|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка. Проценты под кредитЧто стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банкаЧто такое проценты по кредитуПроцентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит. Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК). ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы. Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита. Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении. Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности. Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
Что влияет на размер кредитной ставкиСтавка рефинансирования ЦентробанкаЭто та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям. Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать. Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых. Платёжеспособность заёмщикаЧем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее. Размер инфляции и срок кредитованияДва связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования. Как не потерять деньгиВнимательно читайте договорЗакон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру. Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе. Не просрочивайте платежиПоставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым. Если можете гасить кредит досрочно, гаситеПроценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата. Не берите долгосрочные кредиты в валютеПроцент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно. Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты. Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля. МелочитесьВнимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг? Выполняйте условия договораНе зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее. Держите связь с банкомЕсли сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию. Разумно используйте кредиткуГасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию. Читайте такжеlifehacker.ru Как считаются проценты по кредиту: самые важные нюансы Начисление процентов по кредитуФинансовые организации постоянно рекламируют новые займы, называя их выгодными условиями. Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению. Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту. Навигация по статье Какие бывают схемы начисления процентовПрактически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент. Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению. Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства. Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:
В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты. Дифференцированные платежиПри такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование. Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим. Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение. Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными. При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен. Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами. В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются. То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде. Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример: Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых. При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями. Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты). Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:
Получаем общий платеж за месяц:
Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев. Образец графика погашения такого займа:
 Схема погашенияЭтот вариант подойдет для клиентов, которые:
Достоинства:
Недостатки:
АннуитетВ наше время, большинство финансовых организаций, используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения. Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты. Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле: ООД х ЕП / [1 — (1 + ЕП)-ПК] Расшифровка:
Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:
Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:  Оплата за первый годЭто идеальный способ для клиентов, которые:
Преимущества:
Минусы:
Конечно, выплата займа таким способом менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми. Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении Рассчитаем проценты самостоятельноВсе добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя. А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока. Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей. Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в договорах. В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным. Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет. Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые проблемы. Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам. При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже. В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается. Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы. Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:
Какая схема начисления выгоднееНа финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества. Рассмотрим конкретный пример: Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48. Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76. У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:
В общей сложности он переплатит 9 208, 34. При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42. Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница. Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее. В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах. Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается. Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет. Как рассчитать проценты по кредиту — представлено на видео: https://www.youtube.com/watch?v=3bSGLH-PHLY Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам. vyborprava.com Что такое процентная ставка по кредитуВсе, кто когда-либо брал кредит, при выборе выгодной для себя программы кредитования обращал внимание в первую очередь на процентную ставку. Каждый заемщик понимает, что чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа. Но не все до конца понимают, что такое процентная ставка по кредиту, из чего она складывается, а так же как рассчитать стоимость займа, зная это значение.
Что это такоеМногие думают, что если процентная ставка 12%, то общая переплата по кредиту составит именно 12%. Но это большая ошибка, само понятие процент годовых – это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год. Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга. Обратите внимание, что чем больше срок кредитования, тем больше переплата, потому что процентная ставка по кредиту отражает ту часть от суммы долга, которая начисляется каждый год. При оформлении кредита, обращайте внимание на условия договора. Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Ярким примерам являются МФО, там проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Но банки в основном процент рассчитывают на один год. Из чего складывается процентная ставкаПервое, от чего зависит процент по кредиту – это ставка Центробанка, если, например, на текущий год она составляет 8%, то ни одна финансовая организация не может выдать деньги в долг меньше чем под этот процент. К тому же нужно учитывать, что есть такое понятие, как инфляция, деньги с каждым годом обесцениваются, а значит банки не получаю прибыли вовсе, если выдают кредиты под низкий процент.  Из чего состоит стоимость кредита Из чего складывается процентная ставка по кредитам:
Одним словом, процентная ставка – это компенсация расходов кредитора на собственные нужды и его основной доход. Низкий процент по кредиту? В чем подвохКонечно, каждому из нас хочется получить деньги в долг и при этом не переплачивать двойную цену из собственных средств. Но, нужно понимать, что взять кредит бесплатно невозможно, и низкая процентная ставка по кредиту не говорит о том, что он обойдется дешевле. Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам. Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит. К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор. Во-вторых, низкая процентная ставка по кредиту говорит о многом. Банк не упустит своей выгоды, а заемщика ждут следующие расходы:
Прежде чем оформить кредит, читайте внимательно договор и уточните у специалиста, какие дополнительные средства банк взимает с заемщика. Виды процентных ставок по кредитамДумаете, что годовая процентная ставка по кредиту – это величина постоянная? В большинстве случаев да, особенно если речь идет о потребительском или ипотечном кредитовании. Процентная ставка определяется до подписания договора, заемщик получает график платежей и согласно ему оплачивает кредит до конца срока.  Виды процентных ставок по кредиту Но процентная ставка может быть плавающей, об этом кредитор должен предупредить до подписания договора. Это значит, что кредитор в одностороннем порядке может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. А заемщик соответственно обязан будет уплачивать тот процент, который определил кредитор. В основном плавающая ставка чаще применяется по отношению к кредитным картам. Как рассчитать переплату по кредитуФормула расчета ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга. Их может быть аннуитетная и дифференцированная. Разница между ними в том, что аннуитетной системе размер ежемесячных платежей равен на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он снижается ежемесячно. Рассчитать стоимость кредита вы можете на официальном сайте любого банка на онлайн-калькуляторе, но точные данные вы получите только у сотрудника после подачи заявки. К тому же нужно всегда учитывать, что процент по кредиту – это не окончательная стоимость займа, банки в любом случае добавляют к ней комиссии и сборы. Об этом можно узнать только из кредитного договора, потому что при расчете на калькуляторы комиссии и прочие сборы не отражаются.
