Срочные вклады и депозиты банков. Срочный депозитный вклад


Международные процентные ставки по депозитным вкладам – Сравнить мировые процентные ставки по срочным депозитам,депозитам с фиксированной ставкой,депозитным сертификатам и временным депозитам

Срочные депозитные вклады предусматривают внесение денежных средств на сберегательный счет в финансовом учреждении, которое будет выплачивать фиксированную процентную ставку до момента окончания срока размещения вклада. Как правило, денежные средства не могут быть сняты в течение срока размещения срочного депозитного вклада, в противном случае будут взысканы штрафные санкции.

Какие типы срочных депозитных вкладов используются в мировой практике?

Понятие «срочный депозитный вклад» широко используется для определения сберегательных продуктов в Австралии, Новой Зеландии и Канаде. Во всем мире срочные депозитные вклады используются физическими и юридическими лицами в целях сбережения денежных средств для дальнейшего их использования в будущем. Также в Соединенных Штатах Америки срочные депозитные вклады называются «депозитными сертификатами», в Великобритании – «облигациями», а в Индии и некоторых других странах – депозитными вкладами с фиксированной процентной ставкой.

Какие компании принимают срочные депозитные вклады?

Финансовыми учреждениями, принимающими срочные депозитные вклады, являются банки,ссудо-сберегательные компании и кредитные союзы. Как правило, они обязаны соблюдать законодательство страны, в которой функционируют.

Какие риски связаны со срочными депозитными вкладами?

Срочные депозитные вклады можно вкладывать на срок от 30 дней до более одного года. Риски, связанные со срочными депозитными вкладами довольно низки, при условии, что такой вклад застрахован организацией, занимающейся страхованием вкладов, такой как, например, Федеральная корпорация страхования депозитов США (FDIC).

Каковы ставки вознаграждения по срочным депозитным вкладам?

В связи с относительной недоступностью денежных средств на срочных депозитных счетах, вознаграждение по ним, как правило, выше по сравнению с обычными сберегательными счетами или текущими счетами, но значительно ниже по сравнению с доходом от высоко-рисковых инвестиций, таких как акции или облигации.

