Кто выдает кредит. Как банки определяют, кому дать кредит, кому - нет

Как банки принимают решение о выдаче кредита. Кто выдает кредит


Кому банки дают кредиты? Основные требования к заемщикам

основные требования к заемщикам

Давайте поговорим о том, кому банки дают кредиты охотнее и рассмотрим основные требования к заемщикам, которые чаще всего выдвигают банковские учреждения. Сразу оговорюсь, что речь пойдет именно о выгодных кредитах, то есть не о тех, которые выдаются всем подряд за 15 минут и без документов, но под бешеные ставки и комиссии, а о кредитах на реально выгодных условиях.

Итак, каковы же основные требования к заемщикам, по которым банки дают кредиты?

1. Возраст и пол.

Банки вряд ли будут кредитовать молодых людей, особенно тех, кому еще не исполнилось 20-21 год. Особенно осторожно они будут относиться к юношам призывного возраста, которые еще не служили в армии, а также к одиноким молодым девушкам, не имеющим детей или с маленькими детьми. Чуть большие шансы на получение кредита имеют люди предпенсионного возраста, однако, как правило, банки ставят для них ограничение по сроку кредитования: кредит должен быть полностью погашен до выхода на пенсию. Непосредственно пенсионерам получить выгодный кредит очень мало шансов.

Наибольшие шансы на получение кредита имеют люди, которым от 25 до 45 лет, то есть, находящиеся в рассвете сил и самом трудоспособном возрасте. При этом кредиты в небольших суммах предпочитают выдавать женщинам, поскольку они ответственнее мужчин (мужчина может попросту забыть о необходимости сделать очередное погашение, когда сумма для него незначительна). А вот крупные кредиты чаще выдают мужчинам, поскольку их доходы, как правило, выше.

2. Семейное положение, наличие детей.

Банки более охотно кредитуют семейных людей. Если за кредитом обращается человек старше 30, ни разу не состоявший в браке, это вызывает подозрение о проблемах с его характером, что потенциально может отразиться на отношениях с банком. Брак символизирует некую ответственность, поэтому банки и стремятся кредитовать ответственных людей. Что касается наличия детей, то один несовершеннолетний ребенок – это идеальная ситуация с точки зрения банка, а вот людям, у которых трое и более маленьких детей, получить кредит будет весьма проблематично, потому как у них очень большая часть семейного бюджета расходуется на их содержание. Кроме того, всегда велика вероятность непредвиденных затрат, связанных с детьми, а любой человек в первую очередь будет расходовать личные финансы на своих детей, а потом уже на погашение кредита, что с точки зрения банка-кредитора недопустимо.

Нахождение в браке (особенно длительное) увеличивает шансы на получение кредита. Однако чем больше у человека несовершеннолетних детей, тем сложнее ему получить кредит.

3. Образование.

Людям без образования получить выгодный кредит достаточно сложно. Чуть больше шансов имеют люди со средним специальным или неоконченным высшим образованием (у которых при этом есть постоянное место работы).

Банки предпочитают кредитовать заемщиков с высшим образованием и востребованными специальностями.

4. Работа и должность.

Эти требования к заемщикам являются одними из основополагающих при рассмотрении заявки на кредит. Наличие постоянного официального источника дохода (работы) – это, можно сказать, половина шансов на то, что заявка будет одобрена. Хочу подчеркнуть слово “постоянного”. Дело в том, что если человек слишком часто меняет место работы – это будет служить для банка негативным фактором.

