|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Как стать специалистом по взысканию просроченной задолженности? Работа с просроченной задолженностью в банкеСпециалист по работе с просроченной задолженностью в банкеВ момент оформления займов люди не учитывают вероятные обстоятельства, которые препятствуют своевременному возврату заемных банковских средств. Такая позиция оборачивается конфликтом с кредитором. Финансовые компании вынуждены требовать возврата ссуд и компенсации за понесенные убытки. Выясним, как выглядит работа с просроченной задолженностью в банке и разберемся с деталями функционирования службы взыскания. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону +7 (499) 500-96-41. Это быстро и бесплатно! Действия заимодателя Банковское кредитование предполагает заработок структуры на выплате процентов заемщиком Задача кредитных организаций – получение прибыли посредством выдачи заемных средств. В таких ситуациях задержка платежа клиентом становится сигналом для запуска механизма взыскания. Игнорирование подобных проблем ведет к банкротству организации из-за увеличения экономических потерь и утраты ликвидности. Чтобы возместить понесенный ущерб, компанией привлекается внутренний специалист по работе с просроченной задолженностью. Российская практика предполагает функционирование таких отделов в каждой финансовой структуре. Люди этой профессии побуждают неплательщиков к возврату денег и выплатам штрафов за нарушение условий контракта. Степень воздействия на клиента тут определяется репутацией банка – серьезные экономические организации работают исключительно в рамках законодательного поля. Помните! Наибольший риск для должников здесь представляют компании, занимающиеся выдачей мелких потребительских ссуд.  Задача специалиста по работе с просроченными долгами — минимизация ущерба заведения Такое мнение вызвано несовершенством правовых нормативов и вероятностью запугивания банковской службой безопасности людей, не разбирающихся в юридических тонкостях. Поскольку должники редко жалуются на неправомерные действия представителей кредитора, такие люди используют максимальные шансы для увеличения прибыли организации. Такой подход связан с особенностями оплаты подобной работы. Банковский коллектор получает оговоренный процент суммы, которую удалось вернуть компании. Соответственно, работниками службы взыскания прилагаются титанические усилия для давления на недобросовестных клиентов. Здесь юристы говорят о четком алгоритме действий, которые применяются, чтобы снизить уровень просроченной задолженности в банках. Разберемся с деталями этого момента. Порядок взыскания Первым этапом работы с должником становятся звонки работников колл центра Условное деление взаимодействия отдела безопасности банка с должником предполагает трехступенчатую схему работы. Каждый этап воздействия тут определяется периодом допущенной клиентом задержки платежа и преследует определенные цели. Первый шаг кредитора – телефонные переговоры с неплательщиком. Давление начинается, если заемщик не внес ежемесячную сумму в последний день, оговоренный графиком выплат. В этом случае номер договора клиента автоматически вносится «на контроль» и передается колл-центру банка. Здесь работают неопытные сотрудники, задача которых – сбор информации о неплательщике и предупреждение этого человека о необходимости возврата средств. Финансовая структура фиксирует запись переговоров, чтобы оценить перспектива работы с конкретным заемщиком. Методика тут следующая: менеджер звонит должнику и предупреждает того о начислении штрафа, если взнос не поступает на счета компании в установленный собеседником период.  Второй этап взыскания средств становится показателем вероятности возврата денег клиентом Игнорирование клиентом структуры звонков – повод для передачи дела на вторую ступень. Непоступление средств до начала следующего месяца – еще один повод перехода на следующий уровень. Этот этап считается наиболее знаковым – в случае неспособности клиента погасить издержки банка, шансы на возврат денег становятся минимальными. Соответственно, тут к работе приступают работники структуры с юридическими знаниями и умением психологического давления. Заемщика в телефонном режиме предупреждают о начислении второго штрафа и «убеждают» погасить недоимку единовременным денежным переводом. Моментальная оплата должником просрочки с неустойками и становится целью таких людей. При неудачном стечении обстоятельств для неплательщика стартует заключительный этап, на котором финансовой структурой практикуются уже личные визиты и запугивание заемщиков. Особенности Методы воздействия на должников определяются статусом банка Второй и третий этапы взыскания характеризуются усиленным воздействием представителей отдела банковской безопасности на граждан, которые задолжали выплаты. Однако мнения россиян о методиках работы людей такой профессии расходятся. Способы и глубина «давления» на клиента тут определяет рейтинг банков по просроченной задолженности физических лиц. Заведения, которые ценят собственную репутацию, не преступают норм закона. Мелкие организации же часто оказываются в центре громких скандалов из-за чрезмерного желания получить причитающиеся взносы. Здесь вероятны оскорбления, угрозы и нанесение урона здоровью и имуществу неплательщиков. Хотя по свидетельствам граждан, чаще на подобные действия решаются коллекторские агентства, покупающие у банка портфель недоимки по соглашению цессии. Порядок расчетов санкционных платежей Вычисления суммы штрафа определяется условиями соглашения займа После просрочки регулярного взноса финансовая структура дает должнику время на «добровольное» погашение допущенной задолженности. Со дня пропуска клиентом этой граничной даты компания пользуется правом начисления неплательщику штрафа и пени за каждый пропущенный платеж. Здесь применяется внутренняя схема исчисления конечной суммы, которая и начисляется заемщику. Учитывая, что взносы по оформленной ссуде включают две составляющие – сумму займа и процентные выплаты, – менеджеры банковских компаний рассчитывают размер платежа, исходя из этих базовых формул. В подобном случае проценты на просроченный основной долг – это фиксированная сумма, начисляемая банком в виде штрафа должнику. По сходной схеме устанавливается и санкционный сбор по задержанным комиссионным выплатам. Чтобы проверить размер начисленного штрафа, заемщику уместно подробно изучить условия подписанного соглашения о взятии кредита.  