Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами? Рестукритизация что это такое
Реструктуризация кредита - что это такое простыми словами?
Что такое реструктуризация долга?
Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.
Причины для реструктуризации долга
Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.
Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.
Разновидности реструктуризации кредита
Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.
Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.
Кредитные каникулы
Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.
Пролонгация срока
В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.
Изменение валюты
Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.
Уменьшение процентной ставки
Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.
Уменьшение ежемесячного платежа
Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.
Как выбрать банк для реструктуризации долга?
Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.
При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:
условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
условия получения повторного кредита;
обязательность страхования рисков;
репутация финансового учреждения.
Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.
Как реструктуризировать долг по кредиту?
Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:
Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.
Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.
Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.
Есть ли выгода от реструктуризации кредита?
Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.
Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.
Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.
Сохраните статью в 2 клика:
Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.
Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь
passus.ru
Реструктуризация долга - это... Что такое Реструктуризация долга?
Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.
Существуют несколько мер по реструктуризации, которые могут применяться как по отдельности, так и в комплексе:
изменение сроков и размеров платежа;
обмен долга на долю в собственности;
списание части долга.
Реструктуризация возможна в случае дефолта разных видов должников.
Во-первых, государства. Реструктуризация госдолга – переговорный процесс. Как правило, в нем принимают участие международные финансовые организации, такие как Международный валютный фонд и др. По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной.
В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. Кроме того, еще до официального дефолта в стране может сложиться ситуация, чреватая социальным взрывом, в результате которого вероятность возврата ссуд в полном объеме представляется еще менее вероятной.
Примером такой реструктуризации может служить брюссельское предложение 2011 года кредиторов Греции о списании 50% долга.
Другой пример: в 1998 году в результате государственного дефолта была реструктурирована задолженность по государственным краткосрочным обязательствам (ГКО) в России.
В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений.
Во-вторых, реструктуризация может проводиться при дефолте коммерческой организации, в т.
ч. банка. Как правило, признание компании банкротом – долгий и дорогостоящий процесс. Согласно большинству законодательств, включая и российские федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ, организации, владеющие долговыми ценными бумагами и предоставившие кредиты проблемной компании, не являются очередниками первой очереди при ликвидации.
В такой ситуации, если есть возможность, кредиторы достаточно часто идут на потерю доли прибыли или даже номинала долга ради того, чтобы сохранить какую-то часть. И тогда возможно подписание соглашения о реструктуризации корпоративного долга.
Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.
В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов.
В-третьих, возможна реструктуризация кредитов индивидуальных заемщиков. Для банка это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. При этом чаще всего кредитные организации идут на списание пеней и штрафов, но на практике никогда не соглашаются на снижение основной суммы долга. Возможно, эта ситуация изменится в случае принятия закона о банкротстве физических лиц, в результате которого возможность наложения взыскания на имущество может быть ограничена.
Реструктуризация любого долга, как государственного, так корпоративного и частного, отрицательно влияет на репутацию заемщика. В результате кредитование в будущем либо становится вообще невозможным, либо оказывается значительно более дорогим.
banks.academic.ru
что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?
В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.
Реструктуризация кредита: что это такое
При взятии кредита практически ни один заемщик, не желает столкнуться с личным банкротством, когда платить по кредитным обязательствам не представляется возможным. Но увы, с каждым годом процент непогашенной задолженности растет, поэтому многие задаются справедливым вопросом: как можно минимизировать кредитные обязательства и снизить долговое бремя? К сожалению, многие до сих пор не знают о процедуре снижения процентов и пени. И многие задаются таким вопросом,как реструктуризация кредита. Что это такое? Целью процедуры является переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются конечные сроки выплат и проценты. Не следует путать с рефинансированием долга! Когда происходит реструктуризация кредита, договор можно переподписать только в том финансовом учреждении, где был взят долг, а при рефинансировании - в любом другом банке.
Особенности реструктуризации
Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком. Банкам невыгодны судебные разбирательства, которые несут в себе существенную потерю времени и увеличение кредитного портфеля. В некоторых случаях увеличенный кредитный портфель несет в себе автоматическое снижение банковских показателей, а те, в свою очередь, понижают рейтинг учреждения.
