Необязательная гарантия: чем рискуют онлайн-вкладчики. Онлайн вклады риски

Вклады онлайн подводные камни - Сбербанк, удобства и недостатки

Постоянное внедрение новых технологий заставляет качественный сервис двигаться вперед. Причем сейчас все банки используют для этого интернет. Дистанционное обслуживание финансовое учреждение старается выдвинуть  на первый план, чтобы сократить количество отделений. Ведь ему выгодно, чтобы все операции совершал клиент самостоятельно.

Где открыть вклад

Практически все финансовые учреждения имеют в своей продуктовой линейке вклады, открытие которых потребует выход в интернет. Стимуляцией граждан к открытию становится высокая процентная ставка, в отличие от аналога в отделении.

Самые оптимальные предложения сейчас представляют следующие организации:

Первое, что видно, это высокая процентная ставка. Открывая депозит онлайн, человек избавляет банк от лишней работы. Соответственно, он может реорганизовать одно из отделений и получить существенную прибыль.

Ставку свыше 11% сейчас сложно встретить. В 2015 году, когда на просторах финансового рынка царил кризис, Центробанк повышал ставку рефинансирования. Это сказалось на предлагаемых ставках по депозиту.

В 2018 году ситуации слегка улучшилась и Центробанк ключевую ставку снизил. И опять это действие сказалось на процентной ставке. Экономическая ситуация сейчас настолько нестабильна, что рубль обесценивается, а финансовые учреждения реагируют на такие негативные изменения.

Высокие проценты предлагают в основном вновь открывшиеся кредитные организации, которым необходимы для развития и привлечения заемщиков денежные средства. Эксперты  рекомендуют обращаться в такие учреждения с особой осторожностью.

Видео: Вклад в интернет-банке

Удобства и недостатки депозитов

Несмотря на то, что такой тип депозита имеет большое преимущество в виде удобства, вклад несет в себе некоторые подводные камни. Из таковых выделяют главный недостаток- наличие активного счета.

Открыть депозит можно только существующим клиентам. Законодательство оговаривает это делать в целях противодействия отмывания денежных средств, поступивших с преступной деятельности. То есть у вкладчика должен быть открыт счет или банковская карта.

Требования Российского законодательства не заканчиваются на этом пункте. Вкладчик обязан подтверждать приход большой суммы денежных средств подтверждающими документами. То есть, при поступлении суммы, которую банк посчитает для дохода среднестатистического человека высокой, он затребует документ.

При отсутствии такового сумма заморозится до выяснения причин. Чаще всего такое действие сопровождается основанием коррупции или опять же таки противодействия преступной деятельности.

К недостаткам дистанционного обслуживания можно отнести высокий риск мошенничества. Начиная с вирусов, перехватывающих конфиденциальную информацию, заканчивая воровством на виртуальном пространстве. Огородить себя от таких действий практически невозможно. Остается быть только бдительными и следить за счетами.

Не редкостью становится недостатком технические сбои. Вся автоматика не безупречна. Именно поэтому финансовые учреждения стараются сгладить конфликт дополнительными привилегированными условиями.

Технический сбой может быть связан с обновлением программного обеспечения финансового учреждения, а так же внесением поправок в базу данных. Все это мешает производить расчеты и переводы внутри сервиса.

Многие вкладчики боятся открывать депозиты, аргументируя безответственностью финансовых учреждений к вкладам, открытым дистанционным путем. Но Центробанк не разграничивает понятия открытия депозитов тем или иным способом. Поэтому страховка распространяется на все виды открытия.

Подводные камни  вкладов онлайн

Подводными камнями дистанционного обслуживания становится не только техническая не стабилизация, но и другие факторы, влекущие за собой неудобство. Помимо таких незначительных факторов, есть достаточно глобальные причины, почему не стоит открывать депозит дистанционно.

Вклады онлайн подводные камни:

1. мелкий шрифт в договоре обслуживания:
2. отсутствие примера расчета;
3. непонятный сленг для потребителей;
4. маркетинг, как обман простого человека;
5. отсутствие разъяснений со стороны сотрудников колл-центра;
6. потери средств при перечислении между счетами.

При открытии вклада каждому вкладчику передается договор соглашения между двумя сторонами. Этот документ клиент обязан подписать. Читать такой перечень пунктов никто не желает. А зря. Ведь именно в нем прописываются все основные условия депозита и стоимость вложений.

Многие полагаются на сотрудника. Но если сбережения передаются в онлайн версии, то стоит договор почитать. Внимательно вчитывайтесь во все пункты для того, чтобы избежать неприятных событий в будущем.

Компактное размещение всей информации- правило каждой кредитной организации. Федеральный закон принял поправку о запрете мелкого шрифта. Но для компактности банк меняет его на чуть меньший размер. Договор на открытие депозита- очень важный юридически правовой документ, позволяющий уточнить у урегулировать конфликт в судебном порядке.

Если человек подпишет его не читая, он не сможет оспорить его пункты в суде.

Для привлечения внимания кредитная организация размещает самые выгодные ставки. Но получить их достаточно трудно. Нужно иметь положительную кредитную историю в данном банке, быть зарплатным клиентом и вносить большие средства. Тогда маркетинг себя оправдает.

Как правило, в конце каждого предложения банк расписывает мелким шрифтом условия депозита. На телеэкранах сложно проследить эту информацию, так как ее загораживает выгодное предложение. И вкладчики открывают депозит, даже не прочитав информацию на официальном сайте.

Ставка по вкладу — как рассчитать размер

Расчет производит финансовое учреждение самостоятельно, исходя из внутренней политики. Указанные проценты  в рекламе или буклете не означает окончательную. Это максимальный порог, который получает только существующий клиент.