Каждый следующий штраф за просрочку взноса выше предыдущего платежа Здесь пригодится и график внесения платежей, опираясь на который граждане уточняют точную ежемесячную долю платежа по «телу» займа и процентным выплатам. Внимание! Кредитные организации практикуют первичное начисление штрафа и пени, а затем – регулярного взноса. Такой подход минимизирует ущерб, который нанес неплательщик, и увеличивает прибыль заведения. Важным нюансом тут считается постепенное повышение установленной ставки штрафа в связи с длительностью задержки платежей. Первые начисления санкций характеризуются минимальными процентами, которые установлены в договоре. После первого месяца рассматриваемый «коэффициент» возрастает в геометрической прогрессии. Затем штрафы начисляются лишь по нарастающей схеме. Варианты решения конфликта Реструктуризация долга — оптимальное решение проблемы с просрочкой Для людей, которые по вине обстоятельств оказались в затруднительной материальной ситуации, интересен вопрос, как договориться с банком о просроченном долге. Здесь сотрудники кредитных организаций рекомендуют не избегать разговора с представителем кредитора. Ухудшение финансового положения становится поводом для извещения банка о подобных проблемах. Как правило, компания, которая заинтересована в заработке, пойдет навстречу таким клиентам. Путь решения проблемы здесь определяется конкретными жизненными обстоятельствами, статусом и деловой репутацией клиента. Удобным для сторон способом выхода из сложившейся ситуации становится реструктуризация задолженности. Здесь финансовая организация рассматривает заявку должника и предлагает оптимальный выход, предполагающий временный «перерыв», смену валюты или пересмотр графика выплат. Рефинансирование ссуды – еще один применяемый в подобных обстоятельствах вариант. Этот метод удобен плательщикам, оформляющим два или более кредитов. В случае с добровольным решением проблемы обеими сторонами должнику целесообразно запастись документальными свидетельствами временной потери платежеспособности. Банк принимает здесь положительное решение лишь в ситуациях с уважительной причиной просроченного платежа. Неспособность клиента обосновать задержку со взносами становится гарантией отказа банкиров.  Компромисс в таких вопросах удобен обеим сторонам конфликта Если кредитор не заинтересован в поисках компромиссного решения, единственным выходом для неплательщика остается ожидание судебных слушаний. В таких обстоятельствах шансов на полное избавление от экономической кабалы нет, но при грамотной аргументации позиции должника судья списывает часть штрафных санкций. Кроме того, передача дела ФССП гарантирует постепенные частичные выплаты долга, а не единовременное перечисление накопленной недоимки. ЗаключениеВзыскание просроченной недоимки кредитными структурами становится главной задачей для кредитора, который накопил критическое количество подобных портфелей. Успех этого мероприятия определяется степенью добросовестности заемщиков и политикой кредитора. Чрезмерное давление на неплательщиков часто оказывает противоположный эффект и становится причиной жалоб со стороны этого человека. Прочитать о полномочиях коллекторов и представителей банковской службы безопасности читателям удастся здесь. Соответственно, банкирам целесообразно грамотно подойти к решению столь щекотливых вопросов и не отказываться от вероятного компромисса. Если же надежды на возврат заемных средств нет, уместным ходом здесь считается продажа портфеля задолженности коллекторским агентствам. Этот момент связан с высокими расходами на судебное разбирательство – реализация долгов гарантирует минимальную компенсацию понесенного ущерба без серьезных потерь. Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: +7 (499) 500-96-41Это быстро и бесплатно! lichnyjcredit.ru Обязанности специалиста по взысканию просроченной задолженностиСпециалист по работе с просрочкой в каждом банке это разные люди. Где то это один человек, который звонит и общается с заемщиками. А где то это целый отдел, который имеет call center и специалистов, которые выезжают к заемщику на дом. Профессия эта новая. Потребность в работе с просрочкой возникла практически одновременно с развитием кредитной системы. Если банки активно выдают займы, значит, найдутся те, кто их не вернет. Закономерный вопрос, что делать в такой ситуации?Ещё десять лет назад ответ был неизвестен. Банки действовали наугад, методом проб и ошибок.Показательными являются семинары, посвященные организации работы с просроченной задолженностью. Лекторы: психолог, юрист, бывший сотрудник правоохранительных органов. Каждый презентовал свою программу, исходя из собственных знаний и опыта.К сожалению, до сих пор не существует профессиональной подготовки специалистов. Что интересно, на курсах и семинарах сами лекторы узнают от слушателей много нового и берут на вооружение приёмы, которыми раньше не пользовались. Поэтому для начала работы в данном направлении не требуется диплом. Необходимо желание и стресоустойчивость. Найти работу специалистом по взысканию задолженности можно на сайте поиска работы job.ru. Тысячи вакансий от ведущих банков страны. Суть работы по взысканию задоложенностиОсновная задача — минимизировать просроченную задолженность. Просрочка возникает в том момент, когда клиент не внёс очередной платёж по кредиту. Если таких неплательщиков будет много и они не станут платить месяцами, то банк рискует привлечь внимание контролирующих органов и потерять лицензию. Кроме того, просрочка, это недополученная прибыль.В каждом кредитном учреждении просроченной задолженности уделяется особое внимание. Периодически направляются отчёты в Центробанк. Зафиксированы случаи когда собственники банка выкупали у него долги по кредитам, и таким образом скрывали убытки, т.е. попросту рассчитывались за долги клиентов. Стадии работыВ начале, мы не случайно упомянули о руководителях, имеющих различные виды образования: юридическое, психологическое. Очевидно каждый начальник старается организовать работу по стандартам своей первой профессии. Тем не менее, есть общие черты.
