|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Потребительские кредиты для собственников бизнеса. Кредит для собственников бизнесаПотребительские кредиты для собственников бизнесаДля индивидуального предпринимателя или учредителя бизнеса получение потребительского кредита обычно связано с определенными сложностями. Точнее – дополнительными процедурами. Потому что банк при принятии решения о выдаче кредита определяет платежеспособность потенциального заемщика. С наемным работником, все просто: основной доход – это его заработная плата, соответственно, эти доходы можно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ или по форме банка. С собственником бизнеса ситуация гораздо сложнее: его доход – это прибыль от его деятельности. Что не отменяет личные потребности предпринимателя. Как же получить потребительский кредит собственнику бизнеса? В настоящее время банки стремятся найти подход к каждому клиенту, устанавливая всё более гибкие параметры кредитования, отдельные опции которых подключаются в зависимости от особенностей клиента – его целей и возможностей. Появляются новые кредитные программы, в рамках которых полученные в банке средства могут быть использованы как для нужд бизнеса, так и для личных целей владельцев. К примеру, подобная программа под названием «Бизнес-Доверие» действует в банке «Уралсиб», Банк Москвы предлагает похожий продукт «Моё дело». В рамках подобных предложений заёмные средства, предоставленные банком, могут быть направлены на развитие бизнеса (например, на пополнение оборотных средств) или на потребительские цели владельцев собственного дела. Некоторые кредитные организации идут дальше и расширяют возможности подобного кредитования предпринимателей. Так, Москоммерцбанк в рамках программы «Быстрое решение» предоставляет заёмные средства, которые могут быть направлены не только на потребительские цели, но и на рефинансирование оформленных ранее кредитов. Данная опция действует как для кредитов, при оформлении которых заёмщиком выступает юридическое лицо, так и для случаев, когда заёмщиками выступают физические лица. Продукт, о котором идёт речь, предполагает предоставление залогового имущества в качестве обеспечения. Это скорее исключение из правил – большинство кредитов указанного типа выдаются без залога. Как правило, в качестве обеспечения банки принимают поручительство физических и юридических лиц. Стоит обратить внимание, что кредиты для собственников бизнеса могут оформляться на разных условиях в зависимости от категории заёмщика. Например, в Транскапиталбанке заёмные средства для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей стоят на 3%-4% дешевле, чем кредиты для заёмщиков-физических лиц. При необходимости собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели могут также получить стандартный потребительский кредит. Кредитные организации подразделяют заёмщиков на своеобразные классы. Если в разделе «Потребительское кредитование» открыть вкладку «категории клиентов», то можно увидеть список в несколько наименований, одним из которых будет «собственники бизнеса» или «индивидуальные предприниматели». В целом, условия потребительских кредитов для клиентов различных категорий мало отличаются. Что касается индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса, то для них, скорее всего, будут действовать те же общие условия, что и для других клиентов. Однако кредитные организации всё же выделяют таких заёмщиков в особую категорию и часто кредит для них дороже.Однако не всегда получение кредита оказывается лёгким. Дело в том, что банки считают, что потребительское кредитование собственников бизнеса несёт в себе большие риски, чем для других категорий клиентов. Поэтому часть кредитных организаций в принципе не предоставляет потребительские кредиты предпринимателям, другие делают это крайне неохотно. При этом, для предпринимателей процентная ставка может возрасти на несколько пунктов, кроме того, могут быть предъявлены дополнительные требования к страхованию или введены ограничения по объёмам кредита. Прочитано 1924 раз(а)