Что касается должностей, то банки предпочитают кредитовать людей, занимающих “средние” должности: не высокие и не низшие. Это объясняется тем, что у младшего персонала, как правило, не хватает доходов, а вот когда за кредитами обращаются топ-менеджеры – это вызывает определенные подозрения. Поскольку у высшего руководства достаточно высокие доходы, банки настораживает, если при этом они хотят взять кредит. Велика вероятность того, что кредит, взятый, к примеру, на потребительские нужды, будет запущен в бизнес руководителя, что будет являться нецелевым использованием. Кроме того, помимо высоких доходов у руководителей могут быть очень высокие расходы, и не только личные, а и на бизнес. Любой собственник или предприниматель всегда будет в первую очередь направлять деньги в бизнес, а потом уже на погашение кредита, что для банка является отрицательным фактором. Поэтому кредиты на бизнес цели рассматриваются и выдаются совершенно по другим процедурам, чем кредиты на личные нужды.

Банки также с недоверием относятся к людям, работающим неофициально, которые не могут предоставить справку о доходах. Риск потери такой работы, а следовательно – и источника дохода, выше, к тому же никак нельзя подтвердить размер дохода, что так же увеличивает риски невозврата кредита.

Банки охотнее всего кредитуют официально трудоустроенных работников и менеджеров среднего звена, которые работают на последнем месте не менее полугода и не часто меняют работу. Предпринимателям получить кредит (даже на личные нужды) сложнее.

 5. Уровень доходов . Еще одно основное требование к заемщикам, являющееся ключевым при принятии решения о выдаче кредита. Банки дают кредиты, считая достаточность доходов обычно следующим образом: у заемщика (или семьи, если он состоит в браке) должно хватать зарабатываемых денег на содержание себя (какая-то минимально допустимая сумма на 1 человека), своих несовершеннолетних детей, оплату других кредитов (если они есть), погашение планируемого кредита, и еще 10-20% должно оставаться на непредвиденные расходы. Если заемщик состоит в браке, то лучше, чтобы доходы имели оба члена семьи, так как если кто-то из них потеряет доход, у второго он останется.

Как правило, банки дают кредиты людям, доходы которых не менее, чем в 2 раза превышают планируемые расходы по кредиту. Кроме того, если у заемщика не работает второй член семьи и имеются несовершеннолетние дети, требования к его доходам будут значительно жестче.

6. Наличие имущества в собственности. Основные требования к заемщикам не всегда включают этот пункт, однако, чем больше дорогостоящего имущества (квартиры, дома, автомобили, дачи, земельные участки и т.д.) в собственности заемщика, тем больше шансов у него получить кредит, даже если это имущество не будет выступать предметом залога.

Наличие дорогостоящего имущества в собственности говорит о состоятельности человека, поэтому всегда является положительным фактором с точки зрения банков.

7. Кредитная история. Говоря о том, кому банки дают кредиты, можно сразу вычеркивать из этого списка людей с плохой кредитной историей. Повторюсь, что речь идет именно о выгодных программах кредитования. Невыгодные кредиты могут дать даже с плохой кредитной историей, другой вопрос, нужны ли вам такие?

Испорченная кредитная история навсегда закроет вам путь к выгодным программам кредитования. Банки не дают кредиты тем, кто плохо их погашает.

8. История обслуживания в банке. Тоже весьма существенное требование к заемщикам, которое даже может повлиять на выдачу кредита на льготных условиях (снижение процентной ставки). Во многих банках действуют программы лояльности, и если человек уже является клиентом по другим банковским продуктам (депозиты, карты и т.д.), и с ним не возникало никаких проблем, то банки дают кредиты намного охотнее.

Банки дают кредиты своим клиентам с длительной историей обслуживания (не обязательно по кредитам) проще, чем абсолютно новым клиентам.

Это основные требования к заемщикам, которые предъявляют банки при обращении за кредитом. Существует ироничное мнение, что банки дают кредиты тем, кому они меньше всего нужны. Во многом это действительно правда. Однако, когда речь идет о получении кредита по выгодной программе кредитования, а особенно – долгосрочного (например, ипотека), то при соответствии вышеуказанным параметрам у вас однозначно будет намного больше шансов. Если же говорить о невыгодных кредитах, то их дают практически всем без разбору, но вот пользоваться подобной доступностью я бы категорически не рекомендовал во избежание скатывания в финансовую яму.

