|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Банковский кредит. Ссуда банкаБанковская ссудаРаспространённой формой кредитных отношений является банковская ссуда, подразумевающая передачу финансовых средств кредитной организацией заёмщику. Заёмщиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Для проведения данной операции кредитная организация должна иметь данный на то права Центрального банка.
Инструментом в подобных финансовых отношениях выступает кредитное соглашение. Прибыль по такому кредиту банк получает в качестве процентов, а ставка определена обеими сторонами. При этом учитываются выраженные условия необходимого кредитования.
Виды банковских ссуд
Классификация банковских ссуд зависит от ряда признаков. Видом кредита является детальная общая характеристика экономических признаков кредитования. При классификации ссуд не существует общепринятых стандартов. На вид кредита воздействуют:
Классификация кредитов зависит от стадий производства, отраслевых направленностей, обеспеченности объекта кредитования. Кредит – важный платёжный инструмент, используемый для удовлетворения потребностей заёмщика.
Из существующих видов самым крупным является целевой кредит, который выдаётся банковской организацией на приобретение продукции. К целевым кредитам относится покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров. Цели кредитования оговариваются в договоре между клиентом и банком. Обычно финансовые средства кредитная организация перечисляет на счёт продавца, а не выдаются заёмщику на руки. Иначе банк может потребовать подтверждение целевого использования средств. Как правило, целевой кредит предлагается непосредственно в торговой точке, где покупатель оформляет заявку на получение кредита.
В банковской индустрии в последнее время становятся популярными нецелевые кредиты. Потребительские кредиты постепенно заменяются нецелевым кредитованием. Основным отличием нецелевого кредита является тот факт, что заёмщик не предоставляет банковской организации информацию о том, куда он потратил финансовые средства. Однако банк в обязательном порядке требует от клиента справку о доходах. Одним из преимуществ нецелевого кредитования является низкая процентная ставка. В большинстве случаев нецелевые кредиты намного выгоднее, чем кредитование остальных видов.
Кредитование также бывает:
Промышленным кредитом называются банковские ссуды, обслуживающие промышленные предприятия. Отраслевая направленность ссуды воплощается в государственной статистике.
Объект кредитования может вовсе не иметь вещественно-материальную форму. Ссуда может браться заёмщиком не только для материально-товарных ценностей. Часто банковская ссуда может браться под разрыв в платёжном обороте. В подобном случае у предприятия нет свободных денежных средств при возникших обязательствах по разнообразным платежам.
Виды банковских ссуд по срокам погашения
По сроку кредитования займ может быть:
Онкольные ссуды подлежат возврату в строго фиксированные сроки после уведомления. Сегодня подобные ссуды практически не используются, поскольку требуют определённой стабильности в экономике государства.
Предоставляемые кредитной организацией краткосрочные ссуды восполняют временный недостаток личных оборотных финансовых средств заёмщика. Подобные операции в совокупности образуют автономный денежный рынок.
Средние сроки погашения подобного вида ссуды составляет около полугода. Краткосрочные кредиты активно используются в торговой структуре, в сфере услуг, на фондовом рынке, при межбанковском кредитовании. Краткосрочные кредиты в настоящее время занимают определённое лидерство на финансовом рынке. Их отличительные признаки:
Среднесрочный кредит предоставляется банком на год для производственных либо коммерческих целей. Наиболее распространены среднесрочные ссуды в сельскохозяйственной сфере.
Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях для обслуживания движения главных финансов больших объёмов. Наиболее актуально применение долгосрочных ссуд в строительстве, в сфере технического перевооружения, при кредитовании промышленных и топливно-энергетических предприятий. Срок погашения долгосрочного кредита составляет от трёх до пяти лет, но может быть и более долгим.
Способы погашения ссуды
Традиционным возвратом краткосрочных ссуд является единовременный взнос заёмщика, который юридически признан наиболее функциональным. Такой платёж не требует специального вычисления процентов. Если ссуда погашается заёмщиком в рассрочку на протяжении полного действия соглашения по кредиту, то договор определяет конкретный порядок. Одним из таких условий является защита интересов кредитора от инфляции.
