Выгодное рефинансирование потребительских кредитов. Как получить рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита - что это такое простыми словами

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

1. О банках и банковской деятельности.
2. О ЦБ Российской Федерации.
3. О потребительском займе.
4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

Читайте также: Лучшие банки для рефинансирования кредита.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

• новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
• кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
• деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Читайте также: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц.

Основные недостатки:

1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Еще статьи по теме:

Оформите подписку на свежие материалы блога

mnogo-kreditov.ru

Рефинансирование кредита - как и где получить

Кредиты стали привычной частью жизни. Люди берут ипотеку, покупают авто в кредит, пользуются кредитными картами, берут займы на отдых и покупку техники. Кредитование позволяет получить желанную вещь прямо сейчас.

Но, когда заёмщик увлекается и становится обладателем нескольких кредитов в разных банках с разными условиями кредитования, можно запутаться, а главное общая стоимость кредитов и ежемесячных платежей по ним, как правило выше, нежели мы брали бы кредит в одном банке.

Специально для решения таких задач, банкиры придумали программу кредитования -  рефинансирование, позволяющей объединить несколько кредитов в один и платить меньше.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях или объединить несколько кредитов в один.

По сути, это новый кредит на погашение старого. Рефинансирование часто называют перекредитование. Рефинансирование является целевым кредитом, поскольку выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом банке.

Для чего делать рефинансирование?

В чем плюсы рефинасирования:

1. Снижение процентной ставки по кредиту. Если вы взяли кредит на не очень выгодных условиях, то рефинансирование - это способ исправить сэкономить на процентах и как следствие снизить ежемесячный платеж. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты с  дифференцированными платежами. Это значит, что в начале выплаты кредита, то есть сначала выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, делать рефинансирование, чтобы снизить ставку лучше как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось меньше половины первоначального срока — то смысл на перекредитование с целью сэкономить проценты можно высчитать, только используя специальный калькулятор.
2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. Если размер ежемесячных платежей становится для вас критическим, чтобы не допускать просрочек, и чтобы комфортнее оплачивать кредит, можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите вы увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь есть другая сторона медали - переплата.
3. Объединение нескольких кредитов в один. Большое количество заемщиков имеют два и более кредита. Обычно эти кредиты в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц в разные места. В таким случаях, имеет смысл рассмотреть возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один и в одно место.
4. Освободить залог по кредиту. Например, Вам понадобилось продать автомобиль или недвижимость, по которому еще не выплачен кредит. Сделать это проблематично, до полного его погашения. Оформленный автокредит под залог можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств.

Кто и как может получить рефинансирование?

Если у Вас есть кредит (кредиты) в разных банках, и Вы вовремя их погашаете, можно существенно снизить платежи. При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

В перекредитовании, скорее всего откажут плательщику, допускавшему просрочки по текущим кредитам.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

1. Выбираете банк, оказывающий услугу рефинансирования, и заполняете необходимые документы или подаете заявку на рефинансирование онлайн.
2. Прочтите кредитный договор, тех кредитов, которые собираетесь рефинансировать -  есть ли возможность досрочного погашение.
3. Ждете решения и подписываете соответствующий договор в банке. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору или дает наличные для того, чтобы вы сделали это сами.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

Не забудьте взять у предыдущего банка-кредитора соответствующую справку о закрытии кредита. Очень часто кредиторы забывают передать данные о закрытии в бюро кредитных историй и портят кредитную историю.

 Чтобы не допустить ошибок при подготовке к рефинансированию, закажите услугу консультации по состоянию вашей кредитной истории у нас на сайте. Специалист проанализирует текущее состояние всех кредитов, выявит возможные причины отказов, поможет их устранить и посоветует где и как лучше сделать рефинансирование.

Как происходит рефинансирование кредита (займа)?

Условия и перечень документов для рефинансирования кредита в разных банках может отличаться. Уточните основные моменты в нескольких учреждениях, прежде чем сделать выбор в пользу одного из них.