Как повлиять на процентную ставкуКак говорилось ранее, банки дают деньги в долг каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования. Дело в том, что банки принимают решение о выдаче кредита и его стоимости на основании документов, которые клиент готов предоставить. На итоговую стоимость займа влияют такие обстоятельства, как размер заработной платы, обеспечение, кредитная история и даже возраст и семейное положение заемщика. Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история. Но, если, например, у заемщика есть досрочно погашенные займы, то для него определят больший процент, причина тому очевидна, банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного. В общем, прежде чем брать кредит, поинтересуйтесь не только процентной ставкой, но и дополнительными условиями кредитования. В некоторых банках дополнительные сборы и комиссии уже входят в годовую ставку, соответственно никаких лишних переплат клиент вносить не будет. Но, постольку, поскольку для каждого потенциального заемщика решающую роль при выборе продукта решает его стоимость банкам невыгодно этого делать, и о реальной стоимости займа клиент узнает только при подписании договора. znatokdeneg.ru Что такое процентная ставка в банке?Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается? ОпределениеМногие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.
С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку. Что влияет на ставку?Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.
Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль. Что включает стоимость кредита?Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:
С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли. Низкий кредитный процентНередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.
В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком. Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:
Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года. Максимальная ставкаВ банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.
Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых. Типы ставокПроцентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение. Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению. Как установить переплату?Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.
Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе. Как повлиять на процентную ставку?Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст. Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата. Маркетинговая ставка – что это такое?Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.
Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент. Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор. fb.ru условия выдачи денег в банкеПолучение кредита позволяет обзавестись необходимой суммой на любые нужды. Повсеместное распространение предложения существенно упростило оформление займа. Получить деньги в долг можно практически в любом банке. Однако не все тарифы одинаково выгодны. Чтобы взять кредит под низкий процент, необходимо разобраться, из чего складывается итоговая стоимость предложения.
Что влияет на стоимость кредитаЛюбого заемщика интересует, где оформить кредит под низкий процент и что именно влияет на конечную сумму займа. Значение переплаты будет напрямую зависеть от:
Потенциальные заемщики всегда стремятся найти предложение, которое позволяет взять большую сумму денег и осуществлять возврат при помощи маленьких платежей по низкой процентной ставке. Однако такое бывает крайне редко. Особенно, когда речь идет о том, чтобы взять кредит под низкий процент в СПБ. Кредитные учреждения всегда стремиться получить максимальную пользу от взаимодействия с клиентами. Если учреждение позволяет оформить кредит под низкий процент, сумма и период возврата будут небольшими. Итоговая цена зависит и от способа погашения долга. Осуществлять погашение можно при помощи:
Эксперты советуют отдавать предпочтение второму способу расчета. Он позволит снизить общую стоимость предложения. Перед тем, как взять кредит под низкий процент, стоит внимательно проанализировать условия предоставления денег. Изучая кредитный договор, нужно обратить внимание на:
Для гражданина будут выгоднее кредиты, которые позволяют осуществить реструктуризацию в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств. Лучше отдавать предпочтение небольшим займам. Их легче и быстрее погасить. Если гражданин получает кредит на покупку машины или квартиры, банк потребует оформить страховку. Стоит отдавать предпочтение кредиту, который покрывает расходы на покупку полиса и другие затраты. Можно ли взять кредит для пенсионера под низкий процент? Многое зависит от возраста заемщика. Если он продолжает осуществлять трудовую деятельность, то оформление займа реально. Однако сумма кредита и срок его погашения может существенно уменьшиться. Требования к заемщикуЧтобы обезопасить себя от клиентов, которые не смогут вернуть полученные деньги, банки устанавливают определенные требования. Но даже полное соответствие заемщика не гарантирует выдачу кредита под низкий процент. Если банк считает, что взаимодействие будет нести риск для компании, величина переплаты повысится. Поэтому важно соответствовать не только минимальным требованиям, но и негласной норме, позволяющей претендовать на получение денег на выгодных условиях. Взять кредит под низкий процент смогут:
Если гражданин не соответствует установленным требованиям, взять кредит в банке под низкий процент не выйдет.