Лучшие мировые процентные ставки по срочным депозитным вкладам

БанкВалютаСрок привлеченияПроцентная ставка
Sina BankIRR15.00%Jun, 2018
Bank of CeylonLHR10.75%Jun, 2018
Bank of CeylonLHR10.50%Jun, 2018
Bank of CeylonLHR10.25%Jun, 2018
KBZ BankMMK10.00%Feb, 2018
Bank of Syria and OverseasSYP10%Feb, 2018
Bank of Baroda UgandaUGX9.00%Jul, 2018
ADBGHS8.90%Jun, 2018
ADBGHS8.30%Jun, 2018
ADBGHS8.20%Jun, 2018
FNBЮАРZAR7.85%May, 2018
InvestecЮАРZAR7.82%May, 2018
NedbankЮАРZAR7.44%May, 2018
Axis BankИндияINR7.30%Jun, 2018
FNBЮАРZAR7.20%May, 2018
ABSA BankЮАРZAR7.10%Aug, 2018
ICICI BankИндияINR7.00%Feb, 2018
Bank of Baroda UgandaUGX7.00%Jul, 2018
Bank of CeylonLHR7.00%Jun, 2018
Axis BankИндияINR6.90%Jun, 2018
HSBC Sri LankaLKR6.90%Feb, 2018
ABSA BankЮАРZAR6.90%Aug, 2018
FNBЮАРZAR6.85%May, 2018
NedbankЮАРZAR6.84%May, 2018
Capitec BankЮАРZAR6.80%May, 2018
Axis BankИндияINR6.75%Jun, 2018
PNBИндияINR6.75%Jun, 2018
Union Bank of IndiaИндияINR6.75%Feb, 2018
Standard Bank ZAЮАРZAR6.70%May, 2018
SBIИндияINR6.70%Jun, 2018
SBIИндияINR6.70%Jun, 2018
Canara BankИндияINR6.66%Jun, 2018
NedbankЮАРZAR6.63%May, 2018
Bank of BarodaИндияINR6.60%Jun, 2018
IDBI BankИндияINR6.50%Feb, 2018
VietcombankВьетнамVND6.40%Jun, 2018
Capitec BankЮАРZAR6.38%May, 2018
FNBЮАРZAR6.30%May, 2018
HDFC BankИндияINR6.25%Feb, 2018
ADBGHS6.20%Jun, 2018
Acleda BankKHR6.00%Aug, 2018
IDBI BankИндияINR6.00%Feb, 2018
Bank of Baroda UgandaUGX6.00%Jul, 2018
HDFC BankИндияINR6.00%Feb, 2018
HDFC BankИндияINR5.75%Feb, 2018
FNBЮАРZAR5.75%May, 2018
Standard Bank ZAЮАРZAR5.75%May, 2018
ABSA BankЮАРZAR5.70%Aug, 2018
Standard Bank ZAЮАРZAR5.45%May, 2018
IDBI BankИндияINR5.25%Feb, 2018
Bank of BarodaИндияINR5.00%Jun, 2018
Citibank IndiaИндияINR5.00%Feb, 2018
HSBC IndiaИндияINR5.00%Feb, 2018
Acleda BankKHR4.25%Aug, 2018
CRDB BankTZS4% - 7.5%Jun, 2018
National Commercial Bank JamaicaJMD3.75%Feb, 2018
Acleda BankKHR3.50%Aug, 2018
Cambodian Public BankUSD3.50%Jun, 2018
AmBankМалайзияMYR3.35%Mar, 2018
RHBМалайзияMYR3.35%Mar, 2018
Public BankМалайзияMYR3.35%Mar, 2018
CIMB BankМалайзияMYR3.35%Mar, 2018
MaybankМалайзияMYR3.35%Mar, 2018
MaybankМалайзияMYR3.30%Mar, 2018
Public BankМалайзияMYR3.30%Mar, 2018
RHBМалайзияMYR3.30%Mar, 2018
RHBМалайзияMYR3.25%Mar, 2018
Public BankМалайзияMYR3.25%Mar, 2018
MaybankМалайзияMYR3.20%Mar, 2018
Hong Leong BankМалайзияMYR3.15%Mar, 2018
SCBТаиландTHB2.80%Feb, 2018
National Bank of BahrainБахрейнUSD2.5500Jun, 2018
BanistmoUSD2.40%Feb, 2018
Mauritius Commercial Bank МаврикийMUR2.065%Feb, 2018
Acleda BankKHR2.00%Aug, 2018
ING Direct ItaliaИталияEUR2.00%Feb, 2018
Krung Thai BankТаиландTHB1.75%Feb, 2018
National Bank of OmanОманOMR1.75%Jun, 2018
FNB BotswanaБотсванаBWP1.60% to 2.25%Jun, 2018
ButterfieldUSD1.52%Jun, 2018
Bangkok BankТаиландTHB1.50%Jun, 2018
SpareBank 1NOK1.40%Jun, 2018
HSBC ExpatGBP1.36%Jun, 2018
Emirates NBDОАЭAED1.3500%Jul, 2018
Kasikorn BankТаиландTHB1.30%Feb, 2018
RBSВеликобританияGBP1.06%Jul, 2018
NatWestВеликобританияGBP1.06%Jul, 2018
DBSСингапурSGD1.00%Feb, 2018
RBSВеликобританияGBP0.95%Jul, 2018
NatWestВеликобританияGBP0.95%Jul, 2018
QNBКатарQAR0.95%Jun, 2018
QNBКатарQAR0.95%Jun, 2018
QNBКатарQAR0.95%Jun, 2018
QNBКатарQAR0.95%Jun, 2018
BarclaysВеликобританияGBP0.90%Jul, 2018
NationwideВеликобританияGBP0.75%Jul, 2018
Fokus BankNOK0.75%Feb, 2018
Bank of VallettaМальтаEUR0.75%Feb, 2018
HSBC UKВеликобританияGBP0.65%Jul, 2018
HSBC UKВеликобританияGBP0.60%Jul, 2018
HalifaxВеликобританияGBP0.55%Jul, 2018
Santander UKВеликобританияGBP0.50%Jul, 2018
HSBC UKВеликобританияGBP0.40%Jul, 2018
DBSСингапурSGD0.35%Feb, 2018
Deutsche BankГерманияEUR0.25%Jun, 2018
HSBC Hong KongГонконгHKD0.20%Mar, 2018
DBSСингапурSGD0.20%Feb, 2018
NordeaШвецияSEK0.15%Feb, 2018
DBSСингапурSGD0.15%Feb, 2018
Bank LeumiИзраильILS0.10%Jun, 2018
Israel Discount BankИзраильILS0.08%Jun, 2018
Bank LeumiИзраильILS0.06%Jun, 2018
Bank LeumiИзраильILS0.05%Jun, 2018
Deutsche BankГерманияEUR0.05%Jun, 2018
Deutsche BankГерманияEUR0.05%Jun, 2018
Deutsche BankГерманияEUR0.05%Jun, 2018
DBSСингапурSGD0.05%Feb, 2018
ING DiBa AustriaEUR0.05%Jun, 2018
Bank HapoalimИзраильILS0.03%Jun, 2018
Bank HapoalimИзраильILS0.03%Jun, 2018
Bank LeumiИзраильILS0.02%Jun, 2018
BNP Paribas FortisБельгияEUR0.01%Jun, 2018
Bank HapoalimИзраильILS0.01%Jun, 2018
Bank HapoalimИзраильILS0.01%Jun, 2018
INGНидерландыEURN/AFeb, 2018
HalifaxВеликобританияGBPN/AJul, 2018
AgribankВьетнамUSD0.00%Jun, 2018
Nordea DenmarkDKKN/AJun, 2018
SEBШвецияSEK0.00%Feb, 2018
Sina BankIRR0.00%Jun, 2018
PostbankГерманияEURN/AFeb, 2018

