Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке. Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Зачем нужен первоначальный взнос при ипотеке

Одним из основных условий ипотечного кредита является внесение заемщиком собственных средств в покупку недвижимости. Минимальный первоначальный взнос в зависимости от аппетитов банка и параметров конкретного кредита должен достигать 10-15% от стоимости приобретаемых квадратных метров. Для каких целей нужен этот первоначальный взнос самому банку и его клиенту?

Зачем нужен первоначальный взнос банку-кредитору?

Предоставление ипотечного кредита всегда связано с повышенным риском. Срок погашения у этого продукты очень длительный, а сумма займа нешуточная, и нет возможности предсказать, как сложится у заемщика жизнь на протяжении нескольких десятилетий.

Для того, чтобы не терять свои средства, банк запрашивает дополнительные гарантии возврата кредита, в том числе и оценка стоимости недвижимости, и оформление залога, и его страхование. Что бы ни случилось, в любой момент действия договора ипотеки кредитор должен суметь вернуть все деньги. Если, например, придется забрать с помощью приставов предмет залога, банк должен продать его быстро и по адекватной стоимости. Эта ситуация напрямую зависит от ликвидности имущества.

Для минимизации риска банк стремится к уменьшению суммы займа по отношению к стоимости жилья и предоставляет ипотеку в размере 85-90% от цены недвижимости. При таком раскладе даже в первый же день после выдачи ипотеки, кредитор сможет возместить свои затраты, реализовав залог.

Чем помогает первоначальный взнос заемщику?

При кредитовании действует принцип: чем меньше риск банка, тем выгодней брать в долг. Именно по этой причине для желающих воспользоваться предложениями по ипотеке стоит предварительно подкопить денег. Экономия при внесении большей суммы собственных средств складывается из нескольких составляющих:

Снижение суммы начисляемых процентов из-за уменьшения размера полученного кредита – накопите лишние полмиллиона на первоначальный взнос платить по ипотеке придется намного меньше;

Скидка от размера самой процентной ставки – при первоначальном взносе в 30-50% вместо 10-15% ставка по ипотеке может оказаться на 0,5-2,5 пункта ниже;
Уменьшение базы для расчета стоимости личного страхования – страховка жизни и здоровья за год обойдется в 1-2% от общей суммы займа, чем меньше кредит, чем ниже затраты на оформление полиса.

При увеличении первоначального взноса не изменится стоимость страхования объекта недвижимости. Защитить его от полного пакета рисков можно при оплате страховой премии в размере от 0,5 до 3,5% его оценочной стоимости ежегодно. Иногда выгодней выбрать кредит без обязательной страховки, но с более высоким процентом. Все индивидуально.

Помимо экономии большой первоначальный взнос существенно повышает шансы на одобрение заявки по ипотеке. Если вы в состоянии оплатить треть или половину приобретаемой жилплощади, то, по мнению банка, сможете выплатить и оставшуюся сумму. Этот факт значительно увеличит вероятность положительного решения даже в сложных ситуациях.

Внесение собственных накоплений в приобретение квартиры или строительство дома помогают взять кредит тем потенциальным заемщикам, которые не являются идеальными клиентами банка: не имеют официального трудоустройства, не могут документально подтвердить высокий уровень доходов, не обладают положительной кредитной историей и т.д.

Есть ли ипотека без первоначального взноса?

Несмотря на повышенный риск, банк все же не отказывается от выдачи ипотеки без первоначального взноса, хотя взять ее гораздо сложнее. Если у вас уже были неудачные попытки, то имеет смысл обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Здесь, например www.spbkb/ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa.html, кредитный брокер предлагает помощь в получении ипотеки без первоначального взноса жителям Санкт-Петербурга.

Стандартные ссуды в размере 100% от стоимости приобретаемого жилья обходятся дороже для клиентов, но зато нет необходимости откладывать покупку собственной квартиры или дома и копить деньги на первоначальный взнос. Обычно при нулевом взносе средств заемщика, ему приходится более тщательно доказывать свою надежность и добросовестность.

Есть и льготные ипотечные программы, по которым первоначальный взнос может быть оплачен за счет средств материнского капитала, жилищного сертификата или субсидии из бюджета. Клиент не тратит свои деньги и получает все же заемные средства на лояльных условиях.

Без первоначального взноса взять ипотечную ссуду возможно и когда существует возможность предоставить в залог уже имеющуюся в собственности семьи недвижимость. В этих случаях заемщикам нужно лишь своевременно выплачивать ежемесячные платежи по графику, не задумываясь о стартовых вложениях в свое жилье.

Понравилась эта информация? Поставьте оценку!

ipoteka-chel.ru

Первоначальный взнос по ипотеке, какой первоначальный взнос по ипотеке на квартиру в банке

Жить в своем доме или квартире – мечта многих. Однако не всегда приобретение жилья – это простая задача. Иногда приходится прибегать к помощи банков, обращаясь за выдачей кредита. Однако не у всех есть возможность оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Тогда потенциальные заемщики начинают искать способы взять ипотеку без первоначального взноса или найти другие вероятные варианты.

Первоначальный взнос по ипотеке

Что такое первоначальный взнос и зачем он нужен?

Первоначальный взнос представляет из себя сумму из личных средств заемщика, которую нужно внести при оформлении кредита. Это часть стоимости приобретаемой недвижимости в случае с ипотекой. Сколько первоначальный взнос составит в рублях или процентах будет зависеть от большого количества факторов:

выбранный банк и кредитная программа;
стоимость приобретаемой недвижимости;
срок получения кредита;
доход потенциального заемщика.

Минимальный первоначальный взнос может составлять от 0% до 30%. Обычно, чем больше заемщик готов внести сразу, тем меньше процентная ставка по кредиту для него в дальнейшем. Кроме того, ежемесячный платеж в дальнейшем также значительно уменьшается, поскольку, чем больше денег вы вносите, тем меньше нужно брать в долг у банка, соответственно, с меньшей суммы будут начисляться проценты.

В пору, когда ипотека только появилась на отечественном рынке финансовых услуг, многие банки выдавали средства на покупку жилья без первоначального взноса, а впоследствии имели много проблем с недобросовестными заемщиками.

Оформляя ипотеку в банке, первоначальный взнос лучше делать как можно больше. Таким образом переплата уменьшиться не только за счет того, что уменьшится процентная ставка, но и благодаря уменьшению срока кредита. Оптимальным называют соотношение 50 на 50 средств банка и собственных денег заемщика.

Источником первоначального взноса могут быть личные деньги заемщика либо средства от продажи недвижимости и другого имущества. В некоторых случаях банки допускают использование материнского капитала в качестве первого взноса по ипотеке.

Также возможен вариант использования в качестве первого взноса по ипотеке кредитных средств, однако это сильно усложнит выплату для клиента банка, поскольку увеличится долговая нагрузка и далеко не каждый будет способен справиться с ней.

Как собрать деньги для первоначального взноса

Как собрать деньги для первоначального взноса?

Желание многих взять ипотеку упирается в 20-30% обязательного первоначального взноса, без которых банк попросту не согласится оформить заем.

Чтобы не попасть впросак, подавая заявку, а после одобрения обнаружив, что средств для внесения первого взноса недостаточно, необходимо сначала выбрать жилье и узнать его точную стоимость.

Затем следует рассмотреть имеющиеся кредитные программы различных банков, сравнить условия и выбрать наиболее подходящие. С помощью кредитного калькулятора, который есть на сайтах всех крупных финансовых организаций, таких как Сбербанк или ВТБ, можно рассчитать требуемый от суммы ипотеки первоначальный взнос. От застройщика, вторичное жилье или просто новая квартира – все эти аспекты нужно учитывать при изучении предложений. Это позволит понять, сколько денег, на какой срок и под какой процент вы можете получить.

После расчета ежемесячного платежа, рекомендуется начать откладывать эту сумму ежемесячно, внося деньги на депозитный счет. Таким образом получится накопить средства на первоначальный взнос.

Однако цены на жилье постоянно меняются и не всегда в сторону уменьшения, поэтому желательно собрать деньги как можно быстрее, ведь условия кредитной программы могут измениться и стать не такими привлекательными. Для этого можно продать какое-либо имущество, которое не является необходимым. Например, второй автомобиль.

Однако получить кредит на новую квартиру сложнее, если собрать деньги быстро не получается лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Первоначальный взнос в большинстве банков будет на порядок ниже – 15%.

Вне зависимости от стоимости жилья, первоначальный взнос в среднем должен быть не менее 30%, поэтому перед оформлением займа рекомендуется проверить, есть ли возможность собрать такую сумму, и если нет, вероятно, подыскать более дешевую квартиру или дом.

bankiros.ru

минимальная процентная ставка, кому платится

Обращаясь в банк в попытке получить ипотечный кредит, клиент слышит просьбу предоставить первоначальный взнос: определенный процент от суммы предстоящей покупки необходимо внести заранее. Далеко не всех радует такая перспектива.

Вроде средств нет, по этой причине пришли за кредитом, а тут необходимо отдать существенную сумму. На самом деле такая практика в интересах как заимодателя, и заемщика.

Зачем нужен первоначальный взнос

Интересы банка-кредитора прозрачны. Требуя значительный первоначальный взнос по ипотеке, финансовая организация получает дополнительное подтверждение того, что:

клиент действительно длительное время получал существенные доходы;
умеет откладывать деньги и довольствоваться в своих расходах оставшимися средствами;
после внесения серьезной суммы будет дополнительно заинтересован тщательно выполнять условия ипотечного договора, чтобы не потерять уже выплаченные деньги.

Со стороны клиента ситуация не выглядит столь прозрачной, но на самом деле его заинтересованность должна быть даже выше:

Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем ниже процентная ставка в кредитном договоре. А при размерах стоимости недвижимости даже 0.5% -значимая сумма.
От размера выплаченной части зависит сумма кредита. Чем она меньше, тем меньше долговая нагрузка на семью и больше шансы закрытия договора без штрафных санкций, лишних переплат, и тем более без лишения залоговой недвижимости. При положительной динамике финансового благосостояния семьи можно выбрать минимальный срок кредитования и значительно уменьшить переплату.

Вкладывать деньги в бизнес или другие рискованные проекты при нынешней экономической ситуации чревато финансовыми потерями. Зато вложив их в недвижимость можно застраховать себя от инфляции. По советам экспертов, сегодня это максимально выгодно при взносе 70% от стоимости. Даже ипотека с первоначальным взносом 50 процентов сохранит деньги от инфляции с учетом выплат по ипотечному кредиту.
Психологи советуют при планировании ипотечного кредитования начать откладывать ежемесячно сумму, которая должна стать в дальнейшем обязательным платежом. Таким образом, семья точно оценит свою возможность жить на оставшиеся средства длительное время, и при этом соберет необходимую сумму для получения выгодных условий от своего банка.
Есть банковские организации, которые требуют минимальный взнос по ипотеке – до 10%, а то и вообще предлагают средства без такового. Принимать предложение нельзя. Процентная ставка будет не соразмерна по сравнению с большой предварительной уплатой. И финансовая нагрузка может стать непосильной, с переплатами платить придется почти 3 стоимости, разделенные на тот же срок (обычно за весь срок договора не больше 2-х).

Не внеся своих кровных денег, клиент подсознательно воспринимает жилье как своеобразную аренду. При возникновении первых трудностей он готов отказаться от уже выплаченных средств и отдать недвижимость банку. Но ведь ежемесячный платеж значительно превышает арендную плату, особенно при договоре с минимальным первоначальным взносом.

Не удивительно, что на мировом и отечественном рынке надежные, крупные банки предпочитают предложения с крупным первым взносом.

Что касается клиентов, по статистике, чем больше взнос, тем меньше процент расторгаемых за невыполнение обязательств. Соответственно, отобранной через суд недвижимости.

Сравнение условий ипотечного кредита в крупных банках

Начать следует с того, что предложения по льготным программам, которые спонсирует государство или местные власти, существенно отличаются от предложений коммерческих банков.

В последнее время процентные ставки в коммерческих финансовых организациях существенно снизились под влиянием конкуренции с банками, у которых действуют государственные программы. Впрочем, сравниться они так и не смогли.

Процентные ставки по ипотечным кредитам в крупных банках страны 2016 года

Но и приведенные цифры не являются окончательными. Для широкой общественности, в целях рекламы, банки публикуют лучшие предложения, мелким шрифтом дописывая зависимость от дополнительных условий по договору. Среди которых часто встречающихся:

Зависимость процентной ставки от программы страхования. Страховка колеблется в пределах 0.5-2% от суммы кредита. Иногда предусматривается сразу 2 вида страхования, что значительно увеличивает размер переплаты. Отказ предусматривает дополнительные проценты непосредственно по договору.
Чем меньше первый взнос по ипотеке, тем больше растет процентная ставка от официально представляемой банком.
Многое зависит от кредитной истории. В зависимости от ее безупречности, наличия вкладов или ценных бумаг, сотрудничества конкретно с данным банком – ставка может быть повышена или снижена.
Дополнительный залог может снизить общий процент по кредиту, как и повысить его вероятность.
Наличие соплательщиков, поручителей также имеет значение.

Изменится ли переплата по кредиту с учетом вышеперечисленных условий ? Безусловно! Многие банки предлагают пользоваться кредитными калькуляторами, однако дополнительные условия в их расчетные программы не входят.

Важно лично посетить менеджера банка, полностью рассказать ему свое финансовое положение, наличие льгот, и тогда можно более объективно говорить о длительности периода выплат, размере ежемесячного платежа, процентной ставке.

Как выбрать наиболее выгодные предложения?

Когда вопрос получения ипотеки становится актуальным, многие граждане в растерянности пытаются понять, какой банк делает самое выгодное предложение. С чего же начать:

Выбрать квартиру или дом, определится с суммой первоначального взноса, объемом необходимых земных средств и ежемесячным платежом, который в состоянии выдержать семейный бюджет.
Если есть возможность воспользоваться одной из государственных программ, собрать нужные документы и отправляться в банки, которые работают с ипотекой по льготным условиям. На данный момент лидером является «Сбербанк России». Однако именно этот банк предъявляет наиболее серьезные требования к кредитной истории своих клиентов, их официальным доходам и прочим деталям.

Но даже не столь выгодные предложения при условиях нынешней инфляции сделает кредит фактически беспроцентным.
Существуют периоды, в которые банки не вырабатывают план. Обычно это лето в период отпусков и зимние каникулы. Для поддержания спроса финансовые организации выпускают на рынок продукты с действующими акциями – скидками, бонусами и прочими привлекательными для клиентов вариантами. Воспользовавшись ими можно получить существенную скидку.
Если льгот нет – стоит обратиться сразу в несколько банков, сравнить их предложения с учетом конкретной финансовой ситуации. Точно узнать наличие дополнительных условий, которые могут повысить или понизить процентную ставку по кредиту, проанализировать свои возможности на предмет их выполнения. Выбор можно делать только после этого. В том числе и понять, нужен ли заем вообще.

Что же становится признаком невыгодного кредита:

Ипотека с низким первоначальным взносом. Он должен быть не 10%, не 15%, но хотя бы от 30%. Оптимально от 50%.
Необходимость брать дополнительный потребительский кредит и использовать его как первый взнос. К сожалению, такой вариант действует только при высоких и надежных семейных доходах. При потребительском кредитовании сроки возвращения займа до 5 лет, проценты за использование выше, соответственно долговая нагрузка часто ложится непосильным бременем и однозначно невыгодна финансово.
Нужен малый пакет документов для оформления. Может ли банк под низкую ставку выдать деньги без основательного подтверждения финансового благосостояния? Это нереально.
Требуется дополнительный залог. Заемщику важно понять, что отсутствие возможности получить ипотеку без залога говорит о том, что доход у него маленький, банк не хочет рисковать и в случае возникновения проблемной ситуации отберет не только купленную под ипотечный кредит квартиру, но и залоговую недвижимость. При этом клиент находится в зоне риска с его низким благосостоянием. Готов ли он к подобному развитию событий?

Быстро получить ипотеку по выгодным условиям практически невозможно. Мало просмотреть информацию в интернете, она даст только приблизительное представление.

Как и в каждом деле, придется серьезно потрудиться. Обязательно учесть все тонкости, обойти не одну финансовую организацию. Только педантичность и скрупулезность поможет получить наименьший убыток от переплат, а не это ли мощный стимул для активной деятельности?

Советы - Сибирский Стиль

Подавляющее большинство банков говорят о том, что получить ипотеку без первоначального взноса практически невозможно. На сайте «Ипотека - Легко - вы можете узнать об этом более подробно. Необходимость внести первоначальный взнос связана с разными причинами. Во-первых, это особое доказательство вашей платежеспособности. Если вы сумели накопить какой-то процент от стоимости жилья, то велика вероятность, что и с погашением долга не возникнет проблем.

Во-вторых, это гарантия возврата денег, которые банк дал вам в долг. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше банк рискует. Поэтому кредитор предлагает более выгодные условия тем, у кого первоначальный взнос больше 50%. Кроме того, если квартира, купленная в ипотеку и выступающая предметом залога, вдруг подешевеет, первоначальный взнос наверняка возместит убыток, который понесет банк из-за падения цен.

Одним словом, первоначальный взнос нужен банку исключительно для того, чтобы уберечь себя от риска понести убытки.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

До финансового кризиса в 2008 году банки без проблем выдавали кредиты на жилье без первоначального взноса. Но сегодня, когда цены нестабильны, обойтись без взноса не удастся. Однако есть хорошая возможность в качестве первоначального взноса использовать средства социальной поддержки граждан. Например, некоторые банки разрешают в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал.

Также есть программа «Молодой семье – доступное жилье», по которой молодые супруги могут получит безвозмездно до 40% от стоимости жилья.

Если же накопить первоначальный взнос не удается, а участие в социальных программах по каким-либо причинам не получается, то можно взять потребительский кредит и использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Однако стоит быть готовым, что первое время придется вносить платежи сразу по двум кредитам. А это не очень просто, потому что потребительский кредит обычно имеет более высокие ставки, выдается на срок не более 5 лет и отличается большим размером ежемесячного платежа.

Обойтись без первоначального взноса могут те, у кого уже есть недвижимость в собственности, которая и будет выступать в качестве залога. Однако стоимость этой недвижимости должна быть больше, чем квартиры, приобретаемой в ипотеку. Это позволит банку в случае продажи залога покрыть все убытки, связанные с невозвратом кредита. Зато в таком случае квартира, купленная в ипотеку, останется в собственности у заемщика, и он не окажется на улице. При этом стоит учитывать, что банк не возьмет в залог жилье, собственниками которого являются несовершеннолетние.

Дата: 06 июня 2013