|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Как реструктуризировать долг по кредиту? Реструктуризация долга по кредитуКак реструктуризировать долг по кредитуФинансовые проблемы заставляют заемщиков искать информацию о том, как реструктуризировать долг по кредиту. Мы решили подготовить для вас обзор практики и применение законодательства по данному вопросу. СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ: Реструктуризация долга — это снижение финансовой нагрузки за счет увеличения срока выплат и как следствие, уменьшение суммы платежей. Данный процесс регулируется Бюджетным кодексом РФ ст. 105 и применяется кредиторами на свое усмотрение. Давайте рассмотрим частые примеры, используемые банками и коммунальными службами. Они будут отличаться друг от друга предоставляемыми условиями. Уважаемые читатели! Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра» Москва: 8 (499) 938-40-59 С-Петербург: 8 (812) 467-39-61 Банк:
Важно! Реструктуризация выгодна финансовым организациям. Они не списывают долг, проценты остаются неизменны, а срок увеличивается. Заемщик заплатит больше чем планировал, но меньшими суммами. Услуги ЖКХ:
Как видите, у компаний абсолютно разный подход к проблеме. Банк никогда не уступит. Важно! Для ипотечного кредитования реструктуризация является обязательным условием для обращения в суд. Если кредитор не предоставил заемщику возможность выбраться из долговой ямы, иск отклонят. Как происходит реструктуризация долга по кредиту?Реструктуризация долга физического лица происходит на основании заявления. Человек понимает, что он не может выплачивать заем или уже имеет просрочку и дальнейшее бездействие приведет к еще большим финансовым проблемам. Заявление пишется в кредитном отделе или в отделе просроченной задолженности банка. Менеджеры оговаривают условия и просят внести гарантированный платеж. Обычно он не превышает 10% от суммы долга. Но его могут и не затребовать вовсе. Банки используют индивидуальный подход к клиенту и учитывают ряд факторов:
Если кредитор понимает, что проблемы заемщика временные, то предоставит возможность отсрочить платеж либо снизит сумму. Образец заявления на реструктуризациюПодобное заявление не является юридическим документом и подается в произвольной форме. У каждой финансовой организации имеется свой фирменный бланк, который выдается заемщику. То есть нет определенных правил заполнения подобного прошения. Вам необходимо обратиться в кредитный отдел и составить заявление вместе с менеджером. Условия вам озвучат на месте. Образец письмаНекоторые клиенты полагают, что они могут обратиться в банк через почту или курьерскую службу с просьбой сделать им реструктуризацию. Они пишут письмо и отправляют его на общий юридический адрес. В результате ничего не происходит. Долг увеличивается, а банк не отвечает. Дело в том, что для большинства долгов банк может не рассматривать подобное обращение. Исключением является ипотека, но в ней участвует залоговое имущество и должник не будет писать письма, а постарается решить проблему в офисе. Важно! Письмо в банк с просьбой реструктуризировать долг не получит ответа. Нужно обращаться в отделение и решать ситуацию с менеджером. Реструктуризация кредита через судДобиться судебной реструктуризации возможно на основании ст. 333 Гражданского кодекса. Должник в рамках судебного разбирательства должен подать ходатайство об изменении суммы платежа за счет отмены части неустойки. К заявлению прикладывается справка об ухудшении финансовой ситуации заемщика. Например, копия трудовой книжки, из которой видно, что человек на данный момент не работает. Также основанием для отмены служит справка 2НДФЛ, где показано снижение заработной платы. Важно! Суд может предоставить рассрочку по платежам сроком до двух лет. Подобный разбирательства требуют практики и знаний российского законодательства. Советуем обратиться к юристу в своем регионе для составления стратегии защиты и уменьшения долга. ИтогНа нашем сайте вы можете получить бесплатную правовую консультацию. Для этого оставьте комментарий к статье или напишите дежурному юристу в форме всплывающего окна. Также вы можете позвонить по телефонам, указанным в верхней части экрана или статье. Мы обязательно ответим и поможем. Задать вопрос специалисту: procollection.ru Что такое реструктуризация кредита?