Но даже не каждый существующие клиент может получить максимальную стоимость. Он должен подходить под ряд требований. Ставка рассчитывается по индивидуальным критериям самого вкладчика и его сбережениям.

Как выбрать выгодное предложение

Вклад с капитализацией- это наилучший вариант для увеличения суммы депозита. Каждый месяц или квартал происходит причисление суммы начисленных процентов к основной сумме. На окончательный результат начисляется процентная ставка.

Особенности вклада в Сбербанке

Сбербанк предлагает открыть три вида депозита дистанционно. Но все они имеют свои нюансы и особенности.

В особенности это касается срочных вкладов. Подводные камни продуктовой линейки Сбербанка России:

1. открыть депозит могут только существующие клиенты банка. Для того, чтобы ими стать необходимо посетить отделение финансового учреждения;
2. иностранные граждане обязаны предоставить разрешение на жительство, вид на жительство, миграционную карту и паспорт;
3. существующий клиент автоматически перенаправляется на дистанционную версию для сокращения обслуживания вкладчиков в отделении банка;
4. досрочное изъятие средств гарантирует лишение вкладчика начисленных процентов. В некоторых случаях происходит перерасчет по ставке 2/3;
5. банк постоянно совершенствуется, что приводит к техническим боям и проблемам.

При возникновении таких трудностей вкладчик всегда может прийти в отделение и открыть депозит непосредственно там. Но процентная ставка при этом будет гораздо ниже, чем при дистанционном обслуживании. Лучше ознакомится со всеми особенностями интернет-банкинга и оформлять вклады онлайн.

biznes-delo.ru

Почему держать вклады в банках не всегда безопасно :: Деньги :: РБК

После создания системы страхования вкладов риски потерять деньги в банках сильно снизились, вкладчики считают, что они находятся в безопасности. К сожалению, это не больше чем иллюзия

Никакой вклад не может быть полностью безопасным. Это подтверждает интересный случай из моей практики, который учит, что даже деньги, лежащие в крупном банке, могут исчезнуть бесследно.

Мой клиент всю жизнь проработал в строительной компании и, уходя на пенсию, решил продать акции компании, которые он получил еще в начале 1990-х. Выручив $1 млн, клиент приступил к поиску надежного банка, в котором можно открыть вклад. В итоге он остановился на Банке Москвы. Заключив договор банковского вклада, клиент посчитал, что его деньги в безопасности — у банка была практически безупречная репутация. Более того, ему был присвоен статус VIP-клиента, что придало дополнительную уверенность.

Договор банковского вклада был заключен на три года. И все это время клиент мало интересовался судьбой своих денег. Когда по окончании срока договора клиент обратился в банк, чтобы забрать деньги, его ожидал крайне неприятный сюрприз. Сотрудник банка сообщил, что не может выдать деньги, поскольку договор вклада был расторгнут более года назад и клиент уже получил деньги.

Естественно, вкладчик потребовал представить документы, подтверждающие, что он досрочно закрыл вклад и получил деньги. Получив документы, он обнаружил, что на расходном кассовом ордере, подтверждающем поучение наличных денег, и на заявлении о закрытии вклада стоит подпись неизвестного лица.

Стало понятно, что мой клиент стал жертвой мошенников. Он наивно полагал, что банк добровольно все возместит, поскольку его подпись в документах была сфальсифицирована и даже визуально не похожа на образец в его паспорте. Однако банк не только не стал добровольно возвращать деньги, но и выдвинул встречное обвинение — в мошенничестве, написав заявление в полицию.

Чтобы вернуть свои деньги, вкладчику пришлось обращаться в суд. Однако назначенная судом экспертиза не дала результатов. Эксперты указали, что с точки зрения почерковедения подпись клиента является слишком «краткой и простой». А раз так, установить, кем была выполнена подпись, невозможно. Повторная экспертиза пришла к аналогичному выводу.

Здесь следует прояснить два нюанса. Во-первых, российское законодательство не содержит требования, чтобы гражданин расписывался именно так, как в паспорте, т.е. он может хоть каждый день менять свою подпись. Во-вторых, судебные эксперты элементарно перестраховываются и стараются при любой возможности дать лишь вероятностный вывод о принадлежности или непринадлежности подписи определенному лицу. Либо вообще дать заключение, что исследуемая подпись не позволяет дать какой-либо ответ в принципе.

У моего клиента были и дополнительные аргументы. Он располагал документами, свидетельствующими, что он не мог подписать документы, поскольку в злополучный день находился на лечении в медицинском учреждении. В судебном разбирательстве банк подвергнул сомнению и этот довод клиента. Представители банкиров убеждали суд, что расстояние между лечебным заведением и отделением банка можно преодолеть в течение полутора часов, а физическое состояние клиента не было настолько серьезным, чтобы исключить саму возможность подписывания бумаг. Письмо, полученное судом из медицинского учреждения, подтвердило, что в спорный период клиент находился на лечении, но не дало однозначный ответ, покидал ли он заведение или нет. Медики ограничились указанием, что пациентам запрещено покидать территорию лечебного заведения.

Перспективы дела становились достаточно туманными. Защита предприняла действия, направленные на поиск бреши в позиции банка. Выяснилось, что в отделении банка велось видеонаблюдение, а раз так, то банк в состоянии представить видеосъемку, подтверждающую, что миллион долларов забрал именно мой клиент, а не мошенник.

А один из пунктов договора об открытии вклада предусматривал, что досрочная выдача наличных денежных средств на сумму свыше $10 тыс. происходит лишь при условии предварительного письменного заявления или телефонного звонка. Мои доводы были поддержаны судом, который предложил банку представить видеозапись и расшифровку телефонных переговоров. На следующем судебном заседании банк не смог представить указанные доказательства. Его представители объясняли, что соответствующие видео- и аудиоматериалы хранятся лишь один год.

