Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это? Реструктуризация кредит

Реструктуризация кредита физическому лицу - особенности процесса

Понятие

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не что иное, как изменение условий по существующему кредитному договору в сторону облегчения или перенесения долговой нагрузки на неопределенный период времени с целью избежания полного дефолта заемщика.

Простыми словами, реструктуризация кредита физическому лицу проводится кредитором (банком), чтобы тот окончательно не обанкротился, а продолжал хоть в какой-то мере выполнять свои обязательства. В противном случае банк рискует вообще не увидеть своих денег.

На самом деле, далеко не все граждане понимают, что значит реструктуризация кредита физическому лицу, поэтому мы попытаемся донести скрытую от лишних глаз информацию об этом явление.

ВНИМАНИЕ! Реструктуризация кредита – это банковский “развод”. В теории эта байка звучит красиво (вы как бы можете решить свои долговые проблемы), но на практике реструктуризации не существует (особенно в России), а если и существует, то ее условия в будущем только ухудшают положение заемщика, хотя на время он может почувствовать облегчение.

Нужно понимать, что реструктуризация, хоть и должна нести положительное влияние на обе стороны кредитного договора, но в современных российских условиях все происходит наоборот.

Если крупный кредитор или очень крупный, например, коммерческое предприятие с кредитной линией, испытывает проблемы с выплатой долга, то отечественный банк еще будет договариваться с ним и идти ему на уступки, чтобы это предприятие не потопило сам банк.

А вот все прочие заемщики банку «по-барабану» – возвращай кредит и все, а то подадим в суд. Но если у заемщика нет имущества и у него нечего взять, то суд банку ничем не поможет, как говорится, сам виноват – надо смотреть, кого кредитуешь.

Способы реструктуризации

На практике банки всегда делятся на «плохие» и «хорошие» (с точки зрения отношений к своим клиентам).

Хорошие банки идут навстречу заемщику и пытаются применить все способы реструктуризации его долга, плохие же делают только одно – всяческими угрозами заставляют клиента подписать более кабальный кредитный договор, в котором может фигурировать совсем другая сумма долга, уже включающая в себя все штрафы и пени, накопившиеся за время просрочки.

Зачем это делается?

Все просто. Если дело доходит до суда, то суд в большинстве случаев входит в тяжелое положение заемщика и списывает все штрафы и пени, а банк остается в убытке. Дабы этого не произошло, банк пытается заставить должника взять на себя более крупную сумму тела кредита, чтобы в любом случае получить прибыль.

Белые способы реструктуризации кредита физическому лицу:

• «кредитные каникулы»
• списание пеней и штрафов
• изменение графика платежей
• изменение схемы платежей
• пересчет суммы кредита в другую валюту
• изменение процентной ставки
• подписание нового кредитного договора

Все эти способы активно применяются на практике, но не всегда и не для всех. Если банк что-то из этого списка применил, то вы на время можете получить ощущение свободы и легкости, но ненадолго – потом придется платить еще больше.

ДЛЯ СПРАВКИ! Ощущение финансовой свободы от честной реструктуризации кредита может возникнуть только на время кредитных каникул, дальше же ваш долг растянется по времени и неизвестно что будет с процентной ставкой. В случае другой реструктуризации кредита физическому лицу, или то, что под ней понимают сейчас банки, ощущение свободы вообще может не возникнуть, даже на время.

Банки всегда делают, только то, что им выгодно, на заемщиков им, мягко говоря, наплевать.

Плюсы и минусы

У понятия «реструктуризация кредита» есть как свои плюсы, так и минусы. Хотя минусов гораздо больше.

Плюсы

Плюс всего один – вы получаете временную передышку, чтобы успокоиться, войти в рабочее русло и начать улучшать свое финансовое положение.

Минусы

Реструктуризация кредита физическому лицу есть и остается доброй волей банка. Он может вам помочь, а может и отказать в помощи, зависит от его настроения. Никто за вами бегать не будет, и никто не будет вам предлагать реструктуризировать кредит. Банку проще подать на вас в суд или продать долг коллекторам, чем решать ваши проблемы.

НА ЗАМЕТКУ! В реструктуризации кредита физическому лицу для здраво мыслящего человека нет ни одного плюса, а если и есть, то все они сомнительные. Реструктуризация – это медленное затягивание петли на шее должника.

Реструктуризация кредита физическому лицу – это не решение ваших проблем, это тот же самый кредит только с той разницей, что сейчас вам будет легко, а в будущем во много раз тяжелее, чем на момент реструктуризации. Сможете ли вы это потянуть?

Проще говоря, решение вашей проблемы оттягивается, но долговая яма становится только глубже.

Реструктуризация кредита юридического лица

Что значит реструктуризация кредита юридическому лицу?

Реструктуризация кредита юридического лица – на самом деле, очень злободневная тема (особенно в кризис), которая обсуждается во много раз меньше, чем реструктуризация кредита физическому лицу, но от этого она не менее важна.

В этом вопросе действуют все теже принципы и правила реструктуризации, как и с физ лицами, с той только разницей, что во главе угла стоит следующий постулат – «Маленькие долги – это проблема должника, большие долги – это проблема банка».

Таким образом, если у банка есть крупные заемщики, и у этих заемщиков возникают проблемы с выплатами по кредиту, то банк сам в первую очередь заинтересован, чтобы у них было все хорошо. Банк готов ждать, пересматривать условия, списывать пени – все чтобы заемщик хоть что-то когда-то вернул. Ибо несколько таких должников способны обанкротить само кредитное учреждение.

Реструктуризация кредита юридического лица – это намного важнее для банка, чем долги физических лиц. Хотя и дураку понятно, что при достижении критической массы должников среди физиков также способно обрушить банк.

Условия

Несмотря на то, что действительность жестока и реструктуризация кредита физическому лицу проводится банком только по своему усмотрению, пытаться это сделать можно, но нужно ли это вам? Решайте сами.

ВНИМАНИЕ! Исходя из отечественного законодательства, банк не обязан кому то, что-то реструктуризировать – это усмотрение банка. Как понимаете, верить в то, что государство и банк стоят на защите интересов гражданина, наивно. Банк – это бизнес, у которого одна цель – выудить у человека последнее, капиталистическое государство, тоже что-то типа бизнеса, с элементом эксплуатации.