Реструктуризация долга по кредиту в различных банках. Чем отличается лояльный банк от нелояльного. Все аспекты и важные условия реструктуризации. Реструктуризация кредита является уступкой кредитора должнику, который погрузился в состояние дефолта. Если говорить проще, то реструктуризация кредита считается сменой основных параметров договора. Реструктуризация долга по кредиту может происходить по потребительскому, автомобильному, пластиковому, ипотечному займу. В этом случае главным условием, чтобы реструктуризировать кредит, считается переход процесса выплат в проблемный характер и для банка, и для клиента. Когда начинается сильная просрочка, стоит сделать планирование реструктуризации. Возможно и ещё одно развитие событий – рефинансирование. При этом изменяются условия кредитного договора. Такая процедура может проводиться не только в случае обнаружения проблем с платежами. Её можно использовать, когда с займом всё в порядке. Многие кредитные организации сегодня наперебой предлагают провести реструктуризацию уже имеющегося кредита, говоря о снижении ежемесячных платежей и процентов по кредиту. Среди этого обилия предложений следует быть максимально осведомленным, чтобы не получить в очередной раз удорожание общего долга. Не попасть в руки изобретательных сотрудников маркетинговой службы банка клиенту помогает умение считать и разбираться в законодательстве.
ПросрочкаРеструктуризация ипотечного или другого кредита применяется, например, в Сбербанке в тех ситуациях, когда имеется в виду заём, просрочки по погашению основного долга по которому уже превысили три месяца. Так требует сделать Банк России. Подобный надзорный орган над банковской системой Российской Федерации требует от контролируемых банков обязательно создавать резерв для обесценивания долга. Размер этого резерва, например в Сбербанке, может достигать величины от 50% до 100% основного долга. Создается данный резерв из чистой прибыли банка, вне зависимости от того, какой кредит оформляет клиент. Это может быть заём ипотечного вида, потребительский кредит, пластиковая карта. Сбербанк в таком случае очень интересуется тем, чтобы просроченный кредит таковым со стороны не являлся. Заёмщик должен знать, что когда наступает изменение платежеспособности, и средств на погашение ипотечного займа, например в Сбербанке, уже нет, то не стоит откладывать дело в долгий ящик. Требуется как можно скорее обратиться в кредитную организацию и начать переговоры об улучшении ипотечного графика. Банк в таком случае будет не очень рад сложившимся обстоятельствам. Тем не менее, такой поступок со стороны клиента будет оценен. Любой банк, и Сбербанк и ВТБ 24 в том числе, имеют заранее проработанный план отработки подобного вида заявлений. Процедура изменения графика в Сбербанке и ВТБ 24 не займет длительного времени, а самое главное – клиенту не откажут. Если же Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк по какой-либо причине всё-таки отказали в пересмотре ежемесячных платежей, а может и сам клиент просрочил взносы, то просрочка началась с сопутствующими ростами штрафов, пеней и прочих санкций. Не стоит впадать в отчаяние, дело может кончиться хорошо даже при таких событиях. Как только, например, Сбербанк или ВТБ 24, примут на свои плечи нового должника по кредитному договору, то их прежнее отрицательное отношение в корне изменится. И Сбербанк и ВТБ 24, являясь крупнейшими банками страны, сами предложат процедуру реструктуризации долга. Это касается не только лидеров рынка, менее масштабные компании тоже не станут затягивать с просрочками. Результатом этих действий является оптимизация резервов банка исключительно для нужд реструктуризации.