Теперь вы знаете, кому банки дают кредиты более охотно. Поэтому если в будущем планируете кредитоваться, постарайтесь заранее позаботиться о соответствии вышеизложенным основным требованиям к заемщикам – это существенно увеличит ваши шансы. Но не забывайте о том, что только в определенных случаях можно брать кредиты. Все остальные варианты недопустимы, поскольку негативно отразятся на состоянии вашего личного или семейного бюджета.

На этом все. До новых встреч на Финансовом гении!

Загрузка ... Загрузка ...

fingeniy.com

Как банк производит выдачу кредита?

Цель любого банка работающего в сфере кредитования – выдать максимальное количество кредитов и обеспечить их возврат. Для того чтобы заёмщик доказал свою благонадежность ему необходимо предоставить определенный пакет документов. Он требуется для того, чтобы подтвердить наличие постоянного дохода, имущества, которое может быть передано в залог, отсутствие долгов.

Допустим, из ста кредитов выданных банком, не возвращается каждые пять. Поскольку все банки являются коммерческими организациями, они восполняют потери путём увеличения процентной ставки. Однако это негативно сказывается на конкурентоспособности кредитного продукта. Следовательно, задача банка вычислить еще на стадии выдачи кредита тех заёмщиков, которые не собираются деньги возвращать или не смогут это сделать по объективным причинам.

Требования к заёмщику

Каждый банк устанавливает их самостоятельно, чтобы произвести предварительный отбор. Обычно интересует:возраст, начиная с которого можно обращаться за кредитом (от 18 до 23 лет),проживание в определенном регионе или городе,уровень заработной платы,продолжительность работы на одном месте и так далее.Подтверждающие документы необходимы для того, чтобы удостоверить информацию предоставленную заёмщиком. Далее начинается аналитическая работа отделов банка.

Какие документы анализируются при потребительском кредитовании?

Рассмотрим потребительский кредит. Здесь пакет документов минимален: анкета заёмщика, копия паспорта (часто требуется копия второго документа удостоверяющего личность, прав или военного билета), справка об уровне доходов (иногда вместе с копией трудовой книжки).В зависимости от вида обеспечения кредита потребуется предоставить либо аналогичный пакет документов от поручителя, либо документы подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое с залог (к примеру, ПТС автомобиля).

Стадии согласования при потребительском кредитовании

Первичный анализ документов и проверку их на соответствие требованиям, установленным банком, производит кредитный инспектор. Он даёт заключение о возможности выдачи запрошенной суммы.Далее документы поступают с отдел обеспечения безопасности. Здесь устанавливают наличие непогашенных долгов у заёмщика, судимости, подлинность документов.

В случае возникновения неоднозначных ситуаций может привлекаться юрист или внутренний аудитор.После того, как все инстанции согласования пройдены, ответственное лицо банка принимает решение о выдаче кредита. Обычно его функция формальна, поскольку при наличии хотя бы одного отрицательного заключения он договор не подписывает, а при всех положительных, не имеет оснований к отказу.

Какие документы анализируются при ипотечном кредитовании

Здесь идет более основательная и долгая работа. Банк интересует доход не только заемщика, но и членов его семьи. Выдаётся крупная сумма, и возвращаться она будет долгий период.

Требует анализа и сама сделка. Необходимо произвести оценку приобретаемой недвижимости. Это делается для того, чтобы цена не была преднамеренно завышена по сговору сторон. Кроме того, в случае если долг не будет погашен, и недвижимость передадут на реализацию, потребуется информация о её стоимости для проведения торгов.Проверяются все документы, касающиеся состояния недвижимости, технический паспорт, документы подтверждающие законность перепланировок, если таковые производились. Уточняются данные по оплате коммунальных платежей и налогов.