Для того чтобы изъявить свои намерения, нужно сначала сообщить банку о своей ситуации и о своих желаниях. Это можно сделать, написав заявление на реструктуризацию кредита, образец которого можно найти в конце этой статьи.

Но чтобы оно хотя бы было рассмотрено банком, нужно соблюдать следующие условия реструктуризации кредита:

• сокращение уровня дополнительных доходов
• увольнение с места работы
• декрет
• призыв в армию
• наступление тяжелой болезни
• чрезвычайная ситуация, повлекшая инвалидность или смерть
• прочие, частные случаи.

То есть, как понимаете, у вас должна быть веская, аргументированная и доказанная причина, из-за которой вы больше не можете продолжать соблюдать свой график платежей по кредиту. И с этого момента вы хотите изменить условия кредита, возможно, чтобы вносить меньшие суммы ежемесячных платежей, но более длительное время, чем раньше. Это и есть основные условия реструктуризации кредита.

Что делать в случае отказа

Если банк отказал в реструктуризации кредита, а платить нечем, то ваша задолженность с этого момента начнет расти семимильными шагами – к ней добавятся всевозможные штрафы и пени, и это, на самом деле, неплохо.

ДЛЯ СПРАВКИ! Юридически грамотному человеку понятно, что проще ничего не делать с долгом, чем его реструктуризировать, пусть банк считает какие угодно пени и штрафы, все это можно списать и вообще избавится от долга. Способов тому много, к примеру, применить срок исковой давности по кредиту.

Решений этой проблемы всего два:

• собраться, найти в себе финансовые силы и выплатить полностью свой кредит
• продолжать не платить по кредиту, отбиваясь от коллекторов, и ждать пока банк не подаст в суд или не подаст, что бывает чаще

Больше вариантов никаких, к сожалению, нет. Реструктуризировать кредит или нет – это прерогатива исключительно банка и никто не может повлиять на его решение, ни законы, ни заемщик. Если вы попытаетесь давить на банк и угрожать, то только ухудшите свое положение.

А вот в случае, если вы сможете дотянуть до суда, то в 90% случаях суд спишет многочисленные штрафы и пенни, возложенные на вас банком за просрочки платежей, и скорее всего, предложит оптимизированный график погашения долга, с учетом вашей финансовой ситуации. Это и будет честная реструктуризация кредита физическому лицу.

Документы

У каждого отдельного банка есть свои требования к документам для реструктуризации кредита, но чаще всего список всегда приблизительно одинаковый.

Документы для реструктуризации кредита физическому лицу:

• заявление на реструктуризацию кредита
• паспорт гражданина РФ
• трудовая книжка с отметкой об увольнении
• справка о постановке на биржу труда
• справка из лечебного заведения
• прочие документы, подтверждающие ухудшение положения заемщика

Образец заявления

Что должно быть отражено в бланке заявления на реструктуризацию кредита:

• подробности вашего действующего кредитного договора, его дата начала, окончания, сумма кредита, проценты, сколько вы уже выплатили и т.д.
• важно указать, что вы исправно выполняете график платежей
• дата, когда вы начали допускать просрочки
• по какой причине это произошло
• ваши предложения по реструктуризации
• какие условия для вас на данный момент были бы приемлемы

Не переоценивайте себя и банк, пишите реальные пожелания, кредитное учреждение – это не благотворительный фонд, и вы для него являетесь объектом получения прибыли, а не наоборот.

Также в бланке, в заявление на реструктуризацию кредита, указывайте реальную и весомую причину ваших проблем, которую вы можете доказать.

Не будьте наивны, абы какая причина наступления просрочки банк не устроит. Ниже мы приведем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Заявление на реструктуризацию кредита образец

Понравилось – расскажи друзьям!

Оцени статью!

Золотые правила реструктуризации кредита

creditoshka.ru

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Взятие кредита в банке — это отличная возможность для осуществления мечты (покупка собственного жилья, вожделенного автомобиля, новой модели крутого смартфона) и решения личных проблем (нехватка денег до зарплаты, потеря работы, необходимость срочного лечения и прочее).

К сожалению, жизнь не предсказуема, и могут возникнуть обстоятельства, которые влекут за собой невозможность своевременного погашения долга. Как быть в этой ситуации? Сидеть сложа руки, и не выходить на контакт с банковскими работниками — точно не выход, а усугубление проблемы.

И на этот случай нужно знать, что такое реструктуризация кредита. Что нужно для ее инициирования, какие условия может предложить банк, и на сколько это выгодно для заемщика — обо всем этом в нашей статье.

Что такое реструктуризация кредита простыми словами?

1. Чем грозит невыплата кредита?

Несвоевременное погашение долга или вовсе игнорирование внесения платежей чревато не самыми приятными последствиями для заемщика:

• Начисление штрафа и пени.

  В кредитном договоре обязательно приписываются условия для начисления штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также расчет пени.

  Как правило, в двухмесячный срок банк ненавязчиво напоминает о себе: шлет письма на электронную почту или оповещает клиента через интернет-банкинг.

  Поэтому вы должны понимать, что помимо выплаты части тела кредита и процентов, придется заплатить еще и неустойку банку. А это дополнительные расходы, которые с каждым днем будут увеличиваться.

• Испорченная кредитная история.

  Как правило, данные о просроченных долгах хранятся в течение 15 лет. Представьте, что вам может понадобится повторное взятие кредита, но вы уже не сможете его получить.

  Любой банк откажет в его выдаче. Поэтому помните, что любая ваша «оплошность» также будет зафиксирована в базе бюро кредитных историй.

• «Атака» коллекторов.

  Банки практикуют продажу кредитов своих клиентов коллекторам, которые получают примерно половину от долга.

  Такие организации, как правило, прибегают к агрессивной стратегии давления на клиента — ночные звонки (в том числе и близким родственникам), явки на работу, моральное давление и прочие неприятные для должника меры.

  В случае, если они не помогут, то коллектор имеет право обратиться в суд.

• Судебное разбирательство.