Для того чтобы заключить новый кредитный договор для погашения действующего займа, как правило, необходимо подать список следующих документов:

• паспорт РФ, ИНН;
• справка о доходах с действительного места работы;
• действующий кредитный договор и график погашения задолженности;
• справка о сумме задолженности по действующим кредитам;
• данные по кредиту: процентная ставка, срок обязательной выплаты, реквизиты счета и др., как правило они есть в кредитном договоре;
• выписка, подтверждающая своевременность внесения платежей;
• договор залога (если кредит залоговый) и акт согласования его оценочной стоимости при залоговом кредите.

Не лишним будет наличие дополнительного документа с фотографией и заверенной копии трудовой книжки.

При наличии залогового имущества проводятся операции по его передаче от одного банка к другому с подписанием необходимой документации.

В чём отличие рефинансирования от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не тоже самое, что реструктуризация. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом. Также, реструктуризация может быть полезна, если вы допустили просроченную задолженность, с которой не можете справиться. Тогда составляйте заявление на реструктуризацию, чтобы войти в новый график платежей и урегулировать просроченную задолженность.

При рефинансировании заключается новый договор. Рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому приходится обращаться в сторонние кредитные учреждения, имеющие программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Перекредитование позволяет:

• снизить процентную ставку;
• увеличить сроки кредитования;
• изменить сумму ежемесячных платежей;
• заменить много кредитов в разных банках одним.

Перекредитование: нюансы выгодной сделки

Рефинансирование кредита часто привлекает более выгодными условиями. Чтобы минимизировать долги за счёт этого, важно знать о нюансах рефинансирования:

1. Рефинансирование целесообразно в том случае, если выплачено менее половины суммы задолженности. Большинство банков подразумевает аннуитетную схему погашения: равные платежи включают большую часть процентов в начале кредитного срока с последующим увеличением доли тела кредита ближе к завершению выплат.

Нет особого выгоды использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Это дает только преимущество в едином платеже. Выгода рефинансирования очевидна при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, снижение ставки по ипотеке даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Заемщики редко придают этому значение, так даже удобнее оплачивать кредит. Но вот при рефинансировании окажется, что кредитная часть не слишком уменьшилась, и на нее снова начислят проценты. Получается, что выгоднее будет оставить кредит в том же банке.

2. Прежде чем получить рефинансирование, обязательно выясните, пересчитаются ли в вашу пользу проценты. Уточните, не будет ли штрафных санкций за погашение займа раньше установленного срока.Важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он предполагает. Если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то выгода может быть «съедена» за счет этого.
3. Оформляйте сделку до того времени, когда наступает период внесения очередного платежа.
4. Отдельный момент – страховка: переоформление залога может повлечь значительные затраты, перечеркивающие всю видимую выгоду.
5. Если первоначальный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Услуга рефинансирования неспроста пользуется популярностью: процедура позволяет решить вполне конкретные проблемы. Но только тщательный анализ и расчет выгоды в денежном эквиваленте помогут Вам принять верное решение и сэкономить собственные средства.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального кредитного калькулятора для рефинансирования.

Что делать, если рефинансирование не доступно

Основные причины, по которым не одобряют рефинансирование:

• Наличие просроченных активных задолженностей
• Наличие исторических просроченных задолженностей по рефинансируемым кредитам длительностью более 30 дней за последний год

Таким образом, наличие хорошей кредитной истории является основным фактором, влияющим на ваше финансовое благополучие, т.к. вы вправе рассчитывать на самые лучшие предложения банков.

Чтобы получить рефинансирование с наличием активных просроченных задолженностей, надо запланировать погашение просрочек. Подготовить заявление кредитору на реструктуризацию задолженности, в котором указать причины временных финансовых трудностей и выразить свое желание урегулировать задолженность. Попросить снизить сумму задолженности и пени, путем составления нового графика платежей. Составить заявление можно в специальной форме в нашем личном кабинете.

Если задолженности погашены, необходимо улучшить кредитную историю – наполнить ее положительной информацией о погашениях по кредитам. Для этого пользуйтесь имеющимися у Вас кредитами по графику платежей, не допускайте образования просроченной задолженности.

