|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Как выбрать банк для ипотечного кредитования. Как выбрать банк для ипотекиКак выбрать банк для ипотечного кредитования   Видеомаркетинг - мощный инструмент продвижения Банки Москвы. Как выбрать банк для ипотечного кредитования? Какие вопросы нужно задать сотрудникам банка? Какие важные моменты нужно знать заранее, чтобы получить хорошие условия для ипотечного кредитования и быть уверенным в надежности? На наш вопрос об ипотечном кредитовании, ответит Третьякова Татьяна Владимировна, независимый финансовый консультант. В предыдущем номере журнала Татьяной Владимировной была освещена тема: «Как выбрать квартиру в новостройке», помощь и консультации при написании которой, были получены у юристов и инспекторов Ростехнадзора. …Как мы знаем, во время первой волны кризиса многие банки заморозили свои программы ипотечного кредитования, причем даже те банки, в портфеле кредитных услуг которых, такие программы остались, но эти кредиты не выдавали. Однако сейчас получить ипотечный кредит опять стало возможным и нужно оценить свои силы прежде, чем брать ипотечный кредит, допуская абсолютно разные изменения на рынке жилья и кредитования. Когда у Вас пришло устойчивое желание купить квартиру с помощью ипотеки, эта статья поможет правильно выбрать банк для получения ипотечного кредита. Ипотечные кредиты, дело довольно новое, и поэтому не все банки имеют одинаковый подход к выдаче кредитов. Следовательно, при выборе банка стоит обратить внимание на следующие моменты: 1. Возрастной ценз выдачи кредитов. Есть верхний и нижний возраст, когда банк готов предоставить ипотечный кредит заемщику. Например, в Сбербанке он составляет от 18 до 75 лет. В других банках данный возрастной ценз может быть различным, согласитесь, что выплачивать кредит в 18 лет довольно тяжело, а в 75 существует большая перспектива оставить долги детям. Если заемщик еще молод (19-25 лет), то могут принять на рассмотрение и помощь его родителей. 2. Срок предоставления ипотечного кредита. Обычно срок предоставления ипотечного кредита составляет от 5 до 30 лет. Немаловажный фактор при выборе банка, чтобы расплатиться с миллионным кредитом, нужно иметь очень солидную заработную плату, доход, движимое или недвижимое имущество, которое можно продать в счет погашения кредита. 3. Процентная ставка, под которую банк готов предоставить заемщику кредит. Она начисляется ежемесячно на остаток непогашенной суммы и чем ниже процентная ставка, тем меньше денег мы потратим на процентные выплаты. Но и не стоит бездумно гнаться за низким процентом, стоит вначале задуматься, почему он такой низкий, может банк однодневка или в нем единовременные выплаты слишком велики? 4. Не следует забывать, что существует дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, которые в некоторых случаях могут заметно увеличить полную стоимость кредита. Лучше сразу поинтересоваться, какие единовременные выплаты, нам будет необходимо сделать дополнительно и какие дополнительные сборы придется выплачивать в течение всего кредитного периода. 5. Какие требования предъявляются банком к заемщику. Банк в любом случае несет риск, выдавая заемщику кредит, поэтому он должен удостовериться в том, что заемщик кредитоспособен. О том, что у заемщика будет проверена «банковская история», можно даже не сомневаться. Также банк может заинтересовать наличие постоянной работы, стаж, наличие дополнительных источников дохода, консолидированный семейный бюджет и так далее и тому подобное. Если не хотим собирать лишние бумаги, тратить на это время и нервы, лучше заранее выясним эти вопросы. 6. Размер первоначального взноса, который банк требует внести за жилье, в среднем он составляет порядка 20-30% (в разных банках эта сумма может колебаться от 15 до 50%), соответственно где- то может быть выше, где- то ниже. Суммы при современных ценах на жилье довольно внушительные, и поэтому даже снижение на 5%, на первоначальном этапе может существенно облегчить нам жизнь. 7. Возможность снижения процентной ставки по кредиту. Эти условия прописываются в банковских документах, на них необходимо обращать внимание и при возможности снизить процентную ставку со временем. Если есть такая возможность, то довольно глупо этим не воспользоваться. 