Основные причины реструктуризации
К переподписанию договора ведут:
Потеря работы заемщиком.
Снижение уровня доходов.
Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.
Преимущества реструктуризации
Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:
Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.
Основные разновидности реструктуризации кредита
На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:
Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.
Выгода от реструктуризации долга
При возникновении финансовых трудностей можно провести безболезненную процедуру переподписания договора на максимально выгодных условиях. Реструктуризация кредита: что это такое? Это прежде всего обращение в банк с соответствующим заявлением с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Например, написав заявление на реструктуризацию кредита, Сбербанк (образец вам предоставит сотрудник отделения) вы должны будете указать в нем причину подобного обращения. И если банк сочтет причину уважительной, с вами подпишут договор на более щадящих условиях.
Общий порядок оформления реструктуризации
При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:
Паспорт гражданина РФ.
Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.
Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.
Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита
При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог. Самым главное - обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.
При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.
Реструктуризация проблемной задолженности
В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму. При подписании обратите на это внимание. При вашем несогласии банки иногда идут навстречу заемщикам, снижая или полностью списывая штрафы и пени. На этом этапе банки предлагают рестуктуризацию, как последний шаг навстречу заемщику перед подачей документов суд.
Реструктуризация потребительского кредита
Этот вид реструктуризации - самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.
Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное - заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.
fb.ru
Реструктуризация предприятия - это... Что такое Реструктуризация предприятия?
Реструктуриза́ция предприя́тия — это целенаправленное изменение структуры компании и входящих в неё элементов, которые формируют её бизнес, в связи с воздействиями, оказываемыми факторами внешней или внутренней среды.
В процессе реструктуризации может происходить совершенствование системы управления предприятием, изменение финансово-экономической политики, операционной деятельности, систем маркетинга, сбыта и управления персоналом[1].
Виды реструктуризации
Реструктуризация, зависящая от целевых установок и стратегии предприятия, может быть оперативной или стратегической. В зависимости от количества структурных изменений существует комплексная и частичная реструктуризация[1].
Оперативная реструктуризация означает существенное изменение структуры компании, преследующее такие цели как возможность финансового оздоровления или улучшения платежеспособности компании.
Стратегическая реструктуризация также приводит к изменениям в структуре компании, но в первую очередь направлена на улучшение привлекательности компании для инвесторов, расширение её внешнего финансирования, а также повышение стоимости самой компании.
Комплексная реструктуризация в основном проводится в несколько этапов, постепенно затрагивая все элементы компании.
Частичная реструктуризация вносит изменения лишь в один или несколько элементов предприятия.
Направления реструктуризации предприятия
Выбор конкретных видов реструктурирования зависит от конкретных внутренних возможностей и интересов самого предприятия, а также от внешних условий, характеризующих данную ситуацию. Можно выделить три основных направления реструктурирования предприятий:
изменение масштаба (сферы деятельности) предприятия;
изменение внутренней структуры предприятия;
изменение структуры собственности, капитала и корпоративного контроля
Изменение масштаба предприятия может происходить как при его увеличении, так и при уменьшении.
Увеличение масштаба (в том числе расширение сферы деятельности) предприятия как особый тип реструктурирования может быть осуществлено путём слияния, поглощения присоединения другого предпри-ятия (или нескольких предприятий), путём консолидации или покупки имущества другого предприятия, путём создания совместного предприятия (в том числе и с иностранным участием), путём покупки другого предприятия или имущества другого предприятия, путём аренды или лизинга имущества.
Уменьшение масштаба предприятия как отдельный тип реструктурирования может быть осуществлено путём разделения предприятия на отдельные финансово-самостоятельные подразделения или отдельные мелкие предприятия, выделения каких-либо служб или производств, путём продажи имущества предприятия, сокращения собственного капитала, сдачи имущества в аренду, создания дочерних предприятий, передачи имущества другому предприятию безвозмездно или в зачет обязательств, консервации имущества, ликвидации самого предприятия или части его имущества.