Необходимые документыЕсли клиент хочет взять кредит под низкий процент, ему нужно отдавать предпочтение банкам, которые требуют предоставления полного пакета документов. От экспресс-займов лучше отказаться. Подобные предложения позволяют быстро получить нужную сумму, однако размер переплаты будет значительно выше стоимости стандартной услуги. Перед тем, как взять кредит под низкий процент, стоит подготовить следующие бумаги:
В офисе кредитной организации гражданин, изъявивший желание оформить кредит под низкий процент, должен будет заполнить заявление. При заполнении желательно указывать правдивые сведения. Ошибки в документе могут стать причиной отказа в предоставлении денежных средств. Внимательно заполнив заявление, гражданин повысит шансы на получение кредита под низкий процент.
Процедура оформленияЧтобы взять кредит в Сбербанке под низкий процент нужно посетить отделение банка. В офисе организации человек сможет задать интересующие вопросы, а также досконально выяснить особенности выдачи займа. Обращение в режиме онлайн лишает заемщика подобной возможности. Руководствуясь только условиями, размещенными на официальном сайте учреждения, гражданин не всегда сможет составить представление о стоимости займа. В офисе компании нужно заполнить заявку. Затем предстоит период ожидания. При вынесении положительного решения заемщик сможет оформить необходимые бумаги, и получить кредит под низкий процент. Эксперты не советуют использовать экспресс кредиты. Они обходятся значительно дороже. После того, как будет оформлен кредит под низкий процент, важно осуществлять своевременное погашение долга. Закрывать обязательства необходимо соблюдая все условия, прописанные в договоре. Нарушение сроков приведет к начислению штрафов и пени. Это существенно увеличит итоговую стоимость займа. Автор публикации Комментарии: 2Публикации: 205Регистрация: 01-03-2017 vawilon.ru Все о процентах по кредиту.
Все знают, что банки выдают кредиты под проценты. А как же иначе? Ведь проценты по кредитам физическим и юридическим лицам – это один из главных источников пополнения банковского бюджета. Вот о процентах знают все, но, как свидетельствует практика, не всё. И, беря кредит банке, или по кредитной карте, люди часто бывают в недоумении, постфактум узнав о процентах. Поэтому, нужно знать хотя бы общие правила начисления. Период начисления процентов - промежуток времени, в течение которого осуществляется начисление процентов за пользование кредитом. Обычный период начисления процентов: с момента выдачи кредита и до его полного погашения. Начисляемые проценты являются платой заёмщика за пользование ссудой — никто просто так не даст пользоваться своими деньгами, точно так же, как никто не даст бесплатно автомобиль на прокат, так и банки, не станут просто дарить вам какую - либо сумму на ваши нужды без определенной выгоды для себя. Поэтому предлагаем ознакомиться с основными процентами по кредитам, дабы избежать недоразумений и огорчений. Чем больше срок выплаты кредита, тем большие проценты по кредиту вам придется платить. Важным моментом является схема, по которой вы будете выплачивать кредит. Сейчас действуют две схемы начисления процентов по кредиту– стандарт и аннуитет. И в том, и в другом случае ежемесячные платежи имеют два основных составляющих – так называемое, тело кредита и проценты, начисляемые по кредиту. При стандартной схеме кредита проценты по кредиту уменьшаются с уменьшением платежа. Аннуитетная схема кредита более сложная. Если вы берете кредит на длительное время, вам стоит воспользоваться стандартной схемой, которая будет более выгодной для вас. Схема очень проста, вы регулярно производите определенный платеж на одну фиксированную сумму. В итоге ваша сумма будет постепенно уменьшаться, и количество процентов тоже будут снижаться. То есть первый платеж, который вы выплатите, будет на самую большую сумму, а самый последний на самую маленькую. В течение всего срока кредитования заемщик выплачивает фиксированную сумму, а распределение процентов происходит по другому принципу. В начале срока кредитования большую часть ежемесячных платежей составляют проценты, к концу срока наоборот. Разные схемы погашения кредита связаны в первую очередь с затратами заемщика. К примеру, сумма, внесенная сверх платежа, при стандартной схеме начисляется в счет погашения тела кредита в последующем месяце, что делает возможным погашение кредита ранее назначенного срока. А это, в свою очередь, снижает переплату по кредиту. Когда вы погашаете кредит по схеме аннуитета, все происходит несколько иначе. Банк сразу рассчитывает сумму ваших процентов и равномерно распределяют на то время, за