  После того как банк подает иск в суд, приставы начинают свое дело. Их полномочия довольно широки: запрет на выезд за границу, опись и арест имущества, привлечение коллекторов.

  Если же в залоге у банка было какое-либо имущество заемщика, то после решения суда, оно будет конфисковано в пользу кредитора.

Примечание: согласно ст. 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» банк имеет право на требование досрочного погашения кредита должником, если тот нарушает условия договора.

Проблема своевременного возврата кредитных долгов в нашей стране с каждым годом становится более острой. Приведенный ниже график ярко демонстрирует сложившуюся ситуацию:

2. Определение понятия реструктуризации кредита.

Чтобы сполна не ощутить на себе вышеперечисленные последствия, не нужно скрываться от банка и ждать чуда. Мы предлагаем обратиться к специалистам кредитного учреждения и обсудить возможность реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита — это меры по изменению условий кредитного договора с целью восстановить платежеспособность заемщика. Это касается пересмотра срока возврата долга, пересчета регулярных платежей или отсрочки их внесения.

Зачем это нужно банку?

1. Во-первых, он заинтересован в возрасте денежных средств, которые когда-то выдал в долг.
2. Во-вторых, он ничего не проиграет, так как не будет работать на не выгодных для него условиях.
3. В-третьих, кредитные учреждения должны формировать резервный фонд под просроченные кредиты. И для его создания они тратят деньги из чистой прибыли.

При этом стоит понимать, что реструктуризация кредита — это право банка пойти на уступки, но никак не обязанность.

Если клиент вовремя обратится к специалисту банка с просьбой пересмотреть условия кредитного договора еще до возникновения просрочки, то шансы начать новое сотрудничество с кредитором довольно велики. Но также нужно учитывать, что для введения реструктуризации кредита нужны веские основания, которые заемщик сможет документально подтвердить.

3. Программы реструктуризации кредита.

Для каждого заемщика, желающего реструктуризовать долг, условия заключения нового договора будут подбираться индивидуально.

На выбор программ (или их комплекс) влияет:

• существующая финансовая ситуация, а также перспективы ее улучшения или ухудшения;
• размер оставшегося долга;
• своевременность внесения прошлых платежей.

Банк может предложить такие программы по реструктуризации кредита:

1. Кредитные каникулы.

   Банк может предложить несколько вариантов:

   • Отсрочка внесения платежей — на определенный срок заемщик освобождается от выплаты тела долга и процентов по нему.

     Это крайне выгодное предложение для клиента, но никак не для банка, поэтому встречается оно крайне редко.

   • Выплата только процентов — в течение установленного времени заемщик будет вносить только их.

     Подходит только для тех, у кого ухудшившаяся финансовая ситуация временная, и в короткий срок разрешится, так как на остаток тела кредита будут и дальше начисляться проценты.

   • Выплата только тела кредита — проценты + части кредита будут выплачиваться уже после окончания кредитных каникул.

     Такой способ выгоден для должника, так как уменьшает тело долга что снижает дальнейшее начисление процентов.

2. Продление срока возврата долга.

   При таком способе может быть предложено продление срока возврата кредита. Следовательно, это уменьшим размер ежемесячного платежа.

   Но не стоит забывать, что проценты начисляются на остаток тела кредита, поэтому в итоге переплата будет существенной. Клиент выиграет лишь то, что сможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но проиграет во времени и переплатит еще больше.

3. Уменьшение размера ежемесячного платежа.

   Подходит для тех, у кого снизились ежемесячные доходы, и кредитный платеж занимает весомую его часть, что еще больше сказывается на финансовом положении.

   По сути такая программа — это разновидность пролонгации кредита, ведь уменьшение платежа влечет за собой автоматическое увеличение срока его возврата.

   Разница лишь в причине и следствии. Здесь клиент уменьшает платеж, в предыдущем способе желает увеличить время выплаты на определенный срок.

4. Уменьшение процента по кредиту.

   Опять-таки здесь есть схожесть в двумя вышеописанными программами. Банк снижает долговую нагрузку путем уменьшения процента, при этом тело кредита может остаться неизменным или увеличится.

5. Списание неустойки.

   Такой вариант подходит тем, у кого началось начисление штрафа и пени. Банк может дать отсрочку для их выплаты или вовсе списать их, чтобы клиент смог дальше вносить регулярные платежи, не думая о дополнительных расходах.

6. Изменение валюты кредита.

   Чаще всего этот способ используется при ипотечном кредитовании, когда клиенты берут заем в валюте. В последние годы рубль потерял в стоимости, что повлекло за собой снижение доходов населения.

   Многим стало не по силу выплачивать ипотеку по существующему курсу, поэтому банк может перевести ее в рубли. Но на самом деле такая практика не получила распространения по причине ее невыгодности для кредитных учреждений.

Когда банк готов идти на реструктуризацию кредита?

1) Условия для инициирования реструктуризации долга.

Банк не пойдет на реструктуризацию кредита лишь потому, что клиент просто не захотел вовремя вносить платежи. Для этого ему нужны веские причины и их подтверждение:

Каждый случай индивидуален, поэтому для начала стоит проконсультироваться со специалистом о возможности реструктуризации кредита. Он подскажет, какие документы нужно предоставить. Кстати, принимаются только нотариально заверенные копии.

Помимо этого банк сможет пойти на уступки, если клиент будет соответствовать таким требованиям:

• возраст заемщика младше 70 лет;
• предыдущие кредиты не проходили процедуру реструктуризации;
• хорошая кредитная история;
• своевременное погашение действующего кредита.

2) Процесс реструктуризации кредита.

В ответе на вопрос, что такое реструктуризация кредита, важно отметить, как проходит сама процедура.

Процесс несложный, если клиент имеет веские причины на ее введение, а банк готов сотрудничать.

В целом процедура состоит из таких этапов:

1. Предварительная консультация в банке.

   Если у клиента возникли обстоятельства, которые повлекли за собой снижение платежеспособности, то он должен обратиться в свой банк с целью узнать о возможности уменьшения долгового бремени.

   Специалист предложит заполнить анкету, рассмотрение которой уже даст предварительный ответ.

2. Передача анкеты в отдел по работе с задолженностями и общение со специалистом.