Способы взимания процентов
Традиционной формой оплаты краткосрочных кредитов являются проценты, выплачиваемые при погашении. Подобная форма расчёта наиболее функциональная. При среднесрочных и долгосрочных кредитах проценты выплачиваются равномерными частями, вносимыми заёмщиком, на протяжении полного срока действия кредитного соглашения. Такая оплата имеет дифференцированный подход. Выплата процентов по долгосрочной ссуде начинается по завершении первого года кредита. Совершенно незначительны в развитии рыночной экономике ссуды, в которых процент удерживается банковской организацией при непосредственной выдаче заёмщику.
Обеспечение и гарантии третьих лиц
Одной из разновидностей банковских ссуд являются обеспеченные кредиты. При таком кредите в роли базового обеспечение выступает имущество заёмщика. Это могут быть ценные бумаги либо недвижимость. Если заёмщик нарушает собственные обязательства, его имущество переходит к банковской организации. В ходе реализации имущества банк возместит убытки. Обычно выдаваемая ссуда меньше, чем среднерыночная стоимость предложенного обеспечения. Основной проблемой является процедура оценки имущества, поскольку формирование фондового рынка находится ещё в стадии незавершённости.
При полном доверии банковской структуры может выдаваться ссуда, при которой единственным обеспечением гарантий возврата является лишь кредитный договор. Зарубежные банки выдают подобные ссуды в достаточно ограниченном объёме. При этом банковская организация имеет возможность контроля текущего состояния счетов заёмщика. Обычно за счёт заёмщика выданная ссуда подлежит обязательному страхованию. Отечественные банки применяют такую практику лишь при выдаче ссуды собственным учреждениям.
Финансовой гарантией третьих лиц является оформленное юридически обязательство гаранта о возмещении банку ущерба при нарушении условий кредитного соглашения заёмщиком. Финансовым гарантом выступают государственные органы либо юридические лица, которые вызывают беспредельное доверие у кредитора. Подобный вид банковских ссуд особенно актуален при долгосрочном кредитовании в условиях хорошо развитой рыночной экономики. В отечественной кредитной практике ссуды под гарантии третьих лиц применяются достаточно ограниченно из-за недостаточного доверия.
Назначение ссуды
Ссуды общего характера классифицируются также по таким видам:
Целевые ссуды предполагают использование банковских ресурсов только для определённых условий кредитного соглашения. Нарушение обязательств влечет определённые санкции со стороны банковской организации либо к увеличению процентной ставки.
Коммерческие ссуды предоставляются банками разнообразным дилерам, маклерским и брокерским компаниям для осуществления купли-продажи ценных бумаг. Ипотечные ссуды предоставляются банками владельцам недвижимости, однако имеют ограниченное распространение из–за незавершённости законодательных актов.
Наиболее распространены межбанковские ссуды, которые предполагают такой важный фактор как текущая ставка. Именно она определяет политику отдельно взятого коммерческого банка. utmagazine.ru БАНКОВСКАЯ ССУДА - это... Что такое БАНКОВСКАЯ ССУДА? БАНКОВСКАЯ ССУДА БАНКОВСКАЯ ССУДА(bank loan) Ссуда, выданная банком физическому лицу или фирме. Крупные банковские ссуды или целевые ссуды на развитие предпринимательской деятельности обычно выдаются под обеспечение (security), например, документов, подтверждающих право собственности на здания и сооружения или полисов страхования жизни. Банковские кредиты по текущему счету (овердрафты) или небольшие ссуды частным лицам часто предоставляются без обеспечения, при условии, что банк уверен в надежности клиента. Экономика. Толковый словарь. — М.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир". Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000. Экономический словарь. 2000.