8. Возможность досрочного погашения кредита. Это условие, также, должно быть прописано в договоре (и желательно без штрафных санкций, которые могут быть около 3% от суммы остаточной задолженности). Когда со временем наше благосостояние улучшится, мы захотим заплатить кредит не за 10, а за 8 лет, и может оказаться, что такой возможности данный банк не предоставляет, соответственно, закончить заранее выплату кредита не получится. 9. Действия банка в случае неплатежеспособности на протяжении нескольких месяцев (за каждый день просрочки платежа обычно начисляются штрафные санкции и пени). Итак, первое – нужно определиться с нашими возможностями. Нужно четко понимать, сколько денег у нас есть в наличии для погашения первоначального взноса и дополнительных расходов, связанных с получением кредита. Согласно уровню текущего документально подтвержденного дохода рассчитываем, какой размер кредита мы можем получить, а также оцениваем, сколько сможем ежемесячно выплачивать по кредиту. (Доля выплат – ежемесячный платеж составляет, как правило, не более 40-50% от совокупного дохода семьи).После того как мы определились с возможностями, оценили риски, и окончательно решили, что будем брать ипотечный кредит, Второе – переходим к поиску подходящего банка. Обращаем внимание на критерии, приведенные выше при выборе банка, в котором намерены взять ипотечный кредит. Изучаем все досконально, сравниваем различные предложения и уже после этого принимаем решение. *Определяясь с выбором банка-кредитора, не передоверяем выяснение условий кредитования своим родным или друзьям, ведь это может быть похоже на игру в испорченный телефон. Информация, доходящая до нас, не будет отражать реальное положение вещей.Третье – внимательно изучаем условия выдачи кредита. Не стесняемся задать все волнующие вопросы менеджеру отдела ипотечного кредитования или по телефону горячей линии банка. Не подписываем ничего, не прочитав или в спешке. Лучше покажем договор юристу, он даст свое заключение и не упустит ни малейшей детали. Для этого попросим у работников банка копии договоров, внимательно ознакомимся с ними, и, если у нас (нашего юриста) возникнут вопросы, постараемся их решить заблаговременно до момента подписания документов. Четвертое – когда все в норме, мы подписываем документы, получаем кредит на покупку жилья и становимся его собственниками после погашения кредита. Применяя эти практические рекомендации, мы сможем выбрать достойный банк. Так пожелаем друг другу успеха! С уважением,Татьяна Владимировна Третьякова еще читайте “как выбрать квартиру в новостройке” при использовании материала указывайте ссылку на автора и источник – женский журнал Women`s Time womenstime.ru Как правильно выбрать ипотечный кредит
Перед тем как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, необходимо знать сумму, которую вы хотите взять в долг, а для этого нужно заранее определиться с вариантами будущего жилья. Во-первых, нужно выяснить, будет ли это квартира или частный дом, в каком районе будет расположено жилье и какая стоимость будет являться для вас приемлемой. Определившись с этими параметрами, можно будет сделать вывод о том, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, а какую придется одолжить у банка. После того, как вы определились с суммой, которой вам не хватает для покупки жилой недвижимости, необходимо выбрать банк, где вы займете эти деньги. Для этого необходимо изучить все кредитные предложения банков, которые присутствуют в вашем городе, и выбрать наиболее оптимальный вариант. Стоит отметить, что выбор наиболее выгодной кредитной программы – это кропотливая и длительная работа. Это можно делать как самостоятельно, изучая все возможные варианты, так и доверить это дело профессионалам. Сегодня на кредитном рынке работает много организаций, которые готовы помочь заемщикам с выбором самого выгодного кредита. Правда, такая помощь будет не бесплатной, стоимость услуг кредитного брокера при выборе ипотечного кредита составляет, как правило, 3-5% от суммы займа. Определившись с выбором кредитора, необходимо приступить к сбору многочисленных документов. Помимо личностных документов заемщика, кредитная организация потребует документы на