   Банк рассматривает заполненную анкету и «проверяет» своего клиента. Если он соответствует всем требованиям, то ему может будет предложен выбор программы реструктуризации.

   Также сам кредитор может решить, какие условия договора он готов поменять.

3. Сбор документов.

   Помимо документов, подтверждающих ухудшившееся финансовое положение плательщика, нужно подготовить паспорт, кредитный договор, заявление, чеки о внесении ежемесячных платежей и прочие бумаги, которое затребует банк.

   Образец составления заявления:

   

4. Рассмотрение банком заявки.

   Банк вынесет решение в течение 2-5 рабочих дней. Он может как самостоятельно предложить программу реструктуризации кредита, так и учесть пожелания должника.

5. Подписание нового кредитного договора.

   По структуре он будет аналогичен первому: права и обязанности сторон, порядок выплаты кредита, расчет ежемесячных платежей, условия досрочного погашения долга.

   После этого нужно выполнять новые условия договора.

Что такое реструктуризация кредита?

В каких случаях она применяется? Достоинства и недостатки.

Реструктуризация кредита: насколько это выгодно для должника?

Эту процедуру нельзя до конца считать выгодной для должника. Это скорее вынужденная мера и спасательный круг, который поможет пережить не самые лучшие времена, при этом позволит:

• не испортить кредитную историю;
• не выплачивать огромные штрафы и пени за каждый день просрочки;
• остаться со своим залоговым имуществом;
• не выяснять отношения в суде;
• не стать банкротом.

Что касается переплаты (а она обязательно будет, ведь банк никому не желает дарить деньги, которые он может заработать), то это обратная сторона медали реструктуризации кредита. Но нужно понимать, что при не выплате частей кредита и процентов по нему, набежит штраф, банк может обратиться к коллекторам или подаст в суд. А это еще хуже, чем временное увеличение долговой нагрузки, и заемщик будет должен еще больше, а также подпортит себе репутацию.

Таким образом, каждый решает для себя сам, что такое реструктуризация кредита. Для кого-то она будет спасением, за которое нужно доплатить, для кого-то — дополнительной проблемой, которая еще больше вгонит в долговую яму. В любом случае, это возможность исправить ситуацию и сделать выплату долга более доступной.

Также есть еще один способ преодолеть трудности. И это рефинансирование, которое подразумевает передачу кредита в другой банк. Возможно, именно там предложат более выгодные условия для возврата долга, которые не повлекут за собой дополнительных расходов.

Полезная статья? Не пропустите новые!Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

biznesprost.com

Реструктуризация кредита – это что и для чего нужно?

В наши дни всё чаще можно услышать о приобретении товара в кредит. Всё больше людей берут деньги под банковские проценты с целью купить технику, автомобили, жильё.

Это связано с тем, что сегодня получить потребительский кредит очень просто. Достаточно достигнуть совершеннолетия, иметь паспорт, идентификационный код и справку о доходах. И, соответственно, учащаются случаи, когда люди не могут оплатить эти кредиты по причине отсутствия денег.

Реструктуризация кредита – это «палочка-выручалочка», которая спасет вас в такой ситуации. Будь у вас проблемы, связанные с финансовым кризисом, сокращением рабочих мест или чем-либо еще – эта услуга поможет облегчить сложившееся положение вещей.

Из этой статьи вы узнаете, что такое реструктуризация и как воспользоваться этим предложением.

Реструктуризация кредита – что это?

Реструктуризация — изменение условий действующего договора кредитования для того, чтобы можно было снизить кредитную нагрузку заемщика.

Что можно сделать благодаря реструктуризации?

1. Поменять расписание плановых платежей.
2. Изменить конечную дату полного погашения, то есть, увеличить срок действия кредитного договора с одновременным уменьшением обязательной ежемесячной суммы.
3. Некоторые финансовые учреждения отменяют часть начисленных штрафов, из-за которых клиент не в состоянии выплачивать проценты и тело кредита.
4. Можно даже добиться кредитных каникул, во время которых платежи не оплачиваются, либо выплаты осуществляются только для погашения процентов.

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Банки очень часто идут на такой вариант решения проблемы. Главная цель финансового учреждения – вернуть деньги с наименьшими потерями во времени без судебных разбирательств. Выгода клиентов

Нельзя путать реструктуризацию и рефинансирование, потому как первое – изменение условий договора, а второе – новый кредитный договор в финансовом учреждении.

Немаловажный факт: финансовые учреждения могут отказать в пересмотре и изменении условии. Соглашаются они лишь в тех случаях, когда на кону интересы банка.

Кому доступна реструктуризация?

Чтобы банк не отказал в реструктуризации, важно выполнить следующие правила:

1. С просьбой о данной услуге необходимо обращаться до того, как начнутся просроченные платежи.
2. Есть документальное и логическое объяснение причин неплатежеспособности.
3. Можно показать, какую сумму вы будете ежемесячно выплачивать в обязательном порядке.

В первую очередь, на пересмотр кредитных условий могут претендовать люди, лишившиеся рабочего места. За ними идут те, кому понизили зарплату, далее – заемщики в валюте в период сильного обвала курса рубля.

Претендовать на банковскую операцию могут и призывники ВС РФ, семьи в случае рождения ребенка. Для последней категории клиентов, прежде всего, предлагаются кредитные каникулы на срок декретного отпуска матери.

Отдельно выделяют предпринимателей, которые начали получать значительно меньше дохода от бизнеса. Причиной для запуска процесса реструктуризации может послужить и тяжелое заболевание близких родственников, что повлекло за собой потребность в увольнении.

Важный момент: кроме заявления на реструктуризацию, заемщик должен предоставить свои варианты решения проблемы.

Действительно бывают случаи, и это совсем не редкость, когда кредитор идет навстречу клиенту и проводит пересмотр просроченного кредита. Обратившись вовремя, вы показываете банку свою ответственность за взятие обязательств и то, что хотите заранее решить проблему до её возникновения.

В чем состоит процедура реструктуризации кредита?

Первый этап – это устное обращение с прикрепленным официальным письменным заявлением в двух экземплярах. В случае возможного судебного разбирательства данный письменный документ можно предоставить в качестве материала дела.

В некоторых банках есть заранее подготовленные заявления на реструктуризацию.