Смотреть что такое "БАНКОВСКАЯ ССУДА" в других словарях:
dic.academic.ru Банковская ссуда - Большая Энциклопедия Нефти и Газа, статья, страница 1Банковская ссудаCтраница 1 Банковская ссуда - это генерация новых денег, объем денег, которым могут распоряжаться клиенты банка, при выдаче кредита возрастает. Таким образом, ссуда как генерация новых денег является прямым источником инфляционной кредитной эмиссии. Однако деньги являются общественным достоянием, и за право пользования дополнительно созданными для него деньгами получатель кредита должен платить в пользу общества. Поэтому кредитная ставка должна включать налоговую составляющую, которая поступает в бюджет. Величину этой основной налогово-кредитной ставки устанавливает государство. Например, если кредитно-налоговая ставка равняется 5 %, а банков-ско-кредитная ставка равна 5 %, то реальная ставка кредита должна быть 10 %, из которой 5 % поступает в бюджет в качестве кредитного налога, а 5 % - в пользу банка. [1] Банковская ссуда ( bank advance) в форме займа с самого начала перечисляется полностью на счет заемщика, а проценты могут быть фиксированной суммой, рассчитанной в зависимости от величины ссужаемой суммы и продолжительности выплаты. В некоторых случаях, например при частных и срочных кредитах, возможно наличие пункта о погашении ссуды с помощью регулярных платежей. [2] Банковская ссуда - сумма денежных средств, предоставляемая банком предприятию в порядке кредитования. [3] Банковские ссуды выдаются предприятию на строго определенные цели ( например, для сезонного заготовления сырья и материалов) и на определенный срок. [5] Банковская ссуда помимо гарантий, залогов и страховок может быть обеспечена поручительством. Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. [6] Банковские ссуды со сроком погашения, превышающим 1 год, называются срочными ссудами. Фирма согласна платить процент, опирающийся на банковскую базисную ставку, и погашать основную сумму задолженности регулярными взносами. Тем не менее в соответствии с особыми запросами компании может быть составлен специальный график платежей для погашения основного долга до оговоренного срока. Часто требуется также наличие компенсационного остатка. [7] Банковская ссуда - сумма денежных средств, предоставляемая банком организации в порядке кредитования. [8] Банковские ссуды со сроком погашения, превышающим 1 год, называются срочными ссудами. Фирма согласна платить процент, опирающийся на банковскую базисную ставку, и погашать основную сумму задолженности регулярными взносами. Тем не менее в соответствии с особыми запросами компании может быть составлен специальный график платежей для погашения основного долга до оговоренного срока. Часто требуется также наличие компенсационного остатка. [9] Банковская ссуда: банк компании может предоставить ей кредит 100 000 дол. [10] Это банковская ссуда, обычно на срок от трех до семи лет, и погашается в рассрочку. [11] Возврат банковской ссуды может быть обеспечен поручительством. По договору поручительства поручитель берет на себя обязательство перед банком вернуть ссуду, если от этого откажется предприятие-заемщик. Договор может предусматривать для поручителя как субсидиарную ( единоличную), так и солидарную с должником ответственность. Поручительство прекращается после возврата ссуды банку заемщиком, а также в случае перевода долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать за нового должника. [12] Источником банковских ссуд являются временно свободные денежные средства предприятий и других организаций, хранящиеся в учреждениях банка, а также средства населения, находящиеся в сберегательных кассах. Кредитная система таким образом аккумулирует свободные средства и мобилизует их путем перераспределения на развитие всего народного хозяйства. [13] Обеспечение банковских ссуд материальными ценностями создает дополнит, гарантии целевого использования заемных оборотных средств и своеврем. [14] Использование банковских ссуд для финансирования капитальных затрат вместо безвозмездного финансирования заставляет предприятия тщательно проверять экономическую целесообразность намеченных затрат и ускорять освоение новых производственных мощностей. [15] Страницы: 1 2 3 4 www.ngpedia.ru Ссуда Банковская - это... Что такое Ссуда Банковская? Ссуда Банковская ссуда, предоставляемая банком с уплатой процента. С.б. бывает: краткосрочная, среднесрочная, долгосрочная.Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.
Смотреть что такое "Ссуда Банковская" в других словарях:
dic.academic.ru Банковский кредитБанковским кредитом называют комплекс взаимоотношений банка и клиента, согласно которым заемщик получает необходимую для удовлетворения своих потребностей сумму на основании принципов срочности, возвратности и оплаты за пользование деньгами.
