение обстоятельств. При желании получить рефинансирование с просрочками в других банках следует четко указать причину, по которой они были. Это может быть увольнение, свалившееся как снег на голову, официальные задержки зарплаты на основном месте работы, семейные обстоятельства (болезни близких родственников, требующие достаточных финансовых вложений). При этом важно показать, что в данном случае заемщик не прятался от банка, а пытался найти точки соприкосновения, договориться о реструктуризации долга либо рефинансировании в рамках того финансового учреждения, где он кредитовался. В подтверждение этого факта вы можете показать частичное погашение на те суммы, которые все-таки удалось заплатить.

Лучше, чтобы просрочки были давно — полгода, год, два года назад, а после них опять наступала белая полоса, и вы начинали платить в полном соответствии со своими счетами.

Вдобавок на решение о предоставлении рефинансирования может оказать существенное влияние продолжительность просрочки. Если она составляет месяц-два, то это характеризует вас как ответственного заемщика: столкнувшись с трудностями, вы сразу ринулись их решать, а не договорившись с банком, стали искать возможности подешевле.

На каких условиях банки готовы рефинансировать кредиты с просрочками платежей?

Если изучить информацию, очень редко появляющуюся в открытом доступе, однако известную многим участникам процесса: когда финансовые учреждения берутся за рефинансирование кредита, они работают исключительно с теми займами, просрочки по которым не превышают 3 месяцев.

Еще одно условие, которое обязательно придется выполнить заемщику: разобраться со старыми долгами. Даже если по вашему проекту приняли положительное решение, необходимо обратиться в свой банк, выяснить процент пени, оплатить его и погасить всю имеющуюся задолженность. Только в этом случае можно будет говорить о переводе в другой банк.

Итак, даже если у заемщика не слишком приятная кредитная история, в которой есть задержки оплат, то и он может рассчитывать на рефинансирование кредита. Однако в этом случае ему надо будет наладить с банком коммуникацию, объяснив причины своих финансовых проблем и приведя доказательства того, что они больше в его жизни не повторятся.

(Visited 71 time, 2 visit today)

Поделись с друзьями!

pr-credit.ru