creditbook.ru ПОЧЕМУ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМ НЕ ДАЮТ КРЕДИТЫBankSPB.ru 26 мая 2010 Недавно мы обещали разобраться, почему же банки рассматривают заёмщиков-предпринимателей и собственников бизнеса как менее надёжных, чем сотрудников организаций по найму, даже если такие потенциальные клиенты имеют справки 2-НДФЛ и работают официально в своей или другой организации. Чтобы выяснить, в чём корень зла и почему, провозглашаемая правительством поддержка малого бизнеса спотыкается на порогах кредитных организаций на первом же шаге, редакция БАНКСПБ.ru провела экспресс-опрос представителей следующих банков: Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Глобэкс, Московский Банк Реконструкции и Развития, Москоммерцбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, СИАБ, Уралсиб, Хоум Кредит и Энергомашбанк. Пресс-службы некоторых банков отказались от участия в тематическом опросе, другие, согласившись поначалу добавить ясности, позже просто не отреагировали на заданные вопросы: Почему банки с большей неохотой выдают или вовсе не выдают потребительские беззалоговые кредиты и кредитные карты заёмщикам ИП и собственникам бизнеса? Почему такая категория заёмщиков относится к более рискованной группе, чем наёмные работники? Есть ли в условиях кредитования Вашего банка такие стоп-факторы, как "Индивидуальный предприниматель" и "Собственник бизнеса", для выдачи потребительского кредита (без залога) или оформления кредитной карты? Учитываются ли доходы Предпринимателей и дивиденды собственников бизнеса при выдаче потребительских кредитов и оформлении кредитных карт банка, как дополнительные, при наличие у заёмщика также справки 2-НДФЛ по основному месту работы? Рефреном в ответах специалистов банка звучит ответ, что выдавая беззалоговые кредиты предпринимателям и собственникам бизнеса, необходимо проводить сложный анализ их деятельности. Но тогда встаёт вопрос: Почему не проводится такой анализ, когда кредит выдаётся наёмному работнику, занятому у предпринимателя? Ведь если бизнес ненадёжен, то наёмный работник первым окажется без средств к существованию, а банк приобретёт непогашенную задолженность. Второй момент - сомнения банковских работников относительно целей использования кредитов предпринимателями и собственниками бизнеса. Говорят, что невозможно проконтролировать предпринимателя, который потратит выданный нецелевой кредит на развитие бизнеса, а не на личные цели. При этом почему-то во внимание не берётся тот факт, что часто владельцы бизнеса оформляют кредиты на работников, чтобы пустить средства в дело: при таком развитии событий вероятность невозврата кредитов намного более высока. В случае затруднений у собственника получить долг с наёмного зиц-заёмщика будет куда сложнее. Условия потребительского кредитования предпринимателей и собственников бизнеса Мнения экспертов Юрий Красковский, Управляющий филиалом «Петербургский» банка «ГЛОБЭКС» На самом деле, проблема в том, что все беззалоговые кредиты, с точки зрения нашего регулятора – Центробанка, относятся к более рисковым в принципе. К тому же по действующему законодательству ИП и собственники бизнеса в определенных случаях отвечают по обязательствам своим имуществом, и в этом плане уже есть обширная судебная практика. Оценить объем кредитов, взятых такими заемщиками в других банках, стоимость их имущества и, соответственно, рассчитать кредитные риски практически невозможно. Такое кредитование, на самом деле, является кредитованием «под доброе имя». А в России «доброе имя» стоит недорого – у нас нет культуры формирования хорошей кредитной истории. Андрей Вишняков, заместитель директора Департамента сетевых продаж Москоммерцбанка Выдавая кредит наличными наемному работнику банк понимает, что предоставленные средства будут использованы клиентом на какие-то личные нужды (будь-то крупная покупка, ремонт, отпуск и т.д.). Когда же речь заходит о кредитовании лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или собственникам бизнеса, высока вероятность того, что предоставленные им средства пойдут на нужды их бизнеса. Поэтому для оценки платежеспособности таких клиентов, даже если они обращаются за кредитом как физические лица и планируют использовать полученные средства на свои личные нужды (не связанные с предпринимательской деятельностью), банку необходимо оценивать не только самого клиента (физическое лицо), но и его бизнес. А это значительно усложняет и удорожает процесс принятия кредитного решения для банка. Поэтому, если индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса решил получить кредит как физическое лицо, ему можно порекомендовать обратиться в банк, где он ранее кредитовался как физическое лицо – банк, в котором он себя уже зарекомендовал как хороший заемщик. Елена Воронина, Советник