приобретаемый дом или квартиру. Если вы пройдете банковскую проверку на предмет соответствия уровня доходов ежемесячному платежу по ипотеке, качества кредитной истории, и если приобретаемая недвижимость будет соответствовать требованиям банка, предъявляемым к залоговому имуществу, то можно будет приступать к подписанию кредитного соглашения. Алгоритм, описанный выше в целом довольно прост, но есть некоторые нюансы, которые могут спровоцировать негативные последствия. Так, выбирая кредитную программу по ипотеке, необходимо обращать внимание не только на рекламируемую банком процентную ставку. Не менее важным параметром является и срок кредитования. Если срок ипотечного кредита будет слишком коротким, то сумма ежемесячного платежа будет достаточно высокой, что может негативно сказаться на семейном бюджете. Если срок кредитования будет слишком длинным, то конечная переплата будет просто огромной. При выборе кредита на покупку жилья также необходимо обращать внимание на валюту займа. Если вы получаете зарплату в долларах, то лучше всего оформить ипотеку именно в этой валюте. В иных случаях ипотечный кредит лучше брать в российских рублях. Не менее важным условием при выборе ипотечной программы является возможность досрочного погашения – как полного, так и частичного. Возможность вносить сумму больше, чем ежемесячный платеж, позволит сократить срок погашения кредита или снизить сумму платежа по ипотеке. www.kakprosto.ru Как выбрать банк для кредитаСегодня на рынке финансовых услуг для физических лиц работает большое количество банков и кредитных организаций. Часто потенциальному заемщику бывает трудно разобраться в многообразии предложений и выбрать самый оптимальный для себя вариант. Как правильно выбрать банк для кредита, чтобы его получение и обслуживание требовало как можно меньше денежных и временных затрат? Об этом сегодня и поговорим. Достоверность условий и репутация
Условия кредитования в любом банке можно без труда найти на его сайте или в рекламном проспекте. Но заманчивое предложение с низкими процентными ставками на практике может оказаться далеко не таким привлекательным. Прежде чем выбрать кредитора, необходимо узнать полную стоимость кредитной операции для клиента. Для этого необходимо обратиться непосредственно в отделение и выяснить следующую информацию:
Стоит также попросить сотрудника банка предоставить предварительный график погашения. Графики, которые можно сформировать на сайте банка, не всегда бывают достоверными, так как в них закладывается минимально возможная ставка, которая доступна далеко не всем клиентам. Не последнюю роль при выборе банка играет размер штрафных санкций, которые начисляет кредитор при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Ни один из заемщиков не может быть уверенным, что за период кредитования он не допустит просрочки. Штрафы могут быть такими, что стоимость кредита значительно увеличивается. После изучения всех условий стоит попросить в банке бланк договора и внимательно его изучить в спокойной обстановке. Это поможет выявить все подводные камни кредитной операции. Кредитный договор обычно занимает не одну страницу текста, исписанного мелким шрифтом. Человеку, который не имеет соответствующей подготовки, бывает сложно разобраться во всех тонкостях и он подписывает бумаги, фактически их не читая. Таким образом, в процессе обслуживания кредита могут возникать различные недоразумения, когда клиент не может доказать, что он не владел необходимой информацией. Такая проблема часто возникает, когда дело доходит до судебного разбирательства. Также необходимо узнать информацию о репутации банка. Самый простой способ – почитать отзывы действующих или бывших клиентов сети. Но доверять им можно далеко не всегда. Положительные могут быть написаны «на заказ», отрицательные часто оставляют «обиженные» клиенты, которые сами не выполняют условия кредитного договора. Лучше поинтересоваться мнением знакомых, которые пользуются услугами того или иного банка. Так можно получить информацию «из первых уст», что позволит сложить относительно верное мнение о работе банка. Другие важные моменты при выборе банкаЕще до момента оформления заявки нужно поинтересоваться, как быстро банк принимает решение. Необходимость