Изменение внутренней структуры предприятия может производиться за счёт изменения производственной и организационной структуры предприятия.
Изменение состава и структуры собственности, капитала и корпоративного контроля предприятий выражается в:
изменениях состава и структуры собственников (пайщиков, акционеров) осуществляется путём преобразования предприятия, его продажи или продажи долей, акций, путём приватизации и путём банкротства предприятия
изменениях состава и структуры собственности (активов и пассивов) осуществляется путём покупки и продажи активов и пассивов предприятия
реструктурировании задолженностей предприятий
См. также
Примечания
Ссылки
dic.academic.ru
Реструктуризация кредита | Финансовый гений
В этой публикации я хочу рассмотреть, что такое реструктуризация кредита, для чего она нужна, как происходит и какие может иметь последствия.
В последнее десятилетие наблюдается настоящий кредитный бум, вовлекающий все больше людей в пользование ссудами банков и других финансовых организаций. Соответственно, все чаще у кого-то возникает ситуация, когда становится нечем платить кредит. Особенно часто это происходит в периоды очередных обострений финансового кризиса. И одним из выходов из подобной ситуации как раз и является реструктуризация долга по кредиту.
Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита – это изменение любых условий уже действующего кредита с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. При проведении реструктуризации может изменяться график платежей, срок кредита и даже валюта кредита. В отдельных случаях заемщику даже могут быть предоставлены так называемые кредитные каникулы – период, на протяжении которого можно вообще не выплачивать платежи по кредиту, либо погашать только проценты, без тела кредита.
Реструктуризацию задолженности не стоит путать с рефинансированием кредита – перекредитованием в другом банке.
Следует отметить, что банки не обязаны проводить реструктуризацию кредита по первому требованию заемщика, но вполне могут это сделать, поскольку это касается и их интересов.
Если реструктуризация долга по кредиту помогает заемщику переждать неблагоприятный в финансовом плане период и снизить кредитную нагрузку, то банку она дает возможность уберечься от возникновения просроченной задолженности, что влечет за собой начисление больших сумм резервов, а следовательно – убытки.
Если рассматривать, кому банки проводят реструктуризацию задолженности чаще всего, то это заемщики, которые, во-первых, обратились с этим вопросом еще до возникновения просрочки по кредиту, во-вторых, имеют логическое и документальное обоснование невозможности производить выплаты в полном объеме на текущий момент, но при этом имеют возможность погашать долг меньшими суммами, либо через определенное время.
В эту категорию попадают:
– Наемные работники, которых уволили с работы;
– Работники, у которых понизилась зарплата;
– Заемщики по валютным кредитам в периоды резкой девальвации национальной валюты;
– Предприниматели, у которых упали доходы от бизнеса.
Конечно же, при этом заемщик должен предложить свои выходы из создавшегося положения: каким образом он будет погашать этот кредит в дальнейшем. Если банк увидит, что проведение реструктуризации долга лишь немного оттянет неизбежное возникновение просрочек и проблем с погашением – он, скорее всего, откажет в реструктуризации.
В отдельных случаях банки проводят и реструктуризацию просроченной задолженности, однако гораздо больше шансов получить согласие на реструктуризацию кредита, если обратиться за ней еще до возникновения просрочки. Тем самым вы продемонстрируете банку, что чувствуете ответственность за выполнение взятых на себя обязательств и хотите предупредить возникновение проблем с погашением.
Как провести реструктуризацию кредита?
Теперь рассмотрим, как происходит проведение реструктуризации кредита. Прежде всего, заемщик, чувствуя, что он не может погашать задолженность согласно установленному графику, обращается в банк. Начать можно и с устного обращения, но я все же рекомендую сделать это письменно, поскольку, как известно, “слова к делу не пришьешь”.
Если при устном обращении сотрудник банка вполне может отказать вам, сказав, например, что у них в банке вообще не предусмотрена реструктуризация долга по кредиту, лишь потому, что ему будет некогда или лень этим заниматься, то аргументированное письменное обращение банк просто обязан будет рассмотреть и дать такой же официальный письменный ответ.