ru.deposits.org

Срочные вклады в валюте – как правильно и быстро увеличить денежную сумму

Июл 14, 2014 19:50  Автор: Редактор

Срочными вкладами называются денежные суммы, размещаемые в банке на строго определенный срок (от несколько месяцев до нескольких лет) с намерением получения дохода за счет процентной ставки. При депозитах срочного типа не допускается дальнейшее пополнение счета или частичное изъятие денежных средств на протяжении всего периода действия депозита.

Содержание статьи: Денежные средства могут размещаться в рублях и другой валюте, но наиболее распространены депозиты в долларах и евро. Всего лишь несколько российских банков предлагают делать вложения в фунтах стерлингов и швейцарских франках.

Вклады в валюте

Плюсы и минусы срочных вкладов в валюте

Обращаться к услугам банков для открытия депозита означает, что денежные средства, кроме сохранности, будут еще приносить доход, а не лежать мертвым грузом в «чулке». «Вещь, отданная на сбережение, сохранение» — именно такой перевод с латинского имеет слово «депозит».

К тому же, срочные депозиты обеспечивают большие процентные ставки по отношению к обычным сберегательным депозитам. Это обусловлено тем, что банк имеет возможность, опираясь на срочность, точнее планировать использование денег в своем обороте.

Плюсы срочных вкладов в валюте:

  • Гарантии на возврат депозита четко прописаны в договоре.
  • Вкладчик сам выбирает условия использования депозита.
  • Сроки начисления процентов выбираются клиентом.
  • Имеется возможность автоматического продления договора.
  • Вкладчик может обслуживаться в любом отделении банка.

Минусы срочных вкладов в валюте:

  • Срочный депозит предполагает изъятие денежных средств на оговоренные в договоре сроки, однако в случаях крайней надобности банк возвращает деньги, но выплачиваемый процент значительно уменьшается.
  • Желание сохранить денежные средства и при этом извлечь прибыль всегда сопровождается риском потерь – банк может обанкротиться.