Сотрудники отделовВ некоторых банках все виды работ выполняет один и тот же человек, но в крупных идет разделение.
Вверх по карьерной лестницеДля успешной карьеры подспорьем станет юридическое или экономическое образование. Часто сотрудники колл-центра и специалисты получают его уже в процессе работы. Но главное, это новаторские идеи. Поскольку система постоянно изменяется, надо подстраиваться под новые условия, искать возможность уменьшить количество просроченной задолженности и качество работы. Оплата трудаКолл-центр – 12-18 т.р. Поскольку особых умений не требуется, то текучка кадров здесь приличная. Существует система премирования. Чем меньше просрочка среди ваших клиентов, тем выше зарплата. Большой минус, это трудности с переходом на другую должность или в другой отдел.Специалист – 15-23 т.р. Тот же принцип премирования. Дополнительно оплачивается бензин, амортизация транспорта, счета по телефону. Сотрудников часто называют «ногами» отдела. Они постоянно в разъездах. Если умеете правильно организовать своё время, то можно и план выполнить и пораньше освободиться.Ведущий специалист – 20-30 т.р. Всё зависит от уровня дел. Здесь сотрудник может получать и до 40т.р. успешно работая с физ. лицами, и значительно больше работая с юр. лицами.Руководители получают приличные бонусы за общие успехи отдела. По итогам квартала и года выплачиваются премии, размер которых достигает уровня месячной зарплаты. Подчинение отделаСтруктура по взысканию просроченной задолженности обычно находится в одном департаменте с юридическим отделом или с отделом обеспечения безопасности. Их функционал часто пересекается. Поскольку основное взаимодействие происходит именно с этими отделами, то перейти работать в них не составляет труда. Минусы работыГлавная проблема, это психологическая. Приходится общаться с большим количеством людей, каждый из которых находится в непростом финансовом положении. Надо, с одной стороны, понять, подсказать лучший выход, а с другой, настоять на возврате долга. Это очень тонкая грань, на которой приходится постоянно балансировать. Некоторые сотрудники ставят цель – взыскание долга любой ценой. Такой человек долго работать не сможет. Если же наоборот вести себя слишком мягко, то можно и не мечтать о выполнении плана, потеря работы гарантирована. Оценить статьюВам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими Подробнее Полезное по темеhcpeople.ru работа с ней, управление, урегулированиеВ условиях экономической нестабильности, как компании, так и население не застрахованы от возникновения проблемной задолженности. Финансовые сложности могут возникнуть у вас, либо ваш должник окажется не способным отвечать по обязательствам. Стандартной реакцией на подобную ситуацию является поиск денежных средств на погашение долга. Однако процесс пойдет быстрее, если одновременно применять способы урегулирования проблемной задолженности. Что входит в понятие проблемной задолженностиПроблемная задолженность – это сумма, не уплаченная должником в установленный договором срок. Она негативно сказывается на репутации заемщика и финансовом состоянии кредитора. Важно различать понятия проблемной и просроченной задолженности.
Официальная классификация задолженности по степени риска установлена Положением Центробанка №254-П от 26.03.2004г. Согласно данному документу, ссуды подразделяются на:
Таким образом, вероятность возвращения проблемной задолженности в лучшем случае может составлять 50%, и по официальной классификации Центробанка она попадает в 4 категорию ссуд. Помимо положений ЦБ РФ, данный вопрос регулируется федеральными законами №218 «О кредитных историях» от 31.12.2004г. и №353 «О потребительском кредите» от 21.12.2013г., а также нормами Гражданского и Налогового кодексов. Проблемная задолженность бывает двух видов:
При этом:
Проблемная задолженность детально описана в этом видео: Способы урегулированияПроблемная задолженность может быть возвращена в принудительном порядке, реструктуризирована, либо списана по причине безнадежности. Рассмотрим каждый способ подробнее. Возврат через суд
Исковое заявление должно сопровождаться следующими документами:
В исковом заявлении должны быть четко прописаны требования – сумма задолженности, размер неустойки, расходы, понесенные по причине невозврата средств. При удовлетворении иска, взыскание осуществляется до полного исполнения требований, в том числе с оплатой издержек на обращение в судебные органы. В ряде случаев судебные приставы не вправе взыскивать задолженность с должника:
Во всех остальных случаях долг будет взыскан приставами в принудительном порядке. С этой целью накладывается арест на счета и имущество должника, начисляются штрафные санкции, устанавливается запрет на пересечение границы, а также применяются иные меры принудительного взыскания. Как возвращать сильно просроченную задолженность, расскажет видео ниже: СписаниеСт.265 НК РФ предусматривает списание проблемной задолженности дебиторов на внереализационные расходы. При этом долг должен быть признан безнадежным. Делается это на основании 4-х критериев:
Продолжительность стандартного срока исковой давности 3 года (ст.196 ГК РФ), но для отдельных видов обязательств его длительность может изменяться. Например, по долгу за грузоперевозки он сокращается до 1 года. Срок исковой давности начинает отсчитываться заново, если должник предпринимает следующие действия:
Невозможность исполнения обязательств может быть связано только с форс-мажорными обстоятельствами. Должник может утратить платежеспособность под воздействием стихийного бедствия, пожаров и иных чрезвычайных происшествий. Также задолженность может быть списана по причине смерти должника. Прекращение обязательств по решению государства предусмотрено ст. 417 ГК РФ. В качестве основания могут выступать законы, указы, постановления органов государственной власти всех уровней. При ликвидации компании-должника, кредитор должен заявить свое право на возврат задолженности. Если же активов оказалось недостаточно для полного покрытия обязательств, долг списывается на основании судебного определения о ликвидации организации, но главным подтверждением должна быть выписка из ЕГРЮЛ. Реструктуризация и взаимозачет
Среди инструментов реструктуризации выделяют:
Если денежные требования присутствуют с обеих сторон, можно использовать процедуру взаимозачета. Производиться она может только при выполнении определенных условий:
Гражданским законодательством запрещено использование взаимозачета только в отношении алиментной задолженности и компенсации вреда жизни и здоровью. Сопровождение ПЗНаличие проблемной задолженности требует постоянной работы, иначе есть риск перехода ее в разряд безнадежной. Наиболее простым решением будет обращение в юридическую фирму, специализирующуюся на работе с проблемными долгами. Подобные организации оказывают целый ряд услуг:
Что касается должника, то для него наиболее выгодным сценарием будет признание своей финансовой несостоятельности с дальнейшим обращением в специализированную фирму по работе с задолженностью. Должникам оказываются следующие услуги:
Главное не пускать ситуацию на самотек. Для кредитора это чревато истечением срока давности обязательств, а для должника чрезмерным увеличением долга, либо потерей имущества. Принципы работы с таким долгом в банках
При принятии решения в отношении проблемного кредита, банк учитывает обстоятельства заемщика. Реструктуризация задолженности предлагается следующим категориям должников:
Таким образом, банкам, как и другим категориям кредиторов, выгоднее пойти на переговоры с должником с целью нахождения компромисса, при котором возврат долга станет возможным без судебного вмешательства. Избежать перехода проблемной задолженности в разряд безнадежной можно только путем планомерного осуществления мероприятий по ее урегулированию, предусмотренных законодательством РФ. Работа с просроченной задолженностью по телефону — тема видео ниже: uriston.com Проверка организации работы банка с просроченной задолженностью заемщиков по основному долгу и процентамПроверка просроченной задолженности начинается с анализа своевременности ее отражения, что выявляется с помощью выписок по соответствующим счетам и кредитным договорам. Проверка своевременности и полноты перенесения просроченных ссуд и просроченных процентов за кредит на счета по учёту просроченной задолженности производится исходя их требований положения ЦБ №302-П. Если задолженность по кредитному договору в части основного долга или процентов за кредит не погашена в установленный срок, то в конце рабочего дня, являющегося датой погашения этой задолженности, коммерческие банки обязаны переносить остатки задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету просроченной задолженности. Просроченная задолженность по кредитам, выданным в рублях и иностранной валюте должна учитываться на след. балансовых счетах: 458 б/сч. «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам», 324 б/сч. «Просроченная задолженность по предоставленным кредитам МБК, депозитам и иным размещенным средствам». Учёт ведётся по каждому заёмщику и договору на отдельных лицевых счетах. Учёт просроченных процентов по кредитам ведётся исходя из того, к какой категории качества относится задолженность. Основанием является признание или непризнание доходов. Доходы всегда признаются по ссудной задолженности первой и второй категории качества. Доходы всегда не признаются по 4 и 5 категории качества. Возможность признания или непризнания доходов по третьей категории качества определяется в учётной политике банка самостоятельно. Если процентные доходы по кредиту признаются в качестве таковых (это 1, 2 или 3 категории качества), то проценты продолжают начисляться на балансе. Под них создаётся резерв на возможные потери согласно положению ЦБ РФ №283-П «О порядке формирования КО-ми резервов на возможные потери по ссудам» от 20.03.2006г. Резерв формируется в размере равном отношению размера сформированного резерва по соответствующей ссудной задолженности, определённого в соответствии с положением №254-П. Если проценты не признаются в качестве доходов ( 4, 5 или 3 категории качества), то они должны учитываться: на в/сч 91604 «Неполученные проценты по кредитам и прочим размещённым средствам (кроме МБК), предоставленным клиентам» и 91603 «Неполученные проценты по МБК, депозита и прочим размещённым средствам.» Учёт просроченных признанных процентов по кредитам ведётся на активных счетах б/сч. 459 «Просроченные % по предоставленным кредитам и прочим размещённым средствам», а по МБК – на счёте 325 «Просроченные % по предоставленным МБК, депозитам и прочим размещённым средствам». Перенос просроченных кредитов и процентов в бухучёте должен быть отражён след. образом: Д-т 458, К-т счёта по учёту задолженности по кредиту – на сумму основного долга; Д-т 459, К-т 47427 «Требования по получению процентов» - на сумму начисленных процентов. После переноса процентов на счета по учёту просроченных процентов банк должен восстановить резерв, созданный под начисленные проценты, и создать резерв под просроченные проценты. При этом делается следующая проводка: Д-т 47425 «Резервы на возможные потери» по прочим активам и пассивам К-т 32505 «Резервы на возможные потери» по просроченным % по МБК или К-т 45918«Резервы на возможные потери» по просроченным % по остальным кредитам. Если происходит реклассификация кредита с изменением категории качества ссуды в группу доход по которой не признаётся, то дальнейшее начисление процентов производится на счетах 91604 «Неполученные проценты по кредитам и прочим размещенным средствам» или 91603 по МБК. При поступлении средств и документа по уплате процентов и основного долга сумма должна быть отражена по Д-ту корсчёта, расчётного счёта клиента или кассы для физлиц и относится в К-т по учёту просроченной задолженности и просроченных процентов. При погашении признанных просроченных процентов делается следующая проводка: Д-т 30102 «Корсчета КО в Банке России» или 20202 «Касса КО» для физлиц или счета клиентов, с которых погашается задолженность К-т 459 (325) – на сумму процентов. Если проценты не признаны в качестве дохода и они учитывались на в/сч. 91604, они восстанавливаются на доходы: Д-т 99999, К-т 91604; Д-т 30102 20202 для физлиц или счета клиентов К-т 70601 «Доходы» - на сумму поступивших процентов. При погашении основного долга: Д-т 30102, 20202 или счета клиентов К-т 458 (324) – на сумму погашения основного просроченного долга. Штрафы, пени и неустойки за просрочку погашения ссудной задолженности и процентов по ней, полученные от клиентов должны быть оприходованы в момент получения проводкой: Д-т 30102 или 20202 или счета клиентов К-т 70601 «Доходы» Одновременно восстанавливается РВПС в части погашения долга и резерв, созданный по требованиям по процентам в части погашенных процентов. При проверке следует обратить внимание на соблюдение порядка погашения просроченной задолженности: в первую очередь должны взиматься предусмотренные договором штрафные санкции за просрочку, затем задолженность по просроченным процентам и в последнюю очередь просроченная задолженность по основному долгу, если иное не оговорено в кредитном договоре. При несвоевременности отнесения ссуд и процентов на счета просроченных ссуд и процентов корректируется количество дней просроченной задолженности по основному долгу и процентам, учитываемым при классификации ссуд по группам риска. Затем проверяют, направлялись ли письма заемщику о наступлении срока платежа по основному долгу и уплате процентов; направлялись ли работники банка по месту нахождения заёмщика для проверки его финансово-хозяйственной деятельности и соблюдения порядка надлежащего хранения предметов залога. Необходимо установить, какие меры принимались по результатам проверок. Проверяется, проводил ли банк анализ причин образования просроченной задолженности, таких как: ü ухудшение финансового состояния заемщика ü несоблюдение договорных обязательств по кредитуемой сделке контрагентами заёмщика ü нецелевое использование кредита ü наличие форс-мажорных обстоятельств ü изменение в составе органов управления заёмщика – юридического лица. Проводил ли банк: ü анализ оборотов по счетам заемщика ü проверку достаточности и сохранности залога ü оценку финансового состояния гаранта или поручителя на момент предоставления кредита и в процессе его использования. Необходимо установить причины несвоевременного погашения кредита. Проверяется полнота принятых мер по погашению просроченной задолженности и определение перспектив её возврата, которые могут предусматривать: · установление нового графика погашения задолженности; · получение дополнительного обеспечения по кредитному договору; · обращение взыскания на заложенное имущество, гаранта или поручителя; · переуступку права требования по обязательствам третьим лицам · подписание договора отступного или новации · принудительное взыскание просроченной задолженности путём обращения в суд и др. меры. В качестве документации, аудитору могут быть представлены переписка с заёмщиком, документы по арбитражу, обращение к поручителю, гарантам и т.д. На соответствующих счетах просроченная задолженность учитывается: до момента: · погашения её должником; · до закрытия кредитного договора на основании договора об отступном, договора новации или переуступки права требования третьему лицу; · списание с баланса за счет РВПС или других источников. Если кредит оформлен залогом, то залоговые права должны быть реализованы не позднее чем через 30 дней после задержки платежей по основному долгу или процентам. Имущество может быть передано в собственность банка. В этом случае должен быть оформлен договор отступного, составлены соответствующие акты и проведены необходимые бухгалтерские проводки. Если банк получает имущество по отступному, то оно приходуется на счёте 61011 «Внеоборотные запасы». На этом счёте оно должно учитываться до принятия КО решения о его реализации или использовании в собственной деятельности. Ценные бумаги и драгметаллы сразу приходуются на соответствующих балансовых счетах. Операции должны быть отражены в учёте на дату перехода прав собственности. В дальнейшем банк может это имущество использовать в своей деятельности или продать. При погашении кредита за счёт заложенного имущества особое внимание обращается на то, что банк не может продать его самостоятельно, т.к. это будет торгово-закупочной деятельностью, чем банк не имеет права заниматься. Заёмщик может оформить с банком и договор поручения на реализацию имущества. Однако, в этом случае, возможно, что все расчеты пройдут минуя банк. При новации (замене) обязательства по кредитному договору другим, например векселем, происходит списание ссудной задолженности и задолженности по процентам по кредитному договору, а вексель принимается на баланс банка. Уступка права требования – продажа кредитного договора другому банку или организации. УК РФ, ст. 177 предусмотрено, что за злостное уклонение руководителя организации или гражданина-заёмщика от погашения кредиторской задолженности в размере от 250 т.р. в отношении заёмщика может быть возбуждено уголовное дело с лишением свободы на срок до двух лет. Уголовное дело возбуждается после вынесения судом решения в том случае, если приставы не могут взыскать с заёмщика долг.