ждать две недели, когда деньги нужны в срочном порядке, может стать неприятным сюрпризом. Стоит обратить внимание на банки, которые дают хотя бы предварительное решение по онлайн-заявке. Это даст возможность сэкономить время. Кроме того, можно подать несколько заявок одновременно, а потом выбрать наиболее выгодный вариант. Также при выборе кредитора не последнюю роль играет территориальная доступность отделений. Несмотря на то, что сегодня совершать погашение кредита можно посредством интернет-банкинга, далеко не всем клиентам такой способ удобен. Это, в первую очередь, относится к людям старшего поколения, которые могут быть консервативны в своих привычках и предпочитают платить деньги «из рук в руки». Да и от технических проблем в работе таких приложений никто не застрахован. Поэтому будет удобней, если отделение банка будет находиться недалеко, а это поможет оперативно решать все вопросы. Развитая сеть отделений банка и их территориальная близость позволит не пользоваться услугами касс других учреждений, а также платежными терминалами. Даже если на момент получения кредита комиссия за перечисление отсутствует или несущественна, никто не может гарантировать, что она не возникнет или не увеличится в будущем. Но в любом случае наличие интернета и мобильного банкинга, с помощью которого можно быстро узнать основную информацию по кредиту, делает его обслуживание значительно комфортней. Правильно оценить свои возможностиКонечно, каждый клиент хочет получить деньги в максимально короткие сроки и по выгодным условиям. Но это возможно далеко не всегда. Банки готовы кредитовать клиентов, которые идеально соответствуют всем требованиям и имеют хорошую репутацию. Часто хорошие условия предлагают клиентам, держателям зарплатных карт, вкладчикам или тем, кто уже ранее кредитовался и своевременно рассчитывался по своим обязательствам. Кредиторы, которые предлагают на рынке самые конкурентные условия, обычно имеют более высокие требования. Это может быть:
Потенциальный заемщик должен понимать, что если он не может подтвердить свои доходы или имел в прошлом проблемы с другими кредиторами, то ему будет сложно рассчитывать на самые выгодные условия. Особенности выбора отдельных видов кредитовНа правильный выбор банка влияет, какой именно кредит хочет получить потенциальный заемщик. Когда речь идет о кредитной карте, то кроме размера процентной ставки и комиссий за обналичивание, играют роль следующие моменты:
Часто банки предлагают кредитные карты с выгодными условиями клиентам, у которых есть уже другие действующие кредиты без наличия факта просрочек. Такую кредитку можно получить в сжатые сроки. Поэтому в таких условиях стоит начать поиск банка именно с текущего кредитора. Если озвучить в автосалоне, что на покупку автомобиля покупатель намерен оформить кредит, то менеджер начнет рекомендовать кредитора и соответствующую страховую компанию. Но, как правило, за привлекательными процентными ставками могут скрываться далеко неконкурентоспособные тарифы по страхованию. Лучше не поддаваться на уговоры сотрудника автосалона, а изучить предложения по автокредитованию от разных банков. Поиск банка для получения ипотечного кредита занимает больше всего времени. Кредит немаленький и погашается, как правило, несколько лет. Кроме основных параметров, речь о которых шла выше, необходимо обратить внимание на:
Если речь идет о покупке в новостройке, то застройщик может сам предлагать банк, настаивая, что его условия являются самыми привлекательными. Очень часто эта информация соответствует действительности. Но все же не будет лишним изучить условия других кредиторов. Сроки принятия решения по кредиту и время на подготовку сделки особо важны. Многие банки сейчас готовы рассматривать на первом этапе только документы заемщика. После изучения предоставленных документов банк в письменном виде дает ответ будущему заемщику. В нем должно быть указано, что клиенту готовы предоставить ипотечный кредит, а также его размер и срок действия решения. Далее уже осуществляется поиск объекта и предоставление в банк документов по недвижимости. В противном случае, если сначала найти жилье, а потом подавать документы и ждать решения в банке, можно просто не вложиться в сроки, оговоренные договором задатка и потерять деньги. Поэтому наличие первой схемы работы очень важно при оформлении ипотечного кредита. Первое впечатлениеВ борьбе за клиентов большинство банков стараются обеспечивать высокий уровень сервиса. Специалисты финансовых учреждений пытаются не допускать скопления большой очереди, помогают клиенту в нестандартных ситуациях и предоставляют всю необходимую информацию. Именно такое обслуживание должно считаться нормой. А вот если клиенту для получения кредита необходимо долго ждать своей очереди, а потом с трудом «вытягивать» из специалиста необходимую информацию, то, что будет в процессе обслуживания договора, тем более, если возникнут проблемы со своевременным погашением? law03.ru Как выбрать банк для ипотеки Решить квартирный вопрос – архиважная и сложная задача. Собственное жилье – мечта большинства людей, которые его не имеют. Накопить достаточную сумму проблематично и на ум приходит единственно возможное решение – взять ипотечный кредит, перестать обогащать арендодателя съемной квартиры и платить за свою недвижимость. Решение верное и финансово обоснованное — зачем вкладывать деньги в чужую недвижимость, когда можно создать собственный домашний очаг, где все будет радовать: от мебели до отделки. Согласно статистике более двух третей сделок, связанных с куплей-продажей недвижимости проходят с привлечением средств ипотечного кредитования. Ипотечные кредиты дают возможность реализовать мечту о собственном доме здесь и сейчас, но от правильного выбора объекта недвижимости и банка, предоставляющего кредит, зависит финансовое благополучие, спокойная и стабильная жизнь на десяток лет вперед. Как избавиться от страха перед ипотечным кредитом, максимально защитить себя от финансовых неприятностей, сохранить уверенность во времена кризисов и экономической стагнации, и не попасть в зависимость к банку-кредитору расскажем в этой статье. Выбираем недвижимостьОт правильного выбора объекта недвижимости зависит, не только насколько комфортно и счастливо вы будете жить, но и решение банка о выдачи необходимой суммы ипотечного кредита. Выбор высоколиквидного жилья на вторичном рынке или покупка новостройки позволит получить более выгодный кредит и застраховать себя в случае различных финансовых проблем. При невозможности выплачивать ипотечные взносы, такое жилье можно быстро продать и закрыть кредит, избежав общения с судебными приставами и юридическим отделом банка. При выборе новостроек необходимо особенно тщательно подходить к выбору застройщика, не поленитесь проверить все документы, сертификаты и лицензии. Ознакомьтесь с проектной декларацией, часто в ней можно найти очень много полезной информации о застройщике. Выбирайте застройщика с большим опытом в строительстве и девелопменте, ориентируйтесь на сданные объекты и оценки деятельности компании на форумах. Есть смысл пообщаться с жильцами в сданных объектах, проведя несложные маркетинговые исследования, вы получите максимально информативную картину о застройщике. Выбираем банк для ипотеки Итак, жилье выбрано, теперь стоит выбрать банк, который предоставит ипотечный кредит. Крупные девелоперы сотрудничают с проверенными банками и предлагают ипотеку. Условия кредитования могут отличаться, но лучше выбрать аккредитованный банк, который сотрудничает с девелопером проекта. По законодательству, минимальная сумма, которой должен располагать заемщик для первого взноса по ипотечному кредиту, равна 30% от стоимости жилья. Некоторые банки самостоятельно снижают, установленный Законом минимум и предоставляют кредиты с начальным взносом от 15%, но при этом с более высоким годовым процентом. Основные критерии в выборе банка, основываются на следующих принципах:
Давайте рассмотрим каждый пункт в отдельности. Процентная ставка – основной критерий при выборе ипотечного кредита, но все понимают, что банки не хотят упускать свою прибыль, соответственно зачастую низкая ставка компенсируется скрытыми платежами, платой за рассмотрение или выдачу кредита, дополнительными условиями и другими неприятными сюрпризами, которые в итоге сделают процент по ипотеке, существенно выше. Поэтому главный совет – внимательно читайте кредитный договор, особенно, те места, которые написаны мелким шрифтом. Лучше всего отнести договор опытному стороннему юристу или финансовому консультанту, потраченные на консультацию средства могут избавить от больших проблем. Размер штрафных санкций должен быть прописан в договоре, во всех мельчайших подробностях. Банковские юристы часто прибегают к сложным схемам по взиманию штрафов, поэтому важно досконально разобраться, как будут происходить расчеты задолженности. Не надейтесь, что с вами такого точно не случится — кредит берется на долгий срок, а спрогнозировать будущее с вероятностью 100%, еще никому не удавалось. Наличие возле вашего дома филиалов банка, удобный график их работы или возможность оплачивать ежемесячный взнос по интернету — дополнительные и немаловажные моменты. Всего один день просрочки по платежам может обернуться испорченной кредитной историей. Правильно оцениваем свои силы Желание стать владельцем собственной недвижимости не должно мешать рациональному мышлению и правильной оценки собственных сил и возможностей. Не стоит рассчитывать на повышение в будущем заработной платы. Оценивать свою кредитоспособность нужно исходя из реального положения дел на сегодняшний момент. Многие семьи берут ипотеку, выплаты по которой составляют около 70% бюджета. Эти кабальные условия, рано или поздно, приводят к плачевным последствиям — спустя какое-то время погашать вовремя платежи становится невозможно и все мечты разбиваются о неразумное решение — взять больше, чем реально способны платить. Еще одно правило: выбирайте жилье, которое вы в состоянии оплачивать. Всем хочется сразу переехать в 200 метровые хоромы, но улучшать жилищные условия лучше постепенно. Начните с необходимого минимума, выплатите по купленной квартире кредит, создайте хорошую кредитную историю и приобрести следующее, более комфортабельное жилье, станет намного проще. Готовим документы для банкаВажно правильно подготовить документы для банка. От того насколько правдивая и полная информация будет предоставлена, зависит сумма и условия кредитования. Основные факторы, по которым банк принимает решение о выдачи ипотечного кредита:
Рассказ обо всех нюансах ипотечного кредитования мы продолжим в следующих статьях, старайтесь следить за новыми публикациями на сайте. Надеемся, что предоставленная информация поможет в выборе правильного и надежного банка, и вы станете счастливым обладателем собственных квадратных метров.
|
Даже если речь идет о кредитной карте с небольшим лимитом, не стоит обращаться в первый встречный банк, который привлекает клиента красочной рекламой и обещаниями выдать деньги без процентов. Тем более необходимо изучить как можно больше предложений, когда нужен большой кредит наличными или ипотека.
Комментарии
Условия выдачи кредита для покупки квартиры на вторичном рынке, новостроек и домов могут быть разными даже у одного кредитора. Также существуют ограничения по техническим характеристикам объекта. Это может быть год постройки, материалы стен и перекрытий, этажность и т.д. Часто такие требования разные для Москвы и регионов.
Оформлять долгосрочный кредит лучше в банках, которые работают на рынке много лет и имеют хорошую репутацию. Поиск стоит начать с крупных финансовых учреждений. Их ставки, скорее всего, не самые низкие, но у клиента будет больше уверенности, что в процессе получения кредита и его обслуживания не возникнут неприятные сюрпризы. Конечно, никто не даст гарантий, что в долгосрочном периоде банк не обанкротится. Но такая вероятность гораздо меньше в отношении крупных участников рынка.
Банки часто предлагают специальные условия для определенных групп клиентов или на покупку отдельного вида жилья. Например, если семья имеет право на материнский капитал, то можно воспользоваться сертификатом при оформлении ипотечного кредита. Необходимо узнать какие банки принимают сертификаты, а также условия предоставления таких кредитов.
Дальше садитесь за компьютер и знакомитесь через Интернет с условиями ипотеки в разных банках. Вариантов ипотеки на самом деле существует не так уж и много. Но условия предоставления и погашения кредита, как и требования, предъявляемые к заемщикам, иногда отличаются между собой достаточно сильно.
Внимательно ищите эти «подводные камни» дешевой ипотеки — они найдутся обязательно, уверяю Вас!