Вклады в валюте

Все депозитные риски при срочном вкладе в валюте на небольшой срок

Депозитный риск – это важный критерий, касающийся, как вкладчиков, так и самих банков. Финансовые организации не заинтересованы в потере своей репутации и негативном воздействии дефолта, временного банкротства, отзыве лицензии.

Суть депозитного риска заключается в вероятности невозврата срочных депозитов. Относительно вкладчиков, в настоящий период, это редкое явление, связанное с обращением в ненадежную коммерческую финансовую организацию.

Скорее всего, такой банк только начинает деятельность на территории России, и не принимает участия в системе страхования вкладов. При выполнении условий страхования депозитный риск при срочном вложении довольно низкий.

В какой валюте стоит хранить деньги?

Вклады в золотеВалютный актив, как средство сбережения денежного капитала, выбирается на основании целей и потребностей владельца.

К примеру:

  • Суммы, не участвующие в урегулировании повседневных финансовых вопросов и при отсутствии затрат в скором времени, рекомендуется хранить в золоте. Этот металл всегда актуален и имеет постоянную ликвидность.
  • Вклады в рубляхЕсли в ближайшем будущем намечается покупка недвижимости и расчет производится в национальной валюте, то сохранять средства лучше в рублях. Для более длительного размещения средств на депозите выгоднее использовать иностранную валюту, обладающую наибольшей стабильностью.
  • Срочные депозиты в американских долларах выгодны тем, кто имеет доход в этой валюте. Доллар уже долгое время является резервной валютой мирового масштаба и США прилагает немало сил, чтоб держаться на Вклад в долларахэтом уровне. Несмотря на то, что экономику страны сравнивают с мыльным пузырем, доллар США считается стабильным. Хранить деньги в долларах выгодно длительное время, если не предвидится обменных операций, приводящих к минимальной доходности. Срочный банковский депозит имеет ставку от 2,9 процентов годовых и более.
  • Нестабильность экономического положения некоторых стран, входящих в Евросоюз, отражается на евровалюте Вклады в европостоянным колебанием котировок. Поэтому срочный валютный вклад в евро целесообразно делать тем, кто намерен в ближайшее время посетить Европу или произвести расчет за что-либо именно в евровалюте. Величина ставки в банках России колеблется в зависимости от вида срочного вложения от 2,7-3,1 процентов годовых и выше.
  • Наибольшим стабильным обеспечением обладают фунты стерлингов и швейцарские франки. Данные валюты относятся к истинным ценностям и заслуживают внимания владельцев денежных капиталов, не ставящих Вклады в фунтах стерлинговдоходность на первое место. Многолетняя стабильность фунтов стерлингов и швейцарских франков приносит определенный доход от срочных депозитов. Кроме того, в последние годы некоторые банки повышают проценты по депозитам на эти валюты от 0,5 до 4,5-6,5 процентов годовых.

Вероятные риски существуют для любой валюты. Если есть опасения по отношению к отдельным валютным накоплениям, то разумнее всего хранить сбережения в разных валютных вкладах.

Таким образом, будет обеспечиваться стабильный доход и сохранность накоплений.

Загрузка...

crediti-bez-problem.ru

Срочный Депозит - это... Что такое Срочный Депозит?


  • Срочный Вклад
  • Срочный Трудовой Договор (Контракт)

Смотреть что такое "Срочный Депозит" в других словарях:

  • Срочный депозит — депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. По срочным вкладам чековые книжки не выдаются. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады, но приносят более высокий… …   Финансовый словарь

  • Срочный депозит — (англ. fixed date deposit) депозит, который вносится в определенной сумме и изымается полностью по истечении обусловленного срока. См. также Депозит до востребования; Условный депозит …   Энциклопедия права

  • Срочный депозит — Депозит, вклад под проценты в сберегательном учреждении, который имеет определенный срок. См. также Сertificate of deposit (депозитный сертификат) …   Инвестиционный словарь