Действующее законодательство защищает права несовершеннолетних с особой тщательностью. Для того чтобы избежать в будущем судебных разбирательств, сотрудники банка проверяют, чтобы на жилой площади никто не был зарегистрирован, а несовершеннолетние дети продавца были обеспечены иной жилой площадью.Процедура согласования требует активного участию юридической службы банка. Если заявка на выдачу кредита подается в филиал или представительство, то обычно решение согласовывается с ответственными лицами головного банка, что также требует времени.

Далее следует оформление кредитного договора и договора ипотеки, который подлежит государственной регистрации. Выдача запрошенной суммы может производиться после сдачи документов на регистрацию, а может быть отложена до завершения этой процедуры.

Скоринг – быстрый кредит

Данный продукт отличают: небольшая сумма кредитования, минимальный пакет документов и быстрые сроки рассмотрения заявки. Решение принимается на основании заключения специальной программы учитывающей несколько параметров. К стати на сайте реализован аналог данной программы — калькулятор скорингового коэффициента.Поскольку для выдачи данного типа кредитов зачастую требуется только паспорт, а рассмотрение заявки занимаем несколько минут, невозможно произвести качественный анализ платёжеспособности. Количество невозвращенных кредитов увеличивается минимум в два раза. Банки, работающие по скоринговой системе, поднимают процентные ставки. Однако многие заёмщики предпочитают именно этот вид кредитования благодаря сжатым срокам и минимальным требованиям.

Полезное по теме

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

mobile-testing.ru

Кому дают кредит?

Многие задаются вопросом, как получить кредит в банке. В данной статье мы рассмотрим основные критерии, выдвигаемые банками к заёмщикам-физическим лицам, для получения кредита. Сразу оговоримся, что не существует однозначного ответа на вопрос «кому дают кредит», т.к. критерии различаются не только на уровне самих кредитных организаций, но и на уровне сегментов рынка (VIP, mass affluent), типов кредитных продуктов (ипотечный кредит, кредитная карта) и т.п. Тем не менее «средняя температура по больнице» выглядит следующим образом.

Платёжеспособность (кредитоспособность)

Когда банки дают кредит, то в первую очередь они заботятся о его возврате. Поэтому уровень кредитоспособности заёмщика является ключевым критерием в вопросе выдачи кредита. Под кредитоспособностью понимается способность заёмщика вернуть полученный кредит в полном объёме и в срок, установленный кредитным договором. Для этих целей анализируются совокупные доходы и совокупные расходы заёмщика для определения общего уровня его платежеспособности (т.е. по всем обязательствам, в т.ч. и по кредиту).

Основное правило – доходы должны превышать (как правило, на 10-20%) средние расходы клиента и обеспечивать своевременное обслуживание ссудной задолженности. Если доходов у клиента недостаточно, как исключение (особенно при выдаче больших сумм, например, ипотека), могут приниматься в расчёт совокупные доходы супругов (членов семьи).

Доходы должны быть «белыми», т.е. официально подтверждёнными, т.к. уровень «серых» доходов нельзя чётко проверить (лишь используя косвенные признаки – наличие в собственности движимого и недвижимого имущества, его стоимость и т.п.). Без официальных доходов банк не сможет установить заёмщику высокий кредитный рейтинг, соответственно, будет вынужден сформировать более высокий уровень резервов по кредиту, т.е. понесёт дополнительные расходы. Поэтому кредитование без справки о доходах возможно только в микрокредитовании, где уровень процентных ставок по кредитам является «запредельным», т.е. позволяет банку компенсировать все расходы, связанные с принятием дополнительных рисков.

Иногда банки устанавливают предельно допустимое значение уровня доходов заёмщика как точку отсечения при выдаче кредита. Это обусловлено тем, что существует некий объективный уровень минимально необходимых затрат для поддержания жизнедеятельности: коммуналка, еда, проезд, одежда и т.п.

Обеспечение обязательств

С целью минимизации кредитных рисков банки выдают кредиты под соответствующее обеспечение (см. Обеспечение обязательств по банковским кредитам). В большинстве целевых кредитных программ (автокредитование, ипотека) приобретаемое в кредит имущество и является предметом обеспечения обязательств заёмщика. С этой целью заключается договор залога.

