|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Разумная экономика — стоит ли брать кредит? Кредит брать5 причин почему не стоит брать кредитДостаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнеежелание. Зачем люди берут кредиты?Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.
Почему многие люди берут много кредитов?Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика. Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов. Пять причин, почему не стоит брать кредит.Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.
Не стоит брать кредит на погашение другого займа.Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов. Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной. Когда нужен еще один кредит.Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег. Если не хватает денег.Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит. Стоит ли идти в микрофинансовые организации?Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях. При оформлении кредита могут обмануть.Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге. Полезное по темеmobile-testing.ru Как брать кредит, чтобы потом не пожалетьА нужен ли вообще кредит?Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся. Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка — самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты. Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево. Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит — верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше. Как понять, сколько денег стоит брать у банка?Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели. Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально — 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит. Хороший вариант — заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту. Надо ли страховать кредит?Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно — кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк. У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита. К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт. Решение не страховать кредит — идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится — прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью. Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%. Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам. Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования. Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%. Оформить кредит в Райффайзенбанке можно без залога и поручителей. Если у вас уже есть зарплатная карта банка, понадобятся только паспорт и анкета. Подать заявку можно через кол-центр. Решение о том, одобрен кредит или нет, будет принято в течение часа. Если оформить заявку на получение кредита на сайте банка, ждать вердикта придётся всего 5 минут. Кредит — это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства. Узнать больше о предложениях Райффайзенбанка lifehacker.ru Стоит ли брать кредит в 2018 году: мнение экспертовСтоит ли брать кредит? Что думают эксперты по этому поводу? Очень часто в жизни можно наблюдать ситуации, когда человек по собственной прихоти, особо в этом не нуждаясь, бежит в банк за получением нового кредита для покупки, по сути, совершенно ненужной для него вещи. Есть много людей, которые попадают в кредитную зависимость и уже не мыслят своей жизни без нового займа. А ведь подобная финансовая безграмотность приводит к печальным последствиям, которые сулят для алчного заёмщика серьёзными неприятностями. Нужен ли вам кредит?
Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко. В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить. Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно. Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение. Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу. То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение. А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов. Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями. Как не совершить ошибку?Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.
Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна. law03.ru 12 причин, почему не стоит брать кредиты Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние. 1. Покупать в кредит дороже, чем без кредитаПокупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки. Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб. 2. Вместе с кредитом часто навязывают страховкуЧасто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи. 3. Кредиты стимулируют импульсивные покупкиВы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два. Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят. 4. Кредиты снижают уровень будущих доходовПоскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния. 5. Вы тратите время на оформление кредитаПосчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами. 6. В случае просрочек вы платите штрафыЕсли заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов. 7. Важность кредитной истории завышенаБанкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России. 8. Вы не получаете доходов от сбереженийКогда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент. 9. Вы чувствуете себя должникомЖить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки). 10. Кредиты часто имеют подводные камниВсе знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков. 11. Кредиты стимулируют жить не по средствамВы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин. Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле. 12. Кредиты могут привести к банкротствуЕсли кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни. РезюмеКак правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться. Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему: Рекомендуем  Многие фрилансеры зарабатывают на зарубежных биржах и пользуются международными платежными системами. Как же работать на фрилансе в Украине, чтобы ...  Новый закон об онлайн-кассах (54-ФЗ) обязывает выбивать чеки и отправлять их покупателям сразу после платежа. Изменения касаются всех организаций ... www.kadrof.ru Стоит ли брать кредит?