Несмотря на тот факт, что все содержащиеся в материалах дела доказательства не являлись бесспорными, которые могли бы однозначно склонить весы на одну из сторон, суд принял сторону вкладчика. Ключевыми доводами стали факт нахождения клиента на лечении и невозможность (или нежелание) банка представить подтверждающие видео- и аудиозаписи.

Отдельное внимание судья уделил тому, что гипотетическая возможность покинуть лечебное заведение в данной ситуации не имеет значения, поскольку закон исходит из презумпции добросовестности. И значит, не существует оснований для вывода, что вкладчик нарушал правила пребывания в лечебном учреждении. Данные факторы позволили суду первой инстанции удовлетворить исковые требования клиента в полном объеме. Московский городской суд и Верховный суд РФ оставили решение без изменения. Клиент смог вернуть как основную сумму вклада, так и проценты, причитающиеся ему по условиям договора за весь период, на который он был заключен.

Чему учит эта история? К деньгам, размещенным во вкладе, нужно относиться внимательнее. Очевидно, что каждый может стать жертвой мошенников, но существуют простые правила, которые помогают снизить риск. Простые настолько, что ими часто пренебрегают.

Не храните все деньги в одном банке, лучше откройте несколько вкладов в разных банках. Проверяйте состояние вклада, делайте это хотя бы раз в три-четыре месяца. Если вы VIP-клиент или у вас крупная сумма вклада — это не повод расслабляться. В российских условиях — и тому есть уже тысячи подтверждений на практике — это лишь дополнительный фактор риска. Ну и конечно, если вы ложитесь на лечение, уезжаете в командировку или на отдых, не забывайте сохранить документы, подтверждающие эти обстоятельства. Возможно, они помогут вам доказать правду в суде.

И еще один практический совет. Если вклад был украден и вы решили обращаться в суд, отнеситесь внимательней к выбору суда. Дело в том, что российское законодательство о защите прав потребителей позволяет вкладчику выбрать между судом по месту нахождения банка и судом по месту жительства потребителя. Лучше обратиться в суд по месту своего жительства. В суде по месту нахождения кредитной организации против вас может сыграть сам факт знакомства и частых встреч юристов банка и сотрудников судов. В России влияния этих факторов достаточно, чтобы негативно повлиять на объективное и беспристрастное рассмотрение спора.

www.rbc.ru

Вклады онлайн в 2018 году

Открыть вклад сейчас можно практически в любом банке России. Ведь этот вид финансовой услуги не только позволяет клиенту банка получить определенный доход, но и позволяет учреждению увеличить активы и капитал для сделок.

За это банк платит своим клиентам процентами по вкладу. Они заранее известны и прописаны в программе, поэтому человек может рассчитать возможную выгоду заранее, даже до посещения банковского офиса.

Некоторые учреждения позволяют своим клиентам оформить депозит прямо в интернете, но это работает только для уже существующих клиентов.

А вот абсолютно все банки дают как минимум, возможность заполнения онлайн-заявки. При этом следует заранее узнать и продумать, как открыть вклад онлайн в 2018 году.

Это крайне важно, поскольку в таком случае сделанную ошибку нельзя будет исправить, и в ней будет виноват только сам клиент.

Общие моменты

Следует понимать, что вклад предполагает предоставление денег банку, и отсутствие возможности ими пользоваться. Поэтому делать вклад нужно только свободными деньгами, которые точно не понадобятся ни для какой цели.

Если же средства все же потребуются, то необходимо выбрать именно ту программу, которая позволяет досрочное расторжение договора, и желательно, чтобы проценты, начисленные по ней, могли сохраняться за фактический период депозита.

Необходимые термины

Чтобы выгодно оформить вклад, и при этом ознакомиться с его условиями, следует подробно изучить хотя бы основные формулировки, которые можно встретить в договоре или общении с банковским сотрудником.

Так человек будет понимать, на какие условия он соглашается, и что конкретно ему предлагают в учреждении.

Требования к вкладчику

Обычно банки не выдвигают завышенных требований к своему клиенту, который желает сделать депозит. Но есть некоторые правовые рамки, которые должны быть соблюдены клиентом, чтобы сделка состоялась.

Так, закон требует от него:

Действующие нормативы

Главным законом, в котором оговаривается деятельность банков, является 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Именно его нужно прочесть тем, кто хочет знать о банковской сфере все необходимое.  

А о вкладах подробно рассказывается в Гражданском кодексе РФ и его главе 44, информация в нем касается формы договора, расчета и начисления процентов и их получения. Договор банковского вклада можно скачать здесь.

Пошаговая инструкция вклада онлайн под процент

При оформлении вклада через онлайн-сервисы банковской организации, следует совершить ряд действий.

Все они очень ответственны и к их проведению нужно отнестись внимательно:

Фото: онлайн-заявка на открытие вклад на сайте УБРиР

Стоит отметить, что не все банки позволяют новым клиентам сразу оформить вклад через интернет. Чаще всего, первым шагом будет открытие банковской карты и регистрация в интернет-банке.

Только после этого можно использовать онлайн-инструменты банковского учреждения для размещения вклада.

Популярные банки, предусматривающие данный вид открытия

Для того, чтобы подобрать наиболее выгодное предложение, следует проанализировать те программы, которые предлагают самые крупные игроки финансового рынка России:

При этом все данные предложения позволяют открытие через интернет-банк организации.