В других случаях, например нецелевое потребительское кредитование, в качестве обеспечения может быть использовано любое имущество, удовлетворяющее требованиям банка, которое принадлежит клиенту или третьему лицу (поручителю). В некоторых случаях могут быть использованы финансовые гарантии третьих лиц, в т.ч. страховка рисков невозврата кредита страховой компанией.

Прочие критерии для выдачи кредита заёмщику

Наличие достаточных доходов и ликвидного обеспечения являются основными факторами при рассмотрении заявки на выдачу кредита, но также банк принимает во внимание ряд других критериев.

Профессия и трудовой стаж

Для получения кредита клиент, как правило, должен иметь непрерывный стаж на последнем месте работы не менее 6 мес., а общий трудовой стаж не менее 3-х лет.Довольно частая смена работодателей не добавляет очков в карму заёмщика, особенно если наблюдается «перерыв» в работе. Кроме того, банки неохотно выдают кредиты специалистам узкопрофильных специальностей, т.к. в случае потери работы таким специалистам гораздо сложнее трудоустроиться по специальности на новом месте. Под табу могут попасть и специалисты «депрессивных» отраслей экономики или регионов.

Возраст заёмщика

Наиболее высокие шансы на получение кредита имеют лица в возрасте 25-45. Менее охотно банки выдают кредиты лицам предпенсионного возраста, т.к. в случае потери работы таким клиентам сложнее найти новую работу. Наименьшие шансы на получение кредита – у молодых людей 18-21 года, что обусловлено рядом причин, в частности отсутствием опыта работы или низким уровнем квалификации, а также низким уровнем финансовой ответственности.

Семейное положение и наличие детей

Семейные люди являются более дисциплинированными заёмщиками, что повышает их шансы на получение кредита, в то время как холостяки относятся к группе риска. Считается, что наличие детей повышает трудовую мотивацию у заёмщика и стремление к достижению стабильности не только в финансовом плане, но и в социальном статусе. Хотя некоторые банки усматривают в этом и дополнительные риски: наличие несовершеннолетних детей с юридической точки зрения усложняет процедуру реализации залоговой квартиры (опекунский совет и т.п.), а также в случае финансовых затруднений есть риск того, что заёмщик будет использовать имеющиеся сбережения не на обслуживание кредита, а на детей.

Кредитная история

Перед выдачей кредита банки тщательно анализируют кредитную историю заёмщика по ранее предоставленным кредитам, в т.ч. используются и внешние данные, например, данные из Бюро кредитных историй. Положительная кредитная история, безусловно, является неоспоримым преимуществом клиента в процессе оформления нового кредита. Наличие негативной кредитной истории является основанием для отказа в выдаче кредита.

Комплексное банковское обслуживание

В процессе рассмотрения заявки на выдачу кредита банк также анализирует историю взаимодействия с клиентом по другим банковским продуктам. В частности у клиента, который находится в банке на комплексном обслуживании (имеет открытые текущие или карточные счета, в т.ч. зарплатный проект, размещал ранее вклады в банке и т.п.) больше шансов на получение кредита, чем у нового клиента «с улицы». Кроме того, для постоянных клиентов банка, как правило, предусмотрены различные программы лояльности, в частности существует возможность получить кредит по более низкой процентной ставке.

discovered.com.ua

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят — просеют через 9 фильтров. Ниже мы расскажем отдельно о каждом фильтре:

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке. Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат. Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых. На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка. Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь:

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс. • Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения. • Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИПолучите кредитную историюУзнайте свой скоринговый балл

mycreditinfo.ru

Как банки определяют, кому дать кредит, кому

Автор КакПросто!

Возникают ситуации, когда вполне благонадежный человек, с официальной работой и зарплатой, получает отказы в кредита сразу в нескольких банка. Этого можно избежать, если знать принцип, по которому банки отбирают свои будущих клиентов.