Полезно будет следить за изменениями кредитной истории, регулярно запрашивая кредитный рейтинг.

А если вам по душе, чтобы все услуги были представлены в одном месте, а этими вопросами занимались профессионалы, которые помогут и окажут квалифицированную поддержку с целью улучшения кредитной истории и улучшения финансового состояния – предлагаем принять участия в программе улучшения кредитной истории.

progresscard.ru

Что такое рефинансирование кредита / Как сэкономить

kaksekonomit.com

Рефинансирование или перекредитование кредита

[vc_row][vc_column][templatera id=»14694″][vc_column_text]Многие российские заемщики, будучи разумными в своем финансовом состоянии в период внушительных зарплат и эйфории от предстоящих доходов со спокойной душой и без всяких задних мыслей оформили доступный для них на тот момент кредит, особо не задумываясь о размере ежемесячных платежей.

Тем не менее ситуации бывают разные и жизнь крайне непредсказуема, поэтому ни один человек не застрахован от непредвиденных обстоятельств, о которых когда-то не приходилось даже думать.

Таким образом, рано или поздно в жизни каждого заемщика может наступить финансовый кризис, вместе с которым начинаются проблемы с выплатами по займам, которые были получены в лучшие времена.

В связи с этим, у людей, которые все-таки попали в подобную ситуацию возникает вопрос — как же выбраться из «долговой ямы» с минимальными потерями? Следует отметить, что ни одна банковская организация не «простит» своему заемщику ссуду, тем не менее пойти навстречу и сделать определенные может.

Один из вариантов уменьшить свои расходы при погашении «тяжелых» кредитов — это договориться с финансовым учреждением о реструктуризации ссуды, иначе говоря, фактически поменять условия заимствования на более подходящие или рефинансировать заем, однако это сделать гораздо сложнее.

Что такое рефинансирование кредита?

Под этим понятием подразумевается выдача кредитором нового займа для выплаты действующего. Зачастую реструктуризация действующего кредита является практически тем же рефинансированием – банковская организация предлагает заемщику, не изменять условия действующего соглашения, а заключить новое на более лояльных условиях.

Помимо этого, стоит отметить, что перекредитование, прежде всего, является огромным риском для финансового учреждения, так как он не имеет возможности проконтролировать действия должника и убедиться, что после того, как он предоставить денежные средства, заемщик выплатит предыдущий кредит.

Поэтому если должник, еще не переступив порог банковской организации, скажет, что он пришел за рефинансированием займа, то есть высокая вероятность того, что ему попросту откажут в подобной услуге.

Потребительская ссуда — пути получения средств

Нередко можно встретить банковские объявления с заголовками в виде: «предоставим улучшение условий по взятым ссудам», «проблема с погашением займа – приходи, окажем помощь» и так далее. Часто придя по зову подобной рекламы, проблемные заемщики получают новый заем с меньшим ежемесячным платежом, однако при этом существенно увеличивается срок заимствования, что неизбежно приводит к увеличению суммы общей переплаты.

В связи с этим прежде чем оформить рефинансирование кредита, должник должен попросить банковскую организацию представить расчет платежей, всей «стоимости» займа и размера итоговой переплаты.

Если заемщик нашел финансовое учреждение с более выгодными и привлекательными для себя условиями кредитования и боится, что ему откажут в рефинансировании потребительского займа, он может попробовать взять у данного кредитора небольшую ссуду, не информируя его о целях, на которые она будет использована.

Другими словами, можно попросить кредит, к примеру, на отдых или лечение. Разумеется, банковский служащий обязательно проверит кредитную историю потенциального заемщика и обнаружит в ней действующий заем и скрыть его невозможно, тем не менее он обратит внимание на тот факт, как соискатель выполняет взятые на себя долговые обязательства по текущему кредиту.

Исходя из политики финансового учреждения, его сотрудник может предоставить вторую ссуду, но лишь при условии, что первый заемщик выплачивал в установленные кредитным соглашением сроки и полноценными платежами.

Если же у должника имеется просрочка по платежам, то нет абсолютно никакого смысла просить в банковской организации еще один кредит. «Скрытое» рефинансирование допускается, если долг будет оформляться на родственников или друзей.