Авторизация в системе интернет-банкинга

Для того, чтобы пройти авторизацию в системе, необходимо выполнить несколько шагов:

Для проведения всех операций по размещению депозита и управлению ним, необходимо будет использовать два этих значения. Авторизация производится через сайт банка.

Там нужно ввести в определенных полях логин и пароль. После прохождения идентификации, посредством телефона, будет предоставлена возможность управления счетами и картами.

После закрытия вкладки с интернет-банком, подключение к банку обрывается и не восстанавливается никак, кроме повторного прохождения ввода данных в поля логина и пароля. При этом сохранить их для входа невозможно.

Заключение договора

Подписание бумажного варианта договора — одно из важнейших условий заключения сделки.

Некоторые банковские организации предлагают полное оформление вклада через интернет, но бланк договора можно подписать в удобное время для клиента из любого отделения.

В основном, подписание договора осуществляется в отделении банка. Поэтому первая часть проводится в режиме онлайн, а эта — только оффлайн.

Для того, чтобы сделка была действительной, следует прийти в назначенное банком время на процедуру подписания документа и ознакомиться со всеми его положениями.

Это важно, поскольку данный документ может отличаться от образца, который размещен на сайте банковского учреждения.

Сама процедура заключения сделки включает в себя такие этапы:

• проверку документов вкладчика и его идентификацию;
• рассмотрение договора — полное его прочтение и ответы на возможные вопросы вкладчика по отдельным пунктам;
• подписание и открытие депозитного счета в банке.

Как рассчитать депозит

Для успешной сделки, следует заранее просчитать уровень дохода от полученного вклада. Так, можно использовать онлайн-калькулятор на сайте банка с уже введенными туда алгоритмами расчетов.

Фото: онлайн-калькулятор вклада

При этом останется указать срок размещения средств и сумму. Существует и вариант самостоятельного расчета по вкладу.

Для этого понадобятся:

• формула простых процентов;
• формула сложных процентов.

Эти два варианта отличаются своими алгоритмами и тем, что во втором случае предусмотрен учет дополнительных функций по вкладу.

Порядок действия при закрытии счета

Существует несколько вариантов закрытия депозита:

Стоит отметить, что во втором варианте в случае пропуска момента, когда необходимо снять вклад, банк автоматически отправляет депозит на пролонгацию либо по условиям данной программы, либо на замещающей ее.

Также необходимо помнить об автоматической пролонгации. В случае наличия интернет-банкинга, вкладчик имеет возможность в любой момент отключить данную услугу и не беспокоиться о переводе средств на карту по окончанию срока.

Информация о страховании

При оформлении вклада многие клиенты задумываются о страховке депозита. Это важный момент как для физических, так и юридических лиц.

Для частных клиентов банковских организаций государством предусмотрено обязательное страхование вкладов. От него нельзя отказаться и оно включено в программы вкладов. Плюс, стоит проверять, входит ли банковское учреждение в Систему страхования вкладов.

Сделать это можно через соответствующий реестр. Он находится в открытом доступе в интернете на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Присутствие банка в данном списке говорит о надежности размещения депозита в данной организации и защищенности денежных средств от различных финансовых и экономических рисков.

В случае с юридическими лицами страхование является добровольным. Поэтому только клиенту решать — оформлять полис или нет.

Но стоит учитывать, что в случае отказа от приобретения страховки банк может начислить более низкие проценты по вкладу. И иногда выгоднее оформить страхование и получить достаточно выгодные предложения.

Подводные камни

При оформлении вкладов, частным лицам стоит учитывать некоторые особенности.

Тем более, при размещении средств в режиме онлайн:

Оформить вклад через интернет в 2018 году очень просто. Большинство банковских учреждений поддерживают разные системы и клиенту нужно ориентироваться в них.

Поскольку не всегда доступ к онлайн-утилитам оформляется быстро.

zaymrus.ru

При открытии вклада банк навязывает дистанционное обслуживание какие риски

Это является прямым нарушением ст.161, 836 ГК РФ и ст.30 ФЗ №395-1 “О банках и банковской деятельности”. Суть указанных положений заключается в том, что клиента должны предупредить о введении новых условий до момента, когда он решит воспользоваться услугой, для принятия правильного решения.

• Согласно ст.837 ГК РФ вкладчик вправе забрать принадлежащие ему средства в любой момент. Предоставить их банк обязан по первому требованию. Однако на практике до сих встречаются положения о необходимости отправления предварительного уведомления о снятии наличных или совершении безналичного перевода. Это положении противоречит законодательству и является ничтожным.
• Установление дополнительных комиссий за закрытие вкладов искореняется вкладчиками при открытии дел в судебных органах.

Опасность открытия вкладов через интернет-банк/банкомат/удбо/смс.

Однако не стоит забывать о том, что в каждом банке существует несколько серверов (в том числе, и запасных), куда информация копируется несколько раз в день. Активно используются всевозможные резервные копии, ко всем операциям применяются несколько способов защиты.

Стоит ли открывать вклад через интернет?

Ставка на срок 3 месяца равна 7,1%, на 6 месяцев – 7,2%, через год человек получит прибыль размером 7,3% годовых.Проценты здесь начисляются и выплачиваются в конце срока договора, который можно расторгнуть досрочно. Но в этом случае для снижения риска мошенничества придется посетить офис банка или расторгнуть договор через интернет-банк. Всю накопленную сумму вместе с прибылью банк перечисляет на пластиковую карту владельца. Вклад можно пополнить любыми суммами, но не позднее месяца до дня окончания. Расходных операций не предусмотрено.Говоря у лучшей доходности в ПСБ, упомянем срочный вклад «Моя выгода (онлайн)», который открывается в системе PSB-online и предлагает доходный процент на 0,3 пункта больше, чем в аналогичном депозите, сделанном традиционным способом в офисе.