cyberpedia.su Как построена работа с должниками в банках и МФОСобираясь взять кредит, вы должны ясно понимать, что эти деньги могут принести вам не только материальные ценности и душевный праздник, но и в случае их невозвращения большие неприятности. Например, постоянные звонки от коллекторов вам домой, на работу или близким людям. СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ: Общие принципы работыЕсли у вас возникли материальные трудности, и вы не в состоянии внести ежемесячный платеж, то банк может обязать вас оплатить задолженность в полном объеме. Система построена таким образом, что оказать помощь банковским должникам могут только квалифицированные юристы. Это связано с юридической неграмотностью населения, хотя человек может вполне справиться своими силами. Уважаемые читатели! Важно! Проблемы, связанные с долгами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра» Москва: 8 (499) 938-40-59 С-Петербург: 8 (812) 467-39-61 Важно! С 1 января 2017 года в силу вступил Федеральный закон №230, который позволяет контролировать действия коллекторских агентств. При нарушении прав должника, необходимо жаловаться в ФССП, которая назначена контролирующим органом за системой коммерческого взыскания. Из-за чего банковские должники допускают просрочки платежей?Давайте рассмотрим, самые распространенные причины:
Случиться, может, всякое, каждый может стать заложником жизненных обстоятельств, перечисленных выше или каких-то иных. В один прекрасный день все переворачивается с ног на голову и вот люди уже небанковские клиенты, а банковские должники. Они не могут внести ежемесячный платеж и машина по «выбиванию» долгов, начинает работать на полную мощность. Работа коллекторов с должниками — этапы1) Самое первое, что ожидает человека, допустившего, задолженность, это штраф и первая ступень банковской просрочки. В зависимости от банка и его основной деятельности (например, выдача потребительских кредитов или только ипотечное кредитование), количество таких ступеней может быть разное, от одной до пяти. Даже для одного банка. 2) Если сотрудники просрочки не смогли взыскать задолженность с клиента, то договор попадает в отдел взыскания банка. Сотрудники отдела, могут помочь должнику, отменив начисленные ранее штрафы и проценты. 3) Если уговоры на клиента не действуют или он не выходит на связь, то работа с должниками перенаправляется в выездные группы. Сотрудники которых, постоянно будут приезжать по всем имеющемся адресам заемщика начиная с домашнего и кончая рабочим. 4) В любом банке имеется юридический отдел, который подает в суд на должников и ведет работу со службой судебных приставов (ФССП). Юристы банка очень часто присутствуют при описи и аресте имущества. Также с ФССП могут работать и отделы взыскания. В этом случае все решает сумма долга. Важно! Ознакомиться со списком вещей подлежащих аресту, можно в этой статье. 5) Если заемщик обманул банк и при получении кредита представил подложные документы, то работа с должниками при помощи банковских «рычагов» прекращается. Представитель банка пишет заявление в ОБЭП, и сотрудники полиции возбуждают уголовное дело. 6) Если банк не смог взыскать задолженность самостоятельно, то согласно ст. 382 ГК РФ он переуступает или продает долг коллекторскому агентству. ИтогБанки не любят терять свои деньги, поэтому работа с должниками не прекращается ни на минуту. В любом случае банк взыщет самостоятельно или просто продаст задолженность, тем самым получив причитающиеся ему денежные средства обратно. Если возникают вопросы по теме данной статьи или требуется консультация специалиста, напишите нам комментарий. Также вы можете обратиться к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна либо позвонить по указанным телефонам. Обращаем ваше внимание, что все консультации бесплатны. Мы обязательно ответим и поможем. Только, таким образом, должно существовать нормальное правовое государство. Задать вопрос специалисту: procollection.ru Что делает банк в случае невыплаты кредита?
Что такое проблемная задолженность?Данная сумма полежит специальному бухгалтерскому учёту и негативно сказывается на финансовой стабильности банка. Чем больше накопленная сумма просроченной задолженности и чем больше срок, в течение которого деньги не возвращаются, тем более шатким становится положение банка.Разумеется, если вы однократно не внесли платёж по кредиту, это не вызовет серьёзных проблем, но что будет дальше? Просрочка до тридцати днейЭто самый объемный вид просрочки и самый безобидный. Кто-то забыл заплатить вовремя, кому-то задержали заработную плату, ситуация распространенная. Не стоит ждать от банка серьёзных шагов. Вам обязательно напомнят о принятых на себя обязательствах, отправят смс, позвонят. Обычно этим занимается либо колл центр банка либо кредитный инспектор, выдавший сумму. Просрочка от тридцати до девяноста днейВ этот период подключают отдел обеспечения безопасности, уточняется причина просрочки, планы по её погашению. Практически во всех банках результаты переговоров фиксируются и каждый последующий сотрудник, беседуя с клиентом, проверяет, насколько его слова соответствуют информации, предоставленной им ранее.В случае необходимости клиент может быть вызван в банк, для личной беседы. Также сотрудника банка информируют о возникшей просрочке поручителей по кредиту. Просрочка свыше девяносто днейЗаёмщик, который попал в эту группу, рискует стать участником судебного процесса. Впрочем, банк не связан сроками. Если у ответственного сотрудника сложилось впечатление, что клиент не намерен погашать долг, решение об обращении в суд может быть принято и раньше. Коллекторские агентстваМногие банки не работают с просроченной задолженностью длительное время. Основная цель выдавать кредиты и правильно их обслуживать. При возникновении проблем банки прибегают к коллекторским агентствам. Зачастую у них и у банка один собственник. Основная цель, это досудебное урегулирование споров и судебное взыскание задолженности.Нет четких общепринятых временных рамок, когда им передаётся работа с задолженностью. Это может быть и три месяца просрочки и один год. Судебный процессМногие начинают паниковать на данной стадии. Действительно, судебное взыскание процедура не из приятных. Мало кто сможет грамотно противостоять опытному сотруднику банка или представителю коллекторского агентства. Что касается квалифицированной помощи адвоката, то она стоит приличных денег, где их взять человеку, которому нечем заплатить банку?В такой ситуации следует:
Если суд выносит решение не в вашу пользу, просить отсрочить выполнение судебного решения. Что будет потомПосле решения суда выдаётся исполнительный лист. Это документ, который является основанием для принудительного взыскания задолженности. Исполнять решение будет служба судебных приставов. От банка зависит, передадут ли они исполнительный лист для принудительного исполнения сразу, после его получения, или предоставят клиенту возможность погасить долг самостоятельно. Принудительное взысканиеПосле того, как служба судебных приставов возбудит исполнительное производство, должнику вручается требование о выполнении судебного решения. Если в течение пяти дней оно не исполняется, судебный пристав вправе арестовать имущество должника, а также обратить взыскание на доход (зарплата, пенсия, доход от предпринимательской деятельности). Законодательством установлен перечень имущества, которое не может быть арестовано, сюда включается недвижимость, если она является единственным местом проживания, жизненно необходимые предметы домашнего обихода.Что касается дохода, то удерживается не вся сумма, а её часть, которую определяет судебный пристав в рамках, установленных законодательством. Что банк делает в случае невыплаты ипотекиДля данного вида задолженности предусмотрена особая процедура. Несмотря на то, что при выдаче кредита подписывается договор ипотеки (залога недвижимости), банк не может самостоятельно обратить взыскание на это имуществу. Законодательством закреплен специальный порядок, должно быть вынесено судебное решение об обращении взыскания на недвижимость. В данном акте указывается первоначальная стоимость для проведения торгов, а также порядок реализации. Получив по такому решению исполнительный лист, банк передаёт его в службу приставов, которая привлекает торгующую организацию. Она публикует в средствах массовой информации объявление о предстоящих торгах, оглашает условия участия в них. После того, как недвижимость продана, банк получает сумму на погашение задолженности, служба приставов взимает исполнительный сбор. Если после этого остаются денежные средства, они передаются бывшему собственнику.Должник может в любой момент прекратить процедуру обращения взыскания, даже тогда, когда назначены торги, если погасит задолженность, указанную в исполнительном листе. Полезное по темеКопирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rulesmobile-testing.ru Мероприятия по сокращению просроченной задолженности физических лиц коммерческого банка
Мероприятия по сокращению просроченной задолженности физических лиц коммерческого банкаПеречислим методы, которые может принять банк в зависимости от типа должника. 1. Должник типа жертва обстоятельств готов платить добровольно. Он осознает наличие задолженности и то, что ее необходимо погасить. Очень часто такой должник может осуществлять платежи более мелкими суммами и соответственно за более длительный срок. Таким клиентам банк может предложить рефинансировать долг и рассмотреть подходящие варианты кредитования. 2. При работе с наивным должником необходимо, прежде всего, убедить его в необходимости оплаты, разъяснить последствия появления просроченной задолженности. Для забывчивых клиентов подойдет отправка уведомлений на телефон или по почте, или же звонки сотрудников банка с напоминанием о платеже. 3. Недовольного клиента следует убедить в том, что ему необходимо погасить свой долг как можно быстрее, несмотря на его претензии к банку, так как дело может дойти до суда и к нему будут применены санкции, что не в его интересах. При работе с таким клиентом сотрудникам банка необходимо внимательно слушать его претензии и обещать довести эту информацию до руководства банка. 4. С безответственным должником нужно работать жестко и напористо. Сотруднику банка необходимо убедить заемщика заплатить, пригрозить применением санкций. Если же эти меры не принесли плоды, этот кредит лучше передать в управление коллекторскому агентству, которое имеет достаточный опыт для работы с такими должниками. 5. Нечестных клиентов лучше всего избегать. Сотрудникам банка необходимо проводить более тщательную проверку предоставляемых заемщиком документов. 6. Если на этапе оформления кредита не удалось вычислить мошенника, просроченная задолженность по данному кредиту вполне может оказаться безнадежной. Такого должника лучше передать в руки коллекторского агентства, так как возможно силами банка его не удастся даже найти. Рассмотрим управление просроченной задолженностью на примере коммерческого банка – ОАО КБ «ИВАНОВО». Банку предсказать появление в жизни человека форс-мажорных обстоятельств, ведущих к ухудшению финансового состояния, не всегда возможно. Чтобы добиться обращения заёмщика в банк, необходимо включить в кредитный договор пункт о том, что заёмщик в обязательном порядке должен информировать банк о возникших финансовых проблемах, в противном случае кредитный договор будет расторгнут и банк потребует досрочного погашения кредита. Кроме того, при подписании кредитного договора, кредитному специалисту следует обращать особое внимание заёмщика на данный пункт и предупреждать его о негативных последствиях несвоевременного обращения в банк с заявлением об отсрочке платежа. При просьбе клиента в отсрочке оплаты по кредиту банк может заключить с ним договор реструктуризации. Реструктуризация позволяет заемщикам, финансовое положение которых ухудшилось в силу непредвиденных обстоятельств, исключить возможность появления просрочки по кредиту и применения к ним штрафных санкций. Также позволяет избежать отражения факта просрочки в кредитной истории, что немаловажно для дальнейшей жизни клиента. Таким образом, реструктуризация кредита выгодна, прежде всего, заемщику. Для заемщика важно решить вопрос с просроченной задолженностью до ее появления. Это значит, что нужно вовремя обратиться в банк, чтобы специалисты банка помогли найти выход из сложившейся ситуации. Ещё одной причиной появления просроченной задолженности является рассеянность клиента. Это значит, что заемщик имеет средства для погашения задолженности, но забыл вовремя сделать платеж. В целях снижения вероятности наступления такого случая, банк может, например, предложить клиенту подключить sms-уведомления или e-mail, в которых банк будет напоминать о сроке очередного платежа по кредиту. В первую очередь такое актуально для клиентов, у которых несколько кредитов. Можно предложить клиенту автоматически переводить средства с его расчетного счета в счет погашения задолженности. Это очень удобно для клиента. Не нужно никуда ходить, чтобы сделать платеж и можно не бояться забыть про кредит. Главное, чтобы на расчетном счете была необходимая для платежа сумма. Иногда просроченная задолженность возникает в результате технической ошибки. Чтобы предотвратить возникновение