  • Срочный депозит — (англ. fixed date deposit) депозит, который вносится в определенной сумме и изымается полностью по истечении обусловленного срока. См. также Депозит до востребования; Условный депозит …   Большой юридический словарь

  • СРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ — (см. ВКЛАД НА СРОК) …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • СРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ — денежный вклад физического или юридического лица в банке или ином финансовом учреждении, внесенный согласно договору на определенный срок, в течение которого клиент не вправе его востребовать. Депозиты на определенный срок изымаются по истечении… …   Внешнеэкономический толковый словарь

  • Срочный депозит — (TIME DEPOSIT) сберегательный счет в финансовом учреждении …   Финансовый глоссарий

  • Депозит Срочный — депозит, денежные средства по которому могут быть получены только по истечении определенного срока или после предварительного уведомления. При этом досрочное изъятие денег снижает ставку процента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • Депозит (вклад) — Депозит (банковский вклад)  сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то… …   Википедия

  • Депозит — (от лат. depositum вещь, отданная на хранение; англ. deposit) правовой режим возмездного или безвозмездного хранения материальных ценностей (обычно денег или ценных бумаг), внесенных в кредитные, таможенные, административные органы и организации …   Энциклопедия права

dic.academic.ru

Достоинства и недостатки срочных вкладов

Срочные вкладыПостепенно, с каждым днем деньги теряют свою ценность из-за инфляции. Чтобы сделать этот процесс менее болезненным, желательно обеспечить возможность роста суммы собственных денежных средств. Такую возможность предоставляют банки со своим разнообразным спектром услуг.

В данном случае речь пойдет о срочных (депозитных) вкладах. Их особенность состоит в том, что деньги размещаются в банке на определенный срок, по окончанию которого банк возвращает деньги владельцу вместе с дополнительными процентами.

Депозит по вкусу

В настоящее время разработано множество различных видов депозитных вкладов со своими условиями, сроками и процентными ставками. Но в целом, их можно разделить на несколько видов в зависимости от некоторых характеристик:

  • По целевому назначению. Вклады создаются для определенной цели, такой как 18-тилетие ребенка, поступление его в ВУЗ или собственный выход на пенсию.
  • По типу начисления процентов. В первом случае они могут начисляться на сумму первоначального вклада и в конце срока выдаваться общей суммой. Второй случай  называется вкладом с капитализацией процентов, то есть проценты периодически прибавляются к основному вкладу и уже на получившуюся сумму идет начисление процентов.
  • По типу возврата денег. Деньги можно изъять либо после наступления срока, либо до его окончания. В таком случае сделать это можно с потерей или без потери накопленных процентов.
  • Накопительный вклад. Открывается с целью дальнейшего взятия кредита на приобретение определенного имущества.

Немного о достоинствах

Зачастую проценты от подобных вкладов не велики, тем не менее, подобное вложение считается выгодным, помимо, собственно, начисления процентов, по нескольким причинам.

Во-первых, надежность подобного сохранения денежных средств. Даже в случае непредвиденных обстоятельств денежные вклады размером до установленной государством суммы гарантированно вернутся владельцам благодаря Системе Страхования Вкладов.

Во-вторых – возможность использование депозитов для самых разнообразных целей в зависимости от желания владельца.

В третьих, благодаря разветвленной системе банковских отделений и большому разнообразию условий и целей создания депозитного вклада многократно возрастает удобство использования собственных денежных средств.

Коротко о недостатках

Пожалуй, единственным существенным недостатком депозитных вкладов является низкий процент. То есть, если целью вложения средств является получение дохода, то многие считают, что гораздо выгоднее вкладывать деньги в более прибыльные проекты, такие как бизнес или ПАММ-счета. Но в таком случае велик риск потери денег.

Существует возможность вложения средств на длительный срок под более крупный процент, но в таком случае снятие суммы вклада до окончания срока невозможно. Банковский депозит – это в первую очередь способ сохранения денег и предохранения капитала от обесценивания.