Вклады через интернет-банк — насколько это надежно?

В каждом банке должны существовать несколько серверов, в том числе запасных, куда вся информация копируется порой по несколько раз в день. Кроме того, существуют организационные регламенты, предписывающие порядок действия сотрудников на случай сбоя программного обеспечения.

В этих обстоятельствах банковские служащие должны пользоваться бумажной документацией, обязательно дублирующей все электронные записи по счетам клиентов. Реестры движений по бухгалтерским счетам ежедневно печатаются, подписываются руководством и сдаются в архив.

Есть ли риски потери депозитных вкладов

Если речь идет о выборе между доверием к порядочности руководства и безопасностью личных финансов, то лучше перестраховаться и собирать свои бумажные свидетельства на права владения. Т.е. несмотря на кажущуюся экономию времени при совершении операции, вернуться в банк все же придется, уже для получения гарантий надежности, хотя бы в другое удобное время.Еще одним недостатком вкладов на расстоянии назовем отсутствие рядом опытного банковского специалиста, который проконсультирует и поможет выбрать наиболее приемлемый продукт.

К тому же порой из десятка вкладов банк ограничивает выбор до одного-двух для дистанционного открытия. Поэтому удобство и здесь оборачивается необходимостью досконального и предварительного изучения условий договора, чтобы потом смело нажимать кнопки терминала или мобильника.

Онлайн-вклады: плюсы и минусы

Среди девяти с половиной сотен российских банков найдется немало предлагающих современные мобильные технологии для открытия депозитных счетов. Их число растет, как и количество желающих ими воспользоваться.

Порой в депозитном портфеле учреждения сразу несколько онлайн продуктов с разными ставками и возможностью управления деньгами. Для знакомства с ситуацией на финансовом рынке предлагаем небольшой обзор вкладов из числа тех, которые можно сделать, не посещая офис банка и не тратя время на стояние в очереди к операционисту или кассиру.

Нами выбраны банки из первой сотни самых надежных. Вклад через интернет-банк Очень интересный вклад «Высокий процент» банка «Русский Стандарт». Учреждение прочно занимает 23-е место по объемам нетто-активов. Через интернет-банкинг принимаются сбережения в рублях, евро и долларах США. Ставка вклада зависит от срока и суммы.

Навязывание дополнительной услуги при открытии вклада

Боязнь отзыва лицензии и потери деловой репутации заставляет сегодня многих банкиров с оглядкой относиться к хитрым приемам ведения бизнеса. Да и государство медленно, но верно совершенствует законодательную базу, как это было совсем недавно с дополнительными комиссиями банков при кредитовании или «подстрочными» ссудными процентами, фактически превышающими те, что указаны в рекламе.

Хотя согласимся с утверждением, что банковская система еще очень далека от совершенства. Средства массовой информации порой небезосновательно рассуждают о несправедливости финансового бизнеса по отношению к обществу и его гражданам.

С одной стороны технические новинки упрощают жизнь современного человека, с другой – усложняют существование, наполняя действительность множеством компромиссов и условностей.

Как не стать обманутым вкладчиком. рекомендации при размещении депозита в банке

На волне роста количества банков, предлагающих частным лицам открыть вклад дистанционно, все большее число банковских клиентов интересуется, насколько виртуальные договоры надежны и безопасны в отношении средств вкладчиков. В этой статье мы не будем анализировать уровень информационной и технической безопасности обмена данными через электронные каналы связи.

Посмотрим на вопрос со стороны легитимности договора банковского вклада, имеющего лишь виртуальные подписи заинтересованных сторон. Нормативная база Сразу заверим обеспокоенных вкладчиков — электронные подписи и документы вполне узаконены российским законодательством.

yuruos.ru

Риски депозитов при вкладе в банк: важная информация

Добавлено в закладки: 0

Потенциальные вкладчики банков нередко задаются вопросами: выгодно ли размещение свободных средств или сбережений на депозитах и существуют ли риски? Однозначно ответить можно только на второй вопрос: существуют. Чтобы минимизировать их, нужно внимательно проанализировать актуальные данные, касающиеся вопроса.

Разновидности рисков

Независимо от вида банковского депозита или вклада, их размещение сопровождают определенные риски:

• инфляция;
• трудности, возникающие у банка в процессе его деятельности;
• обман с его стороны, к которому можно отнести, например, непрозрачные условия размещения и обслуживания вклада, скрытые платежи и комиссии.

Банковский депозит –  инвестиционный инструмент, заслуживающий внимания на некоторых этапах экономического цикла. Целесообразно класть средства на депозиты, если банковские учреждения предлагают высокие ставки. Инфляционные процессы при этом незначительные и наблюдается рост производства.

Несмотря на рост фондовых рынков и повышение стоимости ценных бумаг, например, акций, вкладывать деньги в последние не стоит. Обычно фондовые рынки растут быстрее производства и такие вложения малоэффективны. В этот период лучше всего открывать банковские депозиты, ожидая, когда стоимость акций снизится, и можно будет вложить в них средства с прибылью.

Инфляция и годовые процентные ставки

Любой банк по любому депозиту устанавливает номинальную процентную ставку. Это значит, что в конце срока депозита его сумма увеличится на размер процентной ставки. В течение этого периода будет происходить удорожание потребительской корзины – инфляция. Она – первый риск депозитного вклада. Ситуация может развиться так, что в конце срока размещения депозита полученная сумма из-за инфляции уже не будет иметь той покупательской способности, как до открытия вклада. Полученных средств хватит на меньшее количество покупок, чем раньше. При процентной ставке 4% годовых и инфляции 7% фактически вкладчик «дарит» банку 3% за хранение денег на своих счетах.