Председателя Правления Московского Банка Реконсрукции и Развития (МБРР) по розничному блоку и маркетингу В основном потребительские кредиты выдаются по скоринговой модели, а для заемщиков, которые владеют собственным бизнесом, данный подход применить гораздо сложнее, чем для наемных работников. В случае выдачи кредита предпринимателю, применяется ручная оценка кредитоспособности и платежеспособности заемщиков, технология проведения которой намного сложнее. На сегодняшний день существует множество программ кредитования индивидуальных предпринимателей, среди которых заемщики могут выбрать кредитный продукт, предусматривающий целевое использование средств, и не прибегать к использованию программам потребительского кредитования. У Банков зачастую возникают трудности с установлением реальных активов предпринимателя, которые могут быть квалифицированы как обеспечение по кредиту, в связи с тем, что индивидуальный предприниматель стремится к уменьшению налогооблагаемых доходов, в том числе скрывая реальный доход. Это приводит к отсутствию у предпринимателя официальной финансовой отчетности. Бизнес индивидуального предпринимателя легко сворачивается. Государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу при получении регистрирующим органом заявления предпринимателя об аннулировании его государственной регистрации в качестве предпринимателя и ранее выданного ему свидетельства о регистрации - в день получения заявления, а также по ряду дополнительных причин, предусмотренных действующим законодательством. На деятельность индивидуального предприятия значительное влияние оказывают личные расходы предпринимателя, средства на которые берутся из оборотного капитала, и личные долги (индивидуальные предприниматели, пользуясь заемными средствами, использует долговые расписки и прочие инструменты, которые легко можно скрыть от кредитора). Ольга Щербакова, Заместитель Генерального директора - Председателя Правления Энергомашбанка по развитию Чаще всего потребительскими беззалоговыми кредитами и кредитными картами интересуются собственники малого и среднего бизнеса, уже являющиеся клиентами банка и проводящие обороты по счету в данном банке. Но банк одобряет такой кредит только после проверки бизнеса: оценивает истинное положение дел в компании, изучает не только отчетность, предоставляемую в налоговые органы, но и реальные обороты компании, все действующие договоры и т.п. Таким образом, банк принимает решение, исходя из параметров бизнеса и его способности генерировать доход собственников. Не статус «собственник», а именно оценка платежеспособности потенциального заемщика является основой принятия решения о кредитовании. ОАО «Энергомашбанк», при грамотном подходе к оценке бизнеса клиента, минимизирует риски и считает, что кредитование собственников малого и среднего бизнеса не является более рискованным, чем кредитование наемных работников: при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт предпринимателям и собственникам бизнеса банк учитывает доходы клиента, подтвержденные справкой 2-НДФЛ по основному месту работы, налоговой декларацией, справкой о получении дивидендов, а также подтвержденную информацию о иных дополнительных доходах заемщика. Андрей Михно, директор Департамента разничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Процедура оформления нецелевых потребительских кредитов в банках относительно проста, нежели оформление кредита на бизнес (меньше пакет документов, не требуется поручительство прочих собственников бизнеса и т.д.). Поэтому многие собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели пользуются этим, оформляя кредиты и направляя деньги на развитие бизнеса. Однако для банка это разные риски и подход к оценке принципиально различается. Для нивелирования рисков при кредитовании бизнеса банку необходимо произвести его анализ, в то время как для потребительского кредитования достаточно подтвердить постоянную занятость и доход. К сожалению, определенно выяснить, куда будут направлены денежные средства при получении нецелевого потребительского кредита не представляется возможным, поэтому заемщики-индивидуальные предприниматели и собственники бизнеса во многих банках попадают в более высокорисковую категорию заемщиков-физических лиц. В нашем банке собственник бизнеса может оформить заявление на получение потребительского кредита, если организационно-правовая форма его бизнеса отлична от ИП и он не только владеет бизнесом, но и, допустим, управляет им (т.