Если такая форма отсутствует, в заявлении обязательно необходимо указать:

1. Дату и номер заключенного договора между вами и банком.
2. Полную сумму согласно договора (сюда входит также страховка и все дополнительные услуги, которые прописаны в договоре).
3. Дату последнего внесенного платежа (лучше указать отдельно сумму по телу кредита и проценты).
4. Выплаченную сумму и оставшуюся задолженность.
5. Дату первого просроченого платежа.
6. Причины, из-за которых возникла или может возникнуть просрочка. Каждый повод должен быть подробно описан и подтвержден документально.
7. На какой вид реструктуризации вы расчитываете или какой считаете самым оптимальным?

При возможности необходимо указать, какие ещё услуги банка вы используете – получаете зарплату, имеете депозит. Это может позитивно повлиять на решение комиссии, потому что своим вкладчикам банк всегда идёт навстречу и предложит более выгодные условия реструктуризации, чем остальным.

Второй этап – получив согласие, выбираем схему изменения условий выплаты долга. Этот этап очень важен, потому что, правильно выбрав схему, можно максимально облегчить в будущем кредитную нагрузку.

Третий этап – это подготовка документов. Главное – собрать все справки о доходах и любые другие документы, которые могут максимально точно охарактеризовать финансовое положение заемщика. На основании этих бумаг банковский кредитный комитет будет выносить своё решение относительно заявления на реструктуризацию.

В список нужных документов входят:

Четвертый этап – подписание документа, где прописаны все изменения по договору, а также полностью описана новая схема погашения кредита. Он составляется непосредственно в том банке, куда вы обратитесь, и не имеет установленного образца.

*Пример соглашения о реструктуризации.

Пятый этап – полное погашение задолженности согласно новому графику плановых платежей.

Что делать, если банк отказывает в реструктуризации?

Если комиссия по работе с кредитами не даёт добро на данную услугу, вас приняли за недобросовестного и ненадежного – еще не спешите обреченно махать рукой с криком «Всё пропало». Приложите максимум усилий во избежание отказа.

Что именно вы можете сделать?

• Во-первых, причины, которые заставили обратиться в банк, должны быть документально оформлены. В случае отказа собирают дополнительный пакет документов для подтверждения поводов, заставивших вас просить о реструктуризации.

Например, если все свободные деньги ушли на оплату лечения супруга, приложите к заявлению копию свидетельства о браке и больничные выписки. Помните, что общаться с вами и принимать решение будет живой человек, а не автомат, потому любые средства могут помочь склонить чашу весов в вашу сторону.

• В случае отказов банковского учреждения, если вы настроены совсем решительно, а сумма кредита действительно большая, следует обращаться в суд. Однако в этом случае вам обязательно потребуется помочь юриста, т.к. самостоятельно вступать в «схватку» с банковским учреждением без опыта не получится.

Реструктуризация кредита.

Как платить кредит? Просрочка по кредиту.

Выгоден процесс реструктуризации кредита или нет?

У реструктуризации есть как плюсы, так и минусы. Главный бонус для заемщика – это снижение нагрузки, изменение размера платежей, изменение валюты кредита для предотвращения негативного влияния девальвации.

А вот к минусам необходимо отнести переплату по процентам. Потому как в любом случае, реструктуризация кредита – это увеличение срока выплат и, соответственно, увеличение начисленных процентов по кредиту. Даже в случае изменения валюты кредита, с очень большой вероятностью банк будет менять процентную ставку.

Так или иначе, реструктуризация кредита – это не лазейка для того, чтобы меньше платить. Это вариант решения проблемы в том случае, когда у вас действительно есть серьезные поводы не гасить займ, а также документы, которые смогут это доказать.

Полезная статья? Не пропустите новые!Введите e-mail и получайте новые статьи на почту

biznesprost.com

Реструктуризация кредита для граждан: виды, последствия, банкротство

Когда у заемщика возникают финансовые сложности и у него появляются опасения, что он не сможет больше обеспечивать кредитные обязательства в соответствии с прежним графиком, то одним из вариантов решения проблемы является реструктуризация задолженности. Что представляет собой данная процедура?

Реструктуризация – это внесение любых изменений в кредитный договор финансовой организацией по согласованию с заемщиком (например, пересмотр графика, изменение процентной ставки или сроков погашения кредита).

По умолчанию банк не будет изменять действующий график платежей. Для того чтобы внести правки заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением, указывающем на невозможность обслуживать долг в соответствии с прежним графиком и содержащем просьбу пересмотреть его.

Реструктуризацию можно рассматривать как форму реабилитации заемщика, у которого по объективным причинам ухудшилось финансовое положение. Для одобрения реструктуризации у заемщика должна быть на это уважительная причина. В качестве таковой может выступать:

• рождение ребенка, связанный с этим уход в декретный отпуск и снижение ежемесячных доходов;
• изменение валютного курса: при условии получения зарплаты в валюте отличной от валюты кредита;
• утрата основного источника доходов: увольнение, ликвидация компании, невыплата зарплаты работодателем;
• утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, несчастного случая.

Вопрос предоставления реструктуризации решается банками в индивидуальном порядке на основании заявления, поступившего от налогоплательщика. Ухудшение материального статуса заемщика требуется подтвердить документально и представить в банк один из следующих документов: справки из медучреждения, свидетельства о рождении ребенка, приказа об увольнении в связи с ликвидацией и пр.

Предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность банка. Но обычно в данной процедуре заинтересованы обе стороны: банк и заемщик. Заемщик получает новый более комфортный график платежей, отвечающий его новому материальному положению, а у финансовой организации не появляется в портфеле дополнительных проблемных кредитов. Чем меньше у банка просрочек, тем меньше ей требуется создавать дополнительных резервов под невыполненные обязательства (такое требование предъявляется ЦБ). Поэтому банки идут на реструктуризации, так как для них это выгоднее фиксации просрочки.

При рассмотрении заявления, поступившего от заемщика, банк учитывает не только наличие у него веских причин для реструктуризации, но и отсутствие в прошлом одобренных графиков реструктуризации и просрочек по выплатам в этом и других банках, наличие залогового обеспечения.