Тем не менее в данном случае заемщик должен учесть, что это возможно лишь с их согласия и средства за кредит будет возвращать все равно только он, хотя юридически ответственность за полученный заем будет лежать и на родственнике (знакомом).

Как быть с автокредитом?

Что насчет кредитов на покупку транспортных средств, то программ рефинансирования данного варианта заимствования в чистом виде банковские организации не предлагают, тем не менее если посмотреть на подобный заем глазами юристов – то фактически это практически та же целевая потребительская ссуда, а все кредиты, за исключением ипотеки, находятся под контролем Гражданского Кодекса, а ипотечный заем дополнительно еще и отдельным законом об ипотеке.

В связи с этим как уже было сказано выше, автокредит можно рефинансировать лишь посредством других (нецелевых) кредитов или «скрытым» рефинансированием.

Говоря о документации, следует отметить, что в данном случае список практически такой же, как и при обычном кредите, в дополнение потребуется лишь справка из банковской организации о действующем кредите и копия соглашения о его оформлении.

По материалам сайта http://pr-credit.ru

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

(Visited 1 607 time, 4 visit today)

Поделись с друзьями!

pr-credit.ru

Как получить рефинансирование кредита

Многие сегодня слышали о том, что банки предлагают схему перекредитования старых задолженностей. О том, как получить рефинансирование кредита и что для этого необходимо расскажем в этой статье.Сразу поясним, что суть операции состоит в получении кредита для погашения существующей задолженности в одном банке или в разных финансовых учреждениях. Другими словами, денежные средства имеют целевое назначение и могут быть направлены только на погашение действующего кредитного обязательства. Чаще всего они даже не попадают клиенту в руки. Банк безналичным переводом перечисляет деньги с одного расчетного счета заемщика на другой.Выгодней всего получить кредит на рефинансирование считается по ипотеке. Эти договоры, как правило, носят долгосрочный характер. На протяжении десятилетия меняется экономическая ситуация в стране – изменяются и условия работы банковской системы. Так, с 2006 году средняя процентная ставка по ипотеке составляла 18%, а сегодня покупка недвижимости финансируется под 12% годовых. Для таких случаев рефинансирование – очень выгодная сделка.

С чем обратиться в банк

Проблемы заемщика часто остаются только его заботами. Банк не может предположить, что у клиента могли возникнуть финансовые проблемы, ухудшиться материальное положение. Поэтому в банк нужно явиться лично и написать заявление о предоставлении рефинансирования. К нему можно приложить любые документы, которые будут аргументировать его необходимость. Это и справка о заработной плате, которая уменьшилась, документы о рождении ребенка, состоянии здоровья заемщика и прочее. Достоверность сведений, которые прилагаются к заявлению, обязательно проверяется финансовой организацией. Причем проверка эта более глубокая и тщательная, чем при первом кредитовании.При положительном решении заемщику сообщают об этом телефоном, а если банком инициируется отказ, то ему высылают письмо на почтовый адрес.

Как правильно выбрать программу рефинансирования?

Как и любой кредитный договор, договор рефинансирования имеет два существенных условия:

• процентная ставка;
• срок действия.

Первый параметр обязательно должен быть ниже, чем в первоначальном кредитном договоре, а срок рефинансирования близким к тому, что обозначен был ранее. Другими словами, получить кредит для рефинансирования на несколько лет будет изначально невыгодным, если по первоначальному договору осталось платить меньше года. Ежемесячные платежи могут быть меньше, а общая переплата по кредиту в разы увеличится. Как бы заманчиво ни выглядели условия нового кредитования, нужно взвесить и просчитать все будущие выгоды и потери.Нужно отличать программы рефинансирования от реструктуризации. Вторая финансовая схема подразумевает изменение существенных условий текущего договора. Это можно сделать только в том банке, с которым заключен первоначальный договор. Рефинансирование же позволяет выбрать другой банк-кредитор с целью получения более выгодных условий договора.

Когда отказывают в рефинансировании?