е. имеется запись в трудовой книжке о занимаемой должности в данной организации - например, должности генерального директора). Денис Гриценко, Директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит» Для ИП и собственников бизнеса в некоторых банках существует отдельный процесс кредитования со своей линейкой продуктов. Выдавая нецелевые кредиты таким заемщикам, как физическим лицам, банк подвергает себя большому риску, т.к. по сути финансирует бизнес без должного анализа его состояния. www.mtsbank.ru Как взять кредит для собственников бизнесаЗаполните онлайн заявку на кредит на нашем сайте и мы окажем Вам помощь в получении кредита для собственников бизнеса или Ваша анкета сразу отправится в 5 лучших банков вашего города! Не секрет, что современный бизнес не всегда развивается как нужно, и довольно часто бывают моменты, когда нужны дополнительные инвестиции в дело, чтобы бизнес не прогорел. Но при всем при этом, владельцы предприятия не всегда располагают достаточными суммами. Возможно, фирма еще только открылась, и все свои деньги владелец вложил именно в открытие компании и первую закупку оборудования, так что денег на непредвиденные расходы уже просто не осталось. Компания тоже еще не успела ничего толком заработать, так как только начала свое плавание. Тут возникает логичный вопрос: а как тогда удержаться на плаву в этой финансовой буре? Если такая ситуация сложилась у Вас, то нужно срочно спасать свое детище. Спасательным кругом же для вашего начинания станет кредит для собственников бизнеса. Многие владельцы компаний считают, что оформление займа для своего бизнеса довольно сложное дело, придётся потратить немало времени, прежде чем, наконец, сможешь получить деньги. В современном же мире ситуация может сложиться так, что к этому моменту средства, которые с таким трудом получены в банке, могут уже и не пригодиться, так как компания рухнула за это время. Если у Вас сложилась ситуация, когда деньги Вам нужны в самый короткий срок, то Вам нужен кредит для собственников бизнесапо упрощенной процедуре оформления. Сейчас возможно и такое, банки отлично понимают, что обстановка в мире бизнеса иногда требует быстрого решения финансовых проблем, и активно идут навстречу предпринимателям. Ну а теперь чуть подробней. Заем может получить любое предприятие, которому потребовались деньги для развития. Деньги выдаются в банке по минимальному пакету документов, так что, Вам не придётся еще долго собирать бумаги для банка. Кроме всего этого, рассмотрение заявки проходит максимально быстро, принять решение банк старается всего в течение нескольких часов. Из всего этого можно сделать вывод: кредит для собственников бизнеса сегодня доступен для всех желающих, а его получения стало максимально простым, не затруднительным для владельца, и быстрым. Получается, что Вы можете получить средства всего в течение одного дня, что поможет Вам вовремя оказать финансовую поддержку своему предприятию. Оформить кредит для собственников бизнеса онлайн анкетойДавно уже не новость, что владельцы бизнеса просто проводят на своей работе и день и ночь, ведь та много нужно вложить сил в свое детище, чтобы от него получить отдачу, когда тут выделить хоть несколько часов, чтобы сходить в банк? Для деловых людей существует наше предложение помощи в оформлении кредита. Вы сможете за минимальный срок получить любой заем, если обратились к нам за поддержкой. Обратиться в нашу компанию можно с помощью интернета, просто заполнив на нашем сайте специальную анкету. filkos.com Кредиты собственникам бизнеса | Кредиты, ссуды, займыПроблема нехватки денежных средств, как для опытных, так и для начинающих предпринимателей – остра. В наши дни есть несколько способов получить кредит собственникам бизнеса. Самый простой – это обращение в кредитное или банковское учреждение, которые предоставят деньги на развитие бизнеса. Когда-то банкиры отдавали предпочтение в работе большим компаниям, у которых возврат денежных средств велик. Сейчас же большинство банков готовы работать и с малым и средним предпринимателем. Во многих банках, что бы получить кредит, необходимо предоставить залог (движимое и недвижимое имущество) и поручителей, дабы удостоверить банк в том, что заемщик непременно вернет заем. Но есть и упрощенная система – обратиться в организации, которые помогают малым и средним бизнесменам получить кредит. Всю работу