В случае получения согласия, заемщику совместно с банковским менеджером необходимо будет выбрать оптимальную схему проведения реструктуризации. Наиболее распространенные схемы реструктуризации кредита вы можете узнать, перейдя по ссылке – я описывал их в отдельной статье.
Выбор схемы, пожалуй, является самым главным моментом в проведении реструктуризации кредита, поскольку именно от этого зависит распределение дальнейшей кредитной нагрузки на заемщика.
В каждом банке действуют свои, принятые внутренними процедурами схемы реструктуризации задолженности по кредитам. Однако в отдельных случаях банки могут отклониться от имеющихся стандартов и провести реструктуризацию кредита по индивидуальной схеме, оптимально устраивающей обе стороны сделки.
Далее заемщик должен собрать необходимые документы для реструктуризации. Это, прежде всего, документы, характеризующие его нынешнее финансовое состояние: справки о доходах, а также любые другие документы, позволяющие обосновать необходимость проведения реструктуризации долга.
Банк выносит вопрос о реструктуризации задолженности по кредиту на рассмотрение кредитного комитета. В случае одобрения заявки с заемщиком подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору и, если нужно, к договору залога (ипотеки), в котором указываются все изменившиеся параметры кредита и новый график погашения. Часто проведение реструктуризации кредита предполагает уплату заемщиком дополнительной комиссии за эту услугу.
Далее заемщик должен производить погашение уже согласно новому графику, старые условия полностью утрачивают свою силу.
Выгодна ли реструктуризация кредита?
И последний вопрос, который я считаю необходимым рассмотреть в этой публикации: выгодна ли реструктуризация кредита. Здесь есть две противоположные стороны:
– С одной стороны, реструктуризация долга позволяет снизить кредитную нагрузку, размер ежемесячных кредитных платежей или перевести кредит из иностранной валюты в национальную, чтобы предотвратить негативное влияние девальвации;
– С другой стороны, после проведения реструктуризации задолженности суммарная переплата по кредиту за весь период возрастет, поскольку заемщик будет погашать меньше основного долга, а значит – на долг будет начисляться больше процентов, либо, если кредит будет переведен в другую валюту – по нему, скорее всего, увеличится процентная ставка.
Таким образом, стоит ли проводить реструктуризацию кредита – решать, в первую очередь, вам.
Во всяком случае, можно точно утверждать, что к проведению реструктуризации кредитной задолженности стоит прибегать лишь в крайних случаях, когда у вас действительно нет возможности платить кредит, а не просто потому, что вы хотели бы платить меньше, и нашли возможность сделать это при помощи реструктуризации. Этим вы фактически окажете себе “медвежью услугу”.
Теперь вы знаете, что такое реструктуризация долга по кредиту, как она проводится, какие существуют схемы реструктуризации. Ну а стоит ли к ней прибегать в вашей ситуации – решение за вами.
Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь грамотно выстраивать отношения с банками, эффективно зарабатывать и расходовать личные финансы вместе с сайтом Финансовый гений. Задавайте любые вопросы в комментариях или на нашем финансовом форуме. До встречи в новых публикациях!
fingeniy.com
Что такое реструктуризация долга - Рекомендации заемщикам
Любые негативные изменения в финансовом положении заемщика могут привести его к банкротству. Недавно введенный в действие закон о банкротстве физических лиц предполагает процедуру реструктуризации долга. Зачастую сами клиенты и банки прибегают к этому инструменту, чтобы избежать дефолтной ситуации. Что такое реструктуризация, когда она нужна и в каких формах предлагается – об этом пойдет речь в данной статье.
Процедура реструктуризации
Реструктуризация – это изменение условий действующего договора. Ее процедуру проводит только тот банк, который выдавал кредит, в отличие от рефинансирования. Обычно процесс оформляется заключением дополнительного соглашения между банком и клиентом. В соглашении определяются новые условия: изменение сроков, схемы платежа, ставки и др.