Требования, как получить рефинансирование кредита в Сбербанке или других финансовых учреждениях, во многом идентичны. При изучении кредитной истории заемщика обязательно анализируется, насколько исправно он платил предыдущие ежемесячные платежи. При умышленном уклонении от визита в банк, игнорировании обязательств в перекредитовании будет отказано. Важна и причина, по которой заемщик просит рефинансирование. Если ею стала сложная жизненная ситуация или человек потерял работу не по собственной инициативе, банк обязательно пойдет на встречу. Несмотря на массу возможностей отправить заявление по электронной почте, специалисты рекомендуют прийти в банк лично. Такое начало сотрудничества будет рассмотрено, как серьезное намерение выполнять дальнейшие обязательства своевременно и в полном объеме.

startbusinessidea.ru

Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование) — список банков, что это такое, программа

В настоящее время наряду со стандартными банковскими продуктами получила широкое распространение услуга рефинансирования потребительских кредитов. Рефинансирование – удобный способ улучшения условий кредитования, снижения кредитной нагрузки, уменьшения суммы долга и изменения других важных параметров кредитного договора.

Что это такое

Рефинансирование (или перекредитование) кредита – это оформление нового кредитного договора с целью погашения действующей кредитной задолженности.

При этом возможно перекредитование потребительских кредитов как в первоначальном банке-кредиторе, так и в стороннем.

Преимущества и возможности

Преимущество рефинансирования может быть не только в денежной составляющей, как, например, выгодной процентной ставке или отсутствии комиссий, но и в возможности получить более комфортные условия выплаты кредита.

Возможности:

• Получение кредита с уменьшенной процентной ставкой;
• Уменьшение ежемесячного платежа;
• Увеличение срока действия договора;
• Объединение нескольких кредитов;
• Высвобождение залога;
• Смена валюты кредита;
• Смена банка;
• Получение дополнительных средств;
• Получение более выгодных и комфортных условий кредитования.

Причины

Приведем основные причины для обращения заемщиком в свой или сторонний банк с просьбой о перекредитовании:

• Уменьшение процентной ставки  – самая распространенная причина. В период кризиса или при срочной необходимости в денежных средствах заемщики ограничены в возможности выбора выгодных для себя условий кредитования. Рефинансирование дает возможность без спешки подобрать наиболее подходящую кредитную программу под низкий процент.
• Изменение срока кредитования – также одна из наиболее часто встречающихся причин. Увеличение срока кредитования дает возможность уменьшить сумму регулярного платежа. Это можно быть необходимо для сохранения хорошей кредитной истории в случае материальных трудностей. Срок может быть увеличен максимум на 10 лет.
• Объединение кредитов. Оформление нескольких кредитов создает сложности в отслеживании сумм и дат оплаты ежемесячных платежей. Если кредиты получены в разных банках, то ситуация еще более усложняется необходимостью регулярного посещения нескольких точек внесения оплаты. Перекредитование может стать простым и доступным вариантом упрощения расчетов.
• Изменение валюты может понадобиться в условиях нестабильного курса валюты, в котором получен кредит. В случае повышения курса валюты кредита растет и сумма долга в пересчете к другим валютам. Наиболее выгодный и удобный вариант – когда валюта кредита совпадает с валютой дохода.
• Получение дополнительных средств. Согласно условиям программ рефинансирования сумма кредита по новому кредитному договору может превышать остаток долга по действующим договорам. Оставшаяся сумма может быть направлена на любые цели.
• Смена банка. Иногда банк-кредитор не обеспечивает желаемое клиентом качество обслуживания и уровень профессионализма работников или не устраивает заемщика по каким-то другим причинам. Данное обстоятельство также может быть причиной, побудившей к получению нового кредита в другом банке.

Виды перекредитования

Для клиентов с хорошей кредитной историей

Больше всего шансов на улучшение условий кредитования имеют заемщики с положительной кредитной историей.

Таким заемщикам проще всего для начала обратиться в банк, выдавший им кредит, с заявлением о рассмотрении возможности снижения процентной ставки. Заявление пишется в свободной форме, главное – отразить основные параметры договора и желаемые изменения условий.