поподбору более выгодныхпредложений, посбору документов, походы в банк они берут на себя. Но некоторый процент от суммы кредита предпринимателю все же придется заплатить этим фондам. Кредитные ставки по процентам, для бизнеса, как правило, составляют 15-30% за год. Большая сумма кредита – ниже процент, срок, на который выдаются кредиты, не превышают трех лет. Если предприниматель запрашивает большую сумму денег, то запрос будет рассматриваться дольше. Банки к каждому клиенту подходят индивидуально. В зависимости от того, что за бизнес, будет рассчитываться сумма кредита, проценты и на какое время его выдадут. Крупный бизнес более надежен и им не нужно доказывать платежеспособность, ставка по кредитам будет понижена. Считается, что сегодня кредитование начинающих предпринимателей практически невозможно, потому что риски невыплаты высоки и для банков приоритетнее работать с теми, кто точно выплатит кредит. Если нужен кредит без залога, а банки не дают, то можно обратиться за помощью в государственные фонды помощи малым и средним бизнесам. Они могут поручиться за предпринимателя. В городских фондах могут выдать субсидию начинающим предпринимателям. Так же, чтобы собственнику бизнеса получить кредит необходимо составить грамотный бизнес-план. В нем указатьсколько денег необходимо, и время, которое нужно для получения прибыли от хозяйственной деятельности.Главное, указать неблагоприятные факторы, которые могут повлиять на развитие бизнеса. На этом основание банк решит выдать кредит или нет. Похожие записи:credits.su Кредит собственникам бизнеса | РЕФИНАНС ГРУППВ наши непростые дни проблема дефицита финансов как для состоявшихся предпринимателей, так и для новичков стоит довольно остро. Однако, существует много способов для предпринимателей быстро получить необходимую сумму в долг. Один из самых распространенных – оформить кредит собственникам бизнеса на развитие своего дела. Не так давно организации, которые специализируются на выдаче кредитов такого типа, отдавали предпочтение большим организациям, однако теперь практически любой владелец даже небольшого бизнеса может позволить себе взять деньги в долг. Что такое кредиты собственникам бизнесаВ некоторых организациях для того, чтобы получить кредит на развитие своего бизнеса, необходимо предоставить залог или же найти поручителей. Однако, существует и более простая схема, при которой для получения займа, достаточно предоставить минимальный пакет документов, но в этом случае процентная ставка скорее всего будет выше. Такие процентные ставки как правило, составляют от 15 до 30%. Однако, процент напрямую будет зависеть от срока кредитования и суммы, взятой в долг. К любому клиенту находят свой собственный подход и подбирают наиболее подходящие для него условия кредитования. Условия получения кредита для собственников бизнесаДля того, чтобы получить такой кредит частный предприниматель должен иметь гражданство Российской Федерации, быть в возрасте не младше18 и не старше 65 лет, а также срок существования его организации должен быть не менее одного года. Пакет необходимых документов включает в себя паспорт Российской Федерации, и один дополнительный документ, которым может являться водительские права, загранпаспорт, ИНН или же СНИЛС. Экспресс-кредиты для собственников бизнесаНет ничего плохого в том, чтобы начинающий бизнесмен обратился к услугам кредитных учреждений в целях улучшения показателей своей организации. В Европе порядка 80% владельцев частного бизнеса достигают хороших финансовых успехов только благодаря кредитам. В последнее время большой популярностью стали пользоваться так называемые экспресс-кредиты для частных предпринимателей, которые можно оформить, предоставив только один документ. Помимо этого любому владельцу бизнеса доступны также ссуды и микрокредиты, условия для которых подбираются индивидуально с учетом определенных показателей. Часть из них может быть выдана под залог недвижимости, некоторые – по факту предоставления одного документа. Процентные ставки по такого типа кредитам довольно высоки, однако получить их можно за 1-2 дня. Как оформить кредит собственнику бизнесаПеред тем, как взять кредит на развитие собственного дела, следует тщательно взвесить все имеющиеся риски и оценить свою платежеспособность в будущем. Желательно просчитать для себя желаемый срок выплаты и оптимальную процентную ставку по нему. Особого внимания требует получение микрокредитов. Для того, чтобы получить кредит в нашей компании, Вам необходимо лишь оформить заявку на сайте, или же связаться с нашим специалистом по телефону. Мы оперативно проанализируем Ваши данные и за 1-2 дня примем решение. credit-v-banke.ru Ипотека для собственников бизнеса: что нужно знать?