Ипотека, ставки по ипотечному кредитованию. Банковский ипотечный кредит

Ипотека, калькулятор расчета ипотеки (процента по ипотеке), процентные ставки по ипотеке на 10/15/20 лет с/без первоначального взноса на покупку квартиры (жилья), в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»

Подтверждаю своё согласие на обработку Банком моих персональных данных

Настоящим я даю свое согласие Банку (ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» г. Москва, Луков переулок, д. 2, стр. 1) в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» на обработку моих персональных данных и подтверждаю, что, дав такое согласие, я действую добровольно и в своих интересах. Под обработкой персональных данных понимается любое действие (Операция) или совокупность действий (Операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, а именно сведений, отраженных в настоящей заявке, любым не запрещенным законодательством способом по усмотрению Банка. Целями обработки персональных данных являются: принятие Банком решения о предоставлении мне любого банковского продукта на срок, необходимый для принятия такого решения; в случае моего участия в стимулирующей акции/ мероприятиях, проводимых Банком; также для целей формирования Банком клиентской базы сроком на 5 (Пять) лет (по истечении указанного срока, согласие считается продленным на 3 (Три) года при отсутствии сведений об его отзыве), а также для целей заключения Договора и обслуживания моих счетов, Картсчета, Кредита на срок действия Договора, оказания мне услуг партнерами Банка и принятия соответствующего решения об этом. Согласие может быть отозвано путем направления мною письменного уведомления Банку. Настоящим я признаю и подтверждаю, что в случае необходимости Банк вправе поручить обработку моих персональных данных для достижения вышеуказанных целей третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации). Также, я даю Банку согласие на передачу моих персональных данных третьим лицам в целях взыскания задолженности по любому Банковскому продукту, предусматривающему предоставление кредита, на срок до полного исполнения обязательств перед кредитором.

mkb.ru

Ипотечный банк

Ипотечный банк может предоставить населению долгосрочный кредит, который обеспечивается записью про ипотеку или ипотечный долг, на землевладение, под что клиенту банка выдается ссуда. Когда ипотечный банк применяет лишь ипотечные долги, то в сфере бизнеса остаются понятия « ипотечный кредит» и «ипотечный банк».

Ипотечные кредиты отличаются долгосрочностью (двадцать – тридцать лет), благодаря которой они особенно популярны и удобны для финансирования с выплатой процентов. Погасить подобный кредит возможно даже из невысокого текущего дохода малыми взносами. Это удобно для тех людей, чьи месячные доходы ниже среднего.

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, которая предоставляется банком под залог недвижимости. В рыночной экономике данный вид кредита особенно широко используется. В традиционном понимании ипотекой является не только лишь непосредственная выдача необходимого кредита, но и привлечение средств, которые связаны с эмиссией ценных бумаг. Объектами ипотечного кредитования являются жилые помещения, а также земельные участки.

Необходимость ипотечного банка в экономике

В последнее время потребность в развитии ипотечного кредитования заметно возросла. Банк стремится расширить круг собственных операций. При увеличении благосостояния населения растёт спрос на жильё, отчего возрастает потребность в долгосрочном займе денежных средств на приобретение жилья. Таким образом, почти каждый русский ипотечный банк востребован. Банковские системы ипотечного кредитования позволяют в полной мере удовлетворить данную потребность. В настоящее время ипотечное кредитование является важным инструментом воздействия на государственную экономику. Ипотека последовательно набирает необходимые темпы, однако до этого развитие ипотеки происходило не совсем синхронно.

alt="ипотечные банки"

Для предоставления кредита ипотечный банк получает финансовые средства от продажи долговых обязательств. Закладные листы являются надёжными обязательствами и приносят твёрдые проценты. Документ о залоге обеспечивается ипотечным банком и ссудой, но не каждый земельный участок становится непосредственным объектом ипотеки. Безопасность займа, который обеспечивает покрытие, определяет цена закладного объекта.