просроченной задолженности по кредитам физических лиц, вызванной техническими ошибками, банку необходимо постоянно отслеживать работу банкоматов, устройств самообслуживания и других технических устройств, с помощью которых осуществляется погашение кредита. На возникновение просроченной задолженности физических лиц, вызванной форс-мажорными обстоятельствами (болезнью, отъездом в командировку и др.), к сожалению, банк повлиять не может. Как было рассмотрено выше, просроченная задолженность в банках в целом, и в КБ «ИВАНОВО» в частности, напрямую связана с недостаточной финансовой грамотностью заёмщика. Можно предложить ряд универсальных мероприятий, которые будут способствовать наиболее быстрому повышению финансовой грамотности заёмщиков не только в КБ «ИВАНОВО», но и в банках всей страны в целом. Итак, комплекс мероприятий по повышению финансовой грамотности заёмщика необходимо дополнить следующими мерами: 1) разработать Памятку заёмщика. В ней необходимо предусмотреть все основные вопросы, ответив на которые, заёмщик сможет правильно оценить свои финансовые возможности и принять осознанное решение относительно получения кредита. Данные памятки должны быть в свободном доступе в каждом филиале; 2) подготовить специалистов по финансам, которые вели бы курсы по повышению финансовой грамотности; 3) на регулярной основе проводить дни открытых дверей во всех филиалах для всех граждан в целях полного и исчерпывающего информирования клиентов об условиях предоставления банковских продуктов. В Дни открытых дверей обслуживание населения проводить только в режиме консультаций. 4) также на обратной стороне чеков/выписок/ордеров можно печатать полезную и интересную финансовую информацию; 5) внедрить новую услугу для заёмщиков: отказ от полученного кредита в течение 48 часов (по примеру Банка Хоум Кредит). Воспользовавшись данной услугой, заёмщик может отказаться от займа в течение двух суток после оформления кредита, заплатив проценты за пользование деньгами исходя из фактического срока их использования. Данная услуга выгодна и полезна тем, что заёмщик в течение 48 часов может внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора, при необходимости получить консультацию по вопросам кредитования у соответствующего специалиста. И при возникновении каких-либо сомнений, может отказаться от полученного кредита. Внедрение данной услуги будет способствовать повышению финансовой грамотности заёмщика, поскольку у него возникнет объективная необходимость или мотивация к получению знаний. Внедрение всех вышеперечисленных мероприятий будет способствовать повышению финансовой грамотности населения, в частности, заёмщика. Заёмщик станет принимать решения относительно кредита более ответственно, взвешенно и осознанно, исходя из своих финансовых возможностей. Соответственно, повышение уровня финансовой осведомлённости населения будет способствовать снижению рисков банка, в частности снижению проблемной и просроченной задолженности. Для того чтобы эффективно управлять просроченной задолженностью, недостаточно проводить мероприятия по предотвращению и возврату просроченных кредитов. Также необходимо использовать эффективные инструменты снижения риска, чтобы обеспечить положительное состояние кредитного портфеля. В ОАО КБ «ИВАНОВО» существует стандартный набор мероприятий по профилактике появления просроченной задолженности, например, диверсификация кредитного портфеля за счет наращивания объемов кредитования физических лиц, малого, среднего бизнеса. Перечень минимизации кредитных рисков можно дополнить следующими мероприятиями и практическими рекомендациями: 1) мониторинг клиентской базы; 2) развитие сотрудничества с инфраструктурными организациями кредитного процесса; 3) обеспечение заинтересованности клиента в своевременной оплате задолженности (создание системы премий и скидок, льготное кредитование). Применение вышеизложенных практических рекомендаций будет способствовать повышению эффективности мероприятий по профилактике появления просроченной задолженности, что соответственно приведёт к минимизации кредитных рисков и повышению прибыли банка. Однако не все проблемы с просроченной задолженностью можно решить данными мероприятиями. Если профилактические меры и самостоятельная работа банка не принесли результатов, следует обратиться к услугам коллекторских агентств. Следует отдать предпочтение иностранным коллекторским компаниям, имеющим представительства в России. Таким образом, сотрудничество ОАО КБ «ИВАНОВО» с представительствами иностранных коллекторских компаний, даст ему возможность получения проверенной временем профессиональной и качественной помощи в области управления проблемными активами. Применение предложенных мер позволит усовершенствовать работу банка с просроченной задолженностью, исходя из причин её появления, будет способствовать снижению просроченной задолженности, и в конечном итоге приведет к росту прибыли банка. Для уменьшения просроченной задолженности по кредитам физических лиц в ОАО КБ «ИВАНОВО» предложим следующие рекомендации: 1) Включить в договор с заемщиком пункт о том, что заёмщик в обязательном порядке должен информировать банк о возникших финансовых проблемах. 2) Рассылать клиентам e-mail и sms-уведомления о сроках погашения кредита. 3) Проводить работу с клиентами, направленную на повышение финансовой грамотности. 4) Проводить регулярный мониторинг состояния экономики, ситуации в стране и различных макроэкономических процессов. 5) Контролировать финансовое положение заемщика, как в момент выдачи кредита, так и на этапе его обслуживания. 6) Обратиться к коллекторскому агентству в случае невозможности самостоятельно решить проблему просроченной задолженности. www.goodstudents.ru
|
Неуплаченную в срок задолженность можно взыскать с заемщика в принудительном порядке. Делается это посредством подачи иска в арбитражный суд по адресу должника. Но для начала нужно предпринять попытку досудебного урегулирования конфликта. Для этого недобросовестному заемщику направляется претензия с требованием погашения обязательств. При отказе второй стороны решить проблему мирно, следует обратиться за помощью в суд.
Реструктуризация предполагает изменение первоначальных условий погашения обязательств на новые с целью сокращения суммы долга.
При прекращении поступлений по кредиту, банки вправе использовать любые законные способы взыскания долга. К ним относят:
С того момента, когда заёмщик получил деньги по кредиту, возникает задолженность перед банком. Она является текущей и погашается в соответствии с графиком платежей. Однако если вовремя не заплатить по кредиту, то невнесённый платёж становится просроченным.