Не стоит открывать вклад если размер процентной ставки ниже ожидаемой инфляции. Не стоит доверять банку, который не может предложить потенциальным вкладчикам депозитные программы с выгодными процентными ставками, ведь задача как раз и заключается в эффективном приумножении доверенных средств.

Инфляционный риск при оформлении депозита остается, даже при выгодной процентной ставки, так как инфляция может ускориться. Инфляционные процессы не всегда можно спрогнозировать, и это следует учитывать, открывая депозит.Утешением может служить понимание, что инфляция вряд ли увеличится сразу в несколько раз, так что потери будут незначительные – в размере нескольких процентов от суммы вклада.

Какой вариант выгоднее

Депозитные программы различаются ставками. Но только по номинальному значению ставки сравнивать их доходность нельзя. Нужно учитывать условия и схему начисления процентов. Например, начисление процентов может производиться ежемесячно или в конце срока. При ежемесячном начислении проценты могут присоединяться к основной сумме, увеличивая базу расчета на следующий месяц (начисление процентов на проценты). Чтобы сравнить такие вклады, нужно рассчитать конечные суммы, которые банк выплатит в конце срока, и только потом сравнивать их.

Скрытый обман и непрозрачность

Некоторыми банковскими учреждениями практикуется нечестная политика, заключающаяся  во взимании скрытых комиссий, в начислении процентов по особым условиям, открытии депозита с расплывчатыми требованиями. Встречаются вклады, проценты по которым начисляются по разным ставкам в зависимости от того, является ли вкладчик держателем пластиковой карты банка. В этом случае фиксированная комиссия за обслуживание карты нередко фактически «съедает» проценты по вкладу.

Часто встречаются способы навязывания скрытых платежей – обязательное оформление страховки, открытие пенсионного счета. Подобные «сопровождающие» программы только усложняют обслуживание и нивелируют реальную доходность. Поэтому можно смело отказываться от таких предложений. Чем сложнее депозитная программа, тем менее она выгодна.

Характерная особенность нечестных депозитных программ – специальные условия снятия средств по истечении срока, например, комиссия за вывод/снятие денег. Открыв вклад, нужно внимательно изучить условия нескольких программ, с учетом комиссий просчитать конечную сумму, после этого сравнивать их доходность и принимать окончательное решение.

biznes-prost.ru

Олайн-депозиты через интернет: проценты и риски онлайн-вкладчиков

Prosto очень рискованным выглядит размещение онлайн-депозитов в свете недавнего решения Верховного суда. Юристы предупреждают: в случае банкротства банка заемщик может не получить компенсации. О том, каким рискам подвергается вкладчик, оформив вклад через депозит, и как обезопасить сбережения на онлайн-депозитах, узнавал Prostobank.ua

В начале августа-2014 Верховный суд отказал в выплате депозита вкладчику одного из крупных украинских банков. Основанием стало то, что вкладчик предоставил в качестве доказательства поддельную квитанцию о внесении средств. «Квитанция о внесении средств на счет, предоставленная истцом, не содержала всех необходимых реквизитов, а печать на квитанции, согласно заключению эксперта, не была печатью банка. Поэтому истец не смог доказать факт внесения средств на счет по договору вклада и в удовлетворении исковых требований было отказано», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua.

На первый взгляд, решение суда не имеет отношения к онлайн-вкладчикам, но это не совсем так. Дело в том, что суд в своем решении пояснил, какого подтверждения внесения средств достаточно, чтобы требовать возврата депозита с процентами. «Квитанция или другой документ, который подтверждает внесение наличных, должен содержать наименование банка (филиала, отделения), который совершил кассовую операцию, дату осуществления кассовой операции (в послеоперационное время – время выполнения операции либо надпись или штамп "вечерняя" или "послеоперационное время"). А также подпись работника банка, который принял наличные, оттиск печати (штампа) или электронную подпись работника банка, заверенную электронной подписью САБ (п.2.9 Инструкции о ведении кассовых операций банками в Украине). В случае перечисления средств в безналичной форме документ, который подтверждает совершение этой операции, - это расчетный документ, который также может быть сформирован в электронной форме в системе дистанционного обслуживания в соответствии с главой 11 Инструкции о безналичных расчетах в национальной валюте (Постановление НБУ от 21.01.2001 г. №22)», - рассказывает Екатерина Гутгарц.

Это же относится и к онлайн-вкладчикам: если при перечислении средств через интернет-банкинг вы не получили счет/квитанцию, подтверждающую перевод денег, то в спорной ситуации доказать право на возврат вклада будет непросто.

И это не все. Если бумага о внесении денег на счет у вас есть, это еще не гарантирует возврат всех денег, если на руках у вас нет договора банковского вклада. «В таком случае даже если вкладчик докажет факт внесения средств на банковский счет, он сможет требовать только возврата внесенной им суммы без уплаты процентов», - поясняет Екатерина Гутгарц.

Сам же договор должен отвечать ряду критериев. «В соответствии с п.2.2 Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, соблюдение письменной формы договора – обязательное условие взаимоотношений между банком и вкладчиком. Один экземпляр договора хранится в банке, а второй банк обязан предоставить вкладчику под роспись. Открытие депозита в режиме онлайн должно подтверждаться договором банковского вклада, заключенным в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства: он должен быть скреплен подписями и печатями сторон. В противном случае такой договор считается ничтожным, или априори недействительным», - комментирует Екатерина Гутгарц.