В экономике ипотечный банк обладает двойным значением. Являясь социальным институтом, банк обеспечивает долгосрочные земельные кредиты. Как эмитент закладного листа ипотечный банк защищён средствами вложений, которые приносят проценты.

Ипотечный банк является посредником между конкретным кредитом и вложением денежных масс. Финансовый капитал держателя документов о залоге обеспечивает не один объект, а совокупность банковских объектов, которые гарантируют кредиты. Подобным способом происходит рассеивание рисков. Частное лицо всегда предоставляет кредит под один объект. В отличие от него, банк назначает низкую ставку погашения – многочисленные кредитополучатели приносят больше средств, которые используются в новых кредитах.

Функции ипотечных банков

Ипотечные банки возникли в конце восемнадцатого века и особо развились на территории Германии. Самый первый ипотечный банк занимался залоговой недвижимостью во Франкфурте.

Сегодня ипотечный банк предоставляет коммунальные кредиты, для которых источником средств являются закладные листы. Кроме основного направления, банк занимается вкладыванием средств в различные ценные бумаги под определённые проценты. Залоговое право является основанием деятельности банка. Его значение заключено в принудительной продаже залогового объекта и в том, что при продаже у кредиторов есть привилегированные права перед остальными кредиторами.

Различия между ипотекой и ипотечным долгом

Предпосылками для возникновения ипотечного кредита являются внесение записи в поземельную книгу. При наличии ипотечного долга подобный документ не требуется. Его независимость обеспечивает залоговое право. Поскольку ипотечный суд обеспечивается ценными бумагами, которые выпускает банк, то при выборе залогового объекта банк руководствуется определёнными правилами:

выдача ссуд осуществляется под земельные участки, которые приносят стабильный доход;

денежные средства для ипотечного кредита финансовая организация получает от продажи закладных листов;
продажа закладных листов осуществляется через коммерческий банк;
ипотечный банк платит за посредничество бонификацию;
банк обязуется выплачивать по закладным листам прочные проценты во время всего периода эмиссии.

Закладной лист – это долговое обязательство банка перед держателем с выплатами прочных процентов, которые обеспечиваются привилегированной ипотекой и привилегированным ипотечным долгом.

Баланс ипотечного банка

Баланс ипотечного банка заключается в активе и пассиве.

Пассив:

долгосрочный займ;
коммунальные закладные;
переходящий кредит;
собственные денежные средства.

Актив:

долгосрочный кредит;
ценные бумаги;
счета в банках;
переходящий кредит.

На развитие ипотечной банковской системы значительное негативное воздействие оказали военные действия в мире и послевоенная инфляция. В процессе войн процесс развития ипотечной системы замедлялся, и понижалось привлечение денежных масс. При подобной ситуации не возврат кредитов только увеличивался. В США операции выполняются ссудо-сберегательными операциями, страховыми компаниями, федеральными банками по кредитованию. В Италии ипотечное кредитование выполняется как государственными структурами, так и частными.

utmagazine.ru

Ипотечное жилищное банковское кредитование

Содержание

Введение

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность, понятие ипотеки

1.2 Классификация ипотечных кредитов

1.3 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования

Глава 2 Анализ рынка ипотечного жилищного банковского кредитования

2.1. Инструменты ипотечного кредитования

2.2 Структура рынка ипотечных кредитов

2.3 Анализ рынка ипотечных жилищных кредитов в РФ

Глава 3 Ипотечное кредитование на примере Сбербанка России (ОАО)

3.1 Характеристика Сбербанка России (ОАО)

3.2 Ипотечные программы Сбербанка России (ОАО)

3.3 Условия предоставления ипотечных жилищных кредитов в Сбербанке России (ОАО)

Заключение

Список использованной литературы

Приложение 1

Приложение 2

Введение

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.

В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.

Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных - способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата - все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

Глава 1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность, понятие ипотеки

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости – землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Ипотека известна давно и успешно применялась за сотни лет до нашей эры в государственных образованиях на территории нынешнего Китая и у хунну – предков тюркского этноса.

Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено в законодательстве Солона (VIв. до н. э.).

В 594 г. до н.э. один из легендарных «семи мудрецов» древности Солон предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hуроtеkа — подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Другими словами, для приобретения права собственности на землю или другую недвижимость при ипотеке недостаточно было одного соглашения между продавцом и покупателем. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании такого права, а именно — наличие специальной доступной информации об этом праве.

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени и конкретной страны.

Особая заслуга в развитии законодательства в области юридического обеспечения исполнения обязательств принадлежит римскому гражданскому праву. Именно оно вводит в практику систему обеспечения исполнения обязательств залогом недвижимого имущества.

Первоначально заложенное по договору имущество до исполнения должником своих обязательств передавалось кредитору в собственность. Такая форма вещного обеспечения называлась «фидуция» (от лат. fiducia— сделка на доверии, или доверительная сделка). На первом этапе развития института фидуции должник не обладал практически никакой защитой и кредитор сам решал, что ему выгоднее: требовать от заемщика выплаты долга или не возвращать ему имущество. В древнерусском и древнегерманском гражданском праве приобретение права собственности кредитором относилось не к моменту установления залога, а к моменту просрочки исполнения обязательства.

В дальнейшем было введено официальное положение к документу о залоге, которое отменяло эту достаточно выгодную альтернативу кредитора. Согласно данному положению, в случае исполнения должником своего обязательства выдавался иск о возврате вещи (actiofiducia). Стороны фидуции могли в договоре ставить условия:

• pactumvendendo, дающее право кредитору в случае неуплаты долга продать заложенную вещь и из вырученной суммы погасить долг;

• lexcommissoria, дающее право кредитору в случае неуплаты долга оставить заложенную вещь у себя.

Но все равно в технологии сделки оставались достаточно серьезные правовые аспекты, которыми мог воспользоваться кредитор и которые были невыгодны для заемщика.

Следующая форма развития вещного обеспечения — пигнус (от лат. pignus— неформальный залог) — в большей степени защищала заемщика от своевольных действий кредитора. Договор о залоге на этой стадии предусматривал передачу закладываемой недвижимости уже не в собственность, а только во владение, и только как гарантии исполнения взятого заемщиком обязательства. При этом он мог пользоваться заложенной вещью либо в качестве арендатора, либо временно. Более того, должники имели право требовать, чтобы кредитор не пользовался данной недвижимостью, а только хранил ее. За кредитором оставалось условное право продать закладываемую вещь, чтобы возместить свои средства, только при неисполнении заемщиком взятых им обязательств. При этом уже тогда кредитору было запрещено оставлять продаваемую недвижимость (предмет залога) у себя. В случае невыполнения взятых обязательств должником кредитор после продажи недвижимости возвращал заемщику всю разницу между выручкой за недвижимость и остатком долга. Данный вид сделок тщательно регламентировался. Требования, не входящие в регламентацию, были предметом особого судебного разбирательства.

Такая форма залога повышала уверенность кредитора в возврате долга, но создавала значительные трудности в управлении недвижимым имуществом. Кроме того, потребность в заемном капитале редко соответствовала стоимости предоставляемого в залог имущества. Все это сдерживало развитие кредитных отношений, порождало материальные убытки не только для кредитора и заемщика, но и для государства.

Появление самой ипотеки было обосновано политическими и экономическими условиями того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования в Риме и массовая передача земель арендаторам привели к возникновению классического института ипотеки. По существующему законодательству ни одна действующая правовая форма не подходила для гарантирования этого вида сделок между собственниками земель (латифундистами) и арендаторами, так как мелкие арендаторы не имели ничего, кроме орудий труда, которые они в силу своей профессии не могли заложить. Выходом из этой ситуации было введение новой формы залога — залога арендаторами самих орудий труда, причем без передачи предмета залога во владение арендодателя.

mirznanii.com