Альтернативой реструктуризации является рефинансирование кредита. Данный вариант предполагает обращение в стороннюю кредитную организацию для погашения действующего кредита и получение нового кредитного договора с измененным графиком.

Виды реструктуризации

Реструктуризация может быть предоставлена заемщику в нескольких форматах. Наиболее распространенными являются следующие варианты:

1. Изменение срока кредита или отсрочка окончания кредитного договора.

Обычно в рамках реструктуризации кредит пролонгируется (увеличивается срок выплат). Пропорционально увеличению срока происходит уменьшение ежемесячного платежа. Минусом данного варианта является увеличение размера переплаты.

2. Предоставление кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают временную заморозку по выплатам основного долга или процентов (обычно практикуется первый вариант). Возможно предоставление «передышки» заемщику на определенный период, когда ему разрешают вовсе не платить по кредиту, пока он не устроится на работу и не улучшит свое материальное положение. Но такой вариант крайне невыгоден банкам и практикуется редко.

3. Изменение валюты кредита.

Обычно речь идет о переводе кредита в рублевый эквивалент. Такой вариант редко используется банками, так как они считают, что при получении кредита заемщики должны осознавать валютные риски. Поэтому всем заемщикам стоит дать рекомендацию: никогда не брать кредиты в валюте, отличной от валюты получения зарплаты, даже если процентная ставка кажется им весьма привлекательной.

4. Уменьшение процентной ставки.

Банки в индивидуальном порядке могут пересмотреть условия кредитования для заемщиков с хорошей кредитной историей.

5. Списание неустойки

Данный вариант предполагает списание штрафов и неустоек, начисленных из-за неуплаты кредита в срок, или отсрочку по их выплатам.

На практике указанные виды реструктуризации могут использоваться как в чистом виде, так и комбинироваться друг с другом.

Реструктуризация кредита банком: последствия

Последствия реструктуризации таковы:

1. Старый кредитный договор аннулируется и вместо него подписывается новый с измененными условиями. Также изменения в старый договор могут быть внесены через подписание дополнительного соглашения.
2. Если заемщик успел договориться с банком до выхода на просрочку, то его кредитная история не портится. Но в перспективе банк-кредитор может отказать в предоставлении кредита или выдать его на более жестких условиях: под увеличенную процентную ставку или под ликвидное обеспечение.
3. Долг в результате реструктуризации не аннулируется. Заемщик начинает выплачивать долг в соответствии с новым графиком.
4. Пени и просрочки могут быть прощены банком, но информация о величине просрочке и ее сроках в обязательном порядке передается в БКИ. Это не делает кредитную историю плохой, но изрядно ухудшает ее и в перспективе у заемщика могут возникнуть сложности с получением кредита.

Реструктуризация является оптимальным вариантом решения проблемы с кредитами для заемщика. Но не всегда банки идут на одобрение реструктуризации. В такой ситуации выходом может стать инициация процедуры банкротства.

Что лучше: реструктуризация или банкротство

В качестве альтернативы реструктуризации кредита при возникновении финансовых сложностей можно рассматривать инициацию процедуры банкротства. Однозначно ответить на вопрос: какой из этих вариантов более выгодный для заемщиков, сложно. Необходимо учесть комплекс факторов и исходя из специфики ситуации выбрать для себя оптимальное решение.

Приведем сравнительный анализ банкротства и реструктуризации по наиболее важным параметрам.

Таблица Сравнительный анализ банкротства и реструктуризации

Таким образом, каждый из вариантов: банкротство и реструктуризация кредитных обязательств обладает своими преимуществами и недостатками. Когда не удалось договориться с банком о реструктуризации и если речь идет о крупных долгах перед несколькими кредиторами выбор в пользу банкротства очевиден.

Реструкутризацию стоит выбирать, если заемщик имеет основания полагать, что его финансовые сложности имеют временный характер. Нередко получая одобрение на реструкутризацию от банка заемщики только откладывают финансовый крах, а проблема долга так и не решается. Так как долговые обязательства при реструкутризации не только не уменьшаются, а обычно возрастают из увеличения сроков кредитования. Заемщику предстоит оплатить не только основной долг по кредиту, но и начисленные штрафные санкции.

Тогда как при выборе банкротства можно зафиксировать размер задолженности, а пени и штрафы перестанут начисляться. Конечно, не стоит забывать, что процедура банкротства требует немалых финансовых затрат. Но при крупных долгах они окупаются и оправдывают себя в сравнении с дополнительными тратами на реструктуризацию при увеличении сроков погашения кредита.

Еще одно объективное преимущество банкротства заключается в том, что данная процедура дает возможность цивилизованно избавиться от задолженности и получить шанс на новую жизнь. Заемщик может в ходе признания финансовой несостоятельности получить комфортный график погашения задолженности, не требующий согласия банка. Если он его выполнит, то не получит статус банкрота и связанных с этим негативных финансово-правовых последствий. При разработке данного графика будет учитываться материальное положение должника и чтобы после внесения ежемесячных платежей, у него оставались средства на жизнь (при реструктуризации через банк это не предусмотрено).

Также после прохождения процедуры банкротства долговые обязательства навсегда списываются, даже если фактически денег, вырученных в ходе процедуры, оказалось недостаточно для полного погашения кредитных обязательств. Если у заемщика нет ни стабильного заработка, ни принадлежащего ему имущества, он получит статус банкрота без фактического погашения долга перед банком. При реструктуризации, пока долг не будет полностью погашен, кредитный договор не будет закрыт.

bankrot.ru.com

Реструктуризация кредита: плюсы и минусы

Ситуация довольно распространенная: взял человек кредит, платил, платил, и вдруг бац - кризис! Или работы лишился, или заболел. Ну или, как тоже часто случается, осознал, что кредитная нагрузка росла-росла и, наконец, превысила все мыслимые пределы, и теперь банку он должен отдавать ежемесячно больше, чем зарабатывает. Каков же выход из данной ситуации? И есть ли он вообще? Скажем сразу, выход есть. Ведь, как говорил один известный персонаж, безвыходных положений не бывает. О том, как грамотно выбраться из долговой ямы, мы писали в этой статье. Но там речь шла о ситуации, когда деньги на погашение задолженности по кредиту у заемщика есть. И в той статье мы говорили о том, как перестать копать себе финансовую яму и с наименьшими потерями погасить долги по кредитам. А что же делать, когда Вы докопались до дна финансовой ямы и дальше оплачивать кредитный долг и проценты по нему нет ровным счетом никакой возможности?  