Банковские эксперты утверждают, что процедура оформления онлайн-депозита в достаточной мере гарантирует его возврат. Обязательства банка перечислены в публичной оферте или договоре на подключение интернет-банкинга, а согласие вкладчика на условия договора подтверждается его секретным паролем или одноразовым СМС-кодом, что равноценно электронной подписи. «Оформление депозитов онлайн в системе интернет-банкинга нашего банка происходит на основании договора, который клиент подписывает при открытии пакетного предложения и подключении к интернет-банкингу», - комментируют в пресс-службе УкрСиббанка BNP Paribas Group.

Теоретически для учреждения, которое дорожит своей репутацией, такой набор подтверждений будет достаточен. Но риски все же остаются. Теоретически в системе интернет-банкинга финучреждения не исключен сбой. Если в результате этого данные вкладчиков потеряются, то доказать право собственности на депозит без договора будет практически невозможно.

Если же банк признают неплатежеспособным, то доказывать право собственности на депозит вкладчик будет уже не банку, а Фонду гарантирования вкладов. Для него же доказательствами будут служить лишь надлежащим образом оформленные документы. При их отсутствии вкладчик вполне может лишиться компенсации.

Что делать вкладчику

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.08.2014 г., среди 50-ти банков-лидеров по активам онлайн-вклады в августе-2014 предлагают 20 учреждений. Из них в двух учреждениях – ПриватБанке и ВТБ Банке – Prostobank.ua сообщили, что не предоставляют на руки оригинал договора. Из документов вкладчик может получить лишь распечатку договора с факсимиле-печатью (ПриватБанк) или заявку на открытие депозита (ВТБ Банк).

Фидобанк пришлет онлайн-вкладчику оригинал договора по почте. Банк Кредит Днепр предлагает вкладчикам самостоятельно распечатать договор и зайти в отделение за подписью и печатью банка. В остальных учреждениях договор можно просто получить в отделении.

На что же не стоит надеяться онлайн-вкладчику, так это на скриншоты и распечатки выписок из интернет-банкинга. Юристы утверждают, что в суде такие доказательства будут абсолютно бесполезными. «Согласно ст. 1059 Гражданско-процессуального кодекса Украины обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться другими средствами доказывания. Распечатка или скриншот из интернет-банкинга не является надлежащим и допустимым доказательством для доказывания факта заключения договора вклада и внесения средств на депозитный счет», - поясняет Екатерина Гутгарц.

Даже если вы не получили оригинал договора на руки, а банк оказался в категории неплатежеспособных, не спешите впадать в панику. Как правило, банки сами передают в ФГВФЛ данные обо всех депозитах, так что вам нужно будет предоставить в Фонд лишь заявление и персональные документы. «Для получения гарантированной суммы вкладчику необходимо предоставить заявление с указанием наименования банка, в котором был оформлен вклад, приложив к заявлению копию паспорта и идентификационного кода», - комментирует Екатерина Чебурахина, начальник отдела сберегательных продуктов и РКО ВТБ Банка. Впрочем, в этом случае вам остается надеяться на добросовестность банковских сотрудников, которые не «забудут» передать данные о вашем онлайн-вкладе в Фонд.

Возможность получить договор банковского вклада при оформлении депозита онлайн в банках из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.08.2014 г.

Банк

Можно ли получить по онлайн-вкладу договор с подписью и печатью банка

Мнение

Екатерина Гутгарц, главный редактор портала Prostopravo.com.ua

В соответствии со ст.1059 ГКУ договор банковского вклада заключается в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки, сертификата или иного документа, соответствующего требованиям, установленным законом, другими нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада настоящий договор является ничтожным.

Согласно п.1.4. Положения о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами, утвержденного Постановлением НБУ от 03.12.2003 N516 привлечение банком вкладов (депозитов) юридических и физических лиц подтверждается:

• договором банковского счета;
• договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательной книги;
• договором банковского вклада (депозита) с выдачей сберегательного (депозитного) сертификата;
• договором банковского вклада (депозита) с выдачей другого документа, подтверждающего внесение денежной суммы или банковских металлов и соответствующего требованиям, установленным законом, иными нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.

Договоры банковского счета и банковского вклада (депозита) определяют права, обязательства субъектов вкладных (депозитных) операций (владельцев денежных средств или банковских металлов и банка) и другие условия, определенные Гражданским кодексом Украины. Они должны быть подписаны сторонами договора (уполномоченными ими лицами). Договор, заключенный с физическим лицом, скрепляется печатью банка, а договор, заключенный с юридическим лицом, скрепляется печатями сторон.

Внесение средств может подтверждаться электронным расчетным документом, который содержит все предусмотренные законодательством реквизиты. Но при этом, сам договор вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме в соответствии с требованиями ст.1059 ГКУ и содержать все существенные условия: сумма вклада, срок, размер процентов.

Екатерина Чебурахина, начальник отдела сберегательных продуктов и РКО ВТБ Банка

Фонд гарантирования вкладов физических лиц осуществляет выплату возмещений вне зависимости от того открыт вклад в отделении либо дистанционно. Уполномоченное лицо Фонда формирует полный перечень вкладчиков, которые имеют право на возмещение с определением сумм, которые подлежат возмещению.

В нашем банке, в частности, при оформлении вклада онлайн с клиентом заключается договор о подключении к услуге дистанционного обслуживания. Подписывая этот документ, клиент автоматически соглашается со всеми условиями работы в системе, в т.ч. условиями размещения вклада. Данные условия содержатся в Правилах банковского обслуживания физических лиц банка. Также в нашем банке по желанию клиента может быть предоставлен отдельный договор банковского вклада.

Станислава Личагина, начальник управления продаж розничных продуктов банка «Хрещатик»

Клиент онлайн банкинга размещает вклад на основании публичной оферты, правила размещены на сайте банка.

При этом на руки вкладчик может получить все необходимые документы: оригинал договора с мокрой печатью; ордер о перечислении денежных средств на депозит; выписку по карточному счету, где будет отображено перечисление денежных средств на депозит. Все эти документы имеют такую же юридическую силу, как и документы при оформлении депозитов непосредственно в отделениях банка.

Пресс-служба УкрСиббанка BNP Paribas Group

Надежность вкладов через интернет определяется надёжностью банка: репутация крупного международного банка сама по себе является гарантией своевременного возврата депозита.

К тому же, чтобы обезопасить себя, клиент всегда может заказать выписку с депозитного счёта, которая является официальным подтверждением зачисления средств на депозитный счёт.

Опубликовано на сайте: 12.08.2014

Автор: Евгения Резниченко

Источник: http://www.prostobank.ua/

www.prostobank.ua

Возможные риски депозитов при вкладе в банк

Содержание

Каждый человек, у которого имеется некоторая свободная сумма денег, задумывается о том, куда можно вложить данные средства, чтобы они принесли дополнительный доход. Рисковые вложения не всегда являются приемлемыми, а также требуют от человека постоянного участия и определенных знаний, поэтому наиболее часто создаются депозитарные вклады в банках, которые обеспечивают увеличение вложенной суммы с течением времени. Однако при этом люди интересуются тем, какие риски депозитов при вкладе в банк существуют, ведь никогда не хочется терять свои деньги.

Риски депозитов

Важно знать, что риск потери денег существует всегда, поскольку нельзя говорить о том, что какая-либо организация будет существовать вечно. Это относится даже к крупным и казалось бы стабильным банкам, которые в одно мгновение могут объявить себя банкротами. Риски депозитов дополнительно заключатся в том, что инфляция может резко увеличиться, в результате чего проценты по депозитам могут быть даже меньше инфляции.

При этом некоторые депозитарные вклады сопровождаются таким условием, чтобы невозможно было забрать деньги до определенного момента, а это грозит потерей денег, которые после возврата будут обладать низкой ценностью. Другим риском могут быть скрытые платежи или комиссии, однако с этим можно встретиться только тогда, когда начинается сотрудничество с неизвестными и непроверенными банковскими учреждениями. Именно поэтому следует открывать депозит только в надежных банках. Некоторые банки вовсе предлагают такие депозиты, по которым условия сотрудничества являются непрозрачными, а это грозит даже мошенничеством со стороны данной организации.

Существуют ли риски вкладов?

Однозначно, да, поэтому, если было принято решение вложить свободные деньги в банк, то следует очень тщательно и серьезно относиться к выбору самого банка, поскольку он должен быть проверенным и надежным, а также все условия, которые прописываются в составляемом договоре, должны быть открытыми и понятными.

Следует помнить, что класть деньги на депозитарные счета следует только тогда, когда банки устанавливать по ним достаточно высокие проценты, поскольку тогда можно действительно заработать на таких вкладах определенные денежные средства. Также перед вкладом следует убедиться, что темпы роста инфляции являются не слишком высокими, а при этом наблюдается рост производства в стране. Такие условия являются наиболее благоприятными для вклада денег в депозиты банков.

Инфляция и депозитарные вклады

Возможные риски вкладов в первую очередь связаны с постоянным ростом инфляции, поскольку нередко инфляция бывает настолько большой, что проценты по вкладам не могут покрыть ее. Соответственно, перед тем как открыть депозитарный вклад следует изучить много информации о предполагаемом росте инфляции. Если специалисты утверждают, что в ближайшем будущем инфляция сильно вырастет, то лучше всего не вкладывать деньги в банк, поскольку проценты от депозита будут даже меньше, чем скорость роста инфляции.

Дополнительно следует помнить, что вклады в банк в первую очередь нацелены на получение дополнительного дохода, поэтому следует убедиться, что банковская организация предлагает на самом деле выгодные проценты, благодаря которым можно преумножить имеющиеся деньги.

Как правильно выбрать программу вклада

Современные банки предлагают своим потенциальным клиентам просто огромное количество совершенно разных программ и видов вкладов, поэтому для получения хорошей прибыли от вклада следует тщательно изучить все предлагаемые условия и основные особенности таких вкладов. Во время выбора следует обращать внимание не только на установленные процентные ставки, но и на схему начисления процентов. Дело в том, что они могут начисляться как каждый месяц, так и только в конце установленного срока, после которого можно снять деньги с процентами.

Лучше всего, если при ежемесячном начислении процессов будет происходить капитализация вклада, в результате чего в будущем месяце проценты будут начисляться не только на вложенную сумму, но и на уже начисленные в предыдущем месяце проценты. Лучше всего перед вкладом денег сравнить множество различных программ и точно просчитать, какую прибыль можно получить от той или иной программы. В этом случае можно выбрать наиболее оптимальный и приемлемый вариант, позволяющий получить хороший доход.

Таким образом, банковские риски, связанные с депозитами, существуют на самом деле, а они могут быть совершенно разными. Однако чаще всего они связаны именно с инфляцией, поэтому перед вложением денег следует тщательно изучить все возможные риски, хотя банковские вклады считаются наименее рискованными по сравнению с другими видами вложения денег.

waytop.ru

• 
  Фотография с чего начать
• 
  Где взять деньги на карту срочно
• 
  Военная ипотека 20 лет в льготном исчислении
• 
  Стратегии пипсовки форекс
• 
  Обязанности наставника
• 
  Как обменять биткоин на яндекс деньги
• 
  Создать бренд лист онлайн бесплатно
• 
  Как стать адвокатом по гражданским делам
• 
  Что это пост в инстаграме
• 
  Шаг консалтинговая компания
• 
  Как стать депутатом района