«Кредит» — с недавних пор это слово прочно вошло в наш быт. Оно постоянно звучит с экранов телевизоров, мы видим его на рекламных растяжках, читаем на листовках из почтового ящика. Практически каждый день мы получаем разнообразные и, на первый взгляд, очень заманчивые предложения через электронную рассылку и SMS сообщения. «Возьмите сегодня, а заплатите завтра» — вот основная идея кредитования. И, согласитесь, звучит это очень заманчиво. Не надо отказывать себе во всем и мучительно копить на понравившуюся вещь. Все мечты могут исполниться уже сегодня, прямо сейчас. Так стоит ли брать кредит? Может быть кредит — это и есть простой и легкий путь к счастью? Что такое кредитКогда-то кредитование называлось другим, уже немного подзабытым, словом — ростовщичество. Занятие это считалось недостойным и всячески осуждалось церковью и обществом. Сегодня все изменилось. Слово «кредит» не имеет негативной окраски. Оно стало привычным и обыденным. Многие государства живут «в долг» — что уж говорить о людях! Однако, суть кредита с тех пор нисколько не изменилась. Кредит — это когда вам, по первому требованию, но на определенных условиях, выдают чужие деньги. В обмен на эту услугу вы возвращаете больше, чем брали. И даже если вы берете не сами деньги, а товар, смысл от этого не меняется. Какие же бывают кредиты и чем они отличаются друг от друга? Разнообразных кредитов великое множество — целевые и не целевые, краткосрочные и долгосрочные, обеспеченные и необеспеченные — разобраться во всем этом достаточно сложно. Наверное, имеет смысл остановиться на нескольких наиболее распространенных.
Пожалуй, это самый популярный вид кредита. Его основное отличие от прочих в том, что банк не будет контролировать ваши расходы. Вы сможете истратить деньги как вам заблагорассудится — купить какую-нибудь вещь или потратить их на лечение, поехать отдыхать или затеять ремонт. Суммы таких кредитов, как и срок их погашения достаточно невелики. Для их получения требуется минимальный набор документов.
Другим распространенным видом является авто кредит. Тут вы получаете на руки уже не деньги, а «железного коня». Автомобиль выступает в качестве залога. Лишь полностью расплатившись с банком вы получите на руки технический паспорт и станете полноценным владельцем своего автомобиля.
Ипотека — это кредит на покупку недвижимости. В качестве недвижимости могут выступать квартира, дом или земельный участок. Пожалуй, это один из самых долгосрочных видов кредитования. Гарантией ваших выплат по кредиту становится та самая недвижимость, которую вы покупаете. Если, по каким-то причинам, выплатить кредит вы не сможете, банк просто отберет ее у вас и продаст, вернув свои деньги.
Счет кредитной карты пополняет ваш банк. Таким образом вы можете расплачиваться за покупку, не имея достаточно денег. Однако, процентные выплаты по кредитным картам достаточно высоки. А если вы не пополните вовремя счет, то последуют серьезные штрафы.
Этот, очень популярный зарубежом, вид кредитования только-только начал появляться на Российском рынке. Обычно деньги поступают прямо на счет вашего учебного заведения каждый семестр. Основная особенность кредита на образование в том, что вы можете получить отсрочку по выплате основной суммы долга. То есть, пока вы учитесь вы будете оплачивать только проценты по кредиту. Основные преимущества кредитаКонечно, основным достоинством кредита является возможность получить нужную вещь немедленно. К тому же, кредит дает возможность разбить крупную, «неподъемную» сумму на более мелкие, которые будут не так обременительны. Другим преимуществом кредита является фиксированная сумма платежа. В каких ситуациях эти «плюсы» могут стать решающими? Когда кредит оправданПожалуй, не существует на свете человека, которому бы удалось прожить жизнь, ни разу не взяв денег в долг. Ну или, по крайней мере, таких людей очень мало. Ведь ситуации бывают очень разные и иногда кредит действительно бывает оправдан. Это ситуация когда от срочной выплаты зависят жизнь, здоровье или будущее вас и ваших близких. Допустим, вы потеряли работу, а в это время кому-то понадобилась срочная операция. Или просто пришло время лечить зубы. Не будете же вы ходить с пульпитом до зарплаты? К этой же категории относятся выплаты за учебу. Согласитесь, не очень разумно бросать институт на четвертом курсе. Выгодная сделкаЧто такое выгодная сделка? Это возможность приобрести желаемое по цене, гораздо ниже рыночной стоимости. Допустим, вы собираетесь покупать квартиру. Вы выяснили среднюю стоимость и уже собрали значительную часть суммы. И тут вы узнаете, что кто-то из ваших знакомых продает квартиру гораздо дешевле, потому что деньги понадобились срочно. Такое вложение будет вполне оправданным. Другой пример. Вы давно запланировали крупную покупку. Вдруг выясняется, что через два месяца цены на этот товар поднимутся на треть. В таком случае вполне можно не ждать, а приобрести желаемое сразу.