Прежде всего, реструктуризация необходима самому заемщику. При изменении статуса, потери работы и регулярных доходов люди, имеющие кредиты, оказываются перед выбором – платить ли своевременно долг или же направить средства на текущие расходы.
В таких случаях не стоит откладывать визит в банк. Убедив сотрудников кредитного отдела в необходимости реструктуризации, заемщик получает ряд преимуществ.
Во-первых, реструктуризация долга не понижает кредитный рейтинг, то есть не влияет на кредитную историю.
Во-вторых, у заемщика появляется возможность соблюдать условия договора и избежать банкротства, что дает возможность получать займы в дальнейшем.
В-третьих, подобная процедура поможет избежать судебного разбирательства.
Откладывать разговор с банком не в интересах клиента – накопленные долги гарантируют ему испорченную кредитную историю и частые контакты со службой взыскания долгов. Если угрожает банк и требует погасить кредит, то ситуация требует немедленного разрешения.
В противном случае, дело может быть передано в арбитражный суд. Кстати, рекомендуем почитать отличную ситатью по теме: Что делать заемщику если угрожает банк
Поэтому, прогнозируя возможную просрочку по кредиту, стоит подать в банк заявление о реструктуризации долга, приложив имеющиеся документы: выписку из трудовой книжки, справку об изменении уровня заработной платы, выписку из больничной карты или другие, характеризующие изменение финансовой ситуации. Образец заявления и список необходимых документов можно получить в банке.
Виды реструктуризации
После анализа финансовой ситуации заемщику будет предложена одна из возможных схем реструктуризации.
Пролонгация (увеличение срока) кредитного договора. Этот вариант самый распространенный. Остаток долга по кредиту оформляется на более длительный период. В результате снижается размер ежемесячного регулярного платежа, уменьшается нагрузка на бюджет должника. При такой форме реструктуризации, заемщикам весьма выгодна схема аннуитентных платежей (т.е. равными частями).
Кредитная отсрочка (каникулы). На определенный период дается отсрочка по основному долгу, остается ежемесячная уплата процентов.Такое предложение будет выгодно клиентам, у которых доля основного тела кредита составляет треть и более от суммы регулярного взноса.
Смена валюты договора. К этому варианту прибегают заемщики валютных кредитов. Но стоит понимать, что операции будут проводиться банком по рыночному курсу на момент заключения дополнительного соглашения. Рекомендуется применить и пролонгацию, чтобы получить максимально выгодную сумму ежемесячного платежа.
Изменение способа начисления процентов. Выбор между дифференцированным (начисление процентов на остаток долга) или аннуитентным методом (платежи равными долями в течение всего срока договора) может значительно повлиять на размер ежемесячных платежей. Пример расчета можно получить самостоятельно, воспользовавшись калькулятором на сайте банка.
Снижение процентной ставки. Этот вариант возможен, если на момент оформления процедуры в портфеле кредитов банка есть аналогичные условия.
Подача заявления в банкс указанием желаемого способа не гарантирует положительного решения.Банки имеют свои схемы реструктуризации, каки право, предоставить ее клиенту или отказать.
В случае отрицательного ответа, должнику стоит найти другие способы решения проблемы, например, прибегнуть к рефинансированию.
menspassion.ru
Реструктуризация долга по кредиту банком
Понятие, участники, процедура
Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту, на каких условиях и в каких случаях.
Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги. У разных банков они могут отличаться. Реструктуризация задолженности сводится к изменениям условий действующего договора по кредиту, в частности, могут стать другими:
процентная ставка;
сроки выплат;
график платежей;
размеры пени и штрафов.
Реструктуризация задолженности чаще всего оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору. Убедить банк в необходимости подписания дополнительного соглашения — прямая задача заемщика. Если должник не находится в тяжелом финансовом положении, а просто хочет направить дополнительные средства в другой проект, банк реструктурировать долги откажется. Попытки обмануть организацию ни к чему хорошему не приведут. Банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость удачным вложением капитала или единственным местом проживания для должника и его семьи.
Реструктуризация маловероятно и лицам с плохой кредитной историей по данному займу.