Похожие записи:

Поисковые запросы

deposits.su

Срочный депозит - это... Что такое Срочный депозит?

 Срочный депозит Срочный депозит Срочный депозит - депозит под проценты, внесенный на определенный срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. По срочным вкладам чековые книжки не выдаются. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады, но приносят более высокий процент.

По-английски: Time deposit

Синонимы:  Срочный вклад

Синонимы английские:  TD

См. также:  Срочные депозиты   Банковские депозиты   Вклады  

Финансовый словарь Финам.

.

  • Срочные премии
  • Срочный контракт

Смотреть что такое "Срочный депозит" в других словарях:

  • Срочный депозит — (англ. fixed date deposit) депозит, который вносится в определенной сумме и изымается полностью по истечении обусловленного срока. См. также Депозит до востребования; Условный депозит …   Энциклопедия права

  • Срочный Депозит — См. Депозит срочный Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • Срочный депозит — Депозит, вклад под проценты в сберегательном учреждении, который имеет определенный срок. См. также Сertificate of deposit (депозитный сертификат) …   Инвестиционный словарь

  • Срочный депозит — (англ. fixed date deposit) депозит, который вносится в определенной сумме и изымается полностью по истечении обусловленного срока. См. также Депозит до востребования; Условный депозит …   Большой юридический словарь

  • СРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ — (см. ВКЛАД НА СРОК) …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • СРОЧНЫЙ ДЕПОЗИТ — денежный вклад физического или юридического лица в банке или ином финансовом учреждении, внесенный согласно договору на определенный срок, в течение которого клиент не вправе его востребовать. Депозиты на определенный срок изымаются по истечении… …   Внешнеэкономический толковый словарь

  • Срочный депозит — (TIME DEPOSIT) сберегательный счет в финансовом учреждении …   Финансовый глоссарий

  • Депозит Срочный — депозит, денежные средства по которому могут быть получены только по истечении определенного срока или после предварительного уведомления. При этом досрочное изъятие денег снижает ставку процента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • Депозит (вклад) — Депозит (банковский вклад)  сумма денег, помещённая вкладчиком в банк на определённый или неопределённый срок. Банк пускает эти деньги в оборот, а в обмен выплачивает вкладчику проценты. Депозит является долгом банка перед вкладчиком, то… …   Википедия

  • Депозит — (от лат. depositum вещь, отданная на хранение; англ. deposit) правовой режим возмездного или безвозмездного хранения материальных ценностей (обычно денег или ценных бумаг), внесенных в кредитные, таможенные, административные органы и организации …   Энциклопедия права

dic.academic.ru

Срочные вклады и депозиты банков

Самой распространённой, а также выгодной, с точки зрения доходности, разновидностью денежных депозитов являются срочные вклады банков, которые открываются на  конкретный срок, зафиксированный условиями депозитного договора. Как и у каждого банковского продукта, у них есть определённые особенности, преимущества и недостатки, которым и посвящена данная статья.

Срочные вклады банков: накопительные, сберегательные и расчетные

По функциональности срочные депозиты условно можно разделить на накопительные, расчетные и сберегательные вклады.

Свой накопительный вклад клиент может  пополнять на протяжении срока его хранения, но расходные операции по данному депозиту запрещены. При этом банк может оговаривать минимальный и максимальный размер суммы пополнения счета.

Расчетные депозиты можно в свою очередь разделить на расходные и расходно-пополняемые:

  • По расходным срочным  вкладам банков предусмотрена возможность частичного снятия средств со счета, но запрещено его пополнение. Проценты при этом ежедневно начисляются на остаток суммы депозита.
  • По расходно-пополняемым срочным депозитам допустимы не только расходные, но и приходные  операции. Частичное снятие денег с депозитного счёта возможно до достижения установленного условиями договора неснижаемого остатка. Порядок внесения на депозит дополнительных взносов такой же, как и по накопительным вкладам. Ставки по таким универсальным депозитам, обычно, на 0,5-1 п.п. ниже, чем по накопительным банковским продуктам.