Основные пути решения проблемы просрочки по кредиту.

Скажем сразу: мы здесь не будем рассматривать моральную сторону проблемы, когда нечем платить кредит. Не будем говорить о том, что нужно было думать головой, прежде чем вешать на себя непомерную кредитную нагрузку. Ведь если Вы читаете эту статью, значит, скорее всего, уде попали в данную ситуацию. И теперь надо искать выход из нее. Итак, в ситуации, когда вдруг становится нечем платить, выходов, по сути, два:

1. Просто перестать оплачивать долги по кредиту. Подробности - в этой статье.
2. Обращаться в банк с целью реструктуризации долга по кредиту.

В первом случае придется выдержать жесткий пресс сотрудников банка, коллекторов и, в итоге, скорее всего, решать данный вопрос в суде, а затем общаться с судебными приставами. Выход, кстати, не самый худший, но подробнее об этом мы поговорим в другой статье. Темой же данной статьи является реструктуризация долга по кредиту. 

Что же такое реструктуризация долга или кредита? Реструктуризация кредита - это изменение условий договора между банком и заемщиком, при котором, как правило, увеличивается срок погашения кредита и, соответственно, уменьшаются ежемесячные выплаты по этому самому кредиту. Следует отметить, что, говоря о кредите, мы также подразумеваем и задолженность по кредитным картам, поскольку по сути это одно и то же. Рассмотрим достоинства и недостатки решения проблемы нехватки денег на обслуживание кредита посредством реструктуризации кредита. Важное уточнение: достоинства и недостатки мы будем рассматривать с точки зрения заемщика, а не банка. Для банка, как мы увидим, недостатков в реструктуризации нет, одни сплошные достоинства.

Достоинства реструктуризации кредита.

1. В результате реструктуризации задолженности по кредиту Ваша психика остается более менее здоровой, поскольку Вы будете избавлены от регулярного общения с работниками банка, которые будут оказывать психологическое давление с целью вернуть Вас в график платежей по кредиту или кредитной карте. И им неважно будет, что у человека сложная финансовая ситуация, подорванное здоровье, маленькие дети или какие-то другие проблемы. Их действия в подавляющем большинстве случаев не направлены на решение проблемы. Им важно, чтобы клиент оплатил просроченную задолженность по кредиту. Если заранее, до наступления просрочки по кредиту (это важно!), письменно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации, большинство банков с удовольствием пойдем навстречу. Почему с удовольствием? Об этом чуть позже, в разделе о недостатках реструктуризации кредита. 
2. Кредитная история не будет испорчена. Как и в предыдущем пункте, для этого опять же нужно заранее обратиться в банк с соответствующим заявлением и до принятия банком положительного решения не допускать просрочки. В противном случае кредитная история будет испорчена.
3. Ежемесячные выплаты по кредитной карте или кредиту будут снижены. Зачастую в 2 раза. Это позволит Вам и дальше обслуживать кредит, но на более мягких условиях. Более мягких в плане ежемесячных платежей, разумеется.

Пожалуй, на этом достоинства реструктуризации заканчиваются. Перейдем к недостаткам, которые, как и всегда, вытекают из достоинств. 

Недостатки реструктуризации задолженности по кредиту.

1. Как правило, банки не спешат с одобрением реструктуризации. Примерно в половине случаев клиента ожидает такой ответ: есть кредитный договор, будь добр плати. Таким образом, пока банк убедится, что заемщик на самом деле не может обслуживать кредит по прежнему графику, его кредитная история (заемщика само собой, а не банка) становится безнадежно испорченной.
2. Из той же самой неторопливости банков вытекает следующий недостаток. Пока банк наконец одобрит клиенту заявление о реструктуризации, пройдет довольно много времени (иногда и несколько месяцев), а за это время работники банка сильно потрепят заемщику нервы звонками, письмами и особенно личными встречами.
3. Почему банки с удовольствием в итоге соглашаются на реструктуризацию? Всё просто. За время просрочки по уплате кредита банк насчитывает значительные проценты, штрафы, пени и в итоге закладывает эти суммы в новый кредитный договор в качестве основного долга. Плюс снижение ежемесячного платежа происходит вовсе не из-за того, что банк уменьшил свои аппетиты и снизил Вам ставку по кредиту. Нет, проценты начисляются в прежнем объеме. Просто уменьшаются выплаты по основному телу долга. В итоге запросто может возникнуть такая ситуация, при которой задолженность по кредиту, которая при прежнем графике платежей должна была быть погашена в течение одного года, по новому графику будет погашена через 10 лет. А общая сумма переплаты по кредиту при этом может вырасти в разы. Вот и подумайте: выгодно ли банку идти на реструктуризацию? Разумеется выгодно!
4. Даже если банк не заложит начисленные за время просрочки по кредиту проценты и штрафы в тело нового долга, в любом случае он сначала потребует оплатить все просроченные заемщиком минимальные платежи, а потом уже пообещает, что заключит с Вами договор о реструктуризации кредита. Заметьте, не предоставит документы, а пообещает, что в том случае, если Вы вернетесь в прежний график платежей, то в этом случае скорее всего реструктуризация будет Вам одобрена.

Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита?

Так какой же вывод можно сделать из всего вышесказанного? Соглашаться или нет на реструктуризацию кредита, если банк сделает такое предложение? Если банк оперативно отреагировал на Ваше обращение и Вы еще не вошли в просрочку по кредиту, то можно рассмотреть такое предложение. Если же и банки Вам названивают, и просрочка появилась, а стало быть, и кредитная история испорчена, то вряд ли есть смысл загонять себя в очередную многолетнюю кабалу, в которую заведет реструктуризация Вашего долга перед банком. В этом случае уже имеет смысл идти до конца и добиваться судебного решения по выплате задолженности перед банком. Почему? Об этом поговорим в другой статье.