ИнвестицииКредит можно считать оправданным, когда есть возможность заставить деньги, взятые в долг, работать на себя. Например, молодая семья планирует покупать квартиру. Но цены на жилье постоянно растут и желанная цель не приближается. Тут на помощь может прийти ипотечный кредит. Семья покупает квартиру и сразу же сдает ее внаем. Деньги, получаемые от сдачи, идут на оплату кредита. Таким образом, через несколько лет окажется, что квартира досталась им фактически бесплатно. Похожая ситуация может возникнуть с кредитом на образование. Допустим, вы давно работаете в какой-то компании. Вас ценит и уважает начальство, но получить долгожданное повышение у вас не получается — нет соответствующего диплома. В этом случае кредит поможет вам сделать карьеру и выйти на новый профессиональный уровень. Минусы кредитовКонечно, самым большим минусом кредитов является то, что за желанный товар или услугу вы платите гораздо больше их фактической стоимости. Но помимо этого есть и другие моменты. Кредит дает человеку ложное ощущение финансовой независимости и достатка. Ведь вы моментально и без усилий получаете вещь, которую, строго говоря, не можете себе позволить. При этом, как правило, у вас появляется и дополнительная статья расходов. Особенно это касается потребительских кредитов. Купив норковую шубу, вы будете вынуждены приобрести к ней новые сапоги и сумку. К кольцу с бриллиантом вам понадобится новое платье. А стоит ли брать кредит на автомобиль, если вы подозреваете, что даже расходы на бензин могут пробить значительную брешь в вашем бюджете? Тогда любая царапина или мелкая поломка уж точно станут причиной глубокой депрессии. Когда брать кредит не стоитСпециалисты одной компании, занимающейся исследованием рынка банковских услуг, провели интересный опрос. В нем приняли участия люди, пользующиеся кредитами. Часть из них была очень довольна теми возможностями, которые предоставила им эта система. Другие — чувствовали себя несчастными и «загнанными в угол». На основании ответов, специалисты компании выделили несколько основных моментов, указывающих на то, что риск попасть в «долговое рабство» слишком велик. Жизнь непредсказуема. В любой момент могут произойти любые неожиданности. И далеко не всегда приятные — человек может попасть в аварию, потерять работу, просто заболеть. Поэтому, беря на себя определенные долговые обязательства по кредиту, совершенно необходимо иметь некоторую «подушку безопасности». Считается, что «толщина» этой подушки должна составлять примерно от 3 до 5 месячных окладов. Большинство людей имеет один источник дохода — это либо заработная плата, либо доходы от собственного бизнеса. Однако, сегодня ситуация не только в стране, но и во всем мире очень нестабильна — «прыгают» курсы валют, растут цены, снижается спрос на некоторые товары. Если, в силу каких-то обстоятельств, человек лишится единственного дохода, он автоматически попадет в «долговую яму». Ведь, в случае просрочки, ему нужно будет делать не только выплаты по кредиту, но еще и оплачивать штрафы. Наличие других долговых обязательствВ последнее время появляется все больше людей, которые не справившись с выплатами по текущему кредиту, пытаются решить эту проблему, взяв новый. Таким образом человек загоняет себя в финансовую ловушку. А она, со временем, неизбежно приводит к серьезным психологическим проблемам, депрессии, а иногда и суициду. Не так давно практикующие психологи добавили к различным формам психологических зависимостей еще одну — кредитоманию. Несмотря на то, что это термин еще не считается научным, проблема уже существует. Специалисты даже нарисовали примерный портрет потенциального кредитомана. Это — неисправимый оптимист, легко поддающийся чужому влиянию. Достаточно часто эти люди еще и финансово безграмотны. Брать или не брать кредит?Перед тем, как принять окончательное решение, финансисты и психологи рекомендуют хорошо все просчитать и ответить себе на следующие вопросы:
Хотя, конечно, окончательный выбор всегда остается за вами. Ведь вы — взрослый, разумный и ответственный человек. www.jlady.ru Брать ли кредит? | Финансовый гений
Брать ли кредит? Если перед вами возникла такая дилемма, то надеюсь, что эта статья поможет вам принять правильное решение. Здесь я разберу основные вопросы, которые необходимо задать себе, чтобы определиться, брать ли кредит. И уже в самом начале хочу акцентировать внимание: в любых финансовых вопросах, и в кредитовании особенно, не стоит принимать поспешные решения – они могут вам очень дорого обойтись. Сначала очень хорошо и трезво обдумайте. Как это лучше сделать – об этом далее в статье. Прежде всего, хочу сказать, что пользование потребительскими кредитами, и особенно – микрозаймами, практически всегда оказывает очень негативное воздействие на финансовое состояние человека. И уже миллионы людей (да-да, я не преувеличиваю) они привели в долговые ямы, а кого-то даже довели до суицида. И не обольщайтесь, что именно вы являетесь исключением, и с вами такого никогда не случится. Я не хочу вас пугать, я хочу, чтобы вы действительно серьезно задумались над тем, брать ли кредит, и в своем решении руководствовались здравым смыслом, а не эмоциями. Итак, далее предлагаю вашему вниманию перечень вопросов, которые целесообразно себе задать перед принятием решения о кредитовании. Вопрос 1. Чем обусловлено ваше желание взять кредит? Если ответ примерно такой “не хватает денег, нужно на что-то жить/питаться/кормить ребенка”, то кредит вам брать категорически не стоит. Потому что, если вы его возьмете – вам не будет хватать денег еще больше – теперь нужно будет нести все те же самые расходы, плюс погашение кредита и процентов. Подобная ситуация возникает как следствие неграмотного, неэффективного управления личными финансами: единственный источник дохода, чрезмерные расходы, жизнь не по средствам, отсутствие финансовых активов (резервов, сбережений). Получение кредита в такой ситуации однозначно не исправит ее, а только усугубит, и как следствие, приведет из состояния финансовой нестабильности в состояние финансовой ямы. Если же ответ “хочу сделать определенную покупку” – переходим к следующему вопросу. Вопрос 2. Действительно ли вам необходимо то, что вы хотите купить? Является ли эта покупка жизненно-необходимой, или без нее можно обойтись? Желание купить – это точно ваша собственная цель, а не влияние общества потребления, общественного мнения? Например, собственное жилье – это жизненно-необходимая покупка, а новый телефон – нет. Новый холодильник, если сломался старый – это жизненно необходимо, а новый телевизор большего диаметра вместо старого – нет. Вопрос 3. Действительно ли вам необходимо совершить покупку срочно, прямо сейчас? Возможно, вам действительно необходимо сделать определенную покупку, но при этом нет необходимости делать ее прямо сейчас. В этом случае совершенно не обязательно брать кредит, можно отложить покупку на несколько месяцев, за которые вы сможете накопить необходимую сумму. Подробнее такую ситуацию я разбирал в отдельной статье Копить или брать кредит? Вопрос 4. Какие расходы вам придется понести в случае получения кредита? К сожалению, многие люди, думая о том, брать ли кредит, совершенно не задумываются о расходах, которые им придется нести далее. А необходимо хорошо просчитать, как увеличатся ваши месячные расходы после получения кредита, и приемлемо ли для вас такое их увеличение. Сколько вы переплатите за покупку? Допустим ли такой размер переплаты, стоит ли это того? Вопрос 5. Вы платежеспособны, сможете оплачивать такой кредит? Как ни странно, об этом тоже многие не думают. Нужно не только определить приемлемость расходов, но и оценить