Финансовое учреждение идет на определенные уступки для добросовестных клиентов, которые столкнулись с реальными, а не преувеличенными или выдуманными финансовыми трудностями.
Важным моментом является также реальная возможность заемщика эти трудности преодолеть. Если финансовый удар настолько значителен, что никакая отсрочка или снижение процентной ставки не в состоянии обеспечить выполнение должником своих обязательств, банк вправе отказаться реструктурировать долги.
Как изменить условия договора?
Если должник соответствует всем вышеперечисленным качествам, его финансовое положение временно ухудшилось и он нуждается в том, чтобы задолженность была реструктурирована, необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением. Обратите внимание, что реструктуризация долгов не способна испортить кредитную историю должника. Такая процедура не станет черным пятном в кредитной биографии, наоборот, умение признавать свои финансовые проблемы и самостоятельно сделать первый шаг для их разрешения — показатели надежного и зрелого заемщика, который не пытается уйти от ответственности.
Реструктуризация меняет сроки и суммы выплат, но не является уходом от обязательств. Заемщик по-прежнему обязан выплатить все свои долги в полном объеме, от выполнения взятых обязательств реструктуризация не освобождает, однако она и не влияет негативно на возможности последующих займов частного лица. Когда у заемщика возникает вероятность просрочки обязательного платежа и угроза срыва дальнейших выплат, он должен обратиться к сотрудникам банка, выдавшего кредит. Гражданин пишет заявление на имя председателя правления или управляющего филиалом с просьбой реструктурировать долги.
Заявление подкрепляется документами, которые могут подтвердить необходимость процедуры: справка с работы о снижении уровня дохода, справка с центра занятости, справка с больницы, документ об увольнении и т. п. Сотрудники банка вместе с заемщиком в ходе переговоров выбирают наиболее подходящую к данным условиям программу. Если физическое лицо всячески избегает сотрудников банка, просрачивает обязательные платежи и оттягивает процедуру, не имея возможности погасить долги, такое поведение будет расценено как попытка ухода от ответственности и заемщик сменит свой статус с должника на злостного неплательщика.
Такой поведение клиента повлияет на поведение банка, который может отказать реструктурировать долги, когда гражданин обратиться с такой просьбой. Кроме того, просрочки и неуплаты приведут к начислению пени, штрафам, которые еще более увеличат сумму долга. Если заемщик будет продолжать избегать контакта с менеджерами, то банк имеет право начать взыскание заложенного имущества, привлечь поручителя к выплате долга, обратиться к коллекторским агентствам или в суд.
Коллекторские агентства
Коллекторские агентства могут сотрудничать с банком на основании агентского договора, договора поручения или договора цессии (уступка прав требования). В первом случае кредитором по-прежнему является банк, а коллекторские агентства выступают посредниками, которые помогают ему добиться погашения задолженности. В таком случае коллекторы получают процент от банка, который является их заработком. Однако банк может и продать долги своих заемщиков по договору цессии (уступке прав требования) коллекторским агентствам. Тогда кредитами выступают уже коллекторы и должник будет выплачивать средства непосредственно им, банк более не вмешивается в обслуживание займа.
Такой договор может быть выгоден финансовым учреждениям, так как вместо проблемной задолженности они получают средства обратно, хотя и не в полном размере. Коллекторы же выкупая долги по сниженным ценам требуют возврата полной суммы у должников, получая прибыль за счет маржи. Примечательно, что заемщик не имеет никакого влияния на возможную продажу долга. Закон обязывает банка только уведомить клиента о смене кредитора, получать его согласия не нужно.
Коллекторские агентства в своей работе могут быть гораздо более жесткими, чем сотрудники финансовых учреждений. Их деятельность не урегулирована четко законодательством, поэтому часто они используют полулегальные средства и давление на должника, начиная от частых звонков, писем, СМС на работу, домой, лично заемщику, его родственникам, коллегам и до личных встреч. Однако психологическое давление — не единственный инструмент коллекторских агентств. Если банк уступил им права на задолженность, коллекторы так же вправе обратиться в суд, который с высокой долей вероятности удовлетворит их ходатайство. Тогда в счет погашения долга будет изъято имущество должника. Поэтому доводить дело до суда в большинстве случаев заемщику невыгодно, лучше воспользоваться возможностью реструктурировать кредит.