Как банки определяют, кому дать кредит, кому - нет

Статьи по теме:

Инструкция

Первый этап оценки происходит в момент обращения человека к кредитному консультанту. Он должен с профессиональной точки зрения оценить внешность и поведение пришедшего. Потенциальный клиент должен быть чисто одет, не находиться в состоянии наркотического или алкогольного опьянения. На нем не должно быть явных следов криминального прошлого - специфических татуировок. Человек должен быть в состоянии ответить на основные вопросы из анкеты без каких-либо сомнений. Таким образом еще на первичном этапе сотрудники пытаются отсеять потенциально некредитоспособных граждан и мошенников.

Далее сотрудник банка должен проверить все документы, представленные человеком. Если в ваших справках есть ошибки или неточности, это, скорее всего, не станет причиной отказа - вас просто попросят принести новый, исправленный документ. Если же в документа будут следы подделки, то отказ банка практически гарантирован.

Основной анализ документов, по результатам которого отсеиваются многие желающие получить кредит, проводится специальным департаментом банка. Перед этим во многих банка информацию о клиенте заносят в компьютер и систематизируют с помощью специальной программы. Ее критерии и настройки зависят от конкретного банка. Программа анализирует анкетные данные, переводя и в систему баллов. Если вы набираете достаточное их количество, то ваша заявка получает предварительное одобрение для получения финансирования. На этом этапе больше всего шансов у людей с более высоким доходом и более длительным рабочим стажем.

После одобрения заявки на кредит компьютерной программой она передается работникам специального аналитического отдела. Его работники, например, исследуют вашу кредитную историю. Чем аккуратнее вы выплачивали ваши предыдущие кредиты, тем больше шансов у вас на получение следующего. Также сотрудники этой службы еще раз проверяют подлинность документов и информации, данной в анкете. Например, по предоставленному вами телефону работники банка могут позвонить и уточнить информацию о вас. Только после одобрения этой службой выносится окончательное решение о том, получит ли человек кредит или нет.

Предложение от нашего партнера

Видео по теме

Совет полезен?

Распечатать

Как банки определяют, кому дать кредит, кому - нет

www.kakprosto.ru

Как происходит процесс выдачи кредита

В современном мире среди товарно-денежных отношений особое место занимают банки и предлагаемые ими услуги. Наибольшей популярностью среди всего спектра банковских услуг у обычных граждан пользуются кредиты. Давайте разберемся, как же происходит выдача кредита. В процессе оформления денежного займа у банка и в дальнейшем сотрудничестве с ним можно выделить несколько основных этапов: 
  • подача документов клиентом на получение кредита; 
  • рассмотрение кредитной заявки банком; 
  • подписание кредитного договора, удовлетворяющего обе стороны; 
  • выдача денег заемщику; 
  • со стороны заемщика - ежемесячные платежи по кредиту, со стороны банка - контроль за этим процессом. 

- цель денежного займа; 

- запрашиваемая сумма с обеспечением займа; 

- срок займа; 

- желаемая процентная ставка. 

При подаче полного пакета документов гражданином кредитный инспектор обязан рассмотреть заявление о предоставлении займа в течение одного-двух дней. Способность клиента платить по кредиту (кредитоспособность) оценивается тогда, когда проверка пакета документов закончена. 

Если банк установил, что заемщик кредитоспособен, сотрудником учреждения, выдающим кредит, составляется договор, в котором указывается вид займа, сумма, залоговое имущество, процентная ставка и вид погашения. 

Во время действия договора о предоставлении кредита, сотрудник банка должен следить за соблюдением условий кредитования заемщиком. Прежде всего, это касается своевременного внесения платежей и недопущения просрочек выплат по кредиту. Вообще, обеспечение возврата кредитных средств - довольно сложный процесс, целый ряд мер организационного, экономического и правового характера. Если осуществление этих мер протекает успешно, кредитный заем, обычно, возвращается в установленные договором сроки. 