свои реальные способности их нести. Причем с разных сторон. Например, насколько надежны ваши доходы, что будет, если вы их лишитесь? Не придется ли вам “отдавать последнее”, чтобы гасить кредит? Все это очень важно для принятия решения. Вы должны быть на 100% уверены, что сумеете этот кредит погасить. Просчитайте кредитную нагрузку, которая у вас возникнет. Вопрос 6. Как долго вы собираетесь гасить кредит? Тоже интересный и важный вопрос, который вы должны задать себе, думая, брать ли кредит. Потому что чем дольше планируемый срок кредитования – тем выше риски. Что-то планировать на много месяцев, тем более – много лет вперед в нынешних условиях крайне трудно, да практически невозможно. Может поменяться что угодно: типичный пример – ситуация с ипотечными валютными кредитами. Финансовые кризисы, инфляция, девальвация, увольнения с работы – чем дольше срок кредитования, тем выше вероятность пагубного влияния на вашу платежеспособность этих факторов. В идеале всегда нужно стремиться погасить кредит досрочно. Вопрос 7. Вы выбрали самые выгодные условия кредитования? Никогда не стоит брать кредит в первом попавшемся месте, где вам соглашаются его дать. Нужно сравнить условия кредитования хотя бы нескольких банков (о других кредитных организациях речь вообще не идет). Потому как разница в переплате за период кредитования может составить тысячи, десятки тысяч, а то и сотни тысяч денежных единиц. Не надо думать, что это “мелочи”: считайте свои деньги. Подробнее о правильном выборе условий кредитования можно почитать тут: Где взять выгодный кредит? Вопрос 8. У вас уже есть опыт кредитования? Какой он? Если вы никогда ранее не брали кредит – ответ на этот вопрос ни на что не повлияет. Но если у вас уже есть кредитная история – это очень важно учесть. Если ранее вы брали кредиты и погашали их с просрочками, тем более – длительными, кредитование вам строго противопоказано. И не только потому, что с плохой кредитной историей кредиты обойдутся вам дороже. А еще и потому, что вы реально не умеете обращаться с кредитами, и кредитование только принесет вам новые проблемы. А зачем они вам? Это те примерные вопросы, которые стоит задать себе, думая о том, брать ли кредит. В данном случае они касаются потребительского кредитования, при получении бизнес-кредитов перечень будет несколько другой – там нужно будет адекватно оценить бизнес-риски. Не спешите, отвечайте на вопросы честно и объективно, и тогда среди множества неприятных историй, которые мне пишут в комментариях к статьям про коллекторов, вашей никогда не будет. Оставайтесь на Финансовом гении и повышайте свой уровень финансовой грамотности, ведь это одно из важнейших, ключевых качеств, необходимых для достойной жизни в современном мире. Увидимся в других публикациях! fingeniy.com Брать или не брать кредит?Современный мир не мыслит жизни без долгов. По статистике, более 25% кредитов, взятых в России, являются просроченными. Это легко объяснимо: не привыкшие планировать свой бюджет и рассчитывать свои финансы граждане, обрадовавшись предоставленной возможности, поспешили накупить в долг бытовую технику, автомобили и прочие предметы мечтаний. Так стоит ли брать кредит? Известная русская поговорка: «По одежке протягивай ножки»! И наверняка, всех несознательных заемщиков в детстве учили: никогда, ни при каких обстоятельствах не влезать в долги! Наоборот, нужно каждый месяц что-то откладывать. Хоть рубль мелочью... Как не попасть в число злостных должников? Как избежать этого невыносимого чувства несвободы и давления, когда мозг закипает от размышлений – где взять денег на погашение растущего банковского кредита? Устоять перед соблазном сложно. Но – возможно! Правило 1 Сегодня банки наперебой предлагают нам самые разные кредитные карточки. Многие даже присылают их по почте на дом потенциальным клиентам. Когда