Кстати, практика показывает, что на реструктуризацию готовы идти большинство банков, но далеко не все. Почему так происходит? Загадка. Если у кого-то есть внятное объяснение этому факту - с удовольствием выслушаем в комментариях.

bankkarten.ru

что это такое и как ее оформить

Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы. Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами. Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105.

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает  изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:

Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция. Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы. Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

1. У заемщика резко снизились доходы.
2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
3. Предприниматель потерял бизнес.
4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.

Как происходит реструктуризация долга?

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Далее заемщику потребуется вносить платежи уже по новому графику, т.к. старые условия будут неактуальны.

Как составить заявление на реструктуризацию долга?

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

1. Сведенья о заемщике и его документах.
2. Данные из кредитного договора.
3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

Образец заявления на реструктуризацию задолженности вы можете посмотреть и скачать здесь.

Выгода от реструктуризации

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

viplawyer.ru

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Что такое реструктуризация кредита? Это действие со стороны кредитора по отношению к заемщику, при котором изменяются условия кредитования в лучшую сторону для последнего. Реструктуризация используется в том случае, если заемщик испытывает проблемы с выплатой средств по своему долгу.

На текущий момент можно реструктуризировать практически любой кредит, будь он потребительский или автомобильный, ипотека и так далее. Причина проста — банку не выгодно, что бы заемщик не платил. Впрочем, это уже зависит от банка, а также от множества других факторов.

Согласно требованиям Банка России, кредитные организации (в данном случае речь идет о банках) обязаны создавать специальный резерв, размер которого может достигать до 100% всей суммы основного долга, который состоит из тех средств, которые заработал банк. Поэтому ему невыгодно, что бы просроченный кредит считался таковым на бумаге. Это играет на пользу заемщику, поскольку в случае отказа от выплат по причине отсутствия средств он может сразу обращаться за помощью в кредитную организацию, где необходимо объяснить свою ситуацию и попросить помощи в решении проблемы.

Несмотря на то, что банк не будет доволен таким поворотом событий, вероятность отказа стремится к нулю. Как мы уже писали выше, кредитным организациям невыгодно, что бы потребители вообще не платили по кредиту, а потому ваш договор может быть пересмотрен в сторону рассрочки платежей. Конечно, это может занять некоторое время, но зато вы наверняка окажитесь в заведомо более выгодном положении.

Существует два сценария, согласно которым обычно проходит реструктуризация.

Первый сценарий

В этом случае банк идет вам навстречу. Как правило, заключается новый кредитный договор, согласно которому вы сможете делать выплаты исходя из собственного бюджета. Плюс к этому некоторые банки готовы даже «простить» начисленные пени и штрафы.

Правда, при этом заемщик должен закрыть предыдущий договор, который прекращает существование после подписания нового договора. Проблема в том, что аннулировать старый договор должен банк, составив дополнительное соглашение, что происходит не во всех случаях. Поэтому данный процесс необходимо проконтролировать.

Второй сценарий

Далеко не все банки соглашаются «играть» по правилам заемщика, а потому отказывают ему в реструктуризации долга. В этом случае со стороны банка начинают сыпаться угрозу в его сторону: заемщику угрожают судебным преследованием, изъятием имущества, увеличением штрафов и т.д.

Помимо прочего, банк наверняка предложит оформить новый договор, согласно которому должнику придется дополнительно платить пени, начисленные на проценты из первого договора.

Понятно, что это один из самых худших вариантов для заемщика. При этом часто у него просто нет выхода, а потому он подписывает договор. Специалисты говорят, что оспорить позицию банка через суд не только можно, но и нужно, поскольку последний чаще всего встает на сторону потребителя, а не огромных финансовых институтов. При этом штрафы и пени, как правило, аннулируются.

Особенности реструктуризации

Что касается документов, необходимых для реструктуризации кредита, то их список вы сможете узнать только в том банке, где непосредственно брали кредит. В некоторых случаях вам будет достаточно одного лишь паспорта, в других же придется собрать целую кипу документов.

Также хотелось бы отметить, что сама процедура может быть не бесплатной, что, опять же, зависит исключительно от организации. Так, в некоторых случаях переоформление договора обходится совершенно бесплатно, в других — за определенную комиссию, а третьи могут потребовать погашение энной части долга.

Перед тем, как подписать договор, его необходимо внимательно изучить. Мы советуем воспользоваться услугами профессионального юриста, поскольку самостоятельно справиться с этой задачей непросто хотя бы из наличия фраз, суть которых заемщику может быть непонятной.

Специалисты советуют делать акцент на таких важных данных, как график платежей, а также обязанностях и правах занимателя. Так, известны случаи, когда ничего не подозревающий потребитель подписывал договор, согласно которому банк в одностороннем порядке имел полное право повышать процентную ставку без уведомления своего клиента. Что и происходило спустя некоторое время после подписания договора.

Чаще всего процедура подразумевает подписание нового договора с аннулированием предыдущего. Однако в некоторых банках используется дополнительное соглашение к предыдущему договору и это вполне нормальное явление.

В некоторых случаях реструктуризация может быть не выгодна заемщику, поэтому есть смысл обратить свое внимание на рефинансирование кредита (или перекредитование) — то есть получение нового займа на выгодных условиях для того, что бы погасить свою предыдущую задолженность. Главная особенность рефинансирования заключается в том, что его можно оформить не только в том банке, где вы прежде брали кредит, но и в любом другом.

Впрочем, говорить и тем более утверждать, что рефинансирования однозначно окажется выгоднее, мы не можем. Во многих случаях лучше использовать реструктуризацию, с условиями которой вы можете ознакомиться в своем банке.

nalichnykredit.com

• 
  Реструктуризация кредит
• 
  В чем можно заработать в россии
• 
  В чем можно заработать в россии
• 
  Что включает в себя треугольник внутренней мотивации
• 
  Что включает в себя треугольник внутренней мотивации
• 
  Компания онлайн реклама
• 
  Компания онлайн реклама
• 
  Как заработать деньги в интернете не вкладывая
• 
  Как заработать деньги в интернете не вкладывая
• 
  Как не платить по решению суда ооо феникс за долг перед банком
• 
  Как не платить по решению суда ооо феникс за долг перед банком