Образец заявления о снижении процентной ставки.

Очень вероятно, что банк пойдет навстречу и внесет изменения в действующий кредитный договор либо предложит перекредитоваться. Если платежи оплачивались своевременно в течение хотя бы 6 месяцев, банк учтет этот факт без справок о наличии положительной кредитной истории.

При обращении для рефинансирования кредитных карт и потребительских кредитов в другой банк, хорошую кредитную историю придется подтверждать.

Это возможно несколькими способами:

• предоставить в банк заверенные уполномоченным лицом выписки со счетов основного долга и процентов с самого начала действия кредитного договора;
• предоставить копию кредитного договора с графиком платежей и документы, подтверждающие внесение оплаты;
• получить в банке, где был открыт кредит, справку о качестве кредитной истории.

Проблемные кредиты

При наличии просроченной задолженности очень вероятно, что рефинансировать такой кредит согласится только текущий банк-кредитор.

Существует несколько вариантов реструктуризации проблемной задолженности.

• Банк предоставляет заемщику возможность погашения полной задолженности по имеющемуся кредиту за счет предоставления нового кредита.
• Снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.
• Банк предоставляет на несколько месяцев отсрочку оплаты основного долга, выплачиваются только проценты.

 По программе банка

Банки предлагают специальные программы рефинансирования как для своих заемщиков, так и для клиентов других банков.

В случае перекредитования в том же банке потребуется минимальный пакет документов – заявление с просьбой о реструктуризации ссудной задолженности и, возможно, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

При обращении для рефинансирования в другой банк, придется предоставлять стандартный пакет документов как для получения нового кредита. Кроме того, понадобятся справки с информацией о рефинансируемом кредите и с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение кредита, заверенные печатью и подписью уполномоченного работника банка.

Образец справки с информацией о рефинансируемом кредите.

Образец справки с реквизитами счета.

Если сумма запрашиваемого кредита не превышает остаток долга по рефинансируемым кредитным договорам, чаще всего он выдается без подтверждения дохода. Справка о финансовом состоянии заемщика требуется, только если выдается дополнительная сумма. В этом случае банк также может запросить обеспечение кредита – поручительство или залог.

Без специальных программ

Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт возможно и без специальных программ, если доход позволяет получить еще один кредит. Это избавит от необходимости собирать дополнительные справки, однако может повлечь необходимость предоставления обеспечения по кредиту.

В анкете в качестве цели получения кредита можно не указывать погашение действующей кредитной задолженности, а написать любую другую – ремонт, покупку мебели или туристическую поездку.

Некоторые банки, например, Ситибанк или Уралсиб, не имеют специальных программ рефинансирования, но охотно выдают кредиты на погашение кредитной задолженности по действующим программам потребительского кредитования. Получив второй кредит на более выгодных условиях, вам остается только погасить задолженность по предыдущему.

Заявление на досрочное погашение кредита.

Всегда ли это выгодно?

Прежде чем решиться на перекредитование, надо собрать информацию, узнать, в каких банках есть рефинансирование, проанализировать все предложения, просчитать все возможные выгоды и убытки.

При принятии решения о перекредитовании стоит обратить внимание на следующие моменты:

• при увеличении срока кредитования повышается и общая сумма переплаты;
• по графику с равными аннуитетными платежами вначале уплачиваются проценты. Если действующий кредит уже почти выплачен, менять срок невыгодно;
• при переоформлении залога могут возникнуть трудности. Банк может отказаться выдавать деньги без обременения на залог, а залог не может быть высвобожден до полного погашения кредита. Кроме того, при оформлении кредита под залог недвижимости могут появиться дополнительные расходы на повторную оценку рыночной стоимости, страхование, государственную регистрацию;
• банк может установить повышающуюся процентную ставку или дополнительные комиссии.

Учитывая большое разнообразие предлагаемых программ рефинансирования, неосведомленному человеку легко запутаться. В этом случае можно обратиться к профессионалам – кредитным брокерам или финансовым консультантам, которые окажут помощь в рефинансировании кредитной задолженности наиболее выгодным способом.