в кошельке штук 8 кредиток, очень просто запутаться – кому и сколько ты должна, когда погашать, откуда еще можно снять какую-то сумму, а какая карточка уже «в минусе»? Поэтому никогда не «плоди» кредитные карточки банков в своем кошельке! Найди банк, который предлагает самые разумные и выгодные условия сотрудничества, и воспользуйся его предложением. Оптимальный вариант, если уж тебе так необходима финансовая уверенность в виде кредитной карточки, завести одну, максимум – две кредитки. Правило 2 Не соблазняйся большим кредитным пределом! Спору нет, это так приятно – получить доступ к серьезной сумме. Но не забывай: все, что ты снимешь с карточки, очень скоро придется положить обратно, плюс проценты. Правило 3 Не выходи из дома за покупками, пока не составлен список! В список – внимание! – включаются не те вещи, которые «хорошо бы купить», а только те, без которых обойтись невозможно. Строго придерживайся списка, тогда меньше вероятность, что в конце месяца тебе не хватит средств «дотянуть до зарплаты» и придется лезть в кошелек за кредитной карточкой. Правило 4 Всегда старайся расплачиваться наличными. Во-первых, это гарантирует, что ты не «уйдешь в минус» - ведь с карточки при расчете на кассе может уйти больше средств, чем ты думаешь, просто потому, что превышен лимит. Во-вторых, чисто психологический момент: вынимая из кошелька наличные деньги и отдавая их кассиру, ты испытываешь чувство некой потери. Расставаться с виртуальными средствами гораздо проще, поэтому люди часто испытывают ничем не оправданную эйфорию и тратят намного больше, чем могут себе позволить. Правило 5 Умей ответить «нет» даже на самые вкусные предложения. Рекламные сотрудники банков специально обучены искусству составлять продающие лозунги и слоганы, описывать услугу наиболее приятным для потребителя образом, В действительности, банку твой кредит гораздо выгоднее, чем тебе. Всегда! Более того: банк берет с тебя деньги чуть ли не за каждый свой чих – выпуск карты, индивидуальный дизайн карты, годичное обслуживание, процент за обналичку, информирование о балансе… Не слушай никаких шоколадных предложений! Если порыться в Сети в поисках отзывов, посоветоваться со знающими людьми, внимательно почитать договор, - найдется целая куча негативных свойств предложенного кредита. Правило 6 А теперь – насчет откладывать «рубль мелочью». Этот совет – пожалуй, самый важный из всех. Его смысл заключается в следующем: каждый взрослый член семьи обязан вносить в семейный бюджет сумму, достаточную для своего содержания (продукты, плюс одежда, плюс хозтовары, плюс коммунальные услуги). Конечно, не у всех получится откладывать 20%. Но все равно нужно откладывать! Установи для себя посильную сумму и не избегай взносов в эту «кассу»! А в ситуации, когда срочно понадобятся деньги, ты можешь просто «занять» их сама у себя. Только делай все правильно – заняв, обязательно верни эти деньги в кратчайший срок. В идеале – с процентами. Тогда соблазн взять кредит в банке уменьшится для тебя во много раз. А финансовая независимость превратится из мечты в реальность. Как видишь, можно и не брать кредит! АвторОльга Моисеева для Женского журнала «Прелесть» www.prelest.com
|
Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.
И чем больше сумма, тем тяжелее и дольше (и дороже!) ее возвращать. Малейшая задержка с выплатами может стоить тебе репутации: твою фамилию занесут в «черный список» кредитных историй, и в дальнейшем, когда тебе на самом деле понадобится кредит на что-то серьезное, тебе его просто не дадут.
замалчивая или отвлекая внимание от негатива, который последует за прыжком в долговую яму.
Кроме того, из принесенной суммы должен вычитаться некий процент (например, 20%) и откладываться. Ну не на «черный день», конечно, а, предположим, на летний отдых. Или на машину. Или на новую кухню.