По сберегательным депозитам запрещено и частичное досрочное изъятие средств, и пополнение вклада.  Ставки по ним самые выгодные для вкладчиков: на 0,25-0,5 п.п. больше, чем по накопительным, и на 1-1,5 – чем по расчетным депозитам.

Срочные депозиты: общие условия, преимущества и недостатки

Длительность размещения денежных средств в виде срочного депозита чётко определяется договором вклада и может варьироваться в пределах от 1 месяца до 5 лет. В некоторых случаях условия вклада оговаривают возможность его пролонгации по инициативе клиента.

Главным преимуществом срочных  вкладов банков выступают более высокие процентные ставки, чем по депозитам до востребования (см. статью «Виды вкладов»), позволяющие исправно получать пассивный доход от удачного размещения своих средств.

При досрочном изъятии средств с депозита до окончания его срока проценты,  обычно, уплачиваются банком по ставке, предусмотренной условиями его вкладов до востребования. Невозможность полноценно распоряжаться средствами на своём счёту во избежание пересмотра банком ставки по вкладу, собственно говоря, и является основным недостатком срочных депозитов. Впрочем, некоторые финансово-кредитные учреждения не столь радикально уменьшают ставку при расторжении договора банковского вклада по инициативе клиента, предлагая в данном случае льготный процент, размер которой может зависеть от срока, на протяжении которого средства хранились на депозитном счёту.

vkladi-depoziti.ru

1.3. Характеристика срочных и сберегательных депозитов

Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То обстоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Срочные вклады принимаются только в круглых суммах. Часто требуется и минимальный вклад. В некоторых учреждениях обычно разрешается делать срочные вклады только деловым клиентам, в то время как частным клиентам рекомендуются сберегательные вклады, как форму помещения капитала.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

депозиты со сроком до 3 месяцев;

депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Существуют две формы срочных вкладов:

срочный вклад с фиксированным сроком;

срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая практика предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6, 9, 12 месяцев или более длительные сроки. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок (как правило, от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 месяцев). В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.

Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей. Если вкладчик желает изменить сумму вклада - уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования.

Срочные вклады оформляются договором между клиентом (вкладчиком) и банком в лице его руководителя. Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой - в банке в кредитном или депозитном отделе (в зависимости от того, кому в банке поручена эта работа). В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки. Используются также различные способы исчисления уплаты процентов.

Срочные вклады граждан по окончании срока договора при невостребовании их вкладчиком переносятся со срочных счетов на счета до востребования.

В связи с установленным порядком резервирования части привлеченных банками средств, балансовый учет срочных средств, привлеченных в депозиты, происходит в разрезе субъектов - владельцев этих средств и в зависимости от срока, на который они вовлечены в оборот банка.

Посредством привлечения срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса банка.

В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения. Традиционно эти операции осуществлял сбербанк, однако, в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали осваивать этот рынок ссудных капиталов.

Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

срочные;

срочные с дополнительными взносами;

условные;

на предъявителя;

до востребования;

на текущие счета и др.

Они вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения - поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Их недостатки для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

В отечественной практике под сберегательными вкладами зачастую подразумевают любые операции, но только со средствами населения, включая и срочные вклады, и счета граждан до востребования, что на данный момент представляется некорректным. В настоящее время в балансе коммерческих банков вклады населения в соответствии с новым Планом счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях от 31.06.96 г. учитываются на балансовом счете № 423 "Депозиты физических лиц" на отдельных счетах в зависимости от срока привлечения:

№ 42301 - депозиты до востребования;

№ 42303 - на срок от 31 до 30 дней;

№ 42307 - на срок свыше 3 лет.

В балансе банков сберегательные вклады учитываются на тех же балансовых счетах, что и срочные вклады. Оформление вклада может быть аналогично срочному вкладу или иметь свою специфику в зависимости от условий конкретного вида вклада.

Из сказанного выше, видно, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

studfiles.net