Список банков

Рассмотрим несколько вариантов программ перекредитования, предлагаемых банками.

Рефинансирование потребительских кредитов – эффективный способ улучшения получения выгодных и комфортных условий кредитования. Однако необходимо внимательно сравнить все параметры по действующему и предлагаемому кредитам, убедиться в наличии выгоды, и только после этого принимать окончательное решение о перекредитовании.

kreditstock.ru

Как осуществить рефинансирование кредита?

1. Для начала заемщик должен выяснить, в чем заключается суть программ по рефинансированию займов, предлагаемых многими отечественными банками. Перекредитование (рефинансирование) – это получение нового кредита, который предоставляется банком-заимодателем на оптимальных для займодержателя условиях, для погашения действующего, чаще всего проблемного, кредита. 2. Затем человеку, который решил рефинансировать действующий займ, следует выяснить, имеет ли он возможность участвовать в банковских программах по рефинансированию. Дело в том, что заемщики, у которых имеется трехмесячная просрочка платежей по кредиту, являются должниками банка. Они не могут перекредитоваться – рефинансировать проблемную ссуду. Поэтому о рефинансировании действующего кредита лучше задуматься заранее – до появления, как, казалось бы, незначительной задолженности перед кредиторами. 3. Зачастую прибегают к банковскому рефинансированию и такие займодержатели, которые исправно выплачивают кредит и не имеют материальных проблем, а просто-напросто хотят сэкономить на погашении займа. Ведь на рынке кредитных услуг постоянно появляются новые кредитные продукты – усовершенствованные, более доступные для людей программы кредитования, выгодные банковские предложения. Зачем выплачивать ссуду, оформленную на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, многочисленные комиссии), если можно взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить действующую ссуду? 4. Для того чтобы рефинансировать проблемный кредит, соискателю необходимо обратиться в кредитный отдел банковского учреждения и записаться на прием к руководителю этого отдела. Заемщику следует известить кредитора о возникших у него материальных проблемах с погашением действующей ссуды и изъявить желание рефинансировать банковский долг. Возможно, начальник кредитного отдела пойдет навстречу проблемному займодержателю, и между ними будет заключено новое кредитное соглашение на более выгодных для заемщика условиях либо дополнительный договор кредитования. 5. Убедить заимодателей в проведении рефинансирования займа гораздо проще тем заемщикам, которые имеют возможность предъявить документы, свидетельствующие об ухудшении их материального положения. Например, займодержатель может представить банку-кредитору медицинскую справку от лечащего врача, подтверждающую возникновение у него серьезного заболевания, для лечения которого необходимы дорогостоящие лекарства. Если причиной финансовых проблем стало «сокращение» с работы, то заемщик может предъявить кредиторам справку из территориального Центра Занятости, свидетельствующую о том, что он состоит на учете по безработице. 6. Если доводы соискателя, желающего рефинансировать проблемный кредит, убедили начальника кредитного отдела, то первый сможет оформить новый займ на приемлемых для него условиях и погасить действующий кредит, с выплатой которого у него возникли трудности. 7. Если кредиторы отказали проблемному займодержателю в перекредитовании, то он имеет возможность обратиться в другое кредитно-финансовое учреждение, которое работает по программам рефинансирования кредитов. Рефинансировать ссуду не в «своем банке» будет проблематично, ведь заемщику нужно будет вновь собирать огромный пакет документов, доказывать свою платежеспособность, платить разного рода комиссии (за открытие ссудного счета, за содержание кредита и т.д.). Зато он сможет сэкономить собственные денежные средства на погашении нового займа и избавиться от проблемного кредита.

www.quaer.ru

• 
  Ип полис
• 
  Количество открытых иис
• 
  Качественная работа
• 
  Траст бет 1 этап инвестирования когда запуститься
• 
  Как узнать был ли в ремонте телефон
• 
  Сколько подписчиков в инстаграме
• 
  Документы бухучета
• 
  Кем выгодно работать
• 
  Как на хостинге заработать
• 
  Как ответить работодателю на приглашение на собеседование
• 
  Куда пойти учиться если не знаешь кем хочешь быть тест