Лояльный банкПри возникновении необходимости реструктуризации долга все зависит от отношения банка к своим клиентам. В принципе резервы вполне позволяют закрыть задолженности просрочившего платежи клиента. Но не каждая кредитная организация может на это пойти. В компании, бывает, принят курс на максимизацию прибыли по кредитам. Допустим, возникла ситуация, по которой Сбербанк, ВТБ 24 или другой банк, решает провести реструктуризацию ипотечного долга по причине банкротства клиента. Если банк ведет себя по отношению к заёмщику лояльно, то он прощает начисление штрафов и пеней, после чего проводит реструктуризацию долга. Это значит, что с клиентом собираются заключать новый договор с тем графиком ежемесячных взносов, который подойдёт для финансовых возможностей платить по кредиту. Можно считать, что в таком случае Сбербанк, ВТБ 24 или какой-либо другой банк предлагают идеальное решение. Самое главное для клиента – это удостоверится, что предыдущий договор, по которому он уже не в силах что-либо оплачивать, уничтожен. Ведь при заключении с клиентом нового ипотечного договора предыдущие отношения должны быть прекращены. При этом оформляется дополнительное соглашение, в котором прописывается закрытие всех условий ипотечного кредита. Также требуется запросить справку о полном закрытии обязательств.
Нелояльный банкНелояльный к клиенту банк можно понять с его стороны, ведь договор заключался на одних условиях, а клиент уже через некоторое время начинает просить об их изменении. В таком случае кредитная организация могла ещё на стадии одобрения заявления по кредиту просто отказать. Но этот момент уже пройден. Допустим, что какой-либо банк, например Сбербанк или ВТБ 24, вообще не собирается прощать штрафы и пени. При этом в отношении клиента начинаются угрозы судебными разбирательствами, и предложения заключить новый договор, по которому сумма долга растет благодаря учетам всех штрафов. Это является очень плохим результатом развития событий, так как клиенту придется переплачивать по ипотечному договору ещё больше. Такая альтернатива крайне невыгодна заёмщику. Спорить с банком в таком случае получится только в суде. Суд со своей стороны часто принимает решение в пользу должника, потому что он просто не в состоянии выплатить начисленные дополнительно взыскания. Но до этого светлого момента финансовая организация так надавит на клиента, что он ещё долгое время будет отходить. Будут угрожать взысканием всех денег сразу через суд.
Содержание нового договораКакой бы вариант ни предложил Сбербанк, ВТБ 24 или любой другой банк, следует внимательно читать все пункты нового договора о реструктуризации долга. Нужно уделить очень большое внимание следующим пунктам:
Банк может вновь написать о своем праве требовать немедленное погашение всей задолженности, изменять график платежей и процентную ставку. В большинстве случаев реструктуризация ипотечного долга в Сбербанке, ВТБ 24 и других учреждениях оформляется новым договором. Но может произойти ситуация, когда такое решение хронических просрочек могут просто оформить дополнительным соглашением к уже существующему документу. В отношении ипотечного кредита всегда изменяется договор на залог или на закладную, где должны повторяться новые условия кредита. Это делает заключение нового договора более сложным, но гарантирует то, что все аспекты нового соглашения будут присутствовать в каждом документе. Такой подход клиента к делу позволяет минимизировать риск изъятия квартиры только по тому поводу, что погашение долга осуществляется не по утвержденному графику платежей.
Аспекты реструктуризацииВсе необходимые для реструктуризации документы зависят от требований конкретного банка. В Сбербанке требуют один пакет документов, в ВТБ 24 – другой. Может, спросят только паспорт, а может, затребуют все документы, которые были при первоначальном оформлении. Цена за проведение процедуры реструктуризации тоже может быть разная:
Реструктуризацию кредита с просрочкой следует проводить только в том кредитном учреждении, где этот кредит оформлялся. Другие фирмы сразу указывают, что дают деньги на реструктуризацию только при условии хорошей доходности займа. Просроченные средства же остаются проблемой только для клиента и его кредитора. Решение изменить условияПрежде чем задумывать об изменении условий кредитования при хороших платежах, например в Сбербанке или ВТБ 24, стоит подумать. Сегодня кредитные организации предлагают большой пакет услуг, направленный на переоформление долгов. Среди программ рефинансирования очень популярны ипотека и потребительские кредиты. Следует ответить себе на вопрос, а зачем вообще проводить рефинансирование? Если задача стоит только в улучшении условий, то следует запросить подробное предложение стороннего банка и просчитать все платежи. Нужно сравнить срок, процентную ставку, тарифы и специальные условия договора. Следует помнить, что в большинстве случаев программа реструктуризации кредитов и общего долга всегда берет комиссию. Также нужно детально изучать подробности нового договора. Опять же здесь играет большую роль финансовая и юридическая грамотность. Если подобного образования не удалось получить в высшем учебном заведении, то не следует расстраиваться. Понять все аспекты банковских кредитов и договоров можно, постепенно погружаясь в вопросы кредитования. Не нужно лениться лишний раз перечитать условия на бумаге, написанные мелким шрифтом. Даже один затерявшийся пункт может привести в дальнейшем к неприятностям.
Стать подкованным в деле кредитов может каждый желающий. В интернете полно ресурсов, которые посвящены тематике получения кредитов и процессам их погашения. Специальные форумы содержат большое количество информации в виде отзывов клиентов, которые уже успели воспользоваться услугами определенных банков. Также приводятся ссылки на законодательные нормы, чтобы у претензий было обоснование. Прочитывая каждый раз новые случаи из жизни клиентов банков, будущий заёмщик обогащает свои познания. В нужной ситуации он сможет разглядеть все подводные камни, которые подкладывают некоторые недобросовестные сотрудники банков при заключении кредитных договоров. Стоит начать разбираться в особенностях кредитования и правительственных постановлениях, как такие процедуры, как реструктуризация задолженности по кредиту, станут предельно понятны. Размещено: 03.03.2014 eurobanko.ru алгоритм оформления, подача заявления в банкРеструктуризацией называют процесс, когда банк (изначальный кредитор или другая финансовая организация) рассматривает заявление заемщика и при необходимости меняет порядок или условия выплаты оставшейся суммы долга. Как реструктурировать долг по кредиту в случае, когда у заемщика появилась уважительная причина в виде сокращения на работе или снижения заработной платы, мы рассмотрим в рамках этой статьи. Содержание статьи Кому положена реструктуризация?Если появились объективные причины, мешающие выплате долга, практически каждый банк готов пойти навстречу и пересмотреть условия кредитования. Но в любом случае сперва придется изучить свой кредитный договор, описан ли в нем алгоритм предоставления услуги реструктуризации. Кредитору необходимо будет сперва доказать наличие уважительной причины и что для заемщика это необходимость. Так если финансовых трудностей у человека нет, а он просто пытается сэкономить на выплатах, в услуге ему будет отказано. Пытаться обмануть кредитора тоже не стоит, факт мошенничества с высокой долей вероятности будет выявлен. В реструктуризации обычно отказывают заемщикам, которые не соблюдают график выплаты кредита или у которых испорчена кредитная история. Из этого следует, что реструктуризация долга по кредиту в банке доступна только добросовестным плательщикам, которые пользуются деньгами больше 3 месяцев, с хорошим кредитным рейтингом и у которых действительно трудности в жизни. Алгоритм получения
Она поможет заемщику избежать еще большего ухудшения материального положения по причине стремительно растущей пени за несвоевременное внесение платежей. В процессе изменения условий кредитного договора банк может добиться того, что ему не придется обращаться в суд с целью получить от заемщика долг, ему не надо будет тратиться на судебный иск и в целом сумма не возвращенной задолженности расти не будет. Заемщик же получает возможность не портить свою кредитную историю и ему не придется судиться с кредитором. Если у человека снизился уровень доходов по причине сокращения, болезни члена семьи или самого заемщика (его смерти, инвалидности и т.д.), у него родился ребенок или семья заемщика пострадала от стихийных бедствий, ему необходимо идти в банк.  Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту вы можете найти здесь. Его можно распечатать и заполнить сразу или же попросить бланк в отделении банка. Какие документы понадобятся?Помимо него понадобятся также подтверждающие документы:
Обратите внимание, что в интересах заемщика инициировать процедуру реструктуризации, если он отвечает описанным выше требованиям. Конечно такое решение может быть предложено и банком, но именно заемщику рекомендуется идти на контакт.Это позволит еще раз показать себя ответственным человеком, который заботится о своей репутации и не отказывается от выполнения взятых на себя обязательств. Документы для реструктуризации долга необходимо собирать тщательно, ведь каждая справка (или скорее ее отсутствие) может повлиять на итоговое решение. Основная цель здесь – доказать факт того, что заемщик и правда нуждается в помощи и после реструктуризации сможет снова в полной мере исполнять свои обязанности. Помимо вышеописанных банк может запросить:
 Дальше сотрудник банка будет подбирать для заемщика оптимальный вариант реструктуризации. Чаще всего реструктуризация в отличие от кредитных каникул предоставляется бесплатно. Но нужно понимать, что итоговая переплата по причине уменьшения ежемесячного платежа или увеличения срока кредитования может стать больше. Иногда банки предлагают изменить очерёдность внесения платежей: так сперва будет погашаться процент по договору, а потом само тело долга. Подача заявления в банкОбратите внимание, что заявление по реструктуризации долга по кредиту необходимо обязательно подкрепить документами, которые послужат доказательством сложной жизненной ситуации. Написать заявление можно и в свободной форме, главное, чтобы в нем были отражены данные о сумме кредита и его условиях, текущей сумме долга и о том, что служит причиной реструктуризации. Обязательно составьте 2 экземпляра письма. Если финансовое положение оставляет желать лучшего, обратиться за помощью к банку и просить о реструктуризации стоит незамедлительно. Человеку, который нуждается в помощи, позволят изменить условия договора кредитования таким образом, чтобы он и в дальнейшем смог исполнять свои обязательства. Алгоритм получения услуги простой, да и собирать большой пакет документов тоже нет необходимостей. Зато получится избежать проблем с коллекторами и судебных разбирательств. Если же банк отказывает в реструктуризации, сперва необходимо получить письменный отказ, а затем обращаться в суд с просьбой о защите ваших прав. Ну и конечно же всегда можно попытаться найти другой банк, у которого доступны программы реструктуризации долговых обязательств от сторонних кредиторов. Обратите внимание, что, если по договору кредитования в сделке принимает участие поручитель или созаемщик, реструктуризация проводится только с его письменного согласия. Также будьте готовы к тому, что предоставление услуги реструктуризации – это скорее право банка, но он не обязан делать это по закону. Так что в случае отказа придется находить другие пути решения проблемы. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:+7 (499) 653-60-72 доб. 184 (Москва) +7 (821) 426-14-07 доб. 431 (Санкт-Петербург) Это быстро и бесплатно ! bankiweb.ru Реструктуризация долга по кредиту, что это такое
ПонятиеРеструктуризация долга по кредиту, что это такое? Реструктуризация долга по кредиту – это то же самое, что и реструктуризация кредита, поскольку сам по себе кредит подразумевает образование долга одного участника рынка кредитно-денежных отношений перед другим. И неважно юридическое это лицо или физическое. В классической теории реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий по действующему кредитному договору с целью избежания дефолта заемщика. Чаще всего изменения касаются кредитных каникул, списания пеней и штрафов, смены графика платежей и так далее. Все это направлено на поддержание заемщика на плаву. МетодыБанк может сделать многое с вашим кредитным договором, правда, если захочет. Но чаще всего он думает только о себе, и как бы получить побольше прибыль. Всегда в первую очередь обращайте внимание, что прописано изначально в КД, это и есть дорожная карта, руководство для действия, что можно а что нельзя вам делать. В рамках цивилизованных методов, выделяют следующие:
Особенности
Несмотря на теорию, обещающую сделать для всех участников кредитного рынка «хорошо», практика расходится с делом, но об этом ниже. Что такое реструктуризация задолженности по кредиту и какие есть особенности процесса? Особенностей у реструктуризации долга по кредиту много:
В России нет четких законов, обязывающих банк реструктуризировать вашу задолженность и помогать вам в сложной ситуации. Это может быть только его личная инициатива. Чаще, вместо реструктуризации, банк предлагает другие, более выгодные для него ходы, о чем подробно расскажем в разделе «практика». Реструктуризация долга по кредиту – это действительно, в перспективе, более тяжелое и дорогое ярмо, чем было у вас раньше. Хотя на время вам может показаться, что стало легче. Суд – единственный орган, который действительно может облегчить положение заемщика. В условиях, когда банк всеми правдами и неправдами обвешивает вас штрафами и пенями за то и за это, только суд может их все списать, и тем самым действительно реструктурировать долг. Поэтому не следует бояться угроз банка – подать в суд. Это, наоборот, для вас хорошо. Главная особенность в вопросе реструктуризации – банк никому не подвластен, он сам и Бог и Царь, что хочет то и делает. Хочет, одобрит реструктуризацию, а хочет – нет. Практика
На практике все выглядит не совсем так, как в теории. И виной тому:
Как итог, никому не понятно, что можно, а что нельзя, из-за чего страдают как заемщики, так и (что удивительно) банки. Каждый делает что может, чтобы «нагнуть» другого. В такой ситуации обывателю совсем не понятно – реструктуризация долга по кредиту, что это такое? Когда вы приходите в банк со своей проблемой и желанием реструктуризировать долг по кредиту, сотрудники банка могут повести себя следующим образом:
А теперь подробнее. Отечественные банки очень редко соглашаются помочь заемщику. Причин для этого как таковых нет, просто это российская действительность, кому нужны чужие проблемы. Второй случай («послать» вас), более распространенный. Банк включит систему сломанного телефона и бюрократию – «мол, мы от вас заявление о реструктуризации долга не получали или оно потерялось» и так далее. Большинство заемщиков останавливаются на этом «непреодолимом» этапе и начинают изыскивать другие способы решения своей проблемы. Третий случай (подписание другого договора). Под воздействием психологических методов давления и при помощи угроз, сотрудники банка могут вас заставить признать свои образовавшиеся пени и штрафы, и подписать новый кредитный договор, тело кредита в котором увеличится как раз на сумму штрафов и пеней. Таким образом, в дальнейшем вам придется платить «проценты на проценты». Это не реструктуризация, это шантаж и произвол. Четвертый случай (рефинансирование), также распространен. В этом случае вам предложат просто взять еще один кредит и погасить им возникший «кассовый разрыв». Но об отмене действий предыдущего кредитного договора и речи быть не может. А новый договор будет «дороже» и с худшими условиями. Закон
Стоит огорчить многоуважаемых должников по кредитам – закон о реструктуризации долга по кредиту в России еще не принят, хотя планы такие и были. Многие граждане РФ путают Закон о реструктуризации долга по кредиту и Законом о банкротстве физических лиц. Это не одно и то же. Банкротство к реструктуризации не имеет никакого отношения. Давайте зададим себе вопрос, если правительство на стороне народа, а банки – самое последнее зло в государстве, отчего же гос дума не может отрегулировать деятельность банков, помочь заемщикам на законодательном уровне, да и вообще вытащить страну из долговой кабалы. Ответ, наверное, очевиден – многие известные банки страны принадлежат персонажам из правительства, из гос думы и из высшего руководства России. Нужно ли им, чтобы крепостные прекратили платить барщину? Наверное, нет. Не стройке иллюзий, современная политическая система страны вместе с банками полностью заинтересована, чтобы сделать из вас долговых рабов. Именно поэтому Закон о реструктуризации долга по кредиту в России вряд ли появится в ближайшее время. Понравилось – расскажи друзьям! Оцени статью! Как выглядит реструктуризация долга по кредиту 1Оцените статьюcreditoshka.ru
|