которое вы собираетесь выплатить ваш кредит. При использовании дифференцированной схемы сумма ваших выплат будет регулярно уменьшаться, то используя схему аннуитета, она останется постоянной. Потребители считают, что эта схема довольно неудобна для населения. При выплате кредита, взятого вами на короткий, срок разница вообще не будет заметна. Схема аннуитета также может быть выплачена раньше установленного срока. Проблема в том, что банки не утруждают себя пересчетом схемы, и внесенная сверх платежа сумма идет в счет тела кредита, так сказать, с конца. В итоге заемщику придется заплатить проценты по кредиту в полном объеме, потому что, как уже было сказано, первая часть срока по схеме аннуитета более существенна по процентным платежам, нежели последующая. Соответственно переплатить по схеме аннуитета придется не мало. При использовании аннуитетного платежа сумма переплаты по кредиту больше чем при стандартном погашении. Но при этом она имеет такое преимущество, как возможность заемщика спланировать свои расходы на месяц и сумма выплат будет уменьшаться с каждым месяцем. Важным аспектом кредитных платежей являются комиссии за банковское обслуживание. Не думайте, что банки с высокими кредитными ставками просто «подарят» вам отсутствие комиссий. Но лучше заплатить большую одноразовую комиссию, нежели платить все время: в течение семи лет при автокредите или двадцати пяти лет при ипотеке. Кроме этого могут быть и различные скрытые комиссии по кредиту. Процентная ставка может указываться в виде годовых, месячных, или ежедневных процентов. Обычно процентную ставку указывают в процентах годовых. Если же процентная ставка указана за месяц, каждый день или каждые десять дней, то это значит, что Кредитор в рекламных целях или для лучшего объяснения сути кредитной программы на самом деле скрывает реальный процент годовых по кредиту. Ежемесячная комиссия бывает трех видов:
Особого внимания требуют начисления процентов по кредиту за каждый день пользования средствами. Если процентная ставка указывается в виде ежедневного процента, в виде процентной ставки от остатка задолженности в день, то, например, абсолютно безобидные 0,15% на остаток кредита в день, помноженные на количество дней в году - 365, составят на самом деле 54,7% годовых! Снятие процентов не всегда выражается явно, как, к примеру, обналичивание кредитных средств. У вас может быть настроен банкинг в мобильном телефоне: и даже если вам не приходили уведомительные сообщения о наличии средств на счету – в день биллинга с вас спишут деньги за обслуживание по полной программе. Не меньше вопросов вызывает так называемый льготный период, предоставляемый при оформлении кредитной карты. Различные банковские учреждения предлагают своим клиентам разные принципы исчисления данного понятия. Одни придерживаются фактического отсчета (к примеру 45 дней до 15-го числа будущего месяца), другие выстраивают данную схему строго по календарным дням. Помимо этого, очень важное значение имеет начисление процентов при снятии наличных денежных средств. Если заемщику не хватило денежных средств на погашение всего платежа, то в первую очередь банком будет погашена процентная ставка, недостача же будет начислена на тело кредита. Туда же будут начислены штрафы и пени по кредиту. Сроком погашения кредита считается фиксированная дата в следующем месяце. Иными словами, вы платите в следующем месяце за использование денежных средств в текущем месяце. Если платеж будет проведен заранее, банк примет его в качестве переплаты за прошлый месяц, либо положит поступившие средства на транзитный счет, где они будут лежать до даты погашения. Подавая заявление на кредит в любом банке, есть смысл поинтересоваться комиссией за банковское обслуживание. Ни один банк не упустит возможности заработать ещё и на этом. Но для каждого клиента банка значительно выгоднее заплатить её один раз, чем потом платить ежемесячно в течение всего срока выплаты кредита. Любые, кажущиеся достаточно привлекательными кредиты, имеют подводные камни. Часто с целью привлечения клиентов банки пользуются финансовой безграмотностью граждан. Например, предлагая потребительский кредит, указывают стоимость комиссии в размере 10% от стоимости товара, совершенно умалчивая о том, что процентная ставка равна 40% годовых. Беря кредит нужно внимательно читать договор и не стесняться задавать вопросы – ведь за каждым словом в договоре стоят деньги, заработанные честным трудом граждан. www.kredituemall.ru
|
Процент - доход от предоставления денег в кредит. Слово "процент" произошло от латинского "pro centum" и означает сотую часть любого числа, принимаемого за целое, за 100%.