Даже владельцу бизнеса, особенного малого, зачастую сложно купить жилье разом, приходится прибегать к помощи ипотеки. Вроде бы, ничего сложного, тысячи людей получают ипотечные кредиты, предоставив буквально считанное количество документов. Всё так, но в настоящее время оформление ипотечного кредита для собственника бизнеса осложнено позицией банков по данному вопросу. Требования к собственнику у банков несоизмеримо выше, чем к наёмному сотруднику. Обычно для собственника получение ипотеки осложнено большим пакетом документов и долгими сроками рассмотрения заявки. Многие банки, создавая разделы «требования к заёмщику», даже выделяют собственников бизнеса в отдельную категорию, разрабатывая для них особые условия кредитования. Фактически, процедура выдачи стандартного бизнес-кредита и ипотеки для собственника проходит по одним лекалам, с тщательным анализом бизнеса. И там, где для работника по найму достаточно предоставить простой пакет документов (5-7 пунктов), то для собственника бизнеса комплект документов может исчисляться десятками разнообразных справок, выписок и деклараций. Так, если речь идёт об ипотеке для работника по найму, то стаж на последнем месте работы должен быть не менее 6 месяцев (хотя некоторые банки сократили этот срок до 3 месяцев). Что же касается собственников бизнеса, то требования банка касаются даже не столько самих предпринимателей, сколько их компаний. Обычно банки выдают ипотеку только тем предпринимателям, чей бизнес существует более года и показывает стабильный доход. Так, МТС-Банк выдаёт кредиты собственникам бизнеса, чьи компании работают не менее 12 месяцев. Однако некоторые кредитные организации предъявляют ещё более жёсткие требования к заёмщикам данной категории. К примеру, Росбанк предоставляет займы только тем предпринимателям, срок регистрации бизнеса которых превышает 2 года.Еще сложнее ситуация с совсем малым бизнесом. Например, ИП работают на упрощенных системах налогообложения (ЕНВД или Патентная система), соответственно законодательно не требуется наличие кассового аппарата и ведение какой либо системы учета. Из официальных документов есть только налоговая декларация с обозначением номинальных доходов и расходов. То есть, подтвердить платежеспособность фактически нечем. Такая ситуация не вписывается в схемы принятия решений и оценки рисков, как итог - многие банки отказываются выдавать ипотечные кредиты ИП, находящимся на упрощенных системах налогообложения. В чем же выход? Как вариант можно попробовать идти в обход, и пытаться взять кредит как наёмный сотрудник, но это путь зависит от многих переменных и субъективных факторов и часто не срабатывает. Можно попробовать взять на родственников, но у них, возможно, свои планы на ближайшие лет 10-15 и брать на себя дополнительные обязательства они могут быть не готовы. Есть позитивные подвижки в отношении кредитных организаций к собственникам бизнеса, подающим заявки на ипотеку. Недоверие сменяется интересом. Дело тут не только в конкуренции в сфере ипотечного кредитования, но и накопленном опыте и статистических данных, что делает ситуацию прогнозируемой и понятной. На сегодняшний день для собственника бизнеса оформление ипотечного кредита не является неразрешимой проблемой, главное – найти «свой» банк и подобрать оптимальный кредитный продукт. Сегодня многие кредитные организации, например Банк Жилищного Финансирования, вводят в линейки кредитных предложений ипотечные экспресс-кредиты, которые предполагают предоставление займа по одному или двум документам и без подтверждения дохода, что приводит к удорожанию ипотечного продукта на 2-3%, а то и 4-5% и сокращению срока кредитования до 5-10 лет. Это делает ипотеку для собственников бизнеса доступнее, но дороже. По-прежнему, нет стопроцентной гарантии получения ипотечного кредита. Даже при предварительном позитивном отношении, заемщик может получить отказ, прождав решения один-два месяца. Не упростились и условия ипотеки, можно и не разобраться в соотношениях процентов, сроков, условий погашения, и так далее. Вероятно, в этом случае обратиться за помощью к кредитному консультанту.
www.mirfinansov.ru
| |||||||||