Если же появляются проблемы, банковский сотрудник принимает решение о продаже залогового имущества, либо, если это возможно, заемщик признается банкротом, а его имущество продается. В противном случае, учреждение выдавшее кредит, понесет убытки. 

Так же стоит учитывать, что кредитным учреждениям возвращают далеко не сто процентов взятых у них денежных средств. Возникает необходимость создавать резервные средства, направленные на компенсацию потерь по кредитам. Этот резерв гарантирует более экономически выгодные условия работы коммерческих кредитных организаций. Основным источником для формирования резерва обычно являются регулярные отчисления, относимые кредитно-финансовой организацией на расходы.

www.citifinance.ru

На что выдают кредиты?!

На что выдают кредиты?!

В современном мире тяжело обойтись физическим и юридическим лицам без кредита для достижения поставленных целей. Кредитование представляет собой конфигурацию денежных отношений, при которой одна личность (кредитор) дает другой в использование какую-либо необходимую сумму средств на оговоренный ранее срок. Кредиты выдаются на воплощение действенных планов, нацеленных на становление предпринимательской, торговой и закупочной работы в сфере реального раздела экономики.Кредитование исполняется на всевозможные сроки в зависимости от необходимости покупателей в валютных средствах, беря во внимание интересы обеих сторон, а еще экономическое и вещественное состояние вероятного заемщика, его кредитную ситуацию, предоставляемого обеспечивания, обороты по расчетному счету.

Чаще всего в качестве кредитора выступают денежные предприятия, такие как банки, различные финансовые учреждения, также в роли кредитора имеют все шансы оказаться физические лица. Принципами кредитования считаются возвратность, срочность и платность. Данные принципы подразумевают, что переданные заемщику денежные либо материальные средства в обсужденной заранее форме (соглашении о заключении кредита), станут возвращены кредитору (торговцу кредита). Не соблюдение принципа возвратности имеет возможность нанести большой вред кредитору, вследствие этого в кредитных соглашениях принято указывать методы страхования кредитного риска. Мотивированное направление кредитования гарантирует возвратность и платность ссуды.Весомую роль кредит призван выступать в обеспечивании технического и технологического значения воспроизводственного процесса.Важным условием появления кредита считается совпадение финансовых интересов кредитора и заемщика. Кредит можно аргументировать как отношения, выстраиваемые между кредитором и заемщиком. При оформлении ссуды в зоне риска оказываются обе стороны, так как гражданин может не суметь погасить взятый ранее долг.Процентная ставка по предоставляемым кредитам нацелена на конъюнктуру валютного рынка, в определенной степени она зависит от характера сделки кредита, срока кредитования, состоятельности кредита, имеющих место быть рисков, кредитной ситуации покупателя и иных моментов. Существуют определенные возрастные требования к заемщикам, а точнее:— возраст на момент предоставления кредита по соглашению должен быть не менее восемнадцати лет;— возраст заемщика на момент возврата кредита по соглашению должен составлять не более семидесяти лет.Для выдачи кредита банком определяется платежеспособность заемщика, проверяется его прописка, которая должна соответствовать местности нахождения банка.Срок рассмотрения заявления, анкеты и принятие кредитором (банком) заключения — в зависимости от критериев кредита, оформляет от двух до семи трудящихся дней, начиная со дня, надлежащего за днем подачи физическим либо юридическим лицом пакета документов. После рассмотрения пакета документов с заемщиком в банке беседуют для того, чтобы оценить платежеспособность заемщика.Кредиты могут быть даны на потребительские цели (приобретение дорогих предметов бытового обихода, домашней техники, коммерческие предложения, научные изучения и др.), на какую-либо покупку, строительство или реконструкцию жилья, на покупку транспортных средств, на дела собственных подсобных хозяйств. Следует также отметить, что не смотря на необходимость кредита для реализации своих планов, при оформлении кредита важно здраво оценивать доходы заемщика и возможность возврата долга.

crime-technology.ru