Ныне банковские кредиты стали неотъемлемым атрибутом жизни людей – большинство крупных покупок совершается посредством оформления потребительских и ипотечных кредитов, даже оборотный капитал мелкого бизнеса нередко требует пополнения заемными средствами. Принимая решение об обращении в банк, следует твердо уяснить все принципы кредитования:
• Срочность – все кредиты выдаются с условием возврата строго в указанный в договоре срок. Исключение составляют онкольные займы, которые используются преимущественно брокерами и предпринимателями.
• Возвратность – долг должен быть возвращен не только в определенный срок, но и в полной мере, с причитающимися банку процентами.
• Принцип платности заключается в уплате вместе с основной суммой долга процентов, которые и станут вознаграждением (доходом) кредитора
• Неизменность условий кредитования. Согласно этому принципу, ни банк, ни заемщик не вправе нарушать условия договора, даже при серьезных колебаниях рынка.
Цели и сроки
Если раньше банковские кредиты брали преимущественно на приобретение квартир и машин, то сейчас причина займа может быть различной. Это обстоятельство создало предпосылки для формирования обширного каталога предложений, в котором цена кредита варьируется в зависимости от суммы, сроков и предоставления гарантии. «Быстрые кредиты»
Экспресс-кредиты – банковские программы, подразумевающие получение денег клиентом в течение нескольких часов после оформления заявки. Основным и единственным преимуществом подобного решения является скорость: для получения кредита не требуется сбора пакета документов, а покупку можно совершить без промедлений.
Недостатки «быстрых решений» становятся очевидны при первом же погашении – не имея твердых гарантий и информации о клиенте, банк предписывает завышенные процентные ставки. Сроки же подобных займов также невелики, поэтому суммы ежемесячных платежей отнимают значительную долю семейного бюджета.
Классические программы кредитования
Каждый человек на собственном опыте может убедиться в том, что давать взаймы можно не всем. Также и банк, прежде чем выдать значительную сумму денег, желает убедиться в платежеспособности клиента. Основными источниками информации служат справки о доходах и выписки из трудовой книжки, подтверждающие постоянство потенциального заемщика. Рассмотрение этих документов и подтверждение информации может отнимать у банковских сотрудников несколько рабочих дней, поэтому классические программы кредитования предполагают довольно долгое оформление.
При выдаче большой суммы банк вправе потребовать поручительство третьих лиц, которое также может повлиять на рассмотрение заявки в вашу пользу.
Тем не менее, классические кредиты имеют ряд преимуществ:
• Объективная процентная ставка и довольно долгий интервал погашения, благодаря которым ежемесячные взносы становятся посильными даже для весьма скромного семейного бюджета
• возможность погашения путем списания средств с зарплатного счета или карты
• предоставление банку гарантий дает возможность получение больших сумм, нежели по «быстрым» займам
Одной из разновидностей классических кредитов принято считать потребительские займы, процент по которым снижается и за счет целевого использования средств. Оформить подобный кредит можно в течение часа непосредственно в магазине, где работают представители банков.
Многие целевые займы подразумевают выдачу лишь части средств от реальной стоимости покупки, в то время как 10-20% от стоимости объекта заемщик обязан внести в качестве первоначального взноса.
Залоговые кредиты и ипотека
Наиболее весомым аргументом в переговорах с банком становится предоставление в залог ликвидной собственности – недвижимости, земельного участка, драгметаллов или ценных бумаг. Оформление залоговых кредитов может растягиваться на недели и даже месяцы, но это единственная возможность получения максимальной суммы при минимальной ставке по займу.
Помимо стандартных предложений каждый банк готов предоставить своим клиентам кредитные карты и овердрафты на уже имеющийся дебетовый «пластик».
Линии и точки: формы кредитования
Большинство разработанных банками программ кредитования имеют разовый характер: заемщик получает единовременно всю сумму кредита, а затем погашает ее в соответствии с договором. Но подобные решения оказываются не лучшим вариантом для финансирования бизнес-проектов, в которые требуются регулярные и постепенные вливания капитала.
На этот случай предусмотрены кредитные линии, основной особенностью которых является выдача заимствованного капитала «порциями», долями, строго в означенный договором срок. Кредитные линии могут быть возвратными и невозвратными или однократными, в любом случае время погашения долга начинается после выдачи последней доли.
Банковский кредит для особого случая
Несмотря на предписания принципов кредитования, успешно существуют и формы банковских займов, совершенно не вписывающиеся в ограниченные рамки – онкольный и овернайт кредиты.
Онкольный заем – единственный способ взять у банка взаймы, не обозначая в договоре точную дату возврата средств. Схема выдачи такова, что для заемщика открывается счет, с которого он может снимать деньги без ограничений и использовать их по собственному усмотрению. Единственным значимым пунктом договора становится обязательство вернуть средства по требованию банка. На погашение задолженности с момента обозначения своей позиции кредитором дается 3-7 дней.
Воспользоваться онкольным кредитом могут лишь профессиональные брокеры, инвесторы и компании, владеющие ценными бумагами, потому как сумма онкольного кредита определяется именно стоимостью бумаг, предоставленных в залог.
Еще одной любопытной для брокеров формой кредитования является заем овернайт, который выдается банком всего на сутки.
Погашение кредитов
Наиболее частой и знакомой всем формой погашения кредита является аннуитетный платеж, при котором кредит погашается равными долями на протяжении оговоренного срока. Но существуют и другие формы возврата долга:
• погашение единой суммой в конце срока • сезонные погашения – вариант, разработанный для предприятий с высоким проявлением сезонности в производстве (агропромышленный комплекс, туристические услуги) • прогрессивное погашение, при котором суммы ежемесячных платежей возрастают и достигают максимума к концу срока договора • сложные формы погашения, предусматривающие внесение 20-50% через определенный интервал времени, остальные же платежи распределяются равными долями на весь срок погашения • распределение основного долга по месяцам на весь период действия договора и выплата процентов на конечную дату
Погашение банковских ссуд предприятиями ведется путем безналичного перечисления, физическим же лицам предоставляется целый арсенал инструментов, от уплаты в кассу банка до использования электронных денег.
Почем кредит?
Основная прибыль банков приходит непосредственно из их кредиторской деятельности. Поэтому определение платы за кредит является чрезвычайно важным моментом: наряду с доходностью, числовое выражение в процентах должно привлекать клиентов. Согласно постановлению от 2009 года, банкам запрещается использовать различные комиссии, создающие иллюзию дешевизны займов. Плата за кредит должна доводиться клиентам в процентах годовых до заключения договора и выдачи средств.
Банковский кредит – популярный и востребованный на рынке продукт, который позволяет быстро получить желаемое, а затем дисциплинированно вносить на счет сумму погашения. utmagazine.ru ссуда банковская - это... Что такое ссуда банковская? ссуда банковская ссу́да ба́нковскаяденежные средства банка, предоставленные в кредит с уплатой процента. Различают: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные банковские ссуды, а также по видам: платёжные, учёт векселей, под товарные документы и ценные бумаги, для инвестиций и т. д. * * * ССУДА БАНКОВСКАЯССУ́ДА БА́НКОВСКАЯ, денежные средства банка, предоставленные в кредит с уплатой процента. Различают: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные банковские ссуды, а также по видам: платежные, учет векселей, под товарные документы и ценные бумаги, для инвестиций и т. д. Энциклопедический словарь. 2009. Смотреть что такое "ссуда банковская" в других словарях:
dic.academic.ru БАНКОВСКАЯ ССУДА - это... Что такое БАНКОВСКАЯ ССУДА? БАНКОВСКАЯ ССУДА - сумма денежных средств, предоставляемая предприятию банком в порядке кредитования.Экономика и право: словарь-справочник. — М.: Вуз и школа. Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков. 2004.
Смотреть что такое "БАНКОВСКАЯ ССУДА" в других словарях:
dic.academic.ru
|