Основные схемы и программы
Реструктуризация начинается с заявления заемщика и документов, подтвержадющих ухудшение его материального положения. Разные банки могут предъявлять разные требования к бумагам о платежеспособности в зависимости от ситуаций, поэтому полный перечень лучше уточнить непосредственно у менеджеров отделения. Помимо этих документов может понадобится и ряд дополнительных:
паспорт заемщика с копией всех страниц;
при наличии семьи заемщика копии страниц паспортов всех ее членов;
копии всех страниц трудовой книжки;
копия кредитного договора и всех дополнительных соглашений;
справка с кредитной организации с указанием суммы непогашенного долга, срок погашения.
В зависимости от предоставленных документов, членов семьи заемщика, предполагаемых сроков финансовых трудностей, суммы задолженности и других факторов менеджер подберет наиболее оптимальную программу. У каждого банка есть собственные наработки, чтобы реструктуризировать кредит, однако все программы сводятся к нескольким основным схемам:
пролонгация договора или увеличение срока кредитирования;
кредитные каникулы;
замена валюты;
другая схема начисления процентов;
уменьшение процентной ставки.
Самой распространенной является первая схема — пролонгация договора или увеличение срока кредитирования. Срок выплат удлиняется, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат. Обратите внимание, что законодательно установлен максимальный порог увеличения сроков выплаты обязательства, в Российской Федерации он составляет 10 лет. Популярность такой схемы вызвана ее взаимной выгодой: для заемщика с материальными трудностями снижение ежемесячного платежа позволяет рассчитаться с долгами без краха семейного бюджета, а банк не только возвращает одолженные средства и проценты, но и увеличивает сумму выплат за счет более длительного срока.
Иногда совместно с увеличением срока одновременно изменяется схема выплат долга. Последняя из ежемесячно уменьшающих платежей, когда процент на остаток становится все меньше, превращается в аннуитет (выплату равными частями). Такая схема существенным образом снижает размер ежемесячных обязательных платежей.
Другие варианты реструктуризации
Кредитные каникулы означают выплату только процентов по взятым обязательств, а тело кредита будет погашаться позже. Отсрочка возможна в двух вариантах: должник на четко определенный срок освобождается от выплаты тела кредита, а в дальнейшем вся сумма распределяется на оговоренный срок равномерно, или отсрочка предоставляется с одновременным увеличением кредитной ставки. Второй вариант для заемщика менее предпочтителен по понятным причинам.
Замена валюты может помочь при резких колебаниях курса, к такой схеме прибегают нечасто. Обратите внимание, что обмен проводится по рыночному курсу. Изменение схемы начисления процентов позволяет снизить нагрузку на бюджет семьи. Существует два варианта выплат: аннуитет и уменьшающимися суммами. При аннуитете вся сумма взятых обязательств и проценты за весь период делятся на оговоренный срок кредита. Получаются равные ежемесячные платежи, гарантирующие одинаковую нагрузку на семейный бюджет. Во втором случае первые месяцы платежи идут повышенными суммами, проценты начисляются на остаток задолженности. Чем больше частное лицо погасило кредит, тем меньше начисляются проценты на остаток.
То есть с каждым месяцем заемщик платит все меньше. В разных ситуациях может быть выгоднее разный способ начисления процентов. Банк может изменить схему начислений по заявлению заемщика. Последний вариант — уменьшение процентной ставки по кредиту. Это самый желанный для должника способ, однако он редко предлагается банками, так как приводит к недополучению ожидаемой прибыли.После обсуждения между менеджерами и должником выбирается наиболее подходящий вариант реструктуризации, назначается время и место подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если последний составлялся с участием поручителя, то дополнительное соглашение может быть подписано только с его письменного согласия. С даты подписания